Quản lý đầu tư tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN MẠNH HỒNG QUẢN LÝ ĐẦU TƢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN MẠNH HỒNG QUẢN LÝ ĐẦU TƢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: GS TS PHAN HUY ĐƢỜNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN GS.TS Phan Huy Đƣờng Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Trần Mạnh Hồng Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu tơi, số liệu, thơng tin sử dụng luận văn trung thực có xuất xứ rõ ràng Nếu tơi có hành vi gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường Hà Nội, ngày 11 tháng 11 năm 2017 Học viên Trần Mạnh Hồng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi nhận nhiều giúp đỡ động viên từ thầy giáo, ban ngành tồn thể cán nơi chọn làm địa bàn nghiên cứu, gia đình bạn bè Trước tiên, tơi xin trân trọng cảm ơn ban Giám hiệu nhà trường, toàn thể thầy cô giáo thuộc Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội truyền đạt cho kiến thức tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo GS.TS Phan Huy Đường dành nhiều thời gian trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình cho tơi hồn thành q trình nghiên cứu đề tài Qua đây, xin gửi lời cảm ơn tới NHNo&PTNTViệt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận thu thập thông tin cần thiết cho đề tài Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ tơi tinh thần, vật chất suốt q trình học tập thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 11 tháng 11 năm 2017 MỤC LỤC Danh mục ký hiệu viết tắt i Danh mục bảng .ii Danh mục biểu đồ iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ ĐẦU TƢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Những cơng trình nghiên cứu liên quan đến quản lý tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại 1.1.2 Những cơng trình nghiên cứu liên quan đến quản lý tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT số địa phương 1.2 Cơ sở lý luận quản lý tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Nội dung quản lý đầu tư tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Kiểm tra - Kiểm soát nội 16 1.3 Tiêu chí đánh giá quản lý đầu tư tín dụng trung dài hạn 17 1.3.1 Bộ máy quản lý tín dụng 17 1.3.2 Chất lượng tín dụng 18 1.3.3.Chỉ tiêu định lượng: 18 1.3.4.Chỉ tiêu định tính: 21 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý đầu tư tín dụng trung dài hạn NHTM 21 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN 24 2.1 Phương pháp luận 24 2.2 Phương pháp thu thập số liệu 24 2.3 Các phương pháp xử lý số liệu 25 2.3.1 Phương pháp phân tích - tổng hợp 25 2.3.2 Phương pháp thống kê - mô tả 25 2.3.3 Phương pháp so sánh 26 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ ĐẦU TƢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH 27 3.1 Khái quát NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 27 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 3.1.2 Các yếu tố nguồn lực 30 3.2 Thực trạng cơng tác quản lý tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 31 3.2.1 xây dựng kế hoạch nguồn vốn 31 3.2.2 Thực kế hoạch nguồn vốn 32 3.2.3 Xây dựng kế hoạch tín dụng 34 3.2.4 Thực kế hoạch tín dụng 35 3.2.5 Thực quy trình tín dụng 36 3.2.6 Khách hàng vay NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 44 3.2.7 Doanh số đầu tư 45 3.2.8 Cơ cấu đầu tư tín dụng trung dài hạn 46 3.2.9 Xây dựng công tác kiểm tra kiểm soát 48 3.2.10 Thực công tác kiểm tra kiểm soát 59 3.2.11 Các tiêu đánh giá định lượng 51 3.2.12 Chỉ tiêu định tính 57 3.2.13 Các nhân tố ảnh hưởng 57 3.3 Đánh giá cơng tác quản lý đầu tư tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Tĩnh 60 3.3.1 Những kết đạt 60 3.3.2 Tồn nguyên nhân cơng tác quản lý đầu tư tín dụng trung dài hạn 60 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠN TÁC QUẢN LÝ ĐẦU TƢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH 66 4.1 Định hướng 66 4.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh đến năm 2020 66 4.1.2 Định hướng cơng tác đầu tư tín dụng 67 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý đầu tư tín dụng trung dài hạn NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 69 4.2.1 Giải pháp nguồn vốn đầu tư tín dụng trung dài hạn 69 4.2.2 Mở rộng quy mơ đầu tư tín dụng đặc biệt quy mơ tín dụng trung dài hạn 72 4.2.3 Lập thực kế hoạch thu hồi nợ hạn, nợ xấu 73 4.2.4 Thực tốt quy trình cho vay 73 4.2.5 Xây dựng sách tín dụng cách hợp lý 73 4.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án 75 4.2.7 Nâng cao trình độ CBTD 76 4.2.8 Phát triển hệ thống thu thập thông tin 76 4.2.9 Nâng cao vai trị cơng tác tra kiểm sốt 77 4.3 Kiến nghị 77 4.3.1 Kiến nghị phủ 77 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 77 4.3.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 78 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng DAĐT Dự án đầu tư DNNN Doanh nghiệp Nhà Nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh HTX Hợp tác xã NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại QĐ Quyết định 10 SXKD Sản xuất kinh doanh 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TPKT Thành Phần Kinh Tế 13 TSBĐ Tài sản bảo đảm 14 XLRR Xữ lý rủi ro i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam Trang Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 Cơ cấu nợ hạn từ năm 2014-2016 55 10 Bảng 3.10 Dư nợ cho vay theo thời gian 2014-2016 57 Chi nhánh Hà Tĩnh 2014-2016 Tình hình sử dụng vốn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 2014-2016 Tình hình sử dụng vốn phân theo TPKT NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 2014-2016 Tình hình sử dụng vốn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 2014-2016 Dư nợ cho vay theo thời gian 2014-2016 Kết kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 2014-2016 Dư nợ cho vay theo thời gian 2014-2016 Tỷ lệ nợ hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 2014-2016 ii 33 42 44 45 46 51 53 53 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ STT Biểu đồ Nội dung Trang Biểu đồ 3.1 Dư nợ cho vay theo thời gian 2014-2016 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Tỷ lệ nợ hạn qua năm 2014-2016 54 Biểu đồ 3.4 Tỷ lệ nợ hạn qua năm 2014-2016 54 Kết kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 2014-2016 47 51 Sơ đồ STT Sơ đồ Sơ đồ 3.1 Nội dung Trang Bộ máy tổ chức Ngân hàng No&PTNT CN Hà Tĩnh 31 iii dài hạn kinh tế Tổng dư nợ theo kế hoạch 50%, tỷ lệ nợ xấu đạt 1.5% trở xuống; Thực hiện: Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn 50%, tỷ lệ nợ xấu 1,5% - Đẩy mạnh hoạt động tín dụng phục vụ kinh tế biện pháp mở rộng khách hàng vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, kết hợp với nhiều hình thức vay vốn, đa dạng hố sản phẩm tín dụng, trì tốc độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo cân đối cho tỷ lệ dư nợ cho vay kinh tế tăng trưởng từ 16-18% so với năm 2016, tỷ lệ dư nợ cho vay chiếm tối đa 80% tổng nguồn vốn - Tính tốn tham gia đầu tư với mức vốn hợp lý thông qua đồng tài trợ cho vay trực tiếp DAĐT trọng điểm mà Nhà nước giao cho toàn hệ thống - Ưu tiên cho DAĐT theo chiều sâu, đầu tư đồng để phát huy lực có, nhanh chóng tạo sản phẩm có tính cạnh tranh, thời hạn vay ngắn không năm doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh thuộc thành phần kinh tế Cho vay dự án có hiệu thuộc đối tượng hưởng ưu đãi theo chế nhà nước - Đào tạo nâng cao trình độ cán đáp ứng yêu cầu địi hỏi hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới điều kiện - Thực hiện đại hố thiết bị cơng nghệ, đảm bảo phục vụ tốt cho công tác thẩm định, quản lý cho vay dự án Tăng suất lao động tăng cường khả quản lý tín dụng - Trong chế thị trường cạnh tranh ngày gay gắt, công phát triển kinh tế xây dựng sở hạ tầng có nhu cầu vốn đầu tư lớn, cung ứng dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, phong phú đại đòi hỏi NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh phải phát triển tiến kịp yêu cầu đổi kinh tế Để tồn phát triển, NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh xây dựng cho định hướng chiến lược cho mục tiêu đầu tư Với thành tích đạt năm qua, với đội ngũ cán động, nhiệt tình ngày nâng cao số lượng, trang bị kiến thức đầy đủ, với ý chí thống đồn kết Ngân hàng ngày thực tốt công tác đầu tư tín dụng giữ vững tốc độ tăng trưởng 68 ngày cao cho vay DAĐT trung dài hạn Đảm bảo tính an tồn hiệu đồng vốn cho vay góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý đầu tƣ tín dụng trung dài hạn NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh Bên cạnh mặt đạt hoạt động đầu tư tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tĩnh nhiều hạn chế, vướng mắc ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Do vậy, để đảm bảo tồn phát triển vững NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh việc đề giải pháp để nâng cao hiệu đầu tư tín dụng trung dài hạn vô quan trọng Như phân tích chương I, quản lý tốt cơng tác đầu tư tín dụng trung dài hạn bao gồm việc mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng cách tốt nhu cầu vay vốn khách hàng, đảm bảo tồn phát triển ngày lớn mạnh Ngân hàng, góp phần vào phát triển chung kinh tế đất nước Trên sở bám sát yếu tố đó, kết hợp trình phân tích thực trạng quản lý đầu tư tín dụng trung dài hạn định hướng nâng cao hiệu cơng tác quản lý đầu tư tín dụng trung dài hạn thời gian tới NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh nhận thấy rằng: Để nâng cao hiệu công tác quản lý đầu tư tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh cần tiến hành lúc hệ thống biện pháp xuyên suốt từ khâu tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý nguồn vốn vay trước sau giải ngân 4.2.1 Giải pháp nguồn vốn đầu tư tín dụng trung dài hạn Trong đầu tư tín dụng trung dài hạn nguồn vốn quan trọng để NHTM mở rộng cho vay nguồn vốn trung dài hạn NHTM dùng khoản tiền gửi ngắn hạn vay dài hạn hoạt động giới hạn tỷ lệ định cịn phụ thuộc vào tỷ lệ trữ bắt buộc, tỷ lệ trữ toán nguồn vốn ngắn hạn sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư tín dụng trung dài hạn với tỷ lệ cao, làm giảm tính khoản nguy hiểm khách hàng đến rút tiền gửi ngắn hạn nhiều thời điểm Vì vậy, nên sử dụng giải pháp sau: 69 Về nguồn vốn tự có ngân hàng: Để tăng nguồn vốn này, NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh phải chuyển đủ phần lợi nhuận vào vốn tự có sau trích lập quỹ Phải đánh giá lại tài sản thực có giá trị lớn Bên cạnh Chi nhánh phải làm tốt công tác thu hộ ngân sách Nhà nước, thu hộ tiền điện, tiền nước thu xử phạt vi phạm giao thông nguồn thu lớn vừa tạo nguồn vốn cho Ngân hàng có lượng tiền mặt ổn định để chi trả Chi nhánh toàn tỉnh Về nguồn vốn huy động trung dài hạn: Đẩy mạnh việc huy động vốn, nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng yêu cầu vốn kinh tế, tận dụng mạnh mạng lưới tới tận xã tiềm thị trường để mở rộng kinh doanh nông nghiệp, nông thôn, nông dân doanh nghiệp nhỏ vừa Về lâu dài, để mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng trung dài hạn, Ngân hàng cần bước tạo lập nguồn vốn trung dài hạn thực vững Ngân hàng nên tiếp tục hoàn thiện phát triển hình thức huy động vốn trung dài hạn theo hướng sau: * Hoàn thiện phát triển hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kì hạn năm Về bản, thu nhập tích lũy người dân có xu hướng tăng lên Ngân hàng nên điều chỉnh hoạt động huy động vốn, nhằm thu hút phận tiền gửi dài hạn cách đảm bảo thực sách lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng, triển khai rộng rãi hình thức gửi tiền tiết kiệm trả lãi cộng vào gốc (trả lãi trước) gửi tiết kiệm nơi, rút nhiều nơi, tất Chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Thường xuyên mở đợt tiết kiệm quay số dự thưởng (không rút trước hạn) kỳ hạn năm giải thưởng gồm xe ô tô, xe gắn máy, ti vi để thu hút khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hố hình thức, kì hạn tiền gửi, cần phải nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, đào tạo cán công nhân viên giao tiếp Cải thiện bước đáng kể chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo niềm tin, thông qua khách hàng cũ mở rộng marketing tới khách hàng 70 * Tiếp tục triển khai hoạt động phát hành trái phiếu ngân hàng loại trung dài hạn, kì phiếu ngân hàng có mục đích nội tệ ngoại tệ Trái phiếu với lãi suất huy động cao hình thức gửi tiền kỳ hạn người dân ưa thích Nhưng ngân hàng nguồn vốn từ phát hành trái phiếu nguồn có giá cao Do đó, phát hành trái phiếu, NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh nên chúý tới vấn đề sau: Chỉ phát hành trái phiếu ngân hàng có nhu cầu bổ sung vốn cho vay đầu tư vào dự án lớn có tính khả thi cao Mỗi đợt phát hành trái phiếu cần tính tốn cân đối lãi suất đầu vào đầu Lãi suất cho vay cao không khuyến khích khách hàng vay vốn trung dài hạn, Ngân hàng cần tìm cách giảm chi dịch vụ để gánh đỡ phần lãi suất cho vay Để làm tăng tính hấp dẫn trái phiếu, Ngân hàng thực nghiệp vụ chiết khấu trái phiếu, chuyển nhượng quyền sở hữu cá nhân thông qua hoạt động mua bán, biếu tặng trái phiếu vô danh hay đăng ký lại quyền sở hữu trái phiếu ký danh Trái phiếu dài hạn dùng làm vật cầm cố chấp để vay vốn ngân hàng Các tiện ích làm tăng tính hấp dẫn trái phiếu sở ngân hàng giảm bớt lãi suất huy động thu hút nhiều người mua * Định mức lãi suất tiền gửi trung, dài hạn hợp lý để kích thích khách hàng yên tâm gửi tiền Ngoài rủi ro lớn mà khách hàng lo sợ ngân hàng phá sản họ lo điều tiền gửi họ với mức lãi suất không bù đắp giá khoản tiền gửi, gửi dài hạn Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn tỷ lệ lạm phát phải lớn lãi suất tiền gửi ngắn hạn Như để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn cần tạo khoảng cách rõ rệt lãi suất huy động dài hạn ngắn hạn Tuy nhiên đề nghị khơng có nghĩa phải tăng lãi suất huy động trung, dài hạn dẫn đến phải tăng lãi suất cho vay trung, dài hạn, điều mà khách hàng vay chấp nhận Hơn nữa, lãi suất tiền gửi cao thì họ khơng đầu tư trực tiếp vào phương án kinh doanh mà gửi tiền vào 71 ngân hàng để lấy lãi Điều nguy hiểm ngân hàng ứ đọng vốn, khơng giải đầu Vì vậy, cần có cân đối lãi suất tiền gửi ngắn hạn, trung dài hạn để tạo khoảng cách cần thiết hai mức lãi suất * NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh nên có chủ trương huy động vốn trung, dài hạn thường xuyên, liên tục Để tăng nhanh doanh số huy động trung, dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh cần có chủ trương đa dạng hố loại hình huy động trung, dài hạn với mức lãi suất phù hợp Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh NHTM khác cần thiết lập thị trường trái phiếu dài hạn linh hoạt, tích cực Thực chiết khấu, mua lại bán lại trái phiếu dài hạn cho dân cư, điều cho phép người chủ trái phiếu đổi trái phiếu thành tiền dễ dàng có nhu cầu 4.2.2 Mở rộng quy mơ đầu tư tín dụng đặc biệt quy mơ tín dụng trung dài hạn Đây hai hình thức Chi nhánh triển khai song hạn chế Trong đó, nguồn vốn vơ quan trọng doanh nghiệp, dự án đầu tư bên cạnh chắn mang lại lãi suất cao cho chi nhánh Cho vay theo dự án biện pháp phát triển nguồn vốn cho vay trung dài hạn Hiện Hà Tĩnh có nhiều dự án đầu tư ngồi nước quan trọng Đặc biệt dự án khu kinh tế Vũng Áng có nhiều tiềm phát triển Trong đó, tình trạng thiếu vốn để thực dự án thường xuyên xảy Do đó, tiềm năng, hội tài trợ cho hoạt động lớn đặc biệt dự án xây dựng, đổi trang thiết bị máy móc Tuy nhiên, muốn thực hoạt động tốt Chi nhánh phải xây dựng chiến lược phát triển khách hàng thành lập phòng cho vay DN riêng ,phòng cho vay hộ riêng, tổ chuyên môn chuyên làm nhiệm vụ phát triển khách hàng hàng năm trì tốt hội nghị khách hàng để nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng từ có định nhanh chóng nhằm mở rộng quy mơ đầu tư tín dụng 72 4.2.3 Lập thực kế hoạch thu hồi nợ hạn, nợ xấu hàng tháng, hàng quý xây dựng kế hoạch thu nợ hạn, nợ xấu thực liệt đồng giải pháp sau: gia hạn nợ, cấu lại kỳ hạn trả nợ, giảm lãi suất khoản nợ hạn, bán tài sản chấp để thu hồi nợ 4.2.4 Thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay soạn thảo với mục đích giúp cho trình cho vay diễn thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, góp phần đáp ứng ngày lớn nhu cầu vay vốn khách hàng Việc thực quy trình cho vay biện pháp quan trọng để phòng ngừa rủi ro tín dụng từ đầu NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh nói riêng cần xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ, khoa học Chi nhánh cần theo dõi, bám sát diễn biến kinh tế thị trường nước, văn đạo NHNo&PTNT Việt Nam để định hướng cho vay phù hợp với mạnh kinh tế, đặc thù khách hàng phù hợp với định hướng hệ thống NHNo&PTNT Song quan trọng CBTD Ngân hàng cần thực nghiêm túc quy trình cho vay để tránh rủi ro khơng đáng có xảy Việc cải tiến quy trình cho vay NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh phải khắc phục hạn chế đảm bảo nguyên tắc sau: - Tách bạch chức nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro hoạt động: bước quy trình phải phân cơng trách nhiệm rõ ràng cho CBTD, phận độc lập bảo đảm tính tuân thủ nguyên tắc cho vay - Xây dựng phương thức quản lý quan hệ tổng thể với khách hàng bảo đảm tính thơng suốt q trình quản lý theo chiều dọc (theo khối) theo chiều ngang (theo chi nhánh) để việc xử lý luồng thơng tin, báo cáo nhanh chóng, rõ ràng khơng bị trùng lặp, đảm bảo tính linh hoạt việc cấp tín dụng cho khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh Ngân hàng 4.2.5 Xây dựng sách tín dụng cách hợp lý Đứng mặt chiến lược mà nói, sách tín dụng phải thu hút khách hàng, trì phát triển khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động 73 ngân hàng thương mại Do vậy, sách đầu tư tín dụng trung dài hạn phải ý đến chiến lược thu hút khách hàng có lựa chọn Các tiêu chuẩn để lựa chọn khách hàng, như: - Khách hàng có khả ổn định phát triển kinh doanh lâu dài - Khách hàng có đội ngũ quản lý giỏi, có khả thích ứng tốt với môi trường kinh doanh - Khách hàng có triển vọng chiếm lĩnh thị trường Để thực quan điểm đạo gắn công tác đầu tư tín dụng trung dài hạn với tồn phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh Vừa phục vụ cho đầu tư phát triển vừa hỗ trợ khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp phát huy hiệu vốn tín dụng ngắn hạn, hạn chế thấp rủi ro hoạt động tín dụng, vừa đảm bảo thu nhập cho ngân hàng Ngân hàng phải chủ động nắm bất kịp thời chủ trương đầu tư hàng năm địa phương để xây dựng chiến lược, kế hoạch cho vay trung, dài hạn hàng năm chi tiết đến ngành, chủ đầu tư, dự án Bên cạnh lựa chọn khách hàng, dự án để thực sách tín dụng, lãi suất sách quan trọng thân Ngân hàng để thu hút khách hàng Về nguyên tắc mà nói lãi suất cao hạn chế vay vốn khách hàng, lãi suất thấp thu hút nhiều khách hàng Song, sách lãi suất phải linh hoạt với khoản tín dụng, khách hàng phải đảm bảo kết hợp hài hoà lợi ích ngân hàng khách hàng Với đặc thù loại hình đầu tư tín dụng có thời hạn kéo dài, vốn ngân hàng chịu rủi ro lớn nhiều yếu tố lạm phát, thị trường Để khắc phục tình trạng Ngân hàng nên: Nghiên cứu áp dụng hợp đồng tín dụng có lãi suất thả (tức lãi suất thay đổi) để giảm rủi ro cho ngân hàng khách hàng Tuy nhiên áp dụng hình thức vấn đề cốt lõi NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh phải có chiến lược kinh doanh chiến lược dự báo xu thị trường Ngoài ra, NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh nên quan tâm nhiều đến hình thức cho vay đồng tài trợ Cho vay đồng tài trợ hình thức mà theo hai hay nhiều ngân hàng tham gia cho vay dự án Các ngân hàng cho vay cử ngân hàng làm đại diện gọi ngân hàng điều phối, thường ngân hàng 74 có tỷ lệ vốn cho vay nhiều ngân hàng có kinh nghiệm việc cho vay Ngân hàng thay mặt nhóm ngân hàng cho vay giao dịch với khách hàng, nhận hồ sơ, tiến hành thẩm định sơ chuyển hồ sơ cho ngân hàng tham gia để xem xét, thẩm định Các ý kiến ngân hàng ngân hàng quản lý tập hợp gửi cho khách hàng để hoàn tất hồ sơ Ngân hàng quản lý đứng nhận quản lý tài sản chấp chung cho toàn khoản vay, chịu trách nhiệm lưu giữ hồ sơ, tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ xử lý tài sản chấp có tranh chấp rủi ro phát sinh sau Sau bên trí việc đồng tài trợ, ngân hàng quản lý ký hợp đồng tín dụng với bên vay, nhận tiền từ ngân hàng tham gia chuyển đến giải ngân theo quy định Việc thu nợ gốc lãi ngân hàng thực hiện, sau chuyển tiền lại cho ngân hàng tham gia theo tỷ lệ tham gia Trong trường hợp xảy rủi ro ngân hàng chịu rủi ro tương ứng với phần vốn cho vay Như vậy, lên vai trị ngân hàng quản lý chính, phải ngân hàng có có uy tín, có trình độ lành nghề định, ngân hàng có hiểu biết khách hàng sâu sắc Đối với việc cho vay đồng tài trợ, phần lãi suất khoản vay thông thường, ngân hàng tham gia thu phí dàn xếp, phí cam kết, riêng ngân hàng quản lý cịn thu thêm phí quản lý Cho vay đồng tài trợ hình thức cho vay có nhiều ưu điểm, giúp ngân hàng tài trợ cho dự án lớn mà ngân hàng khơng đủ khả điều kiện cho vay Cho vay đồng tài trợ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí thẩm định, giảm bớt rủi ro cho vay, học tập kinh nghiệm quản lý (đặc biệt tham gia ngân hàng nước ngoài) tránh rủi ro doanh nghiệp rủi ro ngân hàng tranh thu nợ 4.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án Thẩm định có vai trị quan trọng hoạt động cho vay, định xem hồ sơ vay vốn khách hàng có phê duyệt không Công tác thẩm định tốt giúp Ngân hàng tránh rủi ro từ phía khách hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định địi hỏi phải có đội ngũ cán nhân viên, giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, có kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp 75 4.2.7 Nâng cao trình độ CBTD Để cạnh tranh phát triển bền vững thời đại ngày Chi nhánh cần có sách tuyển dụng, đào tạo bồi dưỡng đội ngũ CBTD cách hợp lý tiến hành qua bước sau đây: - Đa dạng hố loại hình đào tạo đáp ứng u cầu cho phát triển kinh doanh cho hệ thống: + Đào tạo cán mới, bao gồm cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang Nhiệm vụ công tác đào tạo giúp cho đội ngũ cán có hiểu biết chung dịch vụ, nghiệp vụ Ngành Ngân hàng nói chung NHNo&PTNT nói riêng + Đào tạo chuyên sâu: lựa chọn, đào tạo cán có đủ lực trình độ thẩm định dự án lớn, dự án có chu kỳ SXKD dài + Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở lớp tập huấn, buổi thuyết trình, hội thảo bàn kĩ năng, nghiệp vụ chun mơn người làm tín dụng - Chú trọng cơng tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có sách ề tiền lương, nhà ở, tài trợ phần kinh phí đào tạo để thu hút nhân tài, đặc biệt người học thạc sĩ, tiến sĩ nước có trình độ phát triển, điều tạo lợi cạnh tranh Chi nhánh với Ngân hàng khác địa bàn người 4.2.8 Phát triển hệ thống thu thập thông tin Trong thời đại ngày với tiến vượt bậc khoa học, công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin - tin học, người khai thác lượng thông tin vô tận thời gian gần tức thời để phục vụ, hỗ trợ cho mục tiêu hoạt động Hiệu cho cơng tác đầu tư tín dụng trung dài hạn chịu ảnh hưởng không nhỏ thông tin chất lượng thu thập, xử lý thơng tin Nếu Ngân hàng khơng có đầy đủ xác thơng tin để thẩm định trước cho vay rủi ro khơng thu hồi vốn hạn vốn lớn Nếu khơng có đầu tư quan tâm thích đáng đến cơng nghệ đầu tư thơng tin - tin học ngân hàng bất lợi cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày mở rộng trở nên thống 76 4.2.9 Nâng cao vai trò cơng tác tra kiểm sốt Chi nhánh cần biên chế đầy đủ cán cho phòng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, thường xun có kế hoạch đào tạo đào tạo lại, thường xuyên bồi dưỡng tập huấn chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng cơng việc tình hình Bên cạnh có chế độ khen thưởng xử phạt thích đáng đội ngũ cán làm công tác kiểm tra kiểm soát nội 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị phủ Thứ nhất, Trước biến động khó lường thị trường tài giới Chính phủ cần có dự báo xác định kịp thời định hướng phát triển kinh tế đất nước Thứ hai, hồn thiện mơi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống Cần thiết có quy định báo cáo tài tổ chức kinh tế cần phải kiểm toán tham gia vay vốn ngân hàng Ngoài ra, để đảm bảo số liệu trung thực cần có biện pháp chế tài doanh nghiệp cố tình gian lận che dấu thật qua báo cáo tài Thứ ba, Chính phủ cần có quy định phối hợp quan thuế, quan kiểm tốn, cơng ty tư vấn ngân hàng việc trao đổi thông tin tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại có thơng tin xác, cập nhật, phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng Thứ tư, Các quan bảo vệ thực thi pháp luật tạo điều kiện thuận lợi xử lý thi hành án vụ kiện giúp ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay hạn 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần có số biện sau để thúc đẩy ngành ngân hàng phát triển ổn định thời gian tới: Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có biện pháp bảo đảm thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng thương mại Thơng tin nói khơng thơng tin doanh nghiệp mà cịn thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh 77 nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) Nó bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Thứ hai, với thông tin doanh nghiệp, NHNN phải nắm vững để cung cấp cho ngân hàng thương mại thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ; tư vấn cho ngân hàng thương mại lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM Thứ ba, NHNN thực rà soát sửa đổi lại văn hướng dẫn, quy định; tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chế huy động vốn, đẩy mạnh cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế nói chung dân cư nói riêng Cơ chế sách ban hành cần tiến sát với chuẩn mực thông lệ Quốc tế tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động TCTD tiến trình hội nhập quốc tế Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần tăng thêm quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể 4.3.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam Về dự án lớn, NHNo & PTNT Việt Nam cần cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh Ngân hàng Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung 78 Nhà nước Về công nghệ thông tin: Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng chi nhánh lớn địa bàn mà có cạnh tranh gay gắt NHNo & PTNT Việt Nam cần củng cố nâng cao vai trị hoạt động Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro, phát hành đặn hàng tháng thông tin cảnh báo cho chi nhánh biết để phòng ngừa có nhiều TCTD đầu tư cho khách hàng lại thiếu thông tin khách hàng tạo nên rủi ro tiềm ẩn lớn Về đào tạo nguồn nhân lực: Hỗ trợ Chi nhánh đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, đặc biệt CBTD làm công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp, cho vay dự án lớn, thành lập phận chuyên theo dõi, nghiên cứu đề xuất sáng kiến kịp thời lên giám đốc tổng giám đốc phụ trách để họ định kịp thời 79 KẾT LUẬN Quản lý cơng tác đầu tư tín dụng trung dài hạn vấn đề vô quan trọng hoạt động NHTM nói chung NHNo&PTNT nói riêng kinh tế thị trường, khơng vấn đề sống ngân hàng mà cịn có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế - xã hội đất nước Việc quản lý nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng trung dài hạn vấn đề đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Qua việc nghiên cứu khảo sát thực tế hoạt động quản lý đầu tư tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, Hệ thống hoá vấn đề lý luận công tác quản lý đầu tư tín dụng trung dài hạn, nhân tố ảnh hưởng, tiêu đánh giá hiệu việc quản lý đầu tư tín dụng trung dài hạn Thứ hai, Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác quản lý đầu tư tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh từ thấy kết đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu đầu tư tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh Thứ ba, Trên sở định hướng hoạt động công tác quản lý đầu tư tín dụng trung dài hạn, luận văn đưa hệ thống giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu cơng tác quản lý đầu tư tín dụng trung dài hạn Do thời gian nghiên cứu có hạn, viết khơng tránh khỏi khiếm khuyết, mong nhận ý kiến đóng góp quý báu Hội đồng thẩm định luận văn, nhà khoa học quan tâm đến lĩnh vực để luận văn hoàn thiện Xin cảm ơn thầy cô giáo, Ban giám đốc NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tĩnh đặc biệt giúp đỡ tận tình Giáo sư – Tiến sỹ Phan Huy Đường tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hoàn thành luận văn Cảm ơn quan, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện cho học hỏi, trao đổi kiến thức, kinh nghiệm số liệu suốt thời gian học tập, nghiên cứu để hoàn thành đề tài 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Agribank Việt Nam, 2005 Sổ tay tín dụng Hà Nội: Nhà xuất Nơng nghiệp Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Vũ Thị Dậu, 2009 Hoàn thiện phát triển thị trường tín dụng Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Tạp chí khoa học Kinh tế kinh doanh, Số Hồ Diệu, 2005 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc gia TPHCM Phạm Văn Dũng, 2012 Kinh tế trị đại cương Hà Nội: Nhà xuất đại học Quốc gia Hà Nội Việt Dũng, 2007 Mơ hình tổ chức quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Tạp chí Ngân hàng Số 5, tr 15-19 Nguyễn Thành Đơ, 2013 Giáo tình tiền tệ ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân Phan Huy Đường, 2010 Giáo trình quản lý cơng Hà Nội: Nhà xuất đại học Quốc gia Hà Nội 10 Phan Huy Đường, 2012 Giáo trình Quản lý nhà nước kinh tế Hà Nội: Nhà xuất đại học Quốc gia Hà Nội 11 Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc, 2012 Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất học viện tài 12 Trịnh Mai Hoa cộng sự, 2010 Kinh tế học, tiền tệ - ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất đại học Quốc gia Hà Nôi 13 Trần Ái Kết, 2014 Vai trị tín dụng thương mại doanh nghiệp kinh tế thị trường Cần Thơ: Nhà xuất đại học Cần Thơ 14 Bùi Thiện Nhiên, 2008 Cán tín dụng cần biết NHNo&PTNT Việt Nam 15 NHNo&PTNT Hà Tĩnh, 2014 – 2016 Tình hình kinh doanh ngân hàng Báo cáo hàng năm Hà Tĩnh 81 16 NHNo&PTNT Hà Tĩnh, 2007 – 2014 Tình hình tăng trưởng dư nợ tín dụng Báo cáo hàng năm Hà Tĩnh 17 NHNo&PTNT Hà Tĩnh, 2014 – 2016 Kết kinh doanh ngân hàng Báo cáo hàng năm Hà Tĩnh 18 NHNo&PTNT Hà Tĩnh, 2016 Phương hướng kinh doanh NHNo&PTNT Hà Tĩnh năm 2016 Báo cáo năm 2015 Hà Tĩnh 19 NHNo&PTNT Việt Nam, 2014 QĐ Số: 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 7/8/2014 Ban hành quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Hà Nội 20 NHNo&PTNT Việt Nam, 2014 QĐ Số:766/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 01/8/2014 Ban hành quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Hà Nội 21 NHNo&PTNT Việt Nam, 2014 QĐ Số: 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/1/2014 Ban hành quy định giao dịch bảo đảm hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Hà Nội 22 Nguyễn Văn Tiến, 2009 Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 23 Nguyễn Văn Tiến, 2014 Giáo trình tiền tệ ngân hàng Hà Nội: nhà xuất thống kê 24 Lê văn Tề, 2009 Tiền tệ, tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất giao thông vận tải WEBSITE 25 http:// www.cafef.vn 26 http:// www.hatinh24h.org.vn 27 http:// www NHNo&PTNT.com.vn 28 http://www.vnba.org.vn 29 http://www.vnba.org.vn 82