chuyên đề tốt nghiệp

Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Chuyên đề công trình nghiên cứu riêng tơi, thực dựa sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học Tiến sỹ : Phan Thị Bạch Tuyết Các số liệu, kết nêu chuyên đề tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Một lần xin khẳng định trung thực lời cam đoan Tác giả chuyên đề Phạm Thị Tươi [Type text] Page Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vi LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng10 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 10 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 12 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM 15 CHƯƠNG 21 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI 21 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh Hà Nội 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 21 Chức năng, nhiệm vụ máy lãnh đạo phòng ban: 23 Bộ máy lãnh đạo 23 a Phòng khách hàng 24 [Type text] Page Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp - Thực công tác phát triển kinh doanh địa bàn hoạt động chi nhánh 24 b Phòng giám sát kinh doanh 24 25 c Phịng kế tốn ngân quỹ d Phịng tổng hợp 25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hà Nội 26 2.2.2 Cơ cấu khoản vay 47 2.2.2.1 Theo thời hạn vay 47 Đơn vị: tỷ đồng 47 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hà Nội 63 2.3.1 Kết đạt 63 2.3.2 Những vấn đề tồn 65 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 66 CHƯƠNG 70 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI 70 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hà Nội thời gian tới 70 3.1.1 Định hướng chung chi nhánh 70 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng 72 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hà Nội 72 3.2.1 Tăng cường công tác huy động nguồn vốn rẻ vay 3.2.2 Biện pháp giải nợ hạn nợ xấu 75 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 76 3.2.4 Thực tốt đảm bảo tiền vay 73 77 3.2.5 Nâng cao trình độ chuyên môn trách nhiệm nghề nghiệp cho cán tín dụng 78 [Type text] Page Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing đại hóa cơng nghệ ngân hàng 79 3.2.7 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 80 81 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 81 3.3.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại 81 3.3.1.2 Thực quản lý đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho DN hoạt động vay vốn 82 3.3.1.3 Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm 83 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 83 3.3.2.1 Ngân hàng Nhà nước cần thực tốt công tác tra ngân hàng 83 3.3.2.2 Bảo đảm thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động 84 3.3.2.3 Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật 84 3.3.2.4 Ngân hàng Nhà nước cần tăng quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại 85 3.3.2.5 Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ 85 3.3.3.Kiến nghị với LienVietPostBank 85 3.3.3.1 LienVietPostBank cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh 85 3.3.3.2 Có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động 3.3.3.3 Cần hồn thiện bổ sung chế sách 86 86 3.3.3.4 Tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh toàn hệ thống 86 3.3.3.5 Thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo bồi dưỡng cán 87 3.3.3.6 Thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ KẾT LUẬN 87 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 [Type text] Page Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt LienVietPostBank Chữ viết đầy đủ Ngân hàng thương mại Cổ Phần Bưu NHTM NHNN CVKH NQH Điện Liên Việt Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Chuyên viên khách hàng Nợ hạn DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Nội dung 2.1 Tình hình huy động vốn 2.2 Tình hình sử dụng vốn 2.3 Khái quát chung kết kinh doanh 2.4 Cơ cấu khoản vay theo thời hạn 2.5 Cơ cấu khoản vay theo thành phần kinh tế 2.6 Cơ cấu khoản vay theo loại tiền [Type text] Trang Page Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp 2.7 Tình hình nợ hạn 2.8 Tình hình nợ xấu theo nhóm nợ 2.9 Tình hinh nợ xấu theo hình thức bảo đảm 2.10 Tình hình nợ xấu theo nguyên nhân 2.11 Trích lập dự phịng rủi ro DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Nội dung 2.1 Kết kinh doanh giai đoạn 2011-2013 2.2 Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2011-2013 2.3 Cơ cấu doanh số cho vay theo loại tiền 2.4 Cơ cấu nợ giai đoạn 2011-2013 2.5 Cơ cấu nợ theo hình thức bảo đảm [Type text] Trang Page Học Viện Tài Chính Chun đề tốt nghiệp LỜI NĨI ĐẦU Trong kinh tế, ngân hàng mắt xích quan trọng đảm bảo vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với quan, tổ chức khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Đối với ngân hàng, tín dụng nghiệp vụ quan trọng nhất, đem lại khoảng 70 - 80% lợi nhuận kinh doanh cho Ngân hàng thương mại(NHTM).Trong lĩnh vực tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng NHTM tiêu tiên tồn phát triển hoạt động Ngân hàng.Khi hiệu cho vay trì mức cao tạo động lực cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng với hoạt động sản xuất toàn kinh tế.Ngược lại, đồng vốn tín dụng khơng sử dụng hiệu làm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng không ổn định suy yếu Tín dụng ngân hàng nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển Ngân hàng.Không thế, tín dụng cịn coi địn bẩy quan trọng kinh tế.Chính vậy, chất lượng tín dụng Ngân hàng không mối quan tâm nhà quản lý điều hành Ngân hàng mà mối quan tâm xã hội Nhận thức rõ tầm quan trọng cần thiết vấn đề này, sau thời gian thực tập nghiên cứu tìm hiểu Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hà Nội, chuyên đề tốt nghiệp em lựa chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hà Nội" làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tập trung nghiên cứu vấn đề xung quanh hoạt động huy động sử dụng vốn chi nhánh giai đoạn 2011-2013, qua đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học như: phương pháp vật biên chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích, đánh giá, so sánh, tổng hợp,… từ đưa số giải pháp đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngồi phần mở đầu kết luận, kết cấu đề tài chia thành chương: Chương 1: Những vấn đề tín dụng chất lượng tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hà Nội Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Theo C.Mác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay trở lại người sở hữu với lượng giá trị lớn ban đầu Trên sở đó, xem xét tín dụng chức ngân hàng, hiểu: Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (là ngân hàng) bên vay (là doanh nghiệp, cá nhân chủ thể khác); bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận hai bên đồng thời bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc lãi vay cho bên cho vay đến hạn toán Trong mối quan hệ giao dịch thể nội dung sau: - Bên cho vay chuyển giao cho bên vay lượng giá trị định hình thái tiền tệ vật như: máy móc, thiết bị, động sản… - Bên vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thỏa thuận, bên vay phải hoàn trả cho người vay - Giá trị hoàn trả thông thường lớn giá trị cho vay lúc ban đầu hay nói cách khác bên vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay) - Nhìn chung, quan hệ tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng khác có đặc trưng sau: + Là quan hệ vay mượn dựa sở lòng tin: Đây điều kiện tiên để Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp thiết lập quan hệ tín dụng Khi cấp tín dụng cho khác hàng, ngân hàng tin tưởng khách hàng thực cam kết hợp đồng tín dụng (như thời hạn vay, lãi suất vay, mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo…) hoàn trả cho họ cam kết + Là quan hệ vay mượn có thời hạn chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Nếu khơng có tính thời hạn, quan hệ khơng coi quan hệ tín dụng hồn chỉnh Việc xác định thời hạn tín dụng thỏa thuận hai bên dựa vào trình luân chuyển vốn đối tượng vay tính chất nguồn vốn huy động đối tượng cho vay + Là quan hệ vay mượn có hồn trả gốc lãi Khi ngân hàng có sở để tin khách hàng hoàn trả vốn hạn, ngân hàng chuyển giao vốn cho khách hàng sử dụng theo mục đích hợp đồng tín dụng quyền sở hữu vốn thuộc ngân hàng Ngoài việc phải trả vốn gốc, khách hàng cũn phải trả cho Ngân hàng khoản lãi, giá quyền sử dụng vốn vay 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, NHTM ln nghiên cứu đưa hình thức tín dụng khác nhau, để đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho trình sản xuất tái sản xuất, từ đa dạng hóa danh mục đầu tư, mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận phân tán rủi ro Tùy theo cách tiếp cận mà người ta chia tín dụng ngân hàng thành nhiều loại khác nhau: 1.1.2.1 Phân loại theo thời hạn cho vay - Tín dụng ngắn hạn: lọai tín dụng có thời hạn khơng 12 tháng (1 năm) Tín dụng ngắn hạn thường sử dụng vay bổ sung vốn lưu động nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn chủ thể vay vốn - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm Tín dụng trung hạn thường sử dụng vay sửa chữa, cải tạo tài sản cố định, Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp nhạy, phương pháp triệt tiêu rủi ro, phương pháp thẩm địnhtrình tự…cần hướng dẫn cụ thể với cán tín dụng Để nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao trình độ cho cán bộ, mở khố học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hướng dẫn hạch toán DN 3.2.4 Thực tốt đảm bảo tiền vay Bảo đảm tiền vay sở để NH thu hồi khoản nợ KH khơng có khả trả nợ cho NH Biết không NH muốn sử dụng tài sản đảm bảo để thu hồi khoản nợ vay tình bắt buộc lại đảm bảo cho an tồn vốn vay cho NH NH cần phải thực tốt việc bảo đảm tiền vay thơng qua việc định giá xác tài sản bảo đảm Xác định tính khoản tài sản thị trường khả biến động giá Trong hai năm gần đây, kinh tế rơi vào tình trạng khó khăn chung NH thường chấp nhận tài sản có tính khoản cao giấy tờ có giá trái phiếu NH, trái phiếu kho bạc, bất động sản có giá trị lớn tính khoản tài sản thấp thu hồi vốn lâu 3.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn trách nhiệm nghề nghiệp cho cán tín dụng Con người ln nhân tố định lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực ẩn chứa nhiều rủi ro tín dụng vai trị cán tín dụng quan trọng hết Chính cán tín dụng người phải chịu trách nhiệm việc đưa định cho vay, nâng cao lực, trình độ chun mơn cán tín dụng cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt chất lượng tín dụng trung, dài hạn.Yêu cầu cán tín dụng thể phương diện cụ thể là: Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp - Có chun mơn cao cơng tác thẩm định tín dụng, am hiểu KH có khả nhận định tính khả thi vay - Biết cách thu thập xử lý thông tin liên quan đến vay - Năm vững chủ trương, sách ngành, địa phương có liên quan đến dự án, tình hình phát triển kinh tế giới nước liên quan đến tình hình hình sản xuất, kinh doanh DN hay tổ chức vay vốn, - Có đức tính trung thực, có kinh nghiệm, am hiểu nhiều lĩnh vực tư nhanh nhẹn sáng tạo phẩm chất cần có cán tín dụng Trong năm vừa qua, LienVietPostBank khơng ngừng trẻ hóa đội ngũ cán công nhân viên nhằm bắt kịp với xu động đất nước dần tiến tới cơng nghiệp hóa- đại hóa ngồi thành cơng đạt cịn nhiều tồn đội ngũ cán trẻ này, để khắc phục nhược điểm NH nên thực biện pháp như:  Chi nhánh cần coi trọng cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn, phổ biến kiến thức khoa học công nghệ đại cho cho đội ngũ nhân viên, tránh tình trạng sử dụng khơng hiệu quả, gây lãng phí  Nhân viên chi nhánh nên tự học tập, trau dồi khả vấn đề quan trọng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế nay, mà cần phải đào tạo nhân viên phong cách phục vụ, kỹ giao tiếp đảm bảo chuyên nghiệp, tận tình, niềm nở với KH  Chun mơn hố đội ngũ cán NH: Nền kinh tế đa dạng phức tạp, số lượng cán NH hạn chế khơng thể dàn trải lĩnh vực Vì vậy, NH nên tổ chức nhóm cán chuyên phụ trách lĩnh vực.Việc chun mơn hố giúp cho cán tín dụng tránh khỏi tình trạng q tải phải ơm nhiều lĩnh vực, có thời gian sâu vào loại hình cụ thể Nhờ mà thẩm định dự án có đánh giá xác Chính xác việc bố trí lao động phù hợp Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp đảm bảo nhân viên phát huy tốt mạnh mình, nâng cao hiệu cơng việc  Cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng người làm cơng tác tín dụng Đó vấn đề liên quan đến sách khen thưởng kịp thời nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ, khuyển khích tinh thần làm việc lợi ích vật chất lẫn tinh thần, khiến họ hăng say, nhiệt tình công việc 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong kinh tế thị trường vai trị Marketing quan trọng việc quản bá giới thiệu hình ảnh DN mắt người tiêu dùng Khơng phủ nhận vai trị Marketing q trình phát triển DN nói chung kinh tế thị trường Chính Marketing giúp KH hiểu biết NH dịch vụ mà NH cung cấp, làm cầu lối giúp NH đến gần với KH Do hoạt động Marketing LienVietPostBank cần thiết, giúp NH quảng bá hình ảnh thị trường tư vấn cho KH điều thực cần thiết trình vay vốn sử dụng nguồn vốn vay Song song với việc đẩy mạnh hoạt động Marketing đại hóa cơng nghệ hoạt động NH vơ quan trọng, giúp nâng cao lực cạnh tranh NH thị trường đồng thời góp phần gia tăng thị phần tiện ích mà khoa học cơng nghệ mang lại Hay nói cách khách quan cơng nghệ NH đòn bẩy cho phát triển tiền đề sơ cho trình hội nhập kinh tế quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu quản lý tồn hệ thống Lợi ích mà cơng nghệ mang lại phủ nhận, hệ thống công nghệ đại giúp thu thập thông tin nhanh chóng, hiệu xác qua đẩy nhanh tiến độ lập kế hoạch xây dựng sách tín dụng thích hợp Có nhiều phương pháp để đổi cơng nghệ NH, đổi Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp trang thiết bị, máy móc ưu tiên hàng đầu.Đầu tiên phải kể đến hệ thống máy tính công nghệ đại hỗ trợ cho giao dịch điện tử tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua thẻ tín dụng hay dịch vụ rút tiền tựu động qua hệ thống máy ATM toàn quốc…Đồng thời cơng nghệ cịn giúp cho NH đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ qua mở rộng thị phần ngành nghề kinh doanh nhạy cảm này, NH cần liên kết chặt chẽ với công ty tin học nước quốc tế nhằm hoàn thiện phần mềm ứng dụng NH để công việc thực nhanh chóng, xác, an tồn hiệu Ngoài NH nên khuyến khích khả tìm hiểu nghiên cứu cơng nghệ đội ngũ nhân viên để tìm hệ thống cơng nghệ phù hợp với đặc tính hoạt động LienVietPostBank 3.2.7 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt Sau trình giải ngân, NH thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm NH khơng nắm bắt thời điểm DN bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát khả thu hồi nợ thấp Chính điều làm nảy sinh nợ q hạn, nợ khó địi Do NH ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động KH vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay, NH nên yêu cầu KH cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn NH cần có nhắc nhở xem liệu KH trả nợ hạn khơng Nếu phát khơng khả trả nợ NH điều tra đưa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra KH, NH cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu, NHcần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ, vv để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại Về mặt pháp lý thời gian qua vướng mắc lớn quan hệ tín dụng NH DN quốc doanh vấn đề tài sản chấp Theo quy định Chính phủ tài sản có đăng ký quyền sở hữu quyền sử dụng đủ điều kiện làm tài sản chấp thực tế việc tổ chức đăng ký quyền sở hữu tài sản DN cịn nhiều khó khăn Cũng liên quan đến tài sản chấp, việc xử lý tài sản chấp có rủi ro xảy vấn đề nan giải LienVietPostBank chi nhánh Hà Nội Các quy định pháp luật không rõ ràng thiếu hợp tác quan thực thi pháp luật khiến cho việc phát mại tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, gây tình trạng đóng băng vốn NH Để giải tình trạng đề nghị Chính phủ thời gian tới cần xúc tiến công việc sau: - Tổ chức nghiên cứu để sớm cho đời Luật sở hữu quy định chi tiết việc đăng ký quyền sở hữu tài sản DN đưa vào thực luật sớm tốt - Hoàn thiện quy định tịch biên, phát mại tài sản chấp Chỉ đạo quan thực thi pháp luật nỗ lực việc giúp đỡ NH xử lý tài sản chấp, xử lý KH vay cố tình khơng trả nợ, lừa đảo NH - Thành lập tổ chức chuyên mua bán nợ nhằm giúp đỡ NH xử lý khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản chấp Hoạt động chủ yếu tổ chức mua lại khoản nợ có vấn đề NH sau thực biện pháp khai thác lý để thu hồi nợ Đặc điểm tổ chức họ có trình độ Học Viện Tài Chính Chun đề tốt nghiệp chun mơn, có kinh nghiệm việc quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản cộng với nhiều biện pháp khai thác, lý đảm bảo việc thu hồi nợ tiến hành nhanh chóng hiệu 3.3.1.2 Thực quản lý đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho DN hoạt động vay vốn - Để khuyến khích DN, nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất trước tiên Nhà nước cần phải tạo lập hệ thống sở pháp lý, chế, sách ổn định hợp lý Mọi định Chính phủ đưa phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đưa định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho DN nhà đầu tư hoang mang không dám bỏ vốn đầu tư - Chính phủ cần có thái độ dứt khốt việc rà soát, xếp lại DN Nhà nước Chỉ giữ lại DN làm ăn có hiệu quả, DN mà Nhà nước thực cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hướng kinh tế Các DN khác xử lý cách cho giải thể,sát nhập tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng lực sản xuất kinh doanh Với DN giữ lại Nhà nước cần cung cấp đầy đủ vốn theo điều lệ duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DN hoạt động vay vốn NH - Kiểm soát nghiêm ngặt luồng hàng từ bên đưa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu Đây vấn đề nhức nhối mà DN Việt Nam phải đối mặt - Có sách khuyến khích DN có phương án đổi trang thiết bị, công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thay hàng nhập hàng hóa xuất khẩu, thơng qua nguồn cho vay ưu đãi tạo điều kiện thuận lợi mặt thủ tục xuất nhập 3.3.1.3 Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh DN có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm DN Trên sở bảng xếp hạng tổ chức này, NHTM tham khảo để có đánh giá xác DN vay vốn Để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức Chính phủ quy định bắt buộc DN có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm NH xem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, DN phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có giấy chứng nhận muốn vay vốn NH Ngoài tác dụng giúp đỡ NH việc thẩm định KH, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy DN tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh uy tín để có vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo mơi trường đầu tư thuận lợi thu hút vốn đầu tư từ bên 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Ngân hàng Nhà nước cần thực tốt công tác tra ngân hàng Công tác tra NHNN thể việc phát kịp thời, xử lý sai sót NHTM đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN nhằm đưa điều chỉnh phù hợp với 3thực tiễn hoạt động hệ thống NH nước .3.2.2 Bảo đảm thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động Trong xu thể nay, NHTM cần phải thống phối hợp với giữ vững thị trường, thông tin KH NHTM quản lý NHNN cách xác tạo hiểu biết rõ KH, tránh tình trạng vay đảo nợ KH, giảm rủi ro cho NHTM, Thông tin bao gồm hai loại thơng tin DN thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp Những thông tin DN thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng NH Nhà nước, Bao gồm thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng KH với NHTM, với DN khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng q trình thẩm định KH Cùng với thơng tin DN, NHNN phải nắm vững để cung cấp cho NHTM thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ, tư vấn cho NHTM lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM 3.3.2.3 Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật Việc hoàn thiện văn pháp quy cho vay tạo hành lang pháp lý cụ thể cho hoạt động tín dụng phát triển Hiện nay, khơng đồng bộ, chồng chéo văn pháp luật gây cản trở đến hoạt động kinh doanh NH Để hệ thống NH phát triển, tạo điều kiện cho cơng cơng nghiệp hố - đại hố đất nước NHNN cần có văn pháp quy sở tổng hợp văn pháp luật hành nhằm nới lỏng hoạt động hệ thống NH phù hợp với thay đổi chế 3.3.2.4 Ngân hàng Nhà nước cần tăng quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng NH Bởi lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống Nếu đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho NH gây khó khăn cho NH việc Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Vai trị quản lý vĩ mô NHNN cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy hết sáng tạo linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh 3.3.2.5 Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Khi trung tâm tốn liên NH thẻ thành lập hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Một mặt giúp NHNN thực mục tiêu sách tiền tệ Mặt khác giúp tăng khả tạo tiền NHTM Đồng thời tạo điều kiện mở rộng cho vay qua thẻ, tạo mối liên kết NHTM, sở việc thống nhất, đồng hoạt động thẻ NH 3.3.3.Kiến nghị với LienVietPostBank 3.3.3.1 LienVietPostBank cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh Để nhằm mở rộng hoạt động chi nhánh năm tới nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh so với NH khác địa bàn, LienVietPostBank cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh hoạt động nói chung hoạt động tín dụng trung, dài hạn nói riêng Như việc tăng hạn mức cho vay dư nợ cho vay KH, dự án lớn đề nghị LienVietPostBank hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý Việc Ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định Nhà nước 3.3.3.2 Có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động Trong thời gian qua hoạt động cho vay chi nhánh LienVietPostBank quản lý chặt chẽ Ngồi hình thức cho vay theo dự án, hình thức cho vay khác cho vay đồng tài trợ, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay trả góp phải có xem xét đạo văn tổng giám đốc LienvietPostBank thực Các chi nhánh LienVietPostBank Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp đạo không cho vay DN ngồi quốc doanh khơng có tài sản chấp Những quy định nhằm đảm bảo an toàn cho chi nhánh song chúng phần hạn chế khả mở rộng cho vay LienVietPostBank chi nhánh Hà Nội nói riêng chi nhánh LienVietPostBank nói chung 3.3.3.3 Cần hồn thiện bổ sung chế sách Do tính chất phức tạp hoạt động NH nên LienVietPostBank cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi Có đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng 3.3.3.4 Tăng cường cơng tác thơng tin cho chi nhánh toàn hệ thống Trong thời gian tới, mặt phát huy mặt tích cực đạt được, mặt khác Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro LienVietPostBank nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao nữa, không thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin mà thực ln việc xếp hạng tín nhiệm KH KH LienVietPostBank Trong chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm Nhà nước thành lập, bảng xếp hạng để chi nhánh LienVietPostBank có đánh giá xác KH vay vốn Bên cạnh thông tin DN, LienVietPostBank cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình quân, tiến công nghệ lĩnh vực NH, chủ trương, sách quản lý vĩ mơ Nhà nước, Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin LienVietPostBank NH khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thơng tin cần thiết cho q trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh LienVietPostBank toàn quốc 3.3.3.5 Thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo bồi dưỡng cán Học Viện Tài Chính Chun đề tốt nghiệp Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ, mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng NH để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng LienVietPostBank hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chun mơn quy định khác có liên quan Chính phủ, NH Nhà nước, LienVietPostBank để cán tín dụng tự tham khảo nghiên cứu 3.3.3.6 Thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NH nên đa dạng cụ thể hóa dịch vụ nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu KH Thực quảng cáo, tuyên truyền sản phẩm phương tiện thơng tin đại chúng qua quảng bà hình ảnh NH đến gần với cơng chúng giúp tăng sức cạnh tranh NH khác hệ thống Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề vơ quan trọng hoạt động NHTM kinh tế thị trường, khơng vấn đề sống cịn NHTM mà cịn có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao chất lựơng tín dụng vấn đề địi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc hoạt động manh tính chiến lược, giúp cho hoạt động NH phát triển bền vững Qua nghiên cứu cơng tác tín dụng LienVietPostBank chi nhánh H Nội rút số kết đạt chi nhánh hoạt động tín dụng tình hình cho vay LienVietPostBank có chuyển biến tích cực, qua phân tích ta thấy doanh số cho vay đạt mức cao qua năm với cấu cho vay tương đối hợp lý chứng tỏ hoạt động tín dụng có chuyển biến tích cực trước kinh tế chịu ảnh hưởng nặng nề khủng hoảng kinh tế Tuy nhiên, ngồi mặt tích cực đạt hoạt động LienvietPostBank cịn tồn nhiều khó khăn, ảnh hưởng khơng đến chi nhánh mà liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành Chính quyền địa phương Xuất phát từ tình hình em xin nêu số giải pháp đề xuất kiến nghị mong muốn góp phần giải vấn đề đặt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn NHTM nói chung LienVietPostBank chi nhánh Hà Nội nói riêng Tuy nhiên đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, mặt khác thân nhiều hạn chế lý luận nh thực tế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến giáo viên TS Phan Thị Bạch Tuyết tồn thể thầy giáo Học viên Tài làm việc NH giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ NHTM (Nhà xuất Học viện tài năm 2008) Giáo trình quản trị NHTM ( Nhà xuất Học viện tài năm 2011) Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp - Học viện Tài Kỷ yếu hội thảo khoa học (Nhà xuất văn hóa – thơng tin) 5Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011 2012 HDBank chi nhánh Thăng Long, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết kinh doanh, báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn 2010 – 2012 Luật tổ chức tín dụng 2010 Marketing ngân hàng (Nhà xuất thống kê) Nghiệp vụ ngân hàng đại (Nhà xuất trị quốc gia) Quản trị rủi ro ngân hàng (Nhà xuất thống kê) 10 Quyết định 493 NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD 11 Tạp chí ngân hàng năm 2010, 2011, 2012 12 Các website: + http://www.hdbank.com.vn/ + http://www.saga.com.vn/ + http://gso.gov.vn + http://.vneconomy.vn Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp ... TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hà Nội" làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tập trung nghiên cứu vấn đề xung quanh hoạt động huy động sử dụng vốn... tầm quan trọng cần thiết vấn đề này, sau thời gian thực tập nghiên cứu tìm hiểu Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hà Nội, chuyên đề tốt nghiệp em lựa chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao... đầu tư 76 3.2.4 Thực tốt đảm bảo tiền vay 73 77 3.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn trách nhiệm nghề nghiệp cho cán tín dụng 78 [Type text] Page Học Viện Tài Chính Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.6 Đẩy mạnh