Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh

RƯỜN HỌ K NH Ế P HỒ HÍ M NH  NÔN HỊ HU HƯƠN Ả PH P NÂN HUY N PH ỐN H ỆU QUẢ N ÂN H N R ỂN NÔN RÊN ỊA A HÔN NÔN N H ỆP Ệ NAM N P HỒ HÍ MINH LUẬN ĂN H SĨ K NH Ế Tp Hồ Chí Minh - Năm 2012 RƯỜN HỌ K NH Ế P HỒ HÍ M NH  NÔN HỊ HU HƯƠN Ả PH P NÂN HUY N PH ỐN A H ỆU QUẢ N ÂN H N NÔN R ỂN NÔNG THÔN RÊN ỊA N H ỆP Ệ NAM N P HỒ HÍ M NH CHUYÊN NGHÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 LUẬN ĂN H SĨ K NH Ế NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Tp Hồ Chí Minh - Năm 2012 i LỜ AM AN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ Kinh tế “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank địa bàn Tp.Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, thông tin sử dụng luận văn trung thực Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn xin phép rõ nguồn gốc ác giả Nông hị hu Hương ii M L Trang LỜ AM AN ii M L ii ANH M HỮ Ế Ắ iv ANH M ẢN , ỂU, Ồ HỊ v LỜ MỞ ẦU vi HƯƠN 1: ỔN QUAN Ề H N HUY N ỐN ỦA N ÂN H N HƯƠN M 1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn 1.1.2 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn .1 1.1.3 Các hình thức huy động vốn 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM .7 1.1.5 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn NHTM 13 1.1.6 Các phương pháp xác định chi phí huy động vốn .14 1.1.7 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 18 1.1.8 Chỉ tiêu đánh giá cấu khoản huy động 19 1.1.9 Các tiêu chí thể mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn .20 KẾ LUẬN HƯƠN 21 HƯƠN 2: HỰ R N HUY N ỐN A R ANK RÊN ỊA N H NH PHỐ HỒ HÍ M NH 23 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Việt Nam 23 2.1.2 Các sản phẩm huy động vốn Agribank 26 2.1.3 Tình hình hoạt động huy động vốn Agribank địa bàn Tp.HCM 27 2.2 Đánh giá hoạt động huy động vốn Agribank địa bàn Tp.HCM .37 2.2.1 Thuận lợi 37 2.2.2 Những hạn chế tồn khó khăn 38 2.2.3 Nguyên nhân 41 KẾ LUẬN HƯƠN 43 HƯƠN 3: Ả PH P NÂN A H ỆU QUẢ HUY N ỐN H NH NH A R ANK RÊN ỊA N P H M 44 3.1 Định hướng Agribank công tác huy động vốn thời gian tới 44 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Agribank địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 45 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực máy tổ chức 45 iii 3.2.2 Hiện đại hoá hệ thống, trang thiết bị 48 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing, chăm sóc khách hàng 50 3.2.4 Cũng cố, nâng cao hiệu hình thức huy động vốn tăng cường hình thức huy động vốn 53 3.2.5 Nâng cao hiệu sử dụng vốn 55 3.2.6 Phát triển thêm dịch vụ 57 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường huy động vốn Agribank địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 62 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 62 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 64 KẾ LUẬN HƯƠN 65 KẾ LUẬN 66 L ỆU HAM KHẢ 67 PH L 69 DANH SÁCH CHI NHÁNH AGRIBANK .69 RÊN ỊA N P HỒ HÍ M NH .69 iv ANH M HỮ -oOo - Ế Ắ ABA Hiệp hội Ngân hàng Châu Á ATM Máy rút tiền tự động AGRIBANK Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam APRACA Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Nơng thơn Châu Á Thái Bình Dương CICA Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Quốc tế DNNN Doanh nghiệp nhà nước GDP Tổng sản phẩm nội địa NHCP Ngân hàng cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng WTO Tổ chức Thương mại giới v ANH M ẢN , ỂU, Ồ HỊ -oOo Bảng 2.1: Tỷ trọng Vốn huy động (VHĐ) Agribank KV.HCM so với VHĐ NH địa bàn ……………………………………………….…….… 29 Bảng 2.2: Tỷ trọng Vốn huy động (VHĐ) Agribank KV.HCM so với VHĐ phần lại Agribank………………………………………………… … 30 Bảng 2.3: Nguồn vốn (VHĐ) Agribank KV.HCM năm 2010 ………… 31 Bảng 2.4: Tổng nguồn vốn Agribank địa bàn Tp.HCM năm 2011……………………………………………………………………….…………32 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank địa bàn Tp.HCM năm 2009, 2010 2011……………………………………… …….33 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn Agribank địa bàn Tp.HCM…………………………………………………………………….……….35 Đồ thị 2.1: Thị phần nguồn vốn địa bàn Tp.HCM……………… … ….28 Đồ thị 2.2: Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn nguồn vốn Agribank địa bàn Tp.HCM……………………………………………………….…… 36 vi LỜ MỞ ẦU -oOo - ính cấp thiết đề tài Cùng xu hội nhập kinh tế giới, kinh tế nước thời gian qua có bước phát triển vượt bậc, ngành tài có bước phát triển đáng kể Các tổ chức tín dụng giữ vai trị chủ đạo huy động vốn đầu tư cho kinh tế Tuy nhiên, nguồn vốn huy động dư nợ cho vay nhiều hạn chế, đứng trước nhiệm vụ đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, đòi hỏi ngân hàng tổ chức tín dụng phải mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn Dưới cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực huy động vốn ngân hàng tổ chức tín dụng nay, việc đẩy mạnh nâng cao hiệu huy động vốn việc thật cần thiết để ngân hàng tồn phát triển bền vững Xuất phát từ quan điểm tơi chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank địa bàn TP Hồ Chí Minh” Mục tiêu nghiên cứu Nội dung nghiên cứu đề tài sau: lý luận nguồn vốn ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn chủ yếu ngân hàng thương mại, vai trò nhân tố ảnh hưởng đến vốn huy động hoạt động huy động vốn, thực trạng huy động vốn Agribank địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, từ đưa định hướng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank địa bàn Tp.HCM nhằm đảm bảo nguồn vốn cần thiết cho kế hoạch kinh doanh phát triển Agribank nói chung địa bàn Tp.HCM nói riêng Phương pháp nghiên cứu Người viết áp dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, tổng hợp phân tích, so sánh làm phương pháp nghiên cứu để làm rõ vấn đề cần thiết nhằm thấy tính đắn luận văn vii ối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh, thực trạng huy động vốn, mức độ đạt được, mục tiêu huy động vốn đề từ đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn huy động đủ đáp ứng cho kế hoạch kinh doanh chiến lược phát triển ngân hàng địa bàn Phạm vi nghiên cứu: hoạt động huy động vốn Chi nhánh Agribank NHTM khác địa bàn Tp.HCM giai đoạn 2010,2011 đầu 2012 Ý nghĩa thực tiễn đề tài Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ đạo, quan trọng ngân hàng Các ngân hàng ln tìm nhiều giải pháp phát triển nguồn vốn huy động để đáp ứng kịp thời nguồn vốn cho kinh tế nói chung phát triển bền vững ngân hàng nói riêng Kinh tế xã hội năm 2011 diễn bối cảnh phải đương đầu với nhiều khó khăn, thách thức hậu khủng hoảng kinh tế giới Hoạt động ngân hàng diễn bối cảnh kinh tế giới khó lường phát sinh khó khăn địi hỏi phải có sách, quản lý từ nhà nước hoạt động ngân hàng, tiền tệ ngân hàng trung ương; quản trị điều hành kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng Các ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn, mở rộng cho vay có hiệu quả, phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích Cùng với việc xem xét tình hình kinh tế, thực trạng huy động vốn Agribank địa bàn Tp.HCM, từ đưa giải pháp huy động vốn cho Agribank, xây dựng sách phát triển huy động vốn môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt Với nguyên nhân khách quan chủ quan, việc nghiên cứu đề tài tránh khỏi thiếu xót, kính mong góp ý Quý thầy cô quan tâm để đề tài hoàn thiện HƯƠN 1: N ÂN H N ỔN QUAN HƯƠN Ề H N HUY N ỐN ỦA M I 1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn NHTM hoạt động tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ cá nhân, tập thể, chủ thể khác nhằm đảm bảo vốn cho vận hành bình thường, hiệu NHTM theo quy định pháp luật Vốn NHTM yếu tố định đến quy mô khả mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn sở hoạt động ngân hàng thương mại, phản ánh lực kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn huy động: nguồn vốn chủ yếu NHTM, sử dụng hoạt động kinh doanh NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM Đây thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khách hàng yêu cầu Vì lý trên, hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Vốn huy động bảng cân đối tài sản phản ánh bên phần tài sản nợ Do huy động vốn gọi nghiệp vụ tài sản nợ Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: - Tiền gửi không kỳ hạn tổ chức, cá nhân - Tiền gửi tiết kiệm không thời hạn, có thời hạn - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu - Các khoản tiền gửi khác 1.1.2 ầm quan trọng hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn chất không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho NHTM hoạt động quan trọng Vì khơng có hoạt động huy động vốn nguồn vốn ngân hàng không đủ cho hoạt động kinh doanh, nói 58 2.000.000đ đến 3.000.000đ tài khoản thay rút hết trước Đối với công tác huy động vốn, thêm đồng bước đầu thêm hai, ba nhiều đồng Vậy làm để giữ số tiền nhỏ lại với ngân hàng lâu hơn, làm số tiền lớn nhiệm vụ khó khăn mà NHTM phải thực Việc đầu tư để mở rộng phòng giao dịch giao dịch viên để thu hút lượng tiền xem không khả thi chi phí đầu tư trì lớn Thêm vào tâm lý ngại đến ngân hàng chờ phục vụ với lượng tiền giao dịch nhỏ khách hàng Vậy để hạn chế chi phí đầu tư mà thu hút lượng tiền này? Người viết cố gắng trình bày giải pháp phạm vi viết Người Châu Á nói chung Việt Nam nói riêng thường có suy nghĩ chuẩn bị lượng tiền dự trữ để chi tiêu cho vấn đề bất ngờ đau ốm, ma chay… sống Bên cạnh đó, tâm lý “giữ chặt tiền tay” người dân làm cho họ có xu hướng rút dự trữ tiền mặt thay để lượng tiền tài khoản toán Việc cuối tháng đầu tháng, nhận lương, hình ảnh hàng người xếp hàng trước trụ ATM minh chứng cho điều Khách hàng thích cầm tiền mặt dù phải thời gian chờ đợi, bất tiện phải xếp hàng Mặc dù thực tế nhu cầu cần toán họ khơng phải tồn số tiền tài khoản, họ có xu hướng rút hết tiền tài khoản sau toán lương, giao dịch Vậy để khách hàng cần rút số tiền họ cần toán để lại số tiền nhàn rỗi cịn lại tài khoản tốn bước Bước để khách hàng quản lý tốt việc chi tiêu nhằm có kế hoạch sử dụng tiền cụ thể để thời gian số tiền tài khoản lâu việc cần phải làm Để trả lời việc khách hàng cần rút số tiền cần thiết cho toán hạn chế việc rút tiền việc đầu tư nhiều điểm chấp nhận sử dụng thẻ toán, toán qua mạng internet, điện thoại, ATM cần thiết Nhưng để khách hàng “gửi lại” số tiền nhàn rỗi “gửi lâu” “hình thức huy động vốn có kỳ hạn qua điện thoại, internet ATM” người viết câu trả lời 59 Hiện nay, người dân bắt đầu có thói quen để lại tiền nhàn rỗi tài khoản toán chưa cao Lý lãi suất tiền gửi không kỳ hạn áp dụng cho tài khoản toán chưa thật hấp dẫn họ, việc thuận tiện sử dụng tiền mặt hấp dẫn họ Nhưng việc tăng lãi suất khơng kỳ hạn khó khăn nói khơng thể Việc đem số tiền đến ngân hàng để gửi với lãi suất có kỳ hạn tháng bất tiện, kèm theo chu kỳ sử dụng khoản tiền thường tuần Chính vậy, để tạo thuận lợi cho khách hàng, giúp họ hưởng lãi suất cao mà không thời gian đến ngân hàng giao dịch, người viết đề xuất hình thức huy động vốn có kỳ hạn thời gian tuần – tuần qua điện thoại,internet trụ ATM Việc thực hình thức sau: khách hàng có chưa có nhu cầu sử dụng tiền nhàn rỗi tài khoản toán xác định thời gian nhàn rỗi lớn tối thiểu tuần, họ chuyển số tiền thành tiền gửi có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao cách soạn tin nhắn điện thoại, đặt lệnh website thực máy ATM Hình thức huy động khơng hạn chế việc rút hết tiền tài khoản toán mà cịn giúp ngân hàng có cấu vốn huy động bền vững Để xem xét tính khả thi hình thức huy động này, người viết xem xét yếu tố: Đối tượng sử dụng: người có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm với số lượng nhỏ, ngại đến ngân hàng vài yếu tố khoảng cách, tâm lý ngại, thời gian… Ví dụ: anh A có mức lương triệu/tháng toán vào cuối tháng Anh A chi sử dụng chi tiêu triệu/tháng Tuy vậy, việc đến ngân hàng để gửi tiết kiệm khoảng tiền nhàn rỗi triệu/tháng phiền phức ngân hàng hoạt động hành chính, lại xa nơi anh A làm việc Bác B có học Tp.HCM, hàng tháng bác gửi tiền sinh hoạt phí cho với số tiền triệu đồng Để hưởng lãi suất cao, bác muốn chọn hình thức gửi tiền có kỳ hạn tháng, việc đến ngân hàng hàng tháng để gửi tiết kiệm, rút 60 tiền chuyển tiền bác bất tiện nên bác thường chọn dịch vụ chuyển tiền qua bưu điện gần nhà số tiền bác giữ sinh lãi Số lượng sử dụng: Theo thống kê, nước ta dân số 90 triệu người, với đa phần dân số trẻ, độ tuổi lao động Trong lứa tuổi từ 18-59 chiếm 60% dân số, hầu hết đối tượng có tài khoản tốn, biết dụng điện thoại, internet có thu nhập Với hình thức huy động tiện lợi hấp dẫn vậy, 1/3 số lượng đối tượng sử dụng dịch vụ số lượng tài khoản sử dụng dịch vụ 20 triệu tài khoản Số lượng tiền gửi: Tại địa bàn Tp.HCM mức lương tối thiểu 2.100.000đ người/tháng, thu nhập bình quân 4.000.000đ người/tháng Xác định loại hình huy động vốn nhằm vào đối tượng số đông người có thu nhập trung bình lượng tiền nhàn rỗi thấp, bù lại ưu số đông, ta ước tính số lượng tiền nhàn rỗi vào khoảng từ 1.000.000đ-4.000.000đ người/tháng Với cách tính lực lượng lao động Tp.HCM vào khoảng triệu người nguồn vốn huy động vào khảng 4.000-10.000 tỷ đồng/tháng Phương thức thực giao dịch: Khi khách hàng khơng có nhu cầu sử dụng tiền nhàn rỗi tài khoản mong muốn gửi tiết kiệm có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao, khách hàng chọn lựa số tiền nhàn rỗi, thời hạn tiết kiệm từ tuần, tháng, tháng, tháng….để thực giao dịch Việc thực giao dịch thơng qua tin nhắn số điện thoại đăng ký với ngân hàng, giao diện trang chủ Agribank thông qua menu ATM Agribank Khi đến hạn, tiền gửi tiền lãi Agribank toán trực tiếp vào tài khoản khách hàng Trường hợp khách hàng muốn rút tiền trước kỳ hạn soạn tin nhắn kèm mã số tài khoản tiết kiệm để thông báo cho Agribank tiền gửi tính lãi suất theo điều khoản loại hình tiết kiệm khách hàng chọn Việc gửi tiết kiệm kết hợp với sản phẩm tiền gửi truyền thống khác có như: tiết kiệm gửi góp hàng tháng, tiết kiệm gửi góp khơng theo định kỳ… Ưu điểm hình thức huy động vốn tận dụng số tiền nhàn rỗi nhỏ lẻ nhiều số lượng từ khách hàng Cơ sở hạ tầng viễn 61 thông đại địa bàn Tp.HCM nói riêng hệ thống thơng tin phủ khắp Việt Nam nói chung Lợi ích mang lại:  Đối với nhà nước: Việc phát triển hệ thống tiền gửi thông qua điện thoại, mạng internet giúp hồn thiện việc tốn khơng dùng tiền gửi theo định hướng Chính phủ Giúp người dân quen với việc không sử dụng tiền mặt, giảm chi phí phát sinh để in ấn tiền giấy, giảm nguy tội phạm, tệ nạn xã hội người dân trữ tiền mặt nhiều người Tận dụng tối đa tiền nhàn rỗi dân cư, biến chúng thành nguồn vốn để thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển theo hướng đại hố, cơng nghiệp hoá  Đối với ngân hàng Agribank: Huy động vốn mà nhiệm vụ sống cịn ngân hàng Việc triển khai áp dụng thành công phương thức huy động vốn không giúp Agribank giữ lại số tiền nhàn rỗi tài khoản toán khách hàng mà cịn giúp ngân hàng có cấu nguồn vốn ổn định chuyển tỷ trọng từ khơng kỳ hạn thành có kỳ hạn Bên cạnh cịn tăng cao uy tín Agribank, đầu cơng nghệ, hình thức huy động vốn, giúp khách hàng tiếp cận dịch vụ tiền gửi từ xa Thêm vào đó, việc sử dụng hệ thống mạng lưới thông tin thay cho nhân trực tiếp giúp Agribank giảm chi phí nhân sự, địa điểm giúp thực việc cấu máy Agribank theo hướng tinh giản, chất lượng tinh thần chủ trương Agribank đề  Đối với nhà cung cấp mạng lưới viễn thông: tạo nguồn thu cho nhà cung cấp viễn thơng có thêm dịch vụ khách hàng sử dụng, từ nâng cao chất lượng phục vụ bảo mật thơng tin Bên cạnh việc đăng ký số điện thoại theo tài khoản khách hàng giúp hạn chế lượng sim rác từ giảm chi phí trì, quản lý, sở hạ tầng để phục vụ số sim rác Nhà mạng tập trung đầu tư để nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng 62  Đối với khách hàng: thuận lợi việc giao dịch tiền gửi với ngân hàng, tốn thời gian, tiền bạc đến ngân hàng giao dịch Hưởng lãi suất cao từ lượng tiền nhàn rỗi tài khoản tốn Quản lý việc chi tiêu trở nên khoa học Ngồi ra, việc cung cấp thêm hình thức huy động vốn giúp khách hàng cảm thấy sử dụng dịch vụ di động Agribank trọn vẹn hơn, hạn chế nỗi lo cướp giật phải mang tiền trực tiếp đến gửi Agribank tiện lợi tận dụng giờ, phút để gửi tiền để hưởng lợi nhuận nhiều Tính khả thi hình thức huy động vốn qua điện thoại: hình thức huy động vốn qua điện thoại hoàn toàn khả thi điều kiện phát triển mạng lưới thông tin phủ rộng khắp Việt Nam đăc biệt phát triển Tp.HCM Việc triển khai phương thức này, chủ yếu đòi hỏi hệ thống xử lý thông tin giao dịch Agribank, giảm chi phí đào tạo nhân rủi ro Tuy nhiên để phương thức hoạt động hiệu quả, Agribank cần nâng cao công tác marketing Việc thực hình thức nằm việc hồn thiện hệ thống tốn điện tử mục tiêu trọng điểm Chính phủ định hướng phát triển kinh tế đến năm 2020 Tuy việc thực phương thức đòi hỏi Agribank phải hợp tác chặt chẽ với nhà cung cấp mạng viễn thông Trong tương lai gần, sau phương thức đưa vào hoạt động, ngân hàng khơng cịn nhắc đến việc “tận dụng tiền nhàn rỗi” để làm nguồn vốn báo cáo mình, đặc biệt Agribank Tp.HCM 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường huy động vốn Agribank địa bàn hành phố Hồ hí Minh 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Trong tình hình kinh tế giới kinh tế nước dự báo cịn chịu ảnh hưởng suy thối chưa phục hồi, NHNN cần kết hợp chặt chẽ sách tiền tệ với sách tài khố nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ Bên cạnh đó, cần tập trung theo dõi, giám sát thị trường tiền tệ để có biện pháp xử lý điều chỉnh kịp thời vấn đề bất hợp lý lãi suất tiền gửi 63 lãi suất vay NHNN cần tạo thuận lợi cho ngân hàng tham gia thị trường liên ngân hàng tiếp cận thị trường mở NHNN, hỗ trợ đảm bảo khả khoản NHTM, từ hình thành lãi suất tiền gửi liên ngân hàng mức hợp lý bền vững Việc rà soát, sửa đổi, bổ sung quy định an tồn tín dụng, quy định tỷ lệ cấp vốn từ nguồn vốn huy động cần có lộ trình phù hợp để đảm bảo tính an tồn khoản hệ thống TCTD Quan tâm nhiều đến việc thực toán điện tử theo hướng thống hệ thống toán liên minh ngân hàng lại để tận dụng nguồn lực, tránh gây lãng phí NHNN cần đóng vai trị chủ đạo việc thống tiêu chuẩn nghiệp vụ, bảo mật, liệu…và đóng vai trị tham mưu cho Chính phủ, Nhà nước việc thiết lập hệ thống toán điện tử quốc gia Như vậy, tạo niềm tin cho NHTM việc đầu tư hệ thống, sở hạ tầng thương mại điện tử, tránh việc lãng phí khơng đồng Ngoài ra, NHNN cần hỗ trợ NHTM liệu điều tra, thị trường, định hướng phát triển thương mai điện tử để NHTM xây dựng chiến lược lâu dài thương mại điện tử nói chung tốn điện tử nói riêng theo định hướng NHNN Chính phủ Việt Nam Về lâu dài, công cụ quản lý NHNN sách trần lãi suất, trần tỷ trọng cho vay… cần hạn chế thay công cụ thị trường để tạo phát triển lành mạnh, chủ động bền vững cho hệ thống tài Bên cạnh sách điều tiết nguồn vốn, bình ổn tỉ giá, việc sáp nhập ngân hàng cần thiết phù hợp với kinh tế cạnh tranh phát triển Thực tế gần đây, ảnh hưởng sách thắt chặt tín dụng, kiềm chế lạm phát cộng với cạnh tranh khốc liệt ngân hàng dẫn đến số ngân hàng phải sáp nhập lại để nâng cao sức cạnh tranh NHNN nên có đạo giám sát việc sáp nhập để đảm bảo không gây ảnh hưởng đến kinh tế nước nói chung thị trường tiền tệ, ngân hàng nói riêng 64 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn iệt Nam Trình trạng suy giảm nguồn vốn diễn khơng Agribank địa bàn Tp.HCM mà cịn có xu hướng lan tồn hệ thống Để Agribank tăng hiệu huy động vốn địa bàn Tp.HCM địa bàn khác, giải pháp nêu mục 3.2 Luận văn này, người viết kiến nghị thêm:  Agribank cần có lộ trình phù hợp để hồn thiện hệ thống mạng lưới chi nhánh Mạnh dạn bỏ sáp nhập chi nhánh hoạt động yếu Phát triển chi nhánh phải có chiến lược cụ thể, tránh trường hợp tập trung khu vực nhỏ dẫn đến cạnh tranh lẫn chi nhánh hệ thống  Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên thông qua việc đào tạo, hội thi nghiệp vụ Chú trọng xây dựng đội ngũ cán kế thừa giỏi chun mơn trình độ quản lý Có chế độ đãi ngộ cho cán trẻ, cán có lực để thu hút giữ “chất xám”  Tăng cường hoạt động nghiên cứu, phân tích thị trường để có sản phẩm mới, sản phẩm công nghệ cao đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng cụ thể Tập trung khai thác sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao, sản phẩm phái sinh phức tạp sản phẩm kinh doanh vốn, sản phẩm kinh doanh ngoại hối  Hoạt động tuyên truyền, quảng bá cần phải thực đồng chi nhánh đơn vị truyền thông để đạt hiệu cao nhằm nâng cao thương hiệu Agribank Ưu tiên quảng bá cho sản phẩm dịch vụ vốn mạnh Agribank Xây dựng hình ảnh thương hiệu Agribank vững mạnh qua việc chuẩn hoá tiêu chuẩn trang phục, phục vụ toàn hệ thống Agribank  Điều chỉnh quy trình nghiệp vụ theo hướng linh hoạt, gọn nhẹ, tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng đảm bảo quy định an toàn nghiệp vụ ngân hàng 65  Xây dựng trung tâm hỗ trợ khách hàng, tiếp thị sản phẩm thông qua điện thoại, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Agribank giới thiệu đến khách hàng sản phẩm Agribank  Tạo môi trường làm việc động, cạnh tranh, công để giúp nhân viên động, hăng say công việc phát huy tối đa lực KẾ LUẬN HƯƠN Trong chương này, tác giả đưa số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế huy động vốn Agribank nhằm mục đích nâng cao khả huy động vốn Agribank nói chung địa bàn Tp.HCM nói riêng Bên cạnh đó, người viết đưa đề xuất phát triển thêm dịch vụ để nhằm tăng tính cạnh tranh hoạt động huy động vốn Agribank so với NHTM khác Cuối cùng, tác giả đưa số kiến nghị dành cho NHNN Agribank để hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động NHTM nói chung hiệu theo định hướng phát triển NHNN Chính phủ 66 KẾ LUẬN Trong tình hình kinh tế nước phải đối đầu với trình trạng lạm phát, mục tiêu phát triển đất nước nhà nước đề trở nên khó khăn hết, doanh nghiệp gặp khó khăn thiếu vốn để phát triển Với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu không Việt Nam mà cịn vươn Đơng Nam Á, việc xây dựng nguồn vốn với cấu ổn định phát triển lâu dài nhiệm vụ hàng đầu Agribank Thị trường tiền gửi huy động vốn thị trương cạnh tranh sơi khốc liệt mà NHTM đóng vai trị trung gian để thu hút tiền nhà rỗi từ thành phần kinh tế Để thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi mình, Agribank cần phải nâng cao biện pháp huy động vốn sở nghiên cứu thị trường, tận dụng tối đa nguồn lực từ nhân lực, tài lực, công nghệ để đạt mục tiêu Trên sở đánh giá tình hình huy động vốn Agribank địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh thời gian gần Trên sở phân tích thuận lợi khó khăn công tác huy động vốn Agribank, đề tài đưa giải pháp kiến nghị dành cho Agribank nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank địa bàn Tp.HCM Tuy nhiên, môi trường kinh doanh môi trường thay đổi liên tục, Agribank cần phải thường xuyên khảo sát, đánh giá kết thực giải pháp để có chiến lược cụ thể điều chỉnh thích hợp Thêm vào đó, giải pháp đề tài khơng áp dụng cho Agribank địa bàn Tp.HCM mà cịn áp dụng cho Agribank địa bàn khác dựa việc xem xét yếu tố tương đồng địa bàn khác Tp.HCM 67 L ỆU HAM KHẢ Chính phủ Nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, 2011 Báo cáo Thủ tướng Chính phủ trước Quốc hội tình hình kinh tế- xã hội năm 2011, kế hoạch phát triển kinh tế- xã hội năm 2012 năm 2011-2015 < http://www.tienphong.vn/xa-hoi/555639/Toan-van-bao-cao-cua-Thu-tuongve-tinh-hinh-KT-XH-tpol.html > [Ngày truy cập 10 tháng năm 2012] Chính phủ Nước Cộng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, 2011 Tình hình kinh tế xã hội 12 tháng năm 2011 [Ngày truy cập 18 tháng năm 2012] Hội đồng Bộ trưởng, 1988 Nghị định số 53/HĐBT Hội đồng Bộ trưởng, 1990 Quyết định số 400/CT Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 1991 Quyết định số 18/NH-QĐ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 1994 Văn số 439/CV-TCCB Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 1996 Quyết định số 280/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011 Thông tư số 02/2011/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011 Thông tư số 30/2011/TT-NHNN 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011 Chỉ thị số 02/CT-NHNN 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011 Quyết định số 271/QĐ-NHNN 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011 Quyết định số 379/QĐ-NHNN 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011 Quyết định số 692/QĐ-NHNN 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011 Quyết định số 929/QĐ-NHNN 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011 Quyết định số 2210/QĐ-NHNN 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012 Thông tư số 05/2012/TT-NHNN 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012 Thông tư số 08/2012/TT-NHNN 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012 Thông tư số 17/2012/TT-NHNN 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012 Thông tư số 19/2012/TT-NHNN 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012 Quyết định số 407/QĐ-NHNN 68 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012 Quyết định số 693/QĐ-NHNN 22 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012 Quyết định số 1081/QĐ-NHNN 23 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012 Quyết định số 1196/QĐ-NHNN 24 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012 Quyết định số 1289/QĐ-NHNN 25 Nguyễn Đăng Dờn, 2008 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Tp.Hồ Chí Minh: NXB Thống kê 26 Nguyễn Đăng Dờn, 2009 Lý thuyết tài tiền tệ, Tp.Hồ Chí Minh: NXB ĐHQG Tp.HCM 27 Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Tp.HCM: NXB ĐH Kinh tế Tp.HCM 28 Nguyễn Văn Tiến, 2009 Giáo trình Ngân hàng thương mại, Tp.Hồ Chí Minh: NXB Thống kê 29 Văn phòng đại điện Khu vực Miền Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2010 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, phương hướng hoạt động năm 2011 chi nhánh địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Tp.Hồ Chí Minh tháng 12 năm 2010 30 Văn phòng đại điện Khu vực Miền Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2011 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, phương hướng nhiệm vụ năm 2012 chi nhánh địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Tp Hồ Chí Minh tháng 12 năm 2011 69 PH L DANH SÁCH CHI NHÁNH AGRIBANK RÊN ỊA N P HỒ HÍ M NH Huyện ình hánh - Chi Nhánh NHNo & PTNT Bình Chánh - E6/36 Nguyễn Hữu Trí, T huyện Bình Chánh, thành phố Hồ Chí Minh Quận ình ân - Chi Nhánh NHNo & PTNT Bình Tân - 676 Kinh Dương Vương- An Lạc, quận BÌnh Tân, thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh NHNo&PTNT Khu công nghiệp Tân Tạo - Đường số 2, Lô 24 Khu cơng nghiệp Tân Tạo, Quận Bình Tân, thành phố Hồ Chí Minh Quận ình hạnh - Chi Nhánh NHNo & PTNT Bình Thạcn - 347-349-351 Điện Biên Phủ, Phường 15, Quận Bình Thạnh, Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh NHNo&PTNT Miền Đơng - 107 Bình Qưới, Phường 27, Quận Bình Thạnh, TP HCM Huyện ần iờ - Chi Nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Cần Giờ - Đường Lương Văn Nho, Thị Trấn Cần Thạnh, huyện Cần Giờ, thành phố Hồ Chí Minh Huyện ủ hi - Chi Nhánh NHNo & PTNT Củ Chi - KP 2, Thị Trấn Củ Chi, huyện Củ Chi, thành phố Hồ Chí Minh Quận ị ấp - Chi Nhánh NHNo & PTNT Gia Định - 22 Quang Trung, Phường 11, Quận Gị Vấp, thành phố Hồ Chí Minh Huyện Hóc Mơn - Chi Nhánh NHNo & PTNT Hóc Mơn - 12 Lý Thường Kiệt, thị trấn Hóc Mơn, thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh NHNo&PTNT An Sương - 66/7 Quốc lộ 22 Ấp Đông Lân, Xã Bà Điểm, huyện Hóc Mơn, thnàh phố Hồ Chí Minh Huyện Nhà è - Chi Nhánh NHNo & PTNT Nhà Bè - 18 Huỳnh Tấn Phát, Thị trấn Nhà Bè, huyện Nhà Bè, thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh NHNo&PTNT Phước Kiển - 18 Lê Văn Lương, xã Phước Kiển, huyện Nhà Bè, thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh NHNo&PTNT Hiệp Phước - Xã Long Thới, Huyện Nhà Bè, TP HCM - 70 Quận Phú Nhuận - Chi Nhánh NHNo & PTNT Phú Nhuận - 135A Phan Đăng Lưu, phường 2, Quận Phú Nhuận, thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh NHNo&PTNT Phan Đình Phùng - 153, Phan ĐÌnh Phùng, quận Phú Nhuận, thành phố Chí Minh Quận ân ình - Chi nhánh NHNo&PTNT An Phú - 472-476 Cộng Hồ- quận Tân Bình, thành phố Hồ Chí Minh - Chi Nhánh NHNo & PTNT Tân Bình - 1200 Lạc Long Quân, Phường 8, Quận Tân Bình, TP HCM - Chi nhánh NHNo&PTNT Trường Sơn - 21 Trường Sơn, P4, Quận Tân Bình, thành phố Hồ Chí Minh Quận ân Phú - Chi Nhánh NHNo & PTNT Quận Tân Phú - 145Bis Luỹ Bán Bích, Phường Phú Thạnh, Quận Tân Phú, thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh NHNo&PTNT Bình Phú - Đường 19/5A, Lơ III Khu cộng nghiệp Tân Bình, Quận Tân Phú, thành phố Hồ Chí Minh Quận hủ ức - Chi Nhánh NHNo & PTNT Thủ Đức - 14 đường 6phường Linh ChiểuQuận Thủ Đức- thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh NHNo&PTNT Bình Triệu - 63/1 Quốc lộ 13-Phường Hiệp Bình Chánh, quận Thủ Đức, thành phố Hồ Chí Minh Quận - Chi Nhánh NHNo & PTNT Mạc Thị Bưởi- 28-30-32, Mạc Thị Bưởi, Quận 1, thành phố Hồ Chí Minh - Chi Nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn - Bis, Bến Chương Dương, Quận 1, thành phố Hồ Chí Minh - Chi Nhánh NHNo & PTNT Thành Phố Hồ Chí Minh - 2A Phó Đức Chính, Quận 1, thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh NHNo&PTNT Bến Thành - 195 B Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 1, thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánhNHNo&PTNT Quận - 263 Bến Chương Dương, Quận 1, thành phố Hồ Chí Minh Quận - Chi Nhánh NHNo & PTNT Đông Sài Gòn - 09 Trần Não, quận 2, thành phố Hồ Chí Minh Quận - Chi Nhánh NHNo & PTNT - 324 - 326 Võ Văn Tần, phường 5, Q.3, thành phố Hồ Chí Minh Quận - Chi Nhánh NHNo & PTNT - 192-194 Khánh Hội, Quận 4, Thành phố Hồ Chí Minh 71 Quận - Chi Nhánh NHNo & PTNT Chợ Lớn - 43 Hải Thượng Lãn ông, phường 10, Quận 5, thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh NHNo&PTNT Quận - 156 Trần Phú, Phường 9, Quận 5, thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh NHNo&PTNT Thành Đơ - 24 Phú Giáo phường 14, Quận 5, thành phố Hồ Chí Minh Quận - Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hoa - 241 Hậu Giang, phường 5, Quận 6, thành phố Hồ Chí Minh - Chi Nhánh NHNo & PTNT - 589 - 591, Hồng Bàng, Phường 2,Quận 6,Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh NHNo&PTNT Hùng Vương TP Hồ Chí Minh - 131, Kinh Dương Vương, phường 12- Quận 6, thành phố Hồ Chí Minh Quận - Chi Nhánh NHNo & PTNT Nam Sài Gịn - 18Bis lơ J, cư xá Ngân Hàng, Quận 7, thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh NHNo&PTNT - 40/2 Nguyễn Văn Linh, Khu phố I, Phường Tân Thuận Tây, Quận 7, TP HCM - Chi nhánh NHNo&PTNT Phú Mỹ Hưng - 77 đường Hoàng Văn Thái, phường Tân Phú, quận 7, TP HCM Quận - Chi Nhánh NHNo & PTNT - Số 368-370 Đường Tùng Thiện Vương P13, Quận 8, Thành phố Hồ Chí Minh Quận - Chi Nhánh NHNo & PTNT - 48 Lê Văn Việt, Quận thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Thành - 639 Lê Văn Việt, Phường Tân Phú, Quận thành phố Hồ Chí Minh Quận 10 - Chi Nhánh NHNo & PTNT 10 - 326 Nguyễn Chí Thanh phường 5-Quận 10, thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh NHNo&PTNT Lý Thường Kiệt - 90 A5-A6,Lý Thường Kiệt, Quận 10, thành phố Hồ Chí Minh Quận 11 - Chi Nhánh NHNo & PTNT 11 - 485 Lạc Long quân, Phường 5, Quận 11, thành phố Hồ Chí Minh Quận 12 - Chi Nhánh NHNo & PTNT Tây Sài Gòn - 131A, Khu phố 1, đường Lê Văn Khương, Phường Hiệp Thành, Quận 12, thành phố HCM - Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Sài Gòn - 101 Hà Huy Giáp, PhườngThạnh Lộc, quận 12, thành phố Hồ Chí Minh 72 - Chi nhánh NHNo&PTNT Xuyên Á - Khu công viên phần mềm Quang Trung, Quận 12, TP HCM