Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phấn Á Châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -NGUYỄN QUANG TÚ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Chuyên Ngành : Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN SĨ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2011 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU DANH MỤC HÌNH VẼ PHẦN MỞ ðẦU 01 ðặt vấn ñề 01 Mục tiêu nghiên cứu 02 ðối tượng phạm vi nghiên cứu 02 Phương pháp nghiên cứu 02 Kết cấu luận văn 03 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 04 1.1 Tín dụng ngân hàng 04 1.1.1 Khái niệm tín dụng 04 1.1.2 Bản chất tín dụng 04 1.1.3 Chức tín dụng 04 1.1.4 Vai trò tín dụng 05 1.1.5 Các sản phẩm cấp tín dụng chủ yếu ngân hàng 07 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng 08 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 08 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 08 1.2.3 Phòng ngừa quản lý rủi ro tín dụng 09 1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 13 1.3.2 Hệ thống tiêu ñánh giá chất lượng tín dụng 14 1.3.3 Các biện pháp kiểm sốt chất lượng tín dụng 16 1.4 Kinh nghiệm chất lượng tín dụng số nước khu vực 18 1.5 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Việt Nam 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 24 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Thành tựu ñã ñạt ñược 26 2.1.3 Kết hoạt ñộng kinh doanh ACB 27 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ACB 28 2.2.1 Phân tích hoạt động huy động vốn 28 2.2.1.1 Tình hình huy ñộng vốn số ngân hàng 29 2.2.1.2 Lãi suất huy ñộng vốn 30 2.2.1.3 Tình hình huy động vốn ACB 31 2.2.2 Phân tích hoạt động cho vay 34 2.2.2.1 Tình hình cho vay số ngân hàng 34 2.2.2.2 Lãi suất cho vay 36 2.2.2.3 Tình hình cho vay ACB 36 2.3 Phân tích đánh giá chất lượng tín dụng ACB 42 2.3.1 Các tiêu ñánh giá chất lượng 42 2.3.2 ðánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ACB 47 2.3.2.1 Những thành ñạt ñược 47 2.3.2.2 Những hạn chế hoạt ñộng tín dụng 52 2.4 Ngun nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ACB 54 2.4.1 Nguyên nhân từ phía bên 54 2.4.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 60 3.1 ðịnh hướng phát triển ACB thời gian tới 60 3.1.1 ðịnh hướng phát triển kinh doanh ACB 60 3.1.2 Mục tiêu kế hoạch kinh doanh ACB năm 2011 61 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ACB 62 3.2.1 Lựa chọn khách hàng 62 3.2.2 ðẩy mạnh công tác huy ñộng vốn 63 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm sốt, kiểm toán nội 64 3.2.4 Hồn thiện tn thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 65 3.2.5 Xây dựng thực sách cho vay thích hợp 67 3.2.6 Triển khai bó sản phẩm tín dụng 69 3.2.7 Thành lập phận chuyên trách cảnh báo sớm khoản vay 70 3.3 Các giải pháp hỗ trợ 71 3.3.1 ðào tạo nguồn nhân lực ACB 71 3.3.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 72 3.3.3 ðẩy mạnh ñầu tư công nghệ 73 3.3.4 Phát triển mạng lưới, kênh phân phối 74 3.3.5 Giải pháp Chính Phủ 75 3.3.6 Giải pháp ñối với Ngân hàng Nhà nước 76 KẾT LUẬN CHUNG 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACBA Công ty quản lý nợ khai thác tài sản ACB CIC Trung tâm thông tin tín dụng CP Cổ Phần DNTN Doanh nghiệp tư nhân ðBSCL ðồng sông Cửu Long Eximbank Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu HðTD Hợp ñồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NN Nước Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín TCBS Giải pháp ngân hàng toàn diện (The Complete Banking Solution) Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn Tp.HCM Thành phố Hồ Chí Minh DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1 Kết hoạt ñộng kinh doanh ACB từ năm 2008 ñến năm 2010 27 Bảng 2.2 Tình hình huy ñộng vốn số ngân hàng .29 Bảng 2.3 Lãi suất huy ñộng ACB số ngân hàng tháng – 2010 30 Bảng 2.4 Huy ñộng vốn theo phân loại tiền gửi .31 Bảng 2.5 Huy ñộng vốn phân theo thành phần kinh tế .33 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay ACB số ngân hàng 34 Bảng 2.7 Lãi suất cho vay ACB số ngân hàng tháng – 2010 .36 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay theo thời hạn vay ACB .37 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay theo khu vực ñịa lý ACB 38 Bảng 2.10 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế ACB 40 Bảng 2.11 Phân loại nhóm nợ ACB 43 Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ xấu ACB từ năm 2008 ñến 2010 .44 Bảng 2.13 Chi tiêu sinh lời từ hoạt ñộng tín dụng ACB 45 Bảng 2.14 Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy ñộng ACB .46 Bảng 2.15 Tỷ lệ dư nợ tổng tài sản ACB 47 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1 Biểu đồ huy động vốn ngân hàng 29 Hình 2.2 Cơ cấu huy ñộng vốn theo phân loại tiền gửi 31 Hình 2.3 Cơ cấu huy ñộng vốn theo thành phần kinh tế 33 Hình 2.4 Biểu đồ dư nợ cho vay ACB số ngân hàng 35 Hình 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn ACB 37 Hình 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo khu vực ñịa lý ACB 39 Hình 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế ACB 40 LỜI CAM ðOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa cơng bố hình thức Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Nguyễn Quang Tú PHẦN MỞ ðẦU ðặt vấn ñề Ngày nay, phát triển đất nước, tình hình kinh tế xã hội có chuyển biến tích cực, hội nhập kinh tế khu vực giới ðó nhờ q trình xây dựng kinh tế thị trường, thực cơng nghiệp hóa đại hóa ñất nước, bước vươn lên ñược giới công nhận Trước xu hướng hội nhập cạnh tranh ngày gay gắt, có hệ thống ngân hàng nước ta, ñặc biệt ngân hàng TMCP Á Châu không ngoại lệ cho thách thức Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng khơng thể thiếu Hoạt động coi xương sống, huyết mạch kinh tế đất nước Mức độ vững mạnh quy mơ hệ thống ngân hàng ñất nước tiêu chí quan trọng để đánh giá mức độ phát triển quốc gia Hệ thống ngân hàng vững mạnh, trải khắp ñược ña số người dân sử dụng chứng tỏ quốc gia có kinh tế phát triển cao ngược lại Nhìn thấy tầm quan trọng vấn ñề ngân hàng TMCP Á Châu ñã ñầu tư ñổi mới, phát triển, không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt ñộng nơi trọng ñiểm, khu dân cư ven trung tâm thành phố, tiếp cận khách hàng mới, ñáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng nước, giữ vai trò cầu nối giúp doanh nghiệp, cá nhân hoạt ñộng sản xuất kinh doanh, dịch vụ nhu cầu sinh hoạt Làm phát sinh quan hệ tín dụng khơng u cầu khách quan mà cịn ñảm bảo tính bền vững hoạt ñộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu cá nhân Bên cạnh đó, hoạt động ngân hàng cịn gặp phải khơng khó khăn vướng mắc chưa hồn thiện, thiếu tính đồng chặt chẽ hệ thống pháp luật ngân hàng, bất ổn kinh tế tồn cầu khó khăn nội kinh tế nước ta Vì vậy, vấn ñề ñặt ñối với ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP Á Châu nói riêng khơng ngừng mở rộng dư nợ cho vay ñể ñáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đồng thời đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro Với lý cộng với kiến thức học tơi định thực nghiên cứu ñề tài: "Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Á Châu" Mục tiêu nghiên cứu - ðề tài làm sáng tỏ số vấn đề lý thuyết tín dụng, chất lượng tín dụng - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ACB, từ tìm mặt ñạt ñược tồn ngân hàng, ngun nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng - Trên sở phân tích đó, tác giả ñã ñề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ACB, phục vụ cho mục tiêu phát triển ngày lớn mạnh Ngân hàng ðối tượng phạm vi nghiên cứu - ðối tượng nghiên cứu: Là nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Phạm vi nghiên cứu: Trọng tâm nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu từ năm 2008 ñến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập xử lý số liệu: Thu thập thông tin, số liệu ngân hàng, báo cáo thường niên, thơng tin từ báo đài, trang mạng tình hình kinh tế ngân hàng Từ số liệu có được, tiến hành thống kê, xử lý số liệu, lập thành bảng biểu, vẽ sơ đồ, biểu đồ, hình nhằm làm rõ cho số liệu ñã thu thập - Phương pháp phân tích số liệu: Trên sở phương pháp ñã nêu tiếp tục sử dụng phương pháp so sánh số liệu hoạt động tín dụng tình hình kinh doanh qua ba năm 2008 - 2010, tìm chênh lệch giá trị tuyệt ñối (± ) tương đối (tỷ lệ %), qua phân tích tình hình hoạt động ngân hàng, đưa nhận xét, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng nguyên nhân 66 xét kỹ thông tin khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng lần ñầu ðối với khoản ñã giải ngân, ACB cần ñịnh kỳ từ ñến tháng kiểm tra thông tin CIC lần nhằm phát xử lý kịp thời trường hợp khách hàng tiếp tục quan hệ tín dụng thêm với ngân hàng khác hay khơng, điều làm khả trả nợ ACB ñi, ảnh hưởng ñến chất lượng tín dụng sau Thực tốt quy ñịnh NHNN công tác quản lý thông tin tín dụng cung cấp thơng tin đầy đủ lên CIC khoản tín dụng khách hàng giải ngân thông tin trình tái cấp tín dụng, thơng tin hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng theo ñịnh kỳ ñịnh ðiều mặt giúp ngân hàng thực tốt quy định NHNN quản lý thơng tin tín dụng, mặt khác hạn chế việc khách hàng vay nhiều ngân hàng khác, cảnh báo ngân hàng, muốn cho khách hàng vay thêm phải cân nhắc lại khả trả nợ Chấn chỉnh lại giai ñoạn xét duyệt cho vay: Hiện ACB thành lập ban tín dụng chun xét duyệt khoản vay bao gồm: hội ñồng tín dụng, ban tín dụng hội sở, ban tín dụng khu vực, ban tín dụng chi nhánh giúp tách bạch, hạn chế quyền ñịnh chi nhánh ñối với hồ sơ tín dụng giảm thiểu rủi ro phát sinh Nhưng có số trường hợp khơng tn thủ quy trình này, việc nể thành viên ban tín dụng chi nhánh với nhau, thành viên viên ban tín dụng chi nhánh dễ dàng với hồ sơ chi nhánh khác ngược lại Ngoài ra, có trường hợp ban tín dụng thường có ba thành viên cần thành viên kiểm tra ký duyệt hai thành viên cịn lại ký duyệt mà khơng có kiểm tra chi tiết hồ sơ vay Vì vậy, ACB cần chấn chỉnh lại trình phê duyệt tín dụng ban tín dụng này, ñồng thời quy trách nhiệm thành viên ban tín dụng khoản vay phát sinh nợ hạn, ñể lại hậu lớn cần chấm dứt tư cách thành viên ban tín dụng, ngồi ACB nên xem xét lại trình tuyển chọn thành viên ban tín dụng cần người thật có kinh nghiệm trách nhiệm lĩnh vực tín dụng 67 Chú trọng kiểm tra vốn sau giải ngân: ðó việc kiểm tra tình hình tài chính, sử dụng vốn mục đích kiểm tra tài sản ñảm bảo Kiểm tra vốn sau giải ngân ACB chưa ñược thực thực nghiêm túc, thường mang tính hình thức, đối phó Việc chạy theo tiêu dư nợ thiếu kiểm sốt nhân viên quản lý tín dụng nên việc kiểm tra bổ sung chứng từ sau cho vay ña số ñược thực hiện, bổ sung ñầy ñủ có yêu cầu kiểm tra hồ sơ từ ban kiểm tốn nội bộ, đặc biệt hồ sơ cá nhân, biên kiểm tra sử dụng vốn ñôi nhân viên cho khách hàng ký cho lần kiểm tra sau ðể giải vấn ñề ngân hàng cần tăng cường biện pháp chế tài xử lý kỷ luật nhân viên vi phạm giảm hạn mức dư nợ trình hồ sơ tín dụng nhân viên Nhân viên phải quản lý thay đổi tình hình kinh doanh khách hàng, qua thấy ảnh hưởng thay ñổi tác ñộng ñến khả trả nợ Khi phát sinh nợ có vấn đề, ngân hàng cần tìm ngun nhân rõ ràng Nếu vấn đề khó khăn tạm thời, có khả tiếp tục sản xuất kinh doanh ñi vào ổn ñịnh trở lại ñảm bảo toán cho ngân hàng tiến hành gia hạn thêm cho khách hàng thời gian cho vay thêm ñể hỗ trợ khách hàng qua lúc khó khăn 3.2.5 Xây dựng thực sách cho vay thích hợp Chính sách lãi suất, cho vay vàng Chính sách cho vay khơng tạo động lực cho hệ thống phát triển dư nợ mà cần phải phù hợp với tình hình chung kinh tế, tránh rủi ro cho hoạt ñộng ngân hàng Nhưng thời gian qua có số sách cho vay khơng đem lại hiệu cho ngân hàng, lại có khả gây rủi ro lớn đến hoạt động tín dụng, sách lãi suất sách cho vay vàng Vì ngân hàng cần có số biện pháp hạn chế rủi ro phát sinh như: Cần chấm dứt sách cho vay cố định lãi suất thời gian dài, rủi ro xảy lãi suất huy ñộng thị trường tăng ngân hàng lại tăng lãi suất cho vay Ngân hàng cần thay đổi cách tính lãi suất cho vay lãi suất huy ñộng cộng khoảng chênh lệch 3% ñến 4%, mà thay 68 cách tính lãi suất cho vay chi phí huy ñộng vốn cộng khoảng chênh lệch, cách tính phát huy tác dụng trường hợp chi phí lãi suất huy ñộng thị trường cao mức lãi suất ngân hàng công bố ðối với trường hợp khách hàng cịn dư nợ nằm sách ngân hàng cần giảm dần dư nợ thương lượng lại với khách hàng ñiều chỉnh lãi suất phù hợp có lợi cho hai bên ngân hàng khách hàng Với sách cho vay vàng, ngân hàng nên có sách hạn chế biến ñộng giá vàng cách giảm tỷ lệ cho vay so với tài sản ñảm bảo mức ñộ hợp lý hơn, khoảng 70% với khoảng chênh lệch có biến động giá vàng lên ngân hàng có thời gian yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản ñảm bảo lý phần dư nợ nhằm ñảm bảo tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo khơng thể cao 90%, khách hàng khơng đáp ứng ngân hàng thu hồi nợ trước hạn xử lý tài sản sớm giúp giảm nguy vốn Thời gian hạn mức cho vay Xác ñịnh ñúng thời hạn cho vay: Các sách tín dụng khơng nên cứng nhắc thời hạn trả nợ khách hàng Vì gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Mà sách cần phải tính tốn thời hạn cho vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, vịng quay vốn lưu động, tiến độ tốn hợp đồng cụ thể Tránh trường hợp khơng chu kỳ trả nợ khách hàng ngân hàng cho vay sau thời gian không tiếp tục tái cấp dẫn đến việc xảy tình trạng khách hàng phát sinh nợ hạn hoạt ñộng kinh doanh khách hàng khơng bị biến động theo chiều hướng tiêu cực ðối với mức trả nợ ngân hàng cần xác ñịnh mức trả nợ phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng ñiều kiện kinh doanh khác nhau, mức trả nợ ñối với vốn vay lưu ñộng ñược xác ñịnh dựa vào xác thời điểm có nguồn thu Cịn với khoản vay trung dài hạn khơng nên áp dụng hình thức thu nợ chia cho kỳ mà phải tuỳ thuộc vào lợi nhuận thời kỳ mà dự án mang lại, khách hàng trả trước phần vốn Ngồi ra, cịn 69 quan tâm ñến nguồn thu khác khách hàng, nhằm thu nợ trường hợp khách hàng có khó khăn hoạt động ngân hàng chứng minh để buộc khách hàng tốn hoạt ñộng khác có thu nhập 3.2.6 Triển khai bó sản phẩm tín dụng Sản phẩm tín dụng đơn lẻ nói chung ACB có nhiều dạng từ sản phẩm huy ñộng ñến sản phẩm cho vay chúng ñơn dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu ngân hàng đáp ứng nhu cầu đó, chưa tạo hội khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ lúc Với chiến lược trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đặc biệt quan tâm đến khách hàng có tài khoản lương, cịn doanh nghiệp ngân hàng trở thành ngân hàng giao dịch giao dịch thường xun với doanh nghiệp ðể thực điều ACB cần phải tạo nhiều sản phẩm mang tích đột phá so với ngân hàng khác, cần kết hợp sản phẩm tín dụng có tính bổ sung cho tạo thành bó gồm nhiều sản phẩm ñưa ñến phục vụ khách hàng với nhiều ưu ñãi hấp dẫn thuận tiện trước ðiều này, tạo tâm lý an tâm, thoải mái chọn ACB nhà thứ khách hàng đáp ứng lúc nhiều nhu cầu mà không cần phải nghĩ đến ngân hàng khác Việc thiết kế nhóm sản phẩm tín dụng cần phải nghiên cứu ñến thị hiếu nhu cầu khách hàng, bảo đảm chất lượng dịch vụ làm khách hàng hài lòng, lấy khách hàng làm trọng tâm ép khách hàng dùng nhiều sản phẩm ngân hàng ñể thu lợi nhiều Cụ thể ñối với khách hàng có tài khoản lương ACB, ngân hàng cần thiết kế bó sản phẩm bao gồm tài khoản lương, cộng với chương trình tiết kiệm linh hoạt cho phép khách hàng giao dịch trực tuyến nộp tiền vào sổ tiết kiệm dù nhiều hay để ñược hưởng lãi suất cao phù hợp với số tiền lương hàng tháng tiết kiệm được, nhóm bổ sung thêm sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng, mua xe, sửa chữa nhà, mua nhà trả góp ðối với khánh hàng chủ doanh nghiệp nhỏ ñối tượng kinh doanh, bó sản phẩm phù hợp kết hợp ưu ñãi gửi tiết kiệm với số tiền lớn, 70 cộng với sản phẩm cho vay du học tư vấn du học dành cho khách hàng có em học quốc gia giới, sản phẩm thứ ba kết hợp thêm cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh ðối với doanh nghiệp xuất nhập ngồi sản phẩm kết hợp ngân hàng cần ñưa vào thêm sản phẩm cho vay xuất nhập khẩu, cộng với dịch vụ toán quốc tế, tạo ñiều kiện cho doanh nghiệp mua bán ngoại tệ thực cách nhanh chóng Với bó sản phẩm ACB cần có chế ñộ ưu ñãi so với sản phẩm ñơn lẻ, từ khuyến khích khách hàng sử dụng cho nhu cầu 3.2.7 Thành lập phận chuyên trách cảnh báo sớm khoản vay Việc thành lập phận chuyên trách cảnh báo sớm khoản vay cách để ngân hàng chủ động q trình xử lý nợ có vấn ñề, tránh trường hợp ñã có dấu hiệu phát sinh rủi ro tín dụng khơng xử lý kịp thời dẫn đến việc thất cho ngân hàng khách hàng khả tốn Chính ngân hàng cần có phận chun trách để thực cơng việc cần thiết như: Thường xuyên giám sát khoản vay toàn hệ thống, ý ñến khoản thường trễ hạn khách hàng Quản lý khách hàng có nhóm nợ trở lên, tìm hiểu ngun nhân phát sinh nhóm nợ, đơn đốc nhân viên Trung tâm thu nợ thực việc thúc nợ khách hàng ñầy ñủ nhằm ñưa khách hàng ñang giai ñoạn thử thách trở nhóm nợ tốt hơn, ñảm bảo ñược chất lượng khoản vay cách tốt Phát xử lý kịp thời trường hợp khách hàng tốn tốt hệ thống lại chuyển khách hàng nhóm nợ xấu trình thao tác, nhân viên quản lý tín dụng chọn sai vào phần hiển thị khách hàng gia hạn nợ, ñiều chỉnh kỳ hạn trả nợ làm cho nợ khách hàng chuyển nhóm xấu Vì vậy, việc điều chỉnh ñiều cho ñúng với thực tế làm giảm phần nợ xấu thực chất không xảy hệ thống 71 Trong q trình tái thẩm định nhận định khoản vay có vấn đề khả trả nợ, tình hình sản xuất kinh doanh xấu đi, trường hợp chây ỳ khơng có ý thức trả nợ, ngân hàng cần ñưa vào danh sách ñen cần ñặc biệt ý giám sát gắt gao hơn, khách hàng không cải thiện tình hình cần nhanh chóng chuyển qua ACBA nhằm thu hồi nợ, khởi kiện khách hàng cách nhanh bảo đảm bảo tồn vốn cho ACB 3.3 Các giải pháp hỗ trợ 3.3.1 ðào tạo nguồn nhân lực ACB Trong phát triển ngành nghề sản xuất với phát triển ngân hàng ngày lớn địi hỏi nhân viên ngân hàng phải ñược ñào tạo bồi dưỡng thỏa mục tiêu sau: Thơng hiểu sách tín dụng, chiến lược khách hàng ngân hàng Thi hành hữu hiệu qui ñịnh quản lý rủi ro ngân hàng Có khả áp dụng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng tình cụ thể, có thái độ hoạt động ngân hàng ðể làm ñược ñiều ACB phải cần vấn ñề sau: Phát triển nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng đến bố trí sử dụng cán theo ñúng người, phù hợp với lực chuyên môn họ, có kế hoạch chấm điểm nhân viên qua hiệu suất làm việc, giúp tăng suất lao ñộng qua tiết kiệm chi phí ổn định lực lượng lao động Ngân hàng cần mạnh dạn bố trí cán chủ chốt trẻ có lực tham gia khóa đào tạo quản trị viên tập giúp phát huy tinh thần sáng tạo, chủ ñộng ñược phân cơng đơn vị Hiện nay, ACB có trung tâm đào tạo có quy mơ phục vụ cho tất ñối tượng nhân viên hệ thống, có thực trạng sau ñược ñào tạo có kinh nghiệm nhân viên thường qua ngân hàng khác làm việc Vì vậy, thời gian tới ACB cần có biện pháp hạn chế tình trạng lập hợp đồng ñào tạo nhân viên với ngân hàng với yêu cầu sau hồn thành khóa học phải phục vụ ACB tối thiểu mức thời gian ñịnh tùy thuộc vào thời gian ñối tượng ñào tạo vị trí quan trọng Kèm với điều kiện trên, thiết nghĩ ngân hàng cần xây dựng chế lương cạnh tranh 72 ngang tầm với khu vực, nhằm giữ chân nhân tài ổn ñịnh hệ thống cho mục đích phát triển cao ði ñôi với ñào tạo nghiệp vụ giáo dục ñạo ñức kinh doanh, lề lối phương pháp làm việc, thái ñộ hợp tác với ñồng nghiệp, quán triệt tư tưởng phịng nghiệp vụ hoạt động mục đích chung ngân hàng, hoàn thành nhiệm vụ phận ñiều kiện cần thiết ñể phận khác hoàn thành nhiệm vụ Chống biểu tiêu cực hoạt ñộng kinh doanh, thường xuyên bồi dưỡng ñạo ñức nghề nghiệp cho cán công nhân viên, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm chuẩn mực ñạo ñức nghề nghiệp làm uy tín ngân hàng ðối với trường hợp sai phạm cần có biện pháp xử lý nghiêm khiển trách toàn hệ thống, đình cơng việc sai phạm gây hậu lớn 3.3.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Là ngân hàng bán lẻ ACB cần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, ngồi việc bảo đảm chất lượng mặt kỹ thuật cơng nghệ, đào tạo đội ngũ nhân viên làm việc chun nghiệp, có đủ trình độ kiến thức chun mơn cho hoạt động ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng ACB phải cần: Xây dựng sách phục vụ khách hàng: Tăng cường ưu ñãi ñối với khách hàng thân thiết, khách hàng ñem lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng việc tặng quà cho khách hàng vào dịp sinh nhật, ngày lễ ñặc biệt hay tặng bánh trằm trung thu, ñiều giúp khách hàng có cảm giác họ trân trọng nên gắn bó lâu dài với ngân hàng Thành lập thêm nhóm chăm sóc khách hàng nhằm phục vụ khách hàng cách nhanh chóng, quan tâm theo dõi để sớm phát khách hàng có khả chuyển qua ngân hàng khác lý tìm hiểu ngun nhân tư vấn cho khách hàng hiểu rõ dịch vụ ACB Ngoài ra, ngân hàng cần lập thêm bàn giao dịch riêng dành cho khách hàng ưu đãi để họ khơng phải đợi trình giao dịch ngân hàng 73 ðịnh tiêu chuẩn ñể phục vụ: Cần phải thống chuẩn mực cung cách phục vụ nhân viên tất đơn vị tồn hệ thống ñể tạo chuyên nghiệp, ñại Ghi âm gọi nhằm ñánh giá cung cách phục vụ nhân viên khách hàng có với chuẩn mực đề hay khơng, hay thường xun tổ chức triển khai chương trình khách hàng bí mật với nhiều ñối tượng khách hàng khác nhau, ñảm bảo bí mật nghiêm túc đánh giá giúp ngân hàng kiểm tra thái độ phục vụ nhân viên khách hàng, điều góp phần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ngày tốt ðối với hoạt ñộng dịch vụ cho vay, cần có chế xét duyệt chun viên hồ sơ tín dụng cá nhân thực Các hoạt động cải tiến q trình giúp rút ngắn thời gian trung bình để xử lý giao dịch; hồ sơ tín dụng cá nhân cần giảm thêm 1,5 ngày, hồ sơ tín dụng doanh nghiệp cần giảm ñến ngày tùy loại hồ sơ mà có mức giảm phù hợp, mặt giảm thời gian chờ đợi khách hàng, khơng ảnh hướng ñến kế hoạch kinh doanh khách hàng gây tổn thất kinh tế, mặt khác ñảm bảo quy trình cho vay cách an tồn, giảm khâu cần thiết giảm thiểu khâu chuyển ñổi từ phận qua phận khác tiết kiệm khoản thời gian ngưng Nhân viên hồn tất hồ sơ cần phải giải thích rõ cho khách hàng cần cung cấp chứng từ nào, tránh trường hợp khách hàng ñi lại nhiều lần cung cấp giấy tờ, gây khó chịu cho khách hàng 3.3.3 ðẩy mạnh đầu tư cơng nghệ ACB cần tập trung ñẩy mạnh dự án xây dựng chiến lược công nghệ thơng tin năm 2015 nhằm đại hóa hệ thống mình, đặc biệt cần nâng cấp hệ thống phần mềm quản lý tín dụng TCBS cách nâng cao khả ứng dụng cho nhiều ñối tượng thao tác, gia tăng khả chứa liệu tín dụng tiền gửi từ khách hàng, tránh tình trạng tải có trường hợp xảy hệ thống, gây tắc cục ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng ðối với trung tâm liệu dự phòng cần ñược ñầu tư 74 nâng cấp giúp ñối phó với trường hợp rủi ro xảy ra, ngân hàng tiếp tục giao dịch tín dụng bình thường Hiện đại hố cơng nghệ thơng tin giúp ngân hàng xây dựng ñược kết cấu hạ tầng ñại, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, ñưa vào ứng dụng kênh phân phối ñại Việc đại hóa giúp bước triển khai mơ hình ngân hàng nhà, đáp ứng nhu cầu giao dịch lúc, nơi khách hàng ñặt lệnh, thực tốn, truy vấn thơng tin, phát triển sản phẩm huy ñộng vốn, sản phẩm dịch vụ tiện ích Sử dụng kênh phân phối cầu nối giúp đẩy nhanh tốc độ tốn, tăng tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, giảm thời gian vốn đọng tốn, an tồn, tiết kiệm thời gian, chi phí vận hành cho ngân hàng khách hàng, thu hút vốn ngồi nước ðầu tư hệ thống công nghệ thông tin, ngân hàng cần phải bảo ñảm xây dựng chuẩn mực an toàn với biện pháp an ninh bảo mật hệ thống phần cứng, phần mềm, dự án mua quyền phịng chống virus, tin tặc cơng phá hoạt, ñánh cắp sở liệu khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần trọng công nghệ bảo mật, an tồn tạo lịng tin khách hàng yên tâm giao dịch ñảm bảo tối ña cho lợi ích khách hàng tham gia dịch vụ ngân hàng ñiện tử, hướng dẫn khách hàng khả truy cập vào chương trình giao dịch dễ dàng với ngân hàng Ngân hàng cần phát triển hạ tầng mạng truyền liệu tiến hành mở rộng đường truyền với dung lượng lớn, băng thơng rộng, có tốc độ truyền tải cao Việc làm giảm tình trạng nghẽn mạng, xử lý chậm ảnh hưởng đến suất chất lượng cơng việc ðồng thời, nhằm tăng mức độ tự động hố, phục vụ cơng tác phân tích, đánh giá hiệu chi phí cho loại sản phẩm đơn vị kinh doanh giúp cho việc thực sách khách hàng kịp thời thông suốt 3.3.4 Phát triển mạng lưới, kênh phân phối Mạng lưới hoạt ñộng ACB ñang q trình phát triển, để thực kế hoạch trở thành bốn ngân hàng hàng ñầu, lớn Việt Nam, ACB cần ñẩy mạnh công tác triển khai phát triển mạng lưới 75 hoạt động nhanh nhằm cạnh tranh với ngân hàng ñối thủ, ñặc biệt ngân hàng thương mại Nhà nước với mạng lưới kênh phân phối ñã lớn phủ khắp tỉnh thành nước ðối với kênh phân phối khu vực trung tâm, ñặc biệt khu vực Tp.HCM, ngân hàng cần phải xếp lại kênh phân phối cho phù hợp, tránh trùng lắp, cạnh tranh khơng lành mạnh chi nhánh hệ thống, ñặc biệt cạnh tranh nguồn vốn huy ñộng, gây nên áp lực doanh số mà khó thực ñược mục tiêu ñề khu vực Cụ thể khu vực chợ Tân ðịnh, ñi chưa ñến km lại có đến đơn vị PGD Lý Chính Thắng, Tân ðịnh, Trần Khắc Chân, Võ Thị Sáu, Chi nhánh Phan ðình Phùng Cách tốt sáp nhập lại vài ñơn vị triển khai ñịa ñiểm khác khoảng cách hợp lý ðối với khu vực tỉnh, ACB cần nhanh chóng triển khai hệ thống địa bàn trọng điểm tỉnh thành ñó thị xã, thành phố ðó nơi mà nhu cầu cung cấp tín dụng tăng lên, ACB phải tăng cường diện khu vực ñó, tránh trường hợp ngân hàng bị thị phần tiềm vào tay ngân hàng ñối thủ cạnh tranh trực tiếp mình, đơn cử Tỉnh Bình Thuận ngồi chi nhánh Phan Thiết, ACB chưa có thêm đơn vị nữa, ñó ngân hàng khác Sacombank, Phương Nam ngân hàng Nhà nước có đơn vị địa bàn thị xã Lagi Tỉnh Bình Thuận, nơi phát triển sản phẩm biển 3.3.5 Giải pháp Chính phủ Trong hoạt ñộng kinh tế có nhiều mục tiêu cần phải đạt được, ổn định kinh tế ñảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt ñộng hiệu ưu tiên hàng đầu Vì vậy, q trình điều hành sách Chính phủ nên chọn giải pháp sách tiền tệ tài khóa thích hợp, tránh tình trạng đưa nhiều sách thay đổi liên tục, đột ngột làm ảnh hưởng ñến ñịnh hướng phát triển mơi trường kinh doanh ngân hàng biến động liên tục theo, chương trình nới lỏng sách tiền tệ ñể thúc ñẩy 76 tăng trưởng năm khủng hoảng 2008 – 2009, ñến cuối năm 2010 kinh tế lại điều chỉnh sang sách thắt chặt ñể ñảm bảo kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ điều làm cho hoạt động tín dụng trở nên rủi ro ðẩy mạnh việc hoàn thiện hệ thống pháp luật ngành ngân hàng nhằm tăng tính hiệu thực thi ngân hàng, vừa tiến hành nghiên cứu loại bỏ dần văn khơng cịn phù hợp với tình hình phát triển kinh tế ðồng thời, nhà quản lý phải tạo môi trường pháp lý lành mạnh, công ngân hàng, tránh tình trạng ban hành thị có ngân hàng thực có ngân hàng khơng thực tốt, tính riêng lĩnh vực huy ñộng NHTM ñã phải tham gia vào ñua lãi suất liệt từ tổ chức kinh tế dân cư để trì thị phần ñảm bảo khoản, ñã xuất tình trạng vượt trần lãi suất, dẫn đến tính ổn ñịnh tiền gửi huy ñộng ñi, ACB bị ảnh hưởng nghiêm trọng từ cạnh tranh thiếu minh bạch 3.3.6 Giải pháp ñối với Ngân hàng Nhà nước ðề cao công tác kiểm tra ngân hàng NHNN cần tiến hành tra ngân hàng cách thường xuyên cách áp dụng cơng nghệ đại, ngồi việc tra trực tiếp ngân hàng ñịnh kỳ, có dấu hiệu ngân hàng khơng tn thủ quy định nhà nước Ngồi ra, nghiệp vụ giám sát từ xa cần ñược ñẩy mạnh nhằm phát kịp thời nhanh sai phạm phát sinh, có biện pháp kịp thời ngăn ngừa tránh rủi ro xảy ra, cảnh báo ngân hàng sai phạm, khơng có thay đổi tích cực NHNN tiến hành tra tồn diện ngân hàng Có cơng tác tra vừa ñáp ứng ñược nhu cầu kịp thời phát sai phạm vừa tạo răn ñe ñến ngân hàng giúp hạn chế vi phạm pháp luật Xây dựng ban hành quy ñịnh cụ thể hoạt ñộng ngân hàng giúp ngân hàng áp dụng cách xác, khơng có tượng hiểu ý khác thực khác gây tình trạng nhiễu thơng tin từ ngân hàng Các kế hoạch tra cần xây dựng cách khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích 77 mực, tránh mang nặng tính hình thức khơng có hiệu quả, nội dung phải cải tiến để ñảm bảo việc kiểm soát ñược hoạt ñộng ngân hàng vừa phịng ngừa rủi ro cho hệ thống ngân hàng lại khơng ảnh hưởng lớn đến ngân hàng khác Phòng chống tiêu cực việc tra, kiểm soát ngân hàng ðây thực trạng có xảy cơng tác tra ngân hàng, mặt NHTM muốn thuận lợi công tác tranh tra NHNN, tránh khó khăn tra viên phải giải trình vi phạm ngân hàng, lý NHTM thường có biện pháp tiêu cực nhằm giảm sai phạm ngân hàng xuống Vì vậy, vấn đề tuyển chọn đào tạo nhân viên cần ñược trọng, ñặc biệt vấn ñề ñạo ñức ñược ñưa lên hàng đầu, ngồi NHNN cần có khóa ñào tạo bồi dưỡng kiến thức nâng cao trình ñộ ñội ngũ tra góp phần nâng cao hiệu cơng tác NHNN vừa bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng Hoàn thiện trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Trung tâm thơng tin tín dụng xem biện pháp ngân hàng tham khảo để có định cấp tín dụng, tái cấp tín dụng phục vụ cơng tác tái thẩm ñịnh lại khoản vay khách hàng Nếu CIC ñược cập nhật ñầy ñủ khoản vay khách hàng cơng tác quản trị rủi ro đảm bảo phần, chất lượng tín dụng ñược giảm ñáng kể ngân hàng quản lý ñược thông tin dư nợ khách hàng Nhưng thơng tin từ trung tâm chưa hiệu quả, có khách hàng vay ngân hàng vay ngân hàng khác không bị phát nên có trường hợp khách hàng vay tín chấp đến tổ chức tín dụng dẫn đến khơng có khả trả nợ trường hợp khách hàng ñã bị nợ nhóm ngân hàng khác kiểm tra CIC khơng thấy, điều rủi ro cho ngân hàng cho vay tình trạng ñảo nợ diễn phổ biến ngân hàng Chính vậy, CIC đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng nên cần hồn thiện nâng cao hiệu 78 NHNN cần có biện pháp khuyến khích chế tài ngân hàng tổ chức tín dụng việc đưa thơng tin khách hàng lên CIC, tạo nhận thức từ ngân hàng hiểu ñược quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp thông tin khai thác thơng tin từ CIC nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro, ổn ñịnh hệ thống ngăn ngừa hoạt ñộng ñảo nợ ngân hàng Ngoài NHNN có biện pháp xử lý ngân hàng cố tình khơng cung cấp thơng tin tín dụng khách hàng lên CIC cách tiến hành kiểm tra ngân hàng ñột xuất phát có biểu vi phạm cung cấp thơng tin chưa cập nhật kịp thời nhóm nợ xấu NHNN cần đưa văn cảnh cáo tồn hệ thống, khơng cải thiện ngừng cấp phép mở rộng thêm chi nhánh ngân hàng Ngồi thơng tin dư nợ, CIC nâng cấp thêm tiện ích cung cấp thêm thông tin khách hàng, lịch sử nhóm nợ mà khách hàng thể q trình vay vốn, đưa cảnh báo thiết thực ñối với ngân hàng cấp tín dụng ðể thực ñược NHNN phải ñổi ñầu tư công nghệ đại phù hợp với tiêu chí đó, đồng thời ñào tạo ñội ngũ nhân viên tiếp quản làm việc cách chun nghiệp, giúp thơng tin cập nhật kịp thời, xác, ngân hàng nhận thơng tin có độ tin cậy cao, đáp ứng nhu cầu đảm bảo an tồn KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng hoạt động tín dụng phân tích ñánh giá ACB thời gian qua ðến chương tác giả ñã mạnh dạn ñưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung giải tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nhằm giúp ngân hàng phát triển tốt cơng tác tín dụng hệ thống ðồng thời luận văn ñưa số kiến nghị Chính phủ NHNN số vấn ñề hỗ trợ hoạt ñộng ngân hàng, tạo lập môi trường kinh doanh lành mạnh, giúp phát triển hệ thống cách ổn ñịnh 79 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động tín dụng ngành ngân hàng có vai trị quan trọng tác động trực tiếp ñến kinh tế, ñiều ñó ñược thể rõ ràng thực tế hầu hết doanh nghiệp, nhà ñầu tư thuộc thành phần kinh tế ñều ñang sử dụng vốn ngân hàng bổ sung phần vốn thiếu để thực hoạt ñộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng tạo sản phẩm cho xã hội Do đó, việc đảm bảo hoạt động tín dụng ổn định, an tồn nhiệm vụ hàng ñầu ACB Trên sở lý luận tín dụng, rủi ro tín dụng số vấn đề chất lượng tín dụng Luận văn vào trình bày nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ACB, từ nêu ñược thành ñạt ñược hạn chế tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Từ tác giả ñã ñưa giải pháp cụ thể giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng dựa ñịnh hướng mục tiêu phát triển ACB giai đoạn Ngồi ra, tác giả đề xuất lên Chính phủ NHNN có giải pháp hỗ trợ thêm cho NHTM nói chung ACB nói riêng phát triển hoạt động cách bền vững Luận văn ñược thực kết hợp lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng hoạt ñộng ngân hàng, với việc tham khảo tài liệu, tạp chí liên quan kinh nghiệm đúc kết từ thực tiễn cơng việc tín dụng quản lý chất lượng tín dụng tác giả Tuy nhiên ñiều kiện hạn chế thời gian trình độ nên đề tài nghiên cứu luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận đóng góp, bổ sung ý kiến Quý thầy, cô anh, chị quan tâm để luận văn hồn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng ñại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2002), ðánh giá phòng ngừa rủi ro, Nhà xuất Thống kê Phòng Nghiên cứu Quản lý Khoa học (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Nhà xuất Phương ðông Ngân hàng TMCP Á Châu (2009), Báo cáo phân tích ngành ngân hàng Việt Nam Ngân hàng TMCP Á Châu (2008, 2009), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Á Châu (2010), Báo cáo tài Eximbank (2008, 2009, 2010), Báo cáo thường niên 10 Sacombank (2008, 2009, 2010), Báo cáo thường niên 11 Techcombank (2008, 2009, 2010), Báo cáo kết hoạt ñộng kinh doanh 12 NHNN ñịnh số 493/2005/Qð-NHNN ngày 22/04/2005, Quy chế phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng 13 NHNN ñịnh số 18/2007/Qð-NHNN ngày 25/04/2007, Sửa ñổi, bổ sung số ñiều ñịnh số 493/2005/Qð-NHNN ngày 22/04/2005 14 NHNN ñịnh 06/2008/Qð-NHNN ngày 12/03/2008, Ban hành quy ñịnh xếp loại ngân hàng thương mại Việt Nam 15 Thông tin từ internet: http://www.acb.com.vn http://www.sacombank.com http://www.eximbank.com.vn http://www.techcombank.com.vn http://www.creditinfo.org.vn