Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay phát triển nuôi trồng thủy sản tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã sông cầu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐINH NGỌC MINH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY PHÁT TRIỂN NUÔI TRỒNG THỦY SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ SÔNG CẦU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Phú Yên – Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐINH NGỌC MINH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY PHÁT TRIỂN NUÔI TRỒNG THỦY SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ SÔNG CẦU CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Nguyễn Hữu Huy Nhựt Phú Yên – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nghiên cứu “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay phát triển nuôi trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu” cơng trình nghiên cứu riêng thân Các số liệu điều tra, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chưa công bố tài liệu khác Phú Yên, ngày 30 tháng 01 năm 2018 Tác giả Đinh Ngọc Minh MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời Cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị LỜI MỞ ĐẦU Chương - Giới thiệu NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu sở lý luận rủi ro tín dụng NHTM 1.1 Tổng quan NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.2 Cơ cấu tổ chức 1.2 Khái niệm phân loại rủi ro tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.2.1 Rủi ro giao dịch .9 1.2.2.2 Rủi ro danh mục 10 1.2.3 Các hình thức tồn rủi ro tín dụng 11 1.2.4 Nợ hạn – Nợ xấu 12 1.3 Các tiêu xác định rủi ro tín dụng 13 1.3.1 Tỷ lệ nợ hạn 13 1.3.2 Tỷ lệ nợ xấu 14 1.3.3 Hệ số rủi ro tín dụng 14 1.3.4 Tỷ lệ xóa nợ 15 1.3.5 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 15 1.4 Một số mơ hình đo lường rủi ro tín dụng 16 1.4.1 Mô hình 5C 16 1.4.2 Mơ hình xếp hạng tín dụng nội 17 1.5 Những nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro tín dụng 18 1.5.1 Nguyên nhân khách quan 18 1.5.2 Nguyên nhân chủ quan 20 1.6 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 22 1.6.1 Đối với ngân hàng 22 1.6.2 Đối với kinh tế 22 1.7 Tổng quan nghiên cứu trước có liên quan đến đề tài 22 Kết luận chương 23 Chương – Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay phát triển ni trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .24 2.1 Điều kiện tự nhiên tình hình kinh tế xã hội thị xã Sông Cầu 24 2.1.1 Về điều kiện tự nhiên 24 2.1.1.1 Vị trí địa lý 24 2.1.1.2 Đặc điểm khí hậu thị xã Sông Cầu 24 2.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội thị xã Sông Cầu 25 2.1.2.1 Thống kê lao động, việc làm 26 2.1.2.2 Tình hình sử dụng đất thị xã Sông Cầu 27 2.2 Khái qt tình hình ni trồng thủy sản thị xã Sông Cầu 28 2.3 Đặc điểm hộ nuôi trồng thủy sản thị xã Sông Cầu 30 2.4 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay phát triển ni trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .32 2.4.1 Quy trình cấp tín dụng NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 32 2.4.2 Những quy định để hạn chế rủi ro tín dụng cho vay NHNo & PTNT 36 2.4.2.1 Nhóm khách hàng đủ điều kiện để vay NHNo & PTNT 36 2.4.2.2 Các nhu cầu vốn không cho vay NHNo & PTNT 36 2.4.2.3 Mức cho vay NHNo & PTNT 37 2.4.2.4 Giới hạn cho vay NHNo & PTNT 37 2.4.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 38 2.4.3.1 Tình hình huy động vốn năm gần NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 38 2.4.3.2 Tình hình cho vay năm gần NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 42 2.4.4 Đánh giá thực trạng rủi to tín dụng cho vay phát triển nuôi trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 45 2.4.4.1 Đánh giá tình hình rủi ro tín dụng cho vay NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .45 2.4.4.2 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay phát triển ni trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 48 2.4.4.3 Ứng dụng mơ hình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng để đánh giá rủi ro tín dụng cho vay phát triển nuôi trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 53 Kết luận chương .56 Chương – Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay phát triển nuôi trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .58 3.1 Định hướng phát triển NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu thời gian tới 58 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu thời gian tới 58 3.1.1.1 Mục tiêu tổng quát 58 3.1.1.2 Mục tiêu cụ thể .60 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh nghiệp vụ cho vay thời gian tới NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 60 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho phát triển ni trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .61 3.2 Giải pháp xây dựng hoàn thiện sách tín dụng phù hợp .61 3.2.1.1 Chính sách khách hàng 61 3.2.1.2 Chính sách tài sản đảm bảo 62 3.2.1.3 Chính sách lãi suất 62 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện áp dụng qui trình cho vay cách linh hoạt 63 3.2.2.1 Tăng cường công tác thu thập, xử lý thơng tin tín dụng 63 3.2.2.2 Nâng cao hiệu thẩm định hồ sơ vay vốn 63 3.2.2.3 Nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo 64 3.2.2.4 Quyết định cho vay 65 3.2.2.5 Kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay sau giải ngân 65 3.2.3 Giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề tổn thất tín dụng 65 3.2.4 Giải pháp xây dựng chế trao đổi thơng tin tồn hệ thống 68 Kết luận chương 68 Chương – Kế hoạch thực giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay phát triển ni trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 69 4.1 Kế hoạch thực nhóm giải pháp xây dựng hồn thiện sách tín dụng phù hợp 69 4.2 Kế hoạch thực nhóm giải pháp hồn thiện áp dụng qui trình cho vay cách linh hoạt 70 4.3 Kế hoạch thực nhóm giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề tổn thất tín dụng .71 4.4 Kế hoạch thực nhóm giải pháp xây dựng chế trao đổi thơng tin tồn hệ thống 71 Kết luận chương 72 Chương – Kiến nghị kết luận 73 5.1 Kiến nghị 73 5.2 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 73 5.3 Kết luận nội dung nghiên cứu 74 Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT ATM Automated Teller Machine - Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng GDP Gross Domestic Product – Tổng sản phẩm quốc nội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NTTS Nuôi trồng thủy sản POS Point of Sale - Điểm chấp nhận thẻ TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TCKT Tổ chức kinh tế UBND Uỷ ban nhân dân DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Thống kê lao động, việc làm 2012 - 2016 26 Bảng 2.2: Diện tích đất tự nhiên thị xã Sơng Cầu 27 Bảng 2.3: Diện tích, sản lượng ni thủy sản lợ, mặn vùng ven biển thị xã Sông Cầu 28 Bảng 2.4: Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu giai đoạn 2012 - 2016 38 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu 39 Bảng 2.6: Tình hình cho vay NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu qua năm 42 Bảng 2.7: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 45 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh tế NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 48 Bảng 2.9: Kết khảo sát 55 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1.1: Mơ hình tổ chức hoạt động NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu Hình 1.2: Phân loại rủi ro tín dụng Hình 1.3: Các hình thức rủi ro tín dụng 11 Hình 2.1 Quy trình tín dụng NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu 32 Hình 2.2 Tình hình tăng trưởng huy động vốn NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu 40 Hình 2.3 Tỷ trọng tiền gửi từ 2012 - 2016 NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu 41 Hình 2.4 Tình hình cho vay NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu 43 Hình 2.5 Tình hình nợ hạn NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu 46 Hình 2.6 Tình hình nợ xấu NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .47 66 Khi khách hàng thực gặp khó khăn hoạt động phát triển NTTS thiếu vốn thẩm định thấy phương án sản xuất kinh doanh khả thi chi nhánh xét cấp thêm hạn mức tín dụng, bổ sung nguồn vốn kinh doanh Đến thời điểm thu hoạch, hộ NTTS không xuất bán giá thu mua thủy sản thị trường thấp, chưa đạt đến mức lợi nhuận mong đợi họ Để đợi đến thời điểm thích hợp bán thị trường thu hồi vốn hoàn trả cho NH, hộ nuôi lại cần thêm vốn để cung cấp thức ăn hàng ngày cho thủy sản ni Tình trạng thiếu vốn thường xuyên xảy với nhóm khách hàng vay vốn NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu để phát triển NTTS Để định có cho vay thêm hay khơng, nhân viên tín dụng chi nhánh cần xem xét khách quan xác định rõ mục đích vay vốn khách hàng, tránh tình trạng khách hàng vay để đảo nợ, che giấu nợ xấu  Chuyển nợ hạn Khi lý xin gia hạn nợ không hợp lệ gia hạn nợ nhóm khách hàng vay vốn chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu để phát triển NTTS, mà khách hàng khơng có khả trả nợ phải chuyển sang nợ hạn, đồng thời lập thông báo gửi cho khách hàng, bám sát nguồn thu để thu nợ đến kì hạn trả nợ gốc lãi Chi nhánh cần ý phải chuyển toàn số dư nợ sang nợ q hạn trường hợp nhóm khách hàng khơng trả hạn, không điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc lãi gia hạn nợ gốc lãi  Xử lý nợ có vấn đề Nợ xấu ln tồn NH đặc điểm kinh doanh ngành Thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề yêu cầu khách quan Để giảm thiểu rủi ro xảy ra, cần thực bước thận trọng, để chi nhánh vừa thu hồi vốn vay, vừa không ảnh hưởng đến mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt phân khúc lớn khách hàng phát triển NTTS, vốn có mối quan hệ lâu năm với chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 67 Tìm hiểu rõ thực trạng sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo, thái độ trả nợ khách hàng, phân tích tình hình phục hồi sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng, tình trạng khả xử lý tài sản đảm bảo Lựa chọn phương pháp xử lý cần phải uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù khả chi nhánh thời kỳ nhằm đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý Xử lý TSĐB biện pháp cuối sau áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ  Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay Rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân mà khách hàng không lường trước được.Đặc biệt rủi ro nghề nghiệp với nhóm khách hàng phát triển NTTS vơ lớn Vì vậy, NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu cần sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay nhằm hạn chế tối đa tổn thất rủi ro xảy việc cho khách hàng vay vốn phát triển NTTS Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho TSĐB suốt thời gian vay tài sản thuộc diện bắt buộc mua bảo hiểm Tuy nhiên, Việt Nam, đa số người dân chưa có thói quen mua bảo hiểm chưa thấy lợi ích sử dụng dịch vụ bảo hiểm, vậy, nhân viên tín dụng chi nhánh cần tư vấn cụ thể cho khách hàng biết lợi ích có từ bảo hiểm có rủi ro xảy  Khởi kiện NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu tiến hành khởi kiện khách hàng vay vốn để phát triển NTTS có đặc điểm sau:  Khoản vay khó đòi, tồn đọng, NH áp dụng biện pháp xử lý, tổ chức khai thác, xử lý tài sản chấp không đạt hiệu  Khách hàng có dấu hiệu lừa đảo khơng có thành ý trả nợ, NH thực biện pháp thu nợ thông thường không đạt kết NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu tiến hành khởi kiện khách hàng theo trình tự tố tụng pháp luật để thu hồi nợ 68 3.2.4 Giải pháp xây dựng chế trao đổi thông tin toàn hệ thống NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu quan tâm đến việc trao đổi thông tin liên quan đến khách hàng Việc trao đổi cơng việc chun mơn, nghiệp vụ phịng chức năng, phận liên quan nội chi nhánh cần thực xác, kịp thời, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu hợp lý khách hàng Đồng thời, chế bảo mật thông tin tài khoản chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu bảo mật tối đa, tuyệt đối tránh tiết lộ thông tin gây thiệt hại cho khách hàng Chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu cần thường xuyên đào tạo nghiệp vụ, bổ sung kiến thức cho nhân viên, kiến thức cho công việc mà phải đào tạo kiến thức phận có liên quan, nên luân chuyển nhân viên phận với để nhân viên nắm bắt cơng việc phận có liên quan để từ có cung cách phục vụ khách hàng cách hợp lý Khi tiếp xúc, nói chuyện với khách hàng, nhân viên tín dụng nên ghi chép cẩn thận để tránh việc hiểu nhầm nhu cầu khách hàng thẩm định hồ sơ khơng xác, tránh gây phiền hà cho khách hàng tạo ấn tượng không chuyên nghiệp cung cách phục vụ NH khách hàng Kết luận chương Trên tảng lý luận chương kết phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng chương 2, chương tập trung vào việc đưa giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay phát triển NTTS NHNo &PTNT thị xã Sông Cầu phù hợp với định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NH Các giải pháp chia làm nhóm chính: (1) Giải pháp xây dựng hồn thiện sách tín dụng phù hợp; (2) Giải pháp hồn thiện áp dụng quy trình cho vay cách linh hoạt; (3) Giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề tởn thất tín dụng; (4) Giải pháp xây dựng chế trao đổi thông tin tồn hệ thống Trong nhóm giải pháp, tác giả đề xuất giải pháp cụ thể, chi tiết Đây sở để đưa kế hoạch thực giải pháp trình bày chương 69 CHƯƠNG KẾ HOẠCH THỰC HIỆN GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY PHÁT TRIỂN NUÔI TRỒNG THỦY SẢN TẠI NHNo & PTNT THỊ XÃ SƠNG CẦU 4.1 Kế hoạch thực nhóm giải pháp xây dựng và hoàn thiện sách tín dụng phù hợp Chi nhánh cần hoạch định chiến lược, lập kế hoạch kinh doanh.Tổ chức thực kế hoạch theo mục tiêu hướng tới khách hàng, tới sản phẩm, đưa kế hoạch cho giai đoạn, phòng ban cán nhân viên, gắn trách nhiệm quyền lợi với việc hoàn thành kế hoạch, xem tiêu chí làm sở để xét khen thưởng cuối năm Khối lượng khách hàng tài sản vơ hình NH chi nhánh cần có sách lược quan tâm mức giai đoạn cạnh tranh khốc liệt Hàng ngày, thực giao dịch với khách hàng, giao dịch viên chi nhánh cần tiến hành phát phiếu thăm dò ý kiến để nhận phản hồi chất lượng sản phẩm phong cách phục vụ từ khách hàng, trọng nhóm khách hàng vay vốn để phát triển NTTS Từ NH điều chỉnh kịp thời sách cho vay lãi suất cho vay, khoản phí liên quan hợp lý, tạo phong cách phục vụ chuyên nghiệp, động lịch Định kỳ sáu tháng lần, chi nhánh phải khảo sát thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh sở so sánh: sản phẩm cho vay, hoạt động quảng cáo, mạng lưới, tìm hiểu nhu cầu khách hàng quan trọng để biết họ cần gì, sản phẩm thị trường có đáp ứng nhu cầu họ hay chưa Từ đưa sản phẩm, sách thích hợp tạo khác biệt NH Đặc biệt khảo sát thị trường phát triển NTTS, chi nhánh cần nắm rõ thêm thời vụ ni, đặc tính sinh trưởng mùa giá loại thủy sản, Hàng tháng, chi nhánh phải đưa hình thức quảng bá gây ấn tượng, tạo 70 hình ảnh riêng sản phẩm dịch vụ chi nhánh Đối với vùng tập trung phát triển NTTS, nhóm khách hàng mục tiêu, chi nhánh phải phân cơng nhân viên tín dụng đặn gặp gỡ trao đổi trực tiếp với hộ nuôi để định hướng theo nhu cầu vay họ Kế hoạch đến năm 2020, toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam phấn đấu đơn giản hóa 90% quy trình cho vay quy định, điều kiện cấp tín dụng mà bảo đảm quản trị rủi ro hiệu quả, tạo điều kiện để khách hàng tiếp cận vốn vay dễ dàng Trên sở đặc điểm nhóm khách hàng phát triển NTTS, chủ yếu lao động phổ thông, khơng có trình độ học vấn cao, vùng nông thôn xa trung tâm thị xã, tâm lý lo ngại thủ tục xin vay vốn rườm rà, việc đơn giản hóa thủ tục quy trình chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu cần thiết 4.2 Kế hoạch thực nhóm giải pháp hoàn thiện và áp dụng qui trình cho vay cách linh hoạt Để hồn thiện áp dụng quy trình cho vay cách linh hoạt, việc xây dựng kế hoạch để phát triển nguồn nhân lực vững mạnh vấn đề mấu chốt, định thành công hay thất bại chi nhánh Vào đầu năm kinh doanh, NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu trọng xây dựng thực kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực cách khả thi dựa nhu cầu thực tế Chi nhánh đặc biệt quan tâm đến chương trình đạo tạo dành cho nhân viên tín dụngvề cách thức áp dụng quy trình vay, lãi suất cho vay, tính ưu việt điểm yếu gói sản phẩm vay Kế hoạch quý, chi nhánh cần tổ chức khảo sát chất lượng cán bộ, kiểm tra nghiệp vụ chuyên môn để đảm bảo nhân viên tín dụng cấp tín dụng theo quy trình cho vay mà NHNo & PTNT Việt Nam quy định Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc làm thường xuyên quan trọng vừa thúc đẩy nhân viên rèn luyện nâng cao trình độ hạn chế rủi ro tác nghiệp Định kỳ hàng năm, chi nhánh cần lên kế hoạch ln chuyển vị trí cơng tác địa bàn 71 phụ trách nhân viên tín dụng.Kế hoạch ln chuyển có vai trị quan trọng tính khách quan việc cấp tín dụng cho vay, hạn chế tối đa rủi ro tín dụng xảy lợi ích cá nhân mà ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh NH Chi nhánh cần có kế hoạch khen thưởng động viên kịp thời vào cuối năm kinh doanh phát huy, sáng kiến cải tiến thực bước quy trình cho vay 4.3 Kế hoạch thực nhóm giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề và tổn thất tín dụng Mỗi tháng chi nhánh cần có kế hoạch tở chức họp giao ban triển khai đầy đủ văn quy định cho vay NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam cho cán chi nhánh biết Đồng thời, họp, nhân viên tín dụng phải báo cáo cho chi nhánh tình hình giải chi tiết khoản nợ hạn, nợ xấu kế hoạch xử lý khoản nợ có vấn đề Từng nhân viên tín dụng chi nhánh phải tự lập kế hoạch kiểm tra, giám sát khách hàng định kỳ, đặc biệt nhóm khách hàng vay vốn để phát triển NTTS Mục đích việc làm nhằm phát kịp thời vấn đề nghiêm trọng, có khả ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay NH để có ứng xử tín dụng phù hợp, kịp thời 4.4 Kế hoạch thực nhóm giải pháp xây dựng chế trao đổi thông tin toàn hệ thống Hình thành sở liệu tập trung khách hàng để phục vụ cho trình cấp tín dụng, phân tích quản lý tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng thơng qua việc tạo chế thu thập, tổng hợp, xử lý, lưu trữ chia sẻ thơng tin tín dụng nội hệ thống NHNo & PTNT Thơng tin tín dụng đầy đủ, xác có hệ thống khách hàng góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng thiếu thơng tin hay thơng tin bất đối xứng khách hàng Mục đích quan trọng hệ thống thơng tin tín dụng tìm kiếm phát sớm khoản tín dụng có vấn đề đánh giá 72 mức độ rủi ro khoản nợ, đồng thời tiêu diệt trước khả khoản tín dụng chuyển sang nợ xấu Theo định kỳ có phát sinh, thơng tin tín dụng khách hàng phải thu thập, ghi chép xử lý kịp thời để phản ảnh xác mức độ rủi ro lực khách hàng việc thực nghĩa vụ với NHNo & PTNT, đồng thời giúp NHNo & PTNT có định điều chỉnh đắn Mọi khách hàng có quan hệ tiền gửi tiền vay với NHNo & PTNT khách hàng lớn, có uy tín thị trường chưa có quan hệ với NHNo & PTNT lưu trữ ghi chép thông tin liên quan Chi nhánh cần có kế hoạch bảo trì thường xun tồn thiệt bị công nghệ thông tin, đặc hệ thống kênh phân phối ATM, POS, bảo đảm hệ thống vận hành thông suốt không gián đoạn nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Hệ thống công nghệ phải bảo đảm mức độ an toàn với biện pháp an ninh bảo mật phần cứng, phần mềm, truyền thông, dự án phòng chống virus hướng dẫn khách hàng khả truy cập dễ dàng Kết luận chương 4: Chương nêu nhóm kế hoạch dành cho NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu để thực nhóm giải pháp tác giả đề xuất chương 3, bao gồm: (1) Kế hoạch thực nhóm giải pháp xây dựng hồn thiện sách tín dụng phù hợp; (2) Kế hoạch thực nhóm giải pháp hồn thiện áp dụng qui trình cho vay cách linh hoạt; (3) Kế hoạch thực nhóm giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề tởn thất tín dụng; (4) Kế hoạch thực nhóm giải pháp xây dựng chế trao đởi thơng tin toàn hệ thống Các kế hoạch vạch bao gồm kế hoạch chung việc làm cụ thể ngắn hạn: hàng năm, hàng quý hàng tháng Các kế hoạch thực đề xuất có dựa bối cảnh tình hình kinh tế - xã hội thị xã Sông Cầu để mang tính thực tiễn 73 CHƯƠNG KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 5.1 Kiến nghị Kiến nghị NHNo & PTNT Tỉnh Phú Yên NHNo & PTNT Tỉnh Phú Yên cần hỗ trợ công tác cho vay nghiệp vụ kinh doanh cho chi nhánh cấp dưới, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ NHNo & PTNT Tỉnh Phú Yênphải bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để chi nhánh cấp hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh, hạn chế tình trạng tải, tạo thời gian điều kiện cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn Tăng cường sở vật chất cho chi nhánh, đại hóa trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị chi nhánh cấp dưới, từ đề văn phù hợp với thực tế Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu nhằm phát kịp thời thiếu sót, sai phạm, yếu q trình cho vay để có biện pháp khắc phục tránh hậu không mong muốn xảy ngân hàng 5.2 Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu Với kiến thức trình học tập nghiên cứu, tác giả hồn thiện đề tài khả Tuy nhiên, đề tài tồn số hạn chế cụ thể sau: - Đề tài chưa thể sâu phân tích, lượng hóa tiêu để đánh giá rủi ro tín dụng NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu xác - Đề tài hạn chế phạm vi nghiên cứu số liệu nghiên cứu 74 - Đề tài thực khảo sát thực tế với bảng câu hỏi tương đối đơn giản, chủ yếu thu thập thông tin hộ phát triển NTTS vùng nuôi tập trung Do vậy, có đủ điều kiện, tác giả đề xuất nghiên cứu theo hướng mở rộng phạm vi thời gian không gian, trọng việc áp dụng mơ hình đo lường rủi ro tín dụng để tăng độ tin cậy cho đề tài 5.3 Kết luận nội dung nghiên cứu Hậu rủi ro tín dụng thường có tác động lớn, làm NH thua lỗ hoạt động kinh doanh, tổn hại đến uy tín, hình ảnh NH lớn ảnh hưởng đến kinh tế quốc gia Rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi, tồn khách quan hoạt động kinh doanh NH, cần phải có biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế tối đa tác động có rủi ro xảy NH nói riêng kinh tế nói chung Ni trồng phát triển thủy sản ngành nghề phổ biến địa bàn thị xã Sông Cầu Thực tiễn cho vay phát triển NTTS, NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu xảy rủi ro tín dụng Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay phát triển NTTS, khách quan chủ quan Nhưng chi nhánh có giải pháp kịp thời xử lý hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Chi nhánh trọng phát triển hoạt động cho vay số lượng chất lượng Việc cho vay để phát triển NTTS phụ thuộc nhiều vào xu hướng thị trường, mùa vụ, thời tiết dịch bệnh Do đó, để hạn chế rủi ro tín dụng xảy cho vay phát triển NTTS, chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu mở rộng cho vay điều kiện thị trường, điều kiện thời tiết thuận lợi, dịch bệnh kiểm soát ngược lại chi nhánh thu hẹp cho vay Luận văn “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay phát triển nuôi trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu” giải vấn đề bản: - Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng NHTM 75 - Thực trạng rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay phát triển NTTS NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay phát triển NTTS NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu Do hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn hoạt động kinh doanh NH thay đổi cạnh tranh hàng ngày, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, mong góp ý chỉnh sửa Thầy để luận văn hồn chỉnh ứng dụng rộng rãi thực tiễn Em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến PGS.TS Nguyễn Hữu Huy Nhựt, thầy cô giáo khoa Ngân hàng, trường đại học Kinh tế thành phốHồ Chí Minh, anh chị cán bộ, nhân viên chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu nhiệt tình giúp đỡ suốt q trình nghiên cứu hồn thành đề tài Xin trân trọng cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt Cục thống kê tỉnh Phú Yên, 2016 Niên giám thống kê 2016 Chi cục thống kê thị xã Sông Cầu, 2016 Niên giám thống kê 2016 Ngân hàng nhà nước, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà Nước V/v Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tở chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng nhà nước, 2014 Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 V/v sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tở chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng NNo & PTNT thị xã Sơng Cầu, 2012 – 2016 Báo cáo tài Nghị định 55/2015/NĐ-CP Ngày 06 tháng 06 năm 2015 Về sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn Ngân hàng NNo & PTNT thị xã Sông Cầu, 2012 – 2016 Báo cáo thường niên Nguyễn Văn Tiến, 2003 Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Sở kế hoạch đầu tư, 2016 Quy hoạch nuôi trồng thủy sản nước lợ, mặn, vùng ven biển tỉnh Phú Yên đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030 10 Trương Quang Thông, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Tài 11 Trần Huy Hồng, 2011 Quản trị ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động - xã hội 12 Tô Ngọc Hưng, 2014 Giáo trình tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Lao động - xã hội PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Kính chào anh/chị Tôi tiến hành khảo sát khách hàng để chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Từ đánh giá rủi ro tín dụng từ khách hàng NHNo & PTNT Thị xã Sông Cầu cho vay nuôi trồng phát triển thủy sản Kính mong nhận ý kiến đánh giá quý anh/chịtheo nội dung khảo sát sau Mọi ý kiến đóng góp Q anh/chị chúng tơi bảo mật Xin chân thành cảm ơn Phần 1: THÔNG TIN CÁ NHÂN (Chúng tơi xin cam đoan giữ bí mật cá nhân anh/chị) Họ tên: Giới tính: Nữ Nam Địa chỉ: Phần 1: THÔNG TIN KHẢO SÁT Anh/chị vui lịng cho biết thơng tin cách đánh dấu X vào ô tương ứng theo quy ước sau: Thứ tự câu hỏi Câu hỏi số Chỉ tiêu Tuổi 18-25 tuổi 25-40 tuổi 40 đến 60 tuổi Trên 60 tuổi Điểm 15 20 10 Trên đại Đại học/cao học đẳng 20 15 Khách hàng đánh dấu (X) vào Trình độ học vấn Câu hỏi số Điểm Trung học Dưới trung học/ thất học Thứ tự câu hỏi Chỉ tiêu Khách hàng đánh dấu (X) vào ô Chuyên Nghề nghiệp Thư ký Kinh doanh Nghỉ hưu 25 15 Dưới 6 tháng – tháng năm 1-5 năm >5 năm 10 15 20 Thời gian làm Dưới 6 tháng – công việc tháng năm 1-5 năm >5 năm Điểm 10 15 20 môn/kỹ thuật Câu hỏi số Điểm Khách hàng đánh dấu (X) vào ô Thời gian công tác Câu hỏi số Điểm Khách hàng đánh dấu (X) vào ô Câu hỏi số Khách hàng đánh dấu (X) vào Tình trạng nhà Câu hỏi số Điểm Sở hữu riêng 30 Thuê Chung với gia đình 12 Sống với cha Sống mẹ hạt nhân khác Khác Khách hàng đánh dấu (X) vào Cơ cấu gia đình Hạt nhân Câu hỏi số Điểm 20 Sống số gia đình hạt nhân khác -5 Thứ tự câu hỏi Chỉ tiêu Khách hàng đánh dấu (X) vào ô Câu hỏi số Số người ăn theo Độc thân < người -5 người > người Điểm 10 -5 > 120 triệu 36-120 triệu 12-36 triệu 240 triệu 72-240 triệu 24-72 triệu 30 ngày 40 -5 Chưa Đã có lần chậm trả chậm trả năm gần năm gần Khách hàng đánh dấu (X) vào ô Thu nhập cá nhân hàng năm (đồng) Câu hỏi số Điểm Khách hàng đánh dấu (X) vào ô Thu nhập gia đình/ năm (đồng) Câu hỏi số 10 Câu hỏi số 11 Điểm Khách hàng đánh dấu (X) vào Tình hình trả nợ Chưa giao với NHNo & dịch vay PTNT vốn Điểm Khách hàng đánh dấu (X) vào Tình hình chậm trả lãi Câu hỏi số 12 Điểm Khách hàng đánh Chưa giao dịch vay vốn Chưa chậm trả 40 -5 1 tỷ dấu (X) vào ô Tổng nợ Thứ tự câu hỏi Chỉ tiêu (đồng) Câu hỏi số 13 Điểm 25 10 -5 Chỉ gửi tiết Chỉ sử dụng Tiết kiệm kiệm thẻ thẻ 15 25 -5 >500 triệu 100-500 triệu 20-100 triệu