Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng TMCP Sài Gòn sau hợp nhất

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TÔ THỊ MINH HÀ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN SAU HỢP NHẤT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TÔ THỊ MINH HÀ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN SAU HỢP NHẤT Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRƯƠNG QUANG THÔNG TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn sau hợp nhất” cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi, hướng dẫn PGS.TS Trương Quang Thông Tôi xin cam đoan luận văn hồn tồn tơi thực Các số liệu, kết nêu luận văn thu thập từ nguồn thực tế tài liệu tham khảo trích dẫn đầy đủ theo hướng dẫn phạm vi hiểu biết tác giả Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy - PGS.TS Trương Quang Thông, người hướng dẫn hồn thành luận văn thầy, giảng dạy cung cấp kiến thức quý báu suốt thời gian học vừa qua TP Hồ Chí Minh, ngày 08 tháng 10 năm 2013 Tác giả Tô Thị Minh Hà MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU – ĐỒ THỊ LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Đặc điểm NHTM 1.1.3 Các hoạt động NHTM 1.2 Năng lực cạnh tranh NHTM .6 1.2.1 Khái niệm cạnh tranh loại hình cạnh tranh .6 1.2.2 Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh NHTM 10 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng .15 1.2.5 Các tiêu đánh giá lực cạnh tranh NHTM 16 1.2.6 Kinh nghiệm nâng cao lực cạnh tranh NHTM Trung Quốc học cho NHTM Việt Nam 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN SAU HỢP NHẤT .26 2.1 Khái quát NHTMCP Sài Gịn sau hợp – q trình hình thành 26 2.1.1 Các khái niệm hoạt động sáp nhập, mua lại (M&A) .26 2.1.2 Điểm lại q trình hợp NH TMCP Sài Gịn 27 2.1.3 Thực trạng hoạt động NH TMCP Sài Gòn (SCB) sau hợp .36 2.2 Phân tích lực cạnh tranh NH TMCP Sài Gịn (SCB)sau hợp 41 2.2.1 Năng lực tài 41 2.2.2 Tính đa dạng sản phẩm dịch vụ 49 2.2.3 Nguồn nhân lực 50 2.2.4 Năng lực công nghệ 52 2.2.5 Năng lực quản trị điều hành ngân hàng 54 2.2.6 Thị phần mạng lưới hoạt động 55 2.2.7 Danh tiếng, uy tín khả hợp tác 60 2.3 Những hội thách thức NHTMCP Sài Gòn sau hợp 61 2.3.1 Cơ hội khả cạnh tranh SCB 61 2.3.2 Những nguy thách thức 62 2.4 Điểm mạnh, điểm yếu NHTMCP Sài Gòn sau hợp 63 2.4.1 Những điểm mạnh nội lực 63 2.4.2 Điểm yếu SCB sau hợp 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NHTMCP SÀI GÒN SAU HỢP NHẤT 66 3.1 Định hướng phát triển ngành Ngân hàng đến năm 20200 .66 3.2 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Sài Gòn đến năm 2020 67 3.3 Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng TMCP Sài Gòn sau hợp 68 3.3.1 Nâng cao lực tài .68 3.3.2 Cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng, tối ưu 73 3.3.3 Cơ cấu lại mơ hình tổ chức nâng cao lực nguồn nhân lực 75 3.3.4 Nâng cao lực công nghệ 77 3.3.5 Nâng cao lực quản trị điều hành ngân hàng 78 3.3.6 Phát triển thị phần mạng lưới 79 3.3.7 Tăng cường liên kết, hợp tác với đối tác chiến lược 80 3.3.8 Giải pháp khác 81 3.4 Kiến nghị 82 3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước 83 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 KẾT LUẬN .86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ATM : Máy rút tiền tự động BCTC : Báo cáo tài BCTN : Báo cáo thường niên CBNV : Cán nhân viên CN : Chi nhánh M&A : Mua bán, sáp nhập, hợp NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM CP : Ngân hàng thương mại cổ phần ROA : Suất sinh lời tổng tài sản ROE : Suất sinh lời vốn chủ sở hữu SCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn TCTD : Tổ chức tín dụng TT1 : Thị trường TT2 : Thị trường VCLI : Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Vietcombank – Cardif VTC : vốn tự có DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU – BIỂU ĐỒ BẢNG BIỂU TRANG Bảng 2.1: Một vài số liệu SCB, TNB, FCB trước hợp .31 Bảng 2.2 : Một số tiêu tín dụng TNB,FCB,SCB trước hợp 33 Bảng 2.3 : Một vài số liệu SCB sau hợp vào ngày 01/01/2012 .35 Bảng 2.4 : Một số tiêu hoạt động kinh doanh SCB sau hợp 36 Bảng 2.5 : Cơ cấu tài sản SCB 37 Bảng 2.6 : Cơ cấu nguồn vốn huy động SCB .38 Bảng 2.7 :Vốn điều lệ SCB số NHTM Việt Nam 41 Bảng : Quy mô tổng tài sản SCB số NHTM Việt Nam 42 Bảng 2.9 Một số tiêu khả khoản SCB 44 Bảng 2.10 : ROA,ROE SCB số NHTM Việt Nam 45 Bảng 2.11 : Tổng hợp số tiêu thể chất lượng tài sản có SCB 47 Bảng 2.12: tỷ lệ nợ xấu SCB số NHTM Việt Nam 48 Bảng 2.13: Thống kê số lượng sản phẩm dịch vụ SCB số ngân hàng 49 Bảng 2.14 : Trình độ nhân SCB năm 2012 50 Bảng 2.15 : Tỷ lệ CBNV có trình độ cao đẳng, đại học sau đại học SCB số NHTM Việt Nam 52 Bảng 2.16 : Một số phần mềm lõi ngân hàng áp dụng Việt Nam 53 Bảng 2.17 : Thị phần huy động SCB số NHTM Việt Nam 56 Bảng 2.18 : Thị phần cho vay số NHTM Việt Nam 58 Bảng 2.19 : Số lượng điểm giao dịch số ngân hàng Việt Nam 59 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 : Cơ cấu tổng tài sản SCB 38 Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu nguồn vốn huy động SCB .39 Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu tổng dư nợ tín dụng SCB 40 LỜI MỞ ĐẦU Cuộc khủng hoảng kinh tế tài toàn cầu thời gian vừa qua diễn biến bất thường, khó khăn kinh tế nước làm cho môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ngày khó khăn Đồng thời, sức ép mở cửa tự tài chính, để khơng tụt hậu với giới, đảm bảo tổ chức trung gian tài mang tính huyết mạch kinh tế việc nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam trở thành nhiệm vụ quan trọng, gắn kết với chiến lược hoạt động ngân hàng Sau thời gian dài tăng trưởng nóng, với mức tăng trưởng tín dụng bình quân khoảng 20% /năm hệ thống Ngân hàng, gia tăng số lượng ngân hàng nước, lãi suất gia tăng chóng mặt, lạm phát ln trì hai số,…tất điều đưa đến hệ tất yếu việc hoạt động không hiệu phận ngân hàng Đặc biệt việc thiếu hụt khoản số ngân hàng nhỏ Và để giải cứu nguy tiềm ẩn ảnh hưởng đến hệ thống tài Việt Nam, Chính phủ NHNN đưa chủ trương tái cấu lại hệ thống TCTD giai đoạn 2011 – 2015 Sau đề án duyệt SCB ngân hàng thực Tuy nhiên, sau hợp SCB phải tiếp tục đối mặt với nhiều thử thách khó khăn ổn định hoạt động phát triển cách an tồn, hiệu quả, vững Từ đó, nâng cao lực cạnh tranh góp phần giúp hệ thống ngân hàng đứng vững phát triển giành chủ động tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Chính lý này, tơi chọn đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn sau hợp nhất” để từ có giải pháp, đề xuất góp phần nâng cao khả cạnh tranh, vị quy mô ngân hàng TMCP Sài Gòn sau hợp giai đoạn 76 Với mục tiêu phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, đặc biệt phát triển đội ngũ lãnh đạo cấp cao, cấp trung đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp, SCB cần bước thực sách nhân với kế hoạch cụ thể: - Tiếp tục rà soát, xếp lại vị trí cơng việc phù hợp với lực CBNV phù hợp với quy hoạch mạng lưới, nâng cao suất lao động tiết kiệm chi phí hoạt động - Tiếp tục xây dựng, trì quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ phù hợp với u cầu cơng việc Đồng thời, triển khai kiện tồn đội ngũ giảng viên nội để phục vụ công tác đào tạo với hiệu cao tiết kiệm chi phí - Tập trung đào tạo cập nhật/ bổ sung kiến thức chuyên đề nghiệp vụ nâng cao cho đội ngũ nhân viên kinh doanh, đào tạo kỹ mềm nhằm nâng cao hiệu công việc (kỹ làm việc nhóm, giao tiếp qua điện thoại, kỹ quản lý thời gian…), bước có đội ngũ nhân viên chất lượng đồng tồn hàng, hỗ trợ tối đa cho cơng tác kinh doanh, đặc biệt công tác huy động vốn.Đồng thời, xây dựng triển khai đào tạo kỹ quản lý (kỹ xây dựng nhóm làm việc hiệu quả; kỹ động viên nhân viên…) cho cán quản lý cấp sở Đề cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh trọng yếu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn để tôn vinh CBNV xuất sắc, đồng thời xem xét thiếu sót CBNV để từ có biện pháp cải thiện kịp thời Từ đó, ngày nâng cao chất lượng phục vụ SCB - Triển khai khảo sát mức độ hài lòng CBNV môi trường làm việc tạo tiền đề cho việc xây dựng môi trường làm việc cạnh tranh, lành mạnh chế độ đãi ngộ cao 77 Nghiên cứu lộ trình, phương hướng triển khai hệ thống tiêu đánh giá - lực làm việc CBNV chế độ khen thưởng, đề bạt kịp thời Trong sách đãi ngộ cần ý đến trình độ, lực cán đóng góp thiết thực CBNV ngân hàng 3.3.4 Nâng cao lực công nghệ Để tạo đà cho bứt phá ngoạn mục, nhằm vươn đến tầm cao giá trị mới, việc phát triển công nghệ phải trước bước đặc biệt lĩnh vực tài – ngân hàng SCB bước mạnh dạn đầu tư vào hệ thống Core tương lai muốn hệ thống ổn định, an toàn đem đến cho khách hàng dịch vụ tài tốt nhất, tin cậy SCB cần : - Hồn thiện tích hợp chương trình hoạt động rời rạc vào hệ thống Corebanking Flexcube, nâng cấp dịch vụ ngân hàng đại (Internetbanking, SMS banking, Phone banking, hệ thống quản lý máy POS…) để thu hút khách hàng giữ chân khách hàng cũ - Triển khai kiện toàn hệ thống Datawarehouse cho SCB hợp bao gồm báo cáo quản trị nội báo cáo gửi NHNN - Tăng cường đầu tư sở hạ tầng máy chủ thiết bị kèm phục vụ hệ thống công nghệ thông tin, đảm bảo đủ công suất, đạt hiệu yêu cầu, đảm bảo tốc độ xử lý truy xuất đáp ứng yêu cầu ngân hàng khách hàng sử dụng dịch vụ - Nghiên cứu, thiết lập chương trình phần mềm có tính ứng dụng cao hoạt động ngân hàng để khai thác, xử lý phân tích thơng tin theo nhu cầu quản lý, kinh doanh Đồng thời ngày nâng cấp chương trình hữu để giảm bớt thao tác thủ công, đảm bảo thông tin nhanh chóng, xác 78 Thiết lập hệ thống an ninh mạng, hệ thống lưu trữ toàn hàng; thiết lập quy - trình Quản lý cố kế hoạch khắc phục thảm hoạ, đảm bảo hoạt động liên tục hệ thống cơng nghệ thơng tin Vì SCB đưa vào sử dụng chương trình Core chưa lâu nên nhiều lỗ hổng lỗi hệ thống chưa thể ngờ tới Nếu khơng có kế hoạch khắc phục hệ thống an ninh bảo vệ liệu ngân hàng khách hàng bị xâm hại gây tổn thất vô lớn Xây dựng chế giám sát hoạt động hệ thống, thường xuyên kiểm tra, ghi - nhận công tác lưu liệu xử lý cuối ngày nhằm bảo đảm liệu cập nhật lưu trữ đầy đủ Bồi dưỡng, nâng cao trình độ khả ứng dụng cơng nghệ thơng tin - nhân viên để nâng cao hiệu sử dụng công nghệ đại 3.3.5 Nâng cao lực quản trị điều hành ngân hàng Với kết đạt năm 2012, lực quản trị điều hành SCB dần nâng cao Tuy nhiên, để đưa lực lên tầm cao mới, SCB cần phải có xếp phân cơng cụ thể : - Xây dựng quy chế , quy định hoạt động cấp lãnh đạo rõ ràng Đồng thời phải kiện toàn máy giúp việc cấp, phân định rõ quán triệt vai trò, nhiệm vụ cơng tác quản trị, kiểm sốt điều hành để trình định cấp khoa học, hiệu phục vụ cho mục tiêu phát triển ngân hàng - Phân định rõ khối kinh doanh, quản lý, hỗ trợ từ Hội sở đến chi nhánh chức năng, nhiệm vụ cần phải thể đầy đủ quy trình, quy chế nghiệp vụ - Thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động để cấp điều hành lái tàu SCB hướng an tồn tới đích 79 Việc xây dựng hệ thống phân cấp, phân quyền giúp phát huy lực sáng tạo cá nhân đồng thời kèm với trách nhiệm rõ ràng người 3.3.6 Phát triển thị phần mạng lưới Thị phần huy động cho vay muốn mở rộng ngân hàng phải cung cấp dịch vụ tài đại, đa dạng tiện ích Đồng thời có kế hoạch marketing hợp lý phát huy lực cạnh tranh ngân hàng 3.3.6.1 Thị phần huy động cho vay Đầu tiên, SCB cần phải hoàn thiện sở vật chất kỹ thuật, sở hạ tầng, trang thiết bị công nghệ đưa sản phẩm huy động cho vay linh hoạt, tiện ích phù hợp với yêu cầu khách hàng Cần có mục tiêu phân khúc thị trường rõ ràng để SCB tập trung vào tiếp thị có gói sản phẩm phù hợp thị hiếu người tiêu dùng : nghiên cứu triển khai sản phẩm dịch vụ, chương trình sách huy động với tính hấp dẫn cao, đặc biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ; ưu tiên nguồn vốn có tính ổn định nguồn vốn giá rẻ Từng bước rà soát đánh giá lại danh mục sản phẩm dịch vụ hữu, xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ hoàn chỉnh cho hoạt động ngân hàng năm phù hợp với khách hàng mục tiêu Cần tin học hoá quy trình tín dụng nhằm góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, chăm sóc khách hàng đồng thời đảm bảo cho cơng tác quản trị, điều hành nhanh chóng kịp thời cơng tác tín dụng để thời gian phục vụ cấp tín dụng cho khách hàng ngày nhanh chóng thuận tiện Cần có khảo sát mức độ hài lòng khách hàng huy động cho vay để từ rút điểm mạnh, điểm yếu Qua đó, chỉnh sửa bổ sung cho phù hợp với yêu cầu khách hàng 80 Xây dựng đội ngũ cán nhân viên giao dịch, tiếp thị có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm tốt, phẩm chất đạo đức tốt, có nhiệt huyết công việc, xem khách hàng “thượng đế” Luôn quan tâm, lắng nghe ý kiến khách hàng, biết thông cảm chia sẻ với khách hàng để khách hàng cảm thấy thân thiện muốn gắn bó lâu dài với ngân hàng Tất chi nhánh, phịng giao dịch phải có đội ngũ nhân viên tư vấn, hướng dẫn, giải vướng mắc khách hàng Không gian giao dịch phải thống đãng có tiêu chuẩn riêng ngân hàng Quan trọng phải hồn thiện biểu phí giao dịch, ưu đãi, sách khách hàng đảm bảo tính cạnh tranh, giúp khách hàng lâu năm tiềm ln thấy phục vụ với ưu đãi cao 3.3.6.2 Mạng lưới hoạt động Mạng lưới SCB nhiều điểm giao dịch hoạt động hiệu thu hút nhiều khách hàng Vì vậy, thời gian tới, SCB cần: - Triển khai xếp lại hệ thống quản lý mạng lưới phù hợp với quy định NHNN mang lại hiệu tối đa mạng lưới hữu, hạn chế cạnh tranh nội bộ, giảm chồng chéo quản lý tiết kiệm tối đa chi phí khơng cần thiết - Tiến hành đánh giá, quy hoạch lại hệ thống mạng lưới, tập trung đầu tư vào khu vực sầm uất, đông dân cư, khu đô thị, trung tâm thương mại - Tăng cường công tác kiểm tra, đánh giá có chế độ động viên, khen thưởng điểm giao dịch hoạt động hiệu quả, gia tăng khối lượng khách hàng thời kỳ 3.3.7 Tăng cường liên kết, hợp tác với đối tác chiến lược 81 Hiện nay, nhiều ngân hàng có xu liên minh với ngân hàng nước để nâng cao lực tài học hỏi lực quản trị điều hành ngân hàng đối tác SCB tương lai cần xét đến phương án để gia tăng thêm vốn, học hỏi thêm kinh nghiệm quản trị rủi ro, xây dựng thương hiệu phát triển sản phẩm dịch vụ Nghiên cứu, xúc tiến việc hợp tác với ngân hàng nước để gia tăng số lượng ngân hàng đại lý, tạo điều kiện để dịch vụ ngoại hối mở rộng, phong phú Trong tương lai, SCB cần có kế hoạch mở văn phòng đại diện chi nhánh nước khu vực ASEAN để tìm thêm thị phần nâng cao vị ngân hàng Vì khu vực tiềm tương đồng với Việt Nam, đồng thời SCB năm 2013 nhận giải thưởng “thương hiệu tiếng ASEAN” Đó bước đệm để SCB vươn xa tương lai 3.3.8 Giải pháp khác 3.3.8.1 Hoạt động Marketing dịch vụ khách hàng - Cần nghiên cứu, xây dựng triển khai đồng hệ thống nhận dạng thương hiệu SCB, bước xây dựng hình ảnh thương hiệu SCB thị trường Cần xây dựng mơ hình điểm giao dịch chuẩn từ triển khai toàn hệ thống để khách hàng cảm thấy thân thuộc đến điểm giao dịch SCB Đồng thời, logo hiệu SCB cần xuất nhiều nơi từ đồng phục, văn phòng quà tặng cho khách hàng để tạo ấn tượng tốt với khách hàng - Thường xuyên quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng cập nhật, điều chỉnh Website với thông tin cập nhật, phong phú, đa dạng ngân hàng sản phẩm, dịch vụ trội ngân hàng - Xây dựng văn hố doanh nghiệp chung cho tồn hệ thống 82 - Thành lập trung tâm dịch vụ khách hàng nhằm tăng cường chăm sóc khách hàng, gia tăng chất lượng dịch vụ, nâng cao khả cạnh tranh đặc biệt đẩy mạnh hoạt động bán hàng qua kênh phân phối điện tử - Xây dựng hệ thống chuẩn hố quy trình phục vụ giao dịch viên - Nâng cao, cải thiện công tác chăm sóc khách hàng thơng qua hoạt động đào tạo, khảo sát thực tế phận giao dịch khách hàng 3.3.8.2Kiểm soát rủi ro Rủi ro xuất hoạt động kinh doanh Có rủi ro ta dự đốn để đề phịng có rủi ro khơng thể tiên liệu có biện pháp kiểm sốt tốt hạn chế tối đa rủi ro xảy Vì vậy, cần thiết với SCB có biện pháp phịng ngừa rủi ro: - Tiếp tục triển khai mơ hình kiểm sốt “3 vịng bảo vệ” kiện tồn tổ chức hoạt động, cơng cụ hỗ trợ vịng kiểm sốt - Từng bước áp dụng phương pháp đo lường, dự báo loại rủi ro theo chuẩn Basel II - Tăng cường dự báo rủi ro, xây dựng kế hoạch kiểm tra giám sát độc lập với đơn vị, kịp thời phát rủi ro tiềm ẩn - Thường xuyên giám sát rủi ro khoản tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động để nhanh chóng có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro xảy - Nâng cao nhận thức quản lý rủi ro vận hành; nghiên cứu, phân tích, phối hợp đơn vị nhằm đưa giải pháp phịng ngừa, khắc phục, đảm bảo trì hoạt động kinh doanh liên tục, giảm thiểu rui ro vận hành 3.4 Kiến nghị 83 3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước Môi trường kinh tế ảnh huởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng Nền kinh tế lên luồng tiền lưu thơng dễ dàng ngân hàng thu lời dịch vụ giúp lưu thông tiền tệ kinh tế Vì vậy, Chính phủ cần phải sử dụng linh hoạt, kết hợp hài hịa sách tiền tệ sách tài khóa điều hành kinh tế vĩ mô tạo ổn định cho kinh tế, giúp doanh nghiệp có định hướng phát triển đắn Chính phủ cần tăng cường vai trị tra, giám sát NHNN hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh TDTD Chính phủ cần sửa đổi hồn thiện hệ thống pháp luật, chế hoạt động thị trường tiền tệ, hạn chế chồng chéo luật, quy định ngân hàng với luật, quy định khác cấp quốc gia quốc tế Đặc biệt, công tác xử lý nợ xấu cấp thiết việc ban hành sách, quy định miễn giảm thuế liên quan đến mua, bán tài sản đảm bảo để xử lý nợ xấu TCTD; miễn, giảm thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế giá trị gia tăng cho VAMC lại trở nên cần thiết Bên cạnh đó, Chính phủ cần hồn thiện quy định quản lý đô thị, đầu tư xây dựng, thị trường bất động sản, hoàn thiện quy định giao dịch bảo đảm xử lý tài sản đảm bảo Tạo điều kiện thuận lợi cho người nước mua, sở hữu nhà để cải thiện tình trạng đóng băng thị trường bất động sản để ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo dễ dàng nhằm thu hồi xử lý nợ xấu Hệ thống ngân hàng muốn phát triển cần có ổn định thị trường tài chính, đặc biệt phát triển thị trường giao dịch nội tệ, ngoại tệ liên ngân hàng thị trường chứng khoán Do vậy, Chính phủ cần hồn thiện hoạt động thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán để tạo cạnh tranh ngân 84 hàng thu hút phân bổ nguồn vốn xã hội Mặt khác, tạo hội để đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, cung cấp công cụ đa dạng giúp ngân hàng linh động việc điều tiết nguồn vốn, tăng cường khả chống đỡ trước bất lợi thị trường 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần sớm ban hành hoàn thiện văn pháp quy tốn với chế khuyến khích ngăn cấm cho phép thu phí giao dịch tiền mặt cao giao dịch chuyển khoản, đại hóa hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng nhằm hạn chế việc sử dụng tiền mặt lưu thơng, chuyển sang sử dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt Qua đó, ngân hàng quản lý luồng tiền giúp lưu thơng tốt thị trường NHNN cần tích cực tra, giám sát hoạt động NHTM nói chung hệ thống NHTMCP nói riêng theo hướng hiệu quả, phù hợp với thông lệ quốc tế NHNN cần kịp thời phát xử lý nghiêm ngân hàng vi phạm, đặc biệt sai phạm đảm bảo an toàn hoạt động, quy định cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro hình thức cạnh tranh khơng lành mạnh Đồng thời, có động thái tích cực hỗ trợ ngân hàng gặp khó khăn khoản, vốn, công nghệ…sáp nhập, hợp để tăng cường lực cạnh tranh đưa hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định, an toàn nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế NHNN cần rà sốt hồn thiện quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro phù hợp với thơng lệ quốc tế điều kiện thực tiễn Việt Nam NHNN cần thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển mà khởi đầu công ty mua bán nợ thành lập Cần có sách quy định cụ thể để việc mua bán nợ diễn theo thông lệ quốc tế Đồng thời, khuyến khích nhà đầu tư tư nhân tham gia vào thị trường để giảm chi phí ngân sách nhà nước giúp nợ xấu xử lý nhanh 85 Từng bước thực đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 – 2015 Trước hết cần phải tuyên truyền kiến thức hoạt động mua bán, sáp nhập, hợp cho TCTD giới thiệu rộng rãi với người dân để ngân hàng sớm nhận biết lợi ích, rủi ro thương vụ người dân không lo lắng có TCTD tiến hành M&A Từ đó, ngân hàng lập kế hoạch, chuẩn bị chiến lược cho M&A chuyên nghiệp hơn, chủ động tạo giá trị lớn từ thương vụ KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng rút từ chương ngân hàng TMCP Sài Gịn, có nhìn khái qt lực cạnh tranh SCB gặp phải khó khăn gì, lợi tương lai SCB có rủi ro tiềm ẩn nào, liệu tận dụng hội vượt qua khó khăn hay khơng?Trong chương 3, tác giả nêu số giải pháp tham khảo quan điểm tác giả để giúp nâng cao lực cạnh tranh SCB Tuy nhiên, để phát triển ổn định bền vững SCB cần phải nỗ lực nhiều cần phải có thời gian ổn định kiểm chứng cố gắng SCB làm sau hợp 86 KẾT LUẬN Sau năm hợp nhất, SCB đạt tiến triển tích cực, cải thiện đáng kể tình trạng khoản, lực tài lực cạnh tranh SCB bảo đảm an toàn tài sản Nhà nước, hoạt động bình thường tốn hầu hết khoản nợ vay tái cấp vốn NHNN Đây nỗ lực lớn tập thể ban lãnh đạo CBNV SCB Tuy nhiên, sau hợp SCB cịn nhiều khó khăn tỷ lệ nợ xấu cao, hiệu kinh doanh thấp, lực cơng nghệ bước đầu hồn thiện, áp lực khoản cạnh tranh gay gắt thị trường …Nhưng SCB biết tận dụng mạnh : ngân hàng có quy mô hàng đầu khối ngân hàng xét vốn, quy mô tài sản nguồn vốn, số thương hiệu có vị hình ảnh tốt với khách hàng chắn SCB ngày cải thiện lực tài chính, nâng cao lực cạnh tranh Có thể tương lai khơng xa thấy SCB hoàn toàn lột xác, lớn mạnh có tiềm lực trở thành ngân hàng có lực cạnh tranh cao Việt Nam khu vực Qua việc đánh giá lực cạnh tranh SCB, tác giả mong muốn tìm giải pháp thiết thực giúp SCB hồn thành kế hoạch với giới hạn nhiều mặt hạn chế thân nên tác giả đưa số giải pháp mang tính khái qt để hồn thiện nâng cao lực cạnh tranh SCB Dù tác giả cố gắng để hoàn thiện nghiên cứu chắn tránh khỏi thiếu sót Rất mong góp ý thầy bạn đọc để đề tài tốt hoàn thiện 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, 2011 Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 20112015 Hà Nội Nguyễn Quốc Hiệp, 2012 Giải pháp ổn định nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Sài Gòn sau hợp Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Đoàn Thái Hoà, 2013 Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng, 2008 Quản trị ngân hàng thương mại NXB Lao động – Xã hội NHNN, 2010 Thông tư số 04/2010/TT-NHNN quy định việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại TCTD NHNN, 2010 Thông tư số 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD NHTM Việt Nam, 2009,2010,2011,2012 Báo cáo thường niên SCB, 2011 Đề án hợp tái cấu Tài liệu SCB SCB, 2012 Báo cáo kết nghiên cứu đo lường mức độ thoả mãn Khách hàng hoạt động tiền gửi SCB năm 2012 Tài liệu SCB 10 SCB, 2013 Dự thảo văn kiện gửi cổ đông Tài liệu SCB 11 Quốc Hội, 2005 Luật doanh nghiệp Việt Nam số 600/2005/QH11 Hà Nội 12 Quốc Hội, 2012 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội 13 Nguyễn Trọng Tài, 2008 Cạnh tranh Ngân hàng thương mại nhìn từ góc độ lý luận thực tiễn Việt Nam Tạp chí Ngân hàng số 3/2008 14 Nguyễn Minh Tuấn, 2010 Nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp nhà nước hội nhập kinh tế quốc tế Nhà xuất ĐH Quốc gia TP HCM 15 Website ngân hàng thương mại Việt Nam Truy cập tháng 8/2013 88 - Ngân hàng Á Châu, < http://www.acb.com.vn/khcn/khcn.htm> Truy cập tháng 8/2013 - Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín, < http://www.sacombank.com.vn/Pages/Ca-nhan.aspx> Truy cập tháng 8/2013 - Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu, < http://www.eximbank.com.vn/vn/cn_sanpham.aspx > Truy cập tháng 8/2013 - Ngân hàng Ngoại Thương, Truy cập tháng 8/2013 - Ngân hàng Kỹ Thương, Truy cập tháng 8/2013 - Ngân hàng Phương Nam, < http://www.southernbank.com.vn/View/Products.aspx?s=31> Truy cập tháng 8/2013 - Ngân hàng Quốc Tế, < http://vib.com.vn/924-khach-hang-ca-nhan.aspx > Truy cập tháng 8/2013 - Ngân hàng Sài Gòn,< http://www.scb.com.vn/vietnam/Intro.aspx > Truy cập tháng 8/2013 i PHỤ LỤC Phụ lục : 2.1 : Mơ hình kiểm sốt rủi ro theo vịng bảo vệ SCB ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG BAN KIỂM SỐT Vịng bảo vệ thứ HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ KIỂM TOÁN NỘI BỘ UỶ BAN QUẢN LÝ RỦI RO BAN TỔNG GIÁM ĐỐC KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO PHÒNG QLRR TÍN DỤNG Vịng bảo vệ thứ PHỊNG QLRR THỊ TRƯỜNG PHÒNG QLRR VẬN HÀNH PHÒNG PHÁP CHẾ & TN THỦ PHỊNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG Các phịng quản lý nghiệp vụ Hội sở QUẢN LÝ RỦI RO KHU VỰC Vòng bảo vệ thứ Ghi chú: CÁC PHÒNG, BAN, TRUNG TÂM HỘI SỞ VÀ CÁC ĐƠN VỊ KINH DOANH Thể quản lý, kiểm soát Thể trách nhiệm báo cáo (Nguồn : Báo cáo thường niên 2012 SCB) ii Phụ lục : 2.2 : Sơ đồ tổ chức SCB ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ BAN KIỂM SỐT Kiểm tốn nội Các Ủy ban/Hội đồng thuộc HĐQT HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN TỔNG GIÁM ĐỐC Các Hội đồng/Ban thuộc TGĐ KHỐI DOANH NGHIỆP KHỐI CÁ NHÂN KHỐI THẺ VÀ NHĐT KHỐI TIỀN TỆ Văn phòng Hội đồng Quản Ban Thư ký Ban TGĐ Ban Pháp chế Tuân thủ KHỐI TÀI CHÍNH KẾ KHỐI QUẢN LÝ RỦI KHỐI HỖ TRỢ TÍN KHỐI HỖ TRỢ KHỐI VẬN HÀNH KHỐI NHÂN LỰC KHỐI CƠNG NGHỆ PHỊNG SẢN PHẨM DOANH NGHIỆP PHÒNG SẢN PHẨM CÁ NHÂN PHÒNG TÁC NGHIỆP THẺ VÀ PHÒNG QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN PHÒNG TÀI CHÍNH KẾ HOẠCH PHỊNG QLRR TÍN DỤNG PHỊNG TÁI THẨM ĐỊNH PHỊNG MARKETIN G TRUNG TÂM THANH TỐN PHỊNG TỔ CHỨC NHÂN SỰ TRUNG TÂM HỖ TRỢ PHÒNG PTKH DOANH NGHIỆP PHÒNG PTKH CÁ NHÂN PHÒNG KINH DOANH TIỀN TỆ PHỊNG KẾ TỐN PHỊNG QLRR THỊ TRƯỜNG PHỊNG ĐỊNH GIÁ & QLTSĐB PHÒNG PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI PHÒNG NGÂN QUỸ TRUNG TÂM ĐÀO TẠO TRUNG TÂM PHÁT TRIỂN ỨNG DỤNG PHÒNG ĐẦU TƯ PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG PHÒNG KINH DOANH THẺ VÀ NHĐT PHÒNG KINH DOANH NGOẠI HỐI PHỊNG HỆ THỐNG THƠNG TIN QUẢN LÝ PHỊNG QLRR VẬN HÀNH PHÒNG XỬ LÝ VÀ THU HỒI NỢ PHÒNG HÀNH CHÍNH QUẢN TRỊ PHỊNG TÁC NGHIỆP TTTM PHỊNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG PHÒNG XÂY DỰNG CƠ BẢN PHÒNG ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH SỞ GIAO DỊCH, CHI NHÁNH, VPĐD CƠNG TY TRỰC THUỘC, LIÊN DOANH, LIÊN KẾT TRUNG TÂM HẠ TẦNG