Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển thành phố hồ chí minh

Theo cam kết trong tiến trình hội nhập, đến năm 2010 nước ta sẽ mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ ngân hàng, xoá bỏ các giới hạn hoạt động ngân hàng đối với các tổ chức tín dụng nước n

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM

LƯU THỊ HOA

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ

CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP.Hồ Chí Minh, năm 2008

LỜI CAM ĐOAN

và chưa hề được sử dụng để bảo vệ một học vị nào

Tôi xin cam đoan rằng, mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc

Tác giả luận văn

Lưu Thị Hoa

MỤC LỤC

Trang

TRANG PHỤ BÌA

LỜI CAM ĐOAN I MỤC LỤC III DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VII DANH MỤC CÁC BẢNG VIII DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỀU ĐỒ IX

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 3

3 Phương pháp nghiên cứu: 3

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu của đề tài 4

4.1 Đối tượng nghiên cứu 4

4.2 Phạm vi nghiên cứu 4

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài 5

6 Kết quả đạt được của luận văn 6

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 8

1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 8

1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng, khái niệm dịch vụ huy động vốn 8

1.1.2 Một số hoạt động dịch vụ của ngân hàng 10

1.1.3 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng 11

1.1.4 Các chủ thể cung cấp dịch vụ ngân hàng 12

1.1.5 Các khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 12

1.2 DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13

1.2.1 Tầm quan trọng của dịch vụ huy động vốn đối với ngân hàng thương mại 13

1.2.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 13

1.2.3 Các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng thương mại 14

1.3 HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH

TẾ QUỐC TẾ 17

1.3.1 Dịch vụ ngân hàng và hội nhập kinh tế quốc tế 17

1.3.2 Các yếu tố liên quan đến hoạt động ngân hàng trong điều kiện hội nhập 18

1.4 NHỮNG YÊU CẦU MỞ CỬA THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP 20

1.4.1 Các cam kết theo Hiệp định về thương mại dịch vụ của ASEAN 20

1.4.2 Những yêu cầu về mở cửa thị trường dịch vụ NH theo Hiệp định Thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ 21

1.4.3 Yêu cầu về mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng trong quá trình hội nhập WTO và lộ trình hội nhập cụ thể 23

1.5 TÁC ĐỘNG CỦA HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ ĐẾN NGÀNH NGÂN HÀNG 25

1.5.1 Cơ hội 25

1.5.2 Thách thức 26

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV HỒ CHÍ MINH 28

2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 28

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Hồ Chí Minh 28

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Hồ Chí Minh 30

2.1.3 Tình hình sử dụng lao động 31

2.1.4 Tình hình hoạt động của BIDV Hồ Chí Minh trong thời gian qua 34

2.2 THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV HỒ CHÍ MINH 39

2.2.1 Mô tả dịch vụ huy động vốn hiện hành của BIDV Hồ Chí Minh: 39

2.2.2 Về quy mô nguồn vốn huy động: 40

2.2.3 Về cơ cấu nguồn vốn huy động 42

2.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HỌAT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV HỒ CHÍ MINH 46

2.3.1 Những văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động huy động vốn tại NH 46

2.3.2 Môi trường kinh tế - xã hội: 50

2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV HỒ CHÍ MINH: 50

2.4.1 Giá cả/Lãi suất (Prices) 50

2.4.2 Loại hình sản phẩm (Products) 51

2.4.3 Chính sách xúc tiến bán hàng (khuyến mãi, quảng cáo-Promotion) 51

2.4.4 Mạng lưới (kênh phân phối-Places) 51

2.4.5 Ý kiến đánh giá của khách hàng có giao dịch dịch vụ huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh 52

2.4.6 Tình hình phát triển “Dịch vụ hỗ trợ dịch vụ huy động vốn” 54

2.4.7 Đánh giá khả năng cạnh tranh của BIDV Hồ Chí Minh trong dịch vụ huy động vốn 61

2.5 PHÂN TÍCH SWOT VỀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV HỒ CHÍ MINH 67

2.5.1 Điểm mạnh (Strengths) 67

2.5.2 Điểm yếu (Weaks) 68

2.5.3 Về cơ hội (Opportunities) 69

2.5.4 Về nguy cơ/thách thức (Threats) 70

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 73

3.1 DỰ BÁO VỀ XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN ĐỐI VỚI DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 73

3.1.1 Cạnh tranh ngày càng gay gắt trong ngành đối với dịch vụ huy động vốn 73

3.1.2 Đa dạng hóa các nhu cầu của khách hàng về dịch vụ tiền gửi 73

3.1.3 Thay đổi tỷ trọng của nhóm khách hàng huy động vốn .74

3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV HỒ CHÍ MINH TRONG THỜI GIAN TỚI 74

3.2.1 Giải pháp về chính sách huy động vốn (giá, sản phẩm) 74

3.2.2 Giải pháp về phát triển khách hàng 81

3.2.3 Giải pháp về cải cách thủ tục hành chánh 83

3.2.4 Giải pháp về kênh phân phối (mạng lưới) 83

3.2.5 Giải pháp về công nghệ 85

3.2.6 Giải pháp về quản trị điều hành 86

3.2.7 Giải pháp về nhân sự 87

3.2.8 Giải pháp về công tác Marketing 89

3.3 KIẾN NGHỊ 93

3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước và cơ quan quản lý Nhà nước 93

3.3.2 Đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 94

3.3.3 Đối với Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh 95

PHẦN KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHẦN PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

AFAS Hiệp định chung về thương mại dịch vụ trong ASEAN

AFTA Hiệp định chung về thương mại tự do ASEAN

ASEAN Hiệp hội các quốc gia Đông Nam Á

BIDV HỒ CHÍ MINH Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam- chi nhánh TP.HCM

HHNH Hiệp Hội ngân hàng

DANH MỤC CÁC BẢNG

Trang

Bảng số 2.1 : Tình hình lao động của BIDV Hồ Chí Minh từ năm 2005-2007 33

Bảng số 2.2 : Tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn của BIDV Hồ Chí Minh từ năm 2005- 2007 36

Bảng số 2.3 : Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Hồ Chí Minh qua 3 năm 2005 – 2007 38

Bảng số 2.4 : Mức qui định tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các tổ chức tín dụng 48

Bảng số 2.5 : Lãi suất tiền gửi VND tại TPHCM ngày 22/11/2007 (%/năm) 49

Bảng số 2.6 : Tình hình huy động vốn của BIDV Hồ Chí Minh trong 3 năm 2005 – 2007 41

Bảng số 2.7 : Tình hình nguồn vốn huy động phân theo thời hạn gửi 42

Bảng số 2.8: Tình hình nguồn vốn huy động phân theo loại tiền tệ 44

Bảng số 2.9 : Tình hình nguồn vốn huy động phân theo lọai khách hàng 46

Bảng số 2.10 : Kết quả thăm dò ý kiến đánh giá của khách hàng về dịch vụ huy động vốn của BIDV Hồ Chí Minh 53

Bảng số 2.11: Số lượng thẻ BIDV-ATM phát hành tại BIDV Hồ Chí Minh 58

Bảng số 2.12: Kết quả hoạt động dịch vụ chi hộ lương từ năm 2005-2007 59

Bảng số 2.13 Kết quả thăm dò nhu cầu khách hàng về dịch vụ thanh toán hiện đại 60

Bảng số 2.14: Tình hình huy động vốn trên địa bàn TP.HCM năm 2005-2006 61

Bảng số 2.15 Tình hình huy động vốn địa bàn TP.HCM phân theo loại tiền tệ 62

DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỀU ĐỒ

Trang

Biểu đồ 2.1 : Đồ thị biểu diễn cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV Hồ Chí Minh

phân theo lọai kỳ hạn (thời hạn) gửi, từ năm 2005-2007 43 Biểu đồ 2.2 : Đồ thị biểu diễn cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV Hồ Chí Minh

phân theo lọai tiền tệ, từ năm 2005-2007 44 Biểu đồ 2.3 : Đồ thị biễu diễn cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV Hồ Chí Minh

theo phân lọai khách hàng 45 Biểu đồ 2.4:Đồ thị thể hiện sự tăng trưởng dịch vụ huy động vốn đối với tiền gửi

không kỳ hạn tại BIDV Hồ Chí Minh từ năm 2005-2007 57

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Sự phát triển bền vững, lành mạnh và ổn định của hệ thống tài chính, hay cụ thể hơn là của hệ thống ngân hàng là điều kiện góp phần cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế, đặc biệt trong xu hướng toàn cầu hóa hiện nay

Theo cam kết trong tiến trình hội nhập, đến năm 2010 nước ta sẽ mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ ngân hàng, xoá bỏ các giới hạn hoạt động ngân hàng đối với các tổ chức tín dụng nước ngoài, thực hiện công bằng giữa tổ chức tín dụng trong nước và tổ chức tín dụng nước ngoài trong các hoạt động ngân hàng Mặc dù so với vài năm trước, hoạt động các của ngân hàng Việt Nam đã

có những bước phát triển đáng kể, trình độ và chất lượng dịch vụ ngày càng cao hơn, nhưng xét về năng lực cạnh tranh thì vẫn còn ở mức giới hạn so với các ngân hàng nước ngoài trong một số mặt Vì vậy, không thể tránh khỏi việc các ngân hàng trong nước đang phải nhường bớt thị phần cho các ngân hàng nước ngoài trong nhiều mảng dịch vụ ngân hàng Thời gian thực hiện những cam kết

mở cửa thị trường càng đến gần, hệ thống ngân hàng Việt Nam càng phải nhanh chóng cải cách nhiều mặt hoạt động để nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút và giữ vững khách hàng nhằm đạt mục tiêu hoạt động kinh doanh đã đề ra

Hoạt động huy động vốn là hoạt động cơ bản và có ý nghĩa to lớn đối với bản thân ngân hàng thương mại và đối với xã hội bởi các nguồn vốn mà ngân hàng thương mại huy động được tạo thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời chủ yếu - hoạt động tín dụng Nói cách khác, kết quả của hoạt động huy động vốn là tạo ra nguồn “ tài nguyên” để ngân hàng thương mại đáp ứng các nhu cầu cho nền kinh tế cho [8]

Trong thời gian gần đây, các ngân hàng thương mại Việt Nam phải đương đầu với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn trong hoạt động huy động vốn khi

mà nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng và các tổ chức hiện nay đã và đang được phân tán qua nhiều kênh huy động khác với hình thức ngày càng đa dạng và

mang lại lợi nhuận hấp dẫn Như gửi tại ngân hàng nước ngoài (nơi cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng và hiện đại và là nơi có chất lượng dịch vụ tốt hơn do trình độ chuyên môn cao hơn và kinh nghiệm hoạt động lâu năm hơn), đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, dự trữ vàng hoặc ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhân thọ, mua chứng chỉ quỹ đầu tư, trái phiếu doanh nghiệp, gửi tiết kiệm bưu điện Trong đó, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư

và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh nói riêng cũng không tránh khỏi tình hình chung là ngày càng gặp khó khăn hơn trong hoạt động huy động vốn Riêng đối với Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh, ngoài việc chịu ảnh hưởng mạnh bởi các yếu tố cạnh tranh nêu trên do hoạt động trên địa bàn kinh tế năng động, chính sách điều hành hoạt động huy động vốn của Chi nhánh còn bị chi phối bởi các qui định từ phía Ngân hàng Nhà nước và từ phía Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Vì vậy việc đưa ra được giải pháp để vừa tăng trưởng và vừa đảm bảo hiệu quả trong hoạt động huy động vốn

là hết sức khó khăn đối với Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố

Hồ Chí Minh trong tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt nhu hiện nay

Việc không phát triển tốt hoặc giảm sút nguồn vốn huy động sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh nói chung Trong đó, hoạt động chịu ảnh hưởng trực tiếp nhất là hoạt động tín dụng Việc nguồn vốn để cho vay giảm không chỉ làm giảm hiệu quả hoạt động Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, mà còn ảnh hưởng đến nguồn tài nguyên để đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng, phát triển sản xuất kinh doanh, gián tiếp làm trì trệ sự phát triển của nền kinh tế, khi mà hiện nay thị phần cho vay các dự án lớn, dài hạn trong nền kinh tế vẫn chủ yếu do các NHTMQD thực hiện, trong đó có Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Do vậy, việc nghiên cứu tình hình phát triển hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu

tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh trong thời gian qua, tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng và xem xét các yếu tố cạnh tranh trong hoạt động này, từ đó đề xuất những giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân

hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh (BIDV Hồ Chí Minh) và của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung, trong giai đoạn tới là hết sức cần thiết

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

- Nghiên cứu cơ sở lý luận về hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động dịch vụ huy động vốn nói riêng hiện nay và trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập

- Tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn, phân tích cơ hội và thách thức trong hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh

- Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh

3 Phương pháp nghiên cứu:

• Phương pháp nghiên cứu: đề tài sử dụng phương pháp khảo sát, thống kê,

so sánh và phân tích Trong đó, tác giả khảo sát những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng trong hội nhập, thống kê tình hình hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh, thống

kê ý kiến khách hàng Trên cơ sở đó so sánh và phân tích kết quả hoạt động qua các năm, phân tích các yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh và phân tích nguy cơ cạnh tranh Từ đó đưa ra giải pháp cần thiết để phát triển hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh

• Phương pháp thu thập số liệu:

¾ Số liệu sơ cấp: được tập hợp trên cơ sở điều tra thăm dò ý kiến của các

khách hàng có giao dịch dịch vụ huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Qua đó đánh giá về chất lượng dịch vụ, giá cả dịch vụ, thái độ và phong cách phục vụ của nhân viên NH cũng như mức độ hài lòng của khách hàng đối với chương trình khuyến mãi huy động vốn của NH Việc thăm dò được thực hiện bằng cách gửi trực tiếp phiếu thăm dò cho khách hàng đến giao dịch tiền gửi (Mẫu phiếu Thăm dò tại Phụ lục 1)

¾ Số liệu thứ cấp: Các số liệu về kết quả hoạt động dịch vụ huy động vốn

và một số hoạt động kinh doanh khác qua các năm 2005-2007 của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh được thu thập từ các Báo cáo tổng kết; Báo cáo kết quả kinh doanh; Báo cáo quyết toán

• Phương pháp chọn mẫu: chọn mẫu ngẫu nhiên trong số các khách hàng cá

nhân có giao dịch tiền gửi tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu của đề tài

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu những yêu cầu mở cửa hoạt động dịch vụ ngân hàng trong cam kết hội nhập và những tác động của hội nhập đến hoạt động ngân hàng Việt Nam Nghiên cứu thực trạng các vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn, các nhân tố ảnh hưởng, điều kiện phát triển và môi trường pháp lý cho sự phát triển hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Qua đó đề xuất một số giải pháp thúc đẩy sự phát triển hoạt động dịch vụ huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minhtrong bối cảnh tính cạnh tranh trong hoạt động dịch vụ huy động vốn ngày càng gay gắt như hiện nay

4.2 Phạm vi nghiên cứu

• Phạm vi không gian: tình hình phát triển hoạt động dịch vụ huy động vốn

của BIDV Hồ Chí Minh

• Phạm vi thời gian: các vấn đề liên quan tới hoạt động dịch vụ huy động

vốn, các nhân tố ảnh hưởng, điều kiện phát triển và môi trường pháp lý cho

sự phát triển hoạt động dịch vụ huy động vốn của BIDV Hồ Chí Minh trong khoảng thời gian từ 2005 đến 2007

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Huy động vốn là một mảng hoạt động dịch vụ cơ bản và quan trọng tại các ngân hàng thương mại Bất kỳ một ngân hàng thương mại nào, dù mới thành lập hay đã hoạt động lâu năm đều phải tập trung đẩy mạnh hoạt động dịch vụ này Nhất

là đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam, khi trình độ và khả năng cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại còn hạn chế, thì nguồn thu nhập chủ yếu vẫn là từ hoạt động huy động tiền gửi để cho vay

Tiền gửi của khách hàng mang lại nguồn vốn cho các ngân hàng thương mại

để thực hiện công tác tín dụng nhằm mục đích hưởng chênh lệch lãi suất Một khi nguồn tiền gửi huy động không đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động tín dụng, các ngân hàng thương mại có thể phải đi vay tiền trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao để cho vay lại, khi đó hiệu quả hoạt động sẽ giảm Nếu sử dụng nguồn vốn

tự có để cho vay, nguồn lực đầu tư cho công nghệ và tài sản cố định sẽ giảm, việc này làm giảm khả năng hiện đại hoá hoạt động ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng về dài hạn

Trong giai đoạn hiện nay và sắp tới, khi hàng rào bảo hộ đối với ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng được nới lỏng và xoá bỏ theo cam kết hội nhập, nguy cơ bị cạnh tranh ngày càng cao Trong đó các ngân hàng nước ngoài với năng lực cao hơn, uy tín và kinh nghiệm lâu năm hơn sẽ là đối thủ cạnh tranh trực tiếp của các ngân hàng thương mại Việt Nam Thị trường chứng khoán tăng trưởng mạnh mẽ, thị trường bất động sản ngày càng “nóng”và nhiều kênh huy động vốn mới ra đời và phát triển sẽ góp phần làm giảm thị phần hoạt động của ngân hàng thương mại Việt Nam, cụ thể là giảm thị phần nguồn vốn huy động Điều này sẽ

ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam, gián tiếp ảnh hưởng tới sự phát triển của nền kinh tế

Tuy nhiên, nếu có các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn, xây dựng chính sách huy động vốn hấp dẫn, linh hoạt, đa dạng cùng với chiến lược quảng cáo tốt các ngân hàng thương mại có thể ổn định và phát triển nguồn vốn huy động, từ đó góp phần ổn định và phát triển các mảng hoạt động khác nói chung

Vì vậy, việc xem xét các yêu cầu mở cửa, tìm hiểu nguy cơ cạnh tranh, phân tích thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn và hiểu rõ đánh giá của khách hàng đối với sản phẩm huy động vốn của BIDV Hồ Chí Minh, từ đó giúp BIDV nói chung và BIDV Hồ Chí Minh nói riêng xây dựng giải pháp huy động vốn phù hợp

là hết sức cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn đối với BIDV

Hồ Chí Minh trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay và khi hội nhập kinh tế quốc tế

6 Kết quả đạt được của luận văn

Qua nghiên cứu các yếu tố liên quan từ tổng quát đến chi tiết, tìm hiểu nhiều tác nhân ảnh hưởng đến họat động của ngành NH nói chung và BIDV Hồ Chí Minh nói riêng, và phân tích tình hình thực hiện dịch vụ huy động vốn của BIDV Hồ Chí Minh trên nhiều góc độ, luận văn đã đạt được những kết quả như sau:

Nam, của NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và hoạt động dịch vụ huy động vốn của BIDV Hồ Chí Minh nói riêng trong điều kiện hiện nay và trong bối cảnh hội nhập

các yếu tố tác động, thách thức và cơ hội phát triển dịch vụ này

+ Rút ra một số kết luận từ cuộc thăm dò ý kiến khách hàng giao dịch dịch vụ huy

động vốn tại BIDV Hồ Chí Minh.Các kết luận này có thể hỗ trợ các NHTM làm

tư liệu tham khảo khi xây dựng chính sách phát triển hoạt động huy động vốn

Cụ thể có thể biết được các yếu tố tác động đến quyết định của khách hàng (cá

nhân) trong lựa chọn NH để giao dịch tiền gửi, nguy cơ cạnh tranh của NHTM

trong dịch vụ huy động vốn, khách hàng tiềm năng trong dịch vụ huy động vốn và các hình thức khuyến mãi đối với dịch vụ huy động vốn mà khách hàng

ưa thích

+ Nhấn mạnh vai trò của các “dịch vụ hỗ trợ huy động vốn”, từ đó làm tiền đề cho các NHTM có cái nhìn mới trong việc xây dựng chính sách phát triển hoạt động huy động vốn – huy động vốn thông qua phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại

tranh trong hoạt động dịch vụ huy động vốn của BIDV nói chung và BIDV Hồ Chí Minh nói riêng

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG

1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG

1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng, khái niệm dịch vụ huy động vốn

“Tổ chức tín dụng“: Là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật

các tổ chức tín dụng (được sửa đổi, bổ sung năm 2004) và các quy định khác của pháp luật để hoạt động NH [1]

“Tổ chức tín dụng nước ngoài“: Là các tổ chức tín dụng được thành lập theo

luật nước ngoài.[1]

“Ngân hàng (NH)“:Là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt

động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan [1]

“Dịch vụ ngân hàng” : Có quan niệm là dịch vụ ngân hàng chỉ là những hoạt

động mang lại các khoản thu phí cho các NH, là khoản trả công bởi các doanh nghiệp, các tổ chức và cá nhân khi NH thực hiện dịch vụ cho họ (mà không phải là hoạt động nhận tiền gửi (tiền gửi) hoặc cấp tín dụng) Lại có quan niệm cho rằng dịch vụ ngân hàng là tất cả các dịch vụ mà hệ thống NH cung cấp cho nền kinh tế Tại khoản 7, điều 20 - Luật Các tổ chức tín dụng (đã được sửa đổi, bổ sung năm

2004) có nhắc đến nhóm từ “Dịch vụ NH” như sau: Hoạt động NH là hoạt động

kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền

gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán [1] Trong Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS), có định nghĩa: Một

“dịch vụ tài chính là bất kỳ dịch vụ nào có tính chất tài chính được một nhà cung

cấp dịch vụ tài chính cung cấp” Dịch vụ tài chính bao gồm: dịch vụ bảo hiểm và

dịch vụ liên quan tới bảo hiểm, mọi dịch vụ NH và các dịch vụ tài chính khác

(ngoại trừ bảo hiểm) Như vậy, dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu thành dịch vụ tài chính và trong bảng phân ngành dịch vụ của WTO, nó được chia thành 11 phân ngành cụ thể như sau [11]:

(a) Nhận tiền gửi và các khoản phải trả khác từ công chúng;

(b) Cho vay dưới mọi hình thức bao gồm: cho vay tiêu dùng, tín dụng cầm cố, thế chấp, bao thanh toán và các khoản tài trợ cho các giao dịch thương mại khác;

(c) Thuê mua tài chính;

(d) Mọi dịch vụ thanh toán và chuyển tiền, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, thẻ ghi nợ, séc du lịch và hối phiếu NH; Bảo lãnh và cam kết;

(e) Kinh doanh trên tài khoản của mình hoặc của khách hàng, tại sở giao dịch, trên thị trường giao dịch thoả thuận hoặc bằng các cách khác như dưới đây:

- Các công cụ thị trường tiền tệ (bao gồm séc, hối phiếu, chứng chỉ tiền gửi)

- Ngoại hối

kỳ hạn

(f) Môi giới tiền tệ;

(g) Quản lý tài sản: quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, tất cả các hình thức quản lý đầu tư tập thể, quản lý quỹ hưu trí, lưu ký và tín thác;

(h) Dịch vụ thanh toán và bù trừ tài sản tài chính, bao gồm chứng khoán, các sản phẩm phái sinh và các công cụ có thể chuyển nhượng khác;

(i) Cung cấp và chuyển thông tin tài chính, xử lý dữ liệu tài chính và phần mềm liên quan của các nhà cung cấp các dịch vụ tài chính khác;

(j) Dịch vụ tư vấn, trung gian môi giới và các dịch vụ tài chính phụ trợ khác đối với tất cả các hoạt động được nêu từ mục (a) đến (j) nói trên, kể cả tham chiếu

và phân tích tín dụng, nghiên cứu, tư vấn đầu tư và danh mục đầu tư, tư vấn về mua lại và tái cơ cấu chiến lược doanh nghiệp

Trong Hiệp định Thương mại Việt nam - Hoa Kỳ (BTA), tại Phụ lục về Các

dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính cũng nêu lên cách phân loại dịch vụ

ngân hàng như WTO

Như vậy, khái niệm dịch vụ ngân hàng chưa được đề cập tới một cách đầy đủ trong Luật Các tổ chức tín dụng ở Việt Nam, nhưng theo thông lệ quốc tế, dịch vụ ngân hàng có thể hiểu là toàn bộ các dịch vụ liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối… thuộc 11 phân ngành nói trên mà hệ thống các NH cung ứng cho nền kinh tế Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn chỉ đi sâu phân tích

dịch vụ ngân hàng liên quan đến hoạt động huy động vốn và một số dịch vụ thanh toán hỗ trợ dịch vụ huy động vốn Trong đó chú trọng nghiên cứu các giải pháp để

phát triển nhóm dịch vụ này Có thể thấy đa số dịch vụ NH đều giúp mang lại nguồn tiền gửi cho NH, gồm dịch vụ thuộc phân ngành (a), (b),(d),(e), (f), (g), (h),(i),(k) theo cách phân ngành của WTO

1.1.2 Một số hoạt động dịch vụ của ngân hàng

1.1.2.1 Dịch vụ huy động vốn

Dịch vụ huy động vốn là dịch vụ trong đó NH nhận tiền từ các tổ chức, cá nhân để thực hiện các nghiệp vụ được cho phép Dịch vụ huy động vốn bao gồm nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn các tổ chức tín dụng khác hoặc vay

NH Nhà nước

1.1.2.2 Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Mở tài khoản: tổ chức tín dụng là NH được mở tài khoản cho khách hàng

trong nước và ngoài nước

Dịch vụ thanh toán: Luật Các tổ chức tín dụng (đã được sửa đổi, bổ sung năm

2004), điều 66 có qui định: các tổ chức tín dụng là NH được thực hiện các dịch vụ thanh toán sau đây [1]:

• Cung ứng các phương tiện thanh toán;

• Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng;

• Thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép;

• Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ;

• Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác do NHNN quy định

Dịch vụ ngân quỹ: tổ chức tín dụng được thực hiện dịch vụ thu và phát tiền

mặt cho khách hàng [1]

Tổ chức và tham gia các hệ thống thanh toán: theo qui định tại điều 68 Luật

Các tổ chức tín dụng (đã được sửa đổi, bổ sung năm 2004), NH được tổ chức hệ thống thanh toán liên NH trong nước, khi được NHNN cho phép mới được tham

gia các hệ thống thanh toán quốc tế

1.1.3 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng

Các dịch vụ ngân hàng nói chung có những đặc điểm như sau:

- Tính vô hình: là đặc điểm khác biệt giữa sản phẩm dịch vụ ngân hàng với

các sản phẩm hữu hình của các ngành sản xuất vật chất khác Trong đó yếu tố vô hình là chất lượng phục vụ, sự thuận tiện trong giao dịch, uy tín hàm chứa trong sản phẩm nhưng khách hàng khó nhận ra và khó phân biệt giữa các nhà cung cấp

(các NH) với đẳng cấp tương đương Chính đặc điểm này làm cho tính cạnh tranh

của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng rất cao Để thu hút và giữ khách hàng, các NH thương mại cần tạo niềm tin, uy tín với khách hàng, đưa ra các tiện ích tăng thêm trong từng dịch vụ và không ngừng củng cố quan hệ đối với khách hàng

- Tính không thể chia cắt: hoạt động cung cấp dịch vụ của NH và hoạt động

sử dụng dịch vụ của khách hàng xảy ra cùng lúc và thường được tiến hành dựa trên những qui trình nhất định, theo những thứ tự nhất định Khi khách hàng có nhu cầu, sản phẩm sẽ được cung ứng trực tiếp cho họ

- Tính khó xác định và không ổn định: một sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà

việc thực hiện nó dù đơn giản hay phức tạp, qui mô sản phẩm (về doanh số, số lượng ) nhỏ hay lớn đều không đồng nhất về chất lượng dịch vụ, thời gian hoàn thành hoặc phương thức thực hiện khi được thực hiện bởi những nhân viên ngân hàng (giao dịch viên) khác nhau Hoặc cùng một khách hàng nhưng trong những lần giao dịch khác nhau sẽ có những cảm nhận khác nhau về chất lượng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vì có thể sự cảm nhận khác nhau về sự thuận lợi trong các lần giao dịch, cảm giác an toàn, tin tưởng khi giao dịch, trình độ nghiệp vụ và thái độ

thực hiện giao dịch của các nhân viên NH khác nhau… Các yếu tố này cấu thành

và tạo nên chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhưng lại bất ổn, chịu sự tác động, chi phối bởi hoàn cảnh khách quan và chưa lượng hoá chính xác được, ví dụ như cùng một nhân viên, thực hiện cùng một nghiệp vụ nhưng chất lượng phục vụ khác nhau giữa mỗi lần giao dịch do yếu tố thay đổi của sức khoẻ, tâm lý, chất lượng công nghệ khi thực hiện giao dịch

1.1.4 Các chủ thể cung cấp dịch vụ ngân hàng

Theo đà phát triển của nền kinh tế và tác động của hội nhập kinh tế, loại hình chủ thể cung cấp sản phẩm dịch vụ mang lại lợi ích tương tự dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng Đặc biệt là với dịch vụ huy động tiền nhàn rỗi, chủ thể cung cấp dịch vụ ngày càng đa dạng, gồm các NHTM (trong nước và NH nước ngoài), tổ chức tín dụng phi NH, các quỹ đầu tư, bưu điện, các công ty bảo hiểm, các tổ chức kinh tế Trong giới hạn của luận văn, tác giả tập trung nghiên cứu và phát triển dịch vụ huy động vốn do các NHTM cung cấp

1.1.5 Các khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng

Chính phủ: Khi có nhu cầu thanh toán chi phí lương, chi phí hoạt động

Chính phủ là khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng

Các tổ chức kinh tế, cơ quan chính quyền, doanh nghiệp: đối với hoạt động

huy động vốn của NHTM, đây là những khách hàng mang lại nguồn tiền gửi lớn Đồng thời, trong khía cạnh về cầu tiền tệ, các doanh nghiệp, tổ chức cũng chính là các khách hàng có nhiều nhu cầu vay với qui mô nhỏ đến rất lớn Bên cạnh đó, những khách hàng này còn là những khách hàng có nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng như thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, thanh toán lương, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, bảo hiểm, dịch vụ NH hiện đại

Dân cư: cùng với các tổ chức, doanh nghiệp, đối tượng này là nhóm khách

hàng quan trọng của các NHTM Các dịch vụ dành cho khách hàng này gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, dịch vụ bảo hiểm, vay tiêu dùng, vay mua xe, dịch

vụ ATM, mua bán ngoại tệ, kiều hối, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế

1.2 DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Tầm quan trọng của dịch vụ huy động vốn đối với ngân hàng thương

mại

Các nội dung được trình bày tại Phần Mở Đầu đã nêu rõ dịch vụ huy động vốn

là một dịch vụ quan trọng đối với tất cả các NHTM Việc phát triển tốt dịch vụ huy động vốn của một NHTM không chỉ góp phần mang lại nguồn tài nguyên để NHTM đáp ứng đủ các nhu cầu vốn trong nền kinh tế, mà còn đóng góp to lớn vào việc mang lại sự ổn định trong hoạt động và tạo lợi nhuận cho NHTM

Đối với nền kinh tế, dịch vụ huy động vốn của NHTM là một kênh tốt để đầu

tư nhằm sinh lợi khi nhà đầu tư (tổ chức và cá nhân) có tiền nhàn rỗi Dịch vụ phù hợp với nhiều đối tượng nhà đầu tư khác nhau bởi tính an toàn và linh hoạt cao, thời gian đầu tư đa dạng, hình thức phong phú và hầu như không giới hạn số tiền đầu tư

dù rất nhỏ

1.2.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

Theo qui định tại Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12 tháng 09 năm 2000 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM thì các NHTM được huy động vốn dưới các hình thức như sau [9]:

(a) Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

(b) Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước

(c) Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài

(e) Các hình thức huy động vốn khác theo qui định của NH Nhà nước

1.2.3 Các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng thương mại

(a) Tiền gửi thanh toán: NHTM có thể thu hút nguồn tiền gửi của khách hàng thông qua dịch vụ mở tài khoản tiền gửi thanh toán nhằm phục vụ các nhu

cầu thanh toán qua NH của khách hàng Tiền gửi thanh toán là hình thức tiền

gửi không kỳ hạn (không qui định thời hạn thực gửi), qua đó khách hàng có thể gửi tiền vào hoặc rút tiền ra bất cứ lúc nào Với tài khoản này, khách hàng có thể thực hiện các lệnh thanh toán (trong và ngoài nước) qua ngân hàng Đối với khách hàng cá nhân, tiền gửi thanh toán còn có thể sử dụng để nhận lương, rút hoặc tiền qua ATM, thanh toán qua các máy cà thẻ (còn gọi

là máy POS) Do nguồn tiền gửi này có tính linh hoạt cao, thường không ràng buộc khách hàng gửi thời hạn gửi tiền do đó các NHTM trả lãi tiền gửi không kỳ hạn cho tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng Tiền gửi thanh toán phù hợp với cả đối tượng khách hàng là tổ chức hay cá nhân Với NHTM, tiền gửi thanh toán có thể mang lại nguồn tiền gửi không kỳ hạn khi khách hàng nộp tiền vào hoặc có nguồn tiền chuyển về nhưng tạm thời chưa sử dụng (chưa thanh toán) Các NHTM khác nhau có qui định khác nhau về loại tiền tệ mà họ huy động dưới hình thức tiền gửi thanh toán

(b) Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là hình thức tiền gửi không qui định thời hạn thực gửi, còn được gọi là tiền gửi không kỳ hạn, dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân (trong và ngoài nước) Với hình thức tiền gửi này, khách hàng có thể gửi tiền thêm vào hoặc rút tiền ra bất cứ lúc nào Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thường phù hợp với các khách hàng có nhu cầu gửi tiền để lấy lãi nhưng không xác định được thời gian rút tiền ra hoặc thời gian thực gửi không tròn các kỳ hạn mà ngân hàng qui định Với loại hình tiền gửi này, khách hàng chỉ được ngân hàng trả lãi tiền gửi không kỳ hạn do các ngân hàng phải luôn dự trữ sẵn lượng tiền mặt nhất định để đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền tiết kiệm không kỳ hạn của khách hàng

Theo qui định hiện hành, khác với hình thức tiền gửi thanh toán nêu trên, khách hàng không được đặt lệnh chuyển tiền thanh toán từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Thông thường, khi khách hàng đăng ký giao dịch loại tiền gửi này, ngân

hàng sẽ phát hành cho khách hàng một “sổ tiết kiệm không kỳ hạn” Khi

khách hàng muốn thực hiện các giao dịch gửi hoặc rút tiền phải xuất trình sổ này cho NHTM và NHTM sẽ liệt kê các giao dịch vào sổ cho khách hàng (c) Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là hình thức tiền gửi có qui định thời hạn gửi dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân (trong và ngoài nước) trong đó thời hạn gửi (ngày đáo hạn/tất toán món tiền gửi) được xác định trước Với hình thức tiền gửi này, khách hàng không thể gửi tiền thêm vào để tăng

mệnh giá món tiền gửi sau khi ngân hàng đã phát hành sổ tiết kiệm có kỳ

hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường phù hợp với các khách hàng có tiền

nhàn rỗi ổn định, có nhu cầu gửi tiền để lấy lãi và thời gian tiền nhàn rỗi phù hợp các kỳ hạn mà ngân hàng qui định Khách hàng không được đặt lệnh chuyển tiền thanh toán từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Với loại hình tiền gửi này, khách hàng được hưởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, thường cao hơn nhiều so với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Các NHTM qui định khác nhau đối với việc cho khách hàng rút trước hạn tiền gửi có kỳ hạn Có NHTM chỉ cho phép khách hàng tất toán trước hạn toàn bộ (rút hết tiền) món tiền gửi, tuy nhiên cũng có NHTM cho phép rút trước hạn từng phần Lãi suất áp dụng khi khách hàng rút trước hạn tiền gửi có kỳ hạn cũng khác nhau giữa các NHTM Cụ thể có NHTM cho khách hàng được hưởng lãi suất tương đương lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, nhưng có NHTM áp dụng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

Tuỳ theo nhu cầu của khách hàng, ngân hàng áp dụng nhiều hình thức trả lãi khác nhau đối với tiền gửi có kỳ hạn Trong đó, phổ biến nhất là trả lãi cuối

kỳ (khi đáo hạn món tiền gửi) Ngoài ra còn có hình thức trả lãi đầu kỳ

(khách hàng nhận tiền lãi ngay khi gửi tiền), trả lãi định kỳ (cuối mỗi tháng, cuối mỗi quý, cuối mỗi năm )

(d) Tiền gửi có kỳ hạn dành cho tổ chức: Hình thức loại hình tiền gửi và các qui định về cách tính lãi, về rút trước hạn giống như đối với tiền gửi có kỳ hạn dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân như nêu trên Tuy nhiên, đối với tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức, các NHTM thường áp dụng hình thức ghi sổ

(hạch toán vào tài khoản) mà không phát hành sổ tiền gửi có kỳ hạn

(e) Giấy tờ có giá: Theo qui định tại Quy chế phát hành Giấy tờ có giá của tổ chức tín dụng để huy động vốn trong nước được ban hành kèm theo quyết định 02/2005/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, Giấy tờ có giá là chứng

nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận

nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền (mệnh giá) trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi (lãi suất) và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua [7]

Trong đó mệnh giá là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giá

phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở

hữu đối với giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ Thời hạn giấy tờ

có giá là khoảng thời gian tính từ ngày tổ chức tín dụng nhận nợ (từ ngày phát hành giấy tờ có giá) đến hết ngày cam kết thanh toán toàn bộ khoản nợ

Lãi suất ghi trên giấy tờ có giá là lãi suất áp dụng để tính lãi trả cho người

mua giấy tờ có giá Người mua giấy tờ có giá gồm các tổ chức, cá nhân Việt

Nam hoặc các tổ chức, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam [7]

Phân theo thời hạn, giấy tờ có giá bao gồm giấy tờ có giá ngắn hạn (có thời hạn dưới một năm) và giấy tờ có giá dài hạn (có thời hạn từ một năm trở lên) Giấy tờ có giá ngắn hạn bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác Giấy tờ có giá dài hạn bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác.[7]

Về hình thức giấy tờ có giá bao gồm giấy tờ có giá ghi danh (phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có ghi tên người sở hữu) và giấy tờ có giá vô danh (phát hành theo hình thức chứng chỉ không ghi tên người sở hữu) Người nắm giữ giấy tờ có giá vô danh là người sở hữu giấy tờ có giá đó.[7]

1.3 HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ

1.3.1 Dịch vụ ngân hàng và hội nhập kinh tế quốc tế

1.3.1.1 Tính tất yếu của hội nhập quốc tế trong hoạt động ngân hàng

Để đưa đất nước phát triển nhanh nhưng bền vững và theo kịp đà tăng trưởng của thế giới, xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế trong nhiều lãnh vực là tất yếu Hoạt động trong lãnh vực dịch vụ ngân hàng cũng không nằm ngoài xu hướng chung là hội nhập Quá trình hội nhập sẽ tạo ra những cơ hội tốt cho khách hàng vì giá cả thị trường sẽ trở về sát với giá trị thực, không bị bóp méo do tính độc quyền trong thị trường.Chính điều này sẽ thúc đẩy các ngành nghề trong nước, các NHTM Việt Nam cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao phong cách phục vụ khách hàng Từ đó thúc đẩy phát triển trình độ sản xuất, năng lực doanh nghiệp, thúc đẩy nền kinh tế phát triển Tuy nhiên, hội nhập cũng mang lại những thách thức cho các doanh nghiệp trong nước và cả các NHTM Việt Nam, buộc họ phải kịp thời nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đưa ra những chính sách bán hàng hợp lý, chất lượng phục vụ khách hàng tốt hơn Tuy nhiên do hạn chế về nhiều mặt như kinh nghiệm, trình độ quản lý, công nghệ so với các nhà cung cấp nước ngoài, các doanh nghiệp trong nước cũng như NHTM Việt Nam chắc chắn sẽ gặp nhiều khó khăn trong hoạt động và không thể tránh khỏi việc giảm hoặc mất thị phần nếu không đáp ứng kịp và đúng nhu cầu thị trường

Tuy vậy, các NHTM Việt Nam cần xác định rằng hội nhập là xu thế tất yếu, là con đường chắc chắn mà các NH phải đi qua

1.3.1.2 Hội nhập quốc tế về dịch vụ ngân hàng

Hội nhập quốc tế về dịch vụ ngân hàng là quá trình tự do hoá hoạt động NH.Trong đó các hạn chế hay ràng buộc trong hoạt động dịch vụ ngân hàng sẽ được xoá bỏ, sự phân biệt đối xử giữa các loại hình NH khác nhau về mặt pháp lý được chấm dứt và sự can thiệp của Nhà nước vào các giao dịch liên quan sẽ được hạn chế

1.3.2 Các yếu tố liên quan đến hoạt động ngân hàng trong điều kiện hội nhập 1.3.2.1 Môi trường pháp lý

Khi hội nhập, hệ thống các văn bản pháp luật đưa ra các quy định liên quan đến hoạt động dịch vụ ngân hàng phải thay đổi cho phù hợp, đảm bảo tính minh bạch, ổn định và thống nhất, và nhất là phải có sự phù hợp với các nguyên tắc, thông lệ và chuẩn mực quốc tế đang được thừa nhận công khai

Trong điều kiện hội nhập, để mang lại kết quả phát triển cao nhất cho nền kinh tế, hệ thống các cơ quan trực thuộc Chính phủ (hệ thống cơ quan quản lý nhà nước về thị trường) gồm cả Chính Phủ cần đảm bảo thị trường hoạt động thật hiệu quả, nhất là với các hoạt động của hệ thống NH Và cần phải luôn giám sát, kiểm tra chặt chẽ, thường xuyên trong mọi hoạt động dịch vụ NH

1.3.2.2 Môi trường kinh tế - xã hội

Sự phát triển của hệ thống NH và phát triển của nền kinh tế có mối liên quan mật thiết với nhau Khi nền kinh tế phát triển, tồn tại những người có tích luỹ về vốn và xuất hiện người có nhu cầu đầu tư Trong đó, người tích luỹ sẽ tìm kiếm các kênh huy động vốn để đầu tư tiền gửi, ngược lại, người đầu tư sẽ tìm kênh phân phối tín dụng để vay tiền, và một trong số họ sẽ tìm đến NHTM Ngoài ra, nền kinh

tế càng phát triển, sự lưu thông hàng hoá và dịch vụ càng nhiều, nhu cầu thanh toán phát sinh tăng, và một trong các kênh giúp thanh toán tiện dụng an toàn, cũng chính

là NH Khi nền kinh tế càng phát triển, công nghệ càng có điều kiện phát triển, đòi hỏi sự thanh toán, và dịch vụ ngân hàng phải hiện đại, tiết kiệm thời gian và công sức khi giao dịch Từ đó, kích thích các NH hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng Và

ngược lại, khi chất lượng dịch vụ ngân hàng càng cao, hiệu quả giao dịch trong nền triển kinh tế càng tăng, tiết kiệm nhiều chi phí giao dịch của xã hội, nền kinh tế càng phát triển Trong điều kiện hội nhập, nền kinh tế có cơ hội phát triển, sẽ thúc đẩy hoạt động dịch vụ ngân hàng phát triển theo

Một yếu tố tác động tới hoạt động và sự phát triển của các NH là sự ổn về chính trị và xã hội Nếu hai yếu tố trên bất ổn, người có tích luỹ không dám gửi tiền vào NH, sự đầu tư cũng giảm Từ đó vai trò trung gian tiền tệ của các NH không phát triển được Mặt khác, khi tình hình chính trị và xã hội bất ổn, ảnh hưởng đến tỷ giá mua bán ngoại tệ, tác động đến tình hình xuất nhẩp khẩu trong nước, tác động đến dịch vụ mua bán ngoại tệ NHTM

Qua đó ta thấy sự liên quan mật thiết giữa môi trường kinh tế, xã hội và sự phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng

1.3.2.3 Chủ thể tham gia giao dịch trên thị trường dịch vụ ngân hàng

* Đối với các ngân hàng - người cung cấp dịch vụ ngân hàng:

Để đảm bảo cạnh tranh với các NH nước ngoài trong điều kiện hội nhập, các NHTM Việt Nam cần chuẩn bị tốt:

Vốn Vốn là yếu tố chủ yếu và quan trọng đối với ngân hàng Để nâng cao

năng lực cạnh tranh, NHTM phải có lượng vốn của đủ lớn Một mặt để đáp ứng cung tín dụng cho khách hàng, mặt khác nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư trang thiết bị

và công nghệ hiện đại để nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hoá sản phẩm dịch

vụ ngân hàng (đặc biệt là sản phẩm NH điện tử), mở rộng và đa dạng kênh phân phối

Nhân sự Hội nhập đòi hỏi nhân viên NH phải có trình độ nhất định Do dịch

vụ ngân hàng có đặc điểm vô hình và không ổn định, chất lượng nhân sự luôn được đánh giá là yếu tố quan trọng tạo nên sự thành công của dịch vụ ngân hàng Chất lượng nhân sự thể hiện qua trình độ chuyên môn cao, thao tác thực hiện nhanh và chuẩn xác, khả năng tư vấn khách hàng tốt, thái độ phục vụ ôn hoà, nhạy bén và

linh hoạt trong công việc Hội nhập đòi hỏi các NH phải thường xuyên đào tạo và đào tạo lại, trau dồi và nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên

Trình độ và năng lực quản lý Trình độ quản lý cao thể hiện qua khả năng

quản trị, điều hành, kiểm soát hoạt động của NH một cách hiệu quả nhất Sản phẩm dịch vụ NH có tính vô hình, do đó uy tín của NH, chất lượng phục vụ, sự

an toàn của hệ thống làm nên giá trị dịch vụ NH Nếu năng lực quản trị điều hành của NH không đáp ứng được yêu cầu đảm bảo NH phát triển tốt, không tạo tâm lý an toàn cho khách hàng và không tạo điều kiện cho nhân viên phục vụ khách hàng với chất lượng cao và trong điều kiện tốt nhất, thì ngân hàng không thể phát triển trong điều kiện hội nhập Hội nhập còn đòi hỏi các NHTM không những phải đảm bảo năng lực quản trị điều hành cao qua việc nắm vững các quy định của pháp luật trong nước, mà còn phải nắm vững các thông lệ và nguyên tắc quốc tế, cập nhật các kiến thức chuyên môn về nghiệp vụ NH hiện đại, nắm bắt nguy cơ và năng lực cạnh tranh Đồng thời, các NHTM phải nhìn thấy và biết cách phòng ngừa các rủi ro và có các biện pháp dự phòng thích hợp

* Đối với khách hàng – người sử dụng dịch vụ

Thị trường dịch vụ ngân hàng không thể phát triển nếu không có khách hàng- người tiêu thụ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trong điều kiện hội nhập, yêu cầu của khách hàng về chất lượng dịch vụ ngân hàng ngày càng khắt khe Vì vậy, để các khách hàng dễ dàng chấp nhận các dịch vụ, các NHTM cần tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng, thuận lợi và hiệu quả nhất

1.4 NHỮNG YÊU CẦU MỞ CỬA THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP

1.4.1 Các cam kết theo Hiệp định về thương mại dịch vụ của ASEAN

Hiệp định khung về thương mại dịch vụ (AFAS) đã được các nước ASEAN thông qua vào tháng 12 năm 1995, trong đó đưa ra những qui định về vấn đề tiếp cận thị trường và đảm bảo chế độ đãi ngộ quốc gia công bằng đối với các nhà cung cấp dịch vụ trong ASEAN đối với các hình thức cung cấp dịch vụ, trong đó có dịch

vụ ngân hàng Theo AFAS, các nước ASEAN sẽ thương lượng về tự do hoá dịch vụ liên vùng trong một số ngành và đã cam kết, cụ thể như sau:

o Tăng cường hợp tác giữa các nước thành viên trong lĩnh vực dịch vụ Mục đích

để nâng cao tính cạnh tranh, đa dạng hoá khả năng sản xuất và phân phối của các nhà cung cấp dịch vụ (thuộc các nước thành viên)

o Loại bỏ các hạn chế về thương mại dịch vụ trong khối ASEAN

o Tự do hoá thương mại dịch vụ, tiến tới thành lập khu vực tự do thương mại dịch

vụ ASEAN (năm 2020)

o Ngoài việc sẽ xoá bỏ các biện pháp phân biệt đối xử hiện hành và các hạn chế trong gia nhập thị trường trong các nước thành viên, các nước ASEAN còn thống nhất cấm ban hành thêm hoặc ban hành mới các biện pháp phân biệt đối

xử và các hạn chế về gia nhập thị trường

1.4.2 Những yêu cầu về mở cửa thị trường dịch vụ NH theo Hiệp định

Thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ

Các dịch vụ ngân hàng được xếp vào điểm B mục VI - các dịch vụ tài chính của phần II Phụ lục G trong của Hiệp định Thương mại song phương Việt Nam - Hoa Kỳ Các cam kết như sau:

- Kể từ 11/12/2001 (thời hạn Hiệp định Thương mại song phương Việt Nam - Hoa

Kỳ có hiệu lực thi hành), các Tổ chức Tín dụng Hoa Kỳ được phép hoạt động tại Việt Nam dưới các hình thức là NH liên doanh Việt Nam - Hoa Kỳ, công ty cho thuê tài chính 100% vốn Hoa Kỳ, công ty cho thuê tài chính liên doanh giữa Việt Nam - Hoa Kỳ và chi nhánh NH Hoa Kỳ Sau 9 năm, NH con 100% vốn Hoa Kỳ tại Việt Nam được phép thành lập Để được cấp phép hoạt động tại Việt nam, Tổ chức Tín dụng Hoa Kỳ phải thoả mãn các điều kiện sau:

o Vốn điều lệ tối thiểu là 5 triệu USD đối với Công ty cho thuê tài chính liên doanh và 100% vốn Hoa Kỳ, và 10 triệu USD đối với NH con 100% vốn Hoa Kỳ Đối với Chi nhánh NH Hoa Kỳ, vốn được cấp tối thiểu phải là 15 triệu USD;

o Công ty tài chính liên doanh và 100% vốn thì chủ đầu tư phải kinh doanh có lãi 3 năm liền Đối với chi nhánh NH Hoa Kỳ, NH mẹ phải có văn bản cam kết về việc bảo đảm chịu mọi trách nhiệm và cam kết của chi nhánh tại Việt Nam;

- Về việc nhận tiền gửi ngoại tệ, Việt nam cam kết không hạn chế Về việc nhận

tiền gửi bằng đồng Viêt Nam (VND), Việt Nam cam kết không hạn chế có bảo lưu Tóm lại, lộ trình Hoa Kỳ được phép triển khai thực hiện các dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam như sau:

phép hoạt động dưới hình thức pháp lý là liên doanh với các đối tác Việt Nam

như tái chiết khấu, hóan đổi (swap), kỳ hạn (forward) được Việt Nam dành đãi ngộ quốc gia (NT) đầy đủ

các thể nhân Việt Nam mà họ không có quan hệ tín dụng

thẻ tín dụng trên cơ sở đãi ngộ quốc gia

phòng của họ cho tới khi các NH Việt Nam được phép

2001-2009, các NH Hoa Kỳ liên doanh có vốn góp từ 30% - 49% vốn pháp định của liên doanh

tiền gửi từ các nhà cung cấp dịch vụ Việt Nam mà họ không có quan hệ tín dụng, trong đó qui định tỷ lệ nhận tiền tương ứng vốn pháp định được chuyển vào như sau: năm thứ nhất 50% vốn pháp định được chuyển vào,

năm thứ hai là 100%, năm thứ ba là 250%, năm thứ tư là 350%, năm thứ năm là 500%; năm thứ sáu là 650%; năm thứ bảy là 800%; năm thứ tám 900%; năm thứ chín 1000%; Kể từ năm 2010, việc nhận tiền gửi được bình đẳng như NHTM Việt Nam

1.4.3 Yêu cầu về mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng trong quá trình hội

nhập WTO và lộ trình hội nhập cụ thể

Ngày 11/1/2007 đã đánh dấu sự kiện lớn của nước ta- Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của WTO Các cam kết về các chính sách thương mại dịch

vụ liên quan đến lĩnh vực NH của Việt Nam khi gia nhập WTO như sau:

thức là NH (văn phòng đại diện, chi nhánh nước ngoài, liên doanh, hoặc 100% vốn nước ngoài), công ty tài chính (liên doanh, 100% vốn nước ngoài) hoặc công ty cho thuê tài chính (liên doanh, hoặc 100% vốn nước ngoài) + Thời hạn hoạt động của một tổ chức tín dụng nước ngoài (dưới hình thức là chi nhánh NH nước ngòai, NH liên doanh hoặc NH 100% vốn nước ngoài) tối đa là 99 năm Thời hạn hoạt động của một chi nhánh NH nước ngoài tối

đa bằng thời hạn hoạt động của NH mẹ ở nước ngoài Thời hạn hoạt động của văn phòng đại diện của một tổ chức tín dụng nước ngoài tối đa bằng thời hạn hoạt động của tổ chức tín dụng nước ngoài đó Thời hạn hoạt động của

tổ chức tín dụng nước ngoài sẽ được quy định rõ trong giấy phép họat động

và có thể được gia hạn theo yêu cầu, nhưng thời gian gia hạn tối đa không được vượt quá thời hạn hoạt động được quy định trước đó trong giấy phép Thời hạn hoạt động của công ty tài chính liên doanh, công ty tài chính 100% vốn nước ngoài, công ty cho thuê tài chính liên doanh và công ty cho thuê tài chính 100% vốn nước ngoài tối đa là 50 năm và các giấy phép hoạt động này có thể được gia hạn

dưới hình thức một NHTM là 50% vốn điều lệ của NH, trong khi đó mức vốn góp tối thiểu của bên nước ngoài vào một tổ chức tín dụng phi NH liên

doanh là 30% vốn điều lệ Trừ khi được pháp luật Việt Nam hoặc cơ quan

có thẩm quyền của Việt Nam cho phép, tổng mức cổ phần của các tổ chức

và cá nhân nước ngoài góp trong vốn điều lệ của một NHTMCP của Việt Nam có thể tối đa 30%

Về việc cấp giấy phép họat động cho một NH nước ngoài được mở chi nhánh tại Việt Nam như sau: Kể từ ngày 01/04/2007, các tổ chức tín dụng nước ngoài được phép thành lập NH 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam Một trong các điều kiện để NH nước ngoài mở chi nhánh họat động tại Việt Nam là NH mẹ phải có tổng tài sản có trên 20 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm nộp đơn xin mở chi nhánh Đối với việc lập một NH liên doanh hoặc một NH 100% vốn nước ngoài, yêu cầu NH mẹ phải có tổng tài sản có trên 10 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm nộp đơn xin mở NH Để thành lập một công ty tài chính 100% vốn nước ngoài, một công ty tài chính liên doanh, một công ty cho thuê tài chính 100% vốn nước ngoài hoặc một công ty cho thuê tài chính liên doanh, tổ chức tín dụng nước ngoài phải có tổng tài sản có trên 10 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm nộp đơn

Các điều kiện đối với các chi nhánh NH nước ngoài và các NH 100% vốn nước ngoài sẽ được áp dụng trên cơ sở không phân biệt đối xử NHNN Việt Nam sẽ tuân thủ các quy định trong các điều XVI và XVII của Hiệp định chung về Thương mại dịch vụ khi xem xét đơn xin cấp giấy phép mới, phù hợp với những hạn chế đã nêu trong Biểu cam kết về dịch vụ của Việt Nam Một NHTM nước ngoài có thể đồng thời có một NH 100% vốn nước ngoài và các chi nhánh Một NH 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam không được coi là một tổ chức hay cá nhân nước ngoài và được hưởng đãi ngộ quốc gia đầy đủ như một NHTM của Việt Nam về việc thiết lập hiện diện thương mại

Một chi nhánh NH nước ngoài không được phép mở các điểm giao dịch, các điểm giao dịch hoạt động phụ thuộc vào vốn của chi nhánh (các điểm giao dịch không bao gồm các máy ATM ở ngoài trụ sở chi nhánh), nhưng không hạn chế về

số lượng các chi nhánh NH nước ngoài

1.5 TÁC ĐỘNG CỦA HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ ĐẾN NGÀNH NGÂN HÀNG

- Hệ thống NHTM Việt Nam có cơ hội hợp tác với nhiều đối tác có trình độ công nghệ cao, từ đó có dịp học hỏi, nâng cao khả năng công nghệ qua việc đào tạo, chuyển giao công nghệ giữa hai bên

- Việc tiếp cận với các dịch vụ NH có kỹ thuật tiên tiến từ các NH nước ngoài

và phải cải tiến công nghệ tìm hướng đi nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh sẽ thúc đẩy và gián tiếp làm cho trình độ quản trị của hệ thống NHTM Việt Nam được nâng cao

- Hàng hoá của nước ta có cơ hội lớn hơn và bình đẳng hơn trong việc thâm nhập và mở rộng thị trường quốc tế do Việt Nam có lợi thế trong một số ngành, đặc biệt là trong ngành nông nghiệp và dệt may Đối với thương mại hàng nông sản, các thành viên WTO cũng đã và đang đưa ra nhiều cam kết về cắt giảm trợ cấp, giảm thuế và loại bỏ hàng rào phi thuế quan, từ đó mang lại cơ hội mới cho nước xuất khẩu nông sản như Việt Nam [11] Xuất khẩu phát triển, kéo theo các dịch vụ ngân hàng phục vụ xuất khẩu cũng phát triển

- Vốn FDI vào Việt Nam tăng, kéo theo các dịch vụ ngân hàng liên quan chuyển tiền đến và đi quốc tế tăng.[11]

1.5.2 Thách thức

- So với các NH nước ngoài, năng lực và khả năng cạnh tranh của NHTM Việt Nam nói chung yếu về nhiều mặt như công nghệ, trình độ nhân sự, trình độ quản lý, kinh nghiệm trong lĩnh vực hoạt động NH

- Nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của thị trường ngày càng cao, trong khi sự đa dạng của sản phẩm và dịch vụ của NHTM Việt Nam còn hạn chế Theo thống kế, hiện nay các NHTM Việt Nam chỉ cung cấp trên 300 sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, trong khi các ngân hàng trên thế giới có khác năng cung cấp khoảng 6.000 sản phẩm và dịch vụ ngân hàng

- Sự bảo hộ của nhà nước đối với NH trong nước dần được xoá bỏ theo lộ trình hội nhập, lợi thế cạnh tranh của NHTM Việt Nam giảm, sẽ có nguy cơ giảm thị phần hoạt động

- So với các NH nước ngoài, vốn của NHTM Việt Nam có qui mô rất nhỏ bé, khả năng cạnh tranh trong việc tham gia các dự án lớn, trọng điểm bị hạn chế

- Nền kinh tế còn yếu kém, dễ bị tổn thương trong quá trình hội nhập, dẫn đến

sự phá sản của nhiều doanh nghiệp- những khách hàng của NH, ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM Việt Nam

- Nguy cơ chảy máu chất xám khi NH nước ngoài xuất hiện với cơ chế lương, thưởng hấp dẫn và điều kiện làm việc có trình độ cao, môi trường học hỏi tốt cho nhiều cán bộ có năng lực

- Thương hiệu NHTM Việt Nam còn mờ nhạt so với các NH nước ngoài có

từ hàng trăm năm, NHTM Việt Nam sẽ mất thị phần đối với nhà đầu tư và các doanh nghiệp nước ngoài tại Việt Nam

Việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) mở ra một trang sử mới cho nền kinh tế đất nước – Việt Nam chính thức mở cửa và hoà nhập nền kinh tế vào nền kinh tế chung của thế giới Việc

hội nhập kinh tế quốc tế để bước vào sân chơi chung bình đẳng tạo ra nhiều cơ hội cho nền kinh tế phát triển, nhưng cũng đặt ra những thách thức không nhỏ cho nền kinh tế nói chung hay cho các ngành trong nền kinh tế nói riêng, trong

đó có ngành ngân hàng

Qua các nội dung thể hiện trong Chương I đã nêu bật được vấn đề: theo những yêu cầu về mở cửa dịch vụ ngân hàng trong quá trình hội nhập theo lộ trình cụ thể, các định chế tài chính nước ngoài (bao gồm tổ chức tín dụng) dần dần được gỡ bỏ những hạn chế về loại hình hoạt động, về lãnh vực hoạt động dịch vụ và về qui mô hoạt động trong việc tham gia vào thị trường tài chính Việt Nam nói chung hay thị trường dịch vụ ngân hàng nói riêng, trong đó có dịch vụ huy động vốn và dịch vụ thanh toán Và thời hạn xoá bỏ các cam kết càng đến gần theo lộ trình, tính cạnh tranh trong lãnh vực dịch vụ ngân hàng càng trở nên gay gắt Chương I là cơ sở để các NHTM Việt Nam, trong đó có BIDV Hồ Chí Minh đánh giá thực trạng dịch vụ huy động vốn của mình, nhận định khả năng cạnh tranh để đón đầu những cơ hội và giảm thiểu những tổn thất trong quá trình hội nhập của nền kinh tế nước nhà

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ HUY

ĐỘNG VỐN TẠI BIDV HỒ CHÍ MINH

2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Hồ Chí Minh

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) ra đời năm 1957 theo quyết định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ Từ ngày thành lập, BIDV được biết đến với ba tên gọi như sau:

và tổng tài sản BIDV hiện là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, giữ vai trò chủ đạo trong cung cấp dịch vụ ngân hàng phục vụ lĩnh vực đầu tư và phát triển ở Việt Nam, được tổ chức hoạt động theo mô hình Tổng công ty nhà nước Đến cuối năm

2007, tổng tài sản của BIDV đạt khoảng trên 200 ngàn tỷ VND (trên 12 tỷ USD)

Để đáp ứng nhu cầu hội nhập, BIDV đang chuyển hướng cơ cấu tổ chức theo mô

hình của một Tập đoàn Tài chính-Ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực trên

hai trụ cột chính là NH và bảo hiểm

Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh (dưới đây gọi tắt là BIDV Hồ Chí Minh) được cấp giấy phép thành lập và hoạt động theo quyết định số 069/QĐ/NH5 ngày 27/03/1993

Từ ngày thành lập, BIDV Hồ Chí Minh hoạt động dưới hình thức là một NH quốc doanh, hoạt động cơ bản là cấp vốn cho lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản Năm

1991, BIDV Hồ Chí Minh chuyển sang mô hình hoạt động của một NHTM quốc doanh, thực hiện nhiều dịch vụ ngân hàng như các NHTM khác trong nước Đến nay, BIDV Hồ Chí Minh là một trong những NHTM lớn mạnh trên thị trường thành phố Hồ Chí Minh, tiên phong cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại Hiện nay, BIDV Hồ Chí Minh là một chi nhánh lớn, hạng I của BIDV và là một trong các chi

nhánh hoạt động có hiệu quả nhất hệ thống.BIDV Hồ Chí Minh được BIDV tin

tưởng giao cho vai trò đầu mối của các chi nhánh BIDV trên địa bàn trong việc xây dựng chính sách, đặc biệt là chính sách lãi suất huy động vốn và phí dịch vụ

BIDV Hồ Chí Minh luôn hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng của mọi

khách hàng, không ngừng phát triển bền vững vì khách hàng và cùng khách hàng

Để đạt mục tiêu đó, BIDV Hồ Chí Minh luôn tuân thủ phương châm hành động của

hệ thống BIDV là “Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của BIDV” Bằng cách xây dựng chiến lược kinh doanh và chính sách kinh doanh hợp

lý, BIDV Hồ Chí Minh được khách hàng tin tưởng và đánh giá cao về chất lượng dịch vụ Bên cạnh đó, BIDV Hồ Chí Minh luôn hướng đến mục tiêu thoả mãn tối

đa nhu cầu khách hàng, thể hiện qua các qui trình thăm dò ý kiến khách hàng, lắng nghe, xử lý ý kiến đóng góp của khách hàng được thực hiện nghiêm túc, thường xuyên nhằm nâng cao chất lượng phục vụ BIDV Hồ Chí Minh được tổ chức BVQI

và Quacert cấp giấy chứng nhận có hệ thống quản lý chất lượng đạt tiêu chuẩn chất

lượng ISO 9001:2000 từ năm 2001

Là đơn vị quốc doanh, BIDV Hồ Chí Minh luôn nêu gương tuân thủ chấp hành nghiêm túc các qui định của pháp luật, của ngân hàng Nhà nước về hoạt động dịch

vụ ngân hàng Ngoài ra còn hỗ trợ các chi nhánh BIDV khác và mộ số NHTM khác trong việc huấn luyện và đào tạo một số nghiệp vụ NHTM

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Hồ Chí Minh

Để quản lý hoạt động hiệu quả, BIDV Hồ Chí Minh chia hoạt động thành 4 khối: Khối Tín Dụng (gồm 4 phòng Tín Dụng, phòng Thẩm Định, phòng Quản Lý Tín Dụng, phòng Quản trị khoản vay), Khối Quản Lý Nội Bộ (gồm các phòng hỗ trợ kinh doanh như Kế Toán, Pháp Chế, Tổ Chức, Hành Chính, Kế Hoạch Nguồn Vốn, Điện Toán, Kiểm Tra Nội Bộ), Khối Dịch Vụ (gồm các phòng Dịch Vụ 1, Dịch Vụ 2

và Dịch Vụ 3) và khối Đơn Vị Trực Thuộc (gồm 7 phòng giao dịch, 2 điểm giao dịch) Đứng đầu chi nhánh là Giám đốc – người chịu trách nhiệm chính về mọi hoạt động của chi nhánh, giúp việc cho Giám đốc có 4 Phó giám đốc Trong đó:

đầu mối quản lý công tác tổ chức – cán bộ, công tác quản trị điều hành, công tác chính trị tư tưởng, phòng chống tham nhũng, kiểm tra nội bộ, quyết toán, phân chia quỹ thu nhập, thi đua khen thưởng, kỷ luật, mua sắm tài sản cố định trên

150 triệu đồng, chính sách kinh doanh Hàng ngày, giám đốc trực tiếp chỉ đạo, giải quyết công việc của phòng Tổ Chức, Pháp Chế, Kiểm Tra Nội Bộ Ngoài các công việc trực tiếp giải quyết trên, Giám đốc chi nhánh uỷ quyền cho 4 Phó giám đốc phụ trách trực tiếp các mảng hoạt động như sau:

phòng Quản Trị Khoản Vay Trực tiếp chỉ đạo, giải quyết công việc thuộc chức năng phòng Kế Hoạch – Nguồn Vốn, trong đó có việc quản lý và ban hành các chính sách huy động vốn, marketing của chi nhánh Điều hành mọi hoạt động của chi nhánh trong trường hợp Giám đốc đi vắng

- Phó Giám đốc thứ hai: Trực tiếp chỉ đạo, điều hành và giải quyết các công việc phát sinh của các phòng Tín Dụng Doanh nghiệp

- Phó Giám đốc thứ ba: với vai trò là Phó giám đốc Quản lý Rủi ro Tín dụng, trực tiếp giải quyết các công việc phát sinh của các phòng Thẩm định, Quản Lý Tín Dụng, Kế Toán-Tài Chính, Điện Toán, Hành Chánh

- Phó giám đốc thứ tư: Chỉ đạo, điều hành và trực tiếp giải quyết các công việc của các phòng thuộc của Khối Dịch vụ, phòng Tín dụng cá nhân và các Đơn vị

trực thuộc

2.1.3 Tình hình sử dụng lao động

Nhân lực là yếu tố quyết định sự thành đạt của bất cứ các tổ chức nào Đặc biệt

là đối với NHTM, vì sản phẩm dịch vụ mang tính vô hình, chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng tạo nên chất lượng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Với phương châm “luôn mang đến sự hài lòng cho khách hàng”, BIDV Hồ Chí Minh không ngừng đề cao vai trò của nguồn nhân lực và luôn động viên toàn thể cán bộ công nhân viên không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, cải tiến phong cách phục vụ để luôn làm “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Tuy nhiên, cùng với sự thay đổi và phát triển của hệ thống tài chính Việt Nam, sự thành lập mới của các NHTMCP, sự mở rộng mạng lưới của các NHTM Việt Nam hiện hành và sự xuất hiện ngày càng nhiều của các định chế tài chính như công ty chứng khoán, các quỹ đầu tư đã làm ảnh hưởng tới nguồn nhân lực của BIDV Hồ Chí Minh bởi vì những tổ chức này, bằng các chính sách lương hấp dẫn và chế độ đãi ngộ nhiều quyền lợi khác, rất “hút” nguồn nhân lực của BIDV Hồ Chí Minh Việc chảy máu chất xám gây nên tổn thất cho BIDV Hồ Chí Minh về mặt nguồn nhân lực và ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh

Qua số liệu tại bảng 2.1 ta thấy tổng số lao động của BIDV Hồ Chí Minh tăng theo thời gian, phù hợp xu hướng qui mô hoạt động của chi nhánh ngày càng lớn

Trong đó:

Về cơ cấu lao động theo giới tính: lao động nữ chiếm đa số với tỷ trọng chiếm

từ 65-66%, số lượng lao động nữ tăng theo thời gian Lao động nam chiếm tỷ trọng khoảng 34-35%, số lượng lao động nam chỉ gần bằng một nửa so với số lao động nữ, và cũng có sự tăng trưởng trong 3 năm qua

Về cơ cấu lao động theo trình độ đào tạo: Trong tổng số lao động của BIDV Hồ

Chí Minh, lực lượng lao động có trình độ đại học chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng theo thời gian (từ 71% năm 2005, tăng lên 75% vào năm 2007) Đặc biệt, với chính sách động viên bằng hình thức tuyên truyền động viên và có cơ chế tài