Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần An Bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM Ngô Châu Khoa GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh - năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM Ngô Châu Khoa GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH Chuyên ngành : Tài – ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP.Hồ Chí Minh - năm 2012 LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian thực đề tài, nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ từ thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp…Đó sở động lực để tơi hồn thành luận văn Đầu tiên, tơi xin biết ơn Cha mẹ, gia đình tạo điều kiện ban đầu tốt để tơi tham gia chương trình đào tạo Thạc sĩ Kinh tế Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Kế đến, cho phép tơi gởi lời cảm ơn thật chân thành sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Thầy tận tình hướng dẫn, góp ý, để tơi thực hồn chỉnh luận văn Thạc sĩ Tôi xin phép gởi lời cảm ơn đến tất thầy cô, giảng viên Khoa Sau Đại học – Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Trong suốt ba năm học đây, nhận kiến thức kinh nghiệm quí báu từ thầy cô Sau cùng, xin cám ơn tất bạn lớp Ngân hàng Đêm 10 – Cao học khóa 18 – Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, đồng nghiệp cơng tác Sở giao dịch – Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình… người động viên, góp ý cung cấp cho tài liệu, số liệu hữu ích làm sở để tơi thực đề tài Chân thành cảm ơn! Ngơ Châu Khoa LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng thân tơi Các số liệu, kết trình bày luận văn trung thực Nội dung kết nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2012 Tác giả Ngô Châu Khoa DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ABBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình BĐS : Bất động sản DNTN : Doanh nghiệp tư nhân ĐVKD : Đơn vị kinh doanh KHCN : Khách hàng cá nhân KHCN SGD : Khách hàng cá nhân sở giao dịch – Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KH : Khách hàng NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch PTTD : Phân tích tín dụng QLTD : Quản lý tín dụng QTTD : Quản trị tín dụng SACOMBANK : Ngân hàng Sài gịn thương Tín SGD ABBANK : Sở giao dịch - Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình SGD : Sở giao dịch SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo VPBANK : Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 : So sánh qui mô ABBANK, VPBANK, SACOMBANK Bảng 2.2 : Kết kinh doanh tổng hợp SGD ABBANK, tháng 10/2012 Bảng 2.3 : Phân loại nhóm nợ SGD ABBANK đến ngày 31/10/2012 Bảng 2.4 : Dư nợ KHCN SGD, giai đoạn 2009 – 10/2012 Bảng 2.5 : Tỷ trọng dư nợ KHCN SGD tổng dư nợ SGD ABBANK, giai đoạn 2009 – 10/2012 Bảng 2.6 : Cơ cấu dư nợ KHCN SGD , giai đoạn 2009 – 10/2012 Bảng 2.7 : Tỷ lệ nợ xấu KHCN SGD, giai đoạn 2009 – 10/2012 Bảng 3.1 : Kế hoạch cho vay KHCN SGD, năm 2013 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 2.1 : Tăng trưởng chung ABBANK, giai đoạn 2009 – 2011 Hình 2.2 : Sơ đồ tổ chức SGD ABBANK, tháng 10/2012 Hình 2.3 : Tăng trưởng tổng tài sản SGD ABBANK, năm 2011, tháng 10 năm 2012, kế hoạch năm 2012 Hình 2.4 : Dư nợ cho vay SGD ABBANK, năm 2011, tháng 10 năm 2012, kế hoạch năm 2012 Hình 2.5 : Tỷ lệ nợ xấu SGD ABBANK, giai đoạn 2011 – 10/2012 Hình 2.6 : So sánh cấu dư nợ tín dụng ABBANK VPBANK, thời điểm 31/12/2011 Hình 2.7 : Diễn biến số lượng khoản vay KHCN SGD, giai đoạn 2009 10/2012 Hình 2.8 : Doanh số phát vay, thu nợ KHCN SGD kỳ dư nợ KHCN SGD, giai đoạn 2009 – 10/2012 Hình 2.9 : Diễn biến tỷ trọng dư nợ KHCN SGD tổng dư nợ SGD ABBANK, giai đoạn 2009 – 10/2012 Hình 3.1 : Cơ cấu dư nợ KHCN SGD, kế hoạch năm 2013 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại tín dụng 1.1.1 Các khái niệm tổ chức tín dụng, ngân hàng, ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm tín dụng 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Chức tín dụng ngân hàng 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.2.3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 1.2.3.3 Căn vào đối tượng khách hàng 1.2.3.4 Căn vào tính chất đảm bảo khoản cho vay 1.3 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.3.2 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 1.3.2.1 Đối với ngân hàng thương mại 1.3.2.2 Đối với kinh tế 10 1.3.2.3 Đối với cá nhân vay 10 1.3.3 Cơ sở hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 1.3.4 Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân với cho vay tổ chức, doanh nghiệp 11 1.3.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.3.6 Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 14 1.4 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 16 1.4.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 16 1.4.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 16 1.4.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 18 1.4.3.1 Những nhân tố chủ quan 18 1.4.3.2 Những nhân tố khách quan 19 1.4.4 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 21 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 21 2.1.1 Về trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 21 2.1.2 Về Sở Giao Dịch – Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 24 2.1.2.1 Tình hình tổ chức mạng lưới hoạt động 24 2.1.2.2 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu 25 2.1.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 25 2.1.2.4 Đánh giá chung tình hình kinh doanh Sở giao dịch – Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 28 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sở Giao Dịch Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình 30 2.2.1 Những quy định chung cho vay khách hàng cá nhân 30 2.2.1.1 Đối tượng cho vay 30 2.2.1.2 Nguyên tắc cho vay 30 2.2.1.3 Điều kiện cho vay 30 2.2.1.4 Phương thức cho vay 31 2.2.1.5 Nguồn trả nợ phương thức trả nợ 31 2.2.1.6 Tài sản đảm bảo 31 2.2.1.7 Lãi suất cách áp dụng lãi suất 32 2.2.2 Sản phẩm tín dụng cá nhân Sở Giao Dịch – Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 32 2.2.2.1 Cho vay mua nhà/ đất /xây sửa chữa nhà ( YOUhousePlus ) 32 2.2.2.2 Cho vay mua xe ô tô ( YOUcar ) 33 2.2.2.3 Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp ( YOUshop ) 35 2.2.2.4 Cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh( YOUshopPlus ) 37 2.2.2.5 Cho vay tiêu dùng chấp ( YOUspend ) 38 2.2.2.6 Cho vay tiêu dùng tín chấp ( YOUmoney ) 39 2.2.2.7 Cho vay du học ( YOUstudy ) 41 2.2.2.8 Cho vay cán - công nhân viên hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ( YOUstaff ) 43 2.2.2.9 Cho vay cầm cố sản phẩm huy động vốn 45 2.2.2.10 Cho vay thấu chi ( YOUoverdraft ) 46 2.2.2.11 Cho vay cầm cố cổ phiếu chưa niêm yết ( YOUotc ) 47 2.2.2.12 Cho vay cầm cố cổ phiếu niêm yết ( YOUstock ) 48 2.2.3 Kết cho vay khách hàng cá nhân đạt Sở giao dịch – Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 50 2.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sở giao dịch – Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 55 2.2.4.1 Về nhân sự, tổ chức quản lý 55 2.2.4.2 Về chế phối hợp hỗ trợ phòng ban 56 2.2.4.3 Về mặt hạn chế qua số liệu 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 69 vốn phải đáp ứng Các tiêu chuẩn đề cập phải xây dựng cụ thể chi tiết loại sản phẩm tín dụng tùy theo đối tượng khách hàng mục tiêu, chiến lược phát triển tín dụng ngân hàng thời kỳ Việc xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu cách cụ thể chi tiết loại sản phẩm tín dụng có ưu điểm: - Dễ dàng phân loại khoản vay để có chế phê duyệt phù hợp - Giúp nhân viên tín dụng xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng cách nhanh chóng đưa định cho vay xác theo tiêu chuẩn qui định ngân hàng - Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn xuống mức tối đa Trong việc xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu áp dụng cho sản phẩm tín dụng, quan điểm cụ thể chi tiết có nghĩa phải qui định rõ ràng, sử dụng nhiều tiêu định lượng Chẳng hạn xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu cho sản phẩm cho vay mua xe tơ cần phải qui định rõ tiêu chuẩn cần thiết khách hàng vay mua xe ô tô từ chỗ trở xuống, khác với khách hàng vay mua xe tải khác với khách hàng vay mua loại xe khác Cụ thể nữa, tiêu chuẩn khách hàng vay mua xe ô tô từ chỗ trở xuống phải có thu nhập tối thiểu hàng tháng bao nhiêu, có hộ thường trú thành phố Hồ Chí Minh, có sở hữu nhà thành phố Hồ Chí Minh, Với tiêu cần đáp ứng cụ thể vậy, nhân viên tín dụng dễ dàng xác định khách hàng thỏa mãn đầy đủ tiêu chuẩn cần thiết theo yêu cầu ngân hàng hay chưa, từ dễ dàng phân loại khoản vay, đưa định cho vay xử lý khoản vay theo chế xét duyệt cho vay phù hợp Về công tác thẩm định khách hàng : Sự phối hợp phòng ban cần nhịp nhàng, cụ thể để tránh làm phiền khách hàng rút ngắn thời gian giải hồ sơ phịng thẩm định tài sản, phịng tín dụng, phịng phân tích tín dụng, phê duyệt tín dụng cần thiết phải phối hợp với để thẩm định thực tế nhau, tránh tình trạng phịng ban riêng lẻ thẩm định khách hàng làm nhiều thời gian khách hàng ngân hàng 70 SGD ABBANK thiếu chun mơn hố, tất phịng giao dịch trực thuộc SGD ABBANK cán tín dụng vừa đảm nhiệm cho vay doanh nghiệp lẫn cho vay KHCN Hay phòng Phân tích tín dụng khơng có chun mơn hóa mà chuyên viên đảm nhận doanh nghiệp cá nhân Theo SGD ABBANK nên phân chia cán phụ trách chuyên mảng tín dụng cá nhân Việc tách bạch tạo chuyên môn hố nghiệp vụ cho vay, từ góp phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN Về phê duyệt tín dụng : Mơ hình phê duyệt tín dụng cần thay đổi theo hướng đơn giản hóa để rút ngắn thời gian xử lý khoản vay cách mở rộng quyền định cho vay Giám đốc/phó giám đốc SGD, cấp trưởng phịng tín dụng, cho phép họ quyền phê duyệt khoản vay thông thường đến hạn mức định Ban tín dụng, khối quản trị tín dụng hay Hội đồng tín dụng có ý kiến phê duyệt khoản vay vượt hạn mức giám đốc/phó giám đốc SGD, khoản vay mang tính chất đặc biệt, nằm ngồi qui định thông thường ngân hàng 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị quảng bá sản phẩm thương hiệu Để giới thiệu sản phẩm tới nhiều người hơn, SGD ABBANK cần xây dựng chiến lược marketing bao gồm chiến lược nghiên cứu khách hàng, phân đoạn thị trường để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng theo phương châm “bán mà thị trường cần, bán mà có” Những nhu cầu vay vốn KHCN xác định thơng qua vấn, điều tra thị trường, qua khách hàng đến giao dịch với SGD ABBANK Từ đó, SGD ABBANK hoàn thiện sản phẩm đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Ngoài ra, SGD ABBANK cần nghiên cứu sản phẩm đối thủ cạnh tranh có thị trường, phân tích ưu, nhược điểm sản phẩm để từ hồn thiện cho sản phẩm Khi có sản phẩm phù hợp nhu cầu thị trường, phịng tín dụng cần triển khai hình thức quảng cáo, giới thiệu sản phẩm đến đông đảo người dân, không ngồi chờ khách hàng đến Đối với cho vay KHCN, khách hàng có tâm lý e 71 ngại tiếp xúc với ngân hàng nên ngân hàng cần có buổi giao lưu giới thiệu sản phẩm, thông qua báo, đài để giới thiệu, quảng cáo sản phẩm Ngồi ra, thơng qua việc liên kết với doanh nghiệp đầu tư kinh doanh bất động sản, hãng xe có uy tín, cơng ty tư vấn du học, công ty bán lẻ, siêu thị địa bàn để giới thiệu hình thức cho vay cá nhân SGD ABBANK 3.2.8 Xây dựng quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng Sản phẩm ngân hàng dịch vụ, vơ hình, chất lượng dịch vụ khách hàng xem xét đánh giá chủ yếu qua cảm tính Do SGD ABBANK cần trọng tạo dựng hình ảnh thân thiện, chuyên nghiệp cho khách hàng từ lần giao dịch Cùng dịch vụ với giá ngang nhau, khách hàng thường định chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng mà họ cảm thấy dễ chịu, thoải mái, nơi mà họ thấy tôn trọng nhiều Khách hàng trung thành giao dịch lặp lặp lại sở vững tạo nên thành công ổn định bền vững ngân hàng Lý rõ ràng: chi phí để tạo giao dịch với khách hàng cũ thấp nhiều so với tìm kiếm khách hàng Điều mang đến cho ngân hàng thuận lợi việc mở rông quy mô kinh doanh nhằm thu lợi nhiều Chính SGD ABBANK cần xây dựng quy tắc chuẩn áp dụng cho nhân viên việc giao tiếp với khách hàng Tổ chức nhiều chương trình tri ân khách hàng, tặng quà sinh nhật cho khách hàng, đồng hành khách hàng hoàn cảnh nhằm chia sẻ khó khăn cho khách hàng SGD ABBANK cần thành lập phận chuyên chăm sóc khách hàng thân thuyết, thường xuyên thực khảo sát mức độ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ ABBANK nhằm điều chỉnh kịp thời thiếu sót để ngày nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngoài ra, SGD ABBANK cần trọng kết hợp tiếp thị sản phẩm tín dụng với sản phẩm bán chéo khác Ngân hàng thu hút thêm khách hàng giao dịch với phương pháp bán chéo sản phẩm Nội dung phương pháp nhân viên ngân hàng tư vấn, giao dịch với khách hàng ngồi việc giới 72 thiệu sản phẩm tín dụng mà khách hàng muốn sử dụng nên tranh thủ giới thiệu thêm sản phẩm khác mà khách hàng sử dụng lúc Chẳng hạn khách hàng đến vay mua nhà nhân viên tín dụng đề nghị khách hàng sử dụng thêm sản phẩm cho vay xây nhà, sửa chữa nhà Đối với khách hàng thường xuyên có nhu cầu cơng tác nước ngồi, hay khách hàng du học sinh cán tín dụng bán chéo sản phẩm thẻ Visa credit ABBANK 3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình Để hỗ trợ hiệu cho SGD ABBANK nói riêng hệ thống ABBANK tồn quốc Hội sở ABBANK, theo tơi, cần thực việc sau: Xây dựng sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn, định hướng tín dụng phải cụ thể rõ ràng Ban hành sách thưởng, phạt để kích thích tạo công kinh doanh Nâng cấp sở hạ tầng, đặc biệt phần mềm quản lý, mạng thông tin toàn hệ thống Tổ chức lại máy quản lý mảng KHCN, theo hướng Khối KHCN trực tiếp đạo thực chịu trách nhiệm tiêu tín dụng cá nhân tồn hệ thống Khối KHCN phải hỗ trợ SGD ABBANK thực chương trình tiếp thị, quảng bá hình ảnh Chủ động hỗ trợ SGD ABBANK tìm kiếm đối tác chủ đầu tư dự án, công ty xe, du học, siêu thị điện máy để thực liên kết cho vay Khối KHCN cần nghiên cứu ban hành sản phẩm tín dụng cá nhân đặc trưng cho khu vực thành phố Hồ Chí Minh, ví dụ sản phẩm cho tiểu thương vay sản xuất kinh doanh cầm cố sạp chợ, cho vay thấu chi có tài sản chấp Rút ngắn thời gian phê duyệt, thơng thống việc xét duyệt điều kiện tín dụng nguyên tắc đảm bảo an tồn kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng Thường xuyên tổ chức chương trình bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho cán gởi cán ABBANK học Bởi với lực chuyên môn cao điều kiện thuận lợi để giúp SGD ABBANK thực chiến lược mở rộng hoạt động cho vay nói chung mở rộng cho vay KHCN nói riêng 73 3.4 Khuyến cáo khách hàng Khi phát sinh nhu cầu vay vốn, khách hàng nên chủ động tìm đến với SGD ABBANK để tư vấn tận tình, tránh thơng qua hình thức trung gian mà gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng Khách hàng cần chủ động tìm hiểu hình thức cho vay KHCN để lựa chọn hình thức tín dụng phù hợp với nhu cầu Khách hàng nên tích cực hợp tác với cán tín dụng ngân hàng để trình thẩm định làm hợp đồng vay vốn diễn nhanh chóng dễ dàng Bằng cách cung cấp thông tin cách đầy đủ xác hồ sơ vay vốn mình, trung thực trả lời câu hỏi cán tín dụng Làm vậy, khách hàng tạo uy tín mối quan hệ tốt với ngân hàng để thuận lợi cho lần vay vốn sau Ngồi ra, việc tốn nợ hạn tạo lòng tin cho ngân hàng, giúp ngân hàng yên tâm thực chiến lược mở rộng cho vay KHCN Đối với KHCN vay vốn nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh cần xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ động phòng ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh Đồng thời, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh trình độ lập phương án, dự án sản xuất kinh doanh, để thuyết phục ngân hàng cho vay vốn KẾT LUẬN CHƯƠNG Với tính khả thi, thực tiễn hữu ích giải pháp Theo tôi, tập thể SGD ABBANK từ cấp lãnh đạo đến nhân viên cần phải nổ lực, phấn đấu, tâm thực cho giải pháp Làm chắn giải thực trạng tồn góp phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN SGD ABBANK Đưa SGD ABBANK trở thành đơn vị kinh doanh hàng đầu hệ thống ABBANK, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 74 KẾT LUẬN CHUNG Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đề đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Thị trường cho vay KHCN Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do đó, mở rộng hoạt động cho vay KHCN hướng đắn có lợi cho NHTM, người dân kinh tế Để mở rộng hoạt động cho vay KHCN việc tạo qui trình cho vay thơng thống quan trọng hàng đầu ngân hàng, ngồi ngân hàng cần đa dạng hố sản phẩm cho vay KHCN, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, thực marketing sản phẩm cải thiện điều kiện sở vật chất ngân hàng Mặc dù cịn nhiều khó khăn thách thức, hoạt động cho vay KHCN SGD ABBANK khiêm tốn, ABBANK kiên định với mục tiêu trở thành “ngân hàng bán lẻ thân thiện” hoạt động động, sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng, công nghệ đại, kinh doanh an toàn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp chuyên môn cao ABBANK bước hồn thiện mình, định hướng tiếp tục phấn đấu đạt tới vị dẫn đầu hệ thống NHTM cổ phần Việt Nam, rút ngắn khoảng cách quy mô với Ngân hàng quốc doanh NHTM nước Toàn cán nhân viên SGD ABBANK phải phát huy mạnh có bước khắc phục hạn chế để tiếp tục đầu tàu toàn hệ thống ABBANK, xứng đáng với kỳ vọng Hội đồng quản trị Do nhiều khó khăn việc thu thập số liệu, đặc biệt số liệu ngân hàng hệ thống ABBANK, đề tài khơng sâu phân tích so sánh để thấy khác biệt ABBANK ngân hàng khác Vì vậy, tơi mong nhận quan tâm góp ý chân thành thầy cơ, cán tín dụng quan tâm đến đề tài để đề tài hoàn thiện 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (1996), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Luật Các Tổ Chức Tín Dụng số 47/2010/QH12 , ban hành ngày 16/6/2010 Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình, Báo cáo thường niên năm 2009;2010; 2011 Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình, Báo cáo kết kinh doanh SGD ABBANK đến 31/10/2012 Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình, Cẩm nang tín dụng cá nhân năm 2012 Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình, Kế hoạch kinh doanh SGD ABBANK năm 2013 Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình, Quy trình cấp tín dụng năm 2012 10 Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình, Sao kê dư nợ ABBANK SGD vào ngày 31/12/2009 ; 31/12/2010 ; 31/12/2011 ; 31/10/2012 11 Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình, Sao kê dư nợ SGD ABBANK năm 2009 ; 2010 ; 2011 10 tháng năm 2012 12 Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gịn Thương Tín, Báo cáo thường niên năm 2009; 2010; 2011 13 Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, Báo cáo thường niên năm 2009; 2010; 2011 14 Trang web: http://www.baomoi.com/Bom-von-cho-ca-nhan-cua-ra-van- kho/126/8820520.epi Tiếng Anh Frederic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Peter S Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 76 PHỤ LỤC 01 : QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH Sơ đồ quy trình tín dụng Tiếp cận khách hàng/lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Thẩm định tín dụng Quyết định/phê duyệt tín dụng Quản lý nợ có vấn đề Giám sát lý tín dụng Thủ tục tín dụng giải ngân Diễn giải quy trình Bước 1: Tiếp cận khách hàng/lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Đối tượng thực hiện: chuyên viên quan hệ khách hàng Nội dung thực hiện: chuyên viên quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ, tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng hướng dẫn khách hàng lập, cung cấp hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thiết theo quy định Bước 2: Thẩm định tái thẩm định tín dụng Thẩm định kiểm sốt thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng : Đối tượng thực hiện: chuyên viên quan hệ khách hàng /các cấp giao nhiệm vụ thẩm định Nội dung thực hiện: Sau tiếp cận khách hàng thu thập thông tin, chuyên viên quan hệ khách hàng tiến hành thẩm định nội dung sau: Tư cách pháp lý, uy tín khách hàng; Năng lực hoạt động kinh doanh tài khách hàng; 77 Phương án kinh doanh/dự án đầu tư, mục đích sử dụng vốn vay khả trả nợ khách hàng; Các nguồn vốn tự có, vốn khác tham gia vào phương án SXKD khách hàng; Tài sản bảo đảm nợ vay; rủi ro phát sinh biện pháp quản lý Việc thẩm định tín dụng chuyên viên quan hệ khách hàng phải thể Báo cáo thẩm định Sau hoàn thành Báo cáo thẩm định, chuyên viên quan hệ khách hàng trình Báo cáo thẩm định toàn hồ sơ đề nghị cấp tín dụng lên Trưởng/Phó phịng giao dịch/quan hệ khách hàng thực kiểm soát nội dung thẩm định tín dụng Trường hợp từ chối cấp tín dụng, chuyên viên quan hệ khách hàng lập báo cáo từ chối cấp tín dụng nêu rõ lý từ chối, trình lãnh đạo Phịng/Ban xem xét Kiểm sốt thẩm định tín dụng : Trưởng/Phó phịng giao dịch/quan hệ khách hàng thực kiểm sốt lại nội dung thẩm định tín dụng chuyên viên quan hệ khách hàng Nội dung kiểm sốt: Các thơng tin Báo cáo thẩm định chuyên viên quan hệ khách hàng, yêu cầu chuyên viên quan hệ khách hàng điều chỉnh, bổ sung thêm hồ sơ/thông tin cần thiết (nếu cần) để đảm bảo cho hồ sơ khách hàng thông tin cung cấp Báo cáo thẳm định đầy đù xác Nêu rõ ý kiến người kiểm soát thống hay không thống với ý kiến chuyên viên quan hệ khách hàng thêm điều kiện (nếu có) Hoặc yêu cầu khách hàng cung cấp thêm hồ sơ Hồ sơ sau kiểm soát vượt hạn mức thẩm quyền phê duyệt Trưởng/Phó phịng giao dịch/quan hệ khách hàng, sau có ý kiến thống Trưởng/Phó phịng giao dịch/quan hệ khách hàng, chun viên quan hệ khách hàng tiếp tục trình hồ sơ đến Phịng phân tích Tín dụng chi nhánh/SGD (thực tái thẩm định) 78 Tái thẩm định tín dụng kiểm sốt tái thẩm định tín dụng Tái thẩm định tín dụng : Đối tượng thực hiện: chuyên viên phân tích tín dụng/chuyên viên tái thẩm định tín dụng /các cấp giao nhiệm vụ tái thẩm định tín dụng thuộc: Phịng phân tích Tín dụng thuộc chi nhánh/SGD Phịng Tái thẩm định tín dụng thuộc Khối quản trị tín dụng Các đối tượng tái thẩm định bao gồm: Tất khoản cấp tín dụng phải trình phịng phân tích tín dụng Các khoản cấp tín dụng vượt hạn mức thẩm quyền phê duyệt SGD phải trình khối quản trị tín dụng Ngun tắc tái thẩm định: Tuân thủ thời gian tải thẩm định theo quy định Ý kiến tái thẩm định phải độc lập với ý kiến Phòng giao dịch/Phòng quan hệ khách hàng lập thành báo cáo riêng, có đầy đủ chữ ký Trưởng/Phó đơn vị tái thẩm định lưu vào hồ sơ cấp tín dụng Nội dung tái thẩm định : Đánh giá lại nội dung thẩm định chuyên viên quan hệ khách hàng ; Đánh giá rủi ro phát sinh biện pháp quản lý rủi ro Kiểm soát tái thẩm định tín dụng : Trưởng/Phó Phịng phân tích tín dụng/Tái thẩm định tín dụng thực kiểm sốt lại nội dung thẩm định tín dụng chuyên viên phân tích tín dụng/Tái thẩm định tín dụng theo chức nhiệm vụ thẩm quyền giao Hồ sơ sau kiểm sốt trình Ban giám đốc/Ban Tín dụng SGD/giám đốc Khối quản trị tín dụng phê duyệt đề xuất trình cấp phê duyệt cao Bước 3: Quyết định/phê duyệt tín dụng Các cấp phê duyệt thực xem xét, phê duyệt cấp tín dụng thẩm quyền phê duyệt Tổng Giám đốc/Hội đồng quản trị ABBANK ủy quyền thời kỳ Trường hợp từ chối cấp tín dụng, chuyên viên quan hệ khách hàng lập thơng báo từ chối cấp tín dụng gửi khách hàng 79 Lưu đồ trình duyệt cấp tín dụng : Đơn vị thực Tại Phòng giao dịch/Quan hệ khách hàng Quy trình Khách hàng Chuyên viên quan hệ khách hàng Trưởng/P.Phòng Giao dịch/quan hệ khách hàng Tại SGD ABBANK Phòng PTTD: Chuyên viên PTTD Phịng PTTD: Trưởng/P.Phịng PTTD Giám đốc/phó giám đốc SGD Ban tín dụng SGD Tại Hội Sở Khối Quản Trị Tín Dụng CV Tái thẩm định tín dụng Trưởng/P.Phịng tái thẩm định tín dụng Giám đốc khối quản trị tín dụng HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ TỔNG GIÁM ĐỐC Thời gian thực Không 02 ngày làm việc khoản vay ngắn hạn Không 03 ngày làm việc hồ sơ trung dài hạn Không 02 ngày làm việc khoản cấp tín dụng ngắn hạn, tối đa 03 ngày làm việc khoản vay tín dụng trung dài hạn Khối Quản trị tín dụng: Khơng 03 ngày khoản vay quyền phán lãnh đạo Khối Quản trị tín dụng Ban Tổng Giám Đốc Không 05 ngày hồ sơ khách hàng đề xuất trình HĐTD/HĐQTphê duyệt HĐTD/HĐQT: Theo quy chế HĐTD/quy định HĐQT thời kỳ 80 Tại Phòng Giao dịch/Phòng Quan hệ khách hàng: Chuyên viên quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm nội dung, số liệu theo báo cáo thẩm định nêu bước 2, Chuyên viên quan hệ khách hàng hoàn tất báo cáo thẩm định trình Trưởng / Phó Phịng Giao dịch phê duyệt cấp tín dụng theo ủy quyền phê duyệt tín dụng Thời gian thực cấp tín dụng: Tối đa 02 ngày làm việc khoản cấp tín dụng ngắn hạn, tối đa 03 ngày làm việc khoản vay trung dài hạn Tại Sở giao dịch: Phòng giao dịch, Phịng quan hệ khách hàng: Trình hồ sơ cấp tín dụng vượt hạn mức phê duyệt Trưởng đợn vị Phịng phân tích tín dụng Chun viên phân tích tín dụng: Tái thẩm định, phân tích lập báo cáo thẩm định rủi ro, đề xuất cho vay/khơng cho vay trình Trưởng/Phó Phịng phân tích tín dụng phê duyệt Trưởng/Phó Phịng phân tích tín dụng: Phê duyệt đồng ý/không đồng ý khoản cấp tín dụng đề xuất đồng ý/khơng đồng ý cấp tín dụng lên cấp có thẩm quyền (6) Giám đốc/Phó Giám đốc/Ban Tín dụng Sở Giao dịch phê duyệt cấp tín dụng theo ủy quyền Thời gian thực cấp tín dụng (từ nhận đủ hồ sơ theo quy định) SGD ABBANK : Tối đa 02 ngày làm việc đổi với khoản cấp tín dụng ngắn hạn, tối đa 03 ngày làm việc khoản vay cấp tín dụng trung dài hạn Tại Hội Sở: (7) SGD trình hồ sơ cấp tín dụng vượt hạn mức thẩm quyền phê duyệt Ban Tín dụng Khối Quản trị tín dụng Trưởng/Phó Phịng Tái thẩm định tín dụng, Giám đốc Khối Quản trị tín dụng phê duyệt cấp tín dụng phạm vi ủy quyền Thời gian thực hiện: Không 03 ngày làm việc khoản vay quyền phán lãnh đạo Khối Quản trị tín dụng Ban Tổng Giám đốc 81 Không 05 ngày làm việc đổi với hồ sơ khách hàng đề xuất trình Hội đồng tín dụng/Hội đồng quản trị phê duyệt (8), (9) Đối với khoản cấp tín dụng vượt quyền phê duyệt, Khối Quản trị tín dụng trình Tổng Giám đốc, Hội đồng tín dụng, Hội đồng quản trị phê duyệt theo ủy quyền, quy định ABBANK pháp luật Thời gian thực hiện: Theo quy chế ABBANK thời kỳ Bước 4: Thủ tục tín dụng giải ngân Đối tượng thực hiện: chuyên viên quản lý tín dụng Chuyên viên quan hệ khách hàng có trách nhiệm hỗ trợ chun viên quản lý tín dụng việc hồn thiện hồ sơ tín dụng theo phê duyệt cấp tín dụng quy định ABBANK Nội dung thực hiện: Thực theo quy trình giải ngân ABBANK quy định thời kỳ Trường hợp từ chối cấp tín dụng: đơn vị kinh doanh soạn thơng báo từ chối cấp tín dụng gửi khách hàng Bước 5: Giám sát, lý tín dụng quản lý nự có vấn đề Sau giải ngân, chuyên viên quan hệ khách hàng phải thường xun theo dõi khoản cấp tín dụng, kiểm tra tình hình sử dụng vốn, nhắc nợ khách hàng, yêu cầu khách hàng thực điều kiện sau giải ngân theo phê duyệt (nếu có) Định đánh giá khoản cấp tín dụng, kịp thời phát dấu hiệu dẫn đến rủi ro việc trả nợ khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Chuyên viên quản lý tín dụng phối hợp với chuyên viên quan hệ khách hàng việc theo dõi thực điều kiện phê duyệt, bổ sung chứng từ/hồ sơ, thông báo nhắc nợ khách hàng 82 PHỤ LỤC 02 : DANH MỤC CÁC LOẠI XE ĐƯỢC SỞ GIAO DỊCH – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH TÀI TRỢ, MỨC CHO VAY VÀ THỜI HẠN CHO VAY Danh mục loại xe Sở giao dịch – Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình tài trợ : Cho vay xe tiêu dùng Xe sản xuất lắp ráp nước Xe nhập Cho vay xe kinh doanh Các loại xe ô tô 100% đến 16 chỗ ngồi Các loại xe ô tô thuộc nhóm 1, nhóm 2; 100% đến chỗ ngồi xe tải, xe bán tải có tải thuộc nhóm 1, nhóm trọng tối đa 3,5 tấn, theo bảng phân loại thuộc nhóm 1, nhóm nhóm xe theo bảng phân loại nhóm xe Các loại xe ô tô Các loại xe ô tô 100% đến chỗ thuộc 100% đến 16 chỗ thuộc nhóm theo bảng nhóm theo bảng phân loại nhóm xe phân loại nhóm xe; Các loại xe ô tô qua sử dụng đến chỗ, có thời gian xuất xưởng 03 năm tính đến ngày vay vốn chất lượng cịn lại tối thiểu 80% thuộc nhóm theo bảng phân loại nhóm xe Mức cho vay thời hạn cho vay Cho vay xe tiêu dùng : Cho vay xe tiêu dùng: Xe sản xuất lắp ráp Trong nước Chủng loại Mức cho vay tối đa Nhóm xe Xe du Nhóm lịch đến chỗ Nhóm 100% Thời hạn cho vay tối đa (tháng) Thế chấp Chính BĐS xe mua Thế chấp Chính BĐS xe mua Tối đa 75% 90% nhu cầu 60 vốn 70% 60 83 Xe du Nhóm lịch đến chỗ Nhóm mới100% Xe nhập Xe du lịch đến chỗ Nhóm qua sử dụng Các loại xe khác 70% 60% không 70% giá 48 trị TSĐB ABBANK định giá 36 không Cho vay xe kinh doanh : Cho vay xe kinh doanh Chủng loại Xe du lịch đến Xe sản 16 chỗ xuất lắp ráp 100% Trong Xe tải, nước xe bán tải 100% Xe du lịch đến 16 chỗ 100% Xe tải, Xe nhập xe bán tải 100% Xe du lịch đến chỗ qua sử dụng Các loại xe khác Mức cho vay tối đa Nhóm xe Thế chấp Chính BĐS xe mua Thời hạn cho vay tối đa (tháng) Thế chấp Chính BĐS xe mua Nhóm 70% 60 Nhóm 65% 48 Nhóm Nhóm 60% 48 36 Nhóm 40% Nhóm 65% Nhóm Nhóm 60% Nhóm Nhóm 50% Tối đa 90% nhu 24 cầu vốn không 48 70% giá trị TSĐB ABBANK 36 định giá 36 không 60 36 60