Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam trên địa bàn TPHCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM PHÓ BẢO THƯ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HCM - NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM PHÓ BẢO THƯ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP HCM - NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN ******* Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” kết q trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập nghiêm túc Các số liệu phân tích, nghiên cứu thu thập thực tế, có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan Tác giả Phó Bảo Thư LỜI CẢM ƠN ********* Xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn tất Thầy, Cô khoa đào tạo sau đại học khoa Ngân hàng trường Đại Học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh nhiệt tình giảng dạy, cung cấp kiến thức hữu ích để tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam địa bàn thành phố cung cấp số liệu góp phần giúp kết nghiên cứu xác trung thực Phó Bảo Thư MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục đồ thị Danh mục hình vẽ Trang PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 3.1 Phương pháp thu thập số liệu 3.2 Phương pháp nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu đối tượng nghiên cứu 4.1 Địa bàn nghiên cứu 4.2 Giới hạn thời gian nghiên cứu 4.3 Đối tượng nghiên cứu Ý nghĩa thực tiễn đề tài Cấu trúc đề tài CHƯƠNG 1.TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm huy động vốn 1.1.2 Các nguyên tắc huy động vốn 1.1.3 Sự cần thiết việc huy động vốn 1.1.3.1 Sự cần thiết việc huy động vốn 1.1.3.2 Sự cần thiết việc huy động vốn hiệu 11 1.1.4 Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi chủ yếu 10 1.1.4.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm 10 1.1.4.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi toán 11 1.1.4.3 Huy động vốn qua thông qua phát hành giấy tờ có giá 13 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 14 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 16 1.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHTM 16 1.2.2.2 Hệ số địn bẩy tài 27 1.2.2.3 Chi phí huy động vốn 27 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM 20 1.3.1 Yếu tố từ phía NHTM 20 1.3.2 Yếu tố từ phía bên NHTM 23 1.3.2.1 Yếu tố khách quan từ môi trường 23 1.3.2.2 Yếu tố từ phía khách hàng 24 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn có hiệu số NH TMCP nước NH TMCP Việt Nam 25 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn từ Citibank 25 1.4.2 Kinh nghiệm huy động vốn từ NH ANZ 26 1.4.3 Kinh nghiệm huy động vốn từ Vietinbank 27 1.4.4 Kinh nghiệm huy động vốn từ BIDV 28 KẾT LUẬN CHUƠNG 29 CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 30 2.1 Khái quát Vietcombank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 30 2.1.1 Khái quát địa bàn TP HCM 30 2.1.2 Các chi nhánh Vietcombank địa bàn TP HCM PGD 31 2.1.3 Sơ lược kết hoạt động kinh doanh Vietcombank địa bàn TP HCM…… 32 2.1.4 Các hình thức huy động tiền gửi chủ yếu Vietcombank 35 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Vietcombank địa bàn TP HCM 36 2.2.1 Về quy mô huy động vốn tốc độ tăng trưởng vốn huy động 37 2.2.2 Về cấu nguồn vốn huy động 38 2.3 Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Vietcombank địa bàn TP HCM 41 2.3.1 Về cấu nguồn vốn huy động 41 2.3.2 Về chi phí huy động vốn 42 2.3.3 Về hệ số đòn bẩy tài 44 2.4 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Vietcombank địa bàn TP HCM……… 45 2.4.1 Kết đạt 45 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 47 2.4.2.1 Hạn chế 47 2.4.2.2 Nguyên nhân 48 2.5 Phân tích yếu tố khách hàng quan tâm gửi tiền Vietcombank địa bàn TP HCM…… 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 54 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH .55 3.1 Định hướng phát triển Vietcombank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 55 3.1.1 Cơ hội thách thức công tác huy động vốn Vietcombank địa bàn TP HCM 55 3.1.2 Định hướng chiến lược kinh doanh hệ thống Vietcombank nước………… 56 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Vietcombank nước nói chung Vietcombank địa bàn TP HCM 57 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Vietcombank địa bàn TP HCM……… 58 3.2.1 Áp dụng sách lãi suất huy động hợp lý 58 3.2.2 Hoàn thiện sách khách hàng thường xun có chương trình khuyến 59 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát triển thương hiệu mạng lưới 60 3.2.4 Giảm tối thiểu thời gian thực giao dịch với khách hàng 60 3.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ đội ngũ cán kỹ mềm giao tiếp với khách hàng 61 3.2.6 Phát triển dịch vụ liên quan đến huy động vốn tiền gửi 3.2.7 Đa dạng sản phẩm huy động vốn 62 62 3.2.8 Cơ sở vật chất kỹ thuật khang trang 63 3.3 Kiến nghị với NHNN 64 3.3.1 Về chế quản lý 64 3.3.2 Về chế điều hành 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT 1.AUD CCTG CHF Đô la Úc Chứng tiền gửi France Thuỵ Sỹ 4.EUR Đồng EURO HKD Đô la Hồng Kông FATCA Foreign Account Tax Compliance Act GBP Bảng Anh PGD Phòng Giao dịch NHNN Ngân hàng Nhà nước NH TMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 NV Nguồn vốn 12 JPY Yên Nhật 13 USD Đô la Mỹ 14 SGD Đơ Singapore 15 TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh 16 TĐTT Tốc độ tăng trưởng 17 TL Tỷ lệ 18 Vốn HĐ Vốn Huy động DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Các chi nhánh Vietcombank địa bàn TP HCM PGD 32 Bảng 2.2.Kết kinh doanh Vietcombank địa bàn TP HCM ……33 Bảng 2.3 Kết huy động vốn Vietcombank địa bàn TP HCM .36 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động tính theo kỳ hạn Vietcombank địa bàn TP HCM 39 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động tính theo đối tượng huy động Vietcombank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 40 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động tính theo loại tiền gửi Vietcombank địa bàn TP.HCM 41 Bảng 2.7 Tương quan quy mô huy động vốn chi phí huy động vốn 44 Bảng 2.8 Bảng khảo sát khách hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 51 56 Vietcombank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh tiếp tục khai thác tiềm huy động vốn tiền gửi * + Thách thức Kinh tế Việt Nam dần hồi phục sau khủng hoảng năm 2011, nhiên tình hình nước chưa ổn định, hồng loạt doanh nghiệp bị phá sản, hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng gặp khó khăn, nhiều ngân hàng nhỏ không đủ sức chống chọi với thị trường đành phải sáp nhập với ngân hàng lớn để sinh tồn + Ngày số lượng ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh tăng liên tục, ngân hàng có trụ sở san sát không quận trung tâm mà vủng ven Tân Phú, Vĩnh Lộc… cần bước qua đường bước sang bên trái, bên phải có ngân hàng, mật độ ngân hàng dày, ngân hàng TMCP tư nhân đua cạnh tranh lãi suất với ngân hàngTMCP Nhà nước ngân hàng TMCP Nhà nước chạy đua lãi suất với 3.1.2 Định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh hệ thống Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam nƣớc Mục tiêu tầm nhìn đến năm 2020 hệ thống Vietcombank trở thành ngân hàng số Việt Nam, 300 tập đồn ngân hàng tài lớn giới quản trị theo thông lệ quốc tế tốt Các mục tiêu cụ thể hệ thống Vietcombank là: * Đạt top bán lẻ, top bán buôn * Ngân hàng đạt hiêu suất sinh lợi cao đạt ROE tối thiểu 15% * Đứng đầu mức độ hài lòng khách hàng * Ngân hàng đứng đầu chất lượng nguồn nhân lực * Ngân hàng quản trị rủi ro tốt Với mục tìêu phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu Viêt Nam đạt tầm khu vực sau năm 2015 nhiệm vụ trước mắt giai đoạn 2014- 2015, sở phân tích mơi trường hoạt động kinh doanh, bám sát định hướng điều hành Chính phủ NHNN, hội đồng quản trị đề kế hoạch cho số tiêu chủ yếu năm 2014 là: 57 tăng 11% + Tổng tài sản: tăng 13% + Tín dụng: + Huy động vốn tiền gửi từ kinh tế: tăng 13% + Tỷ lệ nợ xấu: 3% + Lợi nhuận trước thuế: 5.500 tỷ đồng 3.1.3 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Vietcombank tồn hệ thống nói chung Vietcombank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Xuất phát từ mục tiêu phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam, cán công nhân viên chi nhánh Vietcombank phải nổ lực đạt mục tiêu Định hướng cơng tác huy động vốn tiền gừi: + Địa bàn thành phố Hồ Chí Minh địa bàn đông dân cư nên Vietcombank địa bàn Hồ Chí Minh nên định hướng mở rộng đối tượng huy động vốn tất đối tượng khách hàng, đặc biệt khu vực dân cư, tiểu thương nhỏ lẻ chợ, ai mở tài khoản để tốn + Đẩy mạnh phát triển huy động vốn tiền gửi toán, tiền gửi khơng kỳ hạn nguồn vốn giá rẽ, chi phí thấp + Khai thác tiềm từ khách hàng giáo viên, giảng viên trường tiểu học, trung học, đại học đội ngũ số lượng lớn tiếp cận để mở tài khoản phát hành thẻ vừa khai thác tiềm thẻ vừa huy động loại tiền gừi tốn khơng kỳ hạn Địa bàn thành phố Hồ Chi Minh tập trung nhiều trường đại học danh tiếng như: trường ĐH Kinh Tế TP HCM, trường ĐH ngân hàng, trường ĐH Công Nghiệp Thực Phẩm TP HCM… trường ĐH miếng bánh ngon mà Vietcombank địa thành phố Hồ Chi Minh nên định hướng tiếp cận để đạt mục tiêu kinh doanh huy động vốn tiền gửi, thẻ + Huy động vốn kết huy động hai khu vực khu vực từ dân cư tổ chức kinh tế, huy động vốn từ khu vực dân cư chủ yếu, định hướng 58 phấn đấu đưa kết huy động vốn từ khu vực tố chức kinh tế lên với huy động vốn từ khu vực dân cư + Khách hàng cá nhân sở để phát triển dịch vụ bán lẻ + Kế hoạch năm 2014, tổng huy động vốn đạt tốc độ tăng 13% ( hệ thống) 3.2 Giải Pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Từ việc phân tích thực trạng hiệu huy động Vietcombank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, từ việc phân tích hiệu huy động vốn dựa vào tiêu đánh giá nêu phần 1.2.2 cộng với số ý kiến chuyên gia yếu tố tác động đến hiệu huy động vốn tiền gửi Từ viết đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi cho Vietcombank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, giải pháp chủ yếu xuất phát từ yếu tố thuộc phía thân Vietcombank cịn yếu tố bên ngồi Vietcombank yếu tố từ phía khách hàng từ mơi trường khách quan khơng thể chủ động đề giải pháp cụ thể 3.2.1 Áp dụng sách lãi suất huy động hợp lý Lãi suất huy động khảo sát có ảnh hưởng đến huy động vốn nhiều nhất, lãi suất yếu tố mà khách hàng quan tâm đến ngân hàng gửi tiền chiếm tỷ lệ đến 98% Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng, lãi suất huy động có vai trò quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến kết huy động vốn hiệu huy động vốn tiền gửi Việc tăng hay giảm lãi suất dựa vào chiến lược kinh doanh ngân hàng đề cập đến chi nhánh Vietcombank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, chi nhánh có quyền áp dụng mức lãi suất riêng không vượt trần quy định hệ thống Tuy nhiên, việc chi nhánh tự định mức lãi suất khác vơ hình chung tạo cạnh tranh không lành mạnh nội Vietcombank với gây nhìn khơng tốt từ phía khách hàng, Vietcombank nên áp dụng chung mức lãi suất cho địa bàn mức lãi suất mà 59 Vietcombank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh áp dụng nên linh hoạt cạnh tranh so với ngân hàng TMCP địa bàn lãi suất Vietcombank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thấp so với ngân hàng TMCP Nhà nước 3.2.2 Hồn thiện sách khách hàng thƣờng xun có chƣơng trình khuyến Chính sách khách hàng yếu tố quan trọng thứ hai sau lãi suất huy động, theo kết khảo sát có đến 85% khách hàng chọn sách khách hàng yếu tố quan trọng thứ hai công tác huy động vốn ngân hàng Trước xu cạnh tranh ngày gay gắt NHTM chất lượng dịch vụ khách hàng xem yếu tố quan trọng để thu hút giữ chân khách hàng Ngày khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để giao dịch mạng lưới ngân hàng rộng khắp, từ ngân hàng TMCP Nhà nước đến ngân hàng TMCP tư nhân, từ ngân hàng lớn đến ngân hàng nhỏ, từ trụ sở đến PGD, tất đáp ứng nhu cầu khách hàng Do để giữ chân khách hàng cũ gia tăng thêm khách hàng đến gửi tiền địa bàn nhóm Vietcombank nên thực đồng có hiệu sách khách hàng, số ý kiến đóng góp sau: + Nên có khung quy định chung sách khách hàng, kể quà tặng có giá trị nhỏ q tặng có giá trị lớn, khơng áp dụng riêng chi nhánh mà sử dụng chung cho địa bàn + Ý kiến phản ảnh khách hàng quan trọng vậy, lúc khách hàng phản ánh ý kiến chất lượng dịch vụ hay hay từ ngân hàng khác mà Vietcombank chưa áp dụng cho khách hàng nên ghi nhận lại báo cho lãnh đạo để đóng góp ý kiến với quản lý cấp cao + Việc khách hàng gắn bó lâu năm với Vietcombank, khách hàng thân thiết dù khách hàng khơng cịn nhìều số dư bình quân Vietcombank nên nhiệt tình chăm sóc để giữ chân khách hàng này, phát triển mối quan hệ để từ tìm thêm khách hàng + Khách hàng nội nhân viên Vietcombank, khách hàng tuyệt đối trung thành với Vietcombank, nên có sách động viên khuyến khích 60 nhân viên gửi tiền, ví dụ tháng số dư tiết kiệm bình quân 50 triệu VND cộng điểm vào kết chấm điểm hàng tháng 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát triển thƣơng hiệu mạng lƣới Thương hiệu ngân hàng nhóm khách hàng thực khảo sát đánh giá 63% sau lãi suất huy động sau sách khách hàng Trong năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta có chuyển biến sâu sắc Quy mơ kinh doanh ngày mở rộng số lượng lẫn phạm vi, loại hình kinh doanh đa dạng phong phú Từ đó, việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần thiết Nếu khơng có Marketing ngân hàng giảm tính cạnh tranh thị trường Trong thời quan qua Vietcombank có quảng bá sản phẩm thị trường chủ yếu kênh truyền hình lớn, cịn địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thấy chi nhánh Vietcombank địa bàn quảng bá thương hiệu trang mạng, ti vi, có nhiều khách hàng đến Vietcombank để gửi tiền cịn e ại thăm dị xem Vietcombank có phải ngân hàng TMCP Nhà nước mạnh dạn gửi tiền, giải pháp đặt chi nhánh địa bàn thành phố Hồ Chí Minh nên đẩy mạnh quảng bá thương hiệu địa bàn kinh doanh 3.2.4 Giảm tối thiểu thời gian thực giao dịch với khách hàng Thời gian giao dịch yếu tố ảnh hưởng đứng thứ tư theo nhóm khảo sát Chiếm tỷ lệ 33% * Giảm bớt số thủ tực rƣờm rà giao dịch Để thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng khó giữ chân khách hàng khó Một số bất cập thời gian thực mở sổ tiết kiệm cho khách hàng lâu dấu đóng sổ tiết kiệm phịng Hành Chính Nhân Sự quản lý nên mở sổ tiết kiệm cho khách hàng xong lại phải lên phịng HCNS đóng dấu, việc tốn nhiều thời gian vô bổ, giải pháp phân chia nhiệm vụ quản lý dấu cho phịng có chức giao dịch với khách hàng phòng Kinh Doanh Dịch Vụ thời gian phục vụ khách hàng nhanh chóng 61 * Linh hoạt thời gian phục vụ khách hàng Thời gian làm việc Vietcombank từ thứ hai đến thứ sáu từ 7h30 đến 16h30 Theo phản ánh khách hàng thời gian làm việc ngân hàng không phù hợp với số khách hàng như: sinh viên, công nhân viên chức Nhà nước thời gian giao dịch ngân hàng trùng với làm việc nhóm khách hàng gây cản trở ý định giao dịch với ngân hàng Đã có số chi nhánh địa bàn có làm việc vào sáng thứ bảy như: chi nhánh Hồ Chí Minh, việc phần đáp ứng nhu cầu khách hàng, giải pháp đề chi nhánh Vietcombank đại bàn thành phố Hồ Chí Minh nên đồng loạt làm vào thứ bảy để đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng làm việc theo ca thời gian đóng quầy cuối ngày vào lúc 19h00 3.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ đội ngũ cán nhƣ kỹ mềm giao tiếp với khách hàng Yếu tố chiếm tỷ lệ 26% so với tiêu khác tiêu quan trọng khơng nhỏ Vietcombank Khả thuyết phục khách hàng nhân viên giỏi lãi suất có thấp ngân hàng khác khách hàng bị thuyết phục trung thành với Vietcombank, Vietcombank nên tập trung: + Tạo đội ngũ nhân viên trẻ giỏi chun mơn, nhạy bén cơng viêc Với tình hình cạnh tranh liệt thị trường lao động thực tế năm vừa qua, Vietcombank ý đến chất lượng đầu vào, ứng viên dự tuyển vào Vietcombank phải có kết học tập tốt trường Tuy nhiên, thành tích chưa đủ, ngồi chun mơn thành tích trường ứng viên cịn phải tốt kỹ mềm như: kỹ giao tiếp, ứng xữ, kỹ lắng nghe, kỹ tư vấn, thuyết phục khách hàng + Một vấn đề năm qua Vietcombank chưa ý mức việc đào tạo sau tuyển dụng Do công việc nhiều gấp rút nên sau tuyển dụng nhân viên đào tạo thời gian ngắn sản phẩm cho làm quầy giao dịch, nhân viên phải tự học học từ đồng nghiệp trước nên gặp tình mới, hay gặp khách hàng khó tính nhân viên 62 cách xử lý Để hạn chế việc này, phục vụ khách hàng tốt Vietcombank nên có kế hoạch đào tạo nhân viên kỹ lưỡng trước giao dịch với khách hàng + Đối với nhân viên ngân hàng có kinh nghiệm giao tiếp khách hàng Vietcombank nên thường xuyên kiểm tra trình độ chuyên mơn cách sử dụng “ khách hàng bí mật ” để từ đánh giá xem chất lượng phục vụ khách hàng nhân viên có tốt chưa; sử dụng “ khách hàng bí mật ” nhiều ngân hàng TMCP áp dụng để kiểm tra nhân viên Vietcombank chưa áp dụng 3.2.6 Phát triển dịch vụ liên quan đến huy động vốn tiền gửi Theo kết khảo sát dịch vụ hổ trợ huy động vốn tiền gửi đánh giá cao so với đa dạng sản phẩm huy động tiền gửi, chiếm tỷ lệ 16% Các dịch vụ liên quan huy động vốn tiền gửi như: dịch vụ toán, dịch vụ thẻ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử; Vietcombank tổ chức tín dụng quốc tế bình chọn ngân hàng có dịch vụ tốn tự động tốt Viêt Nam, điều đáng mừng nhiệm vụ lại phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng điện tử Vietcombank như: SMS B@nking hổ trợ cho tài khoản tiền gửi toán, chưa hổ trợ cho tài khoản tiết kiệm Sắp tới Vietcombank nên hoàn thiện dịch vụ SMS tài khoản tiết kiệm gửi tin nhắn cho khách hàng đến ngày đáo hạn, thông báo cho khách hàng qua SMS số dư tăng lên lãi tiết kiệm chuyển vào tài khoản,thông báo gửi kê tài khoản cho khách hàng qua email… 3.2.7 Đa dạng sản phẩm huy động vốn Các sản phẩm huy động vốn Vietcombank nhóm khách hàng khảo sát với mức độ quan trọng tương ứng với tỷ lệ 5% Thông qua kinh nghiệm huy dộng vốn tiền gửi ngân hàng TMCP nêu phần 1.4, so với ngân hàng TMCP nước ngồi sản phẩm huy động vốn Vietcombank đa dạng nhiều, so với ngân hàng TMCP Việt Nam sản phẩm huy động vốn tiền gửi Vietcombank Vietcombank nên nghiên cứu đề sản phẩm thu hút khách hàng 63 + Khai thác sản phẩm mới: số sản phẩm mà Vietcombank chưa có như: sản phẩm dành cho bé 18 tuổi (các mẹ thường có thói quen muốn tích lũy cho nên họ thường tìm đến ngân hàng để mở sổ tiết kiệm cho người mẹ giao dịch với tư cách người giám hộ) sản phẩm phẩm tiết kiệm tích lũy Trong thời gian tới Vietcombank nên triển khai áp dụng loại sản phẩm huy động + Đối với sản phẩm cũ: nên thay tên gọi thông thường tên gọi hấp dẩn, gây ấn tượng từ đầu khách hàng đến giao dịch gửi tiền + Huy động tiền gửi VND chiếm tỷ trọng lớn cấu vốn huy động tính theo loại tiền Vietcombank ngoại tệ huy động Vietcombank chưa đa dạng loại tệ huy động cho tài khoản tiết kiệm nên Vietcombank nên đa dạng loại tệ dành cho tiết kiệm như: AUD, CAD, JPY loại ngoại tệ rầt phổ biến sau USD + Đối với tài khoản chuyên thu Vietcombank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh ký hợp đồng mở tài khoản chuyên thu với Công ty Điện lực Thành Phố Hồ Chí Minh, với Kho Bạc Nhà Nước Quận 1, tới Vietcombank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh nên mở rộng hợp tác với Công ty cấp nước Thành Phố Hồ Chí Minh bảo hiểm xã hội thành phố Hồ Chí Minh để đa dạng hố sản phẩm huy động 3.2.8 Cơ sở vật chất kỹ thuật khang trang Cơ sở vật chất chiếm tỷ lệ khơng cao theo đánh giá nhóm khách hàng giao dịch Vietcombank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, chiếm tỷ lệ 2%, khơng thể bỏ qua yếu tố nhiệm vụ nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi chi nhánh Vietcombank địa bàn Hồ Chí Minh Mặt chung chi nhánh Vietcombank địa bàn thành phố HCM có trụ sở đẹp, rộng PGD nhỏ chí vào lúc đơng khách hàng khơng có chổ đậu xe, khơng có ghế ngồi, khách hàng chen chút nhau, điều gây nên tâm lý e ngại đến giao dịch PGD hiệu kinh doanh huy động vốn PGD không tốt Các chi nhánh Vietcombank địa bàn nên thống ký hợp đồng xây dựng cơng ty xây dựng lớn có uy tín để có vẽ hợp lý đồng loạt 64 chi nhánh với diện tích, phạm vi PGD phải cân đối, vừa tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch vừa giúp khách hàng nhận diện thương hiệu Vietcombank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh – khu vực thị phát triển Ngoài Vietcombank cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Hiện nay, mạng công nghệ thông tin Vietcombank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh chưa tốt, thường xuyên bị nghẽn mạng, bị ngắt đường truyền, làm kéo dài thời gian giao dịch với khách hàng Để tạo tảng sở kỹ thuật vững cho việc mở rộng dịch vụ tốn Vietcombank phải ứng dụng công nghệ đại Đội ngữ IT chi nhánh phải chuyên nghiệp; đường truyền mạng phải nhanh xuyên suốt; hệ thống ATM phải hạn chế thấp lỗi kỹ thuật, muốn đạt điều Vietcombank nên tăng cường liên kết với nhà mạng, nhà cung cấp dịch vụ tốt như: Công ty viễn thông, công ty bảo hiểm, hang hàng không… 3.3 Kiến Nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc ( NHNN ) 3.3.1 Về chế quản lý Phát huy vai trò Ngân hàng Trung ương ( NHTW ), chủ yếu thực chức NHTW ( ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, người cho vay cuối cùng, quan điều tiết thị trường tiền tệ trung tâm toán ) chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ NHNN chủ yếu nhằm mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, đảm bảo an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng, góp phần tạo mơi trường vĩ mơ thuận lợi cho tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế- xã hội Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm NHTM có vấn đề rủi ro hoạt động ngân hàng Đồng thời rà soát việc thực quy định NHTM quy định an toàn hoạt động ngân hàng, quy định lãi suất huy động trần có hình phạt nặng NHTM vi phạm quy định để tránh trường hợp NHTM chạy đua lãi suất huy động tiền gửi thời gian vừa qua 65 3.3.2 Về chế điều hành Bàn Đạo Luật “ FATCA”, đạo luật thuế Hoa Kỳ áp dụng NHTM quốc gia việc thân nhân thân người quốc tịch Mỹ nước có tiền báo có vào tài khoản phải khai báo thuế thơng báo phía Hoa Kỳ để Hoa Kỳ tính thuế thu nhập trước khoản tiền chuyển ngồi nước Mỹ, khoản thu nhập bị tính thuế như: cổ tức nhận được, lãi, thu nhập từ việc bán tài sản Mỹ tuân thủ “ Đạo luật FATCA” làm tăng uy tín cạnh tranh NHTM, NHTW nên đạo thực để tất cà NHTM tuân thủ đạo luật 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trước hội thách thức đặt công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Vietcombank nên phát huy mạnh, tân dụng hổi để khắc phục khó khăn vượt qua thử thách trước mắt để đạt hiệu công tác huy động vốn 67 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn đóng vai trị quan trọng cho hoạt động công tác huy động vốn hoạt động sống ngân hàng thương mại Với mục tiêu nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh điều kiện tại, viết hòan thành số nhiệm vụ: Hệ thống sở lý luận nghiệp vụ huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2009- 2013 Trên sở phân tích đánh giá trên, viết đề số giải pháp thực tiễn nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh là: -Áp dụng sách lãi suất huy động hợp lý; -Hồn thiện sách khách hàng thường xun có chương trình khuyến ; -Đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát triển thương hiệu mạng lưới; -Giảm tối thiểu thời gian thực giao dịch với khách hàng; -Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ đội ngũ cán kỹ mềm giao tiếp với khách hàng; -Phát triển dịch vụ liên quan đến huy động vốn tiền gửi; -Đa dạng sản phẩm huy động vốn; -Cơ sở vật chất kỹ thuật khang trang; TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2009 - 2013 Báo cáo kinh doanh chi nhánh Vietcombank địa bàn TP HCM năm 2009 – 2013 Báo đầu tư tài số 3- năm 2014 ngày 14/04/2014 Cơng văn 1210/NHNN- CNH ngày 07-02-2007 ngân hàng Nhà Nước hướng dẫn huy động tiền gửi VND ngân hàng nước Điều 4, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Huỳnh Thị Kim Phượng ( 2009), Giải pháp nâng cao nguồn vốn huy động hệ thống ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam, Đại học kinh tế TP.HCM Lê Hồng Hoa ( 2012), Phân tích yếu tố tác động đến khả gửi tiền khách hàng cá nhân NHTM địa bàn tình An Giang lực từ Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 có hiệu ngày 01/01/2011 Nguyễn Đăng Dờn ( 2009 ), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại Học Quốc gia Tp HCM, TP.HCM 10 Nguyễn Minh Kiều ( 2009 ), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, TP.HCM 11 huy Nguyễn Thị Hường ( 2012 ), Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu động vốn chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương Lạng Sơn, Đại học kinh tế Tp.HCM 12 Trần Huy Hoàng ( 2007 ), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất xã hội 13 Trương Quang Thông ( 2010), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 14 Website Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt nam www.vietcombank.com.vn 15 Website Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam sbv.gov.com PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ngày vấn:……………… Số mẫu: Xin chào Anh/chị ! Tơi Phó Bảo Thư, nghiên cứu đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn của Vietcombank địa bàn Tp.HCM ”, với mục đích nghiên cứu khoa học, khơng có mục đích kinh doanh Rất mong Anh/chị dành chút thời gian để trả lời giúp số câu hỏi sau xin lưu ý khơng có câu trả lời hay sai Tôi xin cam đoan thông tin Anh/ chị cung cấp hoàn toàn giữ bí mật Chân thành cám ơn hợp tác Anh/chị I THÔNG TIN CHUNG 1.Họ tên: Năm sinh: Điện thoại 2.Địa chỉ: Trình độ học vấn: Anh/ chị có gửi tiền Vietcombank : o 1.có o Khơng Nếu có vui lịng trả lời thơng tin phần II II Anh./ chị vui lòng cho biết mức độ quan trọng yếu tố có mức độ quan trọng theo mức độ từ khơng quan trọng, quan trọng, quan trọng, quan trọng, quan trọng Anh/ chị đến gủi tiền Vietcombank ( đánh dấu X vào ô chọn) Chỉ tiêu Lãi suất huy động Chính sách khách hàng chương trình khuyến Thương hiệu hình ảnh ngân hàng Thời gian thực giao dich Tác phong làm việc nhân viên Các dịch vụ đại hổ trợ huy động vốn Kỹ giao tiếp nhân viên Sự đa dạng sản phẩm huy động Cơ sở vật chất kỹ thuật ... giá hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh sở đề tài đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương. .. Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 4 CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG... hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại Chương II: Thưc trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Chương III: Giải