BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - Vũ Thị Việt Hịa HỒN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - Vũ Thị Việt Hịa HỒN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRƢƠNG QUANG THƠNG TP.Hồ Chí Minh – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi, có hỗ trợ từ PGS.TS Trƣơng Quang Thông Số liệu đƣợc nêu luận văn trung thực, phân tích đánh giá chƣa đƣợc công bố cơng trình Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc Hội đồng nhƣ kết luận văn TP.HCM, ngày 30 tháng 10 năm 2014 Ngƣời cam đoan Vũ Thị Việt Hòa MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục bảng biểu hình vẽ Danh mục viết tắt Phần mở đầu CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Khái niệm chung xếp hạng tín dụng 1.1.1 Khái niệm xếp hạng tín dụng 1.1.2 Đối tƣợng xếp hạng tín dụng 1.1.3 Đặc điểm xếp hạng tín dụng 1.1.4 Cơ sở xếp hạng tín dụng 1.1.5 Vai trò xếp hạng tín dụng cá nhân 1.1.5.1 Đối với ngân hàng thƣơng mại 1.1.5.2 Đối với khách hàng cá nhân 1.1.6 Quy trình hệ thống xếp hạng tín dụng 1.1.7 Các nhân tố cần đƣợc xem xét xếp hạng tín dụng cá nhân 1.1.7.1 Đặc điểm nhân thân 10 1.1.7.2 Tài cá nhân 10 1.1.7.3Hành vi sử dụng tín dụng cá nhân 10 1.1.8 Các phƣơng pháp xếp hạng tín dụng 11 1.1.8.1 Phƣơng pháp chuyên gia 11 1.1.8.2 Phƣơng pháp thống kê 12 1.1.8.3 Phƣơng pháp kết hợp 17 1.2 Mơ hình Bianary Logistic 18 1.2.1 Cách chọn biến đƣa biến vào mơ hình 18 1.2.2 Xây dựng mơ hình 20 1.2.3 Các kiểm định mơ hình 21 1.2.3.1 Kiểm định phù hợp mơ hình 21 1.2.3.2 Kiểm định ý nghĩa thống kê biến độc lập 22 1.2.3.3 Kiểm định độ phù hợp tổng quát 22 1.3 Tổng quan nghiên cứu trƣớc Xếp hạng tín dụng cá nhân 22 1.3.1 Nghiên cứu Vƣơng Quân Hoàng ctg Phƣơng pháp thống kê xây dựng mơ hình định mức tín nhiệm thể nhân 24 1.3.2 Nghiên cứu ca Maria Aparecida Gouvờa v Eric Bacconi Gonỗalves v ỏp dụng mơ hình Hồi quy Binary Logistic, Neutral network mơ hình Genetic Algorithm để phân tích rủi ro tín dụng 26 1.4 Thực tiễn ứng dụng học kinh nghiệm XHTD cá nhân 28 1.4.1 Mơ hình điểm số tín dụng cá nhân FICO 28 1.4.2 Thực tiễn ứng dụng học kinh nghiệm XHTD cá nhân số TCTD tổ chức kiểm toán Việt Nam 30 1.4.2.1 Cơ sở pháp lý 30 1.4.2.2 Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân E&Y 31 1.4.2.3 Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân BIDV 32 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút từ hệ thống XHTD cá nhân 33 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 36 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quân Đội 36 2.1.1 Giới thiệu tổng quát Ngân hàng TMCP Quân Đội 36 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội 36 2.1.3 Kết hoạt động từ năm 2011 đến 37 2.1.3.1 Kết hoạt động kinh doanh 37 2.1.3.2 Tình hình huy động vốn cho vay 38 2.2 Thực trạng áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội 42 2.2.1 Cơ sở pháp lý hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân 42 2.2.2 Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 44 2.2.2.1.Căn để đánh giá thực xếp hạng tín dụng 44 2.2.2.2.Đối tƣợng xếp hạng tín dụng 44 2.2.2.3.Nội dung chấm điểm hệ thống XHTD cá nhân 45 2.2.2.4.Mơ hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng 45 2.2.3 Quy trình phê duyệt tự động 48 2.2.4 Nhận xét hệ thống XHTD cá nhân 50 2.2.4.1.Những kết đạt đƣợc 50 2.2.4.2.Những tồn hệ thống xếp hạng tín dụng 51 KẾT LUẬN CHƢƠNG 54 CHƢƠNG 3: ĐỀ XUẤT MƠ HÌNH ĐỊNH LƢỢNG XHTD CÁ NHÂN VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 55 3.1 Đề xuất mơ hình xếp hạng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội 55 3.1.1 Xác định nhân tố cần thiết cho mơ hình 55 3.1.2 Chọn mẫu số liệu 57 3.1.3 Chạy mô hình kiểm định 60 3.2 Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hệ thống Xếp hạng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội 64 3.2.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội đến năm 2020 64 3.2.1.1 Định hƣớng phát triển chung 64 3.2.1.2 Định hƣớng giải pháp nhằm hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân 65 3.2.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân MB 66 3.2.2.1 Nhóm giải pháp MB tổ chức thực 66 3.2.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ từ bên 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG 72 KẾT LUẬN 73 Tài liệu tham khảo Phụ lục 01: Mô tả cỏc bin ca Maria Aparecida Gouvờa v Eric Bacconi Gonỗalv Phụ lục 02: Các tiêu chấm điểm cá nhân E&Y Phụ lục 03: Các tiêu chấm điểm cá nhân tài sản bảo đảm BIDV Phụ lục 04: Các tiêu thang điểm Xếp hạng tín dụng KHCN MB Phụ lục 05: Các tiêu chấm điểm theo luồng phê duyệt tự động Phụ lục 06: Kết hồi quy kiểm định mô hình Phụ lục 07: Dữ liệu nghiên cứu DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ Danh mục bảng biểu: Trang Bảng 1.1: Kết ƣớc lƣợng hồi quy Logit mơ hình xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Vƣơng Quân Hoàng cộng 25 Bảng 1.2: Kết ƣớc lƣợng hồi quy Logit phân nhóm khách hàng ca Maria Aparecida Gouvờa v Eric Bacconi Gonỗalves 27 Bảng 1.3 : Tỷ trọng tiêu chí đánh giá mơ hình điểm số tín dụng FICO 28 Bảng 1.4 : Hệ thống ký hiệu xếp hạng VantageScore 29 Bảng 1.5: Tỷ trọng tiêu chí đánh giá mơ hình điểm số tín dụng 29 Bảng 1.6 : Hệ hống ký hiệu XHTD cá nhân E&Y 31 Bảng 1.7 : Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân BIDV 32 Bảng 1.8: Ma trận kết hợp kết XHTD với kết đánh giá tài sản bảo đảm BIDV 33 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh MB 37 Bảng 2.2: Tình hình vay vốn từ NHNN Bộ Tài Chính 2010 – 2012 MB 38 Bảng 2.3: Tiền gửi huy động từ khách hàng MB 39 Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay MB 40 Bảng 2.5: Tình hình phân loại nợ MB 42 Bảng 2.6: Bảng kết xếp hạng phân loại nhóm nợ MB 46 Bảng 2.7: Tiêu chí đánh giá TSBĐ MB 47 Bảng 2.8: Kết đánh giá XHTD MB 47 Bảng 3.1: Các biến độc lập đƣa vào mơ hình 56 Bảng 3.2: Mô tả mẫu số liệu 57 Bảng 3.3: Số liệu thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 58 Bảng 3.4: Kết ƣớc lƣợng hồi quy Logit 60 Bảng 3.5: Phân loại dự báo 62 Bảng 3.6: Hệ số -2 log likelihood 63 Bảng 3.7: Omnibus Tests of Model Coefficients 63 Danh mục hình vẽ: Hình 1.1: Quy trình chung xếp hạng tín dụng Hình 2.1: Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng MB 45 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải ANN Artificial Neural Network BCTC Báo cáo tài BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc DA Mơ hình phân tích phân biệt (Discriminant Analysis) E&Y Cơng ty TNHH Ernst & Young Việt Nam FICO Fair Isaac Corp HL Hosmer and Lemeshow Test KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KVPN Khu vực phía Nam LL Log Likehood MB Ngân hàng TMCP Quân Đội NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại QHKH Quan hệ Khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm XHTD Xếp hạng tín dụng Phụ lục 05: Các tiêu chấm điểm theo luồng phê duyệt tự động (Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân Đội, 2013 Thông báo số 109/TB-CRA ngày 28/11/2013 202/TB-CRA ngày 10/03/2014 việc triển khai thực thí điểm mơ hình phê duyệt tự động hệ thống CRA) Nhân thân khách hàng - Trình độ học vấn (Dƣới trung cấp, trung cấp, cao đẳng, đại học đại học) - Tình trạng nhân (Có gia đình, ly dị/góa, độc thân, ly thân) - Tình trạng nơi (Ở nhờ nhà bạn bè, dì; th; nhà bố mẹ; nhà riêng) - Thời gian cƣ trú (=10 năm) - Ngƣời phụ thuộc (họ tên, ngày sinh, quan hệ với ngƣời vay, giới tính, nơi làm việc tại) - Ngƣời đồng trách nhiệm (họ tên, quan hệ với ngƣời vay, trình độ học vấn, ngày sinh, số CMND, ngày cấp CMND, nơi cấp CMND, giới tính, hộ thƣờng trú, nơi làm việc tại, chức danh) - Nghề nghiệp (y tá, bác sĩ, chuyên gia tài chính…) - Tính chất cơng việc (Thời vụ không thƣờng xuyên, thất nghiệp, nghỉ hƣu, lao động đào tạo nghề, công nhân kinh doanh tự do, chuyên viên, cán quản lý, kinh doanh có điều kiện) - Quân hàm (trƣờng hợp Khách hàng thuộc Bộ quốc phịng, Bộ cơng an), chức vụ (nếu làm việc MB AMC, công ty MB) - Thời gian công tác đơn vị quản lý ( 5 năm) - Loại hình hợp đồng (khơng có hợp đồng, hợp đồng có kỳ hạn, hợp đồng khơng có kỳ hạn) - Thời gian hết hạn HĐLĐ - Loại hình doanh nghiệp nơi Khách hàng cơng tác (Hành nghiệp; DNNN; DN nƣớc ngồi; DN/Cơng ty CP,TNHH có vốn >1.000 tỷ đồng; DN/Cơng ty CP,TNHH có vốn 40 trđ) - Thu nhập ngƣời đồng trả nợ - Chi phí thƣờng xuyên (0-7 trđ, 7-20 trđ, 20-35 trđ, 35-50 trđ, >50trđ) - Tài sản tích lũy có thuộc sở hữu ngƣời vay ngƣời đồng trả nợ (30 tỷ đồng) Phụ lục 06: Kết hồi quy kiểm định mơ hình Descriptive Statistics Minimu N m Std Maximum Mean Deviation X1 155 64 482 X2 155 24 58 38.92 7.678 X3_1 155 88 329 X3_2 155 08 278 X4 155 68 466 X5_1 155 77 419 X5_2 155 09 288 X5_3 155 10 297 X6 155 50 9.50 7.411 X7_1 155 22 415 X7_2 155 53 501 X7_3 155 16 369 X8 155 1.38 877 X9 155 33 6.53 4.776 X10 155 22 7.01 3.314 X11 155 133 26.56 22.513 X12 155 117 14.97 15.158 X13 155 400 114.66 53.086 X14 155 25 435 X15 155 11 314 X16 155 32 466 X17 155 000000 4806.58100 1.05449 1.04494542 838E3 6E3 X18_1 155 30 461 X18_2 155 10 297 Valid N 155 (listwise) Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step Step df Sig 156.085 21 000 Block 156.085 21 000 Model 156.085 21 000 Model Summary -2 Log Step likelihood Cox & Snell Nagelkerke R Square 38.842a R Square 635 887 a Estimation terminated at iteration number 20 because maximum iterations has been reached Final solution cannot be found Classification Tablea Predicted Y Observed Step Y Percentage Correct 44 88.0 102 97.1 Overall Percentage 94.2 a The cut value is 500 Variables in the Equation B S.E Wald df Sig Exp(B) Step 1a X1 -1.801 1.069 2.839 092 165 X2 018 069 068 794 1.018 X3_1 -.121 1.535 006 937 886 X4 5.130 1.584 10.494 001 169.070 25.238 1.088E4 000 998 24.207 1.088E4 000 998 33.299 1.088E4 000 998 X5_1 X5_2 X5_3 X6 9.132E1 3.259E1 2.895E1 627 209 9.021 003 1.873 X7_1 3.316 16.042 043 836 27.563 X7_2 5.065 16.041 100 752 158.332 X7_3 7.614 16.215 220 639 2.025E3 X8 328 750 191 662 1.388 X9 -.165 159 1.075 300 848 X10 450 216 4.336 037 1.569 X11 -.066 029 5.109 024 937 X13 093 039 5.877 015 1.098 X14 20.635 3.913E3 000 996 9.155E8 X15 16.489 5.774E3 000 998 1.449E7 X17 000 001 178 673 1.000 X18_1 982 1.186 686 408 2.669 X18_2 -1.596 1.495 1.141 285 203 Constant -48.342 1.088E4 000 996 000 a Variable(s) entered on step 1: X1, X2, X3_1, X4, X5_1, X5_2, X5_3, X6, X7_1, X7_2, X7_3, X8, X9, X10, X11, X13, X14, X15, X17, X18_1, X18_2 29 Phụ lục 07: Dữ liệu nghiên cứu Y X1 X2 X3_1 X3_2 X4 X5_1 X5_2 X5_3 X6 X7_1 X7_2 X7_3 X8 X9 X10 X11 X12 X13 X14 X15 X16 X17 X18_1 X18_2 1 34 1 0 0 40 32 133 0 1647.706 1 28 1 0 0 26.5 16.5 104 0 1925.434 0 1 54 1 0 13 13 132.8 92.5 141 0 3287.8 0 1 30 1 10 0 5 10 119 0 0 1 35 1 0 0 5 110 0 3505.636 1 51 1 0 20 20 10 13 110 0 0 1 53 1 0 10 0 5 25 15 120 0 1512 1 35 0 0 0 5 10 119 1 0 1 42 1 0 0 5 18 10 200 0 485 1 37 1 0 10 1 6 108 19 271 0 1734.85 0 50 1 0 8 19 12 110 0 885.9659 0 40 1 0 8 24 15 110 0 1171.507 0 37 1 0 27 17 120 0 592.5098 0 41 0 0 10 48 33 130 0 2403.758 0 1 35 1 0 6 25 15 110 0 1497.3 0 1 29 1 0 0 26 14 107 0 1040.889 0 1 40 1 0 1 14 120 0 694.54 0 30 0 0 10 5 40 25 125 0 1221.75 1 40 1 0 11 0 1 31.6 19.6 123 0 1500 1 50 1 0 1 14.7 7.7 233 0 0 1 33 1 0 1 26 13 110 0 666.468 0 31 1 0 0 21 12 120 0 542.8854 0 1 29 0 0 16 140 0 747.6469 0 36 1 0 10 1 5 28 15 115 0 1001.795 0 30 1 33 1 0 1 21 12 110 0 713.58 0 1 44 1 0 0 23 13 110 0 2309.736 0 30 1 0 0 5 50 40 108 0 2498.75 1 39 1 0 0 22.2 12.2 118 0 1215 1 26 1 0 0 14.3 7.3 120 0 666.468 1 32 1 0 0 25 18 132 0 999.355 1 38 1 0 20 7 28 20 101 0 876 1 46 1 0 0 15 57 0 1366.8 1 27 1 0 0 5 30 22 126 0 0 46 0 0 0 23 13 100 0 996.8 1 32 1 0 8 50 25 130 2218.904 0 35 1 0 12 1 11 110 0 563 0 1 51 1 0 8 30 20 110 0 1688.145 0 1 30 1 0 12 0 30 11.5 115 1 1522.5 0 1 33 1 0 30 21 101 0 715 0 1 40 1 0 8 18 10 85 0 1605.6 0 52 1 0 10 0 10 33 23 191 0 1395 0 48 1 0 0 20 14 223 0 439 1 39 1 0 8 36 13 120 0 650 1 41 1 0 0 55 25 107 0 1133 1 38 1 0 10 0 5 20 4.5 42 0 620 1 36 1 0 0 7 31.5 21 276 1 469.241 1 49 1 0 10 0 1 5 31 19 207 0 1651.392 1 41 1 0 10 5 18 10 101 0 1004 1 36 1 0 10 0 10 19 13 110 0 742 0 1 29 1 0 0 19 12 106 0 661.7486 0 36 1 0 0 8 80 68 120 4500 0 31 1 32 1 0 8 22 15 110 0 740.52 0 1 35 0 0 35 0 1 11 102 0 1648 0 34 1 0 1 22 12 140 0 902.121 0 54 0 0 11 5 50 16.7 120 0 2310 0 1 53 1 0 0 21 21 24 17 121 0 783.6 0 32 1 0 11 0 50 29 115 0 4806.581 0 1 52 1 0 11 11 39.5 28.5 237 0 1059.476 0 1 38 1 0 10 0 38 18 130 0 1108.5 0 30 0 1 24 13 125 0 653.9324 0 1 40 1 0 0 50.5 33 250 0 950.4 1 40 0 0 37 0 5 13.5 6.5 120 0 245.6 1 42 1 0 15 15 20.1 12.1 120 0 783.601 0 35 1 0 0 20 14 116 0 1064.6 0 43 1 0 33.7 26.7 115 0 1354.6 0 36 1 0 0 14.2 10 72 0 1021.7 1 38 1 0 1 7 19.5 10 120 1 0 0 50 0 1 0 50 0 25 17 110 0 663 1 34 1 0 12 1 12 12 10.5 6.5 120 0 288.4073 1 39 1 0 10 1 5 15.8 9.8 120 0 680.07 0 1 47 1 0 12 1 6 28 20 120 0 1396.6 0 1 41 1 0 6 16 9.5 125 0 895.262 1 48 1 0 10 27 37 30 130 0 2039.6 1 46 1 0 16 0 10 10 11 140 0 0 1 35 1 0 10 10 20.5 15.5 139 0 661.631 1 32 1 0 10 1 7 15.5 10.5 125 0 810.869 1 48 1 0 22 0 9 13.25 10 120 0 0 0 1 33 1 0 1 11 110 0 717.131 32 1 49 0 0 16 21 21 10.6 3.6 110 1 756 0 1 45 1 0 1 15 130 0 896.455 0 44 0 0 0 22 22 42 19 132 0 905.781 1 36 1 0 20 0 13.5 7.5 130 0 0 54 0 0 35 0 1 33 13 17 130 0 374.735 1 48 1 0 14 7 23.7 13.7 123 0 686 0 1 41 1 0 11 1 11 11 13 131 0 751.091 0 51 0 1 0 0 8 120 0 455 0 1 50 1 0 50 0 48.5 18 110 0 2847.66 0 1 34 1 0 28 0 120 1 0 0 41 0 0 7 64 22 115 0 1076.41 1 43 1 0 10 1 6 10.5 5.5 115 0 0 1 26 1 25 0 20 125 0 1083.2 1 34 1 0 0 7 5.6 3.6 110 0 1553 0 26 1 0 0 5.5 129 0 0 43 1 0 16 0 5 85.6 26 107 0 2499 1 32 1 0 16 0 6 10 142 1 0 0 1 43 1 0 18 0 8 15 10 140 1 368 1 32 0 0 0 1 13.8 200 1 260 0 28 1 0 0 5 30 20 166 1 813 0 1 43 1 0 22 17 17 16.2 6.2 111 1 0 0 1 48 1 0 16 16 18.1 5.1 159 1 0 0 1 42 1 0 11 16 16 13.2 6.2 111 1 0 0 1 44 1 0 11 1 11 11 16 159 1 0 0 1 34 1 0 0 11 11 22 9.6 160 1 0 0 1 35 1 0 10 1 9 16 180 1 0 0 1 39 0 0 14 0 7 16 400 1 0 33 33 0 0 0 2 0 0 649.6 0 41 1 0 0 0 15 1 0 2509.2 0 36 0 0 17 80 0 800 0 46 0 0 0 3 0 0 0 0 57 0 0 0 10 20 12 114 0 519.3 0 32 0 0 0 15 0 786 0 41 0 0 67 56 100 0 4488 0 31 1 0 25 20 100 0 1007 1 55 0 0 0 5 30 17 118 0 711 1 33 0 0 5 30 20 110 0 953 0 35 0 1 25 90 0 3603.501 0 34 1 0 12 10 110 0 0 0 31 0 0 0 0 5.5 50 0 0 0 25 0 0 11 125 0 0 0 37 0 0 1 30.2 26.2 110 0 1186.4 0 37 0 1 5 15 11 115 0 0 0 31 1 0 5 35 16 114 0 485 1 35 0 0 0 5 21 16 139 0 476 0 31 1 0 0 0 6 0 0 0 581 0 45 0 0 1 5 15 10 120 0 1188.418 0 58 1 0 0 6 78 60 109 0 3727 0 52 0 0 0 5 0 0 581 0 42 0 1 0 0 12 40 50 0 992 0 34 1 0 6 44 36 109 0 0 0 0 38 1 0 0 0 0 0 1290 0 31 1 1 38 27 100 0 562.3993 0 42 0 0 0 0 0.5 5.5 90 0 0 34 39 0 1 5 21.2 14.2 110 0 885.5 0 35 0 0 8 15 11 119 0 380 1 34 1 0 0 2 127 117 111 0 3579 0 24 0 0 0 15 110 0 0 0 54 0 0 0 1 6 35 23 117 0 725 1 30 1 0 0 20.5 12.5 128 0 500 0 40 1 0 0 11 28 18 120 0 507.5 0 0 34 0 0 2 28 15 100 0 1536.7 0 31 0 1 8 12 120 0 0 0 31 0 0 0 0 0 0 0 0 29 0 0 5 14 100 0 0 0 37 1 0 0 0 0 3281.85 0 35 1 0 0 0 0 0 0 0 1460 0 0 49 0 0 0 5 15 100 0 898.2 0 39 1 0 1 50 16 110 0 1441.8 0 34 0 0 0 11 100 0 0 0 46 0 0 23 0 11 11 100 30 90 0 4300 0 37 0 5 32 20 100 0 1135 0 35 0 0 0 8 50.5 30.5 100 0 1275.688 0 0 48 0 0 0 10 10 64 45 100 0 2707.6 0 50 0 0 0 0 0 0 4032 0 40 1 0 0 0 10 70 0 2880 0 40 0 0 0 0.5 0.5 33 0 628 0 (Nguồn: Số liệu Khách hàng từ 2010-06/2014 Ngân hàng TMCP Quân Đội) ... dụng hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội 42 2.2.1 Cơ sở pháp lý hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân 42 2.2.2 Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân. .. trạng Hệ thống Xếp hạng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội 3 Chương 3: Đề xuất mơ hình định lƣợng Xếp hạng tín dụng cá nhân số giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống Xếp hạng tín dụng cá nhân Ngân hàng. .. nhân tố ảnh hƣởng đến kết xếp hạng tín dụng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội Từ đó, đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội