Hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bến tre​

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ THANH THẢO Đề tài: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ THANH THẢO Đề tài: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ HÙNG TP.HỒ CHÍ MINH - Năm 2019 TĨM TẮT Thông qua đề tài “Hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre”, năm từ 2015 đến 2018 nghiên cứu đáp ứng yêu cầu lý luận thực tiễn đặt Mục đích nghiên cứu đưa giải pháp nhằm mang lại hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre (BIDV Bến Tre) Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê mơ tả, phương pháp so sánh, phân tích tổng hợp, … chủ yếu phương pháp nghiên cứu định tính với tiêu xác định ảnh hưởng đến hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm như: tốc độ quy mô tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm, cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm, chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm chênh lệch huy động vốn sử dụng vốn Tác giả đề xuất số giải pháp nhằm mang lại hiệu công tác huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre Từ khóa: Hiệu quả, tiền gửi tiết kiệm, NHTM, BIDV Bến Tre LỜI CAM ĐOAN Em tên Lê Thị Thanh Thảo, học viên lớp cao học CH19C1, trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh, niên khóa 2017 – 2019 Luận văn tốt nghiệp cơng trình em viết chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường Đại học Kết nghiên cứu em hoàn toàn trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Em xin cam đoan thông tin hoàn toàn thật em chịu trách nhiệm lời cam đoan Bến Tre, ngày tháng năm 2019 Người thực Lê Thị Thanh Thảo LỜI CẢM ƠN Đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn đến tất quý Thầy cô giáo Trường Đại học Ngân hàng, Người trang bị cho em nhiều kiến thức hữu ích để em tự tin bắt đầu cho luận văn Và đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy Lê Hùng, người tận tình hướng dẫn hỗ trợ em suốt thời gian vừa qua Trong làm bài, em gặp nhiều khó khăn kiến thức kinh nghiệm nghiên cứu, với giúp đỡ tận tình Thầy, em cố gắng hoàn thành tốt cho luận văn Bên cạnh đó, em xin cảm ơn đến bạn khóa, anh chị đồng nghiệp BIDV Bến Tre, gia đình bạn bè…đã ln ủng hộ cho em lời động viên đáng quý Tuy nhiên, thời gian kiến thức nhiều hạn chế, viết em cịn nhiều thiếu sót khơng tránh khỏi, mong đóng góp ý kiến quý Thầy để luận văn em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Bến Tre, ngày tháng năm 2019 Người thực Lê Thị Thanh Thảo i MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Giới thiệu 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát: 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Thu thập số liệu 4.2 Phương pháp nghiên cứu: phương pháp nghiên cứu định tính Nội dung nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu Chương CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.2 Nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại 10 1.3 Hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại 14 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tiết kiệm 18 Chương ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE 25 2.1 hàng Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Bến Tre tác động đến huy động vốn ngân 25 2.2 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Bến Tre 26 2.3 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh NHTM Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018 29 2.4 Thực trạng hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Bến Tre 2015 - 2018 34 ii 2.5 Đánh giá thực trạng hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018 48 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE 54 3.1 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Bến Tre thời gian tới giai đoạn 2018 – 2020 54 3.2 Đề xuất giải pháp mang lại hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm BIDV NHTM Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Bến Tre 57 KẾT LUẬN 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT STT bảng Nội dung BIDV Bến Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát Tre triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước ĐCTC Định chế tài NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng NHCS Ngân hàng sách NH HTX Ngân hàng hợp tác xã TGTK Tiền gửi tiết kiệm 10 NH Ngân hàng 11 HĐV Huy động vốn 12 KHQT Khách hàng quan trọng 13 KHTT Khách hàng thân thiết 14 KHPT Khách hàng phổ thông 15 KH Khách hàng 16 CN Chi nhánh iv DANH MỤC CÁC BẢNG STT bàng Tên bảng Bảng 2.1 Tình hình kinh tế xã hội Tỉnh Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018 Bảng 2.2 Kết kinh doanh BIDV Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018 Bảng 2.3 Kết huy động vốn BIDV Bến Tre Bảng 2.4 Kết cho vay BIDV Bến Tre Bảng 2.5 Kết hoạt động khác BIDV Bến Tre Bảng 2.6 Tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm huy động vốn BIDV Bến Tre Bảng 2.7 Sự tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm qua năm Bảng 2.8 Quy mô tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm Bảng 2.9 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 10 Bảng 2.10 Biến động nguồn vốn theo kỳ hạn 11 Bảng 2.11 Chi phí huy động TGTK qua năm 2015 - 2018 12 Bảng 2.12 Chênh lệch huy động vốn sử dụng vốn vay STT 52 hiểu sản phẩm dịch vụ tiện ích loại sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng có Cơng tác Marketing thống tập trung triển khai đồng loạt theo hệ thống nhiên độ lan tỏa cịn thấp, kết đạt chưa cao Cơng tác quảng cáo sản phẩm tiết kiệm chủ yếu thực ngân hàng, phịng giao dịch thơng qua giới thiệu giao dịch viên cán quan hệ khách hàng  Cơ sở vật chất, trang thiết bị, hệ thống công nghệ thông tin chưa trọng cải tiến Điều kiện làm việc cán nhân viên chi nhánh cải thiện xong chưa thật thuận lợi, cụ thể cần đổi thêm trang bị thêm thiết bị kỹ thuật đại Ngồi ra, cơng tác triển khai áp dụng tin học công nghệ chưa thực trọng mức, dẫn tới số trường hợp cán nhân viên chi nhánh thao tác xử lý giao dịch chậm, chưa nắm bắt thực làm chủ công nghệ  Chưa trọng phát triển nguồn nhân lực ngân hàng Công tác đào tạo tuyển dụng Ngân hàng chưa quan tâm mức Công tác tuyển dụng Ngân hàng trọng trình độ học vấn lại chưa trọng kỹ mềm ứng viên Mặc dù CN có tổ chức khóa đào tạo ngắn ngày chun mơn, nghiệp vụ, kỹ giao tiếp khóa học hạn chế số lần tổ chức số lượng nhân viên tham gia Ngân hàng chưa có hệ thống đánh giá hiệu làm việc nhân viên, đặc biệt phận dịch vụ khách hàng, giữ vai trò trực tiếp công tác huy động vốn ngân hàng Hiện ngân hàng thiết lập bảng đánh giá cơng việc cách chung chung, chưa có mơ hình đánh giá cơng việc thơng qua sản phẩm hiệu thực tế Vì chưa thể có chế khen thưởng hợp lý để khích lệ tinh thần nhân viên làm việc tốt, tâm huyết với nghề nghiệp nhắc nhở nhân viên chưa thật tận tâm với công việc  Chưa trọng phát triển mạng lưới hoạt động 53 Ngân hàng chưa sử dụng hết lợi mạng lưới Hầu hết PGD đặt trung tâm huyện, thị trấn, chưa có rộng khắp huyện Tỉnh Bến Tre, mặt tiền PGD chưa đồng bộ, nhiều PGD có mặt sở vật chất xuống cấp, diện tích giao dịch chật hẹp, ảnh hưởng nhiều đến trình giao dịch với khách hàng, nhiều logo, bảng hiệu bị khuất tầm nhìn thiếu ấn tượng Do chưa khai thác hết tiềm huy động vốn dân cư Tóm tắt chương Chương giới thiệu tổng quan BIDV Bến Tre như: lịch sử hình thành, cấu tổ chức, kết hoạt động kinh doanh dựa số tiêu quan trọng để đánh giá thực trạng hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm BIDV Bến Tre Qua đó, khẳng định tính cần thiết việc áp dụng tiêu chí mang lại nhiều kết thành công như: Tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi tiết kiệm bình quân ngày cao, quy mô huy động tiền gửi mở rộng phát triển gia tăng, cấu nguồn tiền gửi huy động hợp lý đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn cho vay đầu tư, chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm cải thiện…Nhưng bên cạnh đó, cịn tồn số hạn chế nguyên nhân hạn chế làm giảm hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm cần khắc phục kịp thời Phần nghiên cứu chương tiếp tục để tháo gở vấn đề Commented [A8]: CẦN NÊU RÕ HẠN CHẾ VÀ NHỮNG NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ 54 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE 3.1 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Bến Tre thời gian tới giai đoạn 2018 – 2020 3.1.1 Phân tích thuận lợi khó khăn, thời thách thức 3.1.1.1 Thuận lợi Tỉnh Bến Tre giai đoạn phát triển mạnh Trong năm 2019, Tỉnh công nhận đô thị loại II, thu nhập đời sống dân cư ngày tăng Hiện địa bàn Thành phố Bến Tre triển khai nhiều cơng trình, dự án nhằm phát triển hệ thống hạ tầng - kỹ thuật thương mại dịch vụ Thời gian tới, Thành phố Bến Tre tiếp tục triển khai dự án lớn phục vụ cho phát triển kinh tế - xã hội, địa bàn Thành phố thường có đợt chi trả tiền đền bù đất đai cho hộ dân dự án với số tiền lớn Đây hội tốt để CN gia tăng nguồn vốn huy động cá nhân Đặc biệt CN có tảng khách hàng tiền gửi lớn có nhiều khách hàng gắn bó lâu năm với BIDV Bến Tre có quan hệ hợp tác lâu dài với số khách hàng truyền thống chủ Cơng ty, Doanh nghiệp có tiền gửi lớn như: DNTN Huỳnh Thành, Công ty Minh Nhật, Công ty Thành Hưng, Công ty Xây dựng Chấn Hưng…… Đội ngũ nhân lực trẻ, nhiệt huyết, đào tạo tảng đưa CN đến bước phát triển cao Thương hiệu BIDV địa bàn khẳng định qua 65 năm phát triển 3.1.1.2 Khó khăn Áp lực cạnh tranh từ nhóm ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng cổ phần… ngày gia tăng Mạng lưới ngân hàng ngày dày đặc, mức độ cạnh tranh ngân hàng trở lên khốc liệt Chính sách điều hành kinh tế vĩ mơ nói chung sách tiền tệ nói riêng chưa có quán, thay đổi liên tục (chính 55 sách mang tính chất giải pháp tạm thời mệnh lệnh hành chính), gây khó khăn xây dựng thực kế hoạch kinh doanh, đòi hỏi NHTM phải liên tục cập nhật có điều chỉnh phù hợp Hệ thống BIDV có máy hoạt động tương đối cồng kềnh chế quản lý phức tạp Mơ hình máy hoạt động chịu ảnh hưởng mạnh mẽ quan Nhà nước, thủ tục hành nặng nề, chịu giám sát chặt chẽ nhiều quan Chính phủ, Bộ tài chính, NHNN, Thanh tra Chính phủ, Kiểm tốn Nhà nước Hoạt động tiền gửi bị ràng buộc nhiều quy định nguyên nhân dẫn đến khả cạnh tranh CN thấp so với ngân hàng cổ phần địa bàn Trụ sở làm việc phòng giao dịch BIDV Bến Tre hầu hết thuê sở vật chất chưa đáp ứng theo yêu cầu ngân hàng đại Tỉnh Bến Tre q trình thị hố, thu nhập dân cư địa bàn thấp so với tỉnh thành lân cận, nên công tác huy động vốn cá nhân có phát triển so với năm trước chưa đạt mong muốn, công tác phát triển sản phẩm bán lẻ khối khách hàng cá nhân cịn gặp nhiều khó khăn Cán cơng nhân viên cịn trẻ nên chưa có kinh nghiệm nhiều công tác, đặc biệt giao tiếp kinh doanh Cơng tác quản trị nguồn vốn cịn nhiều hạn chế, chưa chủ động linh hoạt Thêm vào BIDV đơn vị dẫn đầu việc thực số nhiệm vụ kinh tế - trị Nhà nước giao Đơn cử việc giảm lãi suất huy động dẫn dắt thị trường theo yêu cầu Chính phủ, BIDV NHTM quốc doanh tiên phong thực để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Kế hoạch Lợi nhuận TSC giao cho CN hàng năm tăng cao nhiệm vụ huy động vốn đặt với BIDV Bến Tre cịn nhiều khó khăn để thực hiện, hoàn thành kế hoạch kinh doanh TSC giao năm tới 3.1.1.3 Thời cơ, thách thức Trong giai đoạn 2018-2020, xu hướng bật kinh tế ngành ngân hàng hội nhập Theo ngành ngân hàng nhận nhiều động lực để 56 phát triển thị trường mở rộng, hội hợp tác học hỏi từ định chế tài khu vực, hội khai thác nguồn vốn nhân lực chất lượng cao tự di chuyển hơn, mức độ yêu cầu tính lành mạnh, an tồn hoạt động hệ thống nâng cao… BIDV Ngân hàng đứng đầu Việt Nam hàng đầu Đông Nam Á mức độ ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động đem lại tiện ích, dịch vụ tốt nhất, hài lịng cho khách hàng nước quốc tế Chủ động, tích cực hội nhập sâu rộng vào thị trường tài ngân hàng khu vực quốc tế sở phát huy tối đa nội lực, áp dụng vận hành chuẩn mực, thông lệ quốc tế kinh doanh ngân hàng đại, đặc biệt trọng tăng cường lực tài Phấn đấu NH có thứ hạng khu vực giới tổng tài sản, vốn chủ sở hữu Đến năm 2020 nằm Top 25 Ngân hàng lớn Đông Nam Á, Top 150 ngân hàng lớn Châu Á Thái Bình Dương Top 400 Ngân hàng lớn giới; cải thiện nâng bậc định hạng tín nhiệm theo đánh giá Tổ chức định hạng quốc tế Quá trình tái cấu ngành ngân hàng diễn mạnh mẽ năm tới hội BIDV nói chung CN nói riêng nâng cao lực cạnh tranh tất mặt hoạt động, nâng cao uy tín, thương hiệu, sàng lọc, lựa chọn khách hàng tốt Đời sống người dân ngày nâng cao nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng gia tăng Đồng thời hệ thống BIDV tiếp tục phát triển với nhiều sản phẩm dịch vụ mới, ứng dụng công nghệ đáp ứng theo nhu cầu khách hàng 3.1.2 Định hướng phát triển chung Xác định tầm quan trọng công tác huy động vốn, BIDV Bến Tre đưa định hướng nhằm đẩy mạnh nâng cao hiệu huy động vốn, ngồi CN cịn phấn đấu hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh hàng năm, bước xây dựng CN thành NH đại, có uy tín Giữ vững khách hàng có, tìm kiếm thêm khách hàng Từng bước nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn cấu tổng nguồn vốn CN Đa 57 dạng hoá nguồn vốn, phong phú hình thức huy động Chủ động tìm kiếm dự án có hiệu để đầu tư, mở rộng cho vay trung dài hạn Nâng cao ý thức chấp hành chế sách, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, đề cao trách nhiệm vai trò của phận nghiệp vụ công tác nguồn vốn sử dụng vốn, thực kinh doanh tiền tệ để nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng thu dịch vụ qua NH Để thực mục tiêu đó, năm 2019 CN dự định tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch khu vực kinh tế trọng điểm số huyện Chợ Lách, Châu Thành, Thạnh Phú, Ba Tri… nhằm tạo thuận tiện, giảm thiểu thời gian lại chờ đợi khách hàng Bên cạnh đó, thực chủ trương UBND Tỉnh Bến Tre CN tiếp tục triển khai, cung cấp đến khách hàng sản phẩm Ngân hàng thu hộ học phí phương thức khơng dùng tiền mặt với nhiều tính ưu việt, thuận tiện đơn giản với chất lượng tốt Trên sở đó, dịch vụ thu hộ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giảm thiểu chi phí, tiết kiệm thời gian, nguồn nhân lực, bước nâng cao hiệu kinh doanh Kiên trì với mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ, BIDV CN bến Tre cam kết đồng hành khách hàng vượt qua khó khăn CN hướng tới chất lượng phục vụ khách hàng, nhanh xử lý tác nghiệp, cao chất lượng dịch vụ xa mạng lưới, phối hợp phấn đấu đạt hiệu kinh doanh cao 3.2 Đề xuất giải pháp mang lại hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm BIDV NHTM Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Bến Tre 3.2.1 Chính sách phát triển sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm Mặc dù bối cảnh kinh tế nhiều khó khăn, bất ổn, đồng thời mức độ cạnh tranh TCTD ngày khốc liệt sở định hướng, với đạo liệt TSC, Ban giám đốc, nỗ lực cá nhân tập thể CN đồng tâm hiệp lực, năm qua (2015-2018) hoạt động kinh 58 doanh CN đạt số kết bật, đặc biệt tiêu có tốc độ tăng trưởng bình quân cao, chi nhánh tiếp tục TSC xếp nhóm chi nhánh chủ lực hệ thống Để tiếp tục nâng cao lực cạnh tranh thời gian tới BIDV Bến Tre xác định sách phát triển sản phẩm huy động TGTK mục tiêu nhiệm vụ trọng tâm CN giai đoạn tới : tăng trưởng tối đa nguồn vốn huy động có nguồn vốn có lãi suất thấp, nhằm đảm bảo đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu tăng trưởng tín dụng đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định Xây dựng nguồn vốn đạt quy mô, cấu tối ưu với chi phí thấp Từng bước cấu lại khách hàng theo hướng tăng vốn tiền gửi toán tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn nhằm bước khắc phục tình trạng thừa vốn trung dài hạn, thiếu vốn ngắn hạn Gắn chặt hoạt động khác với công tác huy động vốn Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng lãi suất huy động cần linh hoạt hợp lý Đối tượng khách hàng ngân hàng đa dạng, bao gồm nhiều thành phần kinh tế tầng lớp dân cư với đặc điểm khác tình hình tài chính, đặc điểm kinh doanh, thu nhập, tâm lý, sở thích đặc biệt nhu cầu khác định gửi vốn ngân hàng Khơng thế, khách hàng ngày khó tính, nhu cầu họ ngày phức tạp địi hỏi ngày cao Do cần có phân loại khách hàng, nghiên cứu nhu cầu đối tượng để sở đó, đưa sách biện pháp huy động thích hợp Chi nhánh cần có phân khúc thị trường để xác định khách hàng tiềm Mặc dù ngân hàng hướng tới phục vụ tất đối tượng khách hàng để đạt hiệu cao công tác huy động vốn, cần xác định khách hàng tiềm Việc xác định nhóm khách hàng tiềm giúp ngân hàng thấy ưu điểm để phát huy, đồng thời giúp ngân hàng thấy hướng cụ thể để huy động vốn đạt hiệu cao CN cần xác định tầm quan trọng việc xây dựng, mở rộng trì mối quan hệ với đối tượng khách hàng Ngân hàng cần tìm kiếm mối quan hệ 59 sở mối quan hệ có, chẳng hạn khách hàng cũ giới thiệu khách hàng người thân, bạn bè, đồng nghiệp, đối tác khách hàng Hiện tại, Chi nhánh chưa có phịng chăm sóc khách hàng Vip phịng giao dịch Trong đó, khách hàng VIP đối tượng khách hàng có lực tài lớn, có nhu cầu gửi vốn nhiều thường xuyên sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Do đó, đặt mối quan hệ lâu dài với khách hàng này, ngân hàng đạt hiệu kinh doanh lớn, đặc biệt cơng tác huy động vốn Chính vậy, ngân hàng thường xun săn đón, tìm cách để tạo mối quan hệ với khách hàng VIP Điều đáng nói khách hàng VIP thường khách hàng khó tính, u cầu chất lượng dịch vụ cao, lúc muốn phục vụ liền khơng thích chờ đợi, nên để họ ln cảm thấy hài lịng đặt niềm tin với ngân hàng nhiệm vụ khó Bởi vậy, việc thành lập phận chăm sóc khách hàng VIP CN phòng giao dịch cần thực nhanh chóng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Bộ phận cần bố trí cách riêng biệt, tách rời với khơng gian giao dịch chung để tránh gây cảm giác bị phân biệt khách hàng khác Nhân viên làm việc phận phải tuyển chọn cách kỹ lưỡng, đáp ứng nhu cầu khắt khe mà ban lãnh đạo đưa Bù lại, nhân viên làm phận nhận nhiều ưu đãi từ phía ngân hàng Nếu làm tốt điều này, CN chắn nâng cao hiệu công tác huy động vốn gia tăng nguồn vốn huy động quy mô lẫn chất lượng Bên cạnh đó, CN cần xây dựng chiến lược huy động vốn cụ thể cho thời kỳ Mỗi thời kỳ có đặc điểm khác tình hình kinh tế, trị đặc điểm kinh doanh tổ chức kinh tế tâm lý người gửi tiền Hiện khách hàng số dư tiền gửi lớn CN chủ yếu chủ Doanh nghiệp, Cơng ty Do đó, việc xây dựng sách khách hàng linh hoạt theo thời kỳ cần thiết Nhất việc áp dụng lãi suất đối tượng khách hàng chiến lược huy động vốn hiệu Lãi suất yếu tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn NHTM, đặc biệt tiền gửi tiết kiệm dân cư vốn trung, dài 60 hạn Hiện khách hàng gửi tiền vào NH ngồi mục tiêu an tồn cịn quan tâm nhiều đến lãi suất huy động Nếu NH có mức lãi suất cao họ sẵn sàng rút tiền NH có lãi suất thấp để gửi vào NH điều kiện khác Vì NH cần xây dựng, áp dụng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, tôn trọng quy luật kinh tế, đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, đồng thời tạo điều kiện kinh doanh cho hoạt động NH Điều quan trọng sau chiến lược huy động vốn chiến lược chăm sóc khách hàng xây dựng, cần có kiểm định tính hiệu chiến lược Sau chiến lược thông qua, cần xúc tiến thực cách hợp lý, hiệu thống phận liên quan 3.2.3 Mở rộng mạng lưới hoạt động CN cần bám sát định hướng phát triển mạng lưới BIDV để trì nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống mạng lưới CN Tập trung phát triển mạng lưới nhằm ưu tiên phục vụ hoạt động huy động vốn ngân hàng bán lẻ, hướng vào địa bàn khu vực trung tâm thương mại, khu thị có tiềm Bố trí lực lượng lao động đủ mạnh cho điểm mạng lưới để thực kế hoạch kinh doanh có hiệu Chủ động xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới hoạt động phù hợp với điều kiện quy mô quản lý CN Thực việc cải tạo, sửa chữa phòng giao dịch thuận tiện cho khách hàng, tăng cường nhận diện thương hiệu CN tìm địa điểm phù hợp để chuyển phịng giao dịch có địa điểm gần để nâng cao hiệu phòng giao dịch giảm cạnh tranh khách hàng nội Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực chức khả hoạt động Phòng giao dịch, đảm bảo kinh doanh hiệu 3.2.4 Đẩy mạnh phát triển hoạt động Marketing Lãi suất huy động công cụ quan trọng huy động vốn, xong lúc sử dụng công cụ để thu hút nguồn tiền gửi khách hàng Trong điều kiện NHNN kiểm soát chặt chẽ trần lãi suất tháng (5,5%/năm), TSC áp trần 61 lãi suất huy động trần lãi suất phụ trội tất kỳ hạn thay đổi liên tục, lãi suất khó trở thành công cụ để CN thu hút tiền gửi khách hàng Vì vậy, sách Marketing tập trung nghiên cứu nhằm tạo khác biệt CN với CN khác hệ thống ngân hàng khác địa bàn CN nên thành lập phận Marketing chuyên trách, chịu trách nhiệm, lên kế hoạch, triển khai đồng sản phẩm, dịch vụ CN tới khách hàng để tăng cường quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng, Marketing cần thực từ khâu nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng đến hoạt động chăm sóc sau bán hàng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn hiệu kinh doanh chi nhánh 3.2.5 Đầu tư, hoàn thiện trang thiết bị đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn BIDV Bến Tre đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, địi hỏi cơng nghệ khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh chi nhánh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Cải thiện trình độ cơng nghệ tồn diện, nâng cấp đường truyền chi nhánh đảm bảo đáp ứng việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có tốc độ xử lý giao dịch; việc triển khai điểm, phòng giao dịch tới địa bàn sát với khu dân cư xa trung tâm, việc ứng dụng dịch vụ ngân hàng tiên tiến đại IBMB, Smart Banking, Pay+, phụ thuộc lớn vào hạ tầng công nghệ thông tin Phát triển đầy đủ đồng kênh phân phối đại, hiệu theo định hướng lấy khách hàng làm trung tâm, bước nâng cao trải nghiệm khách khách hàng dịch vụ ngân hàng 3.2.6 Xây dựng đội ngũ cán bộ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đòi hỏi khách hàng ngày cao, sản phẩm ngày cần đa dạng, để phục vụ nhu cầu khách hàng tốt hơn, đảm bảo hiệu chất lượng huy động vốn, CN cần 62 thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, huấn luyện kỹ năng, nghiệp vụ cho nhân viên cụ thể như: - Nhấn mạnh vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh, khiến cán nhận thức sâu sắc, rõ ràng vai trò người huy động vốn - Đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn có vị trí cơng việc khác Trang bị cho cán kiến thức marketing, tạo điều kiện thu nhập thông tin, xử lý thông tin để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Công tác maketing phải thực quán tiện ích sản phẩm huy động vốn phải quảng bá sâu rộng Trao đổi tính sản phẩm, giải đáp thắc mắc cán - Bên cạnh khuyến khích cán tự đào tạo để nâng cao kiến thức cho thân đồng thời phục vụ nhiều cho phát triển CN, có sách hỗ trợ phần tồn kinh phí đào tạo cán đạt thành tích tốt … Quá trình phấn đấu phải gắn liền với sách khen thưởng, ghi nhận kết quy luật sống Với cán hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ huy động vốn xứng đáng hưởng đãi ngộ từ CN Các hình thức khen thưởng đa dạng, phong phú; phần thưởng tiền mặt, vật hay nâng lương trước thời đài thọ chi phí học tập, khảo sát nghiệp vụ nước, chi phí nghỉ dưỡng… Tất điều mặt thể ghi nhận đóng góp cá nhân cho phát triển CN, mặt khác động lực để cán người khác nỗ lực công tác huy động vốn Với cán đạt thành tích cao kỳ thi nghiệp vụ, thi giao dịch viên giỏi… cần có mức thưởng khuyến khích cán tồn thể nhân viên tích cực nghiên cứu văn bản, chế độ trau dồi kỹ nghiệp vụ Cùng với chế độ khen thưởng chế tài xử phạt Đối tượng chịu điều chỉnh chế tài cán không đạt tiêu huy động vốn, khiến khách hàng khơng hài lịng, phàn nàn, vi phạm quy định giao dịch… Tùy theo tính chất, tần suất mức độ hành vi vi phạm, cá nhân, tập thể gây hành vi vi phạm bị xem xét xử lý Chất lượng cán phải quan tâm, công tác nhân cần đề cao có 63 đổi kịp thời đáp ứng địi hỏi cơng tác huy động vốn ngày khó khăn, cạnh tranh ngân hàng gay gắt Chất lượng cán huy động vốn nâng cao tác động không nhỏ đến hiệu huy động vốn Chi nhánh Tóm tắt chương Chương đề xuất số giải pháp mang lại hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm BIDV Bến Tre Các giải pháp đưa dựa vào tình hình hoạt động thực tế Chi nhánh giai đoạn 2015 – 2018 nhằm giải mặt hạn chế công tác huy động tiền gửi như: trọng đa dạng hóa sản phẩm phù hợp với dân cư địa bàn, xây dựng sách lãi suất huy động, linh hoạt hợp lý, mở rộng mạng lưới hoạt động, đẩy mạnh phát triển hoạt động Marketing, hồn thiện trang thiết bị đại hóa công nghệ ngân hàng, xây dựng đội ngũ cán bộ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để thực giải pháp đưa thời gian tới BIDV Bến Tre địi hỏi phải có kế hoạch đồng toàn diện tất mặt Đây khơng phải sớm chiều mà cần có định hướng lâu dài phải có hỗ trợ tích cực từ quyền địa phương, Ngân hàng nhà nước nỗ lực toàn thể nhân viên BIDV Bến Tre nhằm tạo điều kiện cho NH hoạt động an tồn, hiệu góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội 64 KẾT LUẬN Sự cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực tài ngân hàng vừa thách thức ngân hàng động lực giúp ngân hàng ngày phải hoàn thiện để tạo lập chỗ đứng vững phát triển hoạt động kinh doanh ngày hiệu Trong cạnh tranh ấy, chạy đua ngân hàng để mở rộng thị phần nguồn vốn huy động chạy đua khốc liệt mang tính thời Thị phần huy động vốn tiền gửi thước đo đánh giá thái độ, niềm tin khách hàng ngân hàng Bên cạnh đó, áp lực việc mở rộng quy mô hoạt động, quy mô vốn xu hướng cấu lại ngành ngân hàng đặt yêu cầu cấp bách ngân hàng thương mại chạy đua tìm kiếm lợi nhuận, phân chia thị phần khẳng định tên tuổi BIDV Bến Tre nhiều ngân hàng thương mại khác nỗ lực chạy đua Vấn đề đặt cho BIDV Bến Tre cần phải có giải pháp phù hợp mang tính hiệu để thành công công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Khóa luận tốt nghiệp đạt kết sau: - Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động vốn NHTM, phân tích đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng huy động vốn BIDV Bến Tre để thấy kết quả, tồn nguyên nhân tồn - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn BIDV Bến Tre Với khóa luận em mong muốn đóng góp phần kiến thức em để vận dụng thực tế vào công việc nhằm nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Bến Tre Do thời gian có hạn kinh nghiệm hạn hẹp nên luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hồn thiện bổ sung Em mong nhận góp ý thầy, giáo Một lần em xin chân thành cảm ơn Thầy GVCC.,TS Lê Hùng giúp đỡ em hồn thành khóa luận 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Ngọc Anh (2017), Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thanh Hóa, Tạp chí Cơng thương, số tháng năm 2017 Trương Ngọc Chân, Phạm Đức Tài (2017), “Sự cần thiết vốn huy động giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho ngân hàng”, Tạp chí Cơng thương Nguyễn Vĩnh Hiếu (2016), Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đắknông, luận văn thạc sỹ Hoàng Thị Phương Hằng (2016), Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây, luận văn thạc sỹ Nguyễn Bạch Hồng (2015), Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM cồ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng, luận văn thạc sỹ GS.TS.Nguyễn Văn Nam, PGS.TS Vương Trọng Nghĩa (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Ninh Thị Thúy Ngân (2019), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại, Tạp chí tài Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2004), Quy định khoản Điều Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế tiền gửi tiết kiệm vào ngày 13 tháng năm 2004 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam 10 PGS.TS Lê Thị Tuyết Hoa – TS.Đặng Văn Dân & tập thể tác giả Trường Đại học Ngân hàng TPHCM (2018), Giáo trình Lý thuyết Tài tiền tệ, Nhà xuất kinh tế TP HCM 11 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình ngân hàng thương mại (2009) 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2018), Báo cáo tài hợp Q4 năm 2018 BID 13 Nguyễn Thị Mùi (2005), Giáo trình nghiệp vụ NHTM, Nhà xuất tài 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2018), Công văn số 6481/ Cẩm nang nội dung quy định nghiệp vụ tiền gửi, Hà Nội 15 Nguyễn Thị Bình Minh (2008), Lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Thống Kê 16 PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội 17 TS.Nguyễn Minh Kiều (2008), Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội 18 Frederic S.Mishkin (2001), tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội 19 PGS.TS.Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê ... khách hàng Thực trạng hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Bến Tre 2.4 Thực trạng hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển. .. lý thuyết hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại Chương 2: Đánh giá thực trạng hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh. .. Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018 48 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN