Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP - HỒ CHÍ MINH MAI VĂN LNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (Chi Nhánh Bình Dương) LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Ngân hàng Mã ngành: 60.34.02.01 NGƯỜI HƯỚNG ĐÃN: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG TP Hồ Chí Minh - 2013 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi, số liệu, kết quả luận văn là trung thực, giải pháp đưa một cách khách quan, có sở khoa học theo ý tưởng của bản thân Học viên ký tên iii MỤC LỤC Trang Lời cảm ơn i Mục lục ii Danh mục các từ viết tắt vi Danh mục bảng biểu vii Lời mở đầu viii Chương 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIỆT NAM 1.1 Những lý luận chung về tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1.2 Tín dụng Thương mại…………………………………………………………… 1.1.1.3 Tín dụng Nhà nước……………………………………………………………… 1.1.1.4 Tín dụng Quốc tế………………………………………………………………….2 1.1.2 Bản chất chức của tín dụng Ngân hàng 1.1.2.1 Bản chất của tín dụng Ngân hàng 1.1.2.2 Chức của tín dụng Ngân hàng ….2 1.1.3 Vai trị của tín dụng Ngân hàng 1.1.4 Các loại tín dụng Ngân hàng 1.2 Đặc điểm của DNNVV tại Việt Nam sự cần thiết mở rộng DNNVV 1.2.1 Khái niệm về DNNVV 1.2.2 Đặc điểm của DNNVV tại Việt Nam 1.2.3 Vai trò của DNNVV nền kinh tế hiện 1.2.4 Ưu điểm và nhược điểm của DNNVV nền kinh tế thị trường hiện 1.2.4.1 Ưu điểm của DNNVV 1.2.4.2 Nhược điểm của DNNVV 10 iv 1.2.5 Sự cần thiết phải mở rộng DNNVV 11 1.2.6 Những hạn chế đối với sự mở rộng của DNNVV 12 1.2.6.1 Về phía DNNVV 12 1.2.6.2 Về phía các quan chức 13 1.2.7 Sự cần thiết của việc mở rợng tín dụng ngân hàng đới với DNNVV 14 1.2.7.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của việc mở rộng tín dụng ngân hàng………… 16 1.2.7.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cầu tín dụng ngân hàng… 17 1.2.7.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cung tín dụng ngân hàng… 18 1.2.8 Kinh nghiệm cho việc mở rộng DNNVV ở một số nước 18 1.2.9 Bài học kinh nghiệm rút cho VN 20 Kết luận chương 01 21 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 22 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Bình Dương 22 2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 23 2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP ngoại thương – chi nhánh Bình Dương 23 2.1.2.1 Giới thiệu đôi nét về tỉnh Bình Dương 23 2.1.2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Ngoại thương- Chi nhánh Bình Dương 25 2.2 Thực trạng hoạt đợng tín dụng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Bình Dương 27 2.2.1 Phân tích tình hình dư nợ cho vay 27 2.2.1.1 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế: 29 2.2.1.2 Dư nợ cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 31 2.2.1.3 Dư nợ cho vay theo loại tiền cho vay 33 2.2.2 Phân tích tình hình dư nợ cho vay DNNVV 34 2.2.2.1 Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế 36 2.2.2.2 Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 38 v 2.2.2.3 Dư nợ cho vay DNNVV theo loại tiền cho vay 40 2.3 Đánh giá hoạt đợng tín dụng đới với DNNVV tại ngân hàng TMCP ngoại thương– Chi nhánh Bình Dương 41 2.3.1 Thuận lợi 41 2.3.2 Những khó khăn, tồn tại hạn chế 42 2.3.2.1 Về phía doanh nghiệp 42 2.3.2.2 Về phía ngân hàng 46 2.3.2.3 Về tình hình kinh tế và mơi trường kinh doanh 53 Kết luận chương 02 57 Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 58 3.1 Giải pháp đối với bản thân doanh nghiệp 58 3.1.1 Giải pháp tạo nên độ tin cậy của doanh nghiệp 58 3.1.2 Nâng cao chất lượng báo cáo tài 59 3.1.3 Xây dựng kế hoạch tài từ khởi sự thành lập doanh nghiệp 59 3.1.4 Xây dựng phương án kinh doanh khả thi để thuyết phục ngân hàng 60 3.1.5 Nâng cao lực quản lý 61 3.1.6 Nghiêm túc việc thế chấp tài sản bảo đảm 62 3.1.7 Đẩy mạnh công tác khai thác ứng dụng công nghệ thông tin 63 3.1.8 Liên kết để tăng sức mạnh 63 3.2 Các giải pháp mở rợng tín dụng của ngân hàng 64 3.2.1 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 64 3.2.2 Tăng cường công tác quảng cáo giới thiệu, đưa các tiện ích của dịch vụ ngân hàng điện tử đến vói DNNVV 66 3.2.3 Mở rộng mạng lưới nâng cao vai trò thẩm định xét duyệt cho vay của điểm, phòng giao dịch 66 3.2.4 Đơn giản hóa quy trình thẩm định xét duyệt cho vay 67 3.2.5 Cần có chiến lược đẩy mạnh cơng tác huy đợng vốn 69 3.2.6 Xây dựng hệ thống mạng lưới thông tin hiệu quả 71 3.2.7 Xây dựng chính sách ưu đãi hợp lý đối với khách hàng DNNVV 71 vi 3.2.8 Kiến nghị chỉnh sửa mợt sớ điều khoản Chính sách bảo đảm tín dụng của Vietcombank được ban hành theo Qút định sớ 30/QĐ – VCB.CSTD ngày 20/01/2011 có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/04/2011 72 3.3 Các giải pháp hỗ trợ của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội 74 3.3.1 Xây dựng hồn thiện hệ thớng pháp ḷt 74 3.3.2 Nâng cao vai trò của Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Nâng cao chất lượng của hoạt động tra, kiểm tra, kiểm toán 76 3.3.4 Nâng cao vai trò của Hiệp hội Ngân hàng VN và các Hiệp hội doanh nghiệp 76 3.3.4.1 Vai trị của Hiệp hợi Ngân hàng Việt Nam 76 3.3.4.2 Vai trị của Hiệp hợi doanh nghiệp 77 3.3.5 Kiến nghị sửa đổi khoản điều Nghị định 163/2006/NĐ – CP ngày 29/12/2006 về hàng hóa luân chuyển trình sản xuất kinh doanh 77 Kết luận chương 03 79 Kết luận 80 Tài liệu tham khảo 81 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM: máy rút tiền tự động CNTT: công nghệ thông tin DNNVV: doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN: ngân hàng nhà nước NHTM: ngân hàng thương mại TCTD: tở chức tín dụng TMCP: thương mại cổ phần TNDN: thu nhập doanh nghiệp TNHH: trách nhiệm hữu hạn TTCK: thị trường chứng khoán TW: Trung Ương VCB hay Vietcombank: Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB Bình Dương: Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương UBND: ủy ban nhân dân viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Quy mô DNNVV Bảng 2.1: Số liệu dư nợ qua thời kỳ 27 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua thời kỳ 28 Bảng 2.3: Dư nợ theo thành phần kinh tế 29 Bảng 2.4: Tỷ lệ dư nợ theo thành phần kinh tế 30 Bảng 2.5: Dư nợ theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 31 Bảng 2.6: Tỷ lệ dư nợ theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 32 Bảng 2.7: Dư nợ theo loại tiền cho vay 33 Bảng 2.8: Dư nợ DNNVV 34 Bảng 2.9: Số liệu dư nợ DNNVV .35 Bảng 2.10: Dư nợ DNVV theo thành phần kinh tế …………………………… .36 Bảng 2.11: Tỷ lệ dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 37 Bảng 2.12: Dư nợ DNNVV theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 38 Bảng 2.13: Tỷ lệ dư nợ DNNVV theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 39 Bảng 2.14: Dư nợ DNNVV theo loại tiền cho vay 40 ix LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta tồn tại nhiều thành phần kinh tế với nhiều loại hình doanh nghiệp, đó DNNVV chiếm tỷ trọng lớn các loại hình doanh nghiệp Đảng và Nhà nước ta tiếp tục khẳng định quan điểm p phần kinh tế quan trọng hát triển các DNNVV là một thành chiến lược phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên DNNVV gặp không ít khó khăn về nguồn vốn , công nghệ, trình độ quản lý thấp kém , sức cạnh tranh yếu , đó khó khăn về vốn là rào cản lớn nhất đối với các doanh nghiệp Trong thực tế không phải doanh nghiệp nào có thể tiếp cận được nguồn vốn của các ngân hàng Chính vì vậy nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp là một vấn đề rất quan trọng tình hình hiện Việc Nhà nước ban hành hàng loạt sách kinh tế vĩ mơ để ổn định phát triển nền kinh tế, kiềm chế lạm phát, thắt chặt tín dụng … đã ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình hoạt đợng sản x́t kinh doanh của DNNVV thời gian qua không thể tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Trong DNNVV bợ phận quan trọng có những đóng góp r ất tích cực cho nền kinh tế, cụ thể, theo thớng kê mới nhất, cả nước có 800.000 DNNVV, chiếm 90% số lượng doanh nghiệp với số vốn đăng ký lên gần 2.313.857 tỷ đồng (tương đương 121 tỷ USD) Các DNNVV không chỉ đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế của đất nước, mà cịn giúp tạo mợt triệu việc làm mới năm, đặc biệt nguồn lao động chưa qua đào tạo, góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng cường an sinh xã hội, … (hiện doanh nghiệp sử dụng 50% lao động xã hội và đóng góp khoảng 40%GDP) Thấy được tầm quan trọng và đầy tiềm sự đóng góp các hoạt động sản xuất kinh doanh của bộ phận DNNVV, nhiên từ thực tế, VCB Bình Dương với dư nợ khách hàng doanh nghiệp chiếm 90% tổng dư nợ đó tỷ trọng dư nợ của các DNNVV l ại hạn chế Ngoài những khó khăn của tự bản thân doanh nghiệp đã tạo nên những rào cản việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng tình hình tài khơng rõ ràng, tài sản bảo đảm thiếu, hạn chế việc lập báo cáo xây dựng phương án khả thi, … những sách chủ quan từ phía ngân hàng làm x cho rào cản đó ngày thêm khó khăn Cụ thể chỉ tập trung cho vay những khách hàng tiềm năng, tài chính tốt, doanh thu cao, doanh số giao dịch nhiều, có ng̀n thu ngoại tệ, tài sản bảo đảm có giá trị cao, … Điều dần dần tạo nên tâm lý chây ỳ cán bộ công nhân viên, làm hạn chế việc tiếp thị phát triển tín dụng DNNVV bởi lý “vay ít, lãi ít, mất thời gian”, “tập trung cho vay một doanh nghiệp lớn cho vay 10 doanh nghiệp nhỏ”, … Các khách hàng DNNVV từ đó dần ngại tìm đến với VCB Bình Dương có nhu cầu vay vớn, giao dịch vơ hình tạo nên những rủi ro tiềm ẩn cho VCB Bình Dương cấu dư nợ , chỉ tập trung vào những khách hàng lớn mà bỏ lỡ một mảng thị trường DNNVV có nhiều tiềm năng, làm giảm khả cạnh tranh, phát triển thương hiệu của VCB Bình Dương đến DNNVV Xuất phát từ thực tiễn nói trên, tác giả chọn đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương” làm luận văn tốt nghiệp Đây không chỉ vấn đề của riêng VCB Bình Dương mà là vấn đề chung đối với các ngân hàng thương mại khác địa bàn tỉnh, đặc biệt ngân hàng lớn có ng̀n gớc q́c doanh ngân hàng NN&PTNT, BIDV, Vietinbank Vì vậy, với những giải pháp trình bày luận văn, tác giả hy vọng góp phần đẩy mạnh cơng tác phát triển tín dụng DNNVV tại VCB Bình Dương và mợt sớ ngân hàng bạn có quy mơ hoạt đợng tương tự, góp phần cấu lại danh mục cho vay theo quy mô DNNVV bối cảnh kinh tế hiện II Mục tiêu nghiên cứu: Từ những lý luận chung về tín dụng ngân hàng hoạt đợng tín dụng ngân hàng đới với DNNVV, Luận văn phản ánh và đánh giá thực trạng hoạt đợng tín dụng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Bình Dương Trên sở phản ánh, đánh giá và dựa vào những điều kiện thực tế để tìm giải pháp nhằm mở rợng phát triển tín dụng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Bình Dương ... ngân hàng TMCP Ngoại Thương địa bàn tỉnh Bình Dương phải có giải pháp phù hợp kịp thời 25 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 22 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh... Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 58 3.1 Giải pháp đối với bản thân doanh nghiệp