Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn chi nhánh tân bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM TRẦN THỊ LAN PHƯƠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CHI NHÁNH TÂN BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành Mã số : KINH TẾ TÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG : 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN VĂN LƯƠNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tơi tên là: Trần Thị Lan Phƣơng Sinh ngày 24 tháng 09 năm 1987 Bạc Liêu Quê quán: Bạc Liêu Hiện công tác tại: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Chi nhánh Tân Bình, PGD Phạm Văn Hai tại: 91A8, Phường 3, Quận Tân Bình, TP.HCM Là học viên cao học khóa XIII – Lớp CH13B2, niên khóa (2011 – 2013) trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020113110193 Cam đoan đề tài: “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gịn Chi nhánh Tân Bình” Chuyên ngành Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số chuyên ngành: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Văn Lƣơng Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa công bố toàn nội dung đâu, số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự Th 14 t Tá giả Trần Thị La P ươ i 10 ăm 2013 MỤC LỤC Trang Lời cam đoan i Mục lục ii Danh mục từ viết tắt vi Danh mục bảng biểu đồ vii Lời mở đầu ix CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 01 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 01 1.1.1 Khái niệm huy động vốn 01 1.1.2 Vai trò huy động vốn NHTM 02 1.1.2.1 Đối với kinh tế 02 1.1.2.2 Đối với NHTM 04 1.1.2.3 Đối với khách hàng tiền gửi 05 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 05 1.1.3.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi 05 1.1.3.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá 08 1.1.3.3 Huy động vốn từ TCTD khác từ NHNN 10 1.2 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM 11 1.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 11 1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 13 1.2.3 Chi phí huy động vốn 14 1.2.4 Khả đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM 22 1.3.1 Những nhân tố khách quan 22 1.3.1.1 Chu kỳ phát triển kinh tế 22 ii 1.3.1.2 Môi trường pháp lý 22 1.3.1.3 Tâm lý, thói quen khách hàng 23 1.3.1.4 Đối thủ cạnh tranh 23 1.3.2 Những nhân tố chủ quan 24 1.3.2.1 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng 24 1.3.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh 24 1.3.2.3 Năng lực trình độ cán ngân hàng 24 1.3.2.4 Công nghệ ngân hàng 25 1.3.2.5 Chất lượng dịch vụ ngân hàng cung ứng 25 1.3.2.6 Hoạt động Marketing Ngân hàng 26 1.3.2.7 Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn 27 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM 27 1.4.1 Ngân hàng CitiBank 27 1.4.2 Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải (HSBC) 30 KẾT LUẬN CHƢƠNG 34 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM SÀI GỊN CHI NHÁNH TÂN BÌNH 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 35 2.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phẩn Sài Gòn 35 2.1.1.1 Quá trình thành lập 35 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 37 2.1.1.3 Sản phẩm, dịch vụ tài SCB 39 2.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phẩn Sài Gòn Chi nhánh Tân Bình 39 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH TÂN BÌNH 41 2.2.1 Các hình thức huy động vốn SCB Tân Bình 41 2.2.2 Quy mô huy động vốn 43 2.2.3 Cơ cấu huy động vốn 47 iii 2.2.3.1 Cơ cấu NVHĐ theo loại tiền 47 2.2.3.2 Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng gửi tiền 51 2.2.4 Chi phí huy động vốn 58 2.2.5 Về mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 62 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CHI NHÁNH TÂN BÌNH 65 2.3.1 Những kết đạt 65 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế công tác huy động vốn SCB Tân Bình 67 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 69 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 69 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 71 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CHI NHÁNH TÂN BÌNH 76 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHUNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 76 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CHI NHÁNH TÂN BÌNH 77 3.2.1 Tăng tỷ trọng tiền gửi toán cấu huy động vốn 77 3.2.2 Tăng cường hoạt động tiếp thị Chi nhánh Tân Bình 78 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng 79 3.2.4 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng 81 3.2.5 Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 82 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH TÂN BÌNH 82 3.3.1 Về sản phẩm, dịch vụ tiền gửi 82 3.3.1.1 Về sản phẩm tiền gửi 82 3.3.1.2 Về dịch vụ hỗ trợ huy động tiền gửi 85 3.3.2 Về sách lãi suất huy động vốn 87 iv 3.3.3 Về công tác marketing, quảng bá thương hiệu 87 3.3.4 Về công nghệ thông tin 88 3.3.5 Về sách nhân 89 3.3.5.1 Tăng cường nhân tiếp thị, chăm sóc khách hàng 89 3.3.5.2 Đào tạo nhân 89 3.3.6 Về quy trình, thủ tục giao dịch khách hàng 91 3.4 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ 91 3.4.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô 91 3.4.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng 92 3.4.3 Khuyến khích việc tốn khơng dùng tiền mặt 93 KẾT LUẬN CHƢƠNG 95 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 PHỤ LỤC 99 PHỤ LỤC 100 v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Tên đầy đủ ACB Ngân hàng TMCP Á Châu ATM Máy rút tiền tự động AgriBank Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển NôngThôn BIDV Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam CBNV Cán nhân viên EximBank Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam GTCG Giấy tờ có giá Ficombank Ngân hàng TMCP Đệ Nhất HSBC Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NVHĐ Nguồn vốn huy động PGD Phòng Giao dịch SacomBank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Saigonbank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương SCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn SCB Tân Bình Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Chi nhánhTân Bình SMS Dịch vụ báo tin nhắn biến động số dư tài khoản ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TinNghiaBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh VietcomBank Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam VietinBank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam vi DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ BẢNG Trang Bảng 2.1 : Quy mơ nguồn vốn huy động SCB Tân Bình từ năm 2010 đến Quý 2/2013 43 Bảng 2.2: Tình hình thực kế hoạch huy động vốn SCB Tân Bình từ năm 2010 đến Quý 2/2013 46 Bảng 2.3: Cơ cấu NVHĐ theo loại tiền SCB Tân Bình từ năm 2010 đến Quý 2/2013 48 Bảng 2.4: Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng gửi tiền SCB Tân Bình từ năm 2010 đến Quý 2/2013 52 Bảng 2.5: Cơ cấu tiền gửi dân cư theo thời gian SCB Tân Bình từ năm 2010 đến Quý 2/2013 54 Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi tổ chức kinh tế theo thời gian SCB Tân Bình từ năm 2010 đến Quý 2/2013 57 Bảng 2.7: Lãi suất huy động bình quân SCB Tân Bình từ năm 2010 đến Quý 2/2013 59 Bảng 2.8: Chi phí trả lãi bình qn tổng NVHĐ SCB Tân Bình từ năm 2010 đến Quý 2/2013 60 Bảng 2.9: Chi phí trả lãi bình quân tổng NVHĐ SCB Tân Bình từ năm 2010 đến Quý 2/2013 62 Bảng 2.10: Mức độ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn SCB Tân Bình từ năm 2010 đến Quý 2/2013 63 Bảng 2.11: Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn theo kỳ hạn SCB Tân Bình từ năm 2010 đến Quý 2/2013 64 vii BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tăng giảm nguồn vốn huy động qua năm SCB Tân Bình từ năm 2010 đến Quý 2/2013 44 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng gửi tiền SCB Tân Bình từ năm 2010 đến Quý 2/2013 52 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi dân cư theo thời gian SCB Tân Bình từ năm 2010 đến Quý 2/2013 55 viii MỞ ĐẦU Sự cần thiết lựa chọn đề tài nghiên cứu Tình hình kinh tế khó khăn tháng cuối năm 2012 tháng đầu năm 2013, với xu hướng hợp nhất, sáp nhập theo chủ trương cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngân hàng nhà nước tạo áp lực lớn Ngân hàng thương mại Việt Nam khả tồn cạnh tranh để ổn định phát triển Để tạo dựng “sức khỏe” đủ mạnh giai đoạn này, NHTM không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng quản trị hoạt động Ngân hàng hoạt động Huy động vốn coi hoạt động giữ vai trò trọng tâm Ngân hàng Ngân hàng quan tâm nhiều giai đoạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) ngân hàng hợp Việt Nam Trong vị mới, SCB bước hệ thống lại hoạt động tiếp tục phát huy lợi thương hiệu mạnh việc nâng cao chất lượng huy động vốn, đáp ứng nhu cầu ngày cao tinh tế khách hàng tiền gửi Xuất phát từ nhận định trên, chọn đề tài nghiên cứu: “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Chi nhánh Tân Bình” làm luận văn tốt nghiệp Nội dung đề tài xoay quanh việc phân tích, đánh giá tình hình hoạt động huy động vốn SCB Tân Bình để từ đưa giải pháp phù hợp giai đoạn kinh doanh SCB Tân Bình Mụ đí h nghiên ứu đề tài Nắm rõ khía cạnh lý thuyết sở hoạt động huy động vốn NHTM Từ biết cách vận dụng vào thực tiễn SCB Tân Bình để nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Những vấn đề huy động vốn NHTM ix Thường xuyên có chương trình khuyến mãi, ưu đãi giảm phí dịch vụ toán cho đơn vị cá nhân thường xuyên sử dụng dịch vụ toán, tài khoản có số dư trì cao thời gian nhằm tăng hài lòng cho khách hàng sử dụng dịch vụ SCB thu hút khách hàng mở tài khoản SCB  Ngoài ra, để khuyến khích khách hàng thực nhiều giao dịch, SCB cần xây dựng gói dịch vụ dành cho khách hàng (cá nhân tổ chức) nguyên tắc khách hàng có nhiều quan hệ dịch vụ với SCB, mua sản phẩm dịch vụ SCB với mức phí ưu đãi Nếu phí gói dịch vụ hợp lý hấp dẫn, SCB dễ dàng thu hút ngày nhiều khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán  Đẩy nhanh tốc độ toán nước: Muốn gia tăng nguồn tiền gửi toán, ngồi sách phí dịch vụ hợp lý hấp dẫn, SCB cần đẩy nhanh tốc độ chuyển tiền nước Hiện SCB hợp tác song phương với Ngân hàng có mạng lưới rộng nước như: Ngân hàng BIDV, VietcomBank, VietinBank, ArgriBank giúp cho việc chuyển tiền đến tỉnh, thành phố khơng có trụ sở SCB diễn nhanh chóng, thuận lợi Do đó, SCB cần đẩy mạnh hợp tác với ngân hàng khác nước để đẩy nhanh tốc độ toán cách nối mạng toán song phương nhằm đem lại hiệu cao cho khách hàng Bên cạnh đó, SCB cần cải tiến tốc độ tốn chuyển tiền lớn khách hàng Việc đẩy nhanh tốc độ toán nước cần thực giao dịch chuyển tiền quầy giao dịch chuyển tiền qua Internet Banking Có tạo thuận lợi an tâm cho khách hàng giao dịch đồng giúp gia tăng nguồn tiền gửi tốn SCB  Triển khai sách thấu chi tài khoản: SCB nên cho phép khách hàng chi vượt số tiền tài khoản tốn khách hàng trả lãi cho số tiền chi vượt ngân hàng khác thực Điều giúp cho khách hàng chủ động sử dụng vốn cách linh hoạt với tài khoản ngân 86 hàng, tạo thuận tiện cho khách hàng toán đồng thời gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn thông qua việc gia tăng tiện ích sản phẩm  Phát triển dịch vụ khác như: tư vấn tài chính, quản lý tài sản, dịch vụ kiều hối, toán quốc tế, Việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ vừa phù hợp với xu hướng phát triển giới, vừa đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, vừa giúp ngân hàng phát triển nguồn vốn huy động Tóm lại, chương trình phát triển dịch vụ hỗ trợ huy động vốn thực tốt, SCB vừa tăng thu từ phí dịch vụ, vừa tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn, giúp cải thiện cấu huy động vốn theo hướng hợp lý, hiệu 3.3.2 Về sách lãi suất huy động vốn Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn có tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế Tuy nhiên, lãi suất huy động bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh Ngân hàng tổ chức tín dụng khác, cạnh tranh gay gắt đẩy lãi suất lên cao, thế, Ngân hàng lệ thuộc vào công cụ lãi suất để huy động vốn dẫn đến nhiều tiêu cực cơng tác huy động vốn Do đó, SCB nên giảm bớt việc sử dụng biện pháp lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động song song với việc xây dựng sách lãi suất hợp lý, sách lãi suất hợp lý vừa giúp Ngân hàng huy động vốn tốt vừa đảm bảo chi phí huy động vốn nằm tầm kiểm soát Để làm điều này, SCB cần phải xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng mình, cần có sách lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng có quan hệ gửi tiền thường xuyên SCB chẳng hạn: khách hàng có số dư tiền gửi lớn ổn định, SCB nên xếp nhóm khách hàng vào loại khách hàng VIP để ưu tiên áp dụng lãi suất ưu đãi 3.3.3 Về công tác marketing, quảng bá thƣơng hiệu  Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu SCB: Khi nhắc đến SCB nhiều người lầm tưởng SCB Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương (SaigonBank) Vì vậy, SCB cần 87 tăng cường xây dựng hình ảnh thương hiệu lẽ hình ảnh thương hiệu mạnh giúp khách hàng tin tưởng chọn SCB làm nhà cung cấp dịch vụ tài cho  Tăng cường cơng tác quảng cáo sản phẩm dịch vụ: Công tác quảng cáo sản phẩm thực tốt giúp SCB gia tăng lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Mỗi triển khai sản phẩm, dịch vụ SCB thường lựa chọn hình thức quảng cáo thơng qua báo chí, băng rơn, brochure Đây hình thức quảng cáo phổ biến, cung cấp thông tin đến với khách hàng Tuy nhiên, để đạt hiệu cao công tác quảng bá sản phẩm, SCB cần lựa chọn phương thức quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền thanh, truyền hình,…vì phương tiện có lượng người xem đơng  Tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu SCB: Nhằm đẩy mạnh quảng bá thương hiệu SCB, thời gian qua SCB không ngừng tham gia hoạt động từ thiện, giúp đỡ người nghèo như: tài trợ chương trình “Bóng đời” nhằm chăm lo cho cụ già neo đơn, chương trình “Vượt lên mình” Đài truyền hình TPHCM, chương trình “SCB chăm lo Tết cho người nghèo” Thông qua hoạt động này, thương hiệu SCB ngày nhiều khách hàng biết đến Trong thời gian tới, SCB cần đẩy mạnh cơng tác quảng bá thương hiệu SCB trọng hoạt động tài trợ tài trợ cho chương trình từ thiện, tài trợ game show kênh truyền hình phổ biến…Đồng thời, SCB cần tích cực thực phương thức quảng cáo thương hiệu khác như: pano quảng cáo sân bay, siêu thị, nhà sách, làm ghế đá mang logo SCB đặt cơng viên, khu vui chơi giải trí tập trung đơng dân cư Thơng qua hình thức quảng cáo này, thương hiệu SCB nhiều khách hàng biết đến 3.3.4 Về công nghệ thông tin Nhận thức tầm quan trọng đại hóa công nghệ thông tin phát triển lâu dài SCB Sau hợp nhất, SCB tâm đầu tư triển khai thành công hệ thống corebanking flexcube bước tiến giúp SCB thực mục tiêu kinh doanh đề ra, giúp SCB có lợi cạnh tranh, lợi xây 88 dựng dựa tảng công nghệ đại, gia tăng tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Tuy nhiên, thực tế nay, chạy chương trình đại cơng việc nội SCB chưa giảm tải, chi nhánh phải nhiều thời gian để thực nhiều báo cáo bao gồm báo cáo định kỳ báo cáo đột xuất để phục vụ cơng việc quản lý Hội sở, ngồi ra, thời gian nhập liệu chương trình giao dịch với khách hàng lâu, ảnh hưởng đến công việc kinh doanh Chi nhánh Điều SCB chưa khai thác hết tiện ích, chức hệ thống core Do đó, nhiệm vụ quan trọng SCB cần trọng khai thác hiệu tiện ích hệ thống đem lại; tập trung đào tạo nhân lực để vận hành làm chủ kỹ thuật, từ ứng dụng sâu, rộng vào trình điều hành ngân hàng 3.3.5 Về sách nhân 3.3.5.1 Tăng cƣờng nhân tiếp thị, chăm sóc khách hàng Hiện tại, đội ngũ nhân làm công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng đơn vị kinh doanh SCB mỏng, chủ yếu nhân viên giao dịch kiêm nhiệm nên công tác tiếp thị khách hàng mà khơng đảm bảo mang lại hiệu cao Do đó, SCB cần đầu tư đội ngũ nhân chuyên thực công tác tiếp thị khách hàng đội ngũ phải đào tạo cách chuyên nghiệp kỹ bán hàng, tiếp thị khách hàng chăm sóc khách hàng Ngồi ra, SCB nên thiết kế đơn vị kinh doanh đội ngũ chuyên viên có trình độ nghiệp vụ kỹ giao tiếp tốt để thực công tác quản lý danh sách khách hàng VIP Chi nhánh cụ thể như: nhân viên quan hệ khách hàng chuyên trách khách hàng VIP, thiết lập mối quan hệ thân thiết với khách hàng tiền gửi, đồng hành khách hàng việc quản lý danh mục đầu tư họ giúp khách hàng giải vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng, từ tiếp thị khách hàng kéo số dư tiền gửi SCB 3.3.5.2 Đào tạo nhân Nhằm đáp ứng nhu cầu đào tạo cho cán nhân viên, Trung tâm đào tạo SCB thành lập năm 2007 với chức “Nâng cao trình độ nghiệp 89 vụ chun mơn, trình độ quản lý để chủ động nguồn nhân lực, chuẩn bị lực lượng kế thừa cho ngân hàng” Trong năm qua, trung tâm đào tạo thường xuyên tổ chức lớp đào tạo chuyên môn nghiệp vụ lớp kỹ cho toàn thể cán nhân viên SCB Tuy nhiên, số lượt cán nhân viên đào tạo cịn hạn chế Vì Trung tâm đào tạo SCB cần phải nâng cao vai trị thời gian tới Việc đào tạo cần phải có kế hoạch cụ thể tổ chức thường xuyên hàng tháng cụ thể:  Các lớp đào tạo kỹ mềm cần thiết cho công việc vị trí cơng việc như: kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng cho nhân viên giao dịch khách hàng, kỹ quản lý cấp trung dành cho vị trí lãnh đạo cấp trung  Các lớp đào tạo sản phẩm dịch vụ SCB cho nhân viên kinh doanh nhân viên giao dịch, giúp cho nhân viên nắm rõ tiện ích sản phẩm từ tư vấn khách hàng cách xác  Các lớp đào tạo tiếng anh giao tiếp Hiện khả giao tiếp với người nước nhân viên SCB hạn chế Do SCB nên trang bị cho CBNV trình độ giao tiếp ngoại ngữ để làm hành trang trình hội nhập SCB  Các lớp cập nhật kiến thức Văn Luật liên quan đến tài ngân hàng, đối tượng đào tạo chủ yếu lãnh đạo đơn vị  Các lớp đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ cho CBNV cấp thừa hành nhằm hạn chế rủi ro tác nghiệp Ngoài ra, cần phải có khóa đào tạo tồn diện cho nhân viên tân tuyển nhân viên chuyển qua vị trí cụ thể: nên đào tạo nhân viên tất quy trình, quy định áp dụng, thao tác chương trình core flexcube, kỹ giao tiếp với khách hàng, kỹ ứng xử trước họ bắt đầu vào làm việc Có SCB có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp góp phần nâng cao hiệu công tác bán hàng SCB, tạo ấn tượng tốt SCB khách hàng 90 3.3.6 Về quy trình, thủ tục giao dịch khách hàng So với Ngân hàng nước HSBC, Citibank, thời gian giao dịch SCB lâu nên làm giảm chất lượng hoạt động dịch vụ huy động vốn Một nguyên nhân chủ yếu quy trình nghiệp vụ, thủ tục giao dịch SCB có nhiều bước phức tạp Do đó, để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, SCB cần đặc biệt quan tâm đến trình đổi hồn thiện quy trình nghiệp vụ phù hợp đảm bảo mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng, giảm thời gian giao dịch thủ tục rườm rà thường gây tâm lý khơng tích cực cho khách hàng giao dịch với Ngân hàng Để hồn thiện quy trình giao dịch mình, SCB nên thường xuyên tìm hiểu quy trình Ngân hàng khác, đặc biệt Ngân hàng nước ngồi, từ định kỳ cập nhật điều chỉnh lại tất bước quy trình giao dịch khách hàng, đồng thời lấy ý kiến đóng góp đơn vị kinh doanh trực tiếp toàn hàng, từ bước rút ngắn bước, thủ tục khơng cần thiết quy trình giao dịch khách hàng mà đảm bảo an toàn cho SCB quy định NHNN Cần lưu ý xây dựng quy trình, quy chế phải xuất phát từ thị trường, từ nhu cầu khách hàng, sau ta nghiên cứu bổ sung thêm biện pháp quản lý rủi ro để đảm bảo Ngân hàng có quy trình tốt 3.4 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ Những năm vừa qua, Chính phủ NHNN thực thi sách tiền tệ thắt chặt khiến hệ thống NHTM gặp khó khăn hoạt động khả huy động vốn Vì vậy, Chính phủ cần có sách cụ thể, phù hợp, kịp thời để hỗ trợ NHTM vượt qua giai đoạn khó khăn này, hoạt động ổn định, an toàn, phát triển bền vững 3.4.1 Ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô Sự ổn định kinh tế tảng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hệ thống ngân hàng Do đó, Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền Có tạo lịng tin dân chúng vào Chính phủ nói 91 chung hệ thống ngân hàng nói riêng, từ giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn Kiểm sốt tình trạng lạm phát: lạm phát tăng cao làm cho người dân lo lắng đồng tiền bị giá, biến động mạnh bất thường tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều rủi ro ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Điều dẫn đến dịch chuyển lượng tiền lớn từ ngân hàng sang đầu tư vàng, bất động sản, chứng khốn…Do đó, Nhà nước cần kiểm sốt lạm phát mức để vừa có tác dụng kích thích kinh tế tăng trưởng, vừa giữ sức mua đồng tiền, hạn chế tình trạng thất nghiệp, từ giúp người dân có thu nhập, tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần kinh tế, dân cư Đối với trình tái cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam cần theo dõi chặt chẽ động thái thị trường, kinh tế tình hình kinh tế giới, cập nhật phản hồi thường xuyên nhằm rút kinh nghiệm điều chỉnh kịp thời Thực trình tái cấu đẩy mạnh tuyên truyền cho người dân không đổ xô rút tiền chuyển sang kênh bảo toàn tài sản khác Việc sáp nhập, hợp nên thực từ từ, tránh thông báo rộng rãi việc sáp nhập từ đầu dễ gây hoang mang cho người dân Bên cạnh đó, việc tái cấu nên kết hợp với với xây dựng, hoàn thiện thể chế hoạt động phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế, xây dựng giải pháp cải tiến nâng cao lực tài NHTM 3.4.2 Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng Hiện văn pháp luật hoạt động ngân hàng chung chung, chưa sát với thực tế nhiều bất cập Trong xu hội nhập kinh tế, sở pháp lý phải xây dựng hoàn chỉnh theo chuẩn mực quốc tế, tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động hệ thống ngân hàng đại Để tạo điều kiện cho hệ thống NHTM Việt Nam phát triển định hướng, hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ cần tập trung đạo: 92  Tiếp tục rà sốt, sửa đổi, bổ sung chế, sách, văn pháp luật phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng  Sửa đổi, bổ sung, ban hành văn luật hướng dẫn thực quán, đồng với luật có liên quan, tạo tính đồng hồn chỉnh hệ thống pháp luật tiền tệ - ngân hàng nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng Về điều hành lãi suất: Trong thời gian qua, việc điều hành lãi suất NHNN mang tính tự phát, đối phó với tình sử dụng biện pháp hành chánh làm cho tính tuân thủ NHTM mà thấp dẫn đến tượng khơng minh bạch, khó quản lý, khó khăn cho NHTM khách hàng, đẩy NHTM vào buộc phải “lách luật”, khiến tiền gửi khách hàng chạy lòng vòng từ ngân hàng sang ngân hàng khác, gây bất ổn hệ thống Trong thời điểm trước mắt, cần vai trị kiểm sốt, điều hành lãi suất NHNN quy định cụ thể tránh can thiệp hành chính, thay vào điều hành lãi suất theo chế thị trường 3.4.3 Khuyến khích việc tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ nên đẩy mạnh triển khai mục tiêu tốn khơng dùng tiền mặt, cần phải có giải pháp mang tính thực tiễn cụ thể để từ chuyển hẳn việc dùng tiền mặt thẻ tinh thần mang lại lợi ích tồn diện cho người dân, cụ thể:  Đẩy mạnh việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực doanh nghiệp, bao gồm doanh nghiệp quốc doanh; doanh nghiệp quốc doanh; doanh nghiệp tư nhân cách lên kế hoạch nghiên cứu định hướng chuyên sâu để từ xác định nhu cầu khả tốn khơng dùng tiền mặt doanh nghiệp  Xây dựng kế hoạch cụ thể để đẩy mạnh việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực cộng đồng dân cư, cách tập trung triển khai 93 phổ biến giao dịch toán định kỳ qua tài khoản toán tiền điện, nước, dịch vụ công cộng khác đồng thời phát triển phương tiện, dịch vụ toán không dùng tiền mặt trung tâm thương mại, dịch vụ, khách sạn, nhà hàng  NHNN nên kết hợp với Bộ Thông tin & Truyền thông, quan báo đài thực chương trình tuyên truyền nhằm phổ biến kiến thức tốn khơng dùng tiền mặt để nâng cao ý thức cộng đồng, giúp “in” đậm tiềm thức người dân Việt Nam  Cần gấp rút hoàn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam: Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia toán khơng dùng tiền mặt Trên sở đó, việc tiến hành kiểm soát rủi ro pháp lý phải bảo đảm phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế; tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả tiếp cận thị trường dịch vụ chủ thể tham gia; hình thành chế bảo vệ khách hàng bảo đảm quy trình giải tranh chấp khách quan  Khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt sách ưu đãi thuế, phí tốn 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chương tác giả trình bày định hướng, mục tiêu phát triển chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn Từ phân tích tồn nguyên nhân tồn huy động vốn SCB Tân Bình chương 2, tác giả đưa giải pháp cụ thể cho hoạt động huy động vốn SCB Tân Bình mảng tiếp thị khách hàng tiền gửi, chất lượng dịch vụ khách hàng, công tác chăm sóc khách hàng chất lượng tín dụng Chi nhánh SCB ngân hàng hoạt động theo mơ hình quản lý tập trung theo chiều dọc nên đề xuất cụ thể cho SCB hội sở thiếu góp phần hỗ trợ q trình nâng cao chất lượng huy động vốn Chi nhánh Tân Bình nói riêng tồn hàng nói chung Do tác giả trình bày kiến nghị sản phẩm, dịch vụ tiền gửi hỗ trợ tiền gửi, sách lãi suất huy động, công tác marketing, công nghệ thông tin, sách nhân Bên cạnh đó, tác giả trình bày số kiến nghị Chính phủ hồn thiện số điều kiện nhằm góp phần cải tiến hoạt động huy động vốn SCB Tân Bình nói riêng NHTM nói chung Trong khn khổ hạn hẹp luận văn tốt nghiệp chắn giải pháp tác giả nêu chưa đủ mong muốn tác giả chi tiết cụ thể hóa giải pháp mở rộng cách toàn diện Chính chương nói khái qt hóa giải pháp mang tính khuyến nghị hướng vào vấn đề cộm nhằm thực nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn SCB Tân Bình 95 KẾT LUẬN Trong giai đoạn nay, hoạt động huy động vốn ngân hàng quan tâm nhiều trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng NHTM định đến tồn phát triển ngân hàng trước tình hình nguồn vốn khan Qua trình nghiên cứu, nội dung luận văn “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Tân Bình” hồn thành nhiệm vụ sau:  Xây dựng khung lý thuyết tảng cho vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM, vai trò nguồn vốn huy động, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM  Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn, Chi nhánh Tân Bình giai đoạn từ năm 2010 đến hết quý 2/2013, qua nêu bật đặc điểm nguồn vốn huy động SCB Tân Bình, kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn Phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế công tác huy động vốn SCB Tân Bình  Trên sở nhìn nhận mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế, luận văn đưa giải pháp SCB Tân Bình kiến nghị SCB nói chung, với Chính phủ nhằm góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn SCB Tân Bình Việc đánh giá chất lượng huy động vốn phải xem xét nhiều góc độ hiệu kinh doanh ngân hàng theo tăng cường huy động vốn lúc huy động huy động nhiều vốn tốt mà phải hoạch định chiến lược phù hợp với quy mô, cấu, chất lượng tài sản, mục tiêu an toàn sinh lời thân ngân hàng Do đó, giai đoạn định tăng cường huy động nguồn vốn lại hạn chế nguồn vốn khác, điều đòi hỏi ngân hàng phải chủ động sử dụng có hiệu chiến lược, sách áp 96 dụng cho huy động Đối với luận văn này, đối tượng nghiên cứu huy động vốn SCB Tân Bình, đơn vị kinh doanh theo đạo SCB hội sở, đó, đánh giá chất lượng huy động vốn dừng lại phạm vi Chi nhánh, đánh giá mức độ tăng trưởng ổn định quy mô, cấu nguồn vốn huy động, việc triển khai, áp dụng sách thực tiêu hội sở, chi phí mà Chi nhánh bỏ để huy động vốn sử dụng nguồn vốn huy động mối liên quan với toàn hệ thống SCB Trong năm qua, hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Tân Bình bước mở rộng phát triển theo chiều hướng tích cực, tuân thủ pháp luật, quy chế ngành quy định, sách SCB hội sở Đồng thời, qua nghiên cứu thực trạng huy động vốn Chi nhánh Tân Bình nhận thấy có hạn chế tồn làm giảm sút chất lượng huy động vốn SCB Tân Bình Nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Tân Bình Tác giả xin mạnh dạn đưa số giải pháp tầm vi mô cho Chi nhánh Tân Bình tất nhiên khơng thể thiếu kiến nghị SCB hội sở chế quản lý tập trung cao SCB Nhận thức đề tài phức tạp liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng gắn với môi trường kinh doanh Với tầm nhìn, hiểu biết khả có giới hạn nên vấn đề người viết đưa cịn thiếu sót với tính thuyết phục khái qt chưa cao, chí có nhìn nhận chưa xác Song người viết hy vọng giải pháp đề xuất luận văn trở thành đóng góp nhỏ vào hoạt động huy động vốn SCB nói chung SCB Tân Bình nói riêng Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình, tạo điều kiện Thầy Cô, đặc biệt Thầy TS Nguyễn Văn Lương tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt q trình hồn thành luận văn Em mong nhận góp ý chân thành nhiệt tình để luận văn hồn thiện 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Quốc Gia TP.HCM Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NxbTài Ngân hàng TMCP Sài Gịn, Chi nhánh Tân Bình (2010 – quý 2/2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo lãi suất bình quân Chi nhánh Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Lao Động Xã Hội Nguyễn Văn Phúc (2012), Giáo trình Thống kê ngân hàng, Nxb Thống Kê Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống Kê Trần Trọng Huy (2012), “Hoạt động huy động vốn địa bàn TP.Hồ Chí Minh: Thực trạng giải pháp”, Thị Trường Tài Chính Tiền Tệ, (06) Trần Kim Anh (2012), “Tái cấu hệ thống ngân hàng: thách thức số giải pháp nhìn từ việc hợp Ngân hàng thương mại đầu tiên”, Công Nghệ Ngân Hàng (07) Các văn pháp luật: Nghị định, Nghị quyết, Thơng tư… liên quan đến tổ chức tín dụng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ban hành 10 Website: www.sbv.gov.vn 11 Website: www.vneconomy.com.vn 12 Website: www.gso.gov.vn 13 Website: www.laisuat.vn 14 Website: www.scb.com.vn 15 Website: www.hsbc.com.vn 16 Website: www.citibank.com.vn 98 PHỤ LỤC Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gòn [4] 99 PHỤ LỤC BẢNG SO SÁNH LÃI SUẤT TIỀN GỬI TIẾT KIỆM THÔNG THƢỜNG VND CỦA CÁC NGÂN HÀNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐVT: %/năm Kỳ hạn (tháng) Ngân hàng Thời điểm 27-12-11 Vietcombank Techcombank ACB Vietinbank SCB 19-07-12 Vietcombank Techcombank ACB Vietinbank SCB 16-05-13 Vietcombank Techcombank ACB Vietinbank SCB KKH 2,4 2,4 4,8 4,2 2 2 1,4 0,5 1,4 1,4 1,4 14 13,9 13,88 14 14 9 8,8 9 6,85 7,3 7,5 14 13,9 13,88 14 14 9 8,8 9 6,5 6,85 7,3 7,5 14 13,9 13,88 14 14 9 8,8 9 6,8 6,85 7,3 7,5 14 13,45 13,88 14 13,55 9 8,8 9 7,05 7,3 7,5 14 13 13,88 14 13,5 9 8,8 9 7,05 7,3 7,5 Nguồn: Website so sánh lãi suất Ngân hàng 100 12 14 13,9 14 13 13,5 11 11 11 11 12 8,85 9,8 10,5 11,3 18 11,95 13 13 11 9,5 12 8,85 10 11 24 12 11,95 11,4 11,5 13 9,5 11 11,5 8,5 12 8,85 10,1 10 11 36 12 11,95 10,9 11,5 13 9,5 11 12 12 8,85 9,8 10 11 ... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CHI NHÁNH TÂN BÌNH 2.1 KHÁI QT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN 2.1.1 Ngân hàng thƣơng mại cổ phẩn Sài Gòn 2.1.1.1... lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Chi nhánh Tân Bình xi CHƢƠNG LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm huy động vốn. .. 2.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phẩn Sài Gịn Chi nhánh Tân Bình 39 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CHI NHÁNH TÂN BÌNH 41 2.2.1 Các hình thức huy động vốn SCB Tân Bình