Mở rộng tín dụng phát triển cây cà phê tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bảo lộc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LƢU THỊ THÙY LIÊN MỞ RỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN CÂY CÀ PHÊ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẢO LỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LƢU THỊ THÙY LIÊN MỞ RỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN CÂY CÀ PHÊ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẢO LỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: NGƢT PGS TS Nguyễn Thị Loan TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 TĨM TẮT LUẬN VĂN Lâm Đồng tỉnh đứng thứ hai nước diện tích sản lượng cà phê, thứ nước suất Trong năm qua sản xuất, thu mua, chế biến xuất cà phê có đóng góp quan trọng phát triển kinh tế - xã hội, tạo nhiều việc làm thu nhập cho 60% dân số tỉnh Lâm Đồng Để đạt kết đó, phần nhờ chế sách Nhà nước Ngân hàng chung tay kịp thời hỗ trợ nguồn vốn cho người trồng, chăm sóc, chế biến, kinh doanh cà phê BIDV Bảo Lộc góp phần công sức cho kết đạt được, nhiên kết đạt chưa tương xứng với tiềm vốn có Đề tài “Mở rộng tín dụng phát triển cà phê Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bảo Lộc” đề tài có ý nghĩa thực tiễn giai đoạn có giá trị tham khảo cho số vùng chuyên canh cà phê nước Luận văn đạt kết sau: Từ sở lý luận thực tiễn cho thấy Ngân hàng khẳng định tổ chức phân phối vốn tiền tệ quan trọng kinh tế thị trường Trên sở đó, cho vay cà phê kênh phân phối vốn để giúp phát triển hoạt động trồng, chăm sóc, kinh doanh chế biến cà phê Từ việc nghiên cứu điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội có ảnh hưởng đến sản xuất cà phê tỉnh Lâm Đồng việc phân tích, đánh giá thực trạng sản xuất, thu mua, chế biến xuất cà phê Lâm Đồng để nhận định vai trò ngành cà phê phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đồng thời, Luận văn đánh giá làm rõ thực trạng hoạt động cho vay cà phê BIDV Bảo Lộc Từ đó, rõ kết đạt tồn nguyên nhân tồn hoạt động phát triển ngành cà phê Trên sở định hướng, quy hoạch phát triển ngành cà phê địa bàn tỉnh Lâm Đồng đến năm 2020 định hướng, mục tiêu phát triển cho vay cà phê BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2016 – 2020, Luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nhằm mở rộng cho vay cà phê mà trước chưa có tác giả đề cập, có khía cạnh phạm vi khác, khơng trùng lặp với đề tài Xuất phát từ khó khăn tồn thực tiễn, luận văn đưa số kiến nghị với BIDV Bảo Lộc, BIDV Việt Nam nhằm tạo thuận lợi cho việc triển khai giải pháp đưa Phát triển ngành cà phê nhằm mục tiêu ổn định bền vững xu tất yếu khách quan của Lâm Đồng, song muốn thành c ng cần phải có vào nhà: Nhà nước, Nhà Khoa học, Nhà doanh nghiệp, Nhà n ng Nhà băng (Ngân hàng) Trong đó, đóng góp BIDV Bảo Lộc góp phần khơng nhỏ đối phát triển ngành cà phê nói chung ngành cà phê Lâm Đồng nói riêng phát triển ổn định bền vững./ LỜI CAM ĐOAN Tôi tên: Lƣu Thị Thuỳ Liên Sinh ngày: 13 tháng 07 năm 1986 Bắc Thái Hiện công tác tại: Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Bảo Lộc Là học viên cao học: Khóa 16 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Mã số học viên: 020116140103 Mã ngành học: 60 34 02 01 Minh T i xin cam đoan đề tài: “ Mở rộng tín dụng phát triển cà phê Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bảo Lộc ” thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn c ng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trung thực, kh ng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan tơi TP Hồ Chí Minh, ngày 18 tháng 10 năm 2016 TÁC GIẢ Lƣu Thị Thuỳ Liên LỜI CÁM ƠN Để thực đề tài “ Mở rộng tín dụng phát triển cà phê Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bảo Lộc ”, t i xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, Lãnh đạo Phịng Đào tạo sau Đại học, giảng viên tham gia giảng dạy giúp t i trang bị kiến thức cần thiết bổ ích để tơi thực đề tài Em xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn khoa học NGƢT.PGS.TS Nguyễn Thị Loan tận tình giúp đỡ, bảo động viên em suốt thời gian thực nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Nhà nước Lâm Đồng, Ban lãnh đạo BIDV Chi nhánh Bảo Lộc tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận tài liệu, số liệu để thực luận văn Xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè đồng nghiệp giúp đỡ, động viên suốt trình học tập nghiên cứu đề tài này./ MỤC LỤC CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÀ PHÊ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .12 1.1 Khái niệm tín dụng cho vay cà phê .12 1.2 Phân loại, đối tượng tín dụng cho vay cà phê 12 1.2.1 Phân loại 12 1.2.1.1 Theo mục đích sử dụng vốn vay 12 1.2.1.2 Theo thời hạn cho vay 13 1.2.1.3 Xét theo đảm bảo 13 1.2.1.4 Căn vào phương thức cấp tín dụng 14 1.2.2 Đối tượng cấp tín dụng cho vay cà phê 15 1.3 Rủi ro tín dụng rủi ro cho vay cà phê 15 1.3.1 Khái niệm 15 1.3.2 Các loại rủi ro tín dụng rủi ro cho vay cà phê .16 1.4 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay cà phê nhân tố ảnh hưởng 17 1.4.1 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay cà phê 17 1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay cà phê 19 1.4.2.1 Nhân tố khách quan .19 1.4.2.2 Nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng thương mại 21 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÀ PHÊ TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẢO LỘC (BIDV BẢO LỘC) TỪ NĂM 2013-2015 .26 2.1 Cơ cấu tổ chức kết hoạt động kinh doanh chủ yếu BIDV Bảo Lộc .26 2.1.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Bảo Lộc 26 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển .26 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức .26 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu BIDV Bảo Lộc 28 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn .29 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 31 2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ 33 2.2 Thực tế mở rộng hoạt động cho vay cà phê BIDV Bảo Lộc 34 2.2.1 Quy trình, quy định tín dụng cho vay cà phê BIDV 34 2.2.1.1 Quy trình tín dụng .34 2.2.1.2 Quy định nội cho vay cà phê 36 2.2.1.3 Thủ tục cho vay cà phê BIDV Bảo Lộc 40 2.2.2 Thực tế mở rộng cho vay cà phê BIDV Bảo Lộc 41 2.3 Khảo sát yếu tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay cà phê BIDV Bảo Lộc 48 2.3.1 Khảo sát nhu cầu KH chưa vay hài lòng KH vay cà phê địa bàn BIDV Bảo Lộc quản lý 48 2.3.1.1 Xác định đối tượng xây dựng phiếu khảo sát .48 2.3.1.2 Xác định mẫu dự tính .48 2.3.1.3 Tiến hành khảo sát 49 2.3.1.4 Thu nhận xử lý kết khảo sát 49 2.3.1.5 Kết khảo sát: 49 2.3.2 Khảo sát ý kiến cán quản lý cán quan hệ khách hàng 50 2.3.2.1 Xác định đối tượng xây dựng phiếu khảo sát 50 2.3.2.2 Xác định mẫu dự tính .50 2.3.2.3 Tiến hành khảo sát 50 2.3.2.4 Thu nhận xử lý kết khảo sát .50 2.3.2.5 Kết khảo sát 51 2.4 Đánh giá mở rộng hoạt động cho vay cà phê BIDV Bảo Lộc 51 2.4.1 Những kết đạt 51 2.4.1.1 Mạng lưới hoạt động, cấu tổ chức NH 51 2.4.1.2 Dư nợ tốc độ tăng trưởng cho vay cà phê ngày cao .51 2.4.1.3 Lãi suất cho vay linh động, tương đối cạnh tranh 52 2.4.1.4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay cà phê mức thấp 52 2.4.1.5 Lợi nhuận thu từ cho vay cà phê ngày tăng 53 2.4.1.6 Công tác tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị hoạt động .53 2.4.1.7 Năng lực, đạo đức cán BIDV Bảo Lộc đánh giá cao .53 2.4.2 Những hạn chế 54 2.4.2.1 Dư nợ cho vay cà phê thấp chưa xứng với tiềm địa bàn.54 2.4.2.2 Hồ sơ thủ tục nhiều 54 2.4.2.3 Nguồn vốn huy động đáp ứng 60% tổng dư nợ 55 2.4.2.4 Kiểm tra giám sát sau vay vốn 55 2.4.3 Nguyên nhân việc hạn chế cho vay cà phê BIDV Bảo Lộc 56 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 56 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 58 2.4.3.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 CHƢƠNG - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY CÀ PHÊ TẠI BIDV BẢO LỘC 65 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CÀ PHÊ TẠI BIDV BẢO LỘC 65 3.1.1 Mục tiêu phát triển cà phê địa bàn tỉnh Lâm Đồng đến năm 2020 65 3.1.1.1 Mục tiêu tổng quát 65 3.1.1.2 Mục tiêu cụ thể 65 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay cà phê BIDV Bảo Lộc 66 3.1.2.1 Định hướng 66 3.1.2.2 Mục tiêu 67 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY CÀ PHÊ TẠI BIDV BẢO LỘC 67 3.2.1 Bộ hồ sơ quy trình vay vốn: 67 3.2.2 Lãi suất .69 3.2.3 Nhóm giải pháp huy động vốn 70 3.2.4 Giải pháp nhân viên ngân hàng tư vấn cho khách hàng 70 3.2.5 Giải pháp quản trị điều hành .71 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 72 3.2.7 Giải pháp xúc tiến, quảng bá .74 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 KẾT LUẬN CHUNG 77 Mẫu số 01B/SXKD GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN KIÊM PHƢƠNG ÁN SẢN XUẤT KINH DOANH Phần dành cho Ngân hàng Mã số khách hàng (CIF): (áp dụng khách hàng vay vốn hộ sản xuất kinh doanh hình thành từ hộ gia đình nhóm người có từ 02 thành viên trở lên) Số Hợp đồng: / /HĐ Kính gửi: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh…… (N gân hàng) (Khách hàng đánh dấu “” vào ô lựa chọn đánh dấu “X” ghi “khơng có” vào khơng thích hợp) I NHU CẦU VAY VỐN(Khách hàng lựa chọn đồng thời hình thức vay theo hạn mức tín dụng theo hạn mức thấu chi) ☐Theo hạn mức tín dụng - Hình thức vay vốn:☐Theo chi ☐Theo hạn mức thấu - Số tiền vay/cấp hạn mức: VND (Bằng chữ………………………………………………………………………) Trong (nếu khách hàng sử dụng hình thức vay theo hạn mức): - Hạn mức tín dụng: ………………………………………… VND(Bằng chữ: ………………………………………………………………………) - Hạn mức thấu chi: ………………………………………… VND(Bằng chữ: ………………………………………………………………………) tháng Kể từ ngày……………….đến - Thời hạn vay/cấp hạn mức: ngày………………… - Lãi suất vay: ………………………………………………… - Phí: theo quy định hành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh… - Phƣơng thức rút vốn: ☐Tiền mặt ☐Chuyển khoản - Kế hoạch trả nợ: + Kỳ trả nợ gốc: ☐Hàng tháng + Kỳ trả lãi: ☐ Hàng tháng ☐Hàng quý ☐1 lần vào cuối kỳ ☐Khác - Phƣơng thức trả nợ: ☐Tự động trừ tài khoản: + Số tài khoản: Chi nhánh: + Tên chủ tài khoản: ☐Nộp tiền mặt chuyển khoản Mục đích vay vốn: II THÔNG TIN KHÁCH HÀNG VAY VỐN Hộ sản xuất kinh doanh (Bên vay) : …………………………………………………………………………………………………………………… Các thành viên hộ sản xuất kinh doanh: …………………………… ngƣời Cụ thể: TT Họ tên Số CMT/Hộ chiếu – Ngày cấp, nơi cấp Địa liên lạc – Số điện thoại Ghi Nguyễn Văn A 12345678 ….cấp ngày… … Đại diện hộ sản xuất kinh doanh … …… …… Thành viên … …… …… Thành viên Giấy ủy quyền (nếu có) số…… ngày… tháng…năm…….(áp dụng hộ sản xuất kinh doanh hình thành từ hộ gia đình) Biên thỏa thuận số…… ngày… tháng……năm…….(áp dụng hộ sản xuất kinh doanh hình thành từ 01 nhóm người có từ thành viên trở lên) Thông tin người đại diện hộ sản xuất kinh doanh: Trình độ học vấn: ☐Sau đại học Khác: ☐Đại học ☐Cao đẳng Hình thức sở hữu nhà tại: ☐Chủ sở hữu ☐Trung cấp ☐Sở hữu phần ☐Trung học phổ thông ☐ ☐Đang mua trả góp 41 ☐Ở với bố mẹ Thời gian địa cƣ trú tại: năm ☐Nhà thuê ☐Khác: tháng Số ngƣời trực tiếp phụ thuộc kinh tế thƣờng xuyên : ☐ người☐ người ☐ ≥ người ☐2 người ☐3 người Quyền sở hữu địa điểm kinh doanh: ☐Thuộc sở hữu cá nhân bố mẹ đẻ ☐Thuộc sở hữu người thân gia đình (trừ bố mẹ)/đi thuê, thời gian lại HĐ thuê năm ☐ Đi thuê, thời gian lại HĐ thuê từ - năm ☐ Đi thuê theo HĐ thuê hàng năm ☐ Khơng có sở kinh doanh ổn định Kinh nghiệm sản xuất kinh doanh: năm ☐> năm☐ – năm ☐ - năm ☐ - năm ☐< III THÔNG TIN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH - Ngành nghề kinh doanh:……………………………………………………………………………………………………………………………… … - Giấy chứng nhận ĐKKD (nếu có) số ………………… Ngày cấp……………….Nơi cấp:………………………………………………………… - Giấy tờ pháp lý khác hoạt động kinh doanh (nếu có):………………………………………………………………………………………… - Mã số thuế (nếu có):………………………………………………………………………………………………………………………………… - Địa điểm kinh doanh tại:…………………………………………………………………………………………………………………………… - Số lao động thuê:……………….người - Các đơn vị cung cấp hàng hóa, sản phẩm đầu vào chủ yếu:……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………… - Doanh thu bình quân năm gần nhất:…………………………………………………………………………………………………………………… - Tỷ lệ lợi nhuận (sau trừ chi phí)/Doanh thu bình qn:…………………………………………………………………………………… IV PHƢƠNG ÁN SẢN XUẤT KINH DOANH Loại hình, mặt hàng sản xuất kinh doanh:…………………………………………………………………………………………………………… Doanh số bán hàng dự kiến:…………………………………………………………………………………………………………………………… Tổng chi phí phương án:……………………………………………………………Trong đó: - Chi phí mua hàng hóa, nguyên vật liệu đầu vào ……………………………………………………………………………………… .VND - Chi phí thuê nhân cộng:…………………………………………………………………………………………………………………………VN D - Chi phí thuê địa điểmkinh doanh:………………………………………………………………………………………………………………VND - Chi phí lãi vay:……………………………………………………………………………………………………………………………… ……VND - Thuế phải nộp……………………………….……………………………………………………………………………………………… ……VND - Chi phí khác:…………………………….……………………………………………………………………………………………… ………VND Số vốn tự có tham gia phương án:……………………………………………………………………………………………………VND Nhu cầu vốn vay:……………………………………………………………………………………………………………………………… …VND Lợi nhuận: …………………………………………………………………………………………………………………………VND Thời gian thu hồi vốn: …………………………………………………………………………………………………………………… Lợi nhuận bình quân tháng: ……………………………………………………………………………………………………………………VND Số tiền trả nợ từ phương án kinh doanh: ………………………………………………………………………………………………………VND V NGUỒN TRẢ NỢ Tổng nguồn thu nhập:……………………………………………………………VND Trong đó: - Thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh: ……………………………………………………………………………………… VND - Thu nhập khác (lương, tiền cho thuê nhà…:………………………………………………………………………………………………… VND Tổng chi phí sinh hoạt bình qn hàng tháng:……………………………………………………VND Tổng tích lũy sau trừ chi phí:……………………………………………………………… VND VI THÔNG TIN VỀ TÀI SẢN Giá trị tài sản (VND) Loại tài sản Tài sản sở hữu (có giấy tờ sở hữu hợp pháp, hợp lệ) Đang cầm cố/ chấp Bất ☐ động sản ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ Động sản Tiền gửi ngân hàng Tài sản khác VII THÔNG TIN GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TT Hình thức vay Hình thức bảo đảm Tín chấp Tài sản ☐ ☐ ☐ ☐ Ngân hàng Số tiền vay (hạn mức) (triệu VND) Ngày đáo hạn Dƣ nợ (triệu VND) Khoản trả nợ hàng tháng (triệu VND) VII THÔNG TIN VỀ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CHO KHOẢN VAY Sở hữu tài sản:☐ Tài sản khách hàng vay ☐ Tài sản bên thứ ba Chi tiết tài sản: ……………………………………………………………………………………………………………………………………… ……… Họ tên bên thứ ba có tài sản bảo đảm (nếu có): ……………………………………… ……………………………………… Ngày sinh:………………………………………………………………………………………………………………………………… ……… Số CMND/Hộ chiếu:………………………………………ngày cấp………………………………Nơi cấp………………………………… Quan hệ với Bên vay: ……………………………………… ……………………………………… ……………………………………… Hộ thường trú:……………………………………… ……………………………………… ………………………………………………… Địa liên hệ: ……………………………………… ……………………………………… ………………………………………………… Điện thoại liên hệ:……………………………………… ……………………………………… ………………………………………………… VIII CAM KẾT CỦA BÊN VAY Tôi cam kết thông tin thành viên hộ sản xuất kinh doanh… (số lượng thành viên, tên gọi, thông tin nhân thân khác) ghi nhận Giấy đề nghị đầy đủ chịu trách nhiệm toàn hoạt động sản xuất kinh doanh hộ Đồng thời, thông tin cung cấp Giấy đề nghị thật hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác thơng tin đồng ý để Ngân hàng lưu trữ sử dụng thông tin vào mục đích mà Ngân hàng cho phù hợp cần thiết Trong trường hợp xét duyệt cho vay, cam kết sử dụng tiền vay mục đích, chịu trách nhiệm theo quy định pháp luật sử dụng vốn vay không mục đích Tơi cam kết dùng nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh nguồn thu nhập khác để ưu tiên toán trước cho khoản vay lãi, phí phát sinh đến hạn cho Ngân hàng Trả lãi gốc đầy đủ, hạn theo nội dung cam kết Việc chấp/cầm cố tài sản bảo đảm thực theo quy định ngân hàng thời kỳ Đến hạn trả nợ mà không trả nợ, Ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm nêu để thu hồi nợ Nếu khoản tiền bán tài sản bảo đảm không đủ để trả nợ gốc lãi cho Ngân hàng, cam kết giành nguồn thu nhập khác tài sản khác để đảm bảo trả nợ đủ cho Ngân hàng Nếu không thực không đầy đủ cam kết ký với Ngân hàng, tơi hồn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật Ngân hàng IX CHỮ KÝ Ngƣời đề nghị vay vốn (đại diện hợp pháp Bên vay) , ngày tháng năm (ký, ghi rõ họ tên) Mẫu số 02A/SXKD CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc GIẤY UỶ QUYỀN (áp dụng trường hợp chủ hộ gia đình ủy quyềncho thành viên khách hộ đại diện hộ sản xuất kinh doanh) Hôm nay, ngày… tháng… năm…., tại………… chúng tơi gồm có: Họ tên người ủy quyền: Sinh ngày: Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu số: ……cấp ngày ……tại ………… Hộ thường trú: Là chủ hộ theo sổ hộ gia đình ………….số…………………………… Bằng giấy này, tơi ủy quyền cho: Họ tên người ủy quyền: Sinh ngày: Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu số: ……cấp ngày ……tại ………… Hộ thường trú: Là thành viên hộ gia đình theo sổ hộ ………….số…………………… Thực nội dung sau đây: Nội dung ủy quyền: Thông qua văn tơi uỷ quyền cho Ơng/Bà (người ủy quyền):……… thay mặt đại diện cho hộ sản xuất kinh doanh……….……thực thủ tục, ký kết Hợp đồng, chứng từ giao dịch vay vốn1 với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh/Phòng Giao dịch…………………… Thời hạn uỷ quyền: Thời hạn ủy quyền ngày bên ký, xác lập Giấy ủy quyền hộ sản xuất kinh doanh… (đại diện Ơng/Bà ) tốn hết nợ vay (gốc, lãi), chi phí phát sinh cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam… Tôi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật cam kết, công việc người ủy quyền nhân danh thực phạm vi ủy quyền nêu Tôi xác nhận hiểu rõ quyền, ngh a vụ lợi ích hợp pháp hậu pháp lý việc ủy quyền Ngƣời đƣợc ủy quyền Ngƣời ủy quyền (ký, ghi rõ họ tên) (ký, ghi rõ họ tên) Đối với giao dịch bảo đảm phải thực theo quy định hành pháp luật BIDV (công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm ) Mẫu số 02B/SXKD CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc BIÊN BẢN THỎA THUẬN (áp dụng trường hợp hộ sản xuất kinh doanh hình thành từ 01 nhóm người có từ 02 thành viên trở lên) Hôm nay, ngày… tháng… năm…., tại………… chúng tơi gồm có: Họ tên : Sinh ngày: Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu số: ……cấp ngày ……tại ………… Hộ thường trú: Họ tên : Sinh ngày: Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu số: ……cấp ngày ……tại ………… Hộ thường trú: Họ tên : Sinh ngày: Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu số: ……cấp ngày ……tại ………… Hộ thường trú: 3……………… Là thành viên hộ sản xuất kinh doanh………….……………………… Theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số……do …….cấp ngày….tháng…năm… Bằng giấy này, cam kết thống ủy quyền cho: Họ tên (ông/bà): Sinh ngày: Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu số: ……cấp ngày ……tại ………… Hộ thường trú: Là thành viên hộ sản xuất kinh doanh………….…………………… Thực nội dung sau đây: Nội dung: Thông qua văn cam kết thống ủy quyền cho Ông/Bà (người ủy quyền):…………đại diện cho hộ sản xuất kinh doanh………thực thủ tục, ký kết Hợp đồng, chứng từ giao dịch vay vốn2với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh/Phòng Giao dịch……… Thời hạn ủy quyền: Thời hạn ủy quyền ngày bên ký, xác lập Biên thỏa thuận hộ sản xuất kinh doanh…… (đại diện Ơng/Bà ) tốn hết nợ vay (gốc, lãi) chi phí phát sinh cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam … Chúng xin chịu trách nhiệm trước pháp luật cam kết, công việc người ủy quyền nhân danh thực phạm vi ủy quyền nêu Chúng xác nhận hiểu rõ quyền, ngh a vụ lợi ích hợp pháp hậu pháp lý việc ủy quyền Thành viên hộ sản xuất kinh doanh (ký, ghi rõ họ tên) Thành viên hộ sản xuất kinh doanh (ký, ghi rõ họ tên) Thành viên hộ sản xuất kinh doanh (ký, ghi rõ họ tên) Ngƣời đƣợc ủy quyền (ký, ghi rõ họ tên) Đối với giao dịch bảo đảm phải thực theo quy định hành pháp luật BIDV (công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm ) Mẫu số 03/SXKD NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH………… CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Số: ./BC-QHKHCN , ngày tháng năm BÁO CÁO ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG I Giới thiệu khách hàng: Tên khách hàng (cá nhân/hộ sản xuất kinh doanh): Địa chỉ: Điện thoại: Giấy chứng nhận ĐKKD số:… Ngày cấp: / / Nơi cấp: Giấy tờ pháp lý khác hoạt động kinh doanh (nếu có): L nh vực kinh doanh: Địa điểm kinh doanh tại: Vốn kinh doanh (nếu có): Đại diện hộ sản xuất kinh doanh: 10 Số CMT/Hộ chiếu: Ngày cấp: / / Nơi cấp: 11 Theo giấy ủy quyền/Biên thỏa thuận (nếu có)………………ngày…tháng…năm…… II Đề xuất khách hàng: Số tiền/hạn mức đề nghị vay: theogiấy đề nghị vay vốn ngày / / Bằng chữ: Hình thức vay vốn: theo  hạn mức tín dụng  hạn mức thấu chi Trong (nếu khách hàng sử dụng hình thức vay theo hạn mức): - Hạn mức tín dụng: - Hạn mức thấu chi: Thời hạn vay/thời hạn hạn mức: Lãi suất vay: Phí Mục đích s dụng vốn:  bổ sung vốn lưu động  đầu tư tài sản Cụ thể: Tài sản bảo đảm: giấy tờ có giá, sổ/thẻ tiết kiệm bất động sản động sản  khác - Sở hữu tài sản: khách hàng vay - Mô tả chi tiết tài sản bảo đảm: - Trị giá tài sản bảo đảm: - Tỷ lệ mức vay đề nghị giá trị tài sản bảo đảm: Nguồn trả nợ khách hàng: - Các nguồn thu nhập: - Phần thu nhập dùng để trả nợ III Đánh giá khách hàng Đánh giá chung khách hàng: - Các sản phẩm, dịch vụ s dụng BIDV: - Phân đoạn KH / /20 : ☐KH quan trọng☐KH quan trọng tiềm ☐KH thân thiết ☐KH phổ thơng/KH - Quan hệ tín dụng với BIDV: ☐Chưa có quan hệ tín dụng với BIDV ☐Đã có quan hệ tín dụng với BIDV: năm tháng ☐Đang có dư nợ BIDV: VND Trong đó: + Dư nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ/gia hạn nợ: …………………… VND + Dư nợ hạn:VND, số ngày hạn: ………………………………….ngày - Lịch s trả nợ BIDV 12 tháng qua: ☐Luôn trả nợ hạn ☐Đã điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: lần ☐Đã gia hạn nợ:lần Thời gian gia hạn nhiều nhất: ngày ☐Đã phát sinh nợ hạn:lần Thời gian hạn nhiều nhất: ngày - Tình hình quan hệ khách hàng với tổ chức tín dụng khác (nếu có): ☐Có báo cáo (đính kèm), mã CIC:…………………….☐Khơng có thơng tin Đánh giá CB QHKH khách hàng: - Thiện chí trả nợ KH: ☐Rất thiện chí chủ động việc trả nợ ☐Thực cam kết chưa chủ động việc trả nợ ☐Khơng thiện chí trả nợ - Tình hình cung cấp thông tin theo yêu cầu Ngân hàng: ☐Cung cấp thông tin đầy đủ, hạn, đảm bảo theo yêu cầu NH ☐Cung cấp thông tin đạt yêu cầu, hợp tác mức trung bình ☐Cung cấp thơng tin không đầy đủ không hạn ☐Không hợp tác việc cung cấp thông tin đưa thông tin khơng xác Phân tích phương ánsản xuất kinh doanh khách hàng - Đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh tại: - Tính khả thi, hiệu phương án sản xuất kinh doanh: - Cơ cấu nguồn vốn đáp ứng yêu cầu (Vốn tự có/vốn vay ngân hàng/vốn có khả chiếm dụng khác…) tính khả thi nguồn - Nhu cầu tín dụng tối đa đáp ứng phương án hoạt động sản xuất kinh doanh Kết chấm điểm tín dụng khách hàng (nếu có): - Số điểm đạt được: - Xếp hạng: Tài sản bảo đảm nợ vay: + Sở hữu tài sản bảo đảm: + Loại tài sản bảo đảm: + Hình thức bảo đảm: + Tính pháp lý tài sản bảo đảm + Đánh giá biện pháp bảo đảm tiền vay đề nghị thêm điều kiện thoả thuận với khách hàng (nếu có): Nguồn trả nợ, khả trả nợ: - Đánh giá phân tích cụ thể nguồn trả nợ, khả trả nợ khách hàng Đánh giá rủi ro biện pháp phòng ngừa - Phân tích số rủi ro (rủi ro thị trường, rủi ro tài chính, rủi ro đặc thù khác…) 11 - Đề xuất biện pháp phòng ngừa rủi ro ngân hàng IV Đề xuất cán quan hệ khách hàng - Lý định cho vay (giải trình trường hợp cho vay l nh vực hoạt động sản xuất kinh doanh phát sinh nhiều rủi ro) - Đề nghị cấp tín dụng: + Hạn mức tín dụng: (Bằng chữ: ) + Mức cho vay (theo món) (Bằng chữ: ) + Hạn mức thấu chi (Bằng chữ: ) - Thời hạn cho vay/hạn mức: - Lãi suất, phí (nêu rõ) - Hình thức đảm bảo: - Các điều kiện tín dụng khác (nếu có) , ngày tháng năm CBQHKHCN (ký, ghi rõ họ tên) LĐ PQHKHCN/PGD (ký, ghi rõ họ tên) PHÊ DUYỆT ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG (ký, ghi rõ họ tên đóng dấu) 12 Mẫu số 07/SXKD CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc GIẤY ĐỀ NGHỊ GIẢI NGÂN KIÊM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỤ THỂ Số: / /HĐ Kính gửi: Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển………………… Tên khách hàng: Địa chỉ: Người đại diện:………………(ghi rõ văn ủy quyền có); Căn Hợp đồng tín dụng hạn mức số: ngày / / Ngân hàng Đề nghị Chi nhánh TMCP Ngân hàng Đầu tư Phát triển ……… cho vay số tiền ………………… (Bằng chữ ……………………………………………….) Thời hạn vay: tháng, từ ngày / / đến ngày / / Lãi suất, Lãi suất nợ hạn: Theo quy định ngân hàng (hoặc ghi rõ Khách hàng có đề nghị) Để tốn theo nội dung đây: TT Nội dung Số hiệu chứng từ kế toán Số tiền Tên đơn vị, số tài khoản ngân hàng người thụ hưởng Tài liệu liên quan: Tôi cam kết: - Ngay sau Ngân hàng chấp thuận cho vay Giấy đề nghị giải ngân kiêm Hợp đồng tín dụng cụ thể với nội dung chấp thuận Ngân hàng trở thành nội dung Hợp đồng tín dụng có giá trị ràng buộc quyền ngh a vụ Ngân hàng, đồng thời pháp lý để giải tranh chấp sau Nếu nội dung chấp thuận Ngân hàng phần duyệt số tiền, lãi suất, thời hạn nội dung khác khác với nội dung mà tơi đề nghị nội dung chấp thuận Ngân hàng s có giá trị Hợp đồng tín dụng có hiệu lực kể từ ngày Ngân hàng chấp nhận cho vay trả hết số tiền vay, lãi, lãi phạt hạn (nếu có) khoản phí liên quan đến hợp đồng cho Ngân hàng - Giấy đề nghị giải ngân kiêm Hợp đồng tín dụng cụ thể (số lượng theo nội dung phê duyệt ngân hàng) phận khơng thể tách rời Hợp đồng tín dụng hạn mức số .ngày / / - Toàn ngh a vụ trả nợ (gốc, lãi, lãi phạt, phí chí phí phát sinh theo Hợp đồng bảo đảm toàn tài sản liệt kê Điều … Hợp đồng tín dụng hạn mức số .ngày / / - Tôicam kết thực theo điều khoản Hợp đồng tín dụng hạn mức số .ngày / / Hợp đồng 13 - Đối với tài liệu, chứng từ: ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …… Tôi cam kết s bổ sung vòng tối đa ngày làm việc kể từ ngày giải ngân Việc không bổ sung tài liệu, chứng từ nêu thời hạn cam kết cấu thành kiện vi phạm nghiêm trọng Ngân hàng toàn quyền áp dụng biện pháp cần thiết theo Hợp đồng tín dụng hạn mức số…….và biện pháp luật định để ngừng giải ngân, thu hồi nợ trước hạn x lý tài sản bảo đảm ., ngày tháng năm BÊN VAY (ký, ghi rõ họ tên) PHẦN DUYỆT CỦA NGÂN HÀNG I/ Tình hình giải ngân khách hàng: - Hợp đồng tín dụng hạn mức số:…………… Ngày: …… , - Thời hạn từ ngày …/…/… đến ngày …/…./… - Điều kiện tín dụng trước, sau giải ngân: … - Biện pháp đảm bảo tín dụng: (nếu có) - Hạn mức tín dụng: …… - Đã s dụng (bao gồm hạn mức thấu chi có): - Hạn mức tín dụng cịn s dụng: II/ Cập nhật tình hình khách hàng thời điểm gần Thông tin cập nhật thay đổi quan trọng Khách hàng thị trường thời điểm gần nhất: - Xếp hạng khách hàng: - Thay đổi tài sản đảm bảo: - Những thay đổi, biến động thị trường liên quan đến hoạt động khách hàng: III/ Không đồng ý khoản vay vốn theo số thứ tự IV/ Đồng ý để Bên vay vay vốn để toán khoản nợ theo số thứ tự Số hiệu tài khoản tiền vay: Với tổng số tiền là: (Bằng chữ: ) Thời hạn vay: tháng, từ ngày / / đến ngày / / Lãi suất vay: a) Lãi suất hạn: ………………………………………………………… 14 b) Lãi suất nợ hạn % lãi suất hạn (kể trường hợp điều chỉnh) quy định Điểm a Khoản thời điểm chuyển nợ hạn c) Lãi suất trả: (Chi nhánh lựa chọn cách thức sau) - Một lần  vào ngày rút vốn vay  vào ngày trả nợ gốc - Định kỳ hàng tháng vào ngày …… - Khác (tùy theo đặc điểm khoản vay mà Chi nhánh áp dụng phù hợp với quy định thời kỳ BIDV) Toàn ngh a vụ trả nợ (gốc, lãi, lãi phạt, phí chí phí phát sinh) theo Hợp đồng bảo đảm toàn tài sản liệt kê Điều Hợp đồng tín dụng hạn mức số .ngày / / Các nội dung khác: a) Lịch trả nợ gốc:………………………………………………………… b) Tổng dư nợ vay theoHợp đồng tín dụng hạn mức số: ngày / / (bao gồm khoản vay theo Hợp đồng tín dụng cụ thể này):……………….… Các nội dung khác thực theoHợp đồng tín dụng hạn mức số: ngày / / Hợp đồng lập thành … có giá trị pháp lý nhau, ngân hàng giữ … bản, khách hàng giữ … 10 Tại thời điểm phê duyệt giải ngân, khách hàng thiếu chứng từ giải ngân sau: Nếu thời hạn … ngày làm việc, Khách hàng không bổ sung tài liệu, chứng từ giải ngân nêu (trừ có lý đáng Ngân hàng chấp nhận), Ngân hàng s áp dụng áp dụng biện pháp cần thiết theo Hợp đồng tín dụng hạn mức số…….và biện pháp luật định để ngừng giải ngân, thu hồi nợ trước hạn x lý tài sản bảo đảm , ngày tháng năm (1) Áp dụng với khoản vay thẩm quyền phán Chi nhánh CBQHKHCN LĐ PQHKHCN/LĐ PGD (ký, ghi rõ họ tên) (ký, ghi rõ họ tên) PHÊ DUYỆT GIẢI NGÂN (ký, ghi rõ họ tên đóng dấu) (2) Áp dụng với khoản vay vượt thẩm quyền phán Chi nhánh (thực phê duyệt tín dụng Hội sở chính) LĐ phịng QHKHCN LĐCN phụ trách QHKHCN (ký, ghi rõ họ tên) (ký, ghi rõ họ tên) LĐ phòng QTTD (ký, ghi rõ họ tên) PGĐ phụ trách tác nghiệp (ký, ghi rõ họ tên) 15 16 ... mở rộng tín dụng phát triển cà phê NH thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc - Đề xuất giải pháp góp phần mở rộng tín dụng phát triển cà phê NH thương mại cổ phần Đầu. .. hưởng đến mở rộng tín dụng phát triển cà phê BIDV Bảo Lộc? - Giải pháp góp phần mở rộng tín dụng phát triển cà phê NH thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc thời gian... mở rộng tín dụng phát triển cà phê BIDV Bảo Lộc - Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển cà phê BIDV Bảo Lộc CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN CÂY CÀ PHÊ TẠI NGÂN