Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện gò công tây

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH  TRẦN DUY TÂN PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN GỊ CƠNG TÂY LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chun ngành: Kinh tế tài - ngân hàng Mã số: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HÀ QUANG ĐÀO TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tơi tên là: TRẦN DUY TÂN Sinh ngày 30 tháng 06 năm 1986 Tiền Giang Q qn: Huyện Gị Cơng Tây, Tỉnh Tiền Giang Hiện cư ngụ tại: 57 Nguyễn Trung Trực, Ấp Đơng, thị trấn Vĩnh Bình, huyện Gị Công Tây, tỉnh Tiền Giang Là học viên cao học khóa 12 Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Mã số học viên: 020112100094 Cam đoan đề tài: “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Gị Cơng Tây” Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HÀ QUANG ĐÀO Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa công bố toàn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 10 năm 2013 Tác giả Trần Duy Tân MỤC LỤC TRANG BÌA PHỤ LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG MỞ ĐẦU Trang CHƢƠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.2.1 Hoạt động nguồn ngân hàng 11 1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng 11 1.2.3 Hoạt động kiểm soát ngân hàng 12 1.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 14 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng (HQTD) 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng ngân hàng 19 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP TẠI NHNo&PTNN CHI NHÁNH HUYỆN GỊ CƠNG TÂY 26 2.1 HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNN CHI NHÁNH HUYỆN GỊ CƠNG TÂY 26 2.1.1 Tình hình kinh tế, xã hội địa phƣơng 26 2.1.2 Giới thiệu chung NHNo&PTNT huyện Gị Cơng Tây 27 2.1.3 Cơ chế hoạt động tín dụng chi nhánh 29 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HUYỆN GỊ CƠNG TÂY GIAI ĐOẠN 2008-2012 33 2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn 33 2.2.2 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng 37 2.3 PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 44 2.3.1 Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ 44 2.3.2 Tỷ lệ tăng trƣởng doanh số cho vay 44 2.3.3 Hiệu sử dụng vốn 45 2.3.4 Hệ số thu nợ 46 2.3.5 Tỷ lệ thu lãi 47 2.3.6 Vịng quay vốn tín dụng 47 2.3.7 Tỷ lệ nợ xấu 48 2.3.8 Lợi nhuận mang lại cho ngân hàng từ hoạt động tín dụng 50 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH 52 2.4.1 Những mặt làm đƣợc 52 2.4.2 Những hạn chế hoạt động 55 2.4.3 Đánh giá hiệu kinh tế - xã hội 58 2.4.4 Nguyên nhân ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng 60 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNN CHI NHÁNH HUYỆN GỊ CƠNG TÂY 66 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH ĐẾN NĂM 2020 66 3.1.1 Mục tiêu phát triển 66 3.1.2 Quan điểm kinh doanh 67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN GỊ CƠNG TÂY 68 3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 68 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 74 3.3 GIẢI PHÁP LIÊN QUAN ĐẾN NHNo&PTNT VIỆT NAM 78 3.4 CÁC GIẢI PHÁP KHÁC LIÊN QUAN ĐẾN CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHẰM HỖ TRỢ CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP 79 3.4.1 Các giải pháp liên quan đến Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) 79 3.4.2 Các giải pháp liên quan đến Hội Nông dân Việt Nam 80 3.4.3 Các giải pháp liên quan đến Chính phủ 81 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Đọc Chữ viết tắt NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước ĐBSCL Đồng Sông Cửu Long NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội GCT Gị Cơng Tây NHCT Ngân hàng Cơng Thương TD Tín dụng TW Trung Ương VND Việt Nam đồng HTX Hợp tác xã HĐQT Hội đồng quản trị HĐV Huy động vốn QĐ Quyết định UBND Ủy Ban nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng ĐVT Đơn vị tính DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Tên bảng Trang 2.1 Huy động vốn giai đoạn 2008-2012 33 2.2 Cơ cấu vốn huy động giai đoạn 2008-2012 34 2.3 Thị phần huy động vốn giai đoạn 2008-2012 36 2.4 Tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2008-2012 37 2.5 Cơ cấu dư nợ theo thời gian giai đoạn 2008-2012 39 2.6 Cơ cấu nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2008-2012 40 2.7 Cơ cấu nợ theo ngành kinh tế giai đoạn 2008-2012 41 2.8 Cơ cấu nhóm nợ chi nhánh giai đoạn 2008-2012 42 2.9 Trích lập dự phịng, xử lý rủi ro giai đoạn 2008-2012 43 2.10 Tăng trưởng doanh số cho vay giai đoạn 2008-2012 45 2.11 Hiệu sử dụng vốn giai đoạn 2008-2012 45 2.12 Hệ số thu nợ giai đoạn 2008-2012 46 2.13 Tỷ lệ thu lãi giai đoạn 2008-20122012 47 2.14 Vịng quay vốn tín dụng giai đoạn 2008-2012 48 2.15 2.14 Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2008-2012 48 2.16 Vòng Cơ cấu thu nhập chi phí giai đoạn 2008-2012 51 2.17 quay Số lượng thẻ đưa vào sử dụng từ 2008 đến 2012 59 vốn tín dụng qua năm 2008 đến 2012 i MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT VÀ Ý NGHĨA NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Cơng cơng nghiệp hố, đại hoá kinh tế đất nước bước cải thiện đời sống kinh tế xã hội Tuy nhiên, tốc độ cơng nghiệp hố, đại hoá bị chững lại nhiều nguyên nhân khác nhau, nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp, cá nhân mở rộng sản xuất kinh doanh đổi cơng nghệ Các doanh nghiệp, cá nhân tạo vốn nhiều cách khác nhau: tích lũy từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mượn chiếm dụng vốn doanh nghiệp khác Nhưng muốn ổn định có lợi q trình tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ doanh nhiệp, cá nhân cần hỗ trợ vốn từ Ngân hàng thương mại Với vai trò trung gian mình, ngân hàng thương mại hỗ trợ cho q trình lưu thơng vốn kinh tế trở nên thuận lợi Cụ thể, hoạt động tín dụng vừa thúc đẩy q trình tập trung vốn vừa tác động đến trình tập trung sản xuất Với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi hạn, hoạt động tín dụng ẩn chứa nhiều rủi ro cần có giám sát quan tâm mức ngân hàng thương mại Vấn đề đặt tăng trưởng tín dụng ngân hàng phải gắn liền với an toàn nâng cao chất lượng tín dụng đã, vấn đề mà tổ chức tín dụng, quan quản lý nhà nước, Chính phủ ngân hàng nhà nước đặc biệt quan tâm Trong năm qua, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Huyện Gị Cơng Tây ln đạt tiêu, kế hoạch đề nhìn chung nhiều rủi ro tiềm ẩn, cần phải đánh giá cách có hệ thống tồn diện để tìm biện pháp khắc phục trạng, đảm bảo phát triển bền vững giai đoạn Từ lí thực tiễn trên, với hướng dẫn ân cần thầy Hà Quang Đào, tập thể cán NHNo&PTNT Huyện Gị Cơng Tây tác giả chọn đề ii tài: “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Gị Cơng Tây” TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN Trên thực tế có nhiều đề tài nghiên cứu lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng ngồi nước Riêng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Tỉnh Tiền Giang có luận văn nghiên cứu hiệu hoạt động kinh doanh [4]; phạm vi nghiên cứu đề tài phạm vi rộng (toàn tỉnh) nội dung nghiên cứu mang tính tổng thể hoạt động kinh doanh Với đề này, tác giả sâu tập trung nghiên cứu, phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Huyện Gị Công Tây, gắn liền với đời sống kinh tế xã hội địa phương MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI - Hệ thống hoá vấn đề hiệu hoạt động tín dụng, cụ thể hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Gị Cơng Tây - Đề xuất giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp Từ đó, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh, góp phần gia tăng hiệu kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội địa phương iii ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 4.1 Đối tượng nghiên cứu Luận văn nghiên cứu chủ yếu hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp vấn đề tồn tại ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Gị Công Tây 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: nghiên cứu chủ yếu phạm vi Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Gị Cơng Tây, hoạt động địa bàn huyện Gị Cơng Tây, tỉnh Tiền Giang - Về thời gian: chủ yếu nghiên cứu khoản thời gian từ 2008 – 2012 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Luận văn sử dụng phương pháp: vật lịch sử vật biện chứng, đồng thời kết hợp với phương pháp khác như: thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp, hệ thống hoá lý luận… - Kết hợp lý luận thực tiễn, ngồi cịn tham khảo thêm tài liệu có liên quan từ số liệu thống kê như: báo cáo hoạt động ngành, báo cáo tổ chức kinh tế - xã hội có liên quan, sách tham khảo, tạp chí chuyên ngành KẾT QUẢ MỚI ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG HẠN CHẾ TRONG NGHIÊN CỨU Sau q trình phân tích đánh giá, luận văn đạt kết sau: - Nêu hạn chế phát sinh chi nhánh, cần sớm khắc phục nhằm nâng cao khả cạnh tranh thời gian tới - Nghiên cứu, hệ thống hố biện pháp áp dụng ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng 73 3.2.1.5 Phát huy hiệu chiến lược marketing ngân hàng Một công tác không phần quan trọng chiến lƣợc huy động vốn ngân hàng sách Marketing, bật hoạt động quảng cáo, khuếch trƣơng, tuyên truyền thông tin Đây việc đƣơng nhiên phải thực để đứng vững phát triển chế thị trƣờng cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài Trong thời gian qua, chi nhánh ý thức rõ vai trị to lớn cơng tác Marketing nói chung hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nói riêng nên không ngừng đẩy mạnh công tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo, khuếch trƣơng mới, phù hợp với tâm lý sở thích ngƣời dân Tuy nhiên, điều kiện hội nhập ngân hàng ngày cao, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đầu tƣ sinh lời, chi nhánh cần phải coi trọng sách khuếch trƣơng, quảng cáo – phận quan trọng chiến lƣợc Marketing Cụ thể: - Chi nhánh thƣờng xun cung cấp thơng tin tình hình hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm tốn thơng qua ấn phẩm, truyền thanh, truyền hình để dân chúng biết cụ thể khả hoạt động dịch vụ chi nhánh nhƣ lợi ích mà đem lại cho khách hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát chi tiết hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Chi nhánh nói riêng, tăng lịng tin họ họ gửi tiền nhiều - Để khách hàng nhƣ khách hàng tiềm biết thêm thông tin cách thực tế hơn, chi nhánh nên khuyến khích họ tham gia vào buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu hoạt động chi nhánh, đặc biệt sản phẩm huy động vốn quan, xí nghiệp, trƣờng học hay đƣa lên phƣơng tiện thơng tin đại chúng Qua làm cho ngƣời dân thấy đƣợc ƣu điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng, tính an tồn, tiện dụng, khả sinh lời 74 - Tuy nhiên tuyên truyền, quảng cáo khơng đủ, muốn tạo lịng tin dân phải chứng minh thực tế ƣu điểm ngân hàng dịch vụ ngân hàng Tại địa bàn hoạt động mới, nơi ngƣời dân chƣa quen với việc mở tài khoản ngân hàng, chi nhánh nên làm thí điểm việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân số quan, xí nghiệp; Khuyến khích số quan mở tài khoản cá nhân cho cán trả lƣơng qua tài khoản cách miễn phí Nếu chi nhánh thành cơng thí điểm tạo đƣợc lịng tin dân chúng mà ngƣời tham gia thí điểm quảng cáo viên tốt cho chi nhánh [3] Nhƣ vậy, chi nhánh cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuếch trƣơng, quảng cáo đây, tăng khả huy động vốn, đồng thời tạo ƣu cạnh tranh chi nhánh mặt hoạt động 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 3.2.2.1 Giải pháp hoạt động tín dụng - Cơng tác xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phải đƣợc thực nghiêm túc Đôn đốc đạo thƣờng xuyên cán nghiệp vụ thực tiêu kế hoạch đƣợc giao - Tạo uy tín để giữ khách hàng truyền thống, chủ động tìm kiếm khách hàng mới, tập trung vào đối tƣợng hộ sản xuất sở tổ hợp sản xuất, hợp tác xã Trong hai năm gần đây, địa bàn nhiều sở sản xuất quy mô nhỏ vừa đƣợc mở ra, giai đoạn phát triển mở rộng, cần có nguồn vốn hỗ trợ từ bên ngồi 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng, ngân hàng phải thực đầy đủ quy định, quy trình cho vay theo hƣớng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam, quy định NHNN Việt Nam phịng ngừa rủi ro tín dụng 75 Nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh biện pháp nhƣ hạn chế việc đầu tƣ vào doanh nghiệp làm ăn hiệu sở thẩm định chắn vay phát sinh, thƣờng xun kiểm tra, kiểm sốt trƣớc, sau vay Món vay phải đƣợc kiểm sốt nhiều lần, để nắm tình hình biến động tiền hàng có hƣớng thu nợ xử lý kịp thời có chiều hƣớng xấu Để làm tốt cơng tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lƣợng thu thập xử lý thông tin Các thơng tin phải đƣợc kiểm tra tính xác kỹ trƣớc phân tích Muốn thơng tin phải đƣợc lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lƣu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nƣớc từ thông tin đại chúng vv Nói chung nguồn thơng tin đƣợc lấy từ nhiều nguồn khác nhau, nhƣng để thu thập lƣợng thơng tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thơng tin cách thƣờng xuyên Đồng thời Ngân hàng nên có phận chun thu thập thơng tin để lƣợng thông tin đƣợc cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lƣu trữ, cần có đƣợc - Ngân hàng nên tiến hành lập nhóm chuyên trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chuyên trách thẩm định, nhƣ công việc thẩm định toàn diện bao quát - Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho cán tín dụng, cần thƣờng xuyên mở lớp bồi dƣỡng nâng cao chất lƣợng cho cán tín dụng, mở khóa học để phổ biến văn pháp luật đƣợc ban hành ngành nhƣ lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hƣớng dẫn hạch toán doanh nghiệp 76 3.2.2.3 Tăng cường kiểm tra tín dụng Sau phát tiền vay xong, Ngân hàng thƣờng ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng khơng nắm bắt đƣợc thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ khó địi Do Ngân hàng ln phải đảm bảo nắm đƣợc tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nhƣ nắm đƣợc khoản cho vay đƣợc sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trƣớc đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn khơng Nếu phát khơng khả trả nợ Ngân hàng điều tra đƣa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thƣờng xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ để chắn hoạt động tín dụng đƣợc bảo đảm mặt nội 3.2.2.4 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng Muốn nâng cao chất lƣợng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu đƣợc cán tín dụng Ngƣời cán tín dụng ngƣời am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài nhƣ tiềm phát triển khách hàng Ngồi ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trƣờng lĩnh vực chun mơn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lƣợng vay Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định đƣợc chia theo ngành Tùy theo trình độ, lực ngƣời để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp Việc chun mơn hóa nhƣ tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn 77 Bên cạnh đó, phải trọng cơng tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt nhƣ thẩm định cho vay, văn chế độ ngành ngồi ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trƣờng liên quan đến lĩnh vực đầu tƣ Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thƣờng xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệm lẫn Rà soát lại đội ngũ cán để điều động bổ sung cán cho phù hợp, đáp ứng đƣợc nhiệm vụ có nhu cầu phát sinh Đào tạo cán có chun mơn nghiệp vụ sử dụng vi tính thành thạo nhằm đáp ứng đƣợc yêu cầu công nghệ áp dụng Ngân hàng 3.2.2.5 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi nhƣng quan trọng làm cách để ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời khơng đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng khơng trả đƣợc vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng đƣợc chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay, ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho ngân hàng khách hàng là: Cơ cấu lại khoản nợ, phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ đƣợc xử lý rủi ro để từ đánh giá đƣợc khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phƣơng án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng Trong số điều kiện ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng ngân hàng khách hàng khơng có khả trả nợ Nhƣng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt 78 Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp khỏi cảnh khó khăn vừa giúp ngân hàng thu đƣợc nợ Ngoài ra, khoản cho vay khó địi ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phƣơng, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 3.3 GIẢI PHÁP LIÊN QUAN ĐẾN NHNo&PTNT VIỆT NAM Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam thí điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội Tuy nhiên, chƣa xem trọng vai trò nó, cịn thực cách qua loa Để có sách khách hàng phù hợp chi nhánh cần thực cách nghiêm túc nhìn nhận cách đắn vai trị hệ thống Vì thế, hội sở cần làm tốt công tác hƣớng dẫn chi nhánh cấp dƣới để từ có đƣợc thơng tin cách xác có hệ thống, mang lại hiệu việc lựa chọn sách phù hợp cho đối tƣợng khách hàng Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam giao tiêu kế hoạch tín dụng cho chi nhánh suốt năm, để chi nhánh chủ động xây dựng sách tín dụng phù hợp tình hình phát triển địa phƣơng Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam giao tiêu kế hoạch cho chi nhánh theo quý, điều làm cho chi nhánh bị động kế hoạch phát triển tín dụng ảnh hƣởng đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam cần có chiến lƣợc tổng thể hoạt động thiết lập mạng lƣới đặt máy ATM Đặc biệt thành phố lớn nhƣ: Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Cần Thơ…nơi tập trung nhiều trƣờng đại học, cao đẳng, trung cấp bệnh viện lớn địa bàn Máy ATM cần đƣợc bố trí gần trƣờng học, bệnh viện… nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời sử dụng dịch vụ thẻ từ vùng khác đến Hiện nay, máy ATM đƣợc đặt nơi có phịng giao dịch nhằm giảm thiểu chi phí thuê chỗ, an toàn quản lý nhƣng lại tạo nên nhiều bất tiện cho ngƣời sử dụng Ngƣời dân tỉnh phải mang theo tiền mặt có 79 giá trị cao ngƣời có nhu cầu xa Agribank Việt Nam cần phải trọng việc nắm bắt lợi thế, phát huy mạnh vốn có ngân hàng có mạng lƣới bao phủ khắp nƣớc NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng sách nhân dài mang tính tổng thể - Hiện nay, công tác tuyển chọn cán quản lý chƣa dựa vào trình độ chun mơn, lực quản lý điều hành làm yếu tố định… - Đối với cán bộ, nhân viên lớn tuổi cần có sách khuyến khích nghỉ hƣu sớm cách thƣờng xun nhƣ (thay thực sách hỗ trợ lần ngân hàng thực sách lãnh hàng tháng nhằm hạn chế áp lực tài chính), có nhƣ trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng sớm đƣợc cải thiện - Ngồi ra, cần thực sách ln phiên nhân viên chi nhánh nội tỉnh; luân phiên cán quản lý cấp cao tỉnh, thành nhằm tăng cƣờng tính linh hoạt đội ngũ nhân viên, hạn chế số tiêu cực xảy 3.4 CÁC GIẢI PHÁP KHÁC LIÊN QUAN ĐẾN CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHẰM HỖ TRỢ CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP 3.4.1 Các giải pháp liên quan đến Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) Ngân hàng Nhà nƣớc cần có sách kiềm chế lạm phát, điều hành lãi suất linh hoạt, hạn chế tình trạng biến động mạnh nhƣ thời gian vừa qua, gây khó khăn công tác huy động vốn NHTM, ảnh hƣởng lớn đến tính khoản hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn, phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Sẽ không công cho khách hàng phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất hạn nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan nhƣ: hạn hán, lũ lụt hay thay đổi chế sách Nhà nƣớc 80 3.4.2 Các giải pháp liên quan đến Hội Nông dân Việt Nam Trong thời gian qua, Hội thực công tác tƣ vấn, hỗ trợ nông dân; giúp xố đói giảm nghèo, cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho nơng dân; góp phần quan trọng vào phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn Tuy có đóng góp quan trọng vào thành tựu phát triển nơng nghiệp nhƣng vai trị Hội Nơng dân việc xây dựng mơ hình kinh tế hợp tác, liên kết sản xuất, kinh doanh điều kiện kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa mờ nhạt [8] Tác giả xin nêu số giải pháp sau: Một là, Hội nông dân cần kết hợp với Bộ Nông nghiệp hoạt động mức định hƣớng sản xuất cho ngƣời dân nhƣ: vùng miền hợp với vật ni, trồng gì… tránh tình trạng kêu gọi sản xuất theo phong trào, sản phẩm đầu khơng tiêu thụ đƣợc, có tƣợng đầu sách đẩy giá giống vật ni nhẳm thu lợi nhuận Vấn đề quan trọng hỗ trợ ngƣời nông dân khâu tiêu thụ sản phẩm Hai là, Hội cần trở thành cầu nối nhà khoa học ngƣời nông dân Ngày nay, khoa học kỹ thuật có vị trí quan trọng q trình sản xuất Nông dân cần đƣợc hỗ trợ chuyển giao khoa học kỹ thuật Chuyển giao khoa học kỹ thuật cho nông dân phải gắn liền với hoạt động sản xuất họ đƣợc xuất phát từ khâu đơn giản: kỹ thuật chọn giống, kỹ thuật canh tác, kỹ thuật bảo quản sau thu hoạch, kỹ thuật chế biến nông sản… Ba là, phối hợp chặt chẽ với NHNo&PTNT Việt Nam, NHCSXH giúp nông dân vay vốn cách hỗ trợ nông dân xây dựng dự án khả thi để tổ chức sản xuất có hiệu quả, làm sở để huy động nguồn vốn phát triển sản xuất Hỗ trợ giúp nông dân trình tự thủ tục để ngƣời dân tiếp cận nguồn vốn theo quy định Bốn là, kết hợp với trƣờng đại học Kinh tế vùng, tổ chức khóa học ngắn hạn chủ đề nhƣ: khái niệm kinh tế (cung cầu, marketing, nhãn hiệu sản phẩm…), quy luật vận động kinh tế thị trƣờng Một ngƣời 81 nông dân thời đại cần đƣợc bổ sung, cập nhật kiến thức lĩnh vực kinh tế Năm là, tổ chức lớp hƣớng dẫn sử dụng internet nhằm giúp ngƣời nơng dân chủ động việc tìm kiếm thông tin kỹ thuật sản xuất, giống tƣ liệu sản xuất đầu vào, nhƣ thông tin hỗ trợ cho việc tiêu thụ sản phẩm sau trình sản xuất 3.4.3 Các giải pháp liên quan đến Chính phủ Mục tiêu hàng đầu ngành nông nghiệp giai đoạn nâng cao hiệu sản xuất nông nghiệp, tăng giá trị gia tăng hàng nông sản, đồng thời giảm tác động tiêu cực đến môi trƣờng Để làm đƣợc điều này, cần triển khai số giải pháp sau: Thứ nhất, tăng cƣờng đầu tƣ vào phát triển nghiên cứu có chọn lọc; tích cực chuyển giao cơng nghệ, đào tạo dạy nghề cho nông dân nhằm phát huy khả họ áp dụng khoa học - công nghệ có hiệu quả, tạo bƣớc đột phá suất, chất lƣợng nông sản; tăng khả cạnh tranh nƣớc nƣớc Điều cần có hỗ trợ tích cực từ phía doanh nghiệp việc nghiên cứu, chuyển giao công nghệ, nên nhà nƣớc cần có sách hỗ trợ nhằm khuyến khích doanh nghiệp tham gia vào lĩnh vực nơng nghiệp Thứ hai, có sách bảo hộ hợp lý nông sản sở tuân thủ quy định WTO sách hỗ trợ khác Chính sách hỗ trợ nơng nghiệp gồm loại: hỗ trợ nƣớc trợ cấp xuất Nhà nƣớc cần hỗ trợ mạnh cho hợp tác xã, hội nông dân để giúp tổ chức hoạt động tốt vai trò cung ứng vật tƣ nông nghiệp thiết yếu, đào tạo, dạy nghề, cung cấp thơng tin, hỗ trợ kinh phí, điều kiện sinh hoạt, bn bán xuất nơng sản, bảo vệ lợi ích ngƣời nông dân Thứ ba, xây dựng kênh truyền hình chun lĩnh vực nơng nghiệp, nơi cung cấp thông tin lĩnh vực nông nghiệp cho ngƣời nông dân doanh nghiệp, cầu nối giúp cho việc nắm bắt nhu cầu, tiêu thụ sản phẩm đƣợc thuận tiện Hiện 82 nay, hệ thống truyền hình, số đài có tin nơng nghiệp nhƣng thời lƣợng hạn chế, chƣa đáp ứng nhu cầu ngƣời tham gia lĩnh vực nông nghiệp Kênh nơng nghiệp cần có độ phủ sóng rộng khắp nƣớc, phát sóng miễn phí có khả tƣơng tác cao để nhiều ngƣời nơng dân tiếp cận tham gia cách dễ dàng Thứ tư, tạo điều kiện cho nông dân, khu vực kinh tế tập thể, doanh nghiệp nông nghiệp mở rộng sản xuất, Nhà nƣớc cần sớm rà soát, điều chỉnh để nâng cao chất lƣợng tín dụng nơng nghiệp Tạo điều kiện thuận lợi để nông dân, doanh nghiệp nơng nghiệp tiếp cận đƣợc nguồn vốn Vì nay, có sách vấn đề này, nhƣng chƣa đồng bộ, nhiều điểm thiếu hợp lý Điển hình nhƣ Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, nhiều nơng dân sống phƣờng đƣợc thị hóa khơng đƣợc tiếp cận nguồn vốn này, Nghị định quy định cho nơng dân xã đƣợc vay vốn [6] Hoặc, sách hỗ trợ nông dân tiếp cận nguồn vốn để đầu tƣ mua sắm máy móc thiết bị sản xuất nơng nghiệp quy định hỗ trợ nông dân mua loại máy nơng nghiệp có tỷ lệ nội địa hóa từ 60% trở lên (Quyết định số 65/2011/QĐ-TTg) [7], nhƣng thực tế, nông dân không muốn vay máy móc có tỷ lệ nội địa hóa cao, chất lƣợng lại thấp, công suất độ bền thiết bị vận hành thƣờng không ổn định, dễ gặp trục trặc so với máy móc nhập ngoại Thứ năm, xây dựng đô thị nhỏ bên nông thôn để tạo điều kiện cho ngƣời nơng dân tự tăng đƣợc thu nhập có động lực lại làm giàu cho mảnh đất sinh lớn lên Để làm đƣợc điều đó, Chính phủ cần xây dựng kết cấu hạ tầng tốt, đào tạo dạy nghề tốt nông thôn để tạo điều kiện thuận lợi cho việc xây dựng nhà máy nơng thơn Phát triển ngành nghề có ƣu để phát triển nhƣ: công nghiệp chế biến, sản xuất vật tƣ, thiết bị cho nông nghiệp hàng tiêu dùng cho nông thôn Việc vừa giúp tăng thu nhập cho cƣ dân nông thôn, vừa giúp giảm áp lực dân nông thôn đổ dồn vào thành thị theo đƣờng di cƣ tự phát 83 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ quan điểm đạo mục tiêu phát triển NHNo&PTNT Việt Nam thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn 2008-2012, luận văn đƣa giải pháp: quy trình cấp tín dụng, cấu tổ chức, sách nhân sự, sách tín dụng… nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh Những giải pháp vừa mang tính nghiệp vụ chun mơn vừa mang tính tổng thể dài hơi, tác giả mong giải pháp phần giúp chi nhánh hoạt động ngày hiệu giai đoạn mới, đồng thời góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng cách bền vững Ngoài ra, luận văn nêu lên số giải pháp NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà Nƣớc, Hội Nông dân quan quản lý nhằm tạo nên môi trƣờng kinh doanh ngân hàng hiệu hơn; để ngân hàng có điều kiện góp phần tích cực vào mục tiêu chung nƣớc Theo quan điểm tác giả, giai đoạn ngắn hạn, chi nhánh nên tập trung vào giải pháp nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán (mục 3.2.1.4), phát triển dịch vụ ATM (mục 3.2.1.3) làm trọng tâm hoạt động huy động vốn giải pháp nâng cao lực chun mơn cán tín dụng (mục 3.2.2.4), nâng cao chất lƣợng thẩm định (mục 3.2.2.2) Vì giải pháp chi nhánh tự thực hiện, sớm đạt đƣợc kết cải thiện hoạt động, không cần hỗ trợ từ chi nhánh cấp hay hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 84 KẾT LUẬN Hiệu hoạt động tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh khách hàng nhƣ ngân hàng, mà cịn góp phần kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nƣớc Chính vậy, việc nghiên cứu, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp có ý nghĩa thực tiễn Việt Nam giai đoạn Với kết cấu gồm chƣơng, luận văn “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Gị Cơng Tây” tập trung nghiên cứu, giải số vấn đề lý luận hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp thực tiễn hoạt động tín dụng nơng nghiệp chi nhánh từ năm 2008 đến Luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hoá số nội dung hiệu hoạt động tín dụng nói chung hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp nói riêng Và, ngun nhân ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng nông nghiệp Thứ hai, luận văn tiến hành phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Huyện Gị Cơng Tây từ năm 2008 đến năm 2012 nhiều khía cạnh nhƣ: yếu tố thuộc thân chi nhánh (nhƣ sách khách hàng, chất lƣợng đội ngũ nhân sự, khả thu thập xử lý thông tin…), yếu tố thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam (nhƣ sách tín dụng, mơ hình tổ chức…), yếu tố thuộc sách Chính phủ, yếu tố khách quan tác động (nhƣ thời tiết, dịch bệnh) Thứ ba, bên cạnh đó, tác giả đánh giá mặt đạt đƣợc hạn chế hoạt động tín dụng nơng nghiệp; phân tích nhân tố ảnh hƣởng nguyên nhân hạn chế để từ rút vấn đề bật cần phải nghiên cứu giải thời gian tới khẳng định cần có giải pháp để đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp 85 Thứ tư, tác giả đƣa nhóm giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp, gồm giải pháp trực tiếp tiến hành chi nhánh giải pháp nhằm tạo điều kiện môi trƣờng để đáp ứng u cầu vừa có tính trƣớc mắt, vừa mang tính lâu dài nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp Do kiến thức cịn hạn hẹp, lĩnh vực tín dụng nơng nghiệp, nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết hạn chế Rất mong đƣợc quan tâm, góp ý thầy cô giáo, nhà nghiên cứu để luận văn đƣợc hồn thiện Trong q trình hoàn thiện luận văn, tác giả xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn nhiệt tình, cẩn thận thầy giáo động viên hỗ trợ từ gia đình DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Sử Đình Thành, TS Vũ Thị Minh Hằng (Đồng chủ biên), (2012), Nhập mơn Tài tiền tệ, NXB Lao động - Xã hội TS Lê Thẩm Dương, Quản trị ngân hàng, NXB Đại học Ngân hàng TP.HCM TS Trần Xuân Khiêm, Ths Nguyễn Văn Thi, (2006), Nghiên cứu tiếp thị, NXB Lao động – Xã hội Phan Thị Trúc Thảo, (2012), “Hiệu kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Tiền Giang”, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Chính phủ (2009), Quyết định số 443/2009/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ: Về việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn trung, dài hạn ngân hàng để thực đầu tư phát triển sản xuất - kinh doanh Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ (2011), Quyết định số 65/2011/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ: Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 63/2010/QĐTTg ngày 15 tháng 10 năm 2010 Thủ tướng Chính phủ sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch nông sản, thủy sản Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN: Qui định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN: Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 10 Hội nơng dân việt nam, đề án nâng cao vai trị, trách nhiệm hội nông dân việt nam phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn xây dựng giai cấp nông dân việt nam giai đoạn 2010-2020, (2009) 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam, Cẩm nang tín dụng, (2002) 12 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Gị Công Tây, Báo cáo tổng kết năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, Sổ tay tín dụng, (2004) 14 Phịng thống kê huyện Gị Cơng Tây, Niên giám thống kê năm 2009, 2010, 2011, 2012 15 Frederic S MishKin (1997), The Economics of Money, Banking and Financial Market, New York: Addison – Wesley, Inc ... hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Gị Cơng Tây 1 CHƢƠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG... chương: - CHƯƠNG 1: Tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động tín dụng nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Gị Cơng Tây - CHƯƠNG... nông nghiệp ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Gị Cơng Tây - Đề