Thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam: Luận văn ThS. Kinh doanh và quản lý: 60 34 04 10

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRỊNH TUYẾT NHUNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRỊNH TUYẾT NHUNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS ĐỖ KIM CHUNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn: “Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi Các số liệu, kết quả, tài liệu luận văn hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng; nội dung đƣợc hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân tôi, dƣới hƣớng dẫn khoa học GS.TS Đỗ Kim Chung LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu, thực tế cho thời gian học tập trƣờng Chân thành cảm ơn Ban Chủ nhiệm Khoa Kinh tế trị tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực nghiên cứu khoa học, tạo động lực cho tơi hồn thành Luận văn Đặc biệt, tơi xin chân thành cám ơn Gs.Ts Đỗ Kim Chung, thầy tận tình bảo hƣớng dẫn, giúp đỡ tơi mặt suốt trình nghiên cứu, thực đề tài Chân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, chuyên viên làm việc Trung tâm Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Tài trợ tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam giúp thu thập số liệu, thông tin, tài liệu, ý kiến nhận định liên quan trình thực Luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG iii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iv MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.2 Khái quát thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .13 1.2.3 Thực thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng .17 1.2.4 Yếu tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 25 1.3 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng số NHTM 29 1.3.1 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng số NHTM nước Việt Nam 29 1.3.2 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng CVTD NHTM nước 31 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Techcombank .32 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP THIẾT KẾ VÀ NGHIÊN CỨU 34 2.1 Địa điểm thời gian nghiên cứu 34 2.2 Quy trình nghiên cứu 34 2.3 Nguồn tài liệu số liệu nghiên cứu 36 2.3.1 Số liệu thứ cấp 36 2.3.2 Số liệu sơ cấp .37 2.4 Phƣơng pháp nghiên cứu .37 2.4.1 Phương pháp khảo sát qua bảng hỏi phòng vấn .37 2.4.2 Các phương pháp phân tích 38 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK 40 3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 40 3.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển Techcombank 40 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Trung tâm Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Tài trợ tiêu dùng (PCC) 42 3.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 45 3.2 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng CVTD Techcombank 48 3.2.1 Cơng tác thẩm định tín dụng CVTD Techcombank 48 3.2.2 Kết hoạt động thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Techcombank 67 3.3 Đánh giá chung cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Techcombank 69 3.3.1 Kết đạt 69 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 75 CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK 82 4.1 Định hƣớng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 82 4.1.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 82 4.1.2 Định hướng hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank .83 4.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 84 4.2.1 Hồn thiện quy trình nội dung thẩm định cho vay tiêu dùng 84 4.2.2 Kiện toàn thu thập, xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 85 4.2.3 Hoàn thiện chất lượng cán bộ, chuyên viên 87 4.2.4 Nâng cao chất lượng trang thiết bị, công nghệ phục vụ công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 88 4.2.5 Tăng cường công tác quản lý, giảm sát khoản vay sau thẩm định 89 4.2.6 Một số giải pháp khác 91 4.3 Kiến nghị .92 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành có liên quan 92 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 93 KẾT LUẬN .95 TÀI LIỆU KHAM KHẢO 97 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CBNV Cán nhân viên CBTĐ Cán thẩm định CGPD Chuyên gia phê duyệt CIC CVKH CVKHCN CVTD Cho vay tiêu dùng CVTĐ Chuyên viên thẩm định CVXLHS Chuyên viên xử lý hồ sơ 10 HĐLD Hợp đồng lao động 11 HĐQT Hội đồng quản trị 12 HĐTD Hợp đồng tín dụng 13 KH 14 KHCN 15 KPIs Chỉ số hiệu trọng yếu 16 LOS Hệ thống tự động hóa xử lý phê duyệt hồ sơ tín dụng 17 NHBL Ngân hàng bán lẻ 18 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc Chuyên viên khách hàng Chuyên viên khách hàng cá nhân Khách hàng Khách hàng cá nhân i STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 19 NHTM 20 PCC 21 QTRR Quản trị rủi ro 22 RRTD Rủi ro tín dụng 23 SLA Cam kết chất lƣợng dịch vụ 24 T24 Hệ thống thơng tin nội 25 TCTD Tổ chức tín dụng 26 TDCN Tín dụng cá nhân 27 TĐTD Thẩm định tín dụng 28 TMCP Thƣơng mại cổ phần 29 TTTD Tài trợ tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Trung tâm Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Tài trợ tiêu dùng Techcombank (Personal credit center) ii DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Trình tự tổ chức thẩm định tín dụng CVTD 49 Bảng 3.2 Trình tự Thẩm định hồ sơ pháp lý CVTD 53 Bảng 3.3 Trình tự thẩm định phƣơng án vay vốn CVTD 56 Bảng 3.4 Xác định nguồn thu nhập khách hàng 59 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Nợ hạn cho vay tiêu dùng năm 2012 - 2014 67 Bảng 3.7 Nợ xấu cho vay tiêu dùng năm 2012 - 2014 68 Bảng 3.8 Tổng hợp kết khảo sát 72 Tổ chức nhân thẩm định tín dụng CVTD Techcombank iii Trang 63