thế chấp tài sản để bảo đảm khoản vay tại tổ chức tín dụng theo bộ luật dân sự năm 2015

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ THẾ CHẤP TÀI SẢN ĐỂ BẢO ĐẢM KHOẢN VAY TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG THEO BỘ LUẬT DÂN SỰ NĂM 2015 Ngành: LUẬT KINH TẾ NGUYỄN THUỲ DƢƠNG Hà Nội - năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Thế chấp tài sản để bảo đảm khoản vay tổ chức tín dụng theo Bộ luật dân năm 2015 Ngành: Luật kinh tế Mã số: 8380107 Họ tên học viên: Nguyễn Thuỳ Dương Người hướng dẫn: TS Bùi Đức Giang Hà Nội - năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kết nêu Luận văn chưa công bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học tốn tất nghĩa vụ tài theo quy định trường Đại học Ngoại thương Vậy xin viết Lời cam đoan đề nghị Khoa Luật Khoa sau đại học – Đại học Ngoại thương xem xét để tơi bảo vệ Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! NGƢỜI CAM ĐOAN Nguyễn Thùy Dƣơng LỜI CẢM ƠN Tác giả cảm ơn tiến sĩ Bùi Đức Giang gợi ý đề tài tận tình hướng dẫn tác giả trình thực Luận văn Tác giả xin cảm ơn thầy cô trường Đại học Ngoại thương tham gia giảng dạy chương trình Cao học Luật Kinh tế mà tác giả theo học khn khổ thực Luận văn kiến thức mẻ cập nhật mà tác giả lĩnh hội Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 2 Tình hình nghiên cứu đề tài 3 Mục tiêu phạm vi nghiên cứu 4 Tính đóng góp đề tài 5 Cơ sở phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: XÁC LẬP HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP 1.1 Khái niệm tài sản chấp 1.2 Phân biệt cầm cố chấp tài sản 1.3 Đặc điểm tài sản chấp 1.3.1 Tài sản có tài sản hình thành tương lai 1.3.2 Tài sản chấp phải thuộc quyền sở hữu bên chấp 10 1.3.3 Tài sản chấp phải xác định 11 1.3.4 Thực tế 11 1.4 Nghĩa vụ bảo đảm 15 1.5 Hiệu lực bên 16 1.6 Hiệu lực đối kháng với bên thứ ba 18 KẾT LUẬN CHƢƠNG 19 CHƢƠNG 2: QUẢN LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP 20 2.1 Cung cấp thông tin tài sản chấp 20 2.2 Quản lý tài sản bảo đảm có biến động giảm giá 22 2.3 Hoàn thiện hồ sơ pháp lý tài sản chấp 22 2.4 Xuất kho, giao giấy tờ tài sản bảo đảm 23 2.4.1 Xuất kho, giao giấy tờ cho bên bảo đảm 24 2.4.2 Cung cấp giấy tờ tài sản bảo đảm có văn yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền (cơ quan tiến hành tố tụng) 24 2.5 Quản lý rủi ro pháp lý gắn với chấp hàng hóa luân chuyển trình sản xuất, kinh doanh 25 2.5.1 Quy định chung 26 2.5.2 Kiểm tra tài sản chấp 27 2.5.3 Quản lý tài sản chấp 28 2.6 Xung đột lợi ích với bên thuê 29 2.6.1 Hợp đồng chấp xác lập trước hợp đồng thuê 29 2.6.2 Hợp đồng chấp xác lập sau hợp đồng thuê 30 2.7 Đăng ký thay đổi nội dung chấp 31 2.8 Xóa đăng ký chấp 33 2.9 Quyền định đoạt tài sản chấp 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG 3: XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP 37 3.1 Các trường hợp xử lý tài sản chấp 37 3.2 Các phương thức xử lý tài sản chấp 38 3.2.1 Bán đấu giá tài sản 39 3.2.2 Bên nhận bảo đảm tự bán tài sản 45 3.2.3 Nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ 49 3.2.4 Thực tế xử lý tài sản chấp thông quan Tòa án thi hành án 52 3.3 Định giá tài sản bảo đảm 55 3.3.1 Các phương thức định giá tài sản 57 3.3.2 Nguyên tắc định giá tài sản 57 3.4 Thông báo xử lý tài sản bảo đảm 58 3.5 Thủ tục chuyển quyền sở hữu tài sản 59 3.6 Thứ tự ưu tiên toán 62 3.7 Xử lý tài sản chấp thơng qua khởi kiện Tịa án 63 3.8 Xử lý tài sản quan Thi hành án 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 KẾT LUẬN 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN Tên luận văn: Thế chấp tài sản để bảo đảm khoản vay tổ chức tín dụng theo Bộ luật dân năm 2015 Luận văn đạt kết sau: - Hệ thống quy định pháp luật giao dịch bảo đảm tiền vay nói chung giao dịch chấp tài sản bảo đảm tiền vay nói riêng tổ chức tín dụng, nghiên cứu cách toàn diện quy định pháp luật, rủi ro tiềm ẩn giao dịch chấp tài sản để bảo đảm tiền vay, - Phân tích làm rõ khía cạnh pháp lý giao dịch chấp tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động tổ chức tín dụng; - Đánh giá thực trạng áp dụng quy định pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng; - Phân tích rủi ro tiềm ẩn từ quy định pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng nguyên nhân dẫn đến rủi ro này, từ đề giải pháp hoàn thiện nhằm hạn chế tối đa rủi ro PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong kinh tế thị trường, nhu cầu sử dụng vốn xã hội ngày lớn Để đáp ứng nhu cầu đó, tổ chức tín dụng xuất với vai trị đặc biệt quan trọng trung gian tài chính, cung cấp nguồn vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh Các tổ chức mặt huy động nguồn vốn “nhàn rỗi” từ xã hội, mặt đầu tư ngược trở lại vào xã hội để phát triển kinh tế thị trường thông qua việc cho cá nhân, doanh nghiệp vay vốn Hoạt động cấp tín dụng ln gắn liền với việc nhận tài sản bảo đảm, có tài sản chấp điều giúp tăng lịng tin tổ chức tín dụng, bảo đảm việc thu hồi vốn Bản chất hoạt động nhận chấp ẩn chứa nhiều rủi ro nên cần phải có biện pháp phịng ngừa thích hợp Hiện nay, thực tế cấp tín dụng chấp biện pháp bảo đảm tiền vay áp dụng phổ biến Theo quy định Bộ luật dân số 91/2015/QH13 ngày 24 tháng 11 năm 2015 có hiệu lực (ngày 01 tháng 01 năm 2017), giao dịch bảo đảm dạng hợp đồng phụ Tuy nhiên không giống hợp đồng phụ khác có hiệu lực phụ thuộc vào hiệu lực hợp đồng chính, giao dịch bảo đảm có hiệu lực khơng phụ thuộc vào hợp đồng Có nghĩa rằng, hợp đồng vơ hiệu giao dịch bảo đảm bảo đảm tuân thủ pháp lý mặt nội dung hình thức, có hiệu lực Để hạn chế tối đa rủi ro tiềm ẩn giao dịch bảo đảm nói chung giao dịch chấp tài sản nói riêng, cần khắc phục nguyên nhân dẫn đến rủi ro này, số hồn thiện hệ thống pháp luật giao dịch bảo đảm có phần quy định liên quan đến chấp Đối với giao dịch bảo đảm tiền vay, có nhiều văn pháp luật điều chỉnh trực tiếp, gián tiếp như: pháp luật giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm, pháp luật đất đai, nhà ở, kinh doanh bất động sản, pháp luật doanh nghiệp, pháp luật chứng khoán… Về văn điều chỉnh tương đối đầy đủ vấn đề liên quan, nhiên trình áp dụng thực tế bộc lộ khơng điểm bất cập như: chưa có thống phù hợp quy định văn luật khác nhau, thiếu thống cách hiểu vận dụng luật từ phía cá nhân, tổ chức thực thi tổ chức hành nghề công chứng, quan đăng ký quyền sử dụng đất, tổ chức bán đấu giá… dẫn đến tình trạng khó khăn tổ chức tín dụng xử lý tài sản bảo đảm Trong loại hình giao dịch bảo đảm pháp luật thừa nhận giao dịch chấp tài sản phổ biến có ý nghĩa quan trọng hoạt động bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Chính vậy, việc tìm hiểu nghiên cứu quy định pháp luật thực tiễn áp dụng liên quan đến chấp tài sản tổ chức tín dụng cần thiết có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn, bối cảnh kinh tế Ngành ngân hàng sau thời gian tăng trưởng nhanh bộc lộ kẽ hở mặt quy chế, quy trình nội có nhiều vụ tranh chấp, khởi kiện tổ chức tín dụng khách hàng, có nhiều cán tín dụng rơi vào vịng pháp lý, có nhiều vụ việc liên quan đến nhận tài sản chấp Từ lý trên, việc nghiên cứu đề tài “Thế chấp tài sản để bảo đảm khoản vay tổ chức tín dụng theo Bộ luật dân năm 2015” đòi hỏi thiết bối cảnh để góp phần giải phần vấn đề pháp lý hoạt động bảo đảm khoản vay tổ chức tín dụng Tình hình nghiên cứu đề tài Sau Bộ luật dân số 91/2015/QH13 ngày 24 tháng 11 năm 2015 có hiệu lực (ngày 01 tháng 01 năm 2017), có nhiều cơng trình nghiên cứu thực liên quan đến đề tài chấp tài sản có kể đến:  Cuốn sách chuyên khảo “9 biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng”, Luật sư Trương Thanh Đức, Nhà xuất Chính trị Quốc gia Sự thật, 2017 Cuốn sách dành nhiều phần phân tích quy định Bộ luật dân chấp tài sản Tuy nhiên phân tích nằm nhiều phần khác nhau, tác giả không dành phần riêng để đề cập đến việc xác lập, quản lý xử lý tài sản chấp 59 3.5 Thủ tục chuyển quyền sở hữu tài sản Điều 12, Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06 tháng năm 2014 Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng Nhà nước quy định chi tiết việc chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm xử lý bảo đảm sau: “1 Hồ sơ, thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất sau xử lý thực theo quy định pháp luật đất đai Khi thực thủ tục chuyển quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất quy định khoản Điều tài sản khác thuộc đối tượng phải đăng ký quyền sở hữu, quyền lưu hành tài sản theo quy định pháp luật tổ chức, hộ gia đình, cá nhân nộp hợp đồng, giấy tờ tài liệu chứng minh việc chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản, trừ trường hợp nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm quy định khoản Điều 11 Thông tư Trong trường hợp bên bảo đảm không tự nguyện ký hợp đồng, giấy tờ, tài liệu chứng minh việc chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bên nhận bảo đảm quyền ký hợp đồng, giấy tờ, tài liệu hồ sơ đề nghị chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản phải bổ sung (01) hợp đồng bảo đảm công chứng, chứng thực theo quy định pháp luật (01) hợp đồng bảo đảm Ủy ban nhân dân cấp xã chứng thực, tổ chức hành nghề cơng chứng cấp từ văn khác chứng minh có thỏa thuận việc bên nhận bảo đảm quyền ký hợp đồng, giấy tờ, tài liệu chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm Trong trường hợp tài sản không thuộc đối tượng đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng theo quy định pháp luật bên mua, bên nhận tài sản có quyền sở hữu tài sản theo quy định khoản Điều 439 Bộ luật Dân năm 2005 Hợp đồng bảo đảm hợp pháp biên xử lý tài sản bảo đảm (nếu có) giấy tờ chứng minh việc xác lập quyền sở hữu tài sản bên nhận bảo đảm 60 Trong trường hợp xử lý tài sản hình thành tương lai mà thời điểm xử lý tài sản hình thành thuộc đối tượng phải đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng người mua tài sản bảo đảm nộp hồ sơ chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản theo quy định khoản 1, khoản Điều quy định khác có liên quan pháp luật Việc chuyển quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản thực đồng thời với việc xóa đăng ký giao dịch bảo đảm sau: a) Trong trường hợp có văn đồng ý bên nhận bảo đảm bên bảo đảm có quyền u cầu công chứng, chứng thực hợp đồng, giao dịch chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản trước xóa đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản b) Hồ sơ đề nghị chỉnh lý biến động người sử dụng đất, chủ sở hữu tài sản bảo đảm nộp đồng thời với hồ sơ yêu cầu xóa đăng ký giao dịch bảo đảm để quan có thẩm quyền đăng ký thực việc chỉnh lý biến động đồng thời với xóa đăng ký giao dịch bảo đảm theo thủ tục pháp luật quy định Trong trường hợp tài sản chấp sau đầu tư có thay đổi so với mô tả hợp đồng chấp mà tài sản thuộc diện phải đăng ký quyền sử dụng, quyền sở hữu theo quy định pháp luật bên chấp có nghĩa vụ thực thủ tục theo quy định pháp luật để xác nhận thay đổi trạng tài sản chấp đăng ký biến động quan nhà nước có thẩm quyền Sau thời hạn mười (10) ngày kể từ ngày tài sản chấp có thay đổi, bên chấp không thực thủ tục xác nhận thay đổi trạng đăng ký biến động quan nhà nước có thẩm quyền bên nhận chấp có quyền xử lý tài sản chấp thực thủ tục xác nhận thay đổi đăng ký biến động đồng thời với thủ tục đăng ký chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng sau xử lý tài sản chấp Khi thực thủ tục cấp lại, cấp đổi giấy đăng ký lưu hành phương tiện chuyển quyền sở hữu phương tiện giao thông giới đường bộ, đường thủy nội địa dùng để chấp, Cơ quan có thẩm quyền đăng ký lưu hành 61 phương tiện thực trao đổi, cung cấp thông tin theo quy định Thông tư liên tịch số 15/2013/TTLT-BTP-BGTVT-BTNMT-BCA ngày tháng 11 năm 2013 Bộ Tư pháp, Bộ Giao thông vận tải, Bộ Tài nguyên Môi trường, Bộ Công an hướng dẫn việc trao đổi, cung cấp thông tin tài sản bảo đảm quan đăng ký giao dịch bảo đảm với tổ chức hành nghề công chứng, quan thi hành án dân quan đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền lưu hành tài sản” Trong thực tế tổ chức tín dụng gặp nhiều khó khăn việc thực thủ tục chuyển quyền sở hữu tài sản chấp xử lý chấp Chẳng hạn, tổ chức tín dụng nhận tài sản chấp thay cho việc thực nghĩa vụ hồn trả khoản vay, q trình thực thủ tục chuyển quyền sở hữu hay sử dụng bất động sản, số văn phòng đăng ký đất đai hay tổ chức hành nghề công chứng yêu cầu tổ chức tín dụng bên chấp ký hợp đồng chuyển nhượng bất động sản có thỏa thuận bên việc tổ chức tín dụng nhận tài sản chấp để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm (trong hợp đồng chấp hay thỏa thuận riêng bên sau này) Yêu cầu không hợp lý không quy định pháp luật giao dịch bảo đảm hay pháp luật đất đai Về chất, thỏa thuận bên việc tổ chức tín dụng nhận tài sản chấp để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm đủ sở pháp lý để tổ chức tín dụng áp dụng phương thức xử lý bảo đảm Trong trường hợp bên bảo đảm không tự nguyện ký hợp đồng, giấy tờ, tài liệu chứng minh việc chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bên nhận bảo đảm quyền ký hợp đồng, giấy tờ, tài liệu hồ sơ đề nghị chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản phải bổ sung (01) hợp đồng bảo đảm công chứng, chứng thực theo quy định pháp luật (01) hợp đồng bảo đảm Ủy ban nhân dân cấp xã chứng thực, tổ chức hành nghề cơng chứng cấp từ văn khác chứng minh có thỏa thuận việc bên nhận bảo đảm quyền ký hợp đồng, giấy tờ, tài liệu chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm Tuy nhiên, thực tế quan chức thực việc chuyển sang tên tài sản trường hợp thường từ chối 62 khơng có quy định hướng dẫn cụ thể việc thực (Vũ Thị Hồng Yến 2017, tr.118) 3.6 Thứ tự ƣu tiên toán Theo quy định khoản 1, Điều 308, Bộ luật dân thứ tự ưu tiên toán bên nhận tài sản bảo đảm sau: “1 Khi tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ thứ tự ưu tiên tốn bên nhận bảo đảm xác định sau: a) Trường hợp biện pháp bảo đảm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba thứ tự tốn xác định theo thứ tự xác lập hiệu lực đối kháng; b) Trường hợp có biện pháp bảo đảm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba có biện pháp bảo đảm không phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba nghĩa vụ có biện pháp bảo đảm có hiệu lực đối kháng với người thứ ba toán trước; c) Trường hợp biện pháp bảo đảm không phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba thứ tự tốn xác định theo thứ tự xác lập biện pháp bảo đảm” Áp dụng vào trường hợp chấp tài sản trường hợp việc đăng ký đảm bảo hiệu lực đối kháng chấp tài sản, thấy: Khi tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ thứ tự ưu tiên tốn bên nhận chấp xác định sau:  Trường hợp biện pháp bảo đảm đăng ký thứ tự tốn xác định theo thứ tự đăng ký;  Trường hợp có biện pháp chấp đăng ký có biện pháp chấp khơng đăng ký biện pháp chấp đăng ký toán trước; 63  Trường hợp biện pháp chấp khơng đăng ký thứ tự tốn xác định theo thứ tự xác lập biện pháp chấp Có ý kiến cho thời điểm đăng ký để xác định thứ tự ưu tiên trường hợp tài sản chấp bảo đảm cho việc thực nhiều nghĩa vụ chưa thỏa đáng Bởi lẽ, pháp luật đăng ký chấp ghi nhận đăng ký bắt buộc đăng ký tự nguyện Nếu tất giao dịch chấp phải đăng ký lấy thời điểm đăng ký để xác định thứ tự ưu tiên hợp lý Tuy nhiên, giao dịch chấp không bắt buộc phải đăng ký mà vào thời điểm đăng ký để xác định thứ tự ưu tiên không công bên nhận chấp Chẳng hạn, A nhận chấp xe ô tô B, lập hợp đồng có cơng chứng, giữ gốc giấy tờ đăng ký xe ô tô A khơng đăng ký, suy đốn quan hệ chấp có hiệu lực, khơng thuộc trường hợp bắt buộc phải đăng ký hiểu biết pháp luật hạn chế A thủ tục đăng ký giao dịch Sau đó, B chấp tiếp xe tơ cho C Do C có tìm hiểu đăng ký giao dịch biết A nhận chấp trước không đăng ký nên quyền ưu tiên thuộc C, cho dù C nhận chấp sau không giữ giấy tờ đăng ký Kết không công cho A pháp luật quy định việc đăng ký tự nguyện, pháp luật quy định bắt buộc đăng ký mà A không làm A phải gánh chịu thiệt thịi so với C (Vũ Thị Hồng Yến 2017, tr.116) Khoản 2, Điều 308, Bộ luật dân cho phép bên thỏa thuận thay đổi thứ tự ưu tiên toán nên với điều kiện bên quyền ưu tiên toán ưu tiên toán phạm vi bảo đảm bên mà quyền Quy định tiến chưa triệt để Thiết nghĩ, không nên giới hạn việc bên quyền ưu tiên toán ưu tiên tốn phạm vi bảo đảm bên mà quyền, mà lên mở rộng cho phép bên tự thỏa thuận phạm vi quyền 3.7 Xử lý tài sản chấp thông qua khởi kiện Tòa án Theo quy định khoản khoản 4, Điều 203, Bộ luật tố tụng dân sự: 64 “1 Thời hạn chuẩn bị xét xử loại vụ án, trừ vụ án xét xử theo thủ tục rút gọn vụ án có yếu tố nước ngoài, quy định sau: a) Đối với vụ án quy định Điều 26 Điều 28 Bộ luật thời hạn 04 tháng, kể từ ngày thụ lý vụ án; b) Đối với vụ án quy định Điều 30 Điều 32 Bộ luật thời hạn 02 tháng, kể từ ngày thụ lý vụ án Đối với vụ án có tính chất phức tạp kiện bất khả kháng, trở ngại khách quan Chánh án Tịa án định gia hạn thời hạn chuẩn bị xét xử không 02 tháng vụ án thuộc trường hợp quy định điểm a khoản không 01 tháng vụ án thuộc trường hợp quy định điểm b khoản Trường hợp có định tạm đình việc giải vụ án thời hạn chuẩn bị xét xử tính lại kể từ ngày định tiếp tục giải vụ án Tòa án có hiệu lực pháp luật Trong thời hạn 01 tháng, kể từ ngày có định đưa vụ án xét xử, Tòa án phải mở phiên tòa; trường hợp có lý đáng thời hạn 02 tháng” Như vậy, hiểu vụ án dân sự, kinh doanh thương mại tranh chấp liên quan đến hợp đồng tín dụng thời hạn chuẩn bị xét xử tháng kể từ ngày thụ lý vụ án, trình giải vụ án có tính chất phức tạp kiện bất khả kháng, trở ngại khách quan Chánh án Tịa án định gia hạn thời hạn chuẩn bị xét xử không 02 tháng Tuy nhiên thực tế nhiều Tòa án không thực quy định thời hạn chuẩn bị xét xử mà Bộ luật tố tụng dân quy định dẫn đến vụ án kéo dài thời gian giải vụ án từ tháng đến năm Ngay có định đưa vụ án xét xử sơ thẩm, đương sự, Luật sư… có đơn xin hỗn phiên tịa vắng mặt khơng có lý do, Hội đồng xét xử phải định hỗn phiên tịa, việc hỗn phiên tịa nhiều lần, khiến cho thời gian giải vụ án kéo dài, gây tốn thời gian chi phí cho ngân hàng Có thể vụ án giải kéo dài nhiều năm mà ngân hàng 65 không thu hồi tài sản (theo trình tự xét xử sơ thẩm, phúc thẩm, giám đốc thẩm, tái thẩm huy án sơ thẩm, phúc thẩm… để xét xử lại) ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bên cạnh khó khăn việc xử lý tài sản bảo đảm, Bộ luật tố tụng dân có quy định chuyển giao quyền, nghĩa vụ như:  Khoản 4, Điều 74, Bộ luật tố tụng dân quy định: “Trường hợp tổ chức chuyển giao quyền, nghĩa vụ theo quy định pháp luật dân tổ chức kế thừa quyền, nghĩa vụ tố tụng”  Điều 7, Nghị số 03/2018/NQ-HĐTP ngày 15 tháng năm 2018 Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn thi hành Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21 tháng năm 2017 Quốc hội quy định: “1 Bên mua khoản nợ xấu, khoản nợ có nguồn gốc từ khoản nợ xấu tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu kế thừa quyền, nghĩa vụ tố tụng bên bán theo quy định khoản Điều 74 Bộ luật Tố tụng dân Vụ án dân Tòa án thụ lý, giải theo thủ tục sơ thẩm, phúc thẩm giám đốc thẩm, tái thẩm mà đương thực việc mua bán khoản nợ xấu, khoản nợ có nguồn gốc từ khoản nợ xấu Tịa án tiếp tục giải vụ án theo thủ tục chung Tòa án vào hợp đồng mua bán nợ để bổ sung việc xác định tư cách đương sự, người kế thừa quyền, nghĩa vụ tố tụng đương sau: a) Bên mua phần khoản nợ xấu, khoản nợ có nguồn gốc từ khoản nợ xấu kế thừa quyền, nghĩa vụ tố tụng xác định tư cách đương bên bán phần khoản nợ mua Tòa án ghi văn tố tụng tư cách bên mua “người kế thừa phần quyền, nghĩa vụ tố tụng” bên bán (ghi rõ tên bên bán nợ); 66 b) Bên mua tồn khoản nợ xấu, khoản nợ có nguồn gốc từ khoản nợ xấu kế thừa toàn quyền, nghĩa vụ tố tụng xác định tư cách đương thay cho bên bán Tòa án ghi văn tố tụng tư cách bên mua “người kế thừa quyền, nghĩa vụ tố tụng” bên bán (ghi rõ tên bên bán nợ); c) Kể từ ngày Tòa án nhận tài liệu, chứng xác định hợp đồng mua bán nợ có hiệu lực, bên mua xác lập quyền sở hữu tài sản mua theo quy định pháp luật văn tố tụng phải ghi bên mua người kế thừa quyền, nghĩa vụ bên bán” Như vậy, quy định tiến Bộ luật tố tụng dân 2015 so với Bộ luật tố tụng dân 2004 có Nghị hướng dẫn Hội đồng thẩm phán Tịa án nhân dân tối cao theo “người kế thừa phần quyền, nghĩa vụ tố tụng” bên bán giai đoạn trình giải vụ án rút ngắn thời gian giải vụ án Ví dụ: Ngân hàng A nguyên đơn vụ án “Tranh chấp nghĩa vụ giao tài sản bảo đảm” Trong q trình Tịa án giải vụ án, Ngân hàng A bán toàn khoản nợ xấu quyền yêu cầu chuyển giao tài sản bảo đảm cho Công ty B Kể từ ngày nhận tài liệu, chứng xác định bên mua xác lập quyền địi khoản nợ xấu Tịa án xác định Cơng B người kế thừa quyền, nghĩa vụ tố tụng nguyên đơn văn tố tụng ghi: “Nguyên đơn: Ngân hàng A, trụ sở ; Công ty B, trụ sở người kế thừa quyền, nghĩa vụ tố tụng Ngân hàng A; người đại diện hợp pháp nguyên đơn ông Nguyễn Văn C Giám đốc Công ty B” Thực chủ trương lớn Đảng Nghị 49-NQ/TW ngày 02 tháng năm 2005 Bộ trị Chiến lược cải cách tư pháp đến năm 2020, ngày 18 tháng năm 2017, Tòa án nhân dân tối cao thức khai trương Trang thông tin điện tử công bố án, định Tịa án thức cơng bố hệ thống gửi, nhận đơn khởi kiện, tài liệu, chứng cấp, tổng đạt, thông báo văn tố tụng Đây cố gắng Tòa án nhân dân tối cao giúp cho tổ chức, cá nhân khởi kiện, nhận văn tố tụng Tòa án cách đơn giản từ xa nhiều thời gian, giảm chi phí mà giải vụ án, đồng thời 67 tiếp cận với nguồn án lệ (trong lĩnh vự án lệ giao dịch bảo đảm nói chung chấp tài sản nói riêng) – nguồn luật Bộ luật dân công nhận 3.8 Xử lý tài sản quan Thi hành án Việc thi hành án liên quan đến tài sản chấp quan Thi hành án gặp nhiều vướng mắc khó khăn nên thời gian giải bị kéo dài phải hết thời gian tự nguyện hành án (10 ngày) bên phải thi hành án khơng tự nguyện thi hành án quan Thi hành án phải áp dụng biện pháp cưỡng chế thi hành án theo quy định, nhiên thực tế, việc kéo dài thời gian cưỡng chế thi hành án diễn phổ biến, dẫn đến hậu phải thi hành án thường có tâm lý chây ì Khoản 3, Điều 47, Luật thi hành án dân quy định: “Số tiền thu từ việc bán tài sản […] chấp bán tài sản mà án, định tuyên kê biên để bảo đảm thi hành nghĩa vụ cụ thể ưu tiên tốn cho nghĩa vụ bảo đảm sau trừ chi phí thi hành án” Có thể thấy quy định gánh nặng việc xử lý tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng mà có án/quyết định có hiệu lực pháp luật Tịa án tổ chức tín dụng chuyển quan Thi hành án giải gần đa số trường hợp phải nộp án phí, lệ phí Tịa án thay cho bên chấp dù án/quyết định Tòa án có tun nghĩa vụ nộp án phí, lệ phí Tịa án thuộc bên chấp Như vậy, số tiền thu từ việc thi hành án hiểu số tiền tổ chức tín dụng thu sau nộp đơn yêu cầu thi hành án Tòa án định thi hành án, kể chưa có định cưỡng chế kê biên – phải ưu tiên thu án phí, lệ phí Tịa án trước chuyển cho tổ chức tín dụng Trường hợp bên phải thi hành án bỏ trốn bỏ mặc việc thi hành án, chủ tài sản người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan đến tổ chức tín dụng nộp tiền để rút lại tài sản theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng quan Thi hành án yêu cầu tổ chức tín dụng phải trích số tiền để nộp thay áp phí, lệ phí Tịa án trước làm cho số tiền thu nợ tổ chức tín dụng giảm 68 Ngồi ra, việc quan Thi hành án tiến hành cưỡng chế bàn giao tài sản cho bên trúng đấu giá để thu hồi cho tổ chức tín dụng phụ thuộc nhiều vào hỗ trợ, phối hợp quyền địa phương đặc biệt quan Cơng an Chính vậy, hỗ trợ, phối hợp nhiệt tình lực lượng Công an công tác cưỡng chế thi hành án dân việc cưỡng chế bàn giao tài sản hiệu thực tế, ngược lại việc cưỡng chế bàn giao tài sản gặp khó khăn quan Thi hành án chưa chuyển tiền thu từ việc bán đấu giá tài sản cho tổ chức tín dụng – bên thi hành án – dẫn đến việc thu hồi nợ tổ chức tín dụng bị kéo dài dù thực tế tài sản bảo đảm xử lý (Lê Hồng Hiển 2016, tr.41 – 42) Nhìn chung việc thi hành án chấp tài sản đặt khơng khó khăn thực tế cho tổ chức tín dụng cần có điều chỉnh quy định pháp luật để giúp công tác thực cách hiệu hơn, qua góp phần giúp tổ chức tín dụng thu hồi khoản nợ có bảo đảm KẾT LUẬN CHƢƠNG Việc xử lý tài sản chấp tuân thủ theo quy định khoản 1, Điều 302, Bộ luật dân sự, theo bên thỏa thuận phương thức xử lý tài sản cầm cố, chấp sau đây: (i) Bán đấu giá tài sản; (ii) Bên nhận chấp tự bán tài sản; (iii) Bên nhận chấp nhận tài sản để thay cho việc thực nghĩa vụ bên chấp; (iiii) Phương thức khác Trong bán đấu giá phương thức phổ biến đảm bảo tính cơng khai, minh bạch q trình xử lý tài sản chấp Trước xử lý tài sản chấp, bên nhận chấp phải thông báo văn thời hạn hợp lý việc xử lý tài sản cho bên chấp bên liên quan khác (nếu có) Về thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản chấp, Bộ luật dân xác định thứ tự dựa thời điểm đăng ký giao dịch chấp thời điểm xác lập giao dịch chấp 69 KẾT LUẬN Bộ luật dân nói chung pháp luật chun ngành nói riêng tạo khn khổ pháp lý chung hoàn chỉnh cho việc chấp tài sản Tuy nhiên khía cạnh chế định pháp lý khơng khó để nhận hạn chế, hay khoảng trống Đây nguyên nhân khiến việc áp dụng thực quy định chấp tài sản để bảo đảm khoản vay tổ chức tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn vướng mắc Các quy định pháp luật chấp số tài sản hữu đất đai, tài sản gắn liền với đất hay máy móc thiết bị chi tiết với tài sản vơ quyền địi nợ, quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng, phần vốn góp, cổ phần, quyền sở hữu trí tuệ…vẫn cịn thiếu vắng nhiều quy định để giúp bên yên tâm xác lập giao dịch chấp Tương tự, quy định quản lý xử lý tài sản chấp tài sản vơ hình sơ sài bộc lộ nhiều điểm yếu thực tế áp dụng Điều khiến cho tổ chức tín dụng cịn gặp khơng khó khăn họ khơng mặn mà chấp loại tài sản nhiều nước tiên tiến đầy nguồn tài sản bảo đảm đáng kể danh mục bảo đảm doanh nghiệp Tất nhiên, pháp luật liền với sống Các tài sản tài sản nên cần có thời gian để pháp luật giao dịch bảo đảm, có Bộ luật dân có quy định điều chỉnh phù hợp Trong khuôn khổ Luận văn này, tác giả khơng tập trung vào phân tích chấp tài sản vơ hình theo Bộ luật dân mà đề cập khuôn khổ pháp lý chung chấp tài sản áp dụng loại tài sản chấp có tài sản vơ hình Hiện nay, có số đề tài nghiên cứu đề cập nội dung hy vọng tương lai gần có hành lang pháp lý hồn thiện áp dụng cho việc xác lập, quản lý xử lý chấp tài sản vơ hình Từ góc nhìn người viết Luận văn này, quy định Bộ luật dân xác lập chấp nhìn chung phù hợp với nhu cầu thực tiễn dù chưa thực rõ ràng số điểm tài sản hình thành tương lai, hay nghĩa vụ bảo đảm Phần quy định quản lý tài sản chấp Bộ luật dân cịn nhiều 70 bỏ ngỏ số khía cạnh song cung cấp cho tổ chức tín dụng cơng cụ pháp lý hữu hiệu để hạn chế phần nguy hay giảm giá trị tài sản chấp, để xử lý tài sản chấp sau Chỉ có điều biện pháp chấp hàng hóa luân chuyển trình sản xuất kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng bối cảnh quy định pháp luật hành Đặc biệt, phần quy định Bộ luật dân xử lý tài sản chấp nhiều có nhiều đột phá so với quy định cũ, thông qua việc cho phép bên nhận chấp tự bán tài sản chấp xử lý Tất nhiên, điều dễ thấy quy định pháp luật cịn điểm cần hồn thiện Trong bối cảnh quy định pháp luật phân tích khn khổ Luận văn tổ chức tín dụng cần có chế mặt hợp đồng mặt sách phù hợp để khắc phục điểm yếu quy định pháp luật Về mặt văn pháp luật, qua phân tích Luận văn tác giả thiết nghĩ quy định Bộ luật dân chưa thực đầy đủ để điều chỉnh quan hệ chấp tài sản Trước bên cạnh Bộ luật dân 2005 cịn có Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, sửa đổi bổ sung năm 2012 (“Nghị định 163”) Hai văn bổ sung cho giúp tạo lập hành lang pháp lý chung tương đối đầy đủ giao dịch bảo đảm nói chung chấp nói riêng Điều cộng đồng tổ chức tín dụng thừa nhận rộng rãi Hiện nay, Bộ luật dân 2005 hết hiệu lực nên nguyên tắc Nghị định 163 hết hiệu lực thi hành Tuy vậy, từ Bộ luật dân 2015 có hiệu lực (ngày 01 tháng 01 năm 2017) chưa có nghị định hướng dẫn phần quy định giao dịch bảo đảm tương tự Nghị định 163 Sự chần chừ nhà làm luật điều đáng tiếc, giao dịch bảo đảm lĩnh vực pháp luật đặc thù cần có quy định chi tiết khả thi Những nghiên cứu vấn đề chấp tài sản bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng Luận văn nhằm hệ thống hóa quy định pháp luật có liên quan, đồng thời vướng mắc việc áp dụng thực quy định Qua đó, tác giả luận văn cố gắng đưa gợi ý, giải pháp cho việc sửa 71 đổi, bổ sung quy định pháp luật cho việc xác lập, soạn thảo, đàm phán hợp đồng chấp tài sản Hi vọng, phạm vi định, nghiên cứu Luận văn góp phần khiêm tốn vào việc hồn thiện hệ thống pháp luật chấp tài sản để bảo đảm khoản vay tổ chức tín dụng Việt Nam Trong bối cảnh nay, mà nhu cầu chấp nhận chấp ngày lớn việc xây dựng, kiện tồn hệ thống quy định pháp luật vấn đề đặt cấp thiết Điều giúp giảm thiểu rủi ro, đảm bảo cho quyền lợi ích bên tham gia giao dịch bảo đảm Tuy nhiên, để có chế định chấp sản bảo đảm khoản vay tổ chức tín dụng hiệu ngồi hệ thống pháp luật hồn chỉnh, khả thi cần có phối hợp, thiện chí chủ thể khác quan công chứng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm, Tòa án, quan thi hành án Giao dịch bảo đảm nói chung giao dịch chấp nói riêng địn bẩy kinh tế giúp tăng cường lịng tin tổ chức tín dụng bên nhận bảo đảm (tổ chức tín dụng yên tâm cho vay có tài sản bảo đảm) Có pháp luật hoàn chỉnh giao dịch bảo đảm nói chung quy định chấp nói riêng hệ thống thực thi hiệu khơng góp phần khơi thơng tín dụng mà cịn tăng tính hấp dẫn pháp luật Việt Nam môi trường kinh doanh Việt Nam phạm vi quốc tế 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trương Thanh Đức, biện pháp bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia thật, 2017 Bùi Đức Giang, Huy động vốn từ nguồn tài sản bảo đảm doanh nghiệp, từ quy định pháp luật đến thực tiễn, Tạp chí ngân hàng số 20, Tháng 10/2018, tr.20 Bùi Đức Giang, Xác lập biện pháp bảo đảm tài sản theo Bộ luật dân sự, Tạp chí Ngân hàng, số 16, tháng 9/2018 Bùi Đức Giang, Đấu giá tài sản để thu hồi nợ theo quy định mới, Tạp chí ngân hàng, số 11, tháng 6/2017, tr.18 – tr.20 tr.28 Bùi Đức Giang, Xử lý tài sản bảo đảm theo Bộ luật Dân 2015, Tạp chí ngân hàng , số 1, tháng 2/2017, tr.97 – tr.99 Lê Hồng Hiển, Khó khăn, vướng mắc trình thực quyền xử lý tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng, Hội thảo “Quyền xử lý tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng”, Hà Nội ngày 06 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng nhà nước Việt Nam tổ chức Nguyễn Văn Minh, Thu giữ tài sản bảo đảm theo Nghị 42/2017: Cịn khơng vướng mắc năm 2018, địa chỉ: https://www.thesaigontimes.vn/279199/Thu-giu-tai-san-bao-dam-theo-Nghi-quyet42/2017-Con-khong-it-vuong-mac.html, truy cập ngày 10/11/2018 Vũ Thị Hồng Yến, Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định Bộ luật dân 2015, Nhà xuất Chính trị Quốc gia thật, 2017 Trần Quang Vinh Bùi Đức Giang, Quản lý rủi ro pháp lý gắn với chấp hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất, kinh doanh, Tạp chí Ngân hàng, số 11, tháng 6/2018 10 Trần Quang Vinh Bùi Đức Giang, Thực tiễn xử lý bất động sản chấp để bảo đảm cấp tín dụng Việt Nam Đề tài “Bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng chấp bất động sản theo quy định pháp luật hành”, tiến sĩ Vũ Thị Hồng Yến làm chủ nhiệm đề tài, Đại học Luật Hà Nội, 2017 73 11 Bùi Nguyên Công, Hoạt động cấp tín dụng chấp bất động sản tổ chức tín dụng rủi ro, Đề tài Bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng chấp bất động sản theo quy định pháp luật hành”, tiến sĩ Vũ Thị Hồng Yến làm chủ nhiệm đề tài, Đại học Luật Hà Nội, 2017 ... luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, nhấn mạnh đến việc điều chỉnh tài liệu nội tổ chức tín dụng giao dịch bảo đảm thực tế xử lý tài sản chấp tổ chức tín dụng sau Bộ luật dân có... giá tài sản Đấu giá tài sản phương thức bán tài sản phổ biến để xử lý tài sản bảo đảm tài sản thi hành án bảo đảm tính minh bạch trình bán tài sản Bán đấu giá tài sản sử dụng để xử lý tài sản bảo. .. chấp tài sản để bảo đảm khoản vay tổ chức tín dụng theo Bộ luật dân năm 2015? ?? đòi hỏi thiết bối cảnh để góp phần giải phần vấn đề pháp lý hoạt động bảo đảm khoản vay tổ chức tín dụng Tình hình