Giải pháp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà nội

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mục lục lời nói đầu ch-ơng I : ngân hàng th-ơng mại vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng kinh tế thị tr-ờng. I. Hoạt động tín dụng ngân hàng th-ơng mại kinh tế thị tr-ờng. 1. Kinh tế Việt nam chuyển sang kinh tế thị tr-ờng. 2. Vị trí, vai trò ngân hàng th-ơng mại kinh tế thị tr-ờng. II. Những vấn đề chung rủi ro tín dụng ngân hàng 1. Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng 2. Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng 3. Hậu rủi ro tín dụng Ngân hàng 4. Các loại rủi ro số hình thức tín dụng chủ yếu Ch-ơng II : thực trạng tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội I. Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội II. Thực trạng tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 1. Một số thể lệ tín dụng chủ yếu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 2. Nguồn vốn chi nhánh 3. Thực trạng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 4. Những nguyên nhân tác động đến chất l-ợng tín dụng chi nhánh năm qua Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ch-ơng III : Một vài giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội I. Các giải pháp phòng chống rủi ro tín dụng 1. Vai trò ng-ời vay 2. Những dấu hiệu nhận biết khoản cho vay có vấn đề 3. Đa dạng hoá khách hàng 4. Giải pháp san sẻ rủi ro 5. Giải pháp bảo đảm tín dụng II. Các giải pháp khắc phục rủi ro 1. Ph-ơng pháp thu hồi khoản nợ khó đòi 2. Xử lý khoản vay có vấn đề III. Một số kiến nghị 1. Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 2. Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 3. Đối với Ngân hàng nhà n-ớc 4. Đối với sách Nhà n-ớc Kết luận Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 lời mở đầu Cùng với chuyển đổi chế kinh tế, hệ thống ngân hàng th-ơng mại Việt Nam b-ớc b-ớc hội nhập phát triển môi tr-ờng mới, Ngân hàng th-ơng mại doanh nghiệp ngân hàng, nh- doanh nghiệp khác, mục tiêu nhà ngân hàng hiệu kinh tế cao với mức rủi ro hạn chế nhất. công cụ hoạt động kinh doanh ngân hàng tiền tệ: yếu tố quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế ,do đối t-ợng khách hàng ngân hàng toàn thành phần kinh tế, ngân hàng phải đối phó với nhiều rủi ro khác nhau. Những rủi ro gây thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng th-ơng mại vấn đề thu hút quan tâm nhà nghiên cứu, nhà điều hành ngân hàng. Tuy nhiên, với đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ, nhu cầu vốn thành phần kinh tế chế kinh tế - kinh tế thị tr-ờng - rủi ro tín dụng cần phải đ-ợc đề cập cách bản, toàn diện cụ thể đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng. Sự chuyển đổi từ quan quản lý Nhà n-ớc (với 80% vốn ngân sách Nhà n-ớc) sang thực chức kinh doanh Ngân hàng th-ơng mại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội, đòi hỏi phải có nỗ lực, cố gắng lớn việc tự cân đối vốn nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày tăng đa dạng điều kiện không bao cấp vốn. Cũng nh- Ngân hàng khác b-ớc vào môi tr-ờng kinh tế mới, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn gặp phải nhiều khó khăn rủi ro kinh doanh đặc biệt rủi ro tín dụng. Do vậy, để thực kinh doanh có hiệu quả, Ngân hàng th-ơng mại nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 phát triển nông thôn nói riêng cần nắm vững loại rủi ro xảy hoạt động tín dụng biện pháp nhằm hạn chế rủi ro đó. Trong phạm vi luận văn, em xin phép đề cập đến số nét chung rủi ro tín dụng Ngân hàng b-ớc hội nhập phát triển Ngân hàng vào kinh tế thị tr-ờng nh- đề xuất vài biện pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội. Thích ứng với nội dung giới hạn đề tài, bố cục viết gồm ba phần nh- sau: Ch-ơng I: Ngân hàng th-ơng mại vấn đề rủi ro tín dụng Ngân hàng kinh tế thị tr-ờng. Ch-ơng II: Thực trạng tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội. Ch-ơng III: Giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội. Do thời gian tìm hiểu nh- trình độ nhận thức hạn chế, luận văn không tránh khỏi thiếu sót. Vậy mong có thông cảm Thày, Cô giáo, bạn bè mong nhận đ-ợc nhiều ý kiến đóng góp thày cô giáo bạn bè để vấn đề nghiên cứu đ-ợc hoàn thiện hơn./. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ch-ơng I Ngân hàng th-ơng mại nhữngvấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng kinh tế thị tr-ờng I - Hoạt động ngân hàng th-ờng mại kinh tế thị tr-ờng Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung th-ờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán. Với hàng hoá kinh doanh tiền tệ, ngân hàng đóng vai trò "chất bôi trơn" kinh tế. Tuy nhiên, chế khác nhau, hoạt động ngân hàng mang lại hiệu kinh tế khác nhau. Điều thể rõ nét qua phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam. 1- Việt Nam chuyển sang kinh tế thị tr-ờng 1.1- Nền kinh tế thị tr-ờng gì? Nhìn lại lịch sử phát triển sản xuất xã hội vào hình thức tổ chức kinh tế xã hội khẳng định kinh tế xã hội trải qua hai kiểu tổ chức kinh tế xã hội: Kinh tế tự nhiên kinh tế thị tr-ờng. Kinh tế tự nhiên kiểu tổ chức kinh tế xã hội với kinh tế khép kín vùng, địa ph-ơng, lãnh thổ kinh tế sản xuất lạc hậu. Nhịp độ phát triển hình thức tổ chức kinh tế chậm phân công lao động xuất nh-ng trình độ thấp. Nông nghiệp chiếm vị trí thống trị, sản xuất phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên chủ yếu phục vụ lĩnh vực tiêu dùng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Do phát triển lực l-ợng sản xuất - xã hội; kinh tế tự nhiên dần chuyển lên kinh tế thị tr-ờng. Đây kết chuyển đổi từ trình sản xuất hàng hoá giản đơn chuyển thành sản xuất hàng hoá t- chủ nghĩa. Kinh tế thị tr-ờng - kiểu tổ chức kinh tế xã hội sản xuất toàn trình tái sản xuất gắn chặt với thị tr-ờng; hoạt động thông qua trung tâm thị tr-ờng. Tất quan hệ kinh tế phân công lao động xã hội làm nảy sinh đ-ợc thực qua quan hệ hàng hoá - tiền tệ thị tr-ờng. Sự phát triển thị tr-ờng đ-ợc thể qua phát triển trình độ phân công lao động xã hội, mối quan hệ qua lại thị tr-ờng n-ớc n-ớc ngoài. Trong kinh tế tự nhiên, chức kinh tế đ-ợc thực chủ yếu qua trình kế hoạch hoá Nhà n-ớc. Mọi hoạt động sản xuất đời sống đ-ợc bao cấp Nhà n-ớc nên mang tính hình thức cao. Lợi ích kinh tế - đặc biệt lợi ích cá nhân ng-ời lao động - động lực trực tiếp phát triển ch-a đ-ợc quan tâm mức, kinh tế có tính thích nghi chậm chạp, tính động kém. Ng-ợc lại, kinh tế thị tr-ờng, tính tự chủ thành phần kinh tế cao. Các chủ thể kinh tế tự bù đắp chi phí sản xuất tự chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh mình. Trên thị tr-ờng hàng hoá phong phú, ng-ời ta đ-ợc tự mua bán gặp giá thị tr-ờng. Đặc biệt, kinh tế thị tr-ờng có tính riêng biệt - Đó cạnh tranh, "bộ máy" điều chỉnh trật tự thị tr-ờng. Với hoạt động kinh doanh mua bán tự phía thành phần kinh tế, kinh tế thị tr-ờng hệ thống kinh tế phức tạp đa dạng. Nó chịu điều hành quản lý hệ thống tiền tệ luật pháp Nhà n-ớc. Sự vận động tiền tệ đ-ợc coi "hệ tuần hoàn máu" hệ thống luật pháp đ-ợc coi nh- "hệ thần kinh" chế thị tr-ờng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tuy nhiên, bên cạnh -u điểm kinh tế thị tr-ờng, có hạn chế mà thân giải đ-ợc nh- khủng hoảng, thất nghiệp, lạm phát, bất bình đẳng, ô nhiễm . Do vậy, quản lý vĩ mô sách pháp luật yêu cầu thiếu đ-ợc hoạt động vận hành chế kinh tế thị tr-ờng. Việt Nam, từ năm 1996, Đại hội lần thứ VII Đảng cộng sản Việt Nam xác định chuyển kinh tế từ tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị tr-ờng có quản lý vĩ mô Nhà n-ớc. 1.2- Nền kinh tế thị tr-ờng Việt Nam với hoạt động Ngân hàng Một tiền đề trính chuyển đổi từ chế kế hoạch hoá sang chế kinh tế thị tr-ờng kinh tế trình độ phát triển kinh tế phải trải qua tích luỹ bản. Đây khó khăn Việt Nam chuyển sang chế kinh tế mới. Việt Nam đứng tr-ớc thực trạng: Đất n-ớc b-ớc độ lên chủ nghĩa xã hội; xuất phát từ xã hội vốn thuộc địa nửa phong kiến với trình độ sản xuất thấp; đất n-ớc phải trải qua hàng chục năm chiến tranh . Tuy vậy, d-ới lãnh đạo tài tình sáng suốt Đảng Nhà n-ớc, nỗ lực ủng hộ tâm nhân dân đ-ờng đổi xây dựng kinh tế theo định h-ớng xã hội chủ nghĩa, Việt Nam v-ợt qua đ-ợc nhiều khó khăn đạt đ-ợc nhiều thành tựu đáng kể nhiều mặt, nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội. Năm 2001 năm không dễ dàng cho ổn định phát triển kinh tế xã hội. ảnh h-ởng khủng hoảng tài tiền tệ với yếu nội kinh tế ch-a khắc phục đ-ợc, thêm vào nạn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thiên tai, hạn hán, lũ lụt liên tiếp nhiều vùng n-ớc gây thiệt hại không nhỏ ng-ời của, đặt Việt Nam tr-ớc thách thức lớn. Mặc dù khó khăn thách thực có l-ờng tr-ớc, nhiều giải pháp kinh tế đ-ợc đặt Hội nghị Trung -ơng VI (lần 1) kỳ họp thứ quốc hội khoá X. Các giải pháp kinh tế đ-ợc Chính phủ cụ thể hoá, đạo cách sát sao, hạn chế đ-ợc tác động bất lợi hậu khủng hoảng khu vực, giữ đ-ợc môi tr-ờng kinh tế vĩ mô ổn định, biến động lớn,, kinh tế trì đ-ợc mức tăng tr-ởng . Tuy nhiên, kinh tế chứa đựng nhiều yếu tố đáng lo ngại: Nhịp độ tăng tr-ởng kinh tế đạt mức thấp từ năm 1990 trở lại đây, sản phẩm sức cạnh tranh, ứ đọng hàng tồn kho, sản xuất cầm chừng, khu vực dịch vụ tăng chậm, doanh nghiệp n-ớc bộc lộ nhiều yếu kém, đầu t- n-ớc giảm sút, cân đối mang tính cấu ngày rõ nét . Riêng lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng giữ vững ổn định đ-ợc sức mua đồng tiền, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát mức cho phép . Một nhân tố bất khả kháng năm vừa qua có nhiều thiên tai, riêng bão số làm thiệt hại khoảng 5000 tỷ đồng thêm năm 2001 lại lụt lội khắp tỉnh miền trung, thiệt hại trút thêm gánh nặng tài đất n-ớc vốn khó khăn. Mặt khác, cộng thêm tình hình khủng hoảng tài tiền tệ n-ớc khu vực, t-ợng USD tăng giá, xu h-ớng chuyển đổi tiền gửi nội tệ thành USD, găm giữ ngoại tệ đơn vị có nguồn thu ngoại tệ ảnh h-ởng đáng kể tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng th-ơng mại. Đáng ý có có mặt 24 chi nhánh Ngân hàng n-ớc ngân hàng liên doanh sau thời gian làm quen đầy thân thiện họ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trở thành đối thủ thực sự, đến năm 2000 họ đặt nhiều quan hệ chặt chẽ với nhiều doanh nghiệp lớn, có mức d- nợ chiếm sấp xỉ 25% tổng số d- nợ hệ thống Ngân hàng th-ơng mại, đầu t- trung dài hạn chiếm tới 40%. Có thể nói, ảnh h-ởng trực tiếp thị tr-ờng hoạt động toàn ngành Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn nói riêng. Điều đặt Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tr-ớc thử thách mới, chuyển đổi nhạy bén năm 2001 nhằm hoạt động kinh doanh đạt kết tốt. 2- Vai trò hoạt động tín dụng Ngân hàng th-ơng mại kinh tế thị tr-ờng 2.1- Vài nét sơ qua hoạt động Ngân hàng th-ơng mại chế quản lý bao cấp. Với chế quản lý bao cấp tr-ớc hệ thống ngân hàng cấp, Ngân hàng Nhà n-ớc thực chức quan quản lý nhà n-ớc lĩnh vực tiền tệ, làm nhiệm vụ cung cấp vốn kể doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, ch-a xuất khái niệm Ngân hàng th-ơng mại làm nhiệm vụ hoạt động kinh doanh tiền tệ hay trung gian tài nói trên. Các tổ chức ngân hàng cho vay theo kế hoạch với lãi suất thấp, không tính đến hiệu sử dụng gây nên tình trạng doanh nghiệp làm ăn đ-ợc nh-ng với số l-ợng vay cố định muốn mở rộng kinh doanh sản xuất đành chịu. Ng-ợc lại xí nghiệp làm ăn thua lỗ không cần vốn nh-ng với chế độ "Vay nh- đ-ợc" nên cố gắng sử dụng hết định mức vào lĩnh vực hiệu quả. Nên kết ng-ời khoẻ ăn đ-ợc không ăn, ng-ời yếu không ăn đ-ợc nh-ng cố nhồi nhét cho no . hậu hai chết, kinh tế phát triển t- t-ởng ỷ lại trông chờ vào Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nhà n-ớc, vừa gò bó hoạt động tài chính, làm triệt tiêu tính động sáng tạo, nảy sinh t-ợng tiêu cực, giao l-u vốn bị bó hẹp ch-ơng trình khép kín (Ngân sách Nhà n-ớc) Ngân hàng Nhà n-ớc - Xí nghiệp quốc doanh. 2.2- Hoạt động Ngân hàng th-ơng mại chế (trong thời gian chuyển dịch cấu kinh tế) Nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng th-ơng mại phong phú đa dạng. Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, kinh tế xã hội. Hoạt động Ngân hàng th-ơng mại có nhiều ph-ơng pháp mới, nh-ng nghiệp vụ kinh doanh không thay đổi Nghiệp vụ mà Ngân hàng th-ơng mại thực nhiều năm tiếp tục thực nhận tiền gửi hoạt động cho vay đầu t-. Các Ngân hàng th-ơng mại tạo nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp, Chính phủ cá nhân. Làm đ-ợc điều tức Ngân hàng th-ơng mại tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất, cung ứng dịch vụ cần thiết toàn xã hội. - Mở rộng biện pháp huy động cho vay vốn nh- phát hành loại chứng tiền gửi, kỳ phiếu có mục đích, có bảo đảm giới hạn vàng. - Ngân hàng cung ứng tín dụng ngắn hạn giúp doanh nghiệp thúc đẩy tiêu thụ, ổn định sản xuất kinh doanh, có tích luỹ mở rộng khả sản xuất, mặt khác dài hạn giúp doanh nghiệp đầu t- trang thiết bị cần thiết cho phát triển sản xuất kinh doanh lơị ích sau này. - Ngân hàng, với tham gia vốn tự có vào doanh nghiệp Việt Nam, làm gia tăng nhiều đóng góp vốn đầu t- cần thiết theo tỷ lệ nợ 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Liên kết đầu t- nhằm cung cấp khoản tín dụng lớn mà Ngân hàng không đủ khả cho vay, khó xác định mức độ rủi ro mạo hiểm. Nhiều Ngân hàng kết hợp với thành nhóm xem xét đánh giá khách hàng, phân tích khả sinh lời dự án đầu t-. Các Ngân hàng tham gia đầu t- phải liên kết đầu t- nêu rõ trách nhiệm thành viên. d- Bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro. Bảo hiểm có lợi mặt kinh tế cho ng-ời, làm giảm mát thiệt hại cải, Việt Nam nói chung bảo hiểm ch-a sâu vào đời sống xã hội. Bảo hiểm tín dụng lại lạ hơn. Trong chế kế hoạch hoá, hoạt động tín dụng Ngân hàng không đ-ợc coi ngành kinh doanh. Khi phát sinh rủi ro tín dụng , Ngân hàng th-ờng dùng biện pháp phi kinh tế để ngăn chặn nhkhông cho tổ chức cá nhân rút tiền phát hành thêm tiền để bù đắp . Vấn đề bảo hiểm tín dụng không đ-ợc đề ra. Chuyển sang chế thị tr-ờng, hoạt động tín dụng đ-ợc coi ngành kinh doanh. Sản phẩm Ngân hàng quyền sử dụng vốn tín dụng khách hàng thời hạn định. Quân hệ Ngân hàng với doanh nghiệp, cá nhân quan hệ bạn hàng bình đẳng. Để ngăn chặn bất trắc xấu hoạt động tín dụng đến lúc cần thiết bàn bảo hiểm tín dụng. Có ba hình thức bảo hiểm tín dụng nh- sau: Một khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh vậy, khoản tín dụng tr-ờng hợp coi nhcũng đ-ợc bảo hiểm cách gián tiếp. Ph-ơng pháp không làm phát sinh 87 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thêm thao tác nghiệp vụ cho Ngân hàng. Để sử dụng tốt hình thức phía Ngân hàng cần có sách -u tiên cho vay vốn với khối l-ợng lãi suất doanh nghiệp, cá nhân mua bảo hiểm. Hai sử dụng biện pháp bảo l-u có nghĩa Ngân hàng tự bảo hiểm cho mình, cách lập tín dụng phòng để bù đắp thiệt hại gặp rủi ro tín dụng. Từ hạn chế hậu xấu xảy ra, mà bảo đảm đ-ợc tình hình tài Ngân hàng. Còn rủi ro không sảy số tiền quỹ dự phòng coi nh- khoản lợi nhuận Ngân hàng. Quỹ dự phòng ngày lớn qua năm khả lại lớn. Ba Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp. n-ớc ta ch-a thực bảo hiểm tín dụng câu hỏi đ-ợc đặt ngành Ngân hàng mua bảo hiểm đâu? để giải vấn đề này, giải pháp đ-ợc đặt thành lập tổ chức bảo hiểm tín dụng trực thuộc Ngân hàng Nhà n-ớc. Đối t-ợng bảo hiểm tất khoản tín dụng đầu t- Việt Nam. Để có khả bảo hiểm ngày lớn tổ chức bảo hiểm tín dụng mua lại bảo hiểm tổ chức quốc tế bảo hiểm. Sự đời tổ chức tạo điều kiện thuận lợi cho việc ngăn ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng th-ơng mại, công ty tài chính, quỹ tín dụng. 5- Giải pháp bảo đảm tín dụng a- Bảo lãnh Là hoạt động quan trọng đa dạng đời sống kinh tế xã hội nói chung kinh doanh tiền tệ nói riêng. Thực bảo lãnh tạo thêm khả 88 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 giao dịch vay nợ tăng c-ờng ổn định, giảm thiểu rủi ro quan hệ vay m-ợn. Bảo lãnh đ-ợc coi nh- hình thức bảo đảm nợ. Trong cam kết trách nhiệm mình, ng-ời bảo lãnh thể việc thực nghĩa vụ hầu nh- "bất khả kháng" tr-ớc chủ nợ. Bảo lãnh đ-ợc thực nhằm thực khả năngvay nợ. Việc bảo lãnh đ-ợc thực văn hợp đồng bảo lãnh hợp pháp chủ tài khoản đứng bảo lãnh. Bảo lãnh trở thành ph-ơng thức xét cho vay Ngân hàng cần thiết Ngân hàng yên tâm hơn, giảm bớt thời gian, chi phí để tìm hiểu khách hàng họ đ-ợc bảo lãnh doanh nghiệp có uy tín hay tổ chức tín dụng khác. Do đó, rủi ro phát sinh quan hệ tín dụng Ngân hàng ng-ời đ-ợc bảo lãnh vay vốn giảm. Tuy nhiên, rủi ro xảy tình trạng ng-ời bảo lãnh. Cho nên, ng-ời bảo lãnh cần phải có điều kiện sau: + Có t- cách pháp nhân + Có đủ điều kiện có đủ nguồn vốn để trả nợ Ngân hàng ng-ời vay không trả đ-ợc nợ. Th-ờng cá nhân hay tổ chức kinh tế có uy tín th-ơng tr-ờng đứng bảo lãnh. + Ng-ời bảo lãnh phải tôn trọng qui định, giới hạn bảo lãnh (mức tối đa) pháp luật qui định. Mặt khác thiết lập ràng buộc trách nhiệm định ng-ời đ-ợc bảo lãnh. b- Cầm cố 89 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Cầm cố tài sản việc bên vay đ-a tài sản cho Ngân hàng giữ để đảm bảo việc trả nợ. Nếu đến hạn bên vay trả hết nợ Ngân hàng trả lại tài sản cầm cố. Nếu bên vay không trả hết nợ gốc lãi tài sản cầm cố đ-ợc xử lý theo ph-ơng thức hai bên ký kết Hợp đồng tín dụng hợp đồng cầm cố tài sản. Giống nh- chấp tài sản vay vốn, việc cầm cố tài sản vay vốn phải đ-ợc lập thành văn bản, ghi rõ chủng loại, số l-ợng, giá trị . Việc định giá kiểm định tài sản cầm cố nh- tài sản chấp. Còn lãi suất cầm cố giám đốc chi nhánh Ngân hàng cho vay định, phù hợp với lãi suất thị tr-ờng địa ph-ơng mức chi phí bảo quản tài sản cầm cố nh-ng không nhỏ mức lãi suất cho vay ngắn hạn kỳ. Khi cầm cố, Ngân hàng phải có trách nhiệm bảo quản không đ-ợc sử dụng vào mục đích khác. Khác với tài sản chấp, tài sản cầm cố động sản thuộc quyền sở hữu bên vay bán đ-ợc thị tr-ờng, chứng từ có giá đem cầm cố trái phiếu, tín phiếu kho bạc nhà n-ớc, kỳ phiếu, thẻ tiết kiện Ngân hàng th-ơng mại quốc doanh. c- Tín chấp Đối với doanh nghiệp có quan hệ tín dụng th-ờng xuyên với Ngân hàng, vay trả sòng phẳng, có tài khoản tiền gửi chi nhánh mà số d- tài khoản tiền gửi th-ờng xuyên đủ khả trả nợ lãi kỳ hạn, hoạt 90 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có lãi Ngân hàng tiến hành cho vay theo ph-ơng thức tín chấp. d- Thế chấp Hiện hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế với chuyển h-ớng sang hạch toán kinh doanh độc lập điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vấn đề bảo đảm an toàn phát triển vốn. Với kinh tế thị tr-ờng, Ngân hàng quốc doanh nói chung chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội nói riêng thực nghiệp vụ bao cấp vốn cho doanh nghiệp nữa. Do vị trí hoạt động cho vay chấp trở nên quan trọng, thành phần quốc doanh, thành phầm chiếm tới 15.3% tổng d- nợ tín dụng - đối t-ợng tín dụng đông đảo, phong phú có chiều h-ớng phát triển mạnh kinh tế thị tr-ờng. Vậy phải thực chấp nh- để đồng vốn đạt hiệu nhất, đảm bảo an toàn phát triển vốn. Tài sản chấp phải đủ yêu cầu sau: - Phải có đủ giấy tờ chứng minh thuộc quyền sở hữu hợp pháp ng-ời vay, không thuộc loại pháp luật cấm buôn bán chuyển nh-ợng, tài sản chấp Ngân hàng khác hay có tranh chấp. - Tài sản phải có giá trị hàng hoá phát mại. Khi xét đến giá trị tài sản, Ngân hàng nên l-u ý đến giá trị thời điểm khoản vay hết hạn. 91 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 B - Các giải pháp khắc phục rủi ro tín dụng Những giải pháp nêu có tác dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, rủi ro xuất hiện, Ngân hàng có giải pháp thích ứng nhằm hạn chế tối đa tổn thất rủi ro đem lại. 1- Ph-ơng pháp thu hồi khoản nợ khó đòi Việc cho vay Ngân hàng th-ơng mại th-ờng xuyên xuất rủi ro Ngân hàng quết định cho vay sau phân tích cẩn thận yếu tố có liên quan đến tính chân thật khả ng-ời vay việc hoàn trả nợ. Tuy nhiên phân tích tín dụng không đạt đến mức ta dự đoán hoàn toàn xác khoản cho vay có đ-ợc hoàn trả nh- thoả thuận hay không. Tính chân thật khả hoàn trả ng-ời vay thay đổi sau khoản vay đ-ợc thực hiện. Việc nguyên nhân tạo khoản vay có vấn đề dẫn đến tổn thất. Tuỳ thuộc vào quy mô Ngân hàng mà nhân phận chịu trách nhiệm xử lý khoản cho vay có vấn đề đ-ợc bố trí khác nhau, ngân hàng nhỏ, cán cho vay tr-ớc tiến hành xử lý, d-ới cố vấn Luật s-. Nhiều ngân hàng đặc biệt Ngân hàng lớn, cho phận riêng với đội ngũ cán đ-ợc huấn luyện có nhiều kinh nghiệm chuyên môn để xử lý khoản cho vay có vấn đề. Để phận giúp giải khoản cho vay có vấn đề tốt cán thực khoản cho vay lúc ban đầu. Các tổ chức xử lý có ph-ơng pháp đánh giá mới, tốt đẹp hơn. Hơn cán cho vay phát triển mối quan hệ riêng gắn bó với ng-ời vay đến 92 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nỗi khó có phân tích khoa học vô t-, thiếu c-ơng cần thiết việc xử lý khoản cho vay. 1.1- Ngăn ngừa khoản cho vay khó đòi tổn thất tín dụng Các Ngân hàng th-ơng mại quan tâm đến biện pháp ngăn ngừa biện pháp đề phòng giảm bớt thiệt hại bao gồm tăng c-ờng giám sát, tăng chi phí thu nợ . Ngay có dấu hiệu ng-ời ng-ời vay gặp khó khăn tài chính, nhà Ngân hàng phải áp dụng kịp thời biện pháp để điều chỉnh tình bảo vệ lợi ích Ngân hàng. Một biện pháp sau liên kết đ-ợc áp dụng, để cứu lấy ng-ời vay khôi phục sức mạnh tài họ. Cố vấn, nhân viên Ngân hàng cho lời khuyên nhiều vấn đề nh- bán hàng, thu tiền, sản xuất . - Tăng thêm vốn - Ngân hàng đề nghị chủ doanh nghiệp cấp thêm vốn. Nếu công ty cổ phần khuyến khích bán thêm cổ phiếu nh- tăng thêm nguồn vốn mới. - Hợp - Ngân hàng khuyến khích ng-ời vay hợp với đơn vị khác. Điều đ-ợc đề nghị sau nghiên cứu định giá cẩn thận tất yếu tố có ảnh h-ởng. Bản chất biện pháp hình thức tín chấp. Nh-ng đặc điểm riêng biệt cho phép Ngân hàng san sẻ bớt mức độ rủi ro cao khoản tín dụng mà tạo điều kiện thuận lợi nguồn vốn cho doanh nghiệp hoạt động tạm thời ch-a có hiệu quả. - Giảm bớt kế hoạch mở rộng - Nếu kế hoạch mở rộng đ-ợc trù tính , ng-ời vay nên loại bỏ chúng doanh nghiệp cải thiện tình hình tài nó. - Khuyến khích thu hồi khoản đầu t- ch-a đến hạn, công nợ. - Giảm tồn kho việc cải tiến ph-ơng thức bán hàng, hạ giá bán, . nhằm tăng doanh thu bán hàng. 93 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Nhận thêm vật chấp bảo đảm cho khoản vay. - Nhận bảo lãnh cổ đông chủ chốt, ng-ời cung ứng hay ng-ời mua sản phẩm. - Gia hạn nợ, giảm mức thu kỳ hạn nợ. - Tăng thêm khoản cho vay. Thông th-ờng Ngân hàng không muốn tăng thêm vốn vay cho doanh nghiệp khó khăn hoàn trả tín dụng giải pháp hấp dẫn nhằm khắc phục khó khăn cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng có khả toán khoản tín dụng tr-ớc đó. Nó đ-ợc thực sau tất điều kiện Ngân hàng ấn định đ-ợc đáp ứng rõ ràng doanh nghiệp đ-ợc phục hồi. 1.2 - Xử lý khoản nợ có vấn đề Trong xử lý khoản nợ cho vay khó đòi Ngân hàng th-ơng mại có hai lựa chọn tổng quát khai thác lý lựa chọn có cách khác nhau. Khai thác trình làm việc với ng-ời vay khoản vay đ-ợc trả phần hay toàn mà không dựa vào công cụ pháp lý để ép buộc thu nợ. Thanh lý ép ng-ời vay thuân theo điều khoản hợp đồng tín dụng, áp dụng thực tất biện pháp hợp lý để đạt mục đích. */ Tổ chức khai thác Khi ng-ời vay gặp khó khăn tài chính, ngân hàng th-ờng tổ chức khai thác, dĩ nhiên phải đặt giả thiết ng-ời vay thật thái độ họ khoản nợ chi trả thoả đáng. Điều đặc biệt đúng, nhng-ời vay có số vốn lớn doanh nghiệp, tài sản cố định giá trị. Một tổ chức có thẻ tạo lợi nhuận đủ số l-ợng để chi trả khoản cho vay đáng nghi vấn, nh- khoản cho vay khách cần cho việc trì doanh nghiệp 94 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 khứ cho thấy có quản lý lành mạnh. Tuy nhiên, ng-ời vay trả đ-ợc nợ, theo nghĩa vỡ nợ thật sai lầm Ngân hàng không thực việc lý. Hầu hết khoản cho vay khó đòi Ngân hàng th-ơng mại n-ớc đ-ợc xử lý ph-ơng pháp khai thác, nghĩa cho ng-ời vay đ-ợc phép tự khắc phục khó khăn tài hoàn trả khoản nợ Ngân hàng nhanh tốt. áp dụng ph-ơng pháp khai thác để xử lý khoản cho vay có vấn dề đ-ợc mô tả nh- ch-ơng trình phục hồi để áp đặt lên ng-ời vay với thoả thuận cộng tác họ. Vì tổ chức khai thác công cụ pháp lý, có vài hình thức khác khoản cho vay. Ngân hàng "thực tài" áp dụng ch-ơng trình phù hợp với tình đặc biệt. Các biện pháp lời khuyên nhiều chủ đề, để nhằm tác động đến khả tạo lợi nhuận ng-ời vay, gia hạn chỉnh hợp đồng cho vay, cho vay thêm, Ngân hàng nắm phần chủ động hoạt động kinh doanh hay chí, ngân hàng đảm nhận việc kinh doanh điều hành nó, bảo đảm rằng, khoản cho vay đ-ợc hoàn trả. Đối với doanh nghiệp, khuyên thực lại ch-ơng trình mở rộng sản xuất, cải tiến ph-ơng thức bán, tăng thêm sản phẩm bán lợi nhuận nh- tăng khả trả nợ ng-ời vay. Có thể đề nghị loại bỏ số hoạt động không sinh lời viễn cảnh sáng sủa. */ Thanh lý khoản nợ khó đòi 95 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nếu Ngân hàng thấy rõ việc khai thác không tiên lợi, lý d-ới vài hình thức đ-ợc coi cách hay để xử lý khoản cho vay trở thành nợ khó đòi. Khi ph-ơng pháp đ-ợc lựa chọn, có nghĩa Ngân hàng định, sau cân nhắc tất yếu tố kể nhận thấy khả cải thiện tình hình tài ng-ời vay xa vời. Việc gia hạn hợp đồng hay cấp thêm vốn mạo hiểm, biện pháp lý tối -u nhất. Trong nhiều tr-ờng hợp việc lý thực sau thực vài hình thức khai thác đó, nh-ng không cho thấy khả thành công. Sự lý th-ờng đ-ợc nhanh chóng thực tr-ờng hợp t- t-ởng không sẵn lòng chi trả rõ, hành động lừa đảo hay không thật bộc lộ, tình trạng vỡ nợ tình hình tài ng-ời vay vô vọng. Thanh lý biện pháp cuối Ngân hàng khách hàng. Có nhiều tr-ờng hợp khoản vay có bảo đảm, giai đoạn vật chấp giá trị đáng kể, ng-ời sử dụng sai bảo quản không tốt. Hơn nữa, vật chấp đ-ợc bán với giá tịch biên, th-ờng không mang lại nh- mức giá thị tr-ờng hợp lý. Tuy nhiên, tr-ờng hợp khối l-ợng nhận đ-ợc từ vật bán chấp không đủ toán nợ, Ngân hàng nhận phán án khoản chênh lệch, cho phép Ngân hàng quyền thu thêm , ng-ời vay có tài sản. Có số biện pháp thực lý, cán Ngân hàng thực với giúp đỡ chuyên gia t- vấn pháp luật, phận liên quan đến khoản cho vay có vấn đề, n-ớc có hãng chuyên làm dịch vụ đòi thuê, xử lý nợ khó đòi. 96 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 C- Một số kiến nghị Nh- ta nêu giải pháp mà Ngân hàng thực hiện. Đây hoạt động th-ờng ngày thiếu đ-ợc doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Ngân hàng. Tuy nhiên, để hoàn thiện hoạt động tín dụng đồng thời hạn chế hậu rủi ro tín dụng, thể lệ sách tín dụng nêu ra, em xin đ-a số kiến nghị sau: 1. Kiến nghị sách Chính phủ Hiện kinh tế n-ớc nói chung Hà Nội nói riêng tiếp tục bị tác động khủng hoảng kinh tế khu vực, sản xuất, l-u thông hàng hoá tăng tr-ởng chậm, nhiều sản phẩm n-ớc bị hàng ngoại cạnh tranh nên tiêu thụ chậm, doanh nghiệp hoạt động cầm chừng, thu hẹp lại tạm ngừng sản xuất, ng-ời lao động thiếu việc làm, thu nhập thấp dẫn tới đời sống số lớn dân c- gặp khó khăn, tệ nạn tiêu cực xã hội lại gia tăng . Cho nên Nhà n-ớc cần đạo cấc cấp, ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp thua lỗ, có sản phẩm ứ đọng có nợ hạn Ngân hàng khả trả nợ. - Các quan chức cần kiểm tra chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, cấp gốc nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn gây thất thoát vốn Ngân hàng. - Bộ tài cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh Hạch toán kế toán Thống kê,đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời. Nhằm giúp cho Ngân 97 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hàng có đ-ợc thông tin tài giúp cho việc phân tích tín dụng đ-ợc xác. - Cần đề cao trách nhiệm quan quản lý xuất nhập khẩu. Tr-ớc hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan hạn chế mức gây biến động thị tr-ờng. Hai sách xuất nhập phải ổn định t-ơng đối lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng đầu t- cho dự án sản xuất hàng xuất khẩu, ch-a kịp thu hồi lại có thay đổi sách, khiến cho nợ Ngân hàng không thu hồi đ-ợc. - Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo h-ớng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế. Tránh tình trạng, dự án đ-ợc duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy đ-ợc hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng, nợ ngân hàng khó đòi. Điển hình hàng loạt dự án đầu t- chế biến l-ơng thực, thực phẩm không sản xuất đ-ợc sản phẩm khó tiêu thụ. - Luật pháp hoá quy định an toàn hoạt động Ngân hàng, th-ờng xuyên kiểm tra, giám sát bắt buộc Ngân hàng phải thực đầy đủ qui định pháp luật hoạt động tín dụng. Cần thận trọng việc xét đủ điều kiện thành lập Ngân hàng cổ phần, nâng cao tính ổn định vững Ngân hàng có. - Nhà n-ớc phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi tr-ờng cạnh tranh lành mạnh bình đẳng Ngân hàng. 2- Đối với Ngân hàng Nhà n-ớc 98 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Năm 2001 Chính sách tín dụng Ngân hàng Nhà n-ớc nhằm h-ớng tổ chức tín dụng thực theo Luật Các tổ chức tín dụng. Về huy động vốn, tổ chức tín dụng vào trần lãi suất cho vay Thống đốc Ngân hàng Nhà n-ớc quy định để tự ấn định mức lãi suất huy động phù hợp với tình hình cung cầu vốn tín dụng. Về nghiệp vụ cho vay, Thống đốc định 324/2000/QĐ-NHNN1 ngày 30/9/2000 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, quy định việc cho vay Đồng Việt Nam Ngoại tệ thay cho thể lệ tín dụng quy định văn ban hành thời gian thực pháp lệnh Ngân hàng, HTX tín dụng công ty tài chính. Quy chế cho vay 324 quy định khung pháp lý có tính nguyên tắc, để tổ chức tín dụng h-ớng dẫn thực cho phù hợp với điều kiện, đặc điểm điều lệ hoạt động mình. Chính sách đổi nâng cao đ-ợc quyền tự chủ cho TCTD, đồng thời xoá bỏ chế xin, cho can thiệp sâu Nhà n-ớc vào quyền tự chủ kinh doanh TCTD. Chính sách tín dụng năm 2001 nhìn chung tạo điều kiện TCTD mở rộng đ-ợc đầu t- cho vay thành phần kinh tế góp phần vào việc chuyển dịch cấu kinh tế. - Song bên cạnh số yếu tố nh- việc định lãi suất đầu vào, đầu ch-a thực phù hợp với tình hình thị tr-ờng địa bàn. Nên thiết nghĩ Ngân hàng Nhà n-ớc giao quyền định lãi suất đầu vào, đầu phù hợp với tình hình thị tr-ờng địa bàn. - Hiện nay, nghị định đảm bảo tiền vay đời, Ngân hàng Nhà n-ớc cần sớm ban hành thông t- h-ớng dẫn để tạo thuận lợi cho ngân hàng 99 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 việc cầm cố, chấp tài sản vay vốn, xử lý khoản rủi ro để kịp thời thu hồi vốn khách hàng không trả đ-ợc nợ vay. - Thực sách bảo hiểm khách hàng Ngân hàng nh- mở Quỹ bảo hiểm tiền gửi, cho khách hàng để tạo lập phần vốn cho Ngân hàng, nâng cao trách nhiệm huy động Ngân hàng. thực hình thức bảo hiểm tài sản Ngân hàng,bảo hiểm trách nhiệm nhân viên Ngân hàng, bảo hiểm giấy tờ có giá Ngân hàng. 3- Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Quyết định số 67 Chính phủ mở cho hoạt động Ngân hàng thực vào đời sống nhân dân, tạo điều kiện để Ngân hàng gần dân sát dân hơn, tạo điều kiện cho dân vay vốn để phát triển kinh tế. Song số vùng làm kinh tế trang trại, nông lâm tr-ờng lại khó khăn việc vay vốn họ có Biên giao thầu đất mà giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Do vậy, cho vay chấp biên giao thầu đất không với chế độ, mà cho vay họ vay đ-ợc từ nhiều nguồn không đảm bảo chất l-ợng tín dụng. Vậy nên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần có giải pháp để giúp đỡ thành phần kinh tế nói trên. 4- Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội - Kiến nghị thứ nhất: Thay đổi cấu tín dụng Hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội hoạt động vay vay, để tăng quy mô tín dụng hoạt động huy động vốn Ngân hàng phải có hiệu cao. Ngân hàng nên áp dụng 100 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 sách lãi suất phù hợp để thu hút nguồn huy động trung hạn, dài hạn để đầu t- tín dụng trung dài hạn nhằm thu lợi nhuận cao. Hiện ngân hàng tập trung chủ yếu lĩnh vực sản xuất, tiêu dùng Hà Nội có xu h-ớng phát triển mạnh lĩnh vực dịch vụ, t-ơng lai, tất yếu Ngân hàng phải mở rộng đầu t- tín dụng vào lĩnh vực này. - Kiến nghị thứ hai: Khuyếch tr-ơng hoạt động quảng cáo Ngân hàng Hiện việc cân đối nguồn huy động nh- nguồn cho vay ngắn hạn trung dài hạn (không có cho vay dài hạn), khách hàng đến gửi tiền, việc thực hoạt động giao dịch nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, Ngân hàng nên có hình thức quảng cáo nghiên cứu thị tr-ờng chỗ. Ví dụ, gửi cho khách hàng tờ thông báo mức lãi suất huy động, lãi suất hình thức cho vay Ngân hàng, chi nhánh Ngân hàng cấp mà khách hàng đến giao dịch thuận tiện nhất. Đồng thời, tiến hành thủ tục gửi tiền, nhân viên giao dịch đ-a câu hỏi ý thích , đặc đểm hình thức gửi tiền khách hàng, để có đ-ợc nhìn chung xu h-ớng, nhu cầu gửi tiền khách hàng. Kiến nghị thứ ba: Hoạt động đào tạo cán tín dụng Do hoạt động tín dụng Ngân hàng bao hàm nhiều thành phần kinh tế nh- lĩnh vực kinh doanh, vậy, Ngân hàng nên thực đào tạo cán tín dụng theo lĩnh vực tín dụng nh- l-ơng thực, vật liệu xây dựng, tiêu dùng, dịch vụ, đánh giá tài sản chấp . để tránh sai lầm không đáng có cán tín dụng, đồng thời tạo đ-ợc thành thạo, nhanh chóng thực nghiệp vụ tín dụng, tạo thuận lợi hài lòng cho khách hàng. 101 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Kết luận Trên vài giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết đ-ợc rút từ thực tế tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội. Hoạt động tín dụng phòng chống rủi ro tín dụng vấn đề mà Ngân hàng quan tâm. Mặt khác, với vai trò Ngân hàng "phát triển" thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Một bốn Ngân hàng quốc doanh Nhà n-ớc, vấn đề cần thiết đ-ợc quan tâm hàng đầu. Tôi mong ý kiến đóng góp giúp ích đ-ợc phần cho hoạt động tín dụng ngân hàng: Nâng cao hiệu sử dụng vốn ngăn ngừa rủi ro tín dụng phát sinh kinh doanh tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung. Nhiệm vụ tr-ớc mắt t-ơng lai nặng nề đầy thử thách nh-ng tr-ớc thành công mà Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội đạt đ-ợc hoàn toàn tin t-ởng vào t-ơng lai Ngân hàng. Đồng thời, với động nhiệt tình Ban lãnh đạo làm việc tận tình tất đồng nghiệp thân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tin t-ởng vững b-ớc đ-ờng phát triển xứng đáng bốn Ngân hàng quốc doanh hàng đầu hệ thống Ngân hàng Việt Nam, phát triển với phát triển chung nghiệp công nghiệp hoá toàn đất n-ớc. Phần cuối chuyên đề xin chân thành cảm ơn toàn thể thày cô giáo học viện Ngân hàng. Đặc biệt với quan tâm nhiệt tình giúp đỡ thày giáo, anh, chị phòng ban Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội, hoàn thành viết này. Do hạn chế mặt thời gian lực nghiên cứu thân, viết chắn khó tránh khỏi thiếu sót định, mong nhận đ-ợc ý kiến đóng góp, bảo toàn thể thầy cô bạn. 102 [...]... trạng tín dụng và rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội I- Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đặt trụ sở tại số 2 Lạc Trung, phạm vi hoạt động chủ yếu trên địa bàn thủ đô Hà Nội Với quyết định số 56/QĐ và. .. 1988 của Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ra đời đã đóng góp tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, thúc đẩy tăng tr-ởng kinh tế đất n-ớc Với qui mô hoạt động trên 2564 chi nhánh Ngân hàng từ tỉnh đến huyện Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam với vị trí là Ngân hàng quản lý Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội là một trong 2564... của rủi ro tín dụng Ngân hàng Những rủi ro tín dụng có thể xảy ra những hậu quả nghiêm trọng và khó khăn lớn cho Ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung Ta có thể xem xét cụ thể nh- sau: 3.1- Đối với nhà Ngân hàng - Rủi ro làm giảm uy tín của nhà Ngân hàng Một Ngân hàng có rủi ro lớn là một ngân hàng hoạt động không có hiệu quả, không đ-ợc lòng tin của quần chúng và do vậy khó có thể thực hiện nghiệp. .. nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, đóng vai trò tạo lập nguồn vốn, cung cấp các hình thức dịch vụ Ngân hàng, đáp ứng các nhu cầu tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn, góp phần thực hiện các mục tiêu, ch-ơng trình, giải pháp của Thống đốc Ngân hàng Nhà n-ớc đề ra; định h-ớng phát triển kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam và công... thôn Hà Nội phải thực hiện đúng quy định của Chính phủ và h-ớng dẫn của Ngân hàng Nhà n-ớc về quản lý ngoại hối 1.3- Quyền tự chủ trong cho vay: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội tự chịu trách nhiệm về quyết định cho vay của mình Không một tổ chức, các nhân nào đ-ợc can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội 1.4-... qua tín dụng Ngân hàng Trong những năm qua, tín dụng Ngân hàng đã góp một phần không nhỏ trong sự chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế tại địa bàn, giảm sự phân hoá giàu nghèo giữa nội thành và ngoại thành đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội đã đóng góp to lớn trong đầu t- vào các ch-ơng trình thu mua l-ơng thực, phân bón, thuốc trừ sâu các loại Năm 1999, đã đầu t- cho các cửa hàng. .. nhất Rủi ro tín dụng Ngân hàng th-ờng do khách hàng mang lại, sự yếu kém về quản lý của Ngân hàng, do hoàn cảnh Ngân hàng mang lại Tuy nhiên, khả năng gây ra rủi ro tín dụng phổ biến nhất, hay gặp nhất trong thực tế là từ phía khách hàng vay vốn mang lại Ta có thể đ-a ra một số loại rủi ro đối với một số hình thức tín dụng chủ yếu nh- sau: - Rủi ro đối với tín dụng ngắn hạn: Mục đích của tín dụng. .. áp dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội ( Thực hiện theo quyết định số 324/2000/QĐ-NHNN1 ngày 30/9/2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam và Quyết định số 180/QĐ/HĐQT ngày 15/12/2000 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam) 1.1- Mục đích và phạm vi cho vay: - Cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn l-u động tạm thời thiếu của doanh nghiệp. .. của ngân hàng không chính xác gây thất thoát vốn mà không đ-ợc khách hàng trả lại 1.1.5- Rủi ro thuần tuý Các rủi ro này đ-ợc coi là những rủi ro bất khả kháng của ngân hàng, nó bao gồm thiên tai, địch hoạ gây tổn thất trực tiếp về tài sản cho ngân hàng hoặc khách hàng, gây ảnh h-ởng đến nguồn vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1.1.6- Rủi ro về tín dụng Đây là rủi ro cơ bản nhất của nhà ngân hàng, ... mang lại 90% thu nhập của ngân hàng, do vậy việc đánh giá và hạn chế rủi ro tín dụng là một trong những hoạt động cần thiết nhất mà mọi nhà ngân hàng đều phải chú ý và thực hiện 1.2- Rủi ro tín dụng ngân hàng 15 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Hoạt động sinh lời chủ yếu của các Ngân hàng th-ơng mại là hoạt động tín dụng Trong hoạt động tín dụng, mục tiêu chủ yếu là . trạng tín dụng và rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội. Ch-ơng III: Giải pháp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển. tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội I. Tổng quan về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội II. Thực trạng tín dụng và rủi ro tín dụng tại Ngân hàng nông. 2 Ch-ơng III : Một vài giải pháp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội I. Các giải pháp phòng chống rủi ro tín dụng 1. Vai trò của