Huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Lạt

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN NHÃ TRÂN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ LẠT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Lạt - 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN NHÃ TRÂN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ LẠT Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ HOÀNG NGA Đà Lạt - 2012 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC HÌNH iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 10 1.2.1.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh 11 1.2.1.2 Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng 11 1.2.1.3 Vốn định lực toán, lực cạnh tranh đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường 12 1.2.2 Vốn huy động ngân hàng thương mại 13 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu 13 1.2.2.2 Vốn nợ 14 1.2.2.3 Vốn khác 19 1.2.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 19 1.2.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 20 1.2.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn Ngân hàng Thương Mại 30 1.3.1 Nhân tố chủ quan 30 1.3.2 Nhân tố khách quan 32 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CN ĐÀ LẠT 35 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Đà Lạt 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 36 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng, ban Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Đà Lạt 36 2.1.3.1 Phịng tốn kinh doanh dịch vụ 37 2.1.3.2 Phòng kế toán 38 2.1.3.3 Phòng quan hệ khách hàng 38 2.1.3.4 Phịng hành nhân 38 2.1.3.5 Phòng ngân quỹ 38 2.1.3.6 Tổ kiểm tra nội 39 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 39 2.1.4.1 Về nguồn vốn 39 2.1.4.2 Về sử dụng vốn 43 2.1.4.3 Cơng tác tốn quốc tế 45 2.1.4.4 Công tác mua bán ngoại tệ 46 2.1.4.5 Công tác ngân quỹ 47 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Đà Lạt 48 2.2.1 Cơ cấu vốn theo đối tượng huy động 49 2.2.2 Cơ cấu vốn theo kỳ hạn 51 2.2.3 Cơ cấu vốn theo loại tiền 56 2.2.4 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn 57 2.3 Đánh giá kết hạn chế huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam CN Đà Lạt năm vừa qua 59 2.3.1 Những kết đạt 59 2.3.2 Những hạn chế hoạt động huy động vốn 61 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CN ĐÀ LẠT 65 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Ngoại Thương Đà Lạt 65 3.1.1 Mục tiêu phương hướng chung 65 3.1.2 Định hướng cho hiệu huy động vốn 66 3.2 Giải pháp nâng cao huy động vốn Ngân hàngTMCP Ngoại Thương Việt Nam CN Đà Lạt 68 3.2.1 Các giải pháp 68 3.2.1.1 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 68 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn có 70 3.2.1.3 Đa dạng hố hình thức huy động 71 3.2.1.4 Thay đổi cấu nguồn vốn 74 3.2.1.5 Xây dựng chiến lược khách hàng 74 3.2.1.6 Một số chương trình giải pháp định hướng đề xuất cụ thể cho chi nhánh 75 3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ 77 3.2.2.1 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng tiền gửi 77 3.2.2.2 Tăng cường đào tạo đội ngũ cán ngân hàng 79 3.2.2.3 Mở rộng mạng lưới hoạt động 81 3.2.2.4 Hệ Thống IT 81 3.2.2.5 Kiểm soát nội 82 3.2.2.6 Quản trị rủi ro huy động vốn 83 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao huy động vốn Ngân hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Đà Lạt 84 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU NGUYÊN NGHĨA CBCNV Cán công nhân viên CN Chi nhánh KD Kinh doanh KH Kỳ hạn NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHNT Ngân Hàng Ngoại Thương NHTW Ngân Hàng Trung Ương TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng 10 VCB Vietcombank 11 USD Đơ la Mỹ 12 VND Đồng Việt Nam i DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình dư nợ CN NHNT Đà Lạt 44 Bảng 2.2: Bảng toán XNK CN NHNT Đà Lạt 45 Bảng 2.3: Bảng doanh số mua bán ngoại tệ 46 Bảng 2.4: Kết thực cơng tác tài 47 Bảng 2.5: Tổng nguồn vốn huy động NHNT CN Đà Lạt 49 Bảng 2.6.a Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 52 Bảng 2.6.b Kết cấu tiền gửi tổ chức kinh tế năm 2009 53 Bảng 2.6.c Kết cấu tiền gửi tiết kiệm dân cư 54 Bảng 2.6.d Tình hình tổng tài khoản CN NHNT Đà Lạt 56 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 56 Bảng 2.8: Quan hệ vốn sử dụng vốn 58 ii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Đà Lạt….….37 Hình 2.2: Tình hình huy động vốn CN NHNT Đà Lạt 40 Hình 2.3: Tình hình tổng dư nợ CN NHNT Đà Lạt 43 Hình 2.4: Kết cấu huy động vốn theo đối tượng huy động 50 Hình 2.5: Biểu đồ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 52 Hình 2.6: Kết cấu nguồn vốn theo loại tiền 57 iii Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Sau gia nhập WTO, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam có thay đổi tích cực chất lượng, có thêm nhiều hội phát triển đối đầu với cạnh tranh khốc liệt mang tính tồn cầu Đứng trước cạnh tranh đó, ngân hàng Việt Nam khơng cịn cách khác phải tìm cho riêng sách phù hợp để thu hút khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh để chiếm thị phần, đó, cạnh tranh nguồn vốn huy động diễn gay gắt Vì vốn nhân tố đầu tiên, nhân tố trung tâm, lẽ sống quan trọng NHTM, đồng thời nhân tố định đến hoạt động hoạt động kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Đà Lạt thành lập năm 2007 Là ngân hàng trẻ trong môi trường cạnh tranh mới, chi nhánh có thành công định, nhiên không tăng cường huy động vốn, chi nhánh khó giữ vị tiếp tục phát triển Xuất phát từ việc nhận thức vai trò quan trọng vốn huy động, năm gần đây, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Đà Lạt có kế hoạch thu hút vốn dài hạn đạt kết đáng khích lệ, nhiên cịn tồn khó khăn chung cơng tác huy động vốn Vì nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Đà Lạt quan tâm thời gian tới Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động, lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao sức cạnh tranh, tác giả chọn đề tài “Huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhánh Đà Lạt” làm đề tài nghiên cứu Thông qua việc xem xét, nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận, luận văn phân tích, đánh giá thực trạng từ đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam CN Đà Lạt Tình hình nghiên cứu Vấn đề nguồn vốn đầu tư phát triển kinh tế nhiều nhà kinh tế giới quan tâm có nhiều cơng trình nghiên cứu, luận bàn nhiều tác phẩm Ở nước ta vấn đề nguồn vốn nói chung, thu hút vốn huy động quản lý, sử dụng vốn phục vụ phát triển kinh tế - xã hội hệ thống ngân hàng nói riêng nhiều người quan tâm nghiên cứu Một số cơng trình nghiên cứu tác giả đăng tải tạp chí chuyên ngành kinh tế, tài chính, ngân hàng như: - Năm 1997, Ngân hàng nhà nước Việt Nam xuất “Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ cơng nghiệp hố, đại hố đất nước”, với nhiều tác giả đề cập đến giải pháp nhằm đẩy mạnh thu hút nguồn vốn vào ngân hàng để góp phần vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước - Hà Thị Sáu: “Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn dân”, Tạp chí Ngân hàng tháng 7/2002, đưa số vấn đề để tăng cường công tác huy động vốn khu vực dân cư - Đề án huy động vốn dân cư (Ngày 08/6/2004) Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam thực trạng, mục tiêu giải pháp huy động vốn dân cư giai đoạn 2004 - 2010 - Nguyễn Văn Lâm: “Vốn đầu tư vốn tổ chức tín dụng phục vụ cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn”, Tạp chí Ngân hàng tháng 2/2006 - Luận án thạc sĩ khoa học kinh tế Trần Đức Thuấn Huy động vốn để phát triển kinh tế Đà Nẵng Mục tiêu luận án làm rõ sở lý luận thực tiễn việc huy động vốn để đề xuất số giải pháp huy động nguồn vốn tiền tệ cho phát triển ngành kinh tế - kỹ thuật Đà Nẵng, để Đà Nẵng thực thành phố trung tâm vùng kinh tế trọng điểm miền Trung Những công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài phong phú, đa dạng chưa có cơng trình nghiên cứu cách có hệ thống trùng lắp với đề tài: “Huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhánh Đà Lạt” Xuất phát từ yêu cầu thực tế đó, người trực tiếp tham gia công Gởi thư ngõ kết hợp phát hành thẻ miễn phí Triển khai chương trình nhân đôi khách hàng cách cán Vietcombank cầu nối giới thiệu khách hàng, đồng thời VCB nhờ khách hàng thân thiết thường xuyên giao dịch với giới thiệu tối thiểu hai khách hàng cho ngân hàng… Chương trình phân loại khách hàng VIP: Nhằm mục đích nâng cao chất lượng phục vụ tơn vinh nhóm khách hàng VIP, chi nhánh tiến hành phân loại nhóm đối tượng khách hàng Đối với nhóm khách hàng VIP, chi nhánh trình VCB Trung Ương cấp thẻ VIP có sách giảm phí dịch vụ phù hợp nhóm khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh triển khai phòng phục vụ khách hàng VIP nhằm đáp ứng nhu cầu nhóm đối tượng khách hàng cách cao có thể, để giữ chân khách hàng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng tiền gửi Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ đại, nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động bán lẻ mình, để làm tốt cơng tác marketing, NHNT CN Đà Lạt cần thực biện pháp sau: Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,… để đông đảo dân chúng biết lợi ích dịch vụ (bảo mật, an toàn, thuận tiện sinh lãi) Tư vấn hỗ trợ người dân làm thủ tục liên quan đến gửi tiền, hướng dẫn người dân cách sử dụng tiền nhàn rỗi hợp lý, đồng thời giúp người dân hiểu rõ vai trò dịch vụ tiện ích ngân hàng Có sách khuyến khích giúp người dân có tiền gửi ngân hàng tiếp cận với dịch vụ hỗ trợ vốn ngân hàng, đồng thời hướng dẫn họ 78 cách làm ăn có hiệu từ đồng vốn vay tín dụng ngân hàng Qua phát huy nguồn vốn dân, mở rộng sản xuất kinh doanh đem lại hiệu kinh tế Quan sát số điểm giao dịch, nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn Chi nhánh chưa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, trước mắt, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch Chi nhánh Chi nhánh cần thành lập phòng Marketing phụ trách chuyên sâu, nghiên cứu triển khai hoạt động Marketing ngân hàng Cần có phân đoạn thị trường để có sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ riêng cho nhóm khách hàng riêng biệt Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược quản lý khách hàng, việc thực phân đoạn thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi… Khơng phải khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nên cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Trong đó, Chi nhánh trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn, vùng phát triển kinh tế trọng điểm Các sản phẩm mà NHNT CN Đà Lạt cung cấp thị trường mang tính chất đại trà cho tất khách hàng, khơng có phân biệt tới nhóm đối tượng Thành lập tổ tư vấn, phục vụ khách hàng để tuyên truyền cho khách hàng để khách hàng hiểu lợi ích tiện dụng việc tốn khơng dùng 79 tiền mặt Và thơng qua thu hẹp khoảng cách khách hàng ngân hàng, tạo điều kiện cho huy động vốn đạt hiệu cao Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu chi nhánh Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi (các ngân hàng địa bàn) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho chủ ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng Cơng bố thơng tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin 3.2.2.2 Tăng cường đào tạo đội ngũ cán ngân hàng Con người yêu tố chủ đạo hoạt động người chủ thể Nhất lĩnh vực kinh tế người đóng vai trị quan trọng Chính mà Ngân hàng ln địi hỏi đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn bề dày kinh nghiệm cao Không thể đạt tiến thực khơng có hợp tác cam kết đầy đủ toàn thể cán nhân viên phải có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ chuyên sâu, nhận thức xã hội, pháp luật, sách vĩ mơ thật tốt Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chuyên mơn nhân viên phịng ban với Với thi Ngân hàng đưa phần thưởng có giá trị để thu hút nhân viên tham gia thi Qua nhân viên tự nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ lên Tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng Mời giáo viên tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hay trường đại học để huấn luyện nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh…gửi cán đương đảm trách chức vụ cao ngân hàng đến các nước có ngành ngân hàng phát triển để học tập, tiếp thu kinh nghiệm cách thức quản lý đại … 80 Học qua thực tế vấn đề mà Ngân hàng cần quan tâm cử cán học tập ngân hàng bạn hệ thống Riêng bô phận nhân viên giao dịch phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để thơng qua khách hàng có làm kênh tuyên truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tịi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt đến mức tốt hơn, tạo niềm tin hài lòng khách hàng Từ mối quan hệ cộng hưởng khách hàng cánh tay nối dài Ngân hàng, tiếp thị cho Ngân hàng chí khả quan tốt ngân hàng tự tiếp thị Có thể liên kết với trường đại học để đào tạo chỗ, đào tạo từ xa tổ chức buổi trao đổi kinh nghiệm để nhân viên vào học hỏi thêm từ người làm việc lâu năm ngân hàng Có thể tiến hành đợt kiểm tra phân loại để chọn lựa người có khả làm việc Về nội dung chương trình đào tạo, chủ yếu học hỏi kinh nghiệm làm việc thực tế, bổ sung chuyên môn nghiệp vụ, học hỏi cách sử dụng tối ưu công nghệ ngân hàng, ngoại ngữ, tin học quản trị kinh doanh Chi nhánh tiến hành đào tạo theo mơ hình ngân hàng đại, cán nhân viên tinh thông quản trị điều hành tác nghiệp, trước hết đào tạo kỹ triển khai sản phẩm dịch vụ, nghiệp vụ hội nhập, đồng thời cập nhật kiến thức mới, phổ cập tin học bản, ngoại ngữ cho cán nghiệp vụ chi nhánh, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ cho phòng ban cịn yếu Chi nhánh nên có sách thu hút người giỏi, người có tài, người có lực hoạt động dịch vụ ngân hàng từ ngân hàng khác, ngành khác trường đại học ngồi nước Chính sách thu hút chủ yếu sách đãi ngộ, bố trí sử dụng, việc tạo điều kiện phát huy tốt chuyên mơn khơng khí làm việc chi nhánh Mạnh dạn áp dụng mơ hình th chun gia nước ngồi lĩnh vực dịch vụ ngân hàng làm việc ngân hàng Chi nhánh nên quan tâm nâng cao đời sống tinh thần cho anh chị em cán bộ, đảm bảo cho nhân viên làm việc môi trường bình đẳng, khen thưởng xử 81 phạt cách cơng Ngồi chi nhánh tổ chức hoạt động phong trào để cán công nhân viên tham gia 3.2.2.3 Mở rộng mạng lưới hoạt động Mạng lưới phòng giao dịch điểm giao dịch rộng thuận lợi cho Chi nhánh giao dịch mở rộng thị phần hoạt động có hỗ trợ kịp thời cho cần thiết Hơn nữa, khách hàng có xu hướng lựa chọn ngân hàng có mạng lưới rộng để thuận tiện cho việc toán, thực giao dịch, hay gửi rút tiền Việc mở rộng mạng lưới giúp cho Chi nhánh tiếp cận tốt với khách hàng Trên địa bàn Đà Lạt Chi nhánh có phịng giao dịch Tuy nhiên thực tế cho thấy, Chi nhánh có tổng số vốn huy động tồn địa bàn cịn thấp, chưa cạnh tranh với ngân hàng khác Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn, Ngân hàng Sài Gịn thương tín, Ngân hàng đầu tư Việt Nam… Việc mở rộng địa bàn hoạt động lúc quan trọng Điều giúp chi nhánh khai thác hết nguồn tiền địa bàn khác Di Linh, Bảo Lộc, Lâm Hà – huyện chưa có phịng giao dịch Chi nhánh…Việc mở rộng địa bàn hoạt động giúp chiếm thị phần lớn công tác huy động vốn mà cịn giúp cơng tác tín dụng phát triển theso Ngoài ra, cần lắp đặt thêm máy ATM giúp thuận tiện cho khách hàng rút tiền Việc giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện sử dụng dịch vụ thẻ Vietcombank, đẩy mạnh hoạt động thẻ chi nhánh 3.2.2.4 Hệ Thống IT Hiện công nghệ thông tin ngân hàng xem đòn bẩy phát triển, điều kiện để Ngân hàng hội nhập vào kinh tế khu vực giới Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Tiếp tục đổi công nghệ, tận dụng tối đa thành tựu tiên tiến hoạt động ngân hàng Trang bị hệ thống máy tính đại đường truyền tốt, đảm bảo cập nhật thông tin kịp thời để đảm bảo phục vụ khách hàng tốt 82 Ngân hàng cần có mối quan hệ tốt với cơng ty phần mềm có uy tín Việt Nam, họ đối tác cho ngân hàng việc tìm hiểu, nắm bắt chương trình hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng Ngoài ngân hàng cần quan tâm đầu tư cho phịng cơng nghệ thơng tin ngân hàng như: đầu tư cho nhân viên, máy móc thiết bị… Tuy nhiên cần lưu ý: trang bị máy móc đại phải tiến hành song song việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kĩ thuật Vì nhân viên khơng thành thạo việc sử dụng mày móc đại hay phần mềm kèm tốn chi phí để kêu chun viên sửa chữa, tốn thời gian suất công việc bị giảm sút 3.2.2.5 Kiểm soát nội Nguồn vốn nghiệp vụ hoạt động ngân hàng, chiếm phần chủ yếu cấu tài sản nợ ngân hàng Một ngân hàng hoạt động có hiệu ngân hàng kiểm sốt nguồn vốn quản lý, cân đối nguồn vốn sử dụng vốn tỷ lệ hợp lý Muốn làm điều này, đòi hỏi ngân hàng phải thực số việc cạnh tranh thị trường vốn thị trường dịch vụ khác lĩnh vực tài ngân hàng Rủi ro kèm theo việc mở rộng thị phần nguồn vốn ngân hàng lớn, tỷ lệ thuận với việc huy động vốn thị trường nên việc kiểm soát nội chi nhánh nhằm: - Đánh giá ổn định khả toán tài sản ngân hàng - Đánh giá tuân thủ quy định nhà nước, ngành NHTM công tác huy động vốn - Đánh giá hiệu công tác huy động vốn thời kỳ thông qua chế lãi suất huy động, biện pháp huy động - Đánh giá độ tin cậy, an toàn hệ thống kiểm soát nội nghiệp vụ huy động vốn, bảo đảm an toàn tài sản khách hàng ngân hàng - Báo cáo trung thực, khách quan đánh giá vấn đề hoạt động huy động vốn với Ban Lãnh đạo 83 - Thông báo kịp thời cho Ban Lãnh đạo tiềm ẩn rủi ro hoạt động huy động vốn, đề xuất giải pháp khắc phục tồn xảy Vì vậy, việc địi hỏi kiểm sốt hoạt động huy động vốn ngân hàng tất yếu, nhằm đem đến cho ban giám đốc nhìn tổng thể hoạt động nguồn vốn nói chung, huy động vốn nói riêng chi nhánh, từ đưa sách đắn chiến lược nguồn vốn, sử dụng vốn Đảm bảo đồng vốn huy động đem lại hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng hạn chế thấp rủi ro 3.2.2.6 Quản trị rủi ro huy động vốn Quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng phản ánh hiệu hoạt động, thước đo xác cho phát triển ngân hàng tương lai Một ngân hàng quản lý rủi ro tốt nghĩa ngân hàng bị ảnh hưởng tác động không lường trước Việc quản trị rủi ro huy động vốn quản lý tốt rủi ro lãi suất, rủi ro khoản Rủi ro lãi suất phát sinh có chênh lệch kỳ hạn tái định giá tài sản nợ tài sản có ngân hàng Chi nhánh Đà Lạt quản lý rủi ro lãi suất theo nguyên tắc cẩn trọng, áp dụng nhiều công cụ để giám sát quản lý rủi ro lãi suất bao gồm: biểu đồ lệch kỳ hạn tái định giá (repricing gap), thời lượng tài sản nợ tài sản có (duration), hệ số nhạy cảm (factorsensitivity) Ban điều hành ngân quỹ hàng ngày định trì mức chênh lệch thích hợp để định hướng cho hoạt động chi nhánh Bên cạnh đó, rủi ro khoản rủi ro quan trọng hoạt động ngân hàng rủi ro khoản chi nhánh quan tâm đặc biệt Quản lý rủi ro khoản chi nhánh thực kế hoạch tổng thể quản lý rủi ro khoản ứng phó với cố rủi ro khoản toàn hệ thống Phòng quản lý rủi ro tùy theo phân cấp có trách nhiệm đưa đánh giá định tính, định lượng khoản, xây dựng khung quản lý rủi ro khoản giám sát rủi ro khoản Chi nhánh thiết lập định mức 84 khoản cơng cụ dự phịng tài để ứng phó với đột biến khoản xảy địa bàn 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao huy động vốn Ngân hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Đà Lạt Đối với phủ: Giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân Hàng Ngoại Thương CN Đà Lạt thực tốt điều kiện kinh tế - xã hội mơi trường pháp lý ổn định, khẳng định vai trị to lớn Nhà nước Chính phủ hoạt động ngân hàng Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần có việc làm cụ thể sau: Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù hình thức Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, người khơng ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tưởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trước Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tượng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng; Đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa điều khoản 85 luật, luật liên quan, văn pháp quy ngang luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng bảo toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng Đối với nước ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dường với họ an tồn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng cịn gửi ngân hàng rút khơng tiện số thủ tục, giấy tờ khơng có lợi rút trước hạn Chính Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, nên có định bắt buộc cán thuộc quan Nhà nước phải mở tài khoản trả lương qua tài khoản để thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà Nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều Đối với Ngân hàng Nhà Nước Một thực trạng nước ta có thói quen sử dụng tiền mặt tốn, sử dụng tiền nhàn rỗi dạng tích trữ vàng ngoại tệ Trong vài năm trở lại đây, người dân có xu hướng sử dụng tiền nhàn rỗi để đầu tư vào bất động sản thị trường chứng khoán Một lý dẫn tới thực trang thiếu tin tưởng vào khả ổn định kinh tế Do để thu hút nguồn nhàn rỗi dân cư NHNN phải có sách tiền tệ hợp lý thơng qua công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở…Nhất giai đoạn, lạm phát tăng lãi suất liên tục biến động thời gian gần Cụ thể NHNN thực : 86 + Bảo đảm tính thống phù hợp pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM với hệ thống pháp luật Việt Nam Thực tiễn chứng minh quản lý Nhà nước kinh tế thực phát huy có hiệu xác lập hình thức pháp luật định đảm bảo thực chế pháp luật thích hợp Nằm hệ thống pháp luật kinh tế chung đó, hệ thống pháp luật ngân hàng góp phần làm đa dạng hoá TCTD phi ngân hàng, thúc đẩy trình hình thành thị trường tiền tệ, góp phần hình thành thị trường vốn nhằm thu hút nguồn vốn đời sống xã hội, tạo nguồn lực phát triển giải phóng tiềm sản xuất + Xây dựng phát triển thị trường tiền tệ: bao gồm hoàn thiện điều kiện kinh doanh lĩnh vực ngân hàng phù hợp với chuẩn mực Việt Nam Đó là: nâng cao lực xây dựng điều hành sách tiền tệ theo hướng chủ động, linh hoạt, bảo đảm ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế + Phát triển toàn diện tổ chức tín dụng theo hướng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình, đủ điều kiện hoạt động lành mạnh, ổn định nâng cao lực cạnh tranh; đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, tăng quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng theo nguyên tắc thị trường + Củng cố nâng cao hiệu hoạt động giám sát NHNN, hoàn thiện quy định quản lý, đặc biệt việc nâng cao lực giám sát quản lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng + Đổi mạnh mẽ cơng tác cải cách hành chính, xây dựng NHNN Việt Nam trở thành NHTW đại với mơ hình tổ chức quản lý mới, trọng phát triển nguồn nhân lực có chun mơn nghiệp vụ cao… Như vậy, để thực có hiệu u cầu phải có bước phù hợp, đáng lưu ý việc xây dựng điều hành sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát, nâng cao giá trị đồng tiền Việt Nam, tăng cường công tác quản lý, tra giám sát ngân hàng Song song với việc cịn phải có đạo chặt chẽ Chính Phủ, phối hợp có hiệu cấp ngành : Kế 87 hoạch đầu tư, Tài chính… Đây khơng tổ chức thực mà phải thể tâm ngành cán công nhân viên chức ngân hàng Đối với Ngân hàng Ngoại Thương Việt nam Ngân Hàng Ngoại Thương Việt nam cần: Tăng cường tính tự chủ cho NHNT CN Đà Lạt : hoạt động theo mơ hình hạch tốn phụ thuộc, nhiều ngân hàng tính tự chủ việc huy động vốn Đề nghị NHNT VN nên có sách huy động vốn hợp lý để chi nhánh chủ động cơng tác huy động vốn Cần có chế độ khen thưởng rõ ràng: biện pháp nhằm tăng cường tính hiệu cơng việc cho nhân viên, động lực để họ cố gắng cống hiến cho ngân hàng Mỗi đưa sách cần tìm hiểu rõ ràng đặc điểm riêng chi nhánh : Mỗi chi nhánh NHNT Việt Nam có NHNT CN Đà Lạt hoạt động địa bàn khác nhau, có đặc điểm kinh doanh khác nhau, NHTW đưa sách cần xem xét, tìm hiểu rõ ràng để áp dụng phù hợp với đặc điểm riêng có chi nhánh Cụ thể: Thứ nhất, ln có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa xem nơi hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có cung hệ số an toàn dịch vụ tiện ích nhau, họ chọn ngân hàng trả cho họ lãi suất cao Điều họ dễ dàng tìm hiểu nắm bắt phương tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến nước ta (điện thoại, báo chí, thơng tin kinh tế truyền hình…) Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất 88 tín phiếu kho bạc thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động ngân hàng thương mại kho bạc có thuận lợi khơng bị khống chế lãi suất trần Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành người dân đa dạng, ngân hàng huy động với kì hạn 3-6-9-12 tháng… với khoảng thời gian nhàn rỗi đồng tiền không khớp với kì hạn huy động ngân hàng khơng khuyến khích khách hàng dến giao dịch với ngân hàng Chẳng hạn người có tiền nhàn rỗi tháng ngân hàng huy động kì hạn tối thiểu tháng, khách hàng khơng gửi kì hạn Mặc dù khàch hàng chọn cách gửi khơng kì hạn lãi suất khơng kì hạn thấp lãi suất kì hạn nên tạo bất lợi cho khách hàng Thứ ba, đa dạng hóa hình thức tốn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người mục đích an tồn, có người chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng đối tượng cán hưu trí, sinh viên…có người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày sinh sơi, nảy nở Vì họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao rút lãi trước rút lãi hàng tháng Hiện đa số ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trước trả lãi cuối kì, lý theo ngân hàng để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định vốn hoạt động, sở ngân hàng dễ cân đối kế hoạch huy động sử dụng vốn Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu ngân hàng tranh thủ, thu hút khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, kể với số lượng nhỏ Do thời gian tới, cần trì thường xuyên hình thức trả lãi hàng tháng làm trước để thõa mãn nhiều mục đích người gửi tiền qua đố thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Thứ tư, định kì quảng cáo niêm yết công khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm Việc quảng cáo có tác dụng gây ý cho khách hàng hình ảnh ngân hàng để họ có so sánh chọn lựa Mặt khác, am tường hết thủ tục, thể lệ gửi tiền sách khuyến khích, ưu đãi 89 mà họ hưởng Nhất với khách hàng trình độ học vấn chưa cao với khách hàng lần đầu đến gửi tiền ngân hàng Bảng niêm yết đầy đủ, công khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu đơn giản thủ tục gửi tiền, giúp cho khách hàng tìn thấy hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà ngân hàng khác Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, ngân hàng giải tốt mặt có lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 90 KẾT LUẬN Sau 20 năm đổi đất nước, hệ thống ngân hàng Việt nam có thay đổi mạnh mẽ quy mô, chất lượng phong cách phục vụ Người dân thực có lịng tin gửi tiền vào ngân hàng, thay cho để dành hình thức khác nhà hay dân cư Đặc biệt, mà thực tế nước ta cho thấy lượng vốn nhàn rỗi dân cư vô lớn, cơng tác huy động vốn để nhằm phát huy tối đa nội lực, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện phúc lợi xã hội, nâng cao đời sống cho nhân dân cần thiết hết Qua q trình cơng tác nghiên cứu thực trạng nguồn vốn huy động Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Đà Lạt, nội dung luận văn tập trung vào hồn thành việc phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Đà Lạt năm qua thành mặt yếu cần tháo gỡ Đồng thời luận văn mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao công tác hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Đà Lạt Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Đà Lạt nói riêng hoạt động phức tạp vừa mang tính khoa học vừa mang tính nghệ thuật Vì vậy, ngồi số kết đóng góp luận văn, nhiều vấn đề đòi hỏi tiếp tục nghiên cứu sâu rộng để góp phần cải thiện nâng cấp công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Một lần nữa, tác giả xin chân thành cảm ơn đặc biệt tới PGS.TS Lê Hoàng Nga đồng nghiệp ngân hàng tận tình giúp đỡ tác giả hồn thành luận văn 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Đà Lạt (2008,2009,2010,2011), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh phương hướng nhiệm vụ năm Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Đà Lạt (2008,2009,2010,2011), Bảng Cân đối kế toán năm (2008,2009,2010,2011) Phan Thu Hà (1996), Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, Nxb Thống Kê, Hà Nội Peter, S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2005), Tài Chính Quốc Tế Hiện Đại, Nxb Thống Kê, Hà Nội Trịnh Thị Hoa Mai (chủ biên) (2004), Giáo Trình Kinh Tế Học - Tiền Tệ Ngân Hàng, Nxb Đại Học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội Trần Thị Thái Hà (2000), Đầu Tư Tài Chính, Nxb Đại Học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội Frederic S Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nxb Khoa Học Và Kỹ Thuật, Hà Nội Tạp chí Ngân hàng năm 2011, 2012 10 Thời báo Ngân hang năm 2011, 2012 Websites: 11 http://thongtanxa.com 12 http://tapchiketoan.net 13 http://vnexpress.net 14 http://tuoitre.vn 15 http://dautuchungkhoan.vn 92