Dân trí tài chính của người nghèo tại khu vực nông thôn Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - KHÚC THẾ ANH DÂN TRÍ TÀI CHÍNH CỦA NGƯỜI NGHÈO TẠI KHU VỰC NƠNG THƠN VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - KHÚC THẾ ANH DÂN TRÍ TÀI CHÍNH CỦA NGƯỜI NGHÈO TẠI KHU VỰC NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 9340201 LUẬN ÁN TIẾN SĨ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHAN THỊ THU HÀ HÀ NỘI - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân luận án tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Nghiên cứu sinh Khúc Thế Anh ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận án tiến sĩ này, ngồi nỗ lực khơng ngừng thân, NCS nhận hỗ trợ nhiều từ trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Viện Ngân hàng Tài chính, nhà khoa học ngồi nhà trường Trước hết, xin dành lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến PGS TS Phan Thị Thu Hà, người hướng dẫn khoa học, đồng thời giảng viên hướng dẫn NCS từ ngày tốt nghiệp đại học lại trường Cô gương phấn đấu không ngừng học thuật tạo điều kiện cho giảng viên, nghiên cứu viên trẻ bước “đặt chân” vào đường nghiên cứu cách nghiêm túc vững vàng Xin chân thành cảm ơn nhà khoa học trường tạo hội cho NCS vấn, trao đổi cách cởi mở vấn đề mà NCS theo đuổi hoàn thiện luận án, phát triển luận án sau Các gợi ý mà nhà khoa học đưa đóng phần quan trọng việc củng cố lý thuyết, giải thích thực tiễn Việt Nam đưa hàm ý sách phù hợp Việt Nam Xin chân thành cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, bạn nghiên cứu sinh sinh viên đồng hành, động viên, hỗ trợ NCS lúc khó khăn, bế tắc tưởng phải dừng lại Những lời động viên, chia sẻ thẳng thắn anh chị, bạn, em hỗ trợ trình thực địa điền dã giúp NCS nhiều việc thu thập xử lý liệu có thêm động lực để hồn thiện cơng trình nghiên cứu phát triển tương lai Xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Lãnh đạo Viện Ngân hàng - Tài chính, Lãnh đạo chuyên viên Viện Đào tạo Sau đại học, Viện Quản lý Châu Á Thái Bình Dương (nay Viện Phát triển Bền vững) qua thời kỳ hỗ trợ NCS có mơi trường học tập nghiên cứu chuyên nghiệp, động, giúp NCS tiếp cận phương pháp lý thuyết gốc có liên quan Xin chân thành cảm ơn tất cả! Hà Nội, ngày tháng Nghiên cứu sinh Khúc Thế Anh năm 2020 iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH x PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ DÂN TRÍ TÀI CHÍNH 1.1 Các nghiên cứu tài hành vi 1.2 Nhóm nghiên cứu tài vi mơ 10 1.3 Nhóm nghiên cứu dân trí tài 15 1.3.1 Nhóm nghiên cứu nhân tố tác động đến dân trí tài 15 1.3.2 Nhóm quan điểm tác động dân trí tài lên thu nhập 19 1.4 Khoảng trống nghiên cứu 20 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DÂN TRÍ TÀI CHÍNH CỦA NGƯỜI NGHÈO KHU VỰC NÔNG THÔN 23 2.1 Khái quát người nghèo khu vực nông thôn 23 2.1.1 Khái quát khu vực nông thôn 23 2.1.2 Người nghèo khu vực nông thôn 24 2.2 Dân trí tài người nghèo khu vực nơng thôn 25 2.2.1 Khái niệm Dân trí tài người nghèo khu vực nơng thơn 25 2.2.2 Nội dung dân trí tài người nghèo khu vực nông thôn 29 2.2.3 Các phương pháp đo lường dân trí tài 33 2.3 Vai trò dân trí tài 38 2.3.1 Đối với tổng thể kinh tế 38 2.3.2 Đối với đối tượng kinh tế 40 2.3.3 Đối với thu nhập người nghèo khu vực nông thôn 41 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến dân trí tài 46 2.4.1 Trình độ học vấn 47 2.4.2 Thu nhập 47 2.4.3 Việc làm 49 2.4.4 Tuổi tác 49 2.4.5 Giới tính 51 2.4.6 Chủng tộc tôn giáo 52 iv CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 56 3.1 Quy trình nghiên cứu 56 3.2 Mơ hình giả thuyết nghiên cứu 58 3.2.1 Đo lường Dân trí tài 58 3.2.2 Các nhân tố tác động lên dân trí tài 60 3.2.3 Tác động dân trí tài lên thu nhập 63 3.3 Nghiên cứu sơ 64 3.3.1 Nghiên cứu định tính sơ 65 3.3.2 Nghiên cứu định lượng thử nghiệm 68 3.4 Nghiên cứu thức 79 3.4.1 Nghiên cứu định tính thức 79 3.4.2 Nghiên cứu định lượng thức 81 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 88 4.1 Thực trạng dân trí tài khu vực nơng thơn Việt Nam 88 4.1.1 Thực trạng dân trí tài theo nhân tố phản ánh 90 4.1.2 Thực trạng nhân tố tác động tới dân trí tài 91 4.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo nhân tố phản ánh 95 4.2.1 Đánh giá độ tin cậy thang đo Cronbach’s Alpha 95 4.2.2 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) 96 4.2.3 Phương pháp phân tích nhân tố khẳng định (CFA) 98 4.3 Đánh giá tác động nhân tố ảnh hưởng 102 4.4 Đánh giá tác động dân trí tài lên thu nhập 107 4.4.1 Đánh giá tác động dân trí tài lên thu nhập 107 4.4.2 Đánh giá tác động kiến thức tài chính, thái độ tài hành vi tài lên thu nhập 109 CHƯƠNG 5: THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ HÀM Ý MỘT SỐ CHÍNH SÁCH 112 5.1 Thảo luận kết nghiên cứu 112 5.1.1 Kết thực trạng dân trí tài khu vực nơng thơn Việt Nam 113 5.1.2 Nhóm kết nhân tố nhân học 113 5.1.3 Nhóm kết yếu tố nội hàm dân trí tài 117 5.1.4 Nhóm kết tác động dân trí tài lên thu nhập 118 5.2 Một số hàm ý sách 119 5.2.1 Nhóm hàm ý kiến thức tài 119 5.2.2 Nhóm hàm ý thái độ tài 123 5.2.3 Nhóm hàm ý hành vi tài 124 v 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 125 5.3.1 Hạn chế đề tài 125 5.3.2 Các hướng nghiên cứu 126 KẾT LUẬN 127 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CỦA TÁC GIẢ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN 128 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 129 PHỤ LỤC 146 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Ý nghĩa ADB ADBI APR Annual Percentage Rate - Lãi suất phần trăm bình quân ATM Automated Teller Machine – Máy giao dịch ngân hàng tự động CFA Confirmatory Factor Analysis - Phân tích nhân tố khẳng định CFI Comparative Fix Index - Chỉ số thích hợp so sánh CMIN CP CREF 10 DHS 11 DNB De Nederlandsche Bank - Ngân hàng Hà Lan 12 DTTC Dân trí tài 13 EFA Exploratory Factor Analysis - Phân tích nhân tố khám phá 14 FILS Financial Literacy Study - Nghiên cứu Dân trí tài 15 FSA Financial Services Authority - Ủy ban dịch vụ tài 16 GDP Gross Domestic Product - Tổng sản phẩm quốc nội 17 GFI 18 GS 19 HRS 20 IGI 21 INFE 22 ISCED 23 KMO Asian Development Bank - Ngân hàng Phát triển châu Á Asian Development Bank Institute - Viện Ngân hàng Phát triển châu Á Chi bình phương - tiêu chuẩn để phân tích CFA Chính phủ America – College Retirement Equities Fund - Quỹ hưu trí Đại học Hoa Kỳ DNB Household Survey - Khảo sát hộ gia đình DNB Hà Lan Goodness of Fix Index - Chỉ số kiểm định phù hợp mơ hình hồi quy CFA Giáo sư Health and Retirement Study - Nghiên cứu Sức khỏe Hưu trí Hoa Kỳ IGI Global, Hoa Kỳ International Network on Financial Education - Hệ thống giáo dục tài quốc tế OECD Internatinal Standard Classification of Education - Bảng phân loại tiêu chuẩn giáo dục quốc tế Kaiser – Meyer – Olkin - Hệ số thể mức độ thích hợp tương quan nội biến quan sát vii National Financial Education Strategy - Chiến lược giáo dục 24 NFES 25 OECD 26 PGS 27 RMSEA Root Mean Square Error of Approximation - Chỉ số RMSEA 28 SEM Structural Equation Modeling - Mơ hình cấu trúc tuyến tính 29 THCS Trung học sở 30 THPT Trung học phổ thông 31 ThS 32 TIAA 33 TLA Truth in Lending Act - Đạo luật Trung thực cho vay 34 TLI Tucker – Lewis Index - Chỉ số Tucker - Lewis phân tích CFA 35 TNS Doanh nghiệp nghiên cứu thị trường TNS 36 TPB 37 TRA 38 TS 39 tài quốc gia Organization for Economic Cooperatin and Development - Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế Phó giáo sư Thạc sĩ The Teachers Insurance and Annuity Association - Hiệp hội bảo hiểm hàng năm cho giáo viên Hoa Kỳ Theory of Planned Behavior - Mơ hình lý thuyết hành vi dự định Theory of Reasoned Action - Mơ hình lý thuyết hành động hợp lý Tiến sĩ UBGSTC Ủy ban Giám sát Tài 40 UBND 41 WB Ủy ban nhân dân World Bank - Ngân hàng Thế giới viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Chuẩn nghèo quốc gia giai đoạn 2000-2020 .25 Bảng 2.2 Tổng hợp khái niệm DTTC nghiên cứu công bố .28 Bảng 2.3 Bộ công cụ đo lường DTTC 36 Bảng 2.4 Tổng hợp kết nghiên cứu sử dụng bảng hỏi 37 Bảng 2.5 Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng đến DTTC .53 Bảng 3.1 Thang đo Kiến thức tài 69 Bảng 3.2 Thang đo Thái độ tài 70 Bảng 3.3 Thang đo Hành vi tài 70 Bảng 3.4 Kết độ tin cậy thang đo Kiến thức tài 72 Bảng 3.5 Kết độ tin cậy thang đo Kiến thức tài sau xóa K4 72 Bảng 3.6 Kết độ tin cậy thang đo Thái độ tài 73 Bảng 3.7 Kết độ tin cậy thang đo Hành vi tài 73 Bảng 3.8 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA 74 Bảng 3.9 Tổng hợp nhân tố sau phân tích EFA .75 Bảng 3.10 Bảng độ tin cậy tổng hợp phương sai trích sơ 76 Bảng 3.11 Ngưỡng chấp nhận số phù hợp mơ hình 78 Bảng 3.12 Biến sử dụng để lọc quan sát .81 Bảng 3.13 Ý nghĩa hệ số Cronbach’s Alpha 85 Bảng 3.14 Ý nghĩa giá trị Factor loading .86 Bảng 4.1 Thống kê mô tả nhân tố phản ánh DTTC .90 Bảng 4.2 Điểm số dân trí tài trung bình phân loại theo nhân tố giới tính 91 Bảng 4.3 Điểm số dân trí tài trung bình theo nhân tố tuổi tác 92 Bảng 4.4 Điểm số dân trí tài trung bình theo nhân tố trình độ học vấn .92 Bảng 4.5 Điểm số dân trí tài trung bình theo nhân tố thu nhập 93 Bảng 4.6 Điểm số dân trí tài trung bình theo nhân tố việc làm 94 Bảng 4.7 Phân tích đánh giá độ tin cậy thang đo thức với hệ số Cronbach’s Alpha .95 Bảng 4.8 Kiểm định giá trị thang đo phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA 97 Bảng 4.9 Bảng kiểm định KMO Bartlett 98 Bảng 4.10 Kết kiểm định thang đo nhân tố phản ánh .99 Bảng 4.11 Tóm tắt mơ hình định lượng thức 102 Bảng 4.12 Kiểm định ANOVA định lượng thức 102 Bảng 4.13 Coefficients định lượng thức 103 171 6.2 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA Nghiên cứu sơ KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 806 3901.069 Df 190 Sig .000 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings Total % of Cumulative % Total Variance % of Cumulative % Total Variance % of Cumulative % Variance 4.528 22.642 22.642 4.528 22.642 22.642 4.502 22.510 22.510 3.581 17.907 40.550 3.581 17.907 40.550 3.047 15.233 37.743 2.046 10.229 50.778 2.046 10.229 50.778 2.172 10.861 48.604 1.334 6.669 57.447 1.334 6.669 57.447 1.769 8.843 57.447 966 4.830 62.277 883 4.415 66.692 841 4.203 70.895 769 3.846 74.741 671 3.357 78.098 10 571 2.856 80.954 11 557 2.785 83.739 12 551 2.754 86.494 13 419 2.095 88.588 14 397 1.987 90.575 15 373 1.867 92.443 16 358 1.791 94.233 17 321 1.607 95.840 18 312 1.559 97.399 19 277 1.387 98.785 20 243 1.215 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis 172 Rotated Component Matrixa Component B2 766 B9 757 B5 748 B7 725 B8 698 B4 691 B1 670 B3 662 B6 592 A4 838 A2 812 A5 800 A3 730 A1 658 K5 844 K1 706 K3 644 K2 625 K6 883 K7 855 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations 173 6.3 Kết Phân tích nhân tố khẳng định CFA nghiên cứu thức 174 175 6.4 Kết hồi quy tuyến tính OLS tác động nhân tố tác động lên DTTC Descriptive Statistics Mean Std Deviation N DTTC 3.76 479 512 Gender 38 487 512 AGE 44.42 11.970 512 INCOME 3.89 1.506 512 4.06 1.337 512 EDUCATIO N Correlations Pearson Correlation DTTC Gender AGE DTTC 1.000 -.014 545 214 191 Gender -.014 1.000 -.049 -.073 000 AGE 545 -.049 1.000 150 131 INCOME 214 -.073 150 1.000 203 191 000 131 203 1.000 DTTC 376 000 000 000 Gender 376 135 050 498 AGE 000 135 000 002 INCOME 000 050 000 000 000 498 002 000 DTTC 512 512 512 512 512 Gender 512 512 512 512 512 AGE 512 512 512 512 512 INCOME 512 512 512 512 512 512 512 512 512 512 EDUCATIO N Sig (1-tailed) EDUCATIO N N EDUCATIO N INCOME EDUCATION 176 Model Summaryb Model R R Square Adjusted Std Error Change Statistics R Square of the Estimate Durbi R F df df2 Square Chang Chang Watso Change e 570a 325 320 395 325 60.980 507 a Predictors: (Constant), EDUCATION, Gender, AGE, INCOME b Dependent Variable: DTTC ANOVAa Model Sum of df Mean Square F Sig Regression 38.151 9.538 000b Residual 79.300 507 156 Total 117.451 511 Squares 60.980 Sig F n- a Dependent Variable: DTTC b Predictors: (Constant), EDUCATION, Gender, AGE, INCOME e n 000 1.705 177 Coefficientsa Model Unstandardized Standardize t Coefficients d Sig Collinearity Statistics Coefficient s B Std Error Beta Toleran VIF ce (Constant) 2.545 088 29.037 000 Gender 019 036 020 AGE 021 001 515 038 012 118 036 013 099 INCOM E EDUCA TION 537 591 993 1.007 000 965 1.036 3.138 002 939 1.065 2.647 008 948 1.055 13.87 a Dependent Variable: DTTC Collinearity Diagnosticsa Mod Dime Eigenvalu Condition Variance Proportions rel nsion e Index (Constan Gender AGE INCO EDUCATIO t) ME N 4.230 1.000 00 02 00 01 00 572 2.720 00 94 00 01 00 095 6.664 01 01 06 92 15 074 7.571 02 00 36 01 69 029 12.183 97 03 57 05 15 a Dependent Variable: DTTC 178 Residuals Statisticsa Predicted Value Residual Std Predicted Value Std Residual a Minimum Maximum Mean Std Deviation N 3.08 4.41 3.76 273 512 -1.372 1.361 000 394 512 -2.476 2.388 000 1.000 512 -3.470 3.442 000 996 512 Dependent Variable: DTTC Biểu đồ tần số phần dư chuẩn hoá 179 Biểu đồ phần dư chuẩn hóa Normal P – P Plot Biểu đồ phân tán Scatter Plot 180 Mơ hình SEM 181 6.5 Kết hồi quy tuyến tính OLS tác độn g DTTC lên thu nhập Model Summaryb Std Error of the R R Square Adjusted R Square Estimate 305a 093 091 1.435 a Predictors: (Constant), DTTC b Dependent Variable: INCOME ANOVAa Sum of Model Squares Regression df Mean Square 107.793 107.793 Residual 1050.511 510 2.060 Total 1158.305 511 a Dependent Variable: INCOME b Predictors: (Constant), DTTC F 52.331 Sig .000b 182 Coefficientsa Unstandardized Standardized Collinearity Coefficients Coefficients Statistics Toleran Model B (Consta 011 Std Error Beta 541 t Sig .021 983 7.234 000 ce VIF 1.000 1.000 nt) DTTC 1.038 143 305 a Dependent Variable: INCOME Biểu đồ tần số phần dư chuẩn hoá Biểu đồ phần dư chuẩn hoá normal P - P Plot 183 Biểu đồ phân tán Scatterplot 184 6.6 Kết hồi quy tuyến tính OLS tác động nhóm nhân tố phản ánh DTTC lên thu nhập Model Summaryb Adjusted R Std Error of the Model R R Square Square Estimate Durbin-Watson a 329 109 102 1.427 1.425 a Predictors: (Constant), REGR factor score for analysis 1, REGR factor score for analysis 1, REGR factor score for analysis 1, REGR factor score for analysis b Dependent Variable: INCOME ANOVAa Model Regression Sum of Squares 125.745 df Mean Square 31.436 F 15.436 Sig .000b Residual 1032.560 507 2.037 Total 1158.305 511 a Dependent Variable: INCOME b Predictors: (Constant), REGR factor score for analysis 1, REGR factor score for analysis 1, REGR factor score for analysis 1, REGR factor score for analysis Coefficientsa Standardi zed Unstandardized Coefficie Coefficients nts t Model B Std Error 3.895 063 HV 444 063 TĐ 141 063 KT1 031 063 KT2 169 063 a Dependent Variable: INCOME Sig Beta 295 093 020 112 61.750 7.026 2.226 486 2.680 000 000 026 627 008 Collinearity Statistics Toleran ce VIF 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 185 Biểu đồ tần số phần dư chuẩn hoá Biểu đồ phần dư chuẩn hoá normal P - P Plot ... Việt Nam, đề tài ? ?Dân trí tài người nghèo khu vực nông thôn Việt Nam? ?? lựa chọn để nghiên cứu 23 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DÂN TRÍ TÀI CHÍNH CỦA NGƯỜI NGHÈO KHU VỰC NÔNG THÔN 2.1 Khái quát người. .. Khái quát người nghèo khu vực nông thôn 23 2.1.1 Khái quát khu vực nông thôn 23 2.1.2 Người nghèo khu vực nông thôn 24 2.2 Dân trí tài người nghèo khu vực nông thôn ... niệm Dân trí tài người nghèo khu vực nông thôn 25 2.2.2 Nội dung dân trí tài người nghèo khu vực nơng thôn 29 2.2.3 Các phương pháp đo lường dân trí tài 33 2.3 Vai trị dân trí tài