Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP phát triển tp HCM chi nhánh tp HCM​

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM – CHI NHÁNH TP.HCM Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Giảng viên hướng dẫn: ThS Phạm Hải Nam Sinh viên thực hiện: Phạm Mạnh Tiến MSSV: 1311190726 TP.HCM, 2017 Lớp: 13DTDN03 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận trực tiếp nghiên cứu thực Những số liệu khóa luận hồn toàn trung thực khách quan Mọi tham khảo khóa luận trích dẫn tên tác giả, nguồn nghiên cứu Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm với số liệu khóa luận TP.HCM, ngày 01 tháng 05 năm 2017 Sinh viên Phạm Mạnh Tiến i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, tơi xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy – Thạc sỹ Phạm Hải Nam, người thầy tận tình hướng dẫn cho tơi suốt q trình tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tơi chân thành cảm ơn q Thầy, Cơ khoa Kế tốn - Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Công nghệ TP.HCM tận tình truyền đạt kiến thức năm tơi học tập trường Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học tập khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang quý báu để bước vào đời cách vững tự tin Tôi chân thành cảm ơn Trưởng đơn vị, Anh Chị Phòng Dịch vụ khách hàng ngân quỹ - CN TP.HCM - Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh cho phép, nhiệt tình hướng dẫn tạo điều thuận lợi để thực tập Ngân hàng, cọ xát với thực tế cung cấp số liệu để tơi hồn thành tốt khóa luận Do cịn hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên trình thực tập khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp Thầy, Cơ, Anh, Chị để tơi hồn thành tốt Khóa luận Cuối tơi kính chúc q Thầy, Cô Trường Đại học Công nghệ TP.HCM dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Đồng thời kính chúc Anh, Chị Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – CN TP.HCM dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Sinh viên Phạm Mạnh Tiến ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN II DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT XI DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG XII DANH SÁCH BIỂU ĐỐ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH XIV CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU .1 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .2 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI: CHƯƠNG CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 NGUỒN VỐN TIỀN GỬI VÀ VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN TIỀN GỬI 2.1.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi 2.1.2 Các loại hình tiền gửi 2.1.2.1 Tiền gửi toán 2.1.2.2 Tiền gửi tiết kiệm .3 2.1.2.3 Tiền gửi khác 2.1.3 Vai trò nguồn vốn tiền gửi .5 2.1.3.1 Đối với kinh tế 2.1.3.2 Đối với ngân hàng 2.1.3.3 Đối với người gửi tiền 2.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI iii 2.2.1 Yếu tố chủ quan 2.2.1.1 Lãi suất 2.2.1.2 Chất lượng, tiện ích mức độ đa dạng sản phẩm, dịch vụ 2.2.1.3 Uy tín lực tài ngân hàng 2.2.1.4 Cơ sở vật chất mạng lưới hoạt động 2.2.1.5 Đội ngũ nhân ngân hàng 2.2.1.6 Chiến lược kinh doanh ngân hàng 2.2.2 Yếu tố khách quan 2.2.2.1 Thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt người dân 2.2.2.2 Tính cạnh tranh ngân hàng 2.2.2.3 Môi trường pháp lý sách tiền tệ Ngân hàng trung ương 2.2.2.4 Tình hình kinh tế - trị - xã hội 10 2.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐO LƯỜNG MỨC ĐỘ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NHTM 10 2.3.1 Cơ cấu vốn tiền gửi 10 2.3.2 Chi phí huy động vốn tiền gửi 10 2.3.2.1 Chi phí lãi 10 2.3.2.2 Chi phí phi lãi 11 2.3.3 Tỷ lệ tăng trưởng vốn tiền gửi 11 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP.HCM 12 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh 12 3.1.1 Tóm tắt q trình hình thành phát triển 12 3.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi định hướng phát triển 13 3.1.3 Ngành nghề kinh doanh 14 3.1.4 Thị phần khả cạnh tranh 14 3.1.5 Mạng lưới kênh phân phối 15 3.1.6 Các giải thưởng tiêu biểu 15 3.1.7 Cơ cấu tổ chức 17 3.1.8 Tình hình hoạt động kinh doanh HDBank giai đoạn 2014 – 2016 17 3.1.8.1 Kết huy động vốn từ tổ chức kinh tế dân cư 17 3.1.8.2 Kết hoạt động tín dụng 19 3.1.8.3 Các số tài chủ yếu iv 21 3.2Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – CN TP.HCM 21 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 3.2.2 Chức nhiệm vụ 22 3.2.3 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 23 3.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 – 2016 24 3.2.4.1 Tình hình huy động vốn 24 3.2.4.2 Tình hình cho vay 26 3.2.4.3 Kết hoạt động kinh doanh 27 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP.HCM 28 4.1 CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG TIỀN GỬI HIỆN NAY VÀ QUY TRÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP.HCM 28 4.1.1 Các sản phẩm huy động tiền gửi 28 4.1.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn 28 4.1.1.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 29 4.1.2 Quy trình huy động tiền gửi 32 4.1.2.1 Quy trình gửi tiết kiệm quầy giao dịch 32 4.1.2.2 Quy trình rút tiết kiệm quầy giao dịch 34 4.2 THỰC TRẠNG MỨC ĐỘ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP.HCM 35 4.2.1 Cơ cấu vốn tiền gửi 35 4.2.1.1 Cơ cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn 36 4.2.1.2 Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền gửi 40 4.2.1.3 Cơ cấu vốn tiền gửi theo đối tượng 44 4.2.1.4 Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền huy động 47 4.2.2 Chi phí huy động vốn tiền gửi 49 4.2.3 Tỷ lệ tăng trưởng vốn tiền gửi 51 4.2.3.1 Quy mô huy động vốn tiền gửi HDBank CN TP.HCM giai đoạn 2013 2016 51 v 4.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP.HCM 53 4.3.3 Yếu tố chủ quan 53 4.3.3.1 Lãi suất 53 4.3.3.2 Chất lượng, tiện ích mức độ đa dạng sản phẩm, dịch vụ .53 4.3.3.3 Đội ngũ nhân ngân hàng 54 4.3.2 Yếu tố khách quan 54 4.3.2.1 Thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt người dân 54 4.3.2.2 Tính cạnh tranh ngân hàng 55 4.4 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP.HCM 55 4.4.1 Kết đạt 55 4.4.2 Hạn chế 56 4.4.3 Nguyên nhân hạn chế 58 4.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan 58 4.4.3.2 Nguyên nhân khách quan 58 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP.HCM……………………… 59 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP.HCM .59 5.1.1 Dự báo nhu cầu tiết kiệm toán khách hàng địa bàn đến năm 2020 59 5.1.2 Chiến lược phát triển HDBank CN TP.HCM 60 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP.HCM .61 5.2.1 Đảm bảo vận hành ổn định hệ thống phần cứng phần mềm công nghệ thông tin 61 5.2.2 Phát triển sản phẩm 62 5.2.3 Phát triển thương hiệu HDBank 63 5.2.4 Các giải pháp hỗ trợ 64 5.2.4.1 Công tác nhân 64 vi 5.2.4.2 Xây dựng chiến lược marketing hiệu 65 5.2.4.3 Thực thi sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo 66 KẾT LUẬN 67 PHỤ LỤC 4.1 69 PHỤ LỤC 4.2 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU VIẾT TẮT DIỄN GIẢI GDV Giao dịch viên HDBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn TGTKCKH Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 10 TGTT Tiền gửi toán 11 TMCP Thương mại cổ phần 12 TTK Thẻ tiết kiệm xi DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG STT Bảng 3.1 TÊN BẢNG Quy mô nguồn vốn tiền gửi HDBank giai đoạn 2014 - TRANG 18 2016 Bảng 3.2 Dư nợ tín dụng HDBank giai đoạn 2014 - 2016 20 Bảng 3.3 Các số tài giai đoạn 2015 - 2016 21 Bảng 3.4 Biến động tổng nguồn vốn huy động HDBank CN 25 TP.HCM từ năm 2013 - 2016 Bảng 3.5 Tình hình cho vay HDBank CN TP.HCM năm 2013 - 26 2016 Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn 36 KHDN KHCN HDBank CN TP.HCM từ năm 2013 - 2016 Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn HDBank 37, 38 CN TP.HCM từ năm 2013 - 2016 Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn tiền gửi theo loại tiền gửi 43 HDBank CN TP.HCM từ năm 2013 - 2016 Bảng 4.4 Tỷ trọng loại tiền gửi theo độ tuổi HDBank CN 44, 45 TP.HCM từ năm 2013 - 2016 Bảng 4.5 Tình hình huy động vốn tiền gửi theo giới tính 46 HDBank CN TP.HCM từ năm 2013 - 2016 Bảng 4.6 Tỷ trọng loại tiền gửi theo nghề nghiệp HDBank CN TP.HCM từ năm 2013 – 2016 xi 47 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP.HCM 5.1 Cơ sở đề xuất giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – CN TP.HCM 5.1.1 Dự báo nhu cầu tiết kiệm toán khách hàng địa bàn đến năm 2020 Huy động vốn mấu chốt hoạt động kinh doanh tiền tệ, q trình hoạt động, HDBank CN TP.HCM quan tâm đến công tác huy động vốn, xem nguồn vốn nhân tố quan trọng định tồn phát triển kinh doanh Do đó, Ngân hàng thực thi nhiều giải pháp linh hoạt, sáng tạo khơng ngừng đa dạng hóa hình thức huy động, điều hành lãi suất linh hoạt bám sát thị trường, có sách khách hàng phù hợp… nên nguồn vốn tăng trưởng mạnh qua năm Theo tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng, lượng khách đến gửi tiết kiệm vào đầu năm, đặc biệt thời gian sau Tết tăng gấp – lần so với cuối năm trước Các kỳ hạn nhiều khách hàng chọn – tháng với số tiền gửi trung bình 50 – 500 triệu đồng Một số khách hàng thân quen Ngân hàng với số lượng tiền nhàn rỗi lớn 500 triệu đồng trung thành với kỳ hạn gửi 12 – 13 tháng Đến khoảng năm, HDBank CN TP.HCM điều chỉnh sách lãi suất tăng vào kỳ trung dài hạn nhằm thu hút thêm lượng tiền nhàn rỗi từ phía khách hàng Với sách huy động vốn tiền gửi dần cải thiện để mang lại hiệu cao, kèm với chương trình ưu đãi hấp dẫn mà Ngân hàng đưa ra, thời gian tới, gần với năm 2020, Ngân hàng đẩy mạnh thu hút thêm lượng lớn vốn tiền gửi từ người dân Ngoài ra, theo đánh giá ngân hàng, lãi suất tiền gửi có giảm hay khơng mức độ lạm phát Việt Nam giảm nhiều nên người gửi hưởng lãi thực dương, kênh đầu tư an toàn với nhiều người Việc hội nhập ngành ngân hàng với Cộng đồng kinh tế ASEAN thời gian tới đánh dấu bước ngoặt cho việc kinh doanh ngân hàng Theo đó, rào cản pháp lý ngăn cản ngân hàng nước thành viên ASEAN hoạt 59 động lãnh thổ nước thành viên ASEAN khác dỡ bỏ Các ngân hàng hoạt động xuyên khu vực giúp chúng có lợi kinh tế quy mơ để tăng tính hiệu giảm chi phí hoạt động Vì thế, năm tiếp theo, giai đoạn 2016 – 2020, ngân hàng nói chung HDBank CN TP.HCM nói riêng khai phá luồng vốn từ người lao động nước ASEAN khác Khi cộng đồng kinh tế đời có nhiều hội để người lao động dịch chuyển sang nước khác để đáp ứng thiếu hụt nhân lực cho quốc gia này, cải thiện thu nhập tích lũy kinh nghiệm cho thân, nhu cầu tiết kiệm tốn khách hàng tăng lên, hội tốt để HDBank CN TP.HCM đẩy mạnh chiến lược phát triển, đưa sách ưu đãi nhằm thu hút nguồn vốn 5.1.2 Chiến lược phát triển HDBank CN TP.HCM Định hướng phát triển nguồn vốn tiền gửi thời gian tới HDBank CN TP.HCM tiếp tục hoàn thiện biện pháp khơi tăng nguồn vốn Trong đó, nguồn vốn nước định, nguồn vốn từ bên ngồi quan trọng Do đó, Ngân hàng đưa chiến lược huy động vốn tiền gửi nước cách: Tiếp tục triển khai việc mở tài khoản cá nhân theo chuyên gia, nguồn vốn khai thác dân cư cịn lớn, đặc biệt với nhóm khách hàng học sinh, sinh viên, Ngân hàng cần mở rộng hợp tác với trường học để mở thêm tài khoản tốn thơng qua việc đóng học phí Do đó, việc phát triển tiền gửi cá nhân làm tăng khả thu nguồn vốn nhàn rỗi dân cư mà cịn tạo điều kiện để tốn không dùng tiền mặt, áp dụng công cụ toán đại Dựa vào cấu tiền gửi theo kỳ hạn HDBank CN TP.HCM, nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn ln chiếm tỷ trọng lớn nên Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh sách thu hút nguồn tiền gửi này, ngồi cịn đưa sách ưu đãi nhằm thu hút thêm nguồn tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn để tối đa hóa nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị, tổ chức cá nhân khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng 60 Có chiến lược khách hàng đắn: thu hút khách hàng mới, trì mối quan hệ với khách hàng cũ, giữ vững thị trường nơng nghiệp, nơng thơn cần có sách ưu đãi khách hàng lớn; tiếp tục tập trung khai thác nguồn vốn tiền gửi từ khách hàng độ tuổi 26 – 60 tuổi độ tuổi thuộc nhóm người lao động lập gia đình nên họ có nhiều nhu cầu sản phẩm tiền gửi Ngân hàng Duy trì phát huy sách giảm lãi suất dẫn đến chi phí trả lãi giảm quy mơ nguồn vốn tiền gửi tăng Điều dẫn đến tỷ suất chi phí lãi bình qn giảm điều đáng mừng cho Ngân hàng chi phí giảm đồng nghĩa với gia tăng lợi nhuận Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Tiến hành đào tạo đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ lực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt để theo kịp với chi nhánh ngân hàng khác 5.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN TP.HCM 5.2.1 Đảm bảo vận hành ổn định hệ thống phần cứng phần mềm công nghệ thông tin – Lên kế hoạch cụ thể để kiểm tra, bảo dưỡng định kỳ máy móc, thiết bị tốt hàng thàng, hàng quý Cần lập phận chuyên trách riêng HDBank CN TP.HCM để chủ động việc sửa chữa số máy móc chúng bị hư hại, để tạm thời sử dụng chúng thời gian chờ đợi nhân viên chun mơn từ Hội sở xuống xem xét Đối với thiết bị không sử dụng thường xuyên, cần cất giữ bảo quản chúng cẩn thận kho chứa Đối với thiết bị sử dụng ngày nên chủ động tắt nguồn khơng cịn làm việc để góp phần tiết kiệm chi phí lượng Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện chương trình phần mềm ứng dụng rút gửi tiền tiết kiệm để tạo thuận lợi giao dịch cho nhân viên cho khách hàng đến giao dịch 61 Hiện nay, thời gian giao dịch bị kéo dài khoản tiền gửi lớn, khâu phân loại đếm tiền Vì bên cạnh việc nhân viên hỗ trợ, hướng dẫn giúp cho khách hàng nhanh chóng kê loại tiền Ngân hàng cần trang bị máy đếm tiền đại, có khả phát tiền giả cao đồng thời đếm tiền cũ lẫn tiền cách xác tuyệt đối Như thời gian giao dịch rút ngắn không tạo căng thẳng cho khách hàng đến gửi khoản tiền lớn Ngay phịng nên trang bị bảng hình Trên nêu rõ phương pháp nhận diện tiền giả bước xử lý phát Điều giúp Giao dịch viên nhận diện dễ dàng khách hàng phần thơng cảm với định Ngân hàng không chấp nhận số tiền giao dịch trường hợp họ vơ tình sở hữu tiền giả HDBank CN TP.HCM nên trang bị thêm máy in tốc độ cao chỗ Giao dịch viên Hiện tại, tình trạng ba người sử dụng máy dẫn đến số rắc rối lấy nhầm chứng từ, không in kịp gây tốn thời gian, in nhầm chữ bị mờ Nếu trang bị thêm thiết bị góp phần giải khó khăn 5.2.2 Phát triển sản phẩm Mặc dù việc đa dạng hoá sản phẩm HDBank CN TP.HCM năm qua có cải thiện đáng kể nhìn chung sản phẩm cịn hạn chế mang tính truyền thống Vì vậy, Ngân hàng cần có thêm sản phẩm mang tính sáng tạo, phong phú, đa dạng để mang lại nhiều tiện ích sử dụng cho khách hàng nhằm tạo “cái mới” xu hướng cạnh tranh gay gắt tổ chức huy động vốn Cụ thể: + Ngân hàng cần áp dụng nhiều kỳ hạn khác để huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: Thời hạn gửi tiền khách hàng phong phú, để thoả mãn tối ưu nhu cầu này, kỳ hạn huy động truyền thống trước đây: tháng, tháng, tháng, 12 tháng,…36 tháng, HDBank CN TP.HCM nên đưa thêm kỳ hạn gửi theo ngày kể khoản tiền, khách hàng Khi đó, Ngân hàng thu hút thêm lượng khách hàng định + Đối với tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn, HDBank CN TP.HCM áp dụng mức lãi suất linh hoạt cho khách hàng Ví dụ: Khách hàng đăng ký kỳ hạn gửi tiền ban đầu tháng gửi đến tháng thứ khách hàng có nhu cầu rút tiền, lúc khách hàng hưởng mức lãi suất tháng thay hưởng lãi suất không kỳ hạn rút trước hạn Như khách hàng thấy có nhiều tiện ích sử 62 dụng sản phẩm Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng phải đảm bảo tính phù hợp doanh thu chi phí, đảm bảo kinh doanh có lợi nhuận Ngồi ra, Ngân hàng nên khuyến khichh́ khách hàng trìsốdư tài khoản với thời haṇ gửi ban đầu Vídu c̣người gửi tiền với kỳhaṇ tháng qua ba lần kỳhaṇ gôpc̣ laĩ màngười gửi chưa rút thìHDBank CN TP.HCM nên cóchinhh́ sách thưởng thêm môṭtỷlê c̣phần trăm vềlaĩ suất tiền gửi khách hàng Gold cộng thêm 0,1%, Diamond 0,15 % + Ngân hàng cần trọng đến sản phẩm huy động vốn tiền gửi trung dài hạn, HDBank CN TP.HCM dùng sản phẩm dịch vụ kèm để thu hút nguồn vốn này, ví dụ: Sử dụng sách ưu đãi quà tặng trực tiếp, phiếu tiền mặt, sách rút tiền ưu đãi, ưu đãi cộng điểm thưởng cho khách hàng thân thiết… để tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tài trợ cho tín dụng trung dài hạn + Ngồi việc đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn tiền gửi, Ngân hàng cần phải đa dạng hoá sản phẩm lĩnh vực kinh doanh khác Ngân hàng sản phẩm cho vay, dịch vụ chuyển tiền nước ngồi, dịch vụ thẻ tốn… nhằm thu hút nhiều đối tượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 5.2.3 Phát triển thương hiệu HDBank Uy tín HDBank CN TP.HCM có ngày hơm nay, nỗ lực lớn toàn thể cán nhân viên Ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với hoạt động huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ cơng chúng uy tín yếu tố quan trọng, sở để khách hàng tin tưởng gửi tiền Vì với tín nhiệm mà Ngân hàng để lại cho người dân thành phố thời gian qua ngân hàng tiếp tục giữ gìn phát huy lợi Để làm tốt điều việc mà Ngân hàng phải làm, thường xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Với chất lượng phục vụ tốt Ngân hàng có trung thành khách hàng mình, ngược lại Ngân hàng dễ dàng bị khách hàng quay lưng với để tìm ngân hàng khác giao dịch Do đó, Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cụ thể: + Khách hàng đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, tránh tạo cho khách hàng căng thẳng từ bước chân vào khu vực ngân hàng Khách hàng phải hướng dẫn nhân viên từ chỗ để xe cho tiện, dẫn lối vào quầy giao dịch hay chỗ ngồi để đợi vào lúc đông khách…, phải tạo cho khách hàng không gian giao dịch thoả mái 63 + Ngân hàng dành khoảng khơng gian nhỏ tầng giao dịch để phục vụ cho khách hàng vào lúc đông khách mà số người phải chờ đợi, chẳng hạn tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ có ngân hàng, cách sử dụng thẻ, tiện ích thẻ nào…, có làm cho người chờ khơng thấy phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách hàng khơng bỏ về, qua góp phần mang lại hiệu hoạt động cho Ngân hàng + Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi phải có khả quan sát tốt quang cảnh giao dịch Vào lúc đông khách, Giao dịch viên cần nhận biết người đến trước, người đến sau để từ có cách phục vụ tốt Người đến trước phục vụ trước, người đến sau phục vụ sau, tránh tình trạng người đến sau phục vụ để người đến trước phải chờ đợi gây khó chịu cho người gửi Ngồi ra, Giao dịch viên cần thực công việc hướng dẫn khách hàng chu đáo, xử lý công việc với tốc độ nhanh thật xác, ln tạo tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng Một điều quan trọng hết nhân viên phải tạo cho khách hàng cảm giác ln tơn trọng sau lần giao dịch, đáp ứng yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà khách hàng cần biết Làm điều Ngân hàng thành công việc giữ gìn trung thành khách hàng Ngân hàng, qua góp phần mang lại hiệu cao cho hoạt động thu hút tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Bằng uy tín mình, HDBank CN TP.HCM giữ vững niềm tin nơi khách hàng, đặc biệt với phong cách làm việc đội ngũ nhân viên dày dặn kinh nghiệm ngân hàng góp phần giữ chân khách hàng đến giao dịch lần sau 5.2.4 Các giải pháp hỗ trợ 5.2.4.1 Công tác nhân Con người tài sản quý điều kiện tiên hoạt động ngân hàng Đào tạo phát triển nguồn nhân lực coi nhiệm vụ thường xuyên, xuyên suốt trình tồn phát triển NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – CN TP.HCM nói riêng Kinh doanh tiền tệ lĩnh vực nhạy cảm xét nhiều góc độ, địi hỏi khơng trình độ chun mơn cao, kiến thức kinh tế sâu rộng mà cịn địi hỏi cao đạo đức nghề nghiệp Do việc kiện toàn máy tổ chức toàn hệ thống ngân hàng từ cấp quản trị cao nhân viên xem công việc thường xuyên thiết yếu, thực tốt công việc tạo chuyển biến chất hoạt động kinh doanh ngân hàng 64 Trước hết ngân hàng cần đánh giá thực trạng đội ngũ cán công nhân viên, phân nhiều cấp độ khác theo trình độ loại nghiệp vụ để đào tạo người, việc có thứ tự ưu tiên Trong cán huy động vốn tiền gửi người trực tiếp giao dịch với khách hàng, người thiết lập trì quan hệ với khách hàng nên cần bố trí người có lực chuyên môn tốt, tác phong nhanh nhẹn, thái độ niềm nở thân thiện để tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Các nội dung cụ thể cần đào tạo là: + Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ: Đào tạo thông qua việc huấn luyện, tập huấn nghiệp vụ, gửi học lớp đào tạo Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, gửi cán tham gia lớp đào tạo chun sâu lĩnh vực kế tốn, tín dụng, công nghệ thông tin… + Đào tạo marketing: Đây yêu cầu thiếu chế thị trường Mọi cán bộ, nhân viên phải nắm nghiệp vụ để tiếp thị, hướng dẫn cho khách hàng họ có nhu cầu 5.2.4.2 Xây dựng chiến lược marketing hiệu Công tác marketing công việc chiếm phần quan trọng ngân hàng Khách hàng biết ngân hàng mức độ phần tuỳ thuộc vào truyền thông ngân hàng đến với công chúng Nhận thức tầm quan trọng công tác này, HDBank CN TP.HCM không ngừng cải thiện công tác marketing Ngân hàng, cụ thể: + Tăng cường quảng cáo sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng thông qua trang báo địa phương báo Thanh Niên, Tuổi Trẻ,…; trang web Vnexpress, Vietnamnet, Dantri,… Bên cạnh đó, HDBank CN TP.HCM thơng qua trang web HDBank, với thiết kế đặc sắc, lôi người xem để giới thiệu sản phẩm tiền gửi Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh nói chung CN TP.HCM nói riêng, cơng bố lãi suất tiền gửi ngày hình thức khuyến đợt huy động tiền gửi cách hấp dẫn + Vào đợt mà ngân hàng tăng cường huy động nguồn vốn tiền gửi, HDBank CN TP.HCM tích cực triển khai đạo Hội sở chính, quảng cáo sản phẩm kèm theo hình thức khuyến có giá trị hấp dẫn đến với người gửi Tương ứng với mức tiền gửi mà Ngân hàng đưa nhận phần quà 65 tương xứng nhận phiếu mua hàng giảm giá siêu thị số cơng ty lớn hay miễn phí làm thẻ ATM ngân hàng hay chuyến du lịch nội địa… 5.2.4.3 Thực thi sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo Lãi suất nhân tố mà dựa vào đó, khách hàng so sánh định ngân hàng giao dịch, gửi tiền Khách hàng muốn gửi tiền ngân hàng có lãi suất huy động vốn tương đối cao để thu lợi nhiều Tuy nhiên lãi huy động vốn tăng cao tất yếu dẫn đến lãi suất cho vay tăng, điều gây áp lực lớn cá nhân, doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Vì để đảm bảo hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng diễn cách tốt đẹp ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cách linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với thời kỳ, đối tượng khách hàng, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định phù hợp với tình hình kinh doanh ngân hàng cho có lợi cho người gửi, người vay ngân hàng Bên cạnh ngồi lãi suất tiền gửi, ngân hàng nên đưa mức lãi suất thưởng để khuyến khích kích đáng người có tiền gửi tiết kiệm 66 KẾT LUẬN Ngân hàng trung gian tài vơ quan trọng việc điều tiết kinh tế vĩ mơ Chính phủ Đặc biệt tình hình kinh tế khó khăn nay, Việt Nam đối mặt với suy giảm kinh tế, thất nghiệp gia tăng,… ngân hàng lại chứng tỏ tầm quan trọng sức mạnh Đối với thân Ngân hàng, chất doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, hoạt động huy động vốn hoạt động tiên cho tồn phát triển lâu dài, định đến quy mô cung ứng vốn cho kinh tế Vì làm để tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng đảm bảo số lượng chất lượng nguồn vốn vấn đề trung tâm chiến lược kinh doanh Ngân hàng Qua nội dung trình bày, đề tài “Giải pháp nâng cao khả huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – CN TP.HCM” đạt kết sau đây: – Về sở lý luận: Khóa luận khái quát quan điểm nguồn vốn tiền gửi, loại hình tiền gửi vai trò nguồn vốn tiền gửi ngân hàng thương mại Đồng thời, tác giả đưa nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiêu đo lường mức độ huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại –Về thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – CN TP.HCM: Khóa luận cho thấy sản phẩm quy trình huy động vốn tiền gửi Ngân hàng khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2016 Từ đó, tác giả sâu phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng nhận định đánh giá kết đạt Ngân hàng sản phẩm, dịch vụ khác biệt, hấp dẫn, đảm bảo tính khoản,… Bên cạnh ưu điểm đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp công tác marketing hiệu quả, Chi nhánh tồn mặt hạn chế tác động kinh tế vĩ mô, máy móc, trang thiết bị ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn tiền gửi Ngân hàng – Về giải pháp: Khóa luận đề xuất giải pháp có tính thực tiễn cao góp phần hồn thiện công tác huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Các giải pháp gồm: Đảm bảo vận hành ổn định hệ thống phần cứng phần mềm công nghệ thông tin, chiến lược phát triển sản phẩm phát triển thương hiệu Ngân hàng giải pháp hỗ trợ khác đội ngũ nhân sự, cơng tác marketing,… 67 Sau q trình nghiên cứu, thấy đề tài chưa đưa rủi ro xảy hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng rủi ro cơng nghệ bị virus xâm hại, hacker công làm liệu nguy hại dẫn đến tiền vốn người gửi, rủi ro chủ quan cán ngân hàng cố ý lách quy định pháp luật, quy chế ngành ngân hàng để vụ lợi, biển thủ tiền khách hàng ngân hàng, rủi ro xuất phát từ dạng chủ động lừa đảo chiếm đoạt tài sản từ phía khách hàng q trình thực quan hệ giao dịch với ngân hàng Chính vậy, dựa kết nghiên cứu được, đề tài phát triển hướng nghiên cứu giải pháp hạn chế rủi ro công tác huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Qua đề tài này, mong kết nghiên cứu đạt giải pháp đưa góp phần vào việc nâng cao hiệu chiến lược huy động vốn tiền gửi mà Chi nhánh thực hiện, góp phần đưa Chi nhánh trở thành đơn vị hoạt động có hiệu ngày tốt 68 PHỤ LỤC 4.1 Tiền gửi lãi suất lũy tiến Cách tính lãi: ∑ Số tiền lãi phải = Lãi suất bậc thang lũy tiến Từng phần số dư tài khoản lãi suất lũy x tương ứng phần số dư tài khoản lũy tiến ngày tiến vào thời điểm khóa ngày trả 01 ngày tính lãi (%/năm) 360 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường Ngày trả lãi: + Trả lãi theo kỳ hạn ấn định TTK: cuối kỳ, hàng tháng, hàng quý, hàng năm, trả lãi trước + Nếu khách hàng rút vốn vào ngày đáo hạn ngày lĩnh lãi tiền lãi khách hàng hưởng tính theo cơng thức: Số dư tiền gửi Lãi suất Số lãi phải trả x tiết kiệm = TTK (%/năm) Số ngày gửi thực tế x theo kỳ hạn/ kỳ trả lãi 360 + Nếu khách hàng rút vốn trước ngày đáo hạn (rút vốn trước hạn) khoản tiền gửi rút khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn thấp thời điểm rút tính theo số ngày gửi thực tế, cơng thức tính: Tiền lãi khách hàng nhận = Số tiền rút Lãi suất không kỳ hạn x thấp thời điểm rút (%/năm) Số ngày gửi x thực tế 360 Đồng thời, khách hàng phải hoàn trả lại tiền lãi khách hàng nhận trước kỳ hạn gửi tiền (đối với tiết kiệm trả lãi hàng tháng, hàng quý, hàng năm, trả lãi trước) + Ngày đáo hạn rơi vào ngày nghỉ lễ, khách hàng rút lãi/ tất toán/ rút phần gốc, lãi tính: 69 Trước ngày nghỉ lễ: số tiền rút trước hưởng lãi tất toán trước hạn tính đến ngày chi trả Ngày liền kề sau ngày nghỉ: số tiền rút hưởng lãi TTK, chứng chỉ, hợp đồng tiền gửi tính đến ngày chi trả Ngày sau kỳ nghỉ ngày liền kề: hưởng lãi TTK, chứng tiền gửi, hợp đồng tiền gửi,… từ ngày gửi đến ngày đáo hạn, cộng với lãi không kỳ hạn từ ngày đáo hạn đến ngày chi trả Tiền gửi tiết kiệm tích lũy tương lai Cách tính lãi: X n Trong đó: SDi * Ti * LSi i 1360 X : Tiền lãi tài khoản tiền gửi tích lũy tương lai SDi: Số dư tài khoản tiền gửi tích lũy tương lai kỳ gửi tiền thứ i Ti : Số ngày thực gửi kỳ gửi tiền thứ i LSi : Lãi suất áp dụng kỳ gửi tiền thứ i n : Số kỳ tính lãi kỳ hạn huy động 70 Bảng lãi suất tiết kiệm, tiền gửi thông thường VND (Hiệu lực 10/03/2017) Lãi Lãi Lãi Lãi Lãi Lãi trả trước tháng quý tháng năm cuối kỳ TGTT - - - - - 0.70 KKH - - - - - 0.70 01 ngày - - - - - 0.70 01 tuần - - - - - 0.80 02 tuần - - - - - 0.80 03 tuần - - - - - 1.00 01 tháng 4.98 - - - - 5.00 02 tháng 4.96 - - - - 5.00 03 tháng 5.13 5.18 - - - 5.20 04 tháng 5.11 5.17 - - - 5.20 05 tháng 5.09 5.16 - - - 5.20 06 tháng 6.11 6.22 6.25 - - 6.30 07 tháng 6.08 6.20 - - - 6.30 08 tháng 6.05 6.19 - - - 6.30 09 tháng 6.11 6.27 6.30 - - 6.40 10 tháng 6.08 6.25 - - - 6.40 11 tháng 6.05 6.24 - - - 6.40 12 tháng 6.54 6.78 6.82 - - 7.00 13 tháng 6.85 7.14 - 6.88 - 7.40 15 tháng 6.86 7.19 7.23 - - 7.50 18 tháng 6.82 7.22 7.26 7.33 - 7.60 24 tháng 6.14 6.57 6.61 6.66 6.68 6.9 36 tháng 5.79 6.37 6.40 6.46 6.47 6.9 Kỳ hạn 71 PHỤ LỤC 4.2 (Nguồn: HDBank CN TP.HCM) 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn nhóm tác giả biên soạn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Th.S Nguyễn Mậu Bá Đăng, Đề cương giảng môn học: Quản trị ngân hàng thương mại, 2015 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, 2010 TS Nguyễn Minh Kiều, Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, 2005 Nguyễn Thị Thúy Nga, Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hải Phịng, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Dân lập Hải Phòng, Thành phố Hải Phòng Đặng Thị Diễm Trinh, Phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Tây Ninh, Khóa luận tốt nghiệp, Thành phố Tây Ninh Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 - 2016 Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – CN TP.HCM Báo cáo thường niên giai đoạn 2013 - 2016 Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Luật Tổ chức tín dụng 2010 nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam 10 Website: www.hdbank.com.vn 11 Website: http://vneconomy.vn/tai-chinh/hdbank-ra-mat-san-pham-tiet-kiem-tructuyen-20151117083757377.htm 12 Website: http://www.tapchitaichinh.vn/Vang-Tien-te/Ngan-hang-bat-dau-phat-hanhtrai-phieu/49655.tctc 13 Website: http://cafef.vn/muon-giam-lai-suat-phai-kheo-co-keo20160504081348211.chn 14 Website: http://123doc.org/document/3343011-nhung-rui-ro-trong-cong-tac-huydong-von-can-quan-tam-giam-sat.htm 73 ... hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 3: Giới thiệu ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM – CN TP. HCM Chương 4: Thực trạng huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM. .. TP. HCM Chương 5: Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM – CN TP. HCM CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN... phí huy động vốn tiền gửi khoản chi phí ngân hàng phải bỏ để thực việc huy động vốn tiền gửi ngân hàng Chi phí huy động vốn tiền gửi bao gồm chi phí lãi chi phí phi lãi 2.3.2.1 Chi phí lãi Chi phí