Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại các ngân hàng thương mại địa bàn thành phố hồ chí minh

! " # ! # $ % & '( ! $ )* +, -.+ / 012 3445 " MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ .5 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.1.1 Thương mại điện tử (Electronic commerce hay E-commerce) 1.1.1.2 Dịch vụ ngân hàng điện tử (Electronic Banking, hay E-banking) 1.1.2 Các giai đoạn phát triển ngân hàng điện tử 1.1.3 Các phương tiện giao dịch toán điện tử 1.1.4 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử .10 1.1.4.1 Ngân hàng nhà (Home banking) 10 1.1.4.2 Ngân hàng qua điện thoại (Phone banking) 10 1.1.4.3 Ngân hàng qua mạng di động (Mobile banking-SMS banking) 11 1.1.4.4 Ngân hàng mạng Internet (Internet banking) 11 1.1.4.5 Trung tâm gọi (Call center) 12 1.1.4.6 Kiosk ngaân haøng 12 1.1.4.7 Dịch vụ thẻ .13 1.2 TÌM HIỂU VỀ CÔNG NGHỆ BẢO MẬT, CHỮ KÝ ĐIỆN TỬ, CHỨNG CHỈ SỐ, CHỨNG THỰC SỐ VÀ NGÂN HÀNG LÕI 13 1.2.1 Công nghệ bảo mật 13 1.2.2 Chữ ký điện tử (chữ ký số) 15 1.2.3 Chứng số (DC), chứng thực số (CA) .16 1.2.4 Ngân hàng lõi (Core banking) 16 1.3 ƯU, NHƯC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 17 1.3.1 Ưu điểm ngân hàng điện tử 17 1.3.1.1 Về phía khách hàng 17 1.3.1.2 Về phía ngân hàng 18 1.3.1.3 Lợi ích kinh tế 19 1.3.2 Nhược điểm ngân hàng điện tử 20 1.4 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 21 1.4.1 Một số rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử .22 1.4.1.1 Rủi ro hoạt động 22 1.4.1.2 Rủi ro uy tín .23 1.4.1.3 R_i ro pháp lý 24 1.4.1.4 Caùc r_i ro khaùc 24 1.4.2 Nguồn gốc ruûi ro 25 1.5 SỰ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG KHU VỰC VÀ TRÊN THẾ GIỚI 25 1.5.1 Tình hình phát triển ngân hàng điện tử khu vực giới 25 1.5.2 Các dịch vụ ngân hàng điện tử triển khai khu vực giới 29 1.5.2.1 Dịch vụ cung cấp thông tin tài khoản 29 1.5.2.2 Dòch vụ ngân hàng điện toán (Computer Banking) 29 1.5.2.3 Thẻ ghi nợ (Debit Card) 29 1.5.2.4 Thanh toán trực tiếp (Direct payment) 30 1.5.2.5 Gửi toán hóa đơn điện tử (Electronic bill presentment and payment–EBPP) 30 1.5.2.6 Thẻ trả lương (Payroll Card) .30 1.5.2.7 Ghi nợ ủy quyền trước (Preauthorized debit) 30 1.5.2.8 Dịch vụ đầu tư (Investment Services) .31 1.5.2.9 Dịch vụ cho vay tự động 31 1.5.2.10 Dịch vụ ngân hàng tự phục vụ .31 KẾT LUẬN CHƯƠNG I: 31 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TP HỒ CHÍ MINH 32 2.1 NHỮNG YẾU TỐ CẦN THIẾT CHO SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NHTM ĐỊA BÀN TP.HCM .32 2.1.1 Cơ sở pháp lý 32 2.1.2 Hạ tầng sở công nghệ thông tin truyền thông 34 2.1.3 Chứng từ điện tử 35 2.1.4 An toàn liệu .35 2.1.5 Nguồn nhân lực-Công tác đào tạo nguồn nhân lực 36 2.1.6 Trình độ mức sống người dân 37 2.2 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NHTM ĐỊA BÀN TP.HCM HIỆN NAY 38 2.2.1 Tình hình phát triển d_ch v_ ngân hàng điện tử NHTM TP.HCM 39 2.2.1.1 Dịch vụ ngân hàng Internet (Internet Banking) 40 2.2.1.2 Dịch vụ ngân hàng qua mạng di động (Mobile banking) 44 2.2.1.3 Dịch vụ ngân hàng nhà (Home banking) .48 2.1.2.4 Dịch vụ toán thẻ 51 2.1.2.5 Các loại sản phẩm dịch vụ NHDT khác 52 2.2.2 Khảo sát tình hình sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng cá nhân doanh nghiệp địa bàn TP.HCM 52 2.2.2.1 Cách thức tiến hành 52 2.2.2.2 Kết khảo sát 53 2.2.2.3 Nhận xét, đánh giá 57 2.3 THUẬN LI VÀ KHÓ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHĐT TẠI CÁC NHTM ĐỊA BÀN TP.HCM .59 2.3.1 Những thuận lợi trình phát triển dịch v_ ngân hàng điện tử NHTM địa bàn TP.HCM 60 2.3.2 Những khó khăn trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM địa baøn TP.HCM 62 2.3.2.1 Khó khăn vốn .62 2.3.2.2 Khó khăn từ nguồn nhân lực .63 2.3.2.3 Môi trường pháp lý chưa đủ đáp ứng cho hoạt động E-banking .64 2.3.2.4 Những khó khăn, vướng mắc từ kinh tế .65 2.4 Một số tồn nguyên nhân tồn trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM địa bàn TP.HCM .66 2.4.1 Một số tồn trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM địa bàn TP.HCM .66 2.4.1.1 Những tồn trình phát triển công nghệ 66 2.4.1.2 Tính an toàn, bảo mật trình phát triển, ứng dụng công nghệ phục vụ kinh doanh chöa cao 67 2.4.1.3 Hạn chế từ chất lượng dịch vụ ngân hàng 68 2.4.1.4 Chính sách quản lý rủi ro hoạt động E-Banking bước 69 2.4.2 Nguyeân nhân tồn trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM địa baøn TP.HCM 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 72 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỊA BÀN TP.HCM 73 3.1 THỜI CƠ VÀ THÁCH THỨC TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM .73 3.1.1 Những hội 73 3.1.2 Những thách thức 74 3.2 MOÄT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NHTM ĐỊA BÀN TP.HCM .76 3.2.1 GIẢI PHÁP VỀ PHÍA CHÍNH PHỦ, CÁC CƠ QUAN CHỨC NĂNG .76 3.2.1.1 Nhóm giải pháp xây dựng xã hội điện tử (E-society), kinh tế điện tử (E-economy): 76 3.2.1.1.1 Xây dựng phủ điện tử (E-government-CPĐT): 76 3.2.1.1.2 Phát triển thương mại điện tử 77 3.2.1.2 Hoàn thiện khung pháp lý cho phát triển NHĐT 78 3.2.1.3 Phát triển hạ tầng sở công nghệ thông tin Internet 79 3.2.1.4 Tăng cường tự nguyện sử dụng E-banking 80 3.2.1.5 Tạo điều kiện cho chứng từ điện tử vào sống .80 3.2.2 GIẢI PHÁP VỀ PHÍA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TP.HCM .80 3.2.2.1 Nâng cao lực tài NHTM .80 3.2.2.2 Đẩy mạnh liên kết, phối hợp NHTM 81 3.2.2.3 Hieän đại hoá công nghệ ngân hàng 81 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng điện tử 82 3.2.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 83 3.2.2.6 Đẩy mạnh việc quảng bá, đưa dịch vụ ngân hàng điện tử đến gần với người tiêu dùng .84 3.2.2.7 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro việc cung cấp dịch vụ NHĐT .85 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 91 KẾT LUẬ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