Phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam : Luận văn ThS. Kinh doanh và quản lý : 60 34 20

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - BÙI THỊ TUYẾT NHUNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2013 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - BÙI THỊ TUYẾT NHUNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ QUỐC HUY Hà Nội – 2013 MỤC LỤC Trang Danh mục ký hiệu viết tắt i Danh mục bảng ii Danh mục hình vẽ ii Danh mục biểu đồ iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại .7 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại .8 1.2 Dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Dịch vụ đặc trưng dịch vụ 1.2.2 Dịch vụ ngân hàng 11 1.3 Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng 17 1.3.2 Các tiêu thức phản ánh mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng 19 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng .21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 29 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) 29 2.1.1 Lịch sử hình thành cấu máy tổ chức 29 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 34 2.2 Các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 36 2.2.1 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 36 2.2.2 Dịch vụ toán 38 2.2.3 Dịch vụ kiều hối séc du lịch .48 2.2.4 Dịch vụ thẻ .50 i 2.2.5 Dịch vụ quản lý vốn 58 2.2.6 Dịch vụ ngân hàng bảo hiểm 58 2.2.7 Dịch vụ Ngân hàng điện tử 59 2.2.8 Dịch vụ cho thuê két sắt bảo quản giấy tờ có giá 68 2.3 Đánh giá chung tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng NHTMCP CTVN .69 2.3.1 Những thuận lợi NHTMCP CTVN việc phát triển dịch vụ ngân hàng .69 2.3.2 Những khó khăn NHTMCP CTVN việc phát triển dịch vụ ngân hàng 72 2.3.3 Những kết đạt 74 2.3.4 Những hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế 80 2.3.4.2 Nguyên nhân hạn chế 83 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 85 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHTMCP CTVN 85 3.1.1 Định hướng phát triển chung NHTMCP CTVN .85 3.1.2 Định hướng, chiến lược phát triển dịch vụ NHTMCP CTVN 87 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ NHTMCP CTVN 91 3.2.1 Giải pháp chung phát triển dịch vụ NHTMCP CTVN 91 3.2.2 Các giải pháp cụ thể phát triển dịch vụ NHTMCP CTVN 96 3.3 Kiến nghị 109 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 109 3.1.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước .111 3.3.3 Kiến nghị với ban ngành liên quan 114 KẾT LUẬN 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO 118 ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ĐƢỢC SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN Ký hiệu STT Nguyên nghĩa APEC Hợp tác kinh tế châu Á - Thái Bình Dương ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á ATM Máy rút tiền tự động DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GDV Giao dịch viên HĐQT Hội đồng quản trị KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân 10 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 11 NH Ngân hàng 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương CTVN Việt Nam 14 NHNN Ngân hàng Nhà nước 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TMCP Thương mại cổ phần 17 SXKD Sản xuất kinh doanh 18 WTO Tổ chức thương mại giới i DANH MỤC BẢNG STT Số hiệu Tên bảng Bảng 2.1 Một số tiêu chủ yếu phản ánh kết hoạt động kinh doanh từ năm 2007 – 2011 39 Bảng 2.2 Tổng hợp tiện ích SMS Banking Mobile Banking NHTMCP 66 Bảng 2.3 Cơ cấu thu nhập NHCT từ năm 2007 – 2011 83 Trang DANH MỤC HÌNH VẼ STT Số hiệu Tên hình vẽ Hình 2.1 Giới thiệu Cơ cấu tổ chức NHTMCP CTVN 35 Hình 2.2 Mơ hình cấu tổ chức chi tiết Trụ sở 36 Hình 2.3 Cơ cấu tổ chức cấp chi nhánh (Mơ hình 1) 37 Hình 2.4 Cơ cấu tổ chức cấp chi nhánh (Mơ hình 2) 37 Hình 3.1 Hệ thống xử lý L/C xuất 100 Hình 3.2 Sơ đồ phát hành L/C nhập 101 Hình 3.3 Sơ đồ chiết khấu toán L/C xuất 101 ii Trang DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Số hiệu Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Doanh số mua bán ngoại tệ khu vực nội địa từ năm 2006 – 2011 39 Biểu đồ 2.2 Mức độ hài lòng KHDN SP KDNT yếu tố cấu thành sản phẩm 41 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ tổng doanh số toán xuất nhập 2007 – 2011 44 Biểu đổ 2.4 Mức độ hài lòng KHDN sản phẩm tài trợ thương mại 45 Biểu đồ 2.5 So sánh chất lượng SP TTTM KHDN so với NH khác 46 Biểu đồ 2.6 Mức độ hài lòng chung KHDN sản phẩm dịch vụ 49 Biểu đồ 2.7 Mức độ hài lòng KHCN SP chuyển tiền 50 Biểu đồ 2.8 Mức độ hài lòng KHCN tiêu chí SPDV 50 Biểu đồ 2.9 Doanh số chuyển tiền kiều hối 51 10 Biểu đồ 2.10 Lũy kế thẻ ghi nợ phát hành giai đoạn 2007 – QIII/2011 54 11 Biểu đồ 2.11 Lũy kế thẻ tín dụng phát hành giai đoạn 2007 – QIII/2011 56 12 Biểu đồ 2.12 Mức độ hài lòng KHDN SPDV thẻ 60 13 Biểu đồ 2.13 Mức độ hài lòng KHCN SPDV thẻ 60 14 Biểu đồ 2.14 Mức độ hài lòng KHDN DV NHĐT 70 15 Biểu đồ 2.15 Mức độ hài lòng KHCN DV NHĐT 70 16 Biểu đồ 2.16 Mức độ hài lòng chung KHCN tiêu chí SPDV 71 iii 17 Biểu đồ 2.17 Tăng trưởng tín dụng 73 18 Biểu đồ 2.18 Tăng trưởng GDP tỷ lệ lạm phát giai đoạn 2007 – 2010 75 19 Biểu đồ 2.19 Mạng lưới hoạt động Vietinbank Ngân hàng khác 77 20 Biểu đồ 2.20 Lợi nhuận sau thuế tỷ lệ nợ xấu Vietinbank ngân hàng khác 78 21 Biểu đồ 2.21 Tương quan Tổng tài sản vốn điều lệ Vietinbank với ngân hàng khác năm 2010 78 22 Biểu đồ 2.22 So sánh trình phát triển sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ đại ngân hàng hàng đầu giới so với NHTMCP CTVN 85 iv MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường phát triển, Ngân hàng Thương mại có vai trị vơ quan trọng việc thu hút luồng vốn phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế Không thế, với việc ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ đại, Ngân hàng Thương mại với loại hình dịch vụ đa dạng cho phép khai thác tối đa nguồn lực vốn cung ứng cho kinh tế Ở Việt Nam, hoạt động Ngân hàng thương mại mang tính chất ngân hàng cổ điển Ngân hàng thương mại chưa đáp ứng đòi hỏi kinh tế thị trường linh hoạt động Đã đến lúc Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phát triển hoạt động dịch vụ đa dạng phong phú nhằm đáp ứng ngày tốt phát triển kinh tế Trong năm gần với nhiều chủ trương, đường lối, sách Việt Nam tạo điều kiện mơi trường thuận lợi cho hoạt động dịch vụ phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng, phong phú người sử dụng Trong bối cảnh đó, ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng không ngừng nỗ lực hướng tới đổi chế, sách tăng cường lực cung cấp dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng có chuyển biến tích cực số lượng chất lượng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu sản xuất, tiêu dùng đời sống xã hội, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố, hội nhập kinh tế tồn cầu Trên sở định hướng phát triển dịch vụ nói chung Việt Nam, định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam, ngân hàng hàng đầu Việt Nam, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cung ứng hầu hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống tới tất khách hàng phạm vi nước, ngân hàng đối tác nước khác Tuy nhiên, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, đòi hỏi ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam tiếp tục hồn thiện nâng cao sản phẩm dịch vụ truyền thống, đồng thời ứng dụng phát triển sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu xã hội Việc tập trung mạnh cho phát triển dịch vụ ngân hàng chủ trương gia tăng nguồn thu từ kinh doanh dịch vụ mối quan tâm hàng đầu nhà quản lý NHTM nói chung Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng Điều phù hợp với xu phát triển kinh tế Việt Nam ngày hội nhập đại Bởi vậy, đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng tại N gân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” nghiên cứu mang tính cấp thiết Tình hình nghiên cứu Liên quan đến đề tài có số tác giả nhiên cứu trước với số đề tài như: - “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử qua mạng thông tin di động (Mobile Banking)” Nguyễn Nguyễn Như Ý, Luận văn thạc sỹ kinh tế năm 2007 Đề tài đề cập đến vấn đề lý luận, thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng thông qua mạng thông tin di động giải pháp phát triển cho dịch vụ Đây dịch vụ nhỏ số nhiều dịch vụ ngân hàng cần phát triển q trình đại hóa ngân hàng - “Sự phát triển ngân hàng điện tử (E-Banking)” PGS.TS Trần Hồng Ngân & Ngơ Minh Hải Bài viết nêu lên số vấn đề: Tổng quan phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam; Giới thiệu số dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam; nêu bật ưu nhược điểm, hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam từ đưa số giải pháp kiến nghị cho phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Bài viết dừng lại việc nghiên cứu mảng dịch vụ cụ thể, nghiên cứu mang tính khái quát, tổng hợp dịch vụ điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam - “Phát triển dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thương mại Việt Nam – Những vấn đề cần quan tâm”, Tạp chí ngân hàng số 22/2007 Bài viết nêu lên Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng đại trọng nêu lên - Địa điểm tiềm năng: Khai thác triệt để thị trường khu công nghiệp, khu kinh tế, khu du lịch, trường đại học, khu dân cư trung tâm thương mại Khách hàng  Khách hàng chủ thẻ tiềm - Về thu nhập  Tập trung mạnh vào người có thu nhập cao: phù hợp với sản phẩm dịch vụ thẻ đẳng cấp, vượt trội  Tận dụng triệt để nhóm người có thu nhập trung bình, khá: phù hợp với sản phẩm dịch vụ thẻ mang tính đại chúng - Về nhóm tuổi  Chú trọng đến giới trẻ Đây nhóm khách hàng động, nhanh nhạy với xác định nhóm khách hàng mục tiêu  Tranh thủ giới trung niên Đây nhóm khách hàng muốn khẳng định vị thế, ln tìm tịi sản phẩm & dịch vụ đại, đẳng cấp - Về ngành nghề  Tập trung mạnh vào giới quan chức giới kinh doanh (doanh nhân thương gia)  Khai thác giới sinh viên học sinh  Tận dụng triệt để tầng lớp cán công nhân viên người lao động có thu nhập trung bình  Khách hàng sở chấp nhận thẻ tiềm  Khai thác triệt để đơn vị kinh doanh hàng hoá dịch vụ thiết yếu: siêu thị, nhà hàng, xăng dầu, điện nước, đơn vị khác  Tập trung mạnh vào đơn vị kinh doanh hàng hoá dịch vụ cao cấp: shop cao cấp, khách sạn, giải trí cao cấp, đơn vị khác Dịch vụ 105 - Phát triển nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ có vị trí quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển dịch vụ chung NHTMCP CTVN, tạo tỷ trọng lớn tổng nguồn thu dịch vụ ngân hàng (Dự kiến đạt từ 5%-10%) - Phấn đấu đưa số sản phẩm thẻ NHTMCP CTVN sản phẩm hàng đầu thị trường, với thương hiệu đặc trưng riêng có NHTMCP CTVN (Dự kiến thẻ tín dụng quốc tế) - Đa dạng hoá tăng khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ thẻ sở tạo khác biệt dịch vụ giá trị gia tăng:  Đảm bảo việc củng cố phát triển sản phẩm & dịch vụ thẻ với tính tiện ích đạt “chất lượng chuẩn mực”, thoả mãn định hướng chiến lược khách hàng thị trường  Liên tục đổi sản phẩm, tạo sản phẩm dịch vụ thẻ phái sinh thông qua việc phát triển giá trị gia tăng tạo “chất lượng vượt trội” cho sản phẩm dịch vụ thẻ  Nâng cao “chất lượng dịch vụ” cho sản phẩm & dịch vụ thẻ thông qua hệ thống quy trình văn hố phục vụ - Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ theo hướng “all in 1” “1 for all” đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng e Dịch vụ quản lý vốn - Tiếp tục hoàn thiện bổ sung loại hình dịch vụ phụ trợ cho dịch vụ quản lý vốn ký kết với Tổng cơng ty Xăng dầu Việt Nam Thơng qua đó, tiếp tục tìm kiếm ký kết với TCT công ty khác để triển khai mạnh mẽ loại hình dịch vụ - Giảm thiểu quy trình dịch vụ, yêu cầu cán tuân thủ nghiêm túc quy trình dịch vụ Nghiên cứu, xây dựng chương trình phần mềm tiến tới đưa dịch vụ theo hướng hồn tồn tự động Cải tiến quy trình nghiệp vụ đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng (khách hàng xem số dư vào sáng ngày kế tiếp) f Dịch vụ ngân hàng bảo hiểm 106 - NHTMCP CTVN cần phối hợp với số công ty bảo hiểm AIA, Bảo Việt, nghiên cứu triển khai số sản phẩm bảo hiểm - ngân hàng Đây phải sản phẩm hoàn toàn khác với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm Các sản phẩm phải kết hợp, hỗ trợ sản phẩm ngân hàng, tạo động bộ, gắn kết nhóm sản phẩm như: sản phẩm bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tiết kiệm, - NHTMCP CTVN cần có sách, chế, động lực tinh thần vật chất thích hợp khuyến khích cán làm nghiệp vụ g Dịch vụ Ngân hàng điện tử - Mở rộng, tăng tiện ích dịch vụ Dịch vụ Ngân hàng điện tử kênh phân phối khác sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vietinbank cần phải đưa hầu hết dịch vụ giao dịch quầy lên kênh ngân hàng điện tử để đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng Ngoài chức vấn tin chuyển tiền, cần nghiên cứu triển khai tính khác dịch vụ như: mở thẻ ATM qua mạng, toán hàng hoá dịch vụ, - Cải tiến quy trình nghiệp vụ, nâng cấp đường truyền mạng nhằm cung cấp thông tin kịp thời xác cho khách hàng - Cải tiến hệ thống Core liệu ngân hàng để cung cấp liệu tài khoản giao dịch cách đồng bộ, xác đầy đủ cho khách hàng - Nâng cao chất lượng dịch vụ để đảm bảo khách hàng giao dịch qua kênh Ngân hàng điện tử cách nhanh chóng, thuận tiện, thơng suốt xác 3.2.2.2 Mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng * Dịch vụ uỷ thác tƣ vấn: hoạt động lĩnh vực tài chính, NHTMCP CTVN có nhiều chun gia quản lí tài Vì vậy, nhu cầu ủy thác quyền quản lí tài sản quản lí hoạt động tài cho ngân hàng phát triển ngày cành mạnh mẽ Việt Nam, đặc biệt thành phố lớn cá nhân doanh nghiệp Dịch vụ ủy thác gồm ủy thác vay hộ, ủy thác cho 107 vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư Ngoài ra, NHTMCP CTVN sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lí tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp cho đối tượng khách hàng * Dịch vụ bảo quản ký gửi: dịch vụ gồm bảo quản nhận ký gửi cổ phiếu, chứng quỹ đầu tư, hợp đồng bảo hiểm, chứng thư tài sản đồ quý tiền, vàng bạc, đá quý Việc bảo quản dựa theo hình thức tài sản ký gửi ghi chi tiết vào biên lai theo hình thức “kín” mà ngân hàng bảo quản khơng biết bên Đây việc khách hàng thực thông qua thuê khoang kho NHTMCP CTVN để gửi tài sản, theo NHTMCP CTVN giữ chìa khố, khách hàng giữ chìa khố Để thực tốt việc cung cấp loại hình dịch vụ đòi hỏi NHTMCP CTVN phải tiếp tục đầu tư, nâng cấp kho tàng trang thiết bị phòng cháy, chữa cháy, báo cháy tự động, phòng chống mối mọt nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng * Dịch vụ phát hành giấy nợ nƣớc ngoài: việc bảo lãnh phát hành giấy nợ tập đoàn lớn Việt Nam thị trường quốc tế bước tiến quan trọng NHTM Việt Nam, đặc biệt NHTMCP CTVN Theo đó, NHTMCP CTVN ký kết hợp đồng với khách hàng cam kết mua toàn giấy nợ không nhà đầu tư mua cấp tín dụng bổ sung dựa lãi suất tham chiếu thị trường quốc tế * Dịch vụ ngân hàng đầu tƣ: thị trường chứng khoán phát triển tạo động lực lớn cho NHTM Việt Nam tập trung phát triển loại hình cung cấp dịch vụ dịch vụ Ngân hàng đầu tư Phát triển dịch vụ giúp NHTM nói chung NHTMCP CTVN nói chung đa dạng hố danh mục đầu tư, phân tán rủi ro tạo thu nhập từ kênh * Dịch vụ cho vay ứng trƣớc tiền bán chứng khoán: với phát triển kinh tế Việt Nam, Thị trường chứng khoán đời kể từ năm 2000 đến có bước phát triển vượt bậc, tính sơ đến hết Quý I/2007, tổng giá trị vốn hố 108 thơng qua thị trường chứng khoán đạt khoảng gần 25 tỷ USD chiếm khoảng 38% tổng giá trị GDP Đây số vượt mục tiệu nhà hoạch định xây dựng sách việc phát triển thị trường chứng khốn Việt Nam Và hội thách thức cho NHTM nói chung, NHTMCP CTVN nói riêng xây dựng quy định, quy trình nhằm cung ứng loại hình cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán * Dịch vụ quản lý ngân quỹ: (Dịch vụ quản lý thu - chi tiền mặt): số NHTM cổ phần thực dịch vụ quản lý thu –chi tiền mặt cho khách hàng tài khoản chuyên thu chuyên chi NHTMCP CTVN thực dịch vụ Quản lý vốn cho Tổng công ty xăng dầu Việt Nam NHTMCP CTVN cần nghiên cứu mở rộng dịch vụ cho cá nhân Với lợi mình, chi nhánh NHTMCP CTVN thực việc thu tiền quy định hạn mức số dư cuối ngày tài khoản phụ chuyên thu, cuối ngày cập nhật số dư tiền gửi cho khách hàng, thực dịch vụ tài cho khách hàng như: trả lương vào tài khoản, toán tiền điện nước, điện thoại 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước với vai trò lãnh đạo định hướng phát triển kinh tế trị, xã hội chung đất nước vấn đề quản lý vĩ mô Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng, đặc biệt lĩnh vực ứng dụng công nghệ đại phát triển dịch vụ ngân hàng xu hướng hội nhập Do đó, Nhà nước cần phải tạo diện mạo chung riêng cho NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ thông qua đề xuất sau: - Tạo môi trường kinh tế ổn định hành lang pháp lý đầy đủ, đồng để hệ thông ngân hàng tài phát triển lành mạnh hiệu Các quy định hoạt động ngành ngân hàng phải hướng theo xu quốc tế hoá, phù hợp với điều kiện tiêu thức mà ngân hàng thương mại khác nước phát triển áp dụng triển khai Ngoài quy định pháp luật Việt Nam cần 109 mang tính mở để bên cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng cập nhật tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động - Pháp luật cần có quy định cụ thể việc lưu giữ, tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng có quy định cụ thể phịng chống rửa tiền thông qua dịch vụ ngân hàng - Cần có quy định mang tính tổng thể để giải vấn đề có liên quan đến giao dịch điện tử, vấn đề liên quan đến thương phiếu, séc Đối với vấn đề có liên quan đến việc sử dụng thực tế giao dịch có liên quan đến thương phiếu, séc trình bày trên, nhận thấy, việc sửa đổi, bổ sung quy định có liên quan cần thực để giải vướng mắc cụ thể Điều có nghĩa là, văn có liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, séc, cần có quy định cụ thể như: không bắt buộc tham gia ngân hàng vào quan hệ liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, cần quy định cụ thể thẩm quyền, thời hạn giải tranh chấp có liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, séc nhằm đảm bảo thời gian giải tranh chấp nhanh chóng, bảo vệ quyền lợi bên tham gia quan hệ cách nhanh chóng, xác - Cho phép NHTM hưởng sách ưu đãi đầu tư nước doanh nghiệp khác, đặc biệt lĩnh vực đầu tư đại kỹ thuật công nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng đại thiết yếu Tập trung ngân sách ưu tiên cho phát triển ngành ngân hàng Nhà nước hỗ trợ vốn cho NHTM đổi nâng cao công nghệ thông qua việc cho vay với lãi suất thấp, hỗ trợ phần - Tiếp tục đẩy mạnh q trình Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước để ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động sản xuất kinh tế xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Thơng qua tạo điều kiện sở vật chất cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam - Tiếp tục đẩy mạnh phát triển thị trường ngoại hối Việt Nam: thị trường ngoại hối chế hữu hiệu nhằm bôi trơn cho hoạt động XNK hoạt động dịch vụ có liên quan đến ngoại tệ Quan trọng hơn, thị trường ngoại hối cơng cụ để NHNN thực sách tiền tệ nhằm điều khiển kinh tế 110 theo mục tiêu Chính phủ Điều cần thiết hoạt động ngoại hối phải nắm kiện, nguồn thông tin đa dạng cách nhanh chóng Phát triển hồn thiện thị trường ngoại hối giúp cho NHTM tổ chức kinh tế tiếp cận nhanh chóng với nguồn vốn đồng tiền với quy mơ nào, đảm bảo tính linh hoạt toán quốc gia - Tiếp tục tăng vốn điều lệ cho NHTM Nhà nước, đẩy nhanh q trình cổ phần hố NHTM Nhà nước đảm bảo có đủ khả cạnh tranh với NHTM khác Việt Nam mở rộng phát triển thị trường tài ngân hàng - Sớm ban hành sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ bưu viễn thơng, Internet,…tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng 3.1.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc Ngày nay, xu tồn cầu hố kinh tế phát triển mạnh mẽ tác động mạnh mẽ đến tình hình phát triển kinh tế xã hỗi quốc gia, có Việt Nam Bên cạnh đó, việc Việt Nam trở thành thành viên thức Tổ chức Thương mại giới (WTO), địi hỏi tạo điều kiện phát triển cơng lĩnh vực kinh tế khác nhau, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng Theo đó, thị trường tài ngân hàng Việt Nam phải chịu tác động cạnh tranh mạnh mẽ tự hố dịch vụ tài Trong năm qua, khung pháp lý cho ngành ngân hàng tưng bước cải thiện Mốc quan trọng năm 1990, hai Pháp lệnh ngân hàng ban hành tạo sở pháp lý cho việc chuyển đổi ngân hàng sang hệ thống hai cấp Vào năm 1997, hai Pháp lệnh ngân hàng cải tiến để trở thành Luật ngân hàng Nhà nước Luật TCTD có hiệu lực vào năm 1998 Hai Luật tạo sân chơi bình đẳng cho TCTD, góp phần trì ổn định phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên hai luật tiếp tục sửa đổi , bổ sung vào năm 2003 2004 Khả lớn ngân hàng Hoa kỳ tiếp sau ngân hàng nhiều nước phát triển khác (cùng với tiến trình nhập tổ chức kinh tế giới WTO…) có sức ép định hoạt động quản lý NHNN, 111 thị trường hoạt động mạnh mẽ ngân hàng nước phép tiếp cận rộng rãi vào nhiều nghiệp vụ Việc điều chỉnh sách tiền tệ quốc gia chịu ảnh hưởng lớn biến động kinh tế xã hội quốc tế, đặc biệt thị trường tài chính, địi hỏi linh hoạt cơng cụ tài - tiền tệ điều chỉnh NHNN phải khẩn trương nghiên cứu sớm ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh nghiệp vụ kinh doanh Khó khăn NHNN quan chức tăng lên ngân hàng nước phép tham gia kinh doanh tất dịch vụ ngân hàng họ có ưu rõ rệt so với NHTM Việt Nam việc cung cấp dịch vụ đa dạng hóa hoạt động Mặt khác, thời gian tới NH nước phép thành lập NH liên doanh với NHTM Việt Nam2, ngân hàng 100% vốn nước làm tăng áp lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam Điều bắt buộc phía Việt Nam cần nhanh chóng cổ phần hóa NHTM Nhà nước nhằm nâng cao chất lượng quản lý, tăng lợi nhuận mà không cần phải trông cậy vào ngân sách, qua tăng sức cạnh tranh đảm bảo an toàn cho hệ thống NHTM Việt Nam Theo hiệp định thương mại Việt - Mỹ, ngân hàng Hoa Kỳ khơng bị hạn chế hình thức diện (bao gồm việc mua cổ phần NHTM Nhà nước mở rộng lắp đặt hệ thống ATM NHTM Việt Nam, địa giới hành chính, số lượng cho loại hình nên ngân hàng Hoa kỳ có điều kiện tốt cho việc tăng cường có mặt Việt Nam nhiều lĩnh vực hoạt động Vì vậy, việc mở rộng đối tượng khách hàng phục vụ nội dung cạnh tranh gay gắt triển khai cung cấp dịch vụ Để khắc phục hạn chế nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ NHTM Nhà nước có NHTMCP CTVN, đề nghị ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiếp tục sớm thực giải pháp sau đây: Đối với ngân hàng Mỹ tỷ lệ góp vốn theo quy định tối thiểu 30% tối đa không 49% vốn pháp định liên doanh 112 - Cải cách chế cấp phép cung cấp dịch vụ ngân hàng TCTD: theo xu hướng cải cách hành chính, hạn chế dần giấy phép con, Ngân hàng Nhà nước cần thay đổi chế cấp phép cho việc cung cấp dịch vụ cụ thể TCTD theo hướng: (i) NHNN không cấp phép cho dịch vụ ngân hàng, mà quy định điều kiện cần thiết để cung cấp dịch vụ (trên sở đảm bảo an tồn, có sách quản lý rủi ro phù hợp, có đủ lực cung cấp dịch vụ) Khi có đủ điều kiện này, tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ NHNN giám sát, tra việc cung cấp dịch vụ TCTD sở tuân thủ điều kiện NHNN quy định; (ii) NHNN không quy định cụ thể loại dịch vụ ngân hàng mà TCTD phép cung cấp giấy phép tổ chức tín dụng, mà quy định nhóm dịch vụ TCTD cung cấp tuỳ thuộc vào loại hình cung cấp dịch vụ - Thay đổi phương thức quản lý loại hình dịch vụ ngân hàng mà TCTD cung cấp: để đảm bảo khả điều chỉnh linh hoạt tuỳ theo phát triển thị trường lực cung cấp dịch vụ TCTD, Luật Các TCTD văn hướng dẫn thi hành nên quy định “danh sách dịch vụ ngân hàng” phép cung cấp theo hướng mở NHNN bổ sung dịch vụ vào danh sách này, tuỳ theo yêu cầu thị trường lực quản lý Tuy nhiên, với việc cho phép TCTD mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng, quy định điều kiện cung cấp dịch vụ ngân hàng mới, tra, giám sát việc cung cấp dịch vụ phải ban hành cách đồng - Hoàn thiện hệ thống luật pháp nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức dịch vụ hoạt động lãnh thổ Việt Nam lĩnh vực tín dụng, phi tín dụng, gây sức ép đổi tăng hiệu lên NHTM Việt Nam giảm chi phí, nâng cao chất lượng dịch vụ, có khả tự bảo vệ trước cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế quốc tế - Tiến hành mở cửa thị trường nước sở xóa bỏ dần hạn chế số lượng đơn vị, loại hình tổ chức, phạm vi hoạt động, tỷ lệ góp vốn bên nghiệp vụ nước tổng giao dịch nghiệp vụ ngân hàng, mức huy động vốn VND, 113 loại hình dịch vụ, đảm bảo quyền kinh doanh ngân hàng tổ chức tài nước ngồi theo cam kết song phương đa phương - Chủ động tích cực chuẩn bị điều kiện tham gia thị trường tài quốc tế thơng qua hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu ngân hàng loại giấy tờ có giá trị khác - Từng bước đổi cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu điều tiết vĩ mô NHNN, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý giám sát hoạt động trung gian tài - Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, giảm dần bảo hộ NHTM nước, phân biệt chức NHNN NHTM Nhà nước, chức cho vay ngân hàng sách với chức kinh doanh tiền tệ NHTM, tăng cường quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM kinh doanh nói chung kinh doanh đối ngoại nói riêng, giảm dần bao cấp NHTM Nhà nước, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn lĩnh vực tài ngân hàng - Hỗ trợ khuyến khích NHTM Nhà nước nâng cao trình độ quản lý, cải tiến công nghệ, phát triển dịch vụ phù hợp với chức xu hướng chung thị trường tài quốc tế - Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch điện tử, hệ thống giám sát từ xa Tăng cường hợp tác quốc tế, tích cực tham gia chương trình thể chế hợp tác, giám sát, trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế khu vực quốc tế, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế xu hướng phát triển ngành ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với ban ngành liên quan Để hoạt động phát triển dịch vụ NHTM thơng suốt địi hỏi cần có phối hợp đồng ban ngành liên quan chặt chẽ Theo đó: - Bộ Tài đóng vai trị quan trọng việc phối hợp với NHNN ban hành chế sách liên quan đến phát triển đồng định chế tài - 114 ngân hàng vận hành thơng suốt thị trường tài (thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán) - NHNN, Bộ Tài chính, Bộ Tư pháp sốt văn pháp luật hướng dẫn việc thi hành Luật ngân hàng Nhà nước Luật TCTD có tác động đến dịch vụ ngân hàng nhằm tránh tình trạng phân biệt đối xử, đảm bảo tính cẩn trọng phù hợ với quy định WTO cam kết quốc tế Việt Nam - NHNN Bộ Tài đưa quy định cơng bố minh bạch tài chính, cụ thể đưa quy định công bố tài nhằm giảm thiểu lệch lạc thơng tin hỗ trợ việc cho vay tới khách hàng truyền thống ngân hàng - NHNN Bộ Tư pháp cần xây dựng ban hành quy định Bảo vệ khung pháp lý cho chủ nợ, cụ thể đặt khuôn khổ pháp luật để bảo vệ lợi ích chủ nợ trường hợp phá sản trưng thu tài sản chấp, quyền sử dụng đất - NHNN phối hợp với Bộ Kế hoạch Đầu tư ban hành quy định dịch vụ toán gắn với đầu tư trực tiếp Việt Nam nước 115 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh NHTM đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế nói chung Trên sở lý luận thực tiễn đó, NHTMCP CTVN năm vừa qua góp phần lớn vào công đổi đại hoá đất nước Bằng nỗ lực cải tiến phát triển mình, NHTMCP CTVN cung cấp hàng loạt dịch vụ đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, nhu cầu tiêu dùng sử dụng dịch vụ cá nhân, doanh nghiệp Việt Nam Tuy nhiên, trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, vấn đề mở của ngành ngân hàng tài Việt Nam, thực tế nhu cầu dịch vụ ngày đa dạng phát triển Việt Nam địi hỏi NHTMCP CTVN khơng hồn thiện dịch vụ có mà cịn bước tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu người sử dụng trì khả cạnh tranh, phát triển ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận làm sáng tỏ có số đóng góp yếu sau: Một là, hệ thống hoá lý luận chung NHTM dịch vụ NHTM, từ nên rõ khái niệm vai trò NHTM kinh tế, đặc trưng dịch vụ NHTM, phát triển dịch vụ ngân hàng, tiêu thức phản ánh mức độ phát triển ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng Hai là, làm rõ thực trạng dịch vụ NHTMCP CTVN năm gần đây, đồng thời qua đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ NHTMCP CTVN thông qua việc đánh giá nhân tố thúc đẩy phát triển, nhân tố kìm hãm phát triển dịch vụ NHTMCP CTVN Đây sở cho nhận định giải pháp mà tác giả luận văn luận giải chương Ba là, luận văn trình bày số giải pháp có tính khả thi vừa mang tính hồn thiện dịch vụ ngân hàng có NHTMCP CTVN, đồng thời vừa phát 116 triển số dịch vụ đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng, trì thị phần nâng cao khả cạnh tranh NHTMCP CTVN giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở hoạt động dịch vụ tài ngân hàng Việt Nam sau diện Việt Nam vào Apec, WTO… Bốn là, tác giả đưa số kiến nghị với Chính phủ, với NHNN ban ngành liên quan việc hoạch định sách, ban hành sách, phối kết hợp ban ngành nhằm đưa sách hiệu thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng NHTM nói chung Việt Nam NHTMCP CTVN nói riêng Phát triển dịch vụ ngân hàng mục tiêu chiến lược lớn, có nhiều hướng tiếp cận khác NHTM Trong phạm vi nghiên cứu đề tài này, sở chiến lược phát triển tổng thể dịch vụ tầm nhìn NHTM Việt Nam đến năm 2020, chiến lược phát triển dịch vụ NHTMCP CTVN Tác giả tập trung nghiên cứu thực trạng dịch vụ phi tín dụng NHTMCP CTVN, đưa hướng tiếp cận riêng cho NHTMCP CTVN phát triển dịch vụ giai đoạn tới Phát triển dịch vụ ngân hàng đại vấn đề với hệ thống ngân hàng Việt Nam, hầu hết người sử dụng dịch vụ Việt Nam Vì vậy, với kiến thức hạn chế tác giả mong muốn nhận nhiều đóng góp nhà nghiên cứu, bạn đọc để luận văn ngày hoàn thiện 117 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Begg (1995), Kinh tế học, NXB giáo dục Hà Nội, Hà Nội Nguyễn Thị Bích Châm, Bùi Hồng Thanh (2008), "Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cơng thương Hồng mai", Tạp chí ngân hàng, số (9), Tr.61 - 64 David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Nguyễn Văn Giàu (2008), “Cải cách mở cửa dịch vụ ngân hàng”, Thời báo ngân hàng, số (1), Tr.10-11 Nguyễn Mỹ Hào (2003), “Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng thương mại Việt Nam”,Tạp chí ngân hàng, số (13), Tr.59-63 Đức Hiếu (2008), “Dịch vụ ngân hàng: Mọi lúc, nơi”, Thời báo ngân hàng, số (54), Tr.12-13 Học viện Ngân hàng (1999), Marketing dịch vụ tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội Đỗ Xuân Hồng (2003), "Dịch vụ ngân hàng thời đại công nghệ thông tin hội nhập kinh tế ", Tạp chí ngân hàng, số (8), Tr 15-19 Lê Văn Huy, Phạm Thị Thanh Thảo (2008), “Phương pháp đo lường chất lượng dịch vụ ngân hàng: Nghiên cứu lý thuyết”, Tạp chí ngân hàng, số (6), Tr.15-19 10 Đỗ Lan Hương (2005), Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TM Việt Nam xu hội nhập, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 11 Hoàng Kim (2001), Tiền tệ ngân hàng, Thị trường tài chính, NXB Tài chính, Hà Nội 12 Nguyễn Thị Ngọc Loan (2004), “Tính cấp bách phát triển kinh doanh dịch vụ hệ thống ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, số (12), Tr.17-18 13 Nguyễn Thị Mùi (2005), “Dịch vụ ngân hàng – Các giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng”, Thời báo kinh tế Việt Nam, số (110), Tr.22-27 118 14 Cao Minh Nghĩa (2011), Tổng quan lý thuyết ngành kinh tế dịch vụ, Viện nghiên cứu phát triển TP HCM 15 Nguyễn Thị Ngọc Loan (2003), “Cạnh tranh phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng hội nhập nước ta”, Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề, Tr 21-24 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, Hà Nội 17 Ngân hàng Cơng thương Việt Nam (2007 – 2011), Báo cáo thường niên năm 2007-2011, Hà Nội 18 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2009, 2011), Bản cáo bạch Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2009, 2011), Hà Nội 19 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2012), Báo cáo khảo sát khách hàng (2012), Hà Nội 20 Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 21 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 22 Nguyễn Văn Vân (2007), “Dịch vụ ngân hàng tiền tệ sau gia nhập WTO”, Báo pháp luật Việt Nam, số 2, Tr.12-14 23 Nguyễn Thị Như Ý (2007), Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử qua mạng thông tin di động, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh 119