Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN KIM PHỤNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN KIM PHỤNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÊ THỊ TUYẾT HOA TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 TÓM TẮT Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, nó mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, ngân hàng xã hợi Hoạt đợng kinh doanh thẻ cịn tương đối mẻ ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân (NCB) nói riêng hoạt động kinh doanh đã cho thấy tiềm phát triển lớn Tuy nhiên, thời gian gần đây, thị trường thẻ Việt Nam đã bắt đầu phát triển đồng thời Việt Nam một nước mà tội phạm thẻ ý tới hoạt đợng phát hành tốn thẻ hay rủi ro liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ ngày đa dạng phức tạp gây nhiều tổn thất lớn Vì vậy ngân hàng tham gia hoạt động kinh doanh thẻ đó có NCB phải quan tâm triển khai biện pháp quản lý rủi ro (QLRR) hiệu Đề tài nghiên cứu “Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân” với việc sử dụng phương pháp thống kê, phân tích ng̀n thông tin thu thập từ NCB, ngân hàng nhà nước Việt Nam (NHNN), Hội thẻ… kết hợp phương pháp quan sát, mô tả hệ thống thẻ NCB từ đó đánh giá diễn biến tình hình hoạt động kinh doanh thẻ, QLRR hoạt động kinh doanh thẻ NCB giai đoạn 2009 – 2014 Thông qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ, rủi ro, QLRR hoạt động kinh doanh thẻ một ngân hàng cụ thể NCB Kết nghiên cứu cho rằng việc QLRR vô cấp thiết nhằm đảm bảo an ninh hoạt động kinh doanh thẻ của NCB an tồn cho khách hàng, xã hợi Tuy nhiên QLRR hoạt động kinh doanh thẻ của NCB vẫn nhiều hạn chế, từ đó tác giả đã đề xuất giải pháp cho NCB để khắc phục hạn chế công tác QLRR hoạt động kinh doanh thẻ, bên cạnh đó luận văn đưa mợt số kiến nghị khách hàng, Chính phủ, NHNN, Hội thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) nhằm giúp NCB NHTM Việt Nam thành công công tác QLRR hoạt động kinh doanh thẻ LỜI CAM ĐOAN Tôi tên : Nguyễn Kim Phụng Sinh ngày : 26/01/1989 Quê quán : TP HCM Nơi công tác: Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Trung tâm Ngân hàng điện tử Là học viên cao học lớp CH15B – Đại học Ngân hàng TP HCM Tôi xin cam đoan đề tài “Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân” đề tài nghiên cứu thực hiện, với sự hướng dẫn của PGS TS Lê Thị Tuyết Hoa Luận văn chưa được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ bất cứ một trường đại học Luận văn công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết nghiên cứu trung thực, đó không có nội dung đã được công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP HCM, ngày tháng năm 2015 Tác giả Nguyễn Kim Phụng LỜI CÁM ƠN Trước tiên, xin được gửi lời cám ơn đến tất quý thầy cô đã giảng dạy chương trình Cao học chuyên ngành Tài – Ngân hàng lớp CH15B – Đại học Ngân hàng TP HCM, người đã truyền đạt cho kiến thức hữu ích tài – ngân hàng làm sở cho thực tốt luận văn Tôi xin chân thành cám ơn PGS TS Lê Thị Tuyết Hoa đã tận tình hướng dẫn cho thời gian thực luận văn Mặc dù trình thực luận văn có giai đoạn không được thuận lợi gì cô đã hướng dẫn, bảo đã cho nhiều kinh nghiệm thời gian thực đề tài Sau xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình ban lãnh đạo, anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân đã tạo điều kiện tốt cho suốt trình học thực luận văn Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn nhiều thiếu sót, mong nhận được ý kiến góp ý của thầy cô Tác giả Nguyễn Kim Phụng MỤC LỤC TÓM TẮT LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 1.1.1 Những vấn đề thẻ ngân hàng 1.1.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển thẻ ngân hàng 1.1.1.2 Khái niệm thẻ ngân hàng .6 1.1.1.3 Đặc tính mơ tả kỹ thuật thẻ ngân hàng 1.1.1.4 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm vai trị của hoạt đợng kinh doanh thẻ của NHTM 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 1.1.2.2 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 1.1.2.3 Quy trình phát hành thẻ toán thẻ 11 1.2 Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM .12 1.2.1 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 12 1.2.1.1 Khái niệm rủi ro 12 1.2.1.2 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 12 1.2.1.3 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 13 1.2.2 Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 17 1.2.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 17 1.2.2.2 Nội dung quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 18 1.2.3 Sự cần thiết tăng cường QLRR hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 19 1.2.3.1 Tạo niềm tin cho khách hàng việc sử dụng thẻ ngân hàng 19 1.2.3.2 Nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh thẻ .20 1.2.3.3 Góp phần thực mục tiêu vĩ mô của nhà nước 20 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến QLRR hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 20 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 20 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan 21 1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng một số nước học kinh nghiệm NHTM Việt Nam .22 1.3.1 Kinh nghiệm QLRR hoạt động kinh doanh thẻ một số nước .22 1.3.1.1 Tình hình rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thế giới thời gian vừa qua 22 1.3.1.2 Kinh nghiệm quản lý rủi ro thẻ từ một số tổ chức thẻ quốc tế 22 1.3.1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro thẻ từ Trung Quốc 23 1.3.2 Bài học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 24 Kết luận chương .25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quốc Dân 26 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Quốc Dân .26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hệ thống Ngân hàng TMCP Quốc Dân 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Dân 29 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Dân 29 2.2.1 Các sản phẩm thẻ của Ngân hàng TMCP Quốc Dân phát hành 29 2.2.2 Tiện ích của thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Dân 30 2.2.3 Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Dân 32 2.3 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Dân .37 2.4 Thực trạng quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Dân 43 2.4.1 Cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro 43 2.4.2 Cơng tác phịng tránh rủi ro 44 2.4.3 Công tác xử lý rủi ro 50 2.5 Đánh giá quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Dân 51 2.5.1 Những thành tựu quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 51 2.5.2 Những hạn chế quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 52 2.5.2.1 Hạn chế xây dựng chiến lược kế hoạch QLRR hoạt động kinh doanh thẻ 52 2.5.2.2 Hạn chế tổ chức QLRR hoạt động kinh doanh thẻ 52 2.5.2.3 Hạn chế cảnh báo rủi ro 53 2.5.2.4 Hạn chế hoạt động phát hành thẻ 53 2.5.2.5 Hạn chế hoạt đợng tốn thẻ 53 2.5.2.6 Hạn chế hoạt động quản lý thẻ tín dụng cấp cho CBNV người thân CBNV NCB .53 2.5.2.7 Hạn chế hệ thống công nghệ QLRR hoạt động kinh doanh thẻ 53 2.5.2.8 Hạn chế mạng lưới ĐVKD, ĐVCNT của ngân hàng 53 2.5.2.9 Hạn chế công tác lưu trữ thông tin .54 2.5.3 Những nguyên nhân hạn chế QLRR hoạt động kinh doanh thẻ 54 2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan .54 2.5.3.2 Nguyên nhân chủ quan 56 Kết luận chương .58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN 3.1 Định hướng vĩ mô, chiến lược hoạt động của Ngân hàng TMCP Quốc Dân 59 3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng nhà nước Việt Nam liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 59 3.1.2 Định hướng của Hội thẻ Việt Nam .60 3.1.3 Chiến lược của Ngân hàng TMCP Quốc Dân .60 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Dân 61 3.2.1 Xây dựng chiến lược kế hoạch QLRR hoạt đợng kinh doanh thẻ 61 3.2.2 Hồn thiện công tác tổ chức QLRR hoạt động kinh doanh thẻ 62 3.2.3 Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro chuyên nghiệp 63 3.2.4 Hồn thiện cơng tác phát hành thẻ 63 3.2.5 Hồn thiện cơng tác chấp nhận toán thẻ 64 3.2.6 Quản lý chặt chẽ thẻ tín dụng cấp cho CBNV người thân CBNV NCB 65 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động kinh doanh thẻ 66 3.2.8 Hiện đại hóa kỹ thuật, công nghệ, hệ thống thẻ của ngân hàng 67 3.2.9 Mở rộng mạng lưới ĐVKD, ĐVCNT của ngân hàng 68 3.2.10 Hồn thiện cơng tác lưu trữ thông tin .69 3.3 Một số kiến nghị .69 3.3.1 Đối với khách hàng .69 3.3.2 Đối với Chính phủ .70 3.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam .71 3.3.4 Đối với Hội thẻ ngân hàng 72 3.3.5 Đối với ĐVCNT 73 Kết luận chương 74 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 Thứ tư, NCB cần xây dựng một số tiêu chí đánh giá hiệu QLRR hoạt động kinh doanh thẻ hàng tháng NCB lập báo cáo tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng NCB, tỷ lệ giao dịch bị lỡi truyền tín hiệu giao dịch của thẻ NCB, số lượng khiếu nại mà NCB tiếp nhận giao dịch thẻ, tỷ lệ tình trạng lừa đảo gian lận giao dịch thẻ NCB hay ATM/POS NCB để biết được tỷ lệ có vượt mức an toàn mà NCB cho phép hay không để từ đó đưa biện pháp xử lý phù hợp 3.2.3 Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro chuyên nghiệp Thứ nhất, NCB cần xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ chuyên nghiệp dành cho nội bộ tất chủ thẻ, ĐVCNT NCB trang web của ngân hàng, điểm giao dịch, email hay số điện thoại của chủ thẻ; thông tin cảnh báo an toàn giao dịch ATM thể hình ATM, hóa đơn giao dịch ATM Tại điểm giao dịch trang web của ngân hàng phải thể hướng dẫn an toàn sử dụng thẻ Bên cạnh đó, NCB phối hợp với quan truyền thông đại chúng để đưa thông tin cảnh báo, phổ biến rộng rãi hành vi gian lận, xu hướng tội phạm đã phát Việt Nam thế giới để khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ thẻ biết nâng cao tinh thần cảnh giác, góp phần phòng chống tội phạm thẻ Thứ hai, NCB cần soạn thảo ban hành cẩm nang hướng dẫn sử dụng thẻ cho khách hàng gửi cẩm nang cho khách hàng phát hành thẻ NCB Định kỳ, NCB nên tổ chức chương trình thu thập ý kiến của chủ thẻ để có thể cải tiến chất lượng dịch vụ giải đáp kịp thời thắc mắc của chủ thẻ 3.2.4 Hồn thiện cơng tác phát hành thẻ Thứ nhất, khâu thẩm định thẻ, CBNV thẩm định phải kiểm tra, xác minh thông tin của khách hàng một cách cẩn thận, kỹ lưỡng nguồn trả nợ, uy tín của khách hàng, hờ sơ pháp lý; phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định, điều kiện phát hành thẻ tín dụng; CBNV NCB cần lưu ý trường hợp sau: chủ thẻ khai báo địa nhà/công ty không rõ ràng, tên công ty, số điện thoại khơng xác, trì hoãn việc cung cấp thông tin, gửi hồ sơ phát hành không đầy đủ, chủ thẻ khơng có mối quan hệ trực tiếp với chủ thẻ phụ, thơng tin tài mà chủ thẻ cung 64 cấp không tồn không xác ; thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra sau vay, đánh giá khách hàng, kiểm tra tình hình tốn nợ thẻ tín dụng hàng tháng của khách hàng TSĐB (nếu thẻ tín dụng có TSĐB); cần đảm bảo ngày kết thúc khoản vay của khách hàng không được vượt ngày kết thúc của hợp đồng lao động (trong trường hợp hợp đồng lao động có xác định thời hạn); kiểm tra kỹ nội dung hợp đồng phát hành thẻ Thứ hai, CBNV NCB phải thực quy trình, thủ tục lý thẻ tín dụng NCB Thứ ba, NCB cần ban hành sách thúc đẩy thu hời xử lý nợ hạn thẻ tín dụng như: Chương trình chi thưởng cho cá nhân, đơn vị thực tốt việc thu hời xử lý nợ q hạn thẻ tín dụng; Chính sách miễn giảm phí, lãi khách hàng có nợ hạn thẻ tín dụng để khuyến khích khách hàng trả nợ Thứ tư, nếu ĐVKD có tỷ lệ nợ hạn thẻ tín dụng cao, vượt quy định của NCB thì đơn vị đó tạm dừng phát hành thẻ tín dụng để tập trung nguồn nhân lực theo sát, đôn đốc khách hàng tốn nợ thẻ hạn, khơng để phát sinh thêm nợ hạn đẩy mạnh công tác thu hồi nợ hạn nhóm 3, 4, Các đơn vị được phép phát hành thẻ tín dụng lại tỷ lệ nợ hạn thẻ tín dụng nhóm 3, 4, của đơn vị hạ thấp mức quy định của NCB 3.2.5 Hồn thiện cơng tác chấp nhận toán thẻ Thứ nhất, NCB cần quản lý tốt hóa đơn giao dịch ĐVCNT cho giao dịch 10 triệu đồng, giao dịch toán có dấu hiệu đáng ngờ, NCB nên tạm giữ lại để xác minh chứ không toán cho ĐVCNT Thứ hai, NCB cần quy định hạn mức toán ngày phù hợp với mức độ tin cậy loại hình kinh doanh của ĐVCNT đặc biệt ĐVCNT thuộc loại hình kinh doanh có rủi ro cao Thứ ba, NCB cần phải hướng dẫn ĐVCNT thực theo quy trình chấp nhận toán thẻ, cách thức nhận biết thẻ giả, giao dịch gian lận, hành vi tội phạm thường sử dụng, cách thức sử dụng bảo quản máy POS theo quy định, cách xử lý sự cố rủi ro xảy đặc biệt ĐVCNT có sự thay 65 đởi nhân viên tốn NCB nên chấm dứt hợp đồng với ĐVCNT có tỷ lệ giả mạo cao, hay cố tình vi phạm thủ tục chấp nhận thẻ, vi phạm hợp đồng Thứ tư, NCB phải tìm hiểu kỹ ĐVCNT lực hoạt đợng kinh doanh khả tài chính, bở sung điều kiện ràng buộc, đến trực tiếp nơi kinh doanh của ĐVCNT để xác mình ĐVCNT có kinh doanh thực sự hay không trước tiến hành ký kết hợp đồng Thứ năm, NCB thường xuyên kiểm tra hoạt đợng tốn của ĐVCNT có quy định hay khơng; doanh số tốn, thời gian thực toán ĐVCNT có phù hợp với quy mô, loại hình kinh doanh của ĐVCNT hay không; sản phẩm kinh doanh, loại hình kinh doanh của ĐVCNT có hợp đồng đã ký kết với ngân hàng ban đầu hay không; POS có gắn thiết bị skimming hay không 3.2.6 Quản lý chặt chẽ thẻ tín dụng cấp cho CBNV người thân CBNV NCB Thứ nhất, NCB cần ban hành thêm sách khuyến khích CBNV tốn nợ thẻ tín dụng hạn hay chế tài, xử lý nếu thẻ tín dụng chậm toán dẫn đến nợ xấu cho ngân hàng Thứ hai, biện pháp xử lý trường hợp CBNV nghỉ việc: Tại thời điểm xin nghỉ việc, CBNV phải hồn tất việc xử lý thẻ tín dụng mà NCB đã cấp cho CBNV hay người thân CBNV theo một hai phương án sau: Phương án 1: Nếu muốn tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng:  NCB tái thẩm định tín dụng thẻ, CBNV cung cấp cho NCB chứng từ chứng minh nguồn thu nhập khác dùng để trả nợ vay thẻ tín dụng  NCB chuyển lãi suất/phí khoản tín dụng đã cấp từ lãi suất/phí ưu đãi sang lãi suất/phí áp dụng khách hàng thông thường Phương án 2: Khơng muốn tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng: lý thẻ NCB đã cấp Nếu CBNV khơng hồn tất việc xử lý thẻ tín dụng mà NCB đã cấp thì khơng hồn tất thủ tục nghỉ việc TT NHĐT tạm khóa thẻ tín dụng của CBNV thủ tục xin nghỉ việc gửi công văn đến ĐVKD nơi phát hành thẻ tín dụng của CBNV đó để đơn vị có biện pháp xử lý khoản tín dụng 66 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động kinh doanh thẻ Thứ nhất, NCB phải xây dựng kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực có trình độ lực thực sự, nắm vững nghiệp vụ, trung thực có tinh thần trách nhiệm cao NCB cần phối hợp với phòng Đào tạo để đào tạo được một đội ngũ CBNV có trình độ chuyên môn giỏi, đào tạo kỹ tác nghiệp cho chuyên viên, giúp CBNV hiểu rõ quy trình, quy định, ý thức trách nhiệm, kỹ mềm bổ trợ cho đội ngũ quản lý Việc đào tạo có thể thực thông qua khóa đào tạo nghiệp vụ định kỳ hay NCB phối hợp với đối tác nước ngồi tở chức khóa đào tạo nước để nâng cao kinh nghiệm thực tiễn cho CBNV Thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra định kỳ quy định, quy trình, lực chuyên môn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ cho CBNV tham gia hoạt động để củng cố kiến thức cho CBNV cũ kiểm tra lực CBNV Đối với CBNV cũ, cấp quản lý cần nhắc nhở thường xuyên tránh chủ quan tác nghiệp, nếu gặp sự cố phải báo cho cấp quản lý Thứ hai, NCB nên có sách khuyến khích, trọng dụng nhân tài, tạo môi trường làm việc thân thiện xây dựng sách sử dụng nhân lực hiệu quả, xây dựng chế độ lương thưởng, thăng tiến công việc Thứ ba, NCB ban hành quy định chế tài xử phạt phù hợp trường hợp CBNV cố tình làm sai phạm so với quy định ngân hàng, khơng nỡ lực cơng việc gây thất tài cho ngân hàng hay khách hàng, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ uy tín ngân hàng Xử lý nghiêm trường hợp CBNV sử dụng thông tin nội bộ của ngân hàng, thông tin khách hàng để mưu cầu lợi ích cá nhân Tùy tḥc vào mức độ vi phạm xử phạt phù hợp khiển trách, cảnh cáo, bồi thường thiệt hại, buộc việc theo nội quy lao động hành của NCB Thứ tư, NCB ban hành quy định rõ trách nhiệm của bộ phận, CBNV phụ trách công việc NCB cần thường xuyên tổ chức khóa học để nâng cao ý thức CBNV trau dồi phẩm chất đạo đức CBNV NCB cần xây dựng chế độ tác nghiệp hai cấp (cấp thực cấp phê duyệt) hai bộ phận khác (mỗi bộ phận thực một bước của tác nghiệp), thực quy định hậu kiểm kiểm 67 tra chéo tác nghiệp Một CBNV không được kiêm nhiệm nhiều việc, nếu thiếu nhân sự thì NCB phải tuyển dụng thêm cho phù hợp Thứ năm, NCB cần quản lý tốt bàn giao công việc của CBNV nghỉ việc Thứ sáu, NCB cần tăng cường kiểm soát bước thực nghiệp vụ của CBNV trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định, quy trình nghiệp vụ Dù vẫn đặt niềm tin tuyệt đối nhân viên, song NCB có thể thực sách luân chuyển cán bợ mợt phịng ban, giao cho CBNV đó công việc khác để mỗi CBNV có thể học hỏi thêm công việc quy trình nghiệp vụ hay nhân viên ĐVKD có thể luân chuyển với để hạn chế rủi ro công việc 3.2.8 Hiện đại hóa kỹ thuật, công nghệ, hệ thống thẻ ngân hàng Thứ nhất, NCB cần sử dụng thẻ chip điện tử thay thế thẻ từ Thứ hai, NCB có thể triển khai biện pháp sau mỗi lần giao dịch rút tiền ATM hay toán POS chủ thẻ thực lệnh khóa tài khoản bằng cách nhập một mật mã, giao dịch tiếp theo phải có mã số thực được Thứ ba, NCB cần xây dựng hệ thống thẻ dự phòng; đầu tư sở hạ tầng, trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh thẻ QLRR; khắc phục tối đa sai sót lỗi hệ thống như: mạng bị treo, hệ thống xử lý giao dịch khơng xác, lỡi đường truyền, NCB cần thường xuyên kiểm tra, bảo dưỡng, bảo trì, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, ATM/POS, camera được lắp đặt ATM Thứ tư, NCB cần phải huấn luyện CBNV việc sử dụng hệ thống thẻ thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ; ban hành quy định hướng dẫn rõ ràng việc vận hành hệ thống thẻ thiết bị cho hoạt động kinh doanh thẻ Thứ năm, NCB cần lắp đặt camera giám sát nơi đặt máy chủ hệ thống thẻ; ban hành quy định CBNV được phép vào nơi đặt máy chủ hệ thống thẻ Thứ sáu, NCB xem xét lại việc thiết lập kỹ thuật cho máy ATM: sau chủ thẻ thực một giao dịch ATM thì ATM tự động trả thẻ chủ thẻ phải nhập lại PIN trước thực giao dịch tiếp theo, giao dịch rút tiền ATM thì thẻ trả trước tiền đưa sau Tuy làm thời gian chủ 68 thẻ phải nhập PIN cho mỗi lần giao dịch hạn chế rủi ro cho chủ thẻ chủ thẻ quên chọn lệnh kết thúc giao dịch để lấy thẻ khỏi ATM Thứ bảy, NCB cần trọng đầu tư công nghệ, kỹ thuật hỗ trợ QLRR phần mềm quản lý thông tin khách hàng, hệ thống giám sát hoạt động ATM, giám sát hệ thống kết nối, phần mềm báo cáo tự động giao dịch ATM/POS hay thẻ, phần mềm báo cáo trạng thái rủi ro, báo cáo thẻ tín dụng có nợ xấu, báo cáo tình trạng thẻ, báo cáo toán, báo cáo thẻ có giao dịch ngày với giá trị lớn, giao dịch bị lỗi, cài đặt tham số rủi ro vào phần mềm hệ thống để hỡ trợ việc kiểm sốt tự động hàng ngày nhằm phát kịp thời trường hợp gian lận Thứ tám, NCB đầu tư kỹ thuật, công nghệ nhằm tăng khả bảo mật cho hệ thống máy chủ, website, sở liệu, máy tính làm việc của CBNV bằng chương trình phịng chống virus Phần mềm văn phòng phải được cài đặt đồng bộ Thứ chín, NCB phải thực một số biện pháp phòng ngừa ngăn chặn rủi ro điện: trang bị thiết bị lưu điện (UPS); lên kế hoạch tắt hệ thống có lịch cắt điện; phải có quy định an toàn sử dụng điện, tiết kiệm điện; trang bị máy phát điện dự phòng cho hệ thống máy chủ; thường xuyên kiểm tra dây dẫn điện, cầu dao, cầu chì thiết bị; kiểm tra công suất thiết bị điện Thứ mười, NCB phải thực mợt số biện pháp phịng ngừa ngăn chặn rủi ro cháy nổ: tuân thủ nghiêm ngặt quy định phòng cháy, chữa cháy; trang bị thiết bị phòng cháy, chữa cháy theo quy định; tở chức lớp tập huấn phịng cháy, chữa cháy; nghiêm cấm tàng trữ chất dễ cháy, dễ nổ 3.2.9 Mở rộng mạng lưới ĐVKD, ĐVCNT ngân hàng Thứ nhất, NCB cần xây dựng biện pháp hỗ trợ yêu cầu hay thay đổi thông tin của chủ thẻ công tác hay sinh sống nơi không có ĐVKD NCB Thứ hai, NCB cần mở rộng hệ thống ĐVCNT khắp tỉnh, thành phố Nếu tỉnh/thành phố đông đúc dân cư thì số lượng ĐVCNT nhiều hơn, nơi dân cư thì vẫn có ĐVCNT 69 3.2.10 Hồn thiện cơng tác lưu trữ thơng tin NCB cần tổ chức lưu trữ thông tin dạng ngân hàng liệu hệ thống vi tính nối mạng nợi bợ tồn ngân hàng NCB Mỡi CBNV được cấp mã số truy cập vào hệ thống thông tin đó với giới hạn định tùy theo tính chất công việc 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với khách hàng Thứ nhất, khách hàng phải áp dụng quy định của ngân hàng: mất/thất lạc thẻ phải báo cho NHPH; không đưa thẻ PIN cho người khác sử dụng; bảo mật thông tin thẻ, thông tin cá nhân, không tiết lộ PIN cho người khác; không nên đặt số PIN liên quan đến thông tin cá nhân ngày tháng năm sinh, số điện thoại, số CMND phải thường xuyên thay đổi số PIN; phải thường xuyên theo dõi tình trạng thẻ, số dư tài khoản của khách hàng để sớm phát giao dịch gian lận; thông báo cho NHPH bằng văn thay đổi địa liên lạc, số điện thoại, số CMND, nghề nghiệp của khách hàng (đặc biệt thẻ tín dụng) Thứ hai, sau thực giao dịch ATM khách hàng phải lấy thẻ hóa đơn Không vứt hóa đơn vào thùng rác Khi khách hàng phát ATM bị phá hoại phải báo cho NHTT, không thực giao dịch ATM đã bị phá hoại Thứ ba, khách hàng phải sử dụng thẻ nơi an toàn; kiểm tra kỹ có thiết bị skimming gắn ATM; khách hàng phải che bàn phím nhập PIN; giữ khoảng cách an toàn với người xung quanh ATM thực giao dịch Khi nghi ngờ gian lận, khách hàng phải ngừng giao dịch báo cho ngân hàng Thứ tư, khách hàng nên đến quầy toán trực tiếp cà thẻ POS, ký hóa đơn toán Khách hàng phải kiểm tra kỹ có thiết bị đánh cắp thông tin thẻ gắn POS hay không Khách hàng không được đưa thẻ cho nhân viên ĐVCNT để quẹt thẻ qua một thiết bị điện tử khác bất thường Khách hàng phải kiểm tra kỹ thông tin giao dịch hóa đơn trước ký Thứ năm, nếu giao dịch mà ATM bị lỗi hay thẻ/tiền bị nuốt vào thì khách hàng nên kiểm tra kỹ tình trạng của máy ATM, thẻ/tiền có bị nuốt thực sự hay bị kẹt mà không bị nuốt thẳng vào trong, khách hàng phải liên hệ 70 NHPH tạm khóa thẻ được hướng dẫn thủ tục nhận lại thẻ làm khiếu nại, khách hàng chờ hình ATM trở trạng thái ban đầu thì rời khỏi Thứ sáu, khách hàng nên đăng ký dịch vụ nhận tin nhắn của ngân hàng giao dịch phát sinh từ thẻ Thứ bảy, khách hàng phải sử dụng phần mềm chống virus máy tính; khơng tốn website đảm bảo, website lạ; liên hệ với NHPH để kiểm tra trước cung cấp thông tin cho trang web thực ECOM Thứ tám, trước ký hợp đồng phát hành thẻ với ngân hàng thì khách hàng phải đọc kỹ nội dung hợp đồng (nhất thẻ tín dụng) 3.3.2 Đối với Chính phủ  Hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt đợng kinh doanh thẻ Chính phủ nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn sau: văn pháp lý quản lý hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng; quy định phạm vi giá trị giao dịch tối đa được toán bằng tiền mặt; luật giao dịch điện tử, luật toán; văn quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật Hình sự cho loại tội phạm làm thẻ giả, tội phạm sử dụng thẻ giả, cấu kết lừa đảo gian lận giao dịch thẻ, hacker tin học, (Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến ́u tố nước ngồi nên Chính phủ có thể tham khảo quy định của TCT quốc tế, luật pháp quốc tế); văn đạo việc kết hợp NHNN Việt Nam, Hội thẻ ngân hàng với bộ, ngành liên quan Bộ Công an, Bộ Khoa học công nghệ, Bộ Công thương để xây dựng kế hoạch phịng chống tợi phạm  Xây dựng chính sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Xây dựng sách giảm th́ tốn bằng thẻ hay loại phí sản phẩm, dịch vụ thẻ; sách ưu đãi thuế cho ĐVCNT chủ thẻ hoàn thuế giá trị gia tăng cho ĐVCNT phần doanh thu tốn bằng thẻ hay hồn thuế thu nhập cá nhân cho chủ thẻ sử dụng thẻ; sách ưu đãi thuế nhập thiết bị, máy móc, nguyên vật liệu phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ Chính phủ cần đạo Bợ Tài đầu mối phối hợp với hệ thống ngân hàng có biện pháp tăng cường kiểm tra thuế của ĐVKD khơng tốn qua POS 71  Phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt đợng tốn điện tử nói chung hoạt đợng tốn thẻ nói riêng Chính phủ cần phối hợp quan việc xây dựng sở hạ tầng; đạo Bợ Bưu viễn thơng đầu tư vào sở hạ tầng viễn thông, ổn định đường truyền mạng Internet, cáp quang, khắc phục sớm sự cố xảy  Xây dựng chính sách thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ cần tuyên truyền kiến thức đến tầng lớp dân cư việc sử dụng thẻ thông qua phương tiện thông tin đại chúng để người dân thấy rõ thuận lợi, tác dụng lợi ích của việc sử dụng thẻ toán hàng hóa, dịch vụ Tuyên truyền việc nhận thức trách nhiệm, quyền hạn, quy định ràng buộc của chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ 3.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam  Đưa định hướng, lộ trình phát triển cho thị trường thẻ Việt Nam NHNN phối hợp với TCT quốc tế, BanknetVN NHTM Việt Nam việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ; định hướng ứng dụng thành tựu của công nghệ thẻ; xây dựng chuẩn thẻ nội địa lộ trình thực thị trường Việt Nam; xây dựng chương trình truyền thơng mang tính quốc gia nhằm đẩy mạnh hoạt động sử dụng tốn thẻ  Hồn thiện văn bản pháp lý hoạt động kinh doanh thẻ NHNN nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn sau: sách đẩy mạnh tốn thẻ nợi địa qua POS; quy định cụ thể phân loại, trích lập dự phịng xử lý nợ xấu thẻ tín dụng; trích lập dự phịng rủi ro hoạt đợng kinh doanh thẻ; quy định trách nhiệm chủ tài khoản, chủ thẻ; quy định số tài khoản, số thẻ được đăng ký phát hành khách hàng; quy định khung phí chiết khấu ĐVCNT; quy định chế tài với NHTV cạnh tranh không lành mạnh, thu thêm phụ phí với chủ thẻ chấp nhận tốn bằng thẻ; phối hợp với BanknetVN quy định chế tài, xử phạt NHTV không tuân thủ quy định, vượt thời gian trả lời kết quả; chỉnh sửa Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN 72  Xây dựng chính sách thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt Mợt số sách thắt chặt quản lý tiền mặt, khún khích người dân mở tài khoản tốn qua ngân hàng, chi lương qua thẻ, phối hợp hỗ trợ ngân hàng việc đẩy mạnh tuyên truyền sử dụng sản phẩm, dịch vụ thẻ đờng thời cần có sách ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Khún khích ngân hàng mở rợng mạng lưới ĐVCNT NHNN phải ban hành sách quy định loại hình kinh doanh với vốn đăng ký kinh doanh phải có hợp đồng làm ĐVCNT cho bất kỳ ngân hàng hay quy định bắt ḅc tốn thẻ một số loại hình đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ  Phối hợp với Bộ Công an Xây dựng chế phối hợp Bộ Công an NHNN, thiết lập đường dây nóng (hotline) với Bộ Công an để NHTV nhanh chóng cung cấp thông tin gian lận ĐVCNT, bắt giữ kịp thời đối tượng tội phạm công nghệ cao 3.3.4 Đối với Hội thẻ ngân hàng  Phát huy vai trò đầu mối phối hợp, liên kết NHTV Hội thẻ tổng hợp ý kiến, nguyện vọng của NHTV để phản ánh kiến nghị với NHNN; xây dựng đường dây nóng đầu mối tiếp nhận ý kiến, câu hỏi, chia sẻ thông tin cho NHTV; đầu mối xây dựng kế hoạch khảo sát chung dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam, để NHTV xây dựng định hướng phát triển; xây dựng chế tài để xử lý NHTV vi phạm; trao đổi với Bộ Công an trường hợp gian lận hoạt đợng tốn thẻ mà Bợ Cơng an điều tra xử phạt vừa qua, hành vi thủ đoạn của tội phạm để từ đó chia sẻ lại thông tin cho NHTV; xây dựng mạng lưới thông tin nối mạng NHTV để kịp thời thông báo cho trường hợp gian lận, thẻ giả mạo  Tăng cường vai trò hỗ trợ đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTV Hội thẻ trọng tổ chức hoạt động sau: tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng mới, áp dụng công nghệ, kỹ thuật biện pháp QLRR hoạt động kinh doanh thẻ; kết hợp với TCT quốc tế tổ chức buổi hội thảo phát 73 hành tốn thẻ tín dụng quốc tế, kết nối hệ thống toán thẻ mở rợng mạng lưới ĐVCNT; tở chức khố học khảo sát nghiệp vụ thẻ nước  Chú trọng phối hợp với quan ngôn luận Các quan ngôn luận đài truyền hình, đài phát thanh, thơng báo chí, để mở đợt tun truyền, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ thẻ, tiện ích thẻ mang lại, rủi ro có thể xảy biện pháp phòng ngừa rủi ro đến nhân dân  NHTV Hội thẻ cần hợp tác chặt chẽ với một số lĩnh vực Trao đổi kinh nghiệm QLRR hoạt động kinh doanh thẻ; rủi ro hành vi phạm tội của tội phạm diễn ra; ĐVCNT có dấu hiệu gian lận; dự báo rủi ro xảy biện pháp phòng ngừa rủi ro xảy 3.3.5 Đối với ĐVCNT Thứ nhất, ĐVCNT thực quy trình chấp nhận toán thẻ NHTT ban hành hay áp dụng phương pháp phát thẻ giả: Kiểm tra thông tin mặt trước mặt sau thẻ; kiểm tra yếu tố an toàn của thẻ; ý thái độ của chủ thẻ giao dịch; đối chiếu chữ ký mặt sau thẻ chữ ký hóa đơn; đề nghị khách hàng xuất trình giấy tờ tùy thân; phải lưu trữ tất hóa đơn toán bằng thẻ có chữ ký của khách hàng; phải thường xuyên kiểm tra máy POS, dây nối để phát dấu hiệu bất thường, lỗi kỹ thuật; ý kỹ giao dịch giá trị lớn, thực nhiều giao dịch giao dịch mà ĐVCNT nghi ngờ có gian lận; liên hệ NHTT cần thiết; liên hệ NHPH máy POS thông báo Pick up card, Lost card, Stolen card, thu giữ thẻ nếu có thể Thứ hai, ĐVCNT tổ chức chương trình khún mãi, tích điểm, quay xở số để khún khích người tiêu dùng tốn hàng hóa, dịch vụ qua POS Thứ ba, ĐVCNT không bán/cung cấp thông tin thẻ/chủ thẻ/giao dịch thẻ cho người khác (ngoài trừ NHPH, NHTT, quan Công an); không thực giao dịch mà đơn vị không đăng ký cung cấp hàng hóa, dịch vụ; khơng chấp nhận tốn thẻ giả thực chuyển tiền theo yêu cầu của chủ thẻ; không được từ chối chấp nhận thẻ của khách hàng hay thu thêm phụ phí từ chủ thẻ 74 Kết luận chương Xuất phát từ hạn chế cịn tờn cơng tác QLRR hoạt đợng kinh doanh thẻ của NCB đã phân tích chương 2, chương của luận văn đã đưa giải pháp tăng cường QLRR hoạt động kinh doanh thẻ NCB, góp phần hạn chế tối đa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NCB Bên cạnh đó luận văn đưa một số kiến nghị khách hàng, Chính phủ, NHNN, Hợi thẻ, ĐVCNT nhằm giúp NCB NHTM Việt Nam nói chung thành công công tác QLRR hoạt động kinh doanh thẻ Các giải pháp kiến nghị nêu hết sức cần thiết có thể phát huy hiệu được thực đồng bợ với sự hỡ trợ của khách hàng, Chính phủ, NHNN, Hội thẻ, ĐVCNT 75 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động có đặc thù định, giúp cho ngân hàng gia tăng lợi nhuận từ thu nhập phí, lãi; làm đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng; mợt mắc xích quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng phát triển, vì vậy tạo nên hiệu hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung NCB nói riêng Bên cạnh đó hoạt đợng kinh doanh cịn giúp cho người dân tiếp cận phương tiện toán không dùng tiền mặt, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Nhưng hoạt động kinh doanh thẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy QLRR hoạt động kinh doanh thẻ cấp thiết nhằm đảm bảo an ninh hoạt đợng kinh doanh thẻ an tồn cho khách hàng, ngân hàng xã hội Khi công nghệ đại phát triển thì rủi ro sử dụng, lợi dụng công nghệ để đánh cắp tiền từ thẻ ngày tinh vi hơn; rủi ro xuất phát từ thân ngân hàng hay rủi ro xuất phát từ phía khách hàng ngày đa dạng, phức tạp Ngồi mơi trường pháp lý nhiều sơ hở, chưa đầy đủ, chưa cập nhật để phù hợp với thực tế Trong đó công tác QLRR hoạt động kinh doanh thẻ của NCB vẫn nhiều thiếu sót hạn chế Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu thực tiễn ghi nhận được trình công tác NCB với sự hướng dẫn của PGS TS Lê Thị Tuyết Hoa, với 80 trang của luận văn, tác giả đã đề cập đến nội dung sau: Hệ thống hóa lý luận QLRR hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM Trong đó luận văn đã trình bày có chọn lọc sở lý luận chung thẻ ngân hàng, hoạt động kinh doanh thẻ, rủi ro QLRR hoạt động kinh doanh thẻ học kinh nghiệm từ TCT quốc tế ngân hàng nước công tác QLRR Phản ánh thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ công tác QLRR hoạt động kinh doanh thẻ của NCB, qua đó đưa đánh giá thành tựu đạt được hạn chế cần khắc phục công tác QLRR hoạt động kinh doanh thẻ của NCB, rút nguyên nhân của hạn chế đó 76 Từ thực trạng QLRR hoạt động kinh doanh thẻ của NCB định hướng vĩ mô chiến lược của NCB hoạt động kinh doanh thẻ, luận văn đã đưa giải pháp nhằm góp phần tăng cường QLRR hoạt động kinh doanh thẻ NCB, khắc phục hạn chế tồn Giải pháp đưa dựa sở vừa đảm bảo mục tiêu phát triển hoạt động vẫn đảm bảo an toàn, chất lượng, hạn chế tối đa rủi ro tạo nên sự phát triển bền vững Bên cạnh đó luận văn đưa mợt số kiến nghị khách hàng, Chính phủ, NHNN, Hội thẻ, ĐVCNT nhằm giúp NCB NHTM Việt Nam nói chung thành công công tác QLRR hoạt động kinh doanh thẻ Do trình nghiên cứu cịn thiếu thơng tin thời gian có hạn nên giải pháp luận văn dừng phạm vi NCB Để tiếp tục mở rộng phạm vi tất NHTM Việt Nam thì cần phải nghiên cứu sâu để đảm bảo có ứng dụng thực tiễn rộng mở hiệu Tác giả mong muốn được Thầy đờng nghiệp góp ý hồn thiện 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO First National City Bank of New York 1977, Những quy định thẻ Citibank điều kiện hoạt động thẻ Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 2011 – 2013, Báo cáo thường niên Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 2015, Hội nghị thường niên Ngân hàng nhà nước 2007, Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN quy chế phát hành, tốn, sử dụng cung cấp dịch vụ hỡ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Ngân hàng nhà nước 2012, Thông tư số 36/2012/TT-NHNN quy định trang bị camera giám sát, thiết bị chống chép, trộm cắp thông tin thẻ cho ATM quy định an tồn, bảo mật hoạt động ATM để phịng chớng tội phạm Ngân hàng nhà nước 2015, Thông báo số 195/TB-NHNN sơ kết hoạt động ngân hàng tháng đầu năm triển khai nhiệm vụ tháng cuối năm 2015 Ngân hàng TMCP Quốc Dân 2009 – 2014, Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Dân 2015, Quyết định số 182A/2015/QĐ-TGĐ biểu phí dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Dân 2015, Quyết định số 193A/2015/QĐ-TGĐ quy định hạng thẻ giao dịch thẻ 10 United Overseas Bank 1965, Những quy định hoạt động thẻ ... RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quốc Dân 26 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Quốc. .. ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 1.1.1 Những vấn đề thẻ ngân hàng 1.1.1.1... động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân Chương 3: Giải pháp tăng cường quản lý