Một số giải pháp đẩy mạnh phát triển thị phần thẻ tín dụng tại eximbank

B TR GIÁO D C VÀ ÀO T O NG I H C KINH T TP.HCM VÕ T NG DUY M T S GI I PHÁP Y M NH PHÁT TRI N TH PH N TH TÍN D NG T I EXIMBANK LU N V N TH C S KINH T TP H CHÍ MINH – N M 2009 B TR GIÁO D C VÀ ÀO T O NG I H C KINH T TP.HCM VÕ T NG DUY M T S GI I PHÁP Y M NH PHÁT TRI N TH PH N TH TÍN D NG T I EXIMBANK LU N V N TH C S KINH T CHUYÊN NGÀNH MÃ S NG IH : QU N TR KINH DOANH : 60.34.05 NG D N KHOA H C: TS NGÔ QUANG HUÂN TP.H CHÍ MINH – N M 2009 L I CAM OAN Tôi xin cam oan tài: “M t s gi i pháp y m nh phát tri n th ph n th tín d ng t i Eximbank” cơng trình nghiên c u c a riêng tơi Các s li u s d ng lu n v n hồn tồn trung th c, xác có ngu n g c rõ ràng Tp H Chí Minh, ngày 25 tháng 01 n m 2010 Tác gi Võ Tư ng Duy DANH M C CÁC CH VI T T T - ATM (Automatic Teller Machine): Máy rút ti n t - WTO (World Trade Organization): T ch c thư ng m i qu c t - VN : - USD: ôla M - VISA: T ch c th qu c t VISA - MASTERCARD: T ch c th qu c t MasterCard - Tp.HCM: Thành ph H Chí Minh - ng ng Vi t Nam VCNT: n v ch p nh n th - NH: Ngân hàng - NHNN: Ngân hàng nhà nư c - TMCP: Thư ng m i c ph n - Eximbank: Ngân hàng Thư ng m i c ph n Xu t nh p kh u Vi t Nam - TN: Thu nh p - T: tu i - VTXH: S kh ng - PL: Pháp lu t - CN: H t ng công ngh , kh n ng s n sàn c a h th ng - NT: Nh n th c vai trị c a th - ThQ: Thói quen s d ng phư ng th c tốn khơng dùng ti n m t - M: Chính sách Marketing c a - TI: Ti n ích s d ng th - Y SD: ý - HT: hình th c - Phí: M c phí d ch v s d ng th - UT: Úy tín - HSBC: Ngân hàng H ng Kông Thư ng H i - VCB: Ngân hàng thư ng m i c ph n Ngo i thư ng - ACB:Ngân hàng thư ng m i c ph n Á Châu - EAB: Ngân hàng thư ng m i c ph n ông Á - Vietinbank: Ngân hàng Cơng Thư ng Vi t nam nh v trí xã h i n v phát hành th nh s d ng th m b o th n v phát hành th DANH M C CÁC B NG, BI U, HÌNH Bi u 2.1: Tình hình phát hành th n i a c a Vi t Nam n m 2008 Bi u 2.2: Tình hình phát hành th qu c t c a Vi t Nam n m 2008 Bi u 2.3: Doanh s s d ng th n m 2008 Bi u 2.4: Doanh s toán th qu c t n m 2008 B ng 2.1: Tình hình phát hành th t i Eximbank n m 2008 B ng 2.2: S lư ng th phát hành phân theo khu v c B ng 2.3: Doanh s s d ng th Eximbank n m 2008 B ng 2.4: M ng lư i i m ch p nh n th Eximbank n m 2008 B ng 2.5: S lư ng ơn v ch p nh n th n m 2008 B ng 2.6: Doanh s toán th c a Exibmank n m 2008 B ng 2.7: Doanh s ho t ng th Eximbank n m 2008 B ng 2.8: S lư ng máy POS máy ATM c a m t s ngân hàng l p t n m 2008 B ng 2.9: Kênh phân ph i s n ph m th c a m t s ngân hàng t i Vi t nam n m 2008 B ng 2.10: M c t ng trư ng GDP c nư c Tp.HCM B ng 2.11: Thu nh p bình quân c nư c Tp.HCM B ng 2.12: c i m c a ngư i c i u tra B ng 2.13: c i m c a th tín d ng s d ng B ng 2.14: Th ng kê nhân t tác ng B ng 2.15: Th ng kê t n su t giá tr tác ng ný ánh giá m c quan tr ng c a t!ng nhân t quan tr ng c a nhân t theo tham s mean B ng 2.17: Th ng kê nhân t tác B ng 2.18: Th ng kê t n su t giá tr ng nh s d ng th tín d ng nh s d ng th tín d ng B ng 2.16: X p h ng m c tác ný n quy t ng n quy t ánh giá m c nh s d ng th tín d ng quan tr ng c a t!ng nhân t nh s d ng th tín d ng B ng 2.19: X p h ng m c quan tr ng c a nhân t theo tham s mean Hình 2.1: Mơ hình nhân t d ng c a ngư i dân Vi t Nam nh hư ng ný nh quy t nh s d ng th tín M CL C Trang bìa L i cam oan M cl c Danh m c ch vi t t t Danh m c b ng, bi u, hình PH N 1: PH N M U PH N 2: PH N N I DUNG CH ƠNG I: T NG QUAN LÝ THUY T V TH PH N TH TÍN D NG 1.1 KHÁI NI M VÀ PHÂN LO I TH TÍN D NG 1.1.1 Khái ni m 1.1.2 Phân lo i th 1.2 KHÁI NI M V TH TR NG VÀ TH PH N 1.3 NH NG Y U T NH H NG N PHÁT TRI N TH PH N 10 1.3.1 Các y u t v môi trư ng bên .10 1.3.2 Các nhân t v môi trư ng bên 12 CH ƠNG II: PHÂN TÍCH TH C TR NG TH PH N TH TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TH ƠNG M I C PH N XU T NH P KH U VI T NAM (EXIMBANK) 14 2.1 TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH T I VI T NAM HI N NAY 14 2.1.1 Ho t ng phát hành th .15 2.1.2 Doanh s s d ng th 18 2.1.3 Ho t ng toán th 19 2.2 TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH T I NGÂN HÀNG TH ƠNG M I C PH N XU T NH P KH U VI T NAM HI N NAY 20 2.2.1 ôi nét v Ngân Hàng Thương M i C Ph n Xu t Nh p Kh u Vi t Nam (EXIMBANK) .20 2.2.2 Tình hình phát hành tốn th t i Ngân Hàng Thương M i C Ph n Xu t Nh p Kh u Vi t Nam (EXIMBANK) 24 2.3 PHÂN TÍCH CÁC Y U T NH H NG N CHI N L C PHÁT TRI N TH PH N TH TÍN D NG C A EXIMBANK 30 2.3.1 Nh ng nhân t bên 30 2.3.2 Nh ng nhân t bên 35 2.3.4 Phân tích nh ng i m m nh, i m y u ho t ng kinh doanh th tín d ng c a Eximbank 49 CH ƠNG III: M T S GI I PHÁP NH M Y .53 M NH PHÁT TRI N TH PH N TH TÍN D NG .53 T I EXIMBANK .53 3.1 NH H NG HO T NG KINH DOANH TH 54 3.1.1 nh hư ng ho t ng kinh doanh th t i Eximbank 54 3.1.2 nh hư ng ho t ng c a H i th th i gian t i .55 3.2 M T S GI I PHÁP Y M NH PHÁT TRI N TH PH N TH TÍN D NG T I EXIMBANK 59 3.2.1 Th c hi n sách Marketing hi u qu 59 3.2.2 T ng cư ng kh n ng s n sàng c a h th ng, t ng cư ng ti n ích ơn v ch p nh n th 60 3.2.3 Gia t ng ti n ích s d ng th cho khách hàng 60 3.2.4 t o, nâng cao trình nghi p v c a nhân viên 61 3.2.5 u tư l p t máy ATM nhi u .61 3.2.6 Eximbank c n nâng cao công tác qu n lý ch t lư ng d ch v th , có sách khuy n h p d n .62 3.2.7 Eximbank c n liên k t v i Ngân hàng khác vi c k t n i h th ng 62 3.2.8 a d ng hóa s n ph m th tín d ng 63 3.3 KI N NGH , XU T V I CÁC CƠ QUAN QU N LÝ 63 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph .63 3.3.2 Ki n ngh i v i Ngân hàng Nhà nư c (NHNN) 64 3.3.3 i v i Hi p h i Ngân hàng Vi t Nam 64 PH N 3: PH N K T LU N 66 Tài li u tham kh o Ph l c PH N M PH N 1: S C N THI T C A U TÀI NGHIÊN C U Nh ng n m g n ây, n n kinh t Vi t Nam ang ngày phát tri n v i t c t ng trư!ng cao n ph i y m nh vi c hi n nh, h i nh p vào n n tài th gi i Các ngân hàng i hố, i m i cơng ngh ngân hàng, a d ng hóa s n ph m kinh doanh t o phát tri n ngu"n nhân l c nh#m áp $ng k p th i nhu c u nâng cao n ng l c c nh tranh, phát tri n h i nh p ó nh ng y u t n n t ng v ng ch c cho s phát tri n c a th trư ng tài c a Vi t Nam nói chung th trư ng th tín d ng nói riêng M c dù n m 2008 v%a qua n n kinh t th gi i có nhi u bi n ng ph$c t p, khó lư ng nh ng di&n bi n b t thư ng c a giá d u, kh ng ho ng tài chính, suy thối kinh t tồn c u Tình hình kinh t th gi i ã tác ng tiêu c c n nư c ta, nên kinh t ph i l m phát t ng nh ng tháng i m t v i r t nhi u b t n, u n m tình hình gi m phát nh ng tháng cu i n m Trong b i c nh ó, ho t ng c a ngân hàng thương m i (NHTM) Vi t Nam n m 2008 ã tr i qua n m khó kh n nh t th p k' qua, ph i i m t v i nhi u r i ro r i ro sách, r i ro h th ng,… làm nh hư!ng tr c ti p n nhi u m t ho t ng c a ngân hàng nói chung d ch v kinh doanh th nói riêng Tuy nhiên, th trư ng th m t th trư ng r t h p d n t t c ngân hàng lai nên u nh n th$c c t m quan tr(ng c a th trư ng tương u tư nhi u cho vi c giành th ph n c a th trư ng này, c bi t th trư ng th tín d ng T% n m 1996 th trư ng th tín d ng Vi t Nam ch) sân chơi c a m t s Ngân hàng Ngân hàng ngo i thương Vi t Nam (Vietcombank), Ngân hàng Á Châu (ACB), Ngân hàng thương m i c ph n xu t nh p kh u Vi t Nam (Eximbank) ã th trư ng chung c a h u h t Ngân hàng t i Vi t Nam Các ngân hàng ã t p trung r t nhi u ngu"n l c v tài l n nhân l c, c nh tranh quy t li t có th giành th ph n nói riêng i v i th trư ng th nói chung th trư ng th tín d ng c bi t, s ki n hai ngân hàng H"ng Kông Thư ng H i (HSBC) Standard Chartered (SCB) c c p phép thành l p ngân hàng 100% v n nư c t i Vi t Nam ang t ngân hàng n i a trư c m t th tr n c nh tranh m i, thách th$c m i, nh t l*nh v c th tín d ng (Ngân hàng HSBC ã th$c phát hành th tín d ng t i Vi t Nam ngày 19/03/2008) Tuy nhiên, ho t ng tốn phát hành th tín d ng ! Vi t Nam xu t hi n ch m so v i qu c gia khác khu v c th gi i chưa phát tri n úng v i ti m n ng th c có c a Trên s! ó vi c tìm hi u y u t tác quy t ng n th ph n th tín d ng nh s d ng th tín d ng c a khách hàng ngày tr! nên c p thi t vi c thúc y phát tri n th trư ng th tín d ng t i Vi t Nam PH ƠNG PHÁP NGHIÊN C U Trong trình th c hi n lu n v n ã s d ng phương pháp ti p c n th c t , phân tích – t ng h p, so sánh, i chi u, di&n d ch quy n p "ng th i, k t h p v i nh ng ki n th$c ã h(c v tài chính, ngân hàng, qu n tr kinh doanh, kinh nghi m th c t c a tác gi v n ang ho t ng l*nh v c th nh#m gi i quy t nh ng t lu n v n IT NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U i tư ng nghiên c$u c a lu n v n th trư ng th ngân hàng t i Vi t Nam nói chung th ph n th c a Eximbank nói riêng s! ánh giá th c tr ng ho t ng kinh doanh th c a Ngân hàng Eximbank th i gian qua Phân tích nh ng y u t nh hư!ng m nh, i m y u c a ho t trình phát tri n n s phát tri n th ph n th tín d ng; xác nh rõ i m ng kinh doanh th tín d ng c a Eximbank i v i th trư ng th t i Vi t Nam, lu n v n t p trung tham kh o s li u, tình hình phát hành toán th c a ngân hàng d n nh ng n m qua u v th M C TIÊU NGHIÊN C U: M c tiêu nghiên c$u c a - Tìm hi u khái ni m phân lo i th tín d ng, th ph n gì? Tìm hi u nh ng nhân t - tài là: nh hư!ng n phát tri n th ph n? Phân tích th c tr ng th ph n th tín d ng c a Ngân hàng thương m i c ph n xu t nh p kh u Vi t Nam (Eximbank) hi n - ưa m t s gi i pháp phát tri n th ph n th tín d ng c a Eximbank nói riêng th trư ng th tín d ng nói chung t i Vi t Nam K T C U C A TÀI Ngoài ph n m! u, ph n k t lu n, ph n n i dung có k t c u g"m Chương: - Chương 1: T ng quan lý thuy t v th ph n th tín d ng - Chương 2: Phân tích th c tr ng th ph n th tín d ng Ngân hàng TMCP xu t nh p kh u Vi t Nam - Chương 3: M t s gi i pháp nh#m d ng t i Eximbank y m nh phát tri n th ph n th tín II THƠNG TIN V TH TÍN D NG: Ph n dành cho ng i có s h u th tín d ng (th Visa ho c th MaterCard ho c th JCB ho c th American Express ho c th Diners Club ho c th tín d ng n i a): a Ngân hàng phát hành th tín d ng mà anh/ch VCB ACB Eximbank ang s d ng: Khác:……………… b T i Anh/Ch l i ch n th c a Ngân hàng % câu 1a? vì: (có th ch n nhi u l&a ch n) Phí d ch v th th p Th t c phát hành th Thái ơn gi n ph c v c a nhân viên ch t l ng d ch v t t Uy tín c a Ngân hàng phát hành th Ngân hàng có nhi u i m ch p nh n th Khác……………………………………………………………………… c Th tín d ng mà anh ch Tín ch p ang s d ng c m b o b ng hình th c: Th ch p d Anh/Ch s d ng th tín d ng vào m c ích ch y u Chi tiêu i cơng tác Thanh tốn chi tiêu hàng ngày Rút ti n m t Khác:……………………………………… : Ph n dành cho ng i ch a s h u th tín d ng: a Trong t ơng lai, Anh/ch có ý Có nh s d ng th tín d ng khơng? Không Ch a quy t nh b Anh/Ch cho bi t lý ch a s d ng th tín d ng, Vì: (có th ch n nhi u l&a ch n) Ch a bi t v s n ph'm S d ng khơng ti n l i Phí s d ng cao Th t c phát hành ph t t p Ít ch( ch p nh n tốn Khác……………………………………………………………………… Theo Anh/Ch nhân t s tác ng ný nh quy t nh s d ng th tín d ng c a Xin anh/ch vui lòng tr l i b ng cách khoanh tròn m t s % t ng dòng Nh ng s th hi n m c )ng ý hay không )ng ý i v i nhân t theo m c hồn tồn khơng )ng ý, n hoàn toàn )ng ý 3.1 Nhân t tác nh s d ng th tín d ng ng ý Anh/Ch dánh giá: a Thu nh p hàng tháng b " tu i c a ng i s d ng nh v trí xã h i d Y u t lu t pháp e H t ng công ngh f Nh n th c vai trò c a th g Thói quen s d ng ph ơng th c 5 c S& kh!ng tốn khơng dùng ti n m t h Chính sách Marketing c a ơn v phát hành th i Ti n ích s d ng th 3.2 Nhân t quy t a Có ý nh s d ng th tín d ng nh s d ng th 5 5 e Ti n ích s d ng th f M c phí d ch v s d ng th g Uy tín c a ơn v phát hành th b Hình th c m b o th tín d ng c Kh n#ng s*n sàng h th ng ơn v ch p nh n th d Chính sách Marketing c a ơn v phát hành th C m n Anh/Ch ã b th i gian tin Xin chân thành c m n! Trân tr ng kính chào! cung c p cho chúng tơi nh ng thông PH L C S L S l STT A 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 B NH thành viên NH thành viên H i th NH Ngo i th ng VN NH Nông nghi p VN NH u t Phát tri n VN NH Công th ng VN NH Nhà BSCL NH Sài Gòn Th ng Tín NH Á Châu NH Quân i NH Qu c T NH Sai Gịn Cơng th ng NH Xu t nh p kh u VN NH Sài Gòn NH Vi t Á NH Ph ng Nam NH Hàng H i NH Sài Gòn – Hà N i NH K Th ng NH ơng Á NH An Bình NH Ph ng ông NH Ngoài Qu c doanh NH X ng d u NH ông Nam Á NH Shinhan Vina NH Indovina NH United Overseas T ng s H i Th ơn v khác T ng s th tr ng NG TH PHÁT HÀNH VÀ DOANH S S ng th phát hành n ngày 31/12/2007 T ng s th Th n i a Th qu c t 2.497.290 1.237.676 1.102.836 1.283.922 20.905 182.347 268.859 85.000 160.558 119.636 125.497 14.528 7.399 10.773 4.467 Ch a tri n khai 303.572 1.754.467 4.000 11.764 10.385 Ch a tri n khai Ch a tri n khai 12.742 13.000 Ch a tri n khai 9.231.626 109.708 9.341.334 2.327.000 1.237.676 1.102.836 1.278.799 20.905 133.603 23.234 85.000 153.350 119.636 91.629 14.528 7.399 10.773 4.467 170.290 Ch a tri Ch a tri 5.123 Ch a tri 48.744 245.625 Ch a tri 7.208 Ch a tri 33.868 Ch a tri Ch a tri Ch a tri Ch a tri n khai n khai n khai n khai 259.004 1.754.467 4.000 11.764 10.385 44.568 Ch a tri Ch a tri Ch a tri Ch a tri n khai n khai n khai n khai 12.742 13.000 Ch a tri n khai Ch a tri n khai 8.676.200 75.350 8.751.550 555.426 589.784 n khai n khai n khai n khai n khai S l D NG ng th phát hành T ng s th Th n i n ngày 31/12/2008 a Th qu c t 3.365.385 2.101.666 1.510.244 2.800.380 65.000 315.096 397.409 163.716 392.147 145.126 199.143 24.774 14.750 13.719 9.179 10.893 601.844 2.440.918 34.832 14.430 54.722 3.071.737 2.082.150 1.510.188 2.787.140 65.000 223.325 95.402 163.716 377.029 145.126 150.858 24.774 14.750 13.719 9.179 10.893 458.428 2.438.219 34.774 14.430 48.039 293.648 19.516 56 13.240 Ch a tri 91.771 302.007 Ch a tri 15.118 Ch a tri 48.285 Ch a tri Ch a tri Ch a tri Ch a tri Ch a tri 143.416 2.699 58 Ch a tri 6.683 17.859 14.336 32.229 17.859 14.336 32.229 14.739.797 265.810 15.005.607 13.803.300 175.322 13.978.622 Ch a tri n khai Ch a tri n khai Ch a tri n khai Ch a tri n khai 936.497 90.488 1.026.985 n khai n khai n khai n khai n khai n khai n khai n khai n khai Doanh s s d ng n m 2008 (tri u VN ) 72.941.470 38.215.488 27.521.099 31.619.756 890.000 4.847.735 5.232 2.892.298 24.334 2.282.863 3.277.246 235.540 199.368 179.039 47.486 6.091.311 43.856.452 275.509 157.446 437.931 42.292 138.780 402.274 236.580.949 Doanh s toán n m 2008 (tri u USD) 642,63 25,45 13,57 45,24 Ch a tri 54,71 203,7 8,82 15,3 4,059 34,75 Ch a tri Ch a tri Ch a tri Ch a tri Ch a tri 16,89 25,16 Ch a tri Ch a tri 0,969 n khai n khai n khai n khai n khai n khai n khai n khai Ch a tri n khai Ch a tri n khai Ch a tri n khai 102,4 1.193,65 NH NG NHÂN T ng i tham gia ph ng v n ng i th ng i th ng i th ng i th ng i th ng i th ng i th ng i th ng i th ng i th 10 ng i th 11 ng i th 12 ng i th 13 ng i th 14 ng i th 15 ng i th 16 ng i th 17 ng i th 18 ng i th 19 ng i th 20 ng i th 21 ng i th 22 ng i th 23 ng i th 24 ng i th 25 ng i th 26 ng i th 27 ng i th 28 ng i th 29 ng i th 30 ng i th 31 ng i th 32 ng i th 33 ng i th 34 ng i th 35 ng i th 36 ng i th 37 ng i th 38 ng i th 39 ng i th 40 ng i th 41 ng i th 42 ng i th 43 TÁC PH L C NG N Ý NH S D NG TH TÍN D NG C A NGƯ I THAM GIA PH NG V N nhân t TN DT VTXH PL CN NT ThQ M TI 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 3 3 3 2 4 4 4 4 4 4 5 4 5 4 4 4 2 3 5 2 2 2 2 1 3 2 4 3 4 3 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 3 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 4 4 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 4 4 2 4 4 5 4 4 5 4 5 5 4 4 4 3 4 3 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 ng i th 44 ng i th 45 ng i th 46 ng i th 47 ng i th 48 ng i th 49 ng i th 50 ng i th 51 ng i th 52 ng i th 53 ng i th 54 ng i th 55 ng i th 56 ng i th 57 ng i th 58 ng i th 59 ng i th 60 ng i th 61 ng i th 62 ng i th 63 ng i th 64 ng i th 65 ng i th 66 ng i th 67 ng i th 68 ng i th 69 ng i th 70 ng i th 71 ng i th 72 ng i th 73 ng i th 74 ng i th 75 ng i th 76 ng i th 77 ng i th 78 ng i th 79 ng i th 80 ng i th 81 ng i th 82 ng i th 83 ng i th 84 ng i th 85 ng i th 86 ng i th 87 ng i th 88 ng i th 89 ng i th 90 ng i th 91 ng i th 92 ng i th 93 4 4 4 4 4 4 4 4 5 3 4 5 4 4 5 4 3 2 4 2 3 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 3 4 4 3 2 4 4 4 4 4 3 5 3 3 3 5 4 5 4 2 4 3 4 4 3 3 3 4 4 3 4 5 5 4 3 4 4 3 3 3 4 3 3 5 4 4 5 3 4 4 4 5 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 5 4 4 4 5 5 5 4 5 4 4 4 5 4 4 4 4 4 5 3 3 3 4 3 3 4 4 5 4 5 4 4 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 5 ng i th 94 ng i th 95 ng i th 96 ng i th 97 ng i th 98 ng i th 99 ng i th 100 ng i th 101 ng i th 102 ng i th 103 ng i th 104 ng i th 105 ng i th 106 ng i th 107 ng i th 108 ng i th 109 ng i th 110 ng i th 111 ng i th 112 ng i th 113 ng i th 114 ng i th 115 ng i th 116 ng i th 117 ng i th 118 ng i th 119 ng i th 120 ng i th 121 ng i th 122 ng i th 123 ng i th 124 ng i th 125 ng i th 126 ng i th 127 ng i th 128 ng i th 129 ng i th 130 ng i th 131 ng i th 132 ng i th 133 ng i th 134 ng i th 135 4 5 4 3 3 4 4 5 5 4 5 ng i th 136 ng i th 137 ng i th 138 ng i th 139 ng i th 140 ng i th 141 ng i th 142 ng i th 143 4 3 4 4 3 4 4 3 3 3 2 3 3 2 2 2 5 5 3 4 3 4 4 4 5 4 2 2 2 2 2 4 3 3 3 3 3 3 4 2 4 3 3 4 3 4 4 5 3 4 4 4 4 4 5 4 5 4 5 4 3 3 3 5 5 5 5 5 4 4 3 4 4 5 3 3 4 3 4 5 5 4 5 3 3 4 4 5 5 4 3 5 2 3 3 3 4 4 4 5 4 3 5 5 3 4 5 4 5 4 3 3 3 5 5 4 5 2 5 5 4 4 5 5 5 4 5 4 5 4 4 4 ng i th 144 ng i th 145 ng i th 146 ng i th 147 ng i th 148 ng i th 149 ng i th 150 ng i th 151 ng i th 152 ng i th 153 ng i th 154 ng i th 155 ng i th 156 ng i th 157 ng i th 158 ng i th 159 ng i th 160 ng i th 161 ng i th 162 ng i th 163 ng i th 164 ng i th 165 ng i th 166 ng i th 167 ng i th 168 ng i th 169 ng i th 170 ng i th 171 ng i th 172 ng i th 173 ng i th 174 ng i th 175 ng i th 176 ng i th 177 ng i th 178 ng i th 179 ng i th 180 ng i th 181 ng i th 182 ng i th 183 ng i th 184 ng i th 185 ng i th 186 ng i th 187 ng i th 188 ng i th 189 ng i th 190 ng i th 191 ng i th 192 ng i th 193 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 5 4 5 2 4 3 3 3 3 5 3 3 2 2 2 2 2 4 5 5 3 3 3 3 3 3 3 3 4 4 4 3 4 3 3 4 4 4 4 4 4 4 3 3 3 3 4 4 4 1 2 2 3 4 3 3 3 4 4 4 4 4 4 5 4 4 5 5 3 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 5 5 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 3 4 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 5 3 4 4 4 4 5 4 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 4 4 ng i th 194 ng i th 195 ng i th 196 ng i th 197 4 5 4 1 1 4 5 5 5 5 PHỤ LỤC NHỮNG NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGƯỜI THAM GIA PHỎNG VẤN người tham gia vấn Người thứ Người thứ Người thứ Người thứ Người thứ Người thứ Người thứ Người thứ Người thứ Người thứ 10 Người thứ 11 Người thứ 12 Người thứ 13 Người thứ 14 Người thứ 15 Người thứ 16 Người thứ 17 Người thứ 18 Người thứ 19 Người thứ 20 Người thứ 21 Người thứ 22 Người thứ 23 Người thứ 24 Người thứ 25 Người thứ 26 Người thứ 27 Người thứ 28 Người thứ 29 Người thứ 30 Người thứ 31 Người thứ 32 Người thứ 33 Người thứ 34 Người thứ 35 Người thứ 36 Người thứ 37 Người thứ 38 Người thứ 39 Nhân tố YDSD 5 4 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 4 5 HT 5 4 4 5 5 5 5 4 4 4 4 3 CN 4 4 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 M 3 3 3 3 2 5 2 2 3 3 3 3 TI 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 Phi 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 UTNH 4 4 4 4 4 5 4 5 4 4 2 Người thứ 40 Người thứ 41 Người thứ 42 Người thứ 43 Người thứ 44 Người thứ 45 Người thứ 46 Người thứ 47 Người thứ 48 Người thứ 49 Người thứ 50 Người thứ 51 Người thứ 52 Người thứ 53 Người thứ 54 Người thứ 55 Người thứ 56 Người thứ 57 Người thứ 58 Người thứ 59 Người thứ 60 Người thứ 61 Người thứ 62 Người thứ 63 Người thứ 64 Người thứ 65 Người thứ 66 Người thứ 67 Người thứ 68 Người thứ 69 Người thứ 70 Người thứ 71 Người thứ 72 Người thứ 73 Người thứ 74 Người thứ 75 Người thứ 76 Người thứ 77 Người thứ 78 Người thứ 79 Người thứ 80 Người thứ 81 Người thứ 82 Người thứ 83 5 4 4 4 4 5 5 4 5 5 4 4 4 4 4 4 3 5 3 4 4 4 5 5 4 4 4 3 4 4 4 3 4 5 4 3 3 3 3 4 4 5 3 4 4 4 5 4 3 3 4 3 3 5 5 5 4 4 5 4 5 4 5 4 4 4 4 4 5 4 4 4 5 4 5 4 3 5 4 4 4 3 4 4 5 4 3 2 4 4 4 4 4 3 5 3 3 Người thứ 84 Người thứ 85 Người thứ 86 Người thứ 87 Người thứ 88 Người thứ 89 Người thứ 90 Người thứ 91 Người thứ 92 Người thứ 93 Người thứ 94 Người thứ 95 Người thứ 96 Người thứ 97 Người thứ 98 Người thứ 99 Người thứ 100 Người thứ 101 Người thứ 102 Người thứ 103 Người thứ 104 Người thứ 105 Người thứ 106 Người thứ 107 Người thứ 108 Người thứ 109 Người thứ 110 Người thứ 111 Người thứ 112 Người thứ 113 Người thứ 114 Người thứ 115 Người thứ 116 Người thứ 117 Người thứ 118 Người thứ 119 Người thứ 120 Người thứ 121 Người thứ 122 Người thứ 123 Người thứ 124 Người thứ 125 Người thứ 126 Người thứ 127 4 4 5 5 4 5 5 2 4 4 3 5 5 4 5 3 4 4 5 4 4 4 2 4 5 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 5 4 4 4 3 3 4 3 5 5 4 3 4 4 4 5 4 4 3 5 4 4 5 4 5 5 4 5 5 4 5 5 2 4 5 4 3 4 4 5 5 4 4 4 5 4 4 4 4 3 4 4 5 3 5 4 4 5 3 3 4 4 4 Người thứ 128 Người thứ 129 Người thứ 130 Người thứ 131 Người thứ 132 Người thứ 133 Người thứ 134 Người thứ 135 Người thứ 136 Người thứ 137 Người thứ 138 Người thứ 139 Người thứ 140 Người thứ 141 Người thứ 142 Người thứ 143 Người thứ 144 Người thứ 145 Người thứ 146 Người thứ 147 Người thứ 148 Người thứ 149 Người thứ 150 Người thứ 151 Người thứ 152 Người thứ 153 Người thứ 154 Người thứ 155 Người thứ 156 Người thứ 157 Người thứ 158 Người thứ 159 Người thứ 160 Người thứ 161 Người thứ 162 Người thứ 163 Người thứ 164 Người thứ 165 Người thứ 166 Người thứ 167 Người thứ 168 Người thứ 169 Người thứ 170 Người thứ 171 4 4 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 5 4 4 4 5 2 4 4 4 4 3 4 4 3 4 4 4 5 5 2 3 3 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 4 3 4 4 4 4 4 5 4 5 4 4 4 5 5 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 2 2 2 2 3 3 3 3 3 3 3 4 4 Người thứ 172 Người thứ 173 Người thứ 174 Người thứ 175 Người thứ 176 Người thứ 177 Người thứ 178 Người thứ 179 Người thứ 180 Người thứ 181 Người thứ 182 Người thứ 183 Người thứ 184 Người thứ 185 Người thứ 186 Người thứ 187 Người thứ 188 Người thứ 189 Người thứ 190 Người thứ 191 Người thứ 192 Người thứ 193 Người thứ 194 Người thứ 195 Người thứ 196 Người thứ 197 5 5 4 4 5 4 5 4 5 5 4 3 5 4 4 4 3 5 4 5 5 4 4 4 5 5 4 5 4 4 5 2 2 3 5 5 4 5 4 5 5 5 5 4 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 4 4 3 NH NG I M M I C A LU N V N Ngày nay, khái ni m ph ng th c tốn khơng dùng ti n m t nói chung d ch v th nói riêng ã tr thành xu th phát tri n t t y u th gi i c nh tranh c a Ngân hàng th ng m i t i Vi t Nam Phát tri n d ch v th xu h y u, mang tính khách quan th tr ng y ti m n ng c a Ngân hàng vi c a d ng hóa s n ph m d ch v c a Vì v y gi ã nêu b t ng t t tài nghiên c u c a tác c nh ng i m m nh, i m y u, c h i nguy c ho t ng kinh doanh th nh m t ó a m t s gi i pháp thi t th c có th áp d ng phát tri n th ph n th tín d ng t i Ngân hàng th kh u Vi t nam (EXIMBANK) ng m i c ph n xu t nh p ... 2001 Eximbank phát hành th tín d ng qu c t MasterCard - N m 2002 Eximbank phát hành th tín d ng qu c t Visa - N m 2003 Eximbank tri n khai h th ng ATM phát hành th ghi n a (th ATM) - N m 2004 Eximbank. .. 2005 Eximbank phát hành th ghi n qu c t Visa Debit ( u tiên t i Vi t Nam) - N m 2008 Eximbank phát hành th tín d ng doanh nhân Visa Business - Cu i n m 2009 Eximbank toán phát hành th Chip; phát. .. 2001 th tín d ng qu c t Visa n m 2002 Eximbank h u không thay i n nay, s n ph m th tín d ng c a n cu i n m 2008, Eximbank m i phát hành thêm th tín d ng doanh nhân Visa Business S n ph m th tín d