Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mỏ cày nam bến tre​

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HỒNG MỸ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HỒNG MỸ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trịnh Quốc Trung TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 TĨM TẮT LUẬN VĂN Đối với Ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận cao tiềm ẩn nhiều rủi ro Cùng với phát triển kinh tế cho vay tiêu dùng phát triển nhanh chống năm gần Sự phát triển nhanh hoạt động cho vay tiêu dùng đặt nhiều vấn đề quản lý rủi ro tất bên tham gia hoạt động này, đòi hỏi Ngân hàng thương mại quan quản lý nhà nước phải tăng cường phương thức quản lý nhằm giảm thiểu rủi ro Do luận văn tốt nghiệp: “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam Bến Tre” thể với nội dung Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Tiếp theo, đề tài tiến hành phân tích đánh giá thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam Bến Tre Cuối cùng, dựa sở đánh giá, đề xuất số giải pháp góp phần hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam Bến Tre LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Thị Hoàng Mỹ, học viên lớp cao học CH19C1, trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, niên khóa 2017 - 2019 Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sỹ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hoàng Mỹ LỜI CÁM ƠN Được cho phép Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh chấp thuận Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam Bến Tre để thực luận văn làm nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Tơi xin chân thành cám ơn thầy Trịnh Quốc Trung trường Đại học Kinh tế Luật (Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh) người trực dõi, hướng dẫn suốt thời gian thực đề tài Bên cạnh đó, chân thành cám ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam Bến Tre tạo điều kiện cho tiếp cận thực tế đơn vị giúp tơi có kiến thức thực tế bổ ích nhằm hồn thành luận văn cách trọn vẹn Cuối tơi xin kính chúc q thầy trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh; q thầy trường Đại học Kinh tế - Luật, đặc biệt thầy Trịnh quốc Trung; Ban giám đốc tồn thể Cán nhân viên Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam dồi sức khỏe, thành công cơng tác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hồng Mỹ I MỤC LỤC MỞ ĐẦU……………………………………………… ………………… Cơ sở khoa học…………………………………………………….…… 2.Tính cấp thiết đề tài……………………………………………… … Mục tiêu đề tài……………………………………………….……… 3.1 Mục tiêu tổng quát………………………………………… ……… 3.2 Mục tiêu cụ thể……………………………………………….……… 4.Câu hỏi nghiên cứu……………………………………………….……… Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu …………….…………… Phương pháp nghiên cứu…………………………………….………… Luận điểm………………………………………………………… …… Nội dung nghiên cứu…………………………………………….……… Bố cục luận văn………………………………………………… CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI…………………………………………………………… 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI………………………………………………………… … 1.1.1.Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại…… 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay………………………………… 1.1.1.2 Phân loại cho vay…………………………………………….… 1.1.2.Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại………… 1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ………………………….……… 1.1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng…………………………….……… 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI………… 1.2.1 Khái niệm chất rủi ro tín dụng…………………………… 1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng……………………………………… 1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng…………………………………………… 1.2.3.1 Căn vào nguyên nhân phát sinh rủi ro……………………… 1.2.3.2 Căn theo tính khách quan, chủ quan nguyên nhân gây rủi ro……………………………………………………………………… 1.2.3.3 Căn vào khả trả nợ khách hàng…………………… 1.2.4.Tác động rủi ro tín dụng…………………………… ………… 1.2.4.1 Đối với kinh tế…………………………………… ……… 1.2.4.2 Đối với ngân hàng thương mại………………………………… 1.2.4.3 Đối với khách hàng……………………………………… …… 1.2.5.Quản trị rủi ro tín dụng………………………………………… … 1.2.5.1 Khái niệm mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng………………… 1.2.5.2 Vai trị quản trị rủi ro tín dụng………………… ………… 1.2.5.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng………………………… 1.3 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI……………… …………………… 1 3 4 5 7 7 8 10 10 10 11 11 12 12 13 13 13 13 13 13 14 14 18 II 1.3.1 Khái niệm đặc điểm việc kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng………………………………………………………… 1.3.1.1 Khái niệm……………………………………………………… 1.3.1.2 Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 1.3.2 Quan điểm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng… 1.3.3 Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng……… 1.3.3.1 Né tránh rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại………………………………………………………………… 1.3.3.2 Ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại ………………………………………………………… 1.3.3.3 Giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại………………………………………………………………… 1.3.3.4 Chuyển giao rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại………………………………………………………………… 1.3.3.5 Đa dạng hóa danh mục cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại………………………………………………………………… 1.3.4 Một số tiêu chí đánh giá kết cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng………………………………………………….… 1.3.4.1 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng………………………………… 1.3.4.2 Sự cải thiện cấu nhóm nợ…………………………………… 1.3.4.3 Kiểm sốt tỷ lệ trích lập dự phịng…………………… ……… 1.3.4.4 Tỷ lệ xố nợ rịng…………………………………….………… 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG………………………………………… 1.4.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng……………………………… 1.4.2 Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng……………………………… 1.5 BÀI HỌC KINH NGHIỆM…………………………………………… 1.5.1 Các chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Bến Tre…………… … 1.5.2 Các ngân hàng thương mại khác………………………………… 1.5.3 Một số học kinh nghiệm rút ……………………….… Kết luận chương 1………………………………………………… ……… CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM BẾN TRE…………………………………………………………………… 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM BẾN TRE 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre……………………….… 2.1.2 Cơ cấu máy hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre………………………… 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre……………….…… 18 18 18 20 20 20 21 21 22 22 23 23 23 23 23 24 24 26 27 27 29 32 33 34 34 34 35 37 III 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn……………………………… ……… 2.1.3.2 Hoạt động cho vay …………………………………………… 2.1.3.3 Kết kinh doanh…………………………………… ……… 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM BẾN TRE……………… 2.2.1 Đặc điểm chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre………… 2.2.1.1 Thuận lợi……………………………………………………… 2.2.1.2 Khó khăn ……………………………………………………… 2.2.2 Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre… 2.2.2.1 Qui trình cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre………………………………………… 2.2.2.2 Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre……………………………………………… 2.2.3 Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre………………………………………………………………………… 2.2.3.1 Biến động cấu nhóm nợ………………………………… … 2.2.3.2 Về tỷ lệ nợ xấu……………………………………………….… 2.2.3.3 Về tỷ lệ xóa nợ rịng……………………………………….…… 2.2.3.4 Về tỷ lệ trích lập dự phòng…………………………… ……… 2.3 XÁC ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH MỎ CÀY NAM BẾN TRE……………………………………………………………… ……… 2.3.1 Khảo sát hồ sơ vay khách hàng vay tiêu dùng……………… 2.3.2 Khảo sát cán tín dụng cho vay tiêu dùng…………………….… 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM BẾN TRE……… 2.4.1 Những kết đạt cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre……………………… ………………… … 2.4.2 Thành công………………………………………………………… 2.4.3 Những hạn chế nguyên nhân…………………………………… 2.4.3.1 Những hạn chế…………………………………………….…… 2.4.3.2 Nguyên nhân…………………………………………………… Kết luận chương ………………………………………………………… CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 37 39 40 43 43 43 43 44 44 44 49 49 50 51 51 51 51 54 57 57 57 57 57 59 61 IV CHI NHÁNH MỎ CÀY NAM BẾN TRE ……………….……………….… 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM BẾN TRE……………………………………………………….………………… 3.1.1 Định hướng chung……………………………………………….… 3.1.2 Định hướng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre…………………………………………….… 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỎ CÀY NAM BẾN TRE……………………………………………………… 3.2.1 Nhóm giải pháp né tránh rủi ro tín dụng………………………… 3.2.1.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội khách hàng hệ thống toán nội kế toán khách hàng (IPCAS) Agribank chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre………………… 3.2.1.2 Tăng cường khai thác thông tin, nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin………………………………….…………………… 3.2.2 Nhóm giải pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng……………….……… 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay……………… …… 3.2.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát cho vay…………… …… 3.2.3 Nhóm giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng………………….…… 3.2.4 Nhóm giải pháp chuyển giao rủi ro tín dụng……………… …… 3.2.5 Nhóm giải pháp đa dạng hóa danh mục cho vay………………… 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng………………………………………………………………………… 3.2.6.1 Về nhân sự…………………………………………………… 3.2.6.2 Về công nghệ………………………………………………… 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ………………………………………………… 3.3.1 Kiến nghị Agribank………………………………… …… 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán lãnh đạo cán công nhân viên hệ thống ngân hàng………………………………… 3.3.1.2 Tăng cường công tác thông tin tồn hệ thống………… 3.3.1.3 Về cơng nghệ…………………………………………… …… 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước…………………………… 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng trung tâm Thơng tin tín dụng…………… 3.3.2.2 Tăng cường công tác tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng……………… 3.3.2.3 Tạo lập hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng để TCTD thực tốt………………………………………………………………… 3.3.2.4 Đưa dự báo tình hình kinh tế, có sách kinh tế vĩ mô hiệu quả……………………………………………………………… 62 62 62 62 63 63 63 65 65 65 67 68 69 69 69 69 71 71 71 71 72 72 72 72 73 74 74 V Kết luận chương 3………………………………………………………… KẾT LUẬN……………………………………………………………… TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 74 75 ... trạng kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre……………………………………………… 2.2.3 Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi. .. Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre… 2.2.2.1 Qui trình cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre…………………………………………... TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM BẾN TRE…………………………………………………………………… 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG