Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hảng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH -o0o - TRẦN THỊ HẢI YẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH -o0o - TRẦN THỊ HẢI YẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG Chuyên ngành: Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN SĨ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng” nghiên cứu tơi Các số liệu luận văn đƣợc sử dụng trung thực Các thông tin luận văn đƣợc lấy từ nhiều nguồn đƣợc ghi chi tiết nguồn lấy thông tin Luận văn chƣa đƣợc nộp để nhận cấp trƣờng đại học sở đào tạo khác TP.Hồ Chí Minh, tháng 10 năm 2014 Tác giả luận văn TRẦN THỊ HẢI YẾN MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục đồ thị Phần mở đầu Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Khái niệm tiền gửi khách hàng cá nhân huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 1.1.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM1 1.1.2.1 Theo mục đích 1.1.2.2 Theo kỳ hạn gửi 1.1.2.3 Theo loại tiền gửi 1.1.3 Vai trò việc huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 1.2 Hiệu huy động vốn tiền gửi KHCN NHTM 1.2.1.Khái niệm hiệu huy động vốn tiền gửi KHCN 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 1.2.2.1 Khối lượng vốn tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi huy động KHCN 1.2.2.2 Độ đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi 1.2.2.3 Chi phí huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 1.2.2.4 Cân đối huy động vốn tiền gửi KHCN sử dụng vốn tiền gửi huy động KHCN 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM 15 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan (thuộc Ngân hàng) 15 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan (bên Ngân hàng) 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG 22 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG (VPBANK) 23 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 23 2.1.1 Thông tin tổng quan 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPBank 26 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng từ năm 2011 đến 27 2.1.3.1 Về công tác huy động vốn 27 2.1.3.2 Về công tác cho vay 29 2.1.3.3 Về công tác kế toán toán ngân quỹ 31 2.1.3.4 Về cơng tác kiểm tốn nội 32 2.1.3.5 Về kết hoạt động kinh doanh 32 2.1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 36 2.1.4.1.Nhân tố chủ quan 36 2.1.4.1.1 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng 36 2.1.4.1.2 Các hình thức huy động vốn 37 2.1.4.1.3 Chất lượng dịch vụ 38 2.1.4.1.4 Chính sách lãi suất: 39 2.1.4.1.5 Hoạt động marketing Ngân hàng 39 2.1.4.1.6 Mức độ thâm niên uy tín VPBank 39 2.1.4.2 Nhân tố khách quan 40 2.1.4.2.1 Tình hình trị-kinh tế-xã hội: 40 2.1.4.2.2 Chính sách lãi suất NHNN 40 2.1.4.2.3 Môi trường cạnh tranh 41 2.1.4.2.4 Hoạt động tái cấu lĩnh vực Ngân hàng 41 2.1.4.2.5 Yếu tố tiết kiệm dân cư 43 2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi KH cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 43 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 43 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 47 2.2.2.1 Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân phân theo loại tiền tệ 47 2.2.2.2 Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân phân theo kỳ hạn 48 2.2.3 Chi phí huy động vốn tiền gửi 53 2.2.4 Sư tương quan vốn tiền gửi huy động cho vay VPBank 57 2.2.5 Khảo sát ý kiến khách hàng hoạt động huy động tiền gửi KHCN VPBank 61 2.3 Nhận xét chung 64 2.3.1 Về tình hình huy động vốn tiền gửi KHCN 64 2.3.2 Về công tác sử dụng vốn tiền gửi KHCN 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG 66 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 69 3.1 Định hướng công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 67 3.1.1 Cơ hội thách thức 67 3.1.1.1 Cơ hội: 67 3.1.1.2 Thách thức 68 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 69 3.1.3 Định hướng công tác sử dụng vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 69 3.1.4 Một số mục tiêu cần đạt thời gian tới 69 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 70 3.2.1 Mở rộng quy mô, nâng cao tốc độ tăng trưởng ổn định cho nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 70 3.2.2 Phối hợp bán chéo sản phẩm 74 3.2.3 Công tác marketing chăm sóc khách hàng 74 3.2.4 Chính sách nhân 75 3.2.5 Cải tiến công tác toán 77 3.2.6 Giải pháp cấu tiền gửi 78 3.2.7 Giải pháp cân đối tiền gửi huy động cho vay: 79 3.2.8 Giải pháp chi phí huy động vốn (Chính sách lãi suất) 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 PHỤ LỤC 85 PHỤ LỤC 86 PHỤ LỤC 87 PHỤ LỤC 88 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động VPBank từ năm 2011 đến năm 2013 27 Bảng 2.2: Dƣ nợ cho vay khách hàng VPBank từ năm 2011 đến 2013 29 Bảng 2.3: Tình hình nợ hạn/Tổng dƣ nợ VPBank từ 2011 đến 2013 31 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh VPBank từ năm 2011 đến năm 2013 32 Bảng 2.5: Nguồn vốn huy động qua năm 2011, 2012, 2013 45 Bảng 2.6: So sánh nguồn vốn tiền gửi KHCN VPBank; Maritime Bank; ACB từ năm 2011-2013 .47 Bảng 2.7: Cơ cấu tiền gửi KHCN VPBank phân theo loại tiền tệ từ năm 201109/2014 48 Bảng 2.8: Cơ cấu tiền gửi KHCN theo kỳ hạn VPBank từ năm 2011 đến 09.2014 50 Bảng 2.9: Tình hình thực tiêu kế hoạch huy động vốn tiền gửi KHCN VPBank đến tháng 09.2014 .50 Bảng 2.10: Chi phí trả lãi tiền gửi KHCN VPBank 56 Bảng 2.11: Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn VPBank 60 Bảng 2.12a: Tƣơng quan tiền gửi huy động cho vay theo kỳ hạn VPBank 61 Bảng 2.12b: So sánh tƣơng quan cấu kỳ hạn vốn huy động tiền gửi KHCN cho vay KHCN 62 DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ Đồ thị 2.1a: Cơ cấu nguồn vốn huy động VPBank từ năm 2011 đến 2013 phân theo nguồn huy động 28 Đồ thị 2.1b: Cơ cấu vốn huy động từ khách hàng 28 Đồ thị 2.2: Dƣ nợ cho vay VPBank từ năm 2011 đến năm 2013 30 Đồ thị 2.3: Nguồn vốn huy động tiền gửi VPBank từ 2011 đến 09.2014 45 Đồ thị 2.4: So sánh nguồn vốn tiền gửi KHCN VPBank; Maritime Bank; ACB từ năm 2011-2013 47 Đồ thị 2.5: Cơ cấu vốn tiền gửi khách hàng cá nhân VPBank từ 2011-09/2014 phân theo loại tiền tệ 48 Đồ thị 2.6a: Vốn tiền gửi khách hàng cá nhân có kỳ hạn khơng có kỳ hạn từ năm 2011 đến tháng 09.2014 51 Đồ thị 2.6b: Vốn tiền gửi huy động khách hàng cá nhân (phân theo kỳ hạn gửi) từ năm 2011 đến 09 2014 52 Đồ thị 2.7: Tƣơng quan tổng vốn huy động Dƣ nợ cho vay từ năm 2011 đến 09/2014 60 Đồ thị 2.8: Tƣơng quan vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân cho vay khách hàng cá nhân 61 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu AGRIBANK : Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam KHCN : Khách hàng cá nhân KQKD : Kết kinh doanh MARITIME BANK : Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP : Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần TCTD : Tổ chức tín dụng 72 sản phẩm mang tính đa linh hoạt, đáp ứng nhu cầu nhiều nhóm khách hàng khác nhau, nghiên cứu phát triển sản phẩm mang tính trọn gói, gói sản phẩm gắn liền với nhằm đáp ứng đầy đủ nhiều nhu cầu đa dạng phức tạp khách hàng, bên cạnh việc thỏa mãn nhu cầu sinh lợi khách hàng đáp ứng đƣợc nhu cầu liên quan đến nguồn vốn tiền gửi khách hàng Chẳng hạn nhƣ khách hàng bậc phụ huynh có nhu cầu gửi tiết kiệm cho du học du học tƣơng lai, VPBank cần kết hợp loại hình tiền gửi tiết kiệm gửi góp tiết kiệm chọn kỳ lĩnh lãi với dịch vụ du học trọn gói nhƣ chuyển tiền học phí, sinh hoạt phí, chứng minh tài chính…khi khách hàng sử dụng gói sản phẩm đƣợc ƣu đãi lãi suất phí dịch vụ… Nhƣ vậy, sản phẩm huy động có chất lƣợng thiết phải có quy trình thủ tục thực cách nhanh gọn, tiện lợi, điều khỏa sản phẩm phải hơp lý mang tính logic nhƣng dễ hiểu dễ nhận biết khách hàng; điều quan trọng sản phẩm phải mang lại lợi ích thật cho khách hàng Nếu sản phẩm huy động có chất lƣợng tốt đáp ứng mục đích cuối Ngân hàng huy động vốn tiền gửi cần thiết từ sản phẩm Đối với sản phẩm tiền gửi Ngân hàng huy động, sau thời gian kiểm nghiệm, đánh giá chất lƣợng, hiệu sản phẩm tiền gửi khách hàng sử dụng nhân viên Ngân hàng, Ngân hàng cần đánh giá lại, tổng hợp ý kiến từ phía khách hàng từ phía nhân viên Ngân hàng ƣu điểm nhƣợc điểm sản phẩm Để từ đó, Ngân hàng tiếp tục trì, khai thác phát huy tính hiệu nhƣ khắc phục, sửa chữa điểm hạn chế, giúp cho sản phẩm tiền gửi ngày hoàn thiện Sản phẩm Ngân hàng nhƣ sản phẩm khác, có chu kỳ sống bao gồm giai đoạn: thâm nhập, tăng trƣởng, bão hịa, suy thối Bộ phận nghiên cứu phát triển sản phẩm cần phối hợp với phận có liên quan, đặc biệt phận dịch vụ khách hàng thƣờng xuyên theo dõi chu kỳ sống loại sản phẩm, đánh giá sản phẩm giai đoạn nhằm có biện pháp tác động phù hợp để tránh sản phẩm bƣớc 73 sang giai đoạn suy thối, chẳn hạn nhƣ định kỳ “hồn thiện sản phẩm” sản phẩm huy động tiền gửi Tuy nhiên sản phẩm khơng cịn phù hợp, khơng đáp ứng đƣợc nhu cầu thực tế cần đƣợc thay sản phẩm mang tính hiệu Nâng cao chất lƣợng sản phẩm bao gồm nâng cao tính tiện ích kèm theo sản phẩm Hiện nay, tài khoản tiền gửi khách hàng VPBank cung cấp dịch vụ truy vấn số dƣ, chuyển tiền, tốn hóa đơn tiền điện, nƣớc, điện thoại…vơ tiện lợi nhanh chóng…Ngân hàng cần tiếp tục triển khai tiện ích Đồng thời, khơng ngừng nghiên cứu đƣa tiện ích cho khách hàng để nâng cao mức độ hài lòng khách hàng nhƣ: - Dịch vụ tƣ vấn miễn phí cho khách hàng cá nhân sản phẩm vay vốn, đầu tƣ… - Tổng đài tự động nhắn tin thơng báo đến Ngân hàng có sản phẩm mới, tiện ích phù hợp với nhu cầu khách hàng tiền gửi - Khách hàng tham gia gửi tiền theo sản phẩm tiền gửi định đƣợc trở thành khách hàng thành viên đƣợc hƣởng ƣu đãi sử dụng sản phẩm, dịch vụ cty có liên kết với VPBank nhƣ siêu thị, trung tâm thƣơng mại… - Phát hành thẻ tín dụng miễn phí khơng cần chứng minh thu nhập cho khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn giao dich lâu năm với Ngân hàng - Đối với tài khoản tiền gửi toán khách hàng VPBank cần đẩy nhanh tốc độ toán, giảm thiểu thủ tục khơng cần thiết, giảm bớt phí giao dịch… - Khắc phục tình trạng máy ATM bị lỗi, ngƣng hoạt động, gia tăng số lƣợng máy ATM, đặc biệt khu dân cƣ, cty, xí nghiệp… - Rà soát lại khắc phục tối đa cố bị lỗi khách hàng giao dịch Internet banking Bởi thực mạnh VPBank việc thu hút khách hàng khơng có thời gian giao dịch quầy 74 3.2.2 Phối hợp bán chéo sản phẩm Khi cho vay nên khuyến khích khách hàng mở tài khoản tốn VPBank để giải ngân, khuyên khách hàng nộp sẵn khoản tiền để hàng tháng Ngân hàng tự động trích thu tiền gốc, lãi khoản vay Trong sản phẩm cho vay tiêu dung mua sắm vật dụng gia đình, vay bổ sung vốn kinh doanh…Ngân hàng giải ngân vào tài khoản bên bán hàng; nên khuyến khích ngƣời bán hàng mở tài khoản toán VPBank để nhận số tiền 3.2.3 Cơng tác marketing chăm sóc khách hàng Làm tốt sách chăm sóc khách hàng khơng giữ chân thu hút đƣợc khách hàng mà tạo ƣu cạnh tranh cho Ngân hàng có đƣợc trung thành khách hàng  Thứ nhất, điều tra thu nhập khách hàng, vấn thu thập nhu cầu, phản ứng khách hàng sản phẩm dịch vụ triển khai cách thƣờng xuyên Nếu nhƣ trƣớc đây, VPBank tập trung vào “bán có” cần phải thu thập thơng tin nhu cầu khách hàng để “bán khách hàng cần” Thu thập thơng tin qua nhiều hình thức: phát tờ rơi lấy thông tin từ khách hàng vãng lai cách tổ chức chƣơng trình hội thảo, đặt quầy tƣ vấn khu vực nhiều ngƣời qua lại nhƣ chợ, siêu thị, chung cƣ…vừa tƣ vấn sản phẩm, vừa khai thác thông tin khách hàng để lọc khách hàng tiềm Giao dịch viên quầy nên trò chuyện them với khách hàng sau kết thúc giao dịch, vừa tăng kết nối Ngân hàng khách hàng; vừa thu thập thêm thông tin  Thứ hai, phối hợp với chinh sách quảng bá sản phẩm dịch vụ phƣơng tiện thông tin đại chúng Và đặc biệt, cần đẩy mạnh Marketing Ngân hàng trực tiếp thông qua đội ngũ nhân viên VPBank Sau nhiều lần triển khai hình thức giai đoạn chuyển đổi, VPBank nhận thấy hình thức quảng bá hiệu cao chi phí thấp Bằng hình thức nhƣ khoán tiêu kinh doanh cụ thể cho nhân viên, tổ chức chƣơng trình bán hàng ngồi trời (roadshow), 75 hội thảo…giúp cho VPBank tang trƣởng lƣợng khách hàng đáng kể số dƣ tiền gửi huy động tang đột biến  Thứ ba, thực tốt văn hóa doanh nghiệp văn hóa giao dịch VPBank, VPBank ln chăm sóc tôn trọng khách hàng từ điều nhỏ để trở thành nguồn sức mạnh nội lực kinh doanh, trở thành giải pháp quản trị điều hành, góp phần củng cố uy tín, nâng cao vị VPBank với đối thủ cạnh tranh Thực tế sản phẩm khác biệt Ngân hàng khó trì lâu dài nhanh chóng bị bắt chƣớc Vì vậy, để trì khả cạnh tranh lâu dài, Ngân hàng cần xây dụng cho giá trị cốt lõi nhƣ hình ảnh Ngân hàng chuyên nghiệp, nhân viên tận tụy, tinh thần làm việc , lao động tập thể mang tính kỷ luật cao…sẽ mang lại cho VPBank khác biệt Văn hóa giao tiếp niềm nở, trẻ trung, trân trọng ý kiến khách hàng nhân viên, đáp ứng nhu cầu, đem lại tiện lợi mong đợi khách hàng tạo khác biệt cho Ngân hàng  Thứ tư, trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng hữu Vì khách hàng ngƣời đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngồi giữ chân khách hàng trung thành điều quan trọng họ ngƣời dể đàm phán có thay đổi lãi suất, hay cạnh tranh Ngân hàng khác  Thứ năm, thực sách khuyến mãi, tặng quà thƣờng xuyên cho nhóm khách hàng cá nhân Vì tâm lý khách hàng gửi tiền thƣờng ƣa thích quà khuyến từ Ngân hàng dù giá trị vật chất không cao mức lãi suất chênh lệch nhƣ bút bi, áo mƣa, phiếu mua hàng siêu thị 3.2.4 Chính sách nhân Con ngƣời ln yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp Nhằm phát huy lực vai trị cán bộ, nhân viên Ngân hàng khơng ngừng động viên, cử cán công nhân viên tham dự đợt tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ 76 VPBank Ngân hàng Nhà nƣớc mở Chỉ có liên tục nâng cao trình độ cán ngân hàng theo kịp đổi mới, tiến xã hội để ngân hàng ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, nhân viên ngân hàng đặc biệt nhân viên hàng ngày trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở Những nhân viên đóng vai trị tạo nên mặt VPBank Vì Ngân hàng phải bố trí khuyến khích nhân viên tiếp khách hàng nhƣ khách hàng cảm thấy đƣợc đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở Nhân viên ln nhiệt tình dẫn cho khách hàng vào làm việc phòng, ban nào, thủ tục mà khách hàng cần phải thực để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Đây nghệ thuật giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý khách hàng Một khách hàng vui vẻ thoải mái gửi tiền vào ngân hàng lần họ gửi tiếp vào lần sau mà tuyên truyền giới thiệu cho ngƣời khác đến gửi tiền ngân hàng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn điều kiện gia đình cán cơng nhân viên Điều khuyến khích đƣợc cán ngân hàng phát huy tối đa khả cơng việc Mặt khác Ban lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán công nhân viên ngân hàng, tạo cho họ môi trƣờng làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái, tạo khơng khí cho cán công nhân viên thấy đƣợc ngân hàng gia đình lớn Điều thúc đẩy cán cơng nhân viên ngân hàng cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao Công tác đào tạo, tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn nhân lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Ngoài ra, ban lãnh đạo phải thƣờng xuyên đánh giá công việc đạt đƣợc gắn với tiền lƣơng kinh doanh; giao tiêu kế hoạch cho phòng, cán bộ, nhân viên; phát động đợt thi đua ngắn ngày, khen thƣởng kịp thời tập thể cá 77 nhân đạt thành tích cao nhằm phát huy tối đa lực cán bộ, nhân viên chi nhánh 3.2.5 Cải tiến công tác toán Cùng với việc đổi hoạt động Ngân hàng, NHTM ngày trọng tới việc áp dụng khoa học công nghệ đại vào hoạt động Ngân hàng, đặc biệt khâu tốn Nhờ làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng việc gửi tiền, rút tiền vay vốn Nếu thực tốt khâu hạn chế đƣợc việc lƣu thông tiền mặt vừa khơng hiệu vừa khơng an tồn Ngồi tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt tăng lên Ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khoản tiền nhàn rỗi kinh tế vào hệ thơng Ngân hàng góp phần làm giảm chi phí in ấn, bảo quản, kiểm đếm Hiện Ngân hàng vận động dân cƣ mở tài khoản tiền gửi tốn, thực q trình tốn tiền hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửi Ngân hàng đóng vai trị ngƣời làm trung gian tốn, ngồi Ngân hàng cịn đƣa hình thức huy động vốn thơng qua hình thức hấp dẫn nhƣ tiền gửi tiết kiệm nơi rút nhiều nơi, thực tốn qua thẻ tín dụng, thẻ tiền gửi Để thực tốt vấn đề này, ngành Ngân hàng phải tiếp tục trang bị công nghệ đại, khâu toán Mặt khác Ngân hàng cần nghiên cứu để đƣa hình thức huy động vốn phù hợp chẳng hạn:  Thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch: Rõ ràng xã hội đại, đối tƣợng nằm “tầm ngắm” cơng tác huy động vốn ngƣời có sống kinh tế ổn định mức trở lên, họ có chung đặc điểm q trọng thời gian Họ gửi tiền vào ngân hàng ngồi mục đích khác nhƣ thuận lợi, an toàn hiệu họ cịn quan tâm đến đơn giản, nhanh chóng tiết kiệm thời gian Nếu khách hàng phải làm thủ tục rƣờm rà, lâu gây phiền hà chí khó chịu cho khách hàng Vì vậy, để làm vừa lòng cách tối ƣu cho khách hàng gửi tiền, VPBank cần phải cải tiến thủ tục cho đơn giản, nhanh chóng, rõ 78 ràng, hiệu nhƣng đảm bảo tính an tồn nghiệp vụ Để làm đƣợc điều này, VPBank nên xây dựng qui định thời gian tối đa cho giao dịch triển khai đến tồn cán cơng nhân viên Ngân hàng sở đảm bảo tính pháp lý, an tồn tài sản cho khách hàng  Bố trí điều chỉnh thời gian giao dịch phù hợp: Những khách hàng nhân viên văn phịng giao dịch Ngân hàng trùng với lịch làm việc họ VPBank nên triển khai giời giao dịch nhƣ làm trễ thêm 1h để thuận tiện cho nhóm khách hàng giao dịch  Mở rộng thêm phòng giao dịch: Các ngân hàng thƣơng mại đại ln phát triển quan hệ tới ngõ ngách xã hội, điều đƣợc thực qua việc mở rộng mạng lƣới huy động Tính đến tháng 10 năm 2014 VPBank có tất 207 chi nhánh phạm vi toàn quốc nhiên nhiều tỉnh thành chƣa có xuất VPBank Ngân hàng cần khảo sát nhu cầu dân cƣ tỉnh thành để đặt thêm chi nhánh nhằm mở rộng phạm vi kinh doanh 3.2.6 Giải pháp cấu tiền gửi Tại VPBank, tiền gửi KHCN ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao tiền gửi trung, dài hạn Điều đòi hỏi VPBank phải trọng công tác sử dụng vốn, nhằm ln đảm bảo tỷ lệ an tồn vốn Ngồi ra, Ngân hàng cần phải có kế hoạch cụ thể cấu tiền gửi cho thời kỳ, từ xây dựng chiến lƣợc huy động vốn tiền gửi quy mô cấu hợp lý, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh Ngân hàng theo kỳ hạn cụ thể nhƣ đảm bảo tính an toàn khoản Để lập đƣợc kế hoạch cấu tiền gửi toàn hệ thống, VPBank cần vào nhu cầu sử dụng vốn tƣơng lai Trên sở kế hoạch đề ra, Hội sở giao tiêu thực cho chi nhánh cho phù hợp với mạnh đặc điểm kinh doanh chi nhánh Đồng thời xác định đối tƣợng khách hàng tiềm loại hình tiền gửi trung, dài hạn Để tăng lƣợng tiền gửi trung, dài hạn VPBank áp dụng hình thức nhƣ: 79 -Áp dụng hình thức ƣu đãi lãi suất cho khách hàng gửi tiền trung, dài hạn có nhu cầu rút vốn trƣớc hạn -Khách hàng gửi tiền trung, dài hạn có nhu cầu rút vốn ngắn hạn khuyến khích khách hàng vay lại với lãi suất ƣu đãi cầm cố, chiết khấu có nhu cầu sử dụng vốn dài hạn -Cung cấp dịch vụ Ngân hàng miễn phí khách hàng tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng, nhƣ sử dụng dịch vụ SMS, internet banking miễn phí…trong vịng tháng, năm… -Thiết kế sản phẩm tiền gửi có lãi suất kỳ hạn linh hoạt 3.2.7 Giải pháp cân đối tiền gửi huy động KHCN cho vay: Tại VPBank dƣ nợ cho vay chiếm 60% nguồn vốn tiền gửi Tuy nhiên ta thấy có cân đối tỷ lệ vốn tiền gửi ngắn hạn cao trung, dài hạn, dƣ nợ cho vay ngắn hạn lại thấp dƣ nợ cho vay trung, dài hạn; tiền gửi KHCN ngắn hạn cao dài hạn cho vay KHCN ngắn hạn lại thấp trung, dài hạn Qua cho thấy VPBank chƣa huy động đƣợc có hiệu nguồn vốn tiền gửi trung, dài hạn nói chung tiền gửi KHCN nói riêng Do đó, Ngân hàng cần phải cân đối huy động vốn sử dụng vốn quy mô lẫn cấu Về công tác huy động tiền gửi KHCN VPBank cần gia tăng nguồn tiền gửi trung, dài hạn tổng vốn tiền gửi huy động, vừa để tăng tính ổn định nguồn vốn tiền gửi, vừa để cân đối nhu cầu cho vay trung, dài hạn Về hoạt động sử dụng vốn, VPBank cần gia tăng tỷ trọng cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, hỗ trợ doanh nghiệp mục đích tiêu dùng cần thiết cho dân cƣ giảm hoạt động kinh doanh mang tính rủi ro cao nhƣ kinh doanh bất động sản đầu tƣ chứng khốn…kết hợp với việc phân tích khách hàng chặt chẽ nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Cơng tác sử dụng vốn Ngân hàng cần đƣợc định hƣớng theo chủ trƣơng, sách NHNN thời kỳ định Việc huy động vốn tiền gửi phải vào kế hoạch nhu cầu sử dụng vốn ngƣợc lại, việc sử dụng vốn phải phù hợp với quy mô, cấu vốn tiền gửi huy động nhằm đem lại lợi ích cao cho Ngân hàng nhƣng đảm bảo an toàn 80 khoản theo kỳ hạn Bên cạnh đó, VPBank cần quản lý tốt chênh lệch lãi suất đầu vào đầu Ngân hàng Ngân hàng, nhằm thực mục tiêu đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng 3.2.8 Giải pháp chi phí huy động vốn (Chính sách lãi suất) Bên cạnh tính an tồn tiện ích khác gửi tiển vào Ngân hàng lãi suất vấn đề khách hàng quan tâm Nhất tình hình kinh tế, trị giới có nhiều bất ổn, tình hình giá nƣớc có nhiều biến động, vấn đề lãi suất trở nên vấn đề nóng Ngân hàng phải đối đầu với vấn đề cạnh tranh lãi suất khơng ngành mà cịn với ngành khác Hiện nay, lãi suất huy động VPBank tuân theo quy định lãi suất trần huy động NHNN Việt Nam Ngân hàng cần đƣa mức lãi suất đầu vào để vừa phù hợp với lãi suất cho vay để đạt lợi nhuận hấp dẫn đƣợc khách hàng gửi tiền Nên chia nhỏ sản phẩm tiền gửi theo kỳ hạn theo lãi suất; sản phẩm tiền gửi trung, dài hạn nên chia nhỏ kỳ lãnh lãi để thu hút lƣợng vốn mà khơng cần chi phí cao 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa số liệu phân tích đánh giá Chƣơng 2, với thành tựu, hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn tiền gửi KHCN VPBank thời gian qua Chƣơng luận văn đƣa đƣợc định hƣớng công tác huy động vốn tiền gửi KHCN thời gian tới, từ đề xuất giải pháp VPBank Đối với tác giả giải pháp giải pháp cần thiết để gia tăng hiệu huy động vốn tiền gửi KHCN, góp phần mở rộng thị phần lực cạnh tranh VPBank, nhằm thực cách toàn diện mục tiêu trở thành Ngân hàng TMCP Bán lẻ lớn Việt Nam vào năm 2017 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lƣơng Thị Quỳnh Nga, 2011 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Luận văn thạc sĩ Trƣờng đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh, TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), 2009 Tiền tệ Ngân hàng NXB Đại học Quốc gia TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (chủ biên), 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Thống Kê Nguyễn Thị Thùy Dung, 2012 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2012-2015 Luận văn thạc sĩ Trƣờng đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh, TP.Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng Báo cáo thƣờng niên (từ 20112013) Trần Huy Hoàng (chủ biên), 2010 Quản trị ngân hàng, NXB Lao động Xã Hội  Các website: Nguyễn Văn Thạnh, 2013 Lãi suất hành vi ngƣời gửi tiền [Ngày truy cập 20 tháng năm 2014] http://www.sbv.gov.vn : website Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 10 http://www.agribank.com.vn :website Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 11 http://www.acb.com.vn : website Ngân hàng TMCP Á Châu 12 http://www.vpb.com.vn : website Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng PHỤ LỤC 1: BẢNG LÃI SUẤT HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHCN TẠI VPBANK (Tại thời điểm tháng 09/2014) Lãi suất huy động ( % năm) Tiền gửi tiết kiệm VNĐ USD Không kỳ hạn 0,5 0,25 Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng 6.5 Kỳ hạn tháng 6,7 Kỳ hạn 12 tháng 7,6 Kỳ hạn 13 tháng 7,7 Kỳ hạn 18 tháng 8,1 Kỳ hạn 24 tháng 8,3 Kỳ hạn 36 tháng 8,5 PHỤ LỤC SO SÁNH LÃI SUẤT TIỀN GỬI KHCN TẠI VPBANK VỚI AGRIBANK VÀ ACB Agribank Kỳ hạn ACB VNĐ USD VNĐ Không kỳ hạn 1-3 tuần VPBank USD VNĐ USD 1% 0.1% 1% 0.2% 1% 0.25% 1% 0.1% 1% 0.2% 1% 0.25% tháng Lãi cuối kỳ 4.5% 1% 5.1% 0.95% 5.8% 1% tháng Lãi cuối kỳ 5% 1% 5.1% 0.95% 5.8% 1% 5.2% 1% 5.2% - 5.7% 0.9% 5.5% 1% 5.3% 1% 5.8% 1% 5.5% - 5.9% 6.2% 0.9% Lãi cuối kỳ 5.8% 1% 6% 1% 6.3% 1% Lãi cuối kỳ - - - - 6.4% 1% - - 6% - 6.36% 0.9% 6.0% 1% 6.2% 1% 6.5% 1% 6.2% - 6.5% - 7.16% 0.9% 6.7% 1% 6.8% 1% 7.4% 1% tháng Lãi trả định kỳ (hàng tháng) Lãi cuối kỳ tháng tháng tháng Lãi trả định kỳ (hàng tháng) Lãi trả định kỳ (hàng tháng) Lãi cuối kỳ 12 tháng Lãi trả định kỳ (hàng tháng) Lãi cuối kỳ PHỤ LỤC 3: TỶ LỆ DỰ TRỮ BẮT BUỘC THỐNG KÊ TỪ NĂM 2011 ĐẾN 2013 Loại tiền gửi Tỷ lệ dự trữ bắt buộc Số dƣ bình quân tháng trƣớc của: Tiền gửi ngoại tệ có thời hạn dƣới 12 tháng 8% Tiền gửi ngoại tệ có thời hạn từ 12 tháng trở lên 6% Tiền gửi VNĐ có thời hạn dƣới 12 tháng 3% Tiền gửi VNĐ có thời hạn từ 12 tháng trở lên 1% (Nguồn: Báo cáo thường niên VPBank năm 2011, 2012, 2013) PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Kính chào Q khách! Tơi học viên Cao học Khóa 22 trƣờng Đại học kinh tế TP.HCM Hiện nay, tiến hành số khảo sát hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng (VPBank) Bảng câu hỏi dƣới đƣợc lập nhằm mục đích thu thập thơng tin đánh giá Q khách hàng chất lƣợng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Ý kiến đánh giá Quý khách nguồn thông tin hữu ích cho đề tài nghiên cứu tơi Kính mong hợp tác Quý khách Quý khách hàng vui lịng cung cấp thơng tin cá nhân cho biết ý kiến thông tin sau (Quý khách có ý kiến đánh giá nhận định sau cách vui lịng đánh dấu tích  vào ơ) Thơng tin khách hàng: Giới tính: Nam Nghề nghiệp: Nữ Chủ DN Tiểu Thƣơng CBCNV Hƣu Trí Nghề nghiệp khác Tuổi Quý khách:… tuổi Loại hình tiền gửi Quý khách giao dịch VPBank (Có thể chọn nhiều lựa chọn) Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi ngắn hạn (kỳ hạn dƣới 12 tháng) Tiền gửi trung, dài hạn (kỳ hạn 12 tháng) Quý khách đánh giá mức độ thuận tiện, nhanh chóng giao dịch gửi tiền rút tiền VPBank nhƣ Rất tốt Tốt Trung bình Kém Rất ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 69 3.1 Định hướng công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân. .. VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG Chƣơng 3: GIẢI PHÁP NÂNG... NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI