Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHAN THANH TUẤN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHAN THANH TUẤN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐỖ ANH ĐỨC Hà Nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nhận nhiều giúp đỡ động viên từ thầy cô giáo, ban ngành tồn thể cán nơi tơi chọn làm địa bàn nghiên cứu, gia đình bạn bè Trước tiên, xin trân trọng cảm ơn ban Giám hiệu nhà trường, tồn thể thầy giáo thuộc Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội truyền đạt cho kiến thức tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo Tiến Sĩ Đỗ Anh Đức dành nhiều thời gian trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình cho tơi hồn thành q trình nghiên cứu đề tài Qua đây, tơi xin gửi lời cảm ơn tới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận thu thập thông tin cần thiết cho đề tài Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ tinh thần, vật chất suốt trình học tập thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Tĩnh, ngày 20 tháng 11 năm 2017 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT I DANH MỤC CÁC BẢNG II DANH MỤC HÌNH IV DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ V LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu lien quan đến đề tài 1.2 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2 Khái niệm mục đích quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 19 1.2.3 Nội dung quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng 27 1.2.5 Tiêu chí đánh giá công tác quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 30 1.3 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại khác học cho ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 31 1.3.1 Kinh nghiệm NHTM Trung Quốc 31 1.3.2 Kinh nghiệm NHTM nước 33 1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút cho ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 37 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 39 2.1 Phƣơng pháp tiếp cận nghiên cứu 39 2.2 Thiết kế nghiên cứu 39 2.2.1 Xác định Mục tiêu/Đối tượng/Phạm vi nghiên cứu 40 2.2.2 Xác định ý nghĩa phương pháp nghiên cứu đề tài 41 2.2.3 Tìm hiểu, nghiên cứu sở lý luận liên quan đến đề tài nghiên cứu 41 2.2.4 Thu thập liệu thực trạng quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 42 2.2.5 Phân tích tổng hợp, đưa vào luận văn kết nghiên cứu cuối 42 2.3 Phƣơng pháp thu thập số liệu, thông tin 42 2.4 Phƣơng pháp tổng hợp, xử lý số liệu 43 2.4.1 Phương pháp tổng hợp số liệu 43 2.4.2 Phương pháp phân tích liệu 43 CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 46 3.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 46 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 46 3.1.2 Cơ cấu tổ chức điều hành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 47 3.2 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 50 3.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 50 3.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng 51 3.2.3 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 53 3.3 Phân tích thực trạng cơng tác quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 54 3.3.1 Công tác lập kế hoạch cho vay tiêu dùng 54 3.3.2 Thực kế hoạch cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 64 3.3.3 Kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng 84 3.4 Đánh giá công tác quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng 91 3.4.1 Đánh giá theo kết cho vay tiêu dùng 91 3.4.2 Đánh giá theo nội dung quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 92 4.1 Phƣơng hƣớng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh thời gian tới 98 4.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 99 4.2.1 Giải pháp hồn thiện cơng tác lập kế hoạch 99 4.2.2 Hồn thiện quản lý quy trình cho vay tiêu dùng 100 4.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm tra giám sát, xử lý khoản nợ 102 4.2.4 Các giải pháp khác 103 4.3 Các kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Hà Tĩnh thời gian tới 106 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 106 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 107 4.3.3 Kiến nghị Chính quyền địa phương 107 KẾT LUẬN 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Agribank Agribank Hà Tĩnh CVTD Cho vay tiêu dùng CBCNV Cán công nhân viên KH Khách hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Dư nợ CVTD dư nợ giai đoạn 2014 – 2016 46 Bảng 3.4 Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 47 Tình hình nguồn nhân lực qua năm 2014-2016 Doanh số cho vay doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 – 2016 Trang 44 45 Kế hoạch nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Bảng 3.5 phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 52 giai đoạn 2014 – 2016 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Kế hoạch cho vay tiêu dùng theo thời hạn Agribank Hà Tĩnh Kế hoạch cho vay tiêu dùng theo phương thức cho vay Agribank Hà Tĩnh 54 56 Kế hoạch cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng Bảng 3.8 vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông 58 thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Tổ chức thực cho vay tiêu dùng Agribank Hà Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 Thẩm quyền phán cho vay Agribank Hà Tĩnh 64 11 Bảng 3.11 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2014 – 2016 64 12 Bảng 3.12 Tình hình huy động vốn so với kế hoạch 65 13 Bảng 3.13 Tĩnh Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn vay giai đoạn 2014 – 2016 ii 59 66 - Agribank Hà Tĩnh xác định chất lượng khoản vay tiêu chí hàng đầu xét duyệt cho vay ngân hàng tập trung vào khoản vay mà người vay có mức thu nhập cao, ổn định, có quan hệ tốt với ngân hàng; tích cực đơn đốc, xử lý kiên quyết, dứt điểm khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu, nợ nhóm - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng quan hệ tín dụng Đây nhân tố quan trọng giúp cho chi nhánh nâng cao lực cạnh tranh thị trường Do hoạt động cho vay tiêu dùng có chênh lệch lãi vay, khách hàng lựa chọn ngân hàng để vay chủ yếu dựa vào uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ mối quan hệ trước Bên cạnh đó, phong cách phục vụ khách hàng cán tín dụng phải cải thiện dựa cải tiến quy trình cho vay, cách giao tiếp với khách hàng - Nâng cao trình độ, ý thức trách nhiệm cán công tác thẩm định quản lý dư nợ; hoàn thiện kiểm tra, kiểm sát, quản lý chặt chẽ hạn mức cho vay khách hàng 4.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 4.2.1 Giải pháp hồn thiện cơng tác lập kế hoạch a) Kết hợp nghiên cứu thị trường thiết lập mục tiêu Lập kế hoạch suy cho thiết lập chương trình hành động nhằm đạt mục tiêu đề Một kế hoạch hồn thiện có hệ thống mục tiêu định Do vậy, để công tác lập kế hoạch diễn thuận lợi phải ý tới chất lượng hệ thống mục tiêu muốn thực Mục tiêu mà ngân hàng cần vươn tới, kết mà ngân hàng mong muốn có tương lai Mục tiêu cần vươn tới cần phải đảm bảo tiêu mục tiêu phải cụ thể, đo lường được, phải thể tham vọng có tính khả thi, có thứ tự ưu tiên mục tiêu Do đó, biện pháp để có mục tiêu đảm bảo tiêu chí 99 kế hoạch phải kết hợp chặt chẽ việc nghiên cứu thị trường với công tác thiết lập nên mục tiêu Việc kết hợp việc nghiên cứu thị trường thiết lập nên mục tiêu đảm bảo tính thiết thực mục tiêu đảm bảo cho mục tiêu đề hướng vào thị trường, hướng vào khách hàng, vào đối thủ cạnh tranh ngân hàng Việc kết hợp nghiên cứu thị trường mục tiêu làm cho mục tiêu đề mang tính thiết thực Và với mục tiêu lớn, mục tiêu chiến lược cần chia nhỏ thành mục tiêu chiến thuật mục tiêu tác nghiệp Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác lập kế hoạch Mặt khác, mục tiêu đề phải phù hợp với sách Đảng, Ngân hàng Nhà nước Agribank nhằm đảm bảo điều tiết định hướng Ngân hàng Nhà nước Để làm điều đó, Agribank Hà Tĩnh phải hiểu rõ quán triệt đường lối sách Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giao cho Đồng thời, mục tiêu đề kế hoạch phải tôn trọng mục tiêu dài hạn chiến lược phát triển Agribank Hà Tĩnh nói riêng Agribank nói chung b) Củng cố lại cơng tác thống kê, báo cáo toàn hệ thống - Tăng cường cán chuyên trách làm công tác thống kê tất đơn vị bao gồm chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh - Triển khai tập huấn chế độ báo cáo thống kê hệ thống Agribank - Nghiêm túc thực chế độ báo cáo theo quy định Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nói chung Agribank Hà Tĩnh nói riêng - Thực thống kê số liệu phải đảm bảo tính trung thực, khách quan, khơng thành tích làm sai lệch số liệu báo cáo 4.2.2 Hồn thiện quản lý quy trình cho vay tiêu dùng a) Hoàn thiện quy chế cho vay Hiện ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ban hành nhiều quy chế cho vay Trong quy chế cho vay tiêu dùng rườm rà, chồng chéo, chủ yếu theo quy định NHNN Trong thời gian tới ngân 100 hàng cần phải thúc đẩy, hoàn thiện quy chế cho vay tiêu dùng mình, để việc cho vay tiêu dùng đạt kết tốt với quy chế thống b) Cải tiến, hồn thiện quy trình cho vay Đối với khoản cho vay ngân hàng phải thực bước phân tích tín dụng Phân tích tín dụng việc ngân hàng thu thập phân tích thơng tin nhằm xác định uy tín tư cách pháp lý, sức mạnh tài khả toán người vay…trong khứ, tương lai, hiệu dự án…Phân tích tín dụng công việc nghiêm túc, làm chiếu lệ Trong môi trường gia tăng cạnh tranh ngân hàng, khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải thực qui trình phân tích nhanh, gọn tiết kiệm chi phí; hoạt động liên quan đến trách nhiệm nhiều phòng ban cán ngân hàng Do quy trình phân tích tín dụng phải đáp ứng yêu cầu sau: Được xây dựng thống toàn ngân hàng, tránh tuỳ tiện, ý chí Quy trình phải ban lãnh đạo ngân hàng định phổ biến đến phịng ban có liên quan cán tín dụng Được xây dựng chi tiết nội dung phân tích, tránh chung chung Mỗi phịng chức ngân hàng cán ngân hàng cần biết phải làm gì, đến mức Tồn quy trình phải nhằm thực ngun tắc tín dụng ngân hàng c) Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Thẩm định khách hàng yêu cầu vô quan trọng ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay khơng Việc địi hỏi cần phải có cán có lực chun mơn cao, có đạo đức nghề nghiệp tốt Thẩm định khách hàng việc xem xét, đánh giá tình trạng khách hàng nhân thân, tình trạng nhân, hộ khẩu, khả tài chính…Đây yếu tố vơ quan trọng để ngân hàng cho khách hàng vay hay khơng Do khách hàng ngày có đáp ứng từ phía nhiều ngân hàng khác nhau, nên cơng tác thẩm định phải tiến hành cách nhanh chóng phải đảm bảo ngun tắc an tồn Đây cơng việc khó khăn, địi hỏi ngân hàng cần 101 phải nỗ lực việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định Chất lượng công tác thẩm định thể ở: thời gian nhanh đảm bảo an toàn cho ngân hàng Nếu làm tốt việc cho vay tiêu dùng trở nên an toàn sinh lợi nhiều cho ngân hàng Việc thẩm định nhanh chóng giúp ngân hàng thu hút khách hàng mình, họ định cảm thấy hài lòng Nếu thời gian thẩm định lâu, điều làm khách hàng nản lịng họ tìm đến với ngân hàng khác Tuy nhiên việc thẩm định làm cách sơ sài, chiếu lệ Bởi khơng thẩm định xác, mang tới hậu xấu cho ngân hàng sau thu hồi nợ Đề xuất vấn đề việc xây dựng hệ thống chấm điểm tự động Hệ thống chấm điểm tự động phần mềm riêng thiết kế theo tiêu chí chấm điểm khách hàng Hiện Agribank Hà Tĩnh có hệ thống chấm điểm tự động khách hàng doanh nghiệp, nhiên cho vay tiêu dùng chưa có Điều ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định khách hàng, thời gian tới ngân hàng nên xây dựng thêm hệ thống chấm điểm tự động với cho vay tiêu dùng, giúp cho nhân viên tín dụng thực cách nhanh hơn, quản lý theo dõi cách dễ dàng 4.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm tra giám sát, xử lý khoản nợ a) Hồn thiện cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay Cho vay trình lâu dài, việc nhận hồ sơ, xem xét khách hàng cho vay khách hàng hoàn trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Việc ngân hàng thường để ý đến công tác kiểm tra sau cho vay phổ biến, điều dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo gây thất thoát cho ngân hàng Do ngân hàng cần phải quan tâm đến việc kiểm tra kể trước, sau cho vay Bằng cách ngân hàng yêu cầu khách hàng phải kê khai đầy đủ khoản chi tiêu dùng từ khoản cho vay, tình hình sử dụng tài sản Định kỳ cán ngân hàng có đợt kiểm tra khách hàng khoản cho vay xem có biểu bất thường khơng Nếu có ngân hàng đưa biện pháp xử lý ngừng cung cấp khoản vay, yêu cầu khách hàng trả nợ,…Có thể nói rủi ro xảy đến cho ngân hàng lớn từ việc ngân hàng buông 102 lỏng việc quản lý sau cho vay Việc bị giám sát sau cho vay khiến cho khách hàng lợi dụng để sử dụng sai mục đích, khơng trọng cho khoản vay làm cho nguy không trả nợ tăng lên Agribank Hà Tĩnh cần phải quan tâm để khoản cho vay tiêu dùng có hiệu cao b) Nâng cao khả thu nợ Thu nợ yếu tố vô quan trọng cho vay, việc cho vay thực có hiệu ngân hàng thu nợ Thu nợ ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập ngân hàng Do ngân hàng cần phải qn triệt cơng tác thu nợ Bình thường việc thu nợ khách hàng mang đến ngân hàng để trả, nhiên nhiều trường hợp khách hàng dây dưa không chịu trả gây thiệt hại cho ngân hàng, ngân hàng cần phải đôn đốc, đốc thúc khách hàng trả nợ đến kỳ Việc thu nợ nhiều phụ thuộc vào chu kỳ thu nhập khách hàng Thu nhập muốn nói đến khoản thu nhập khách hàng từ tiền lương, thưởng, phụ cấp khoản khác, thơng thường khoản thu nhập thường có chu kỳ định ngân hàng cần phải đưa chu kỳ hợp lý cho khách hàng để giúp họ có khả trả nợ tốt c) Xử lý tài sản đảm bảo Khi khách hàng khơng thể trả nợ vay, hay có dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo Việc xử lý tài sản đảm bảo công việc phức tạp, ngân hàng cần phải có sách hợp lý để xử lý tài sản Cụ thể phải thành lập công ty xử lý tài sản cầm cố, chấp Nếu xử lý tài sản đảm bảo giúp cho ngân hàng tránh thiệt hại, đảm bảo thu nhập Điều lại phụ thuộc vào định chung ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh cơng tác kiểm tra, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo công việc quan trọng 4.2.4 Các giải pháp khác a) Phát triển nguồn nhân lực Con người chủ thể cho vay quan hệ vay vốn, người trực tiếp tham gia cơng việc từ hoạch định chủ trương sách, đến việc thẩm định dự án, 103 xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn vay, thu nợ Có thể nói sai, thành cơng hay thất bại hoạt động cho vay nguyên nhân khách quan chứa đựng yếu tố chủ quan cán tín dụng Do tính đặc thù cơng tác giao lưu rộng với nhiều khách hàng, nhiều thành phần kinh tế, đồng thời phải nắm bắt tình hình kinh tế thị trường, tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị có quan hệ vay vốn với Ngân hàng nên việc lựa chọn cán tín dụng để giao việc quan trọng Vì cán tín dụng phải có tiêu chuẩn: trung thực, có trình độ hiểu biết kinh tế, tài cần thiết có thâm niên làm cơng tác nghiệp vụ Ngân hàng hay nói cách khác phải có đủ độ tin cậy Thực tế hoạt động đội ngũ cán tín dụng Agribank Hà Tĩnh thời gian qua cho thấy phải đảm nhận nhiều từ việc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định dự án đến theo dõi, giám sát thu nợ nên tất yếu khơng thể tránh khỏi thiếu sót Để hồn thiện đội ngũ cán tín dụng, thời gian tới, Chi nhánh cần tiến hành đồng biện pháp sau: - Làm tốt công tác tuyển dụng đầu vào để sàng lọc, lựa chọn cá nhân tồn vẹn trí tài, cống hiến cho phát triển ngân hàng, hoạt động tín dụng ln địi hỏi nhanh nhạy sáng tạo nhân viên Việc tuyển dụng cán giỏi giúp ngân hàng hoạt động hiệu sáng tạo, đồng thời làm giảm chi phí đào tạo ngân hàng Hơn cán có lực, có đồng trình độ hịa nhập tốt hơn, cơng tác bồi dưỡng trình độ cho nhân viên thực dễ dàng - Thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ tín dụng nhằm góp phần nâng cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả thẩm định, phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay Ngồi kiến thức chun mơn, cán tín dụng phải am hiểu luật pháp, ngoại ngữ để phục vụ cho cơng việc mình, Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán nhân viên học thêm để nâng cao kiến thức, tổ chức nghiên cứu Nghị định, Quyết định Chính phủ văn Ngân hàng nhà nước 104 - Trong cho vay tiêu dùng, lực hiệu cơng việc cán tín dụng thể rõ qua doanh số, dư nợ chất lượng vay Chi nhánh nên có sách khen thưởng cách tuyên dương, tăng lương, đào tạo nhân viên có thành tích thu hút nhiều khách hàng, cho vay có giá trị lớn an toàn, sáng tạo phát triển sản phẩm, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Đó nguồn động lực khuyến khích họ hăng say làm việc, góp phần vào thành cơng chi nhánh - Định kỳ tổ chức hội thảo tổng kết đánh giá tình hình hoạt động tín dụng, phân tích sai sót kết đạt ngân hàng từ học hỏi, đúc rút kinh nghiệm cho cán tín dụng, tránh vấp phải sai lầm khơng đáng có b) Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Việc phát triển công nghệ Ngân hàng đại có ý nghĩa định hoạt động ngân hàng Công nghệ ngân hàng Việt Nam cịn lạc hậu so với cơng nghệ ngân hàng giới Trước đây, hầu hết hoạt động kinh doanh diễn ngân hàng tiến hành thủ công, vận hành phần mềm lỗi thời, không đáp ứng mở rộng quy mơ hoạt động ngân hàng Vì vậy, mơi trường cạnh tranh khốc liệt nay, việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng mang lại nhiều thuận lợi việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, có điều kiện nâng cao suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ Ngày nay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh mẽ mang hàm lượng chất xám hàm lượng công nghệ cao Hàng loạt sản phẩm Home Banking, Internet Banking, Phone Banking, Ngân hàng đa … Đã khách hàng sử dụng khắc phục nhược điểm mặt thời gian giao dịch ngân hàng Ngoài đặc thù tiêu dùng khối lượng khách hàng lớn, giao dịch nhiều, công tác quản lý khách hàng gặp nhiều khó khăn, ngân hàng áp dụng cơng nghệ ngân hàng lạc hậu vào thúc đẩy phát triển tiêu dùng không hiệu quả, làm tăng chi phí, thời gian mà thơi Trước nhu cầu khách hàng ngày tăng cao ngân hàng cần có 105 cơng nghệ ngân hàng tiên tiến để quản lý tốt trình cho vay việc quản lý khách hàng, nhằm đem lại hiệu cao Khi công nghệ ngân hàng tiên tiến áp dụng ngân hàng nên phát triển rộng rãi hình thức thẻ tín dụng Trước xu tồn cầu hóa khiến cho cơng cụ phương tiện toán đại ngày phát triển trở nên thông dụng, thay cho phương thức toán tiền mặt truyền thống Nhu cầu thị trường loại hình thẻ tín dụng cao đầu tư phát triển tất yếu Để phát triển mạnh mẽ thẻ tín dụng ngân hàng cần chuẩn bị cho đầy đủ trang thiết bị đại, cần thiết cho việc phát hành toán thẻ Tiến hành đơn giản hóa thủ tục cấp thẻ tín dụng nhằm thu hút nhiều ủng hộ khách hàng Xây dựng phát triển hệ thống chấp nhận thẻ tín dụng Thực nhiều việc phát hành thẻ miễn phí nhằm thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn, song phải đề cao tính hiệu cấp phát thẻ, tránh tình trạng thẻ phát hành chủ thẻ lại khơng có nhu cầu sử dụng gây lãng phí lớn cho ngân hàng, đồng thời hồn thiện cơng tác quảng cáo tiếp thị loại hình thẻ tín dụng với tiện ích nhằm cung cấp đầy đủ thơng tin cho khách hàng 4.3 Các kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Hà Tĩnh thời gian tới 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động chi nhánh, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam cần có sách quản lý cụ thể với hoạt động cho vay tiêu dùng - Hỗ trợ Agribank Hà Tĩnh việc hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, đạo Agribank Hà Tĩnh nhằm xác định biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết cao - Hỗ trợ Agribank Hà Tĩnh việc nghiên cứu thị trường, xây dựng kế hoạch phù hợp với điều kiện thực tế địa phương 106 - Thường xuyên tổ chức hội thảo, tập huấn, bồi dưỡng cán nhân viên nghiệp vụ, lĩnh vực liên quan đến quản lý cho vay tiêu dùng, kỹ cần thiết để làm việc hiệu - Xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng đảm bảo có tính hiệu để áp dụng tồn hệ thống 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc - Trên sở luật NHNN, luật TCTD, NHNN xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn pháp luật, hướng dẫn liên quan đến hoạt động tín dụng, tạo hành lang pháp lý ổn định cho công tác quản lý NHTM Các văn quy định phải có tính ổn định Sự thay đổi liên tục, thiếu tính kịp thời khiến NHTM lâm vào tình trạng lúng túng hoạch định chiến lược kinh doanh - NHNN cần ban hành quy định cụ thể lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đảm bảo hoạt động theo quỹ đạo Việc có khung pháp lý rõ ràng chặt chẽ giúp ngân hàng việc quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng - NHNN cần phải hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng, đẩy mạnh mối quan hệ ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để xây dựng hệ thống thơng tin chung cho tồn hệ thống Làm vậy, giúp NHTM dễ dàng q trình quản lý thơng tin khách hàng, biết rõ khách hàng, tránh tình trạng vay đảo nợ, tránh rủi ro cho ngân hàng 4.3.3 Kiến nghị Chính quyền địa phƣơng Trong quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng, quyền địa phương đóng vai trị quan trọng tất hoạt động ngân hàng phải tuân theo pháp luật lãnh đạo, đạo cấp quyền địa phương Sự phối hợp quyền địa phương cơng tác thẩm định, xét duyệt cho vay thu hồi khoản vay có vai trị lớn Do đó, đề tài đưa số kiến nghị sau: - Kiến nghị quyền địa phương tạo điều kiện cho ngân hàng việc kiểm tra, thẩm định khách hàng vay Hỗ trợ ngân hàng việc thu hồi, xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu 107 - Tạo điều kiện cho nhân dân có nhu cầu vay vốn đem hồ sơ đến quyền chứng nhận, cần giải nhanh, giảm phiền hà lại nhiều cho nhân dân - Tạo điều kiện cho Ngân hàng việc thực chương trình hành động, giảm thiểu quy định giảm chi phí 108 KẾT LUẬN Qua nghiên cứu chủ đề Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Nghiên cứu rút số kết luận sau: Thứ nhất, nghiên cứu làm rõ vấn đề lý luận tổng quan tình hình nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng; quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng khía cạnh: làm rõ khái niệm liên quan từ đưa khái niệm quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng, tổng quan vai trò, đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng, quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng đưa nội dung nghiên cứu quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng để qua làm sở cho việc phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Thứ hai, qua phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh cho thấy: Công tác lập kế hoạch quan tâm thực hiện, kết thực kế hoạch đạt cao, dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng mở rộng doanh số dư nợ, chất lượng khoản vay kiểm soát Tuy nhiên, bên cạnh cịn hạn chế, tồn sau: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng cho vay Agribank Hà Tĩnh chưa thực cao; Tuy đầu tư cho công tác phát triển cho vay tiêu dùng danh mục sản phẩm tiêu dùng ngân hàng hạn hẹp, chưa tạo khác biệt có tính cạnh tranh cao thị trường, chưa phát triển đồng bộ, bao quát hết nhu cầu thị trường Trong đó, sản phẩm tiêu dùng ngân hàng khác lại phong phú đa dạng chủng loại có nhiều ưu đãi cạnh tranh; Khả đáp ứng nhu cầu vốn cho vay tiêu dùng thấp; Nguồn nhân lực có trình độ nghiệp vụ tương đối tốt tuổi đời cịn trẻ khối lượng cơng việc tương đối lớn, việc ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm sốt sau q trình cho vay thu nợ, tất nhiên chất lượng phục vụ khơng tránh khỏi thiếu sót 109 Thứ ba, từ kết nghiên cứu trên, đề xuất phương hướng nhóm giải pháp hồn thiện quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới Các nhóm giải pháp bao gồm: Hồn thiện cơng tác lập kế hoạch quản lý quy trình cho vay tiêu dùng; Đẩy mạnh hoạt động cho vay; Hồn thiện cơng tác kiểm tra giám sát, xử lý khoản nợ 110 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Hải Anh, 2015 Tăng cường cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long Luận văn thạc sĩ kinh tế Học viện Tài Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2014 Nghị định hoạt động cơng ty tài cơng ty cho th tài số 39/2014/NĐ-CP Nguyễn Thị Thu Đơng, 2012 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án tiến sĩ Kinh tế - Trường đại học Kinh tế Quốc dân Phan Huy Đường, 2015 Quản lý nhà nước kinh tế Hà Nội: Nhà xuất đại học quốc gia Hà Nội Lại Minh Hiếu, 2014 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Đắk Nông” Luận văn thạc sĩ Kinh tế Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Trần Huy Hoàng, 2003 Quản trị ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Lê Trung Hưng, 2016 Các nhân tố định cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Hịa Lạc Luận văn thạc sĩ Kinh tế Đại học Kinh tế - ĐH Quốc gia Hà Nội Lê Minh Kiều, 2006 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Dương Thị Lý, 2013 Phát triển dịch vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định Luận văn thạc sĩ Kinh tế - Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Thị Ngọc Mai, 2013 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Luận văn thạc sĩ kinh tế Học viện Ngân hàng 111 11 Lê Hồng Nga, 2013 Phát triển cho vay tiêu dùng Cơng ty Tài Cổ phần Dệt May Việt Nam Luận văn thạc sĩ quản lý Kinh tế Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 12 Trịnh Tuyết Nhung, 2016 Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ Kinh tế Trường Đại học Kinh tế - ĐH Quốc gia Hà Nội 13 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh, 2014; 2015; 2016 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 14 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh, 2014; 2015;2016 Báo cáo kết cho vay tiêu dùng 15 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2016 Thông tư quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng số 39/2016/TT-NHNN 16 Phạm Thúy Oanh, 2012 Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Kinh tế quốc dân 17 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 18 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 19 Lê Minh Sơn, 2009 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 20 Đỗ Hoàng Toàn Mai Văn Bưu, 2005 Giáo trình quản lý nhà nước kinh tế Hà Nội: Nhà xuất lao động xã hội 21 Lê Văn Tư, 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 112 22 Cao Mai Ngọc Tuyết, 2013 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Luận văn thạc sĩ Kinh tế - Trường Học Viện Ngân hàng 113