Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  VI THỊ NGỌC HUYỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  VI THỊ NGỌC HUYỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH PHONG TP Hồ Chí Minh – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ kinh tế “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội” tơi nghiên cứu Số liệu thống kê luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn xác, trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Các thơng tin trích dẫn thể đầy đủ phần tham khảo Ngày Tháng 11 Năm 2015 Tác giả luận văn VI THỊ NGỌC HUYỀN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn Giải ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu ACB Asia Commercial Bank BĐS Bất Động Sản BCĐX Báo Cáo Đề Xuât CBTD Cán Bộ Tín Dụng CLTD Chất Lượng Tín Dụng CN/ PGD Chi nhánh/ Phịng Giao Dịch CNTT Cơng Nghệ Thơng Tin CRA Tên Hệ Thống Thẩm Định Tự Động DNNN Doanh Nghiệp Nhà Nước DVNH Dịch Vụ Ngân Hàng GĐ/ PGĐ Giám đốc/ Phó giám đốc HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐQT Hội Đồng Quản Trị KH Khách Hàng KSTĐ Kiểm Soát Thẩm Định MB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội MB Military Commercial Joint Stock Bank NH Ngân Hàng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung Ương QHKH Quan Hệ Khách Hàng SLA Mức Cam Kết Chất Lượng Dịch Vụ SLA Service Level Agreement SME Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa SXKD Sản Xuất Kinh Doanh TCTD Tổ Chức Tín Dụng Techcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Techcombank Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank TSĐB Tài Sản Đảm bảo TTCK Thị Trường Chứng Khốn XHTD Xếp Hạng Tín Dụng VAMC công ty quản lý tài sản Việt Nam VAMC Vietnam Asset Management Company DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU BẢNG TÊN BẢNG TRANG Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh MB giai đoạn 2011-2014 25 Bảng 3.2 Doanh số cấp tín dụng MB (2011-2014) 34 Bảng 3.3 Doanh số thu nợ MB (2011-2014) 35 Bảng 3.4 Dư nợ tín dụng MB (2011-2014) 35 Bảng 3.5 Phân loại dư nợ theo đối tượng khách hàng MB (2011- 37 2014) Bảng 3.6 Phân loại dư nợ theo kỳ hạn MB (2011-2014) 38 Bảng 3.7 Thu nhập lãi MB (2011-2014) 39 Bảng 3.8 Dư nợ cho vay phân theo nhóm nợ MB giai đoạn ( 39 2011-2014) Bảng 3.9 Tỷ lệ nợ hạn MB giai đoạn 2011-2014 40 Bảng 3.10 Tỷ lệ nợ xấu MB giai đoạn 2011-2014 41 Bảng 3.11 Dự phòng rủi ro tín dụng MB giai đoạn 2011-2014 42 Bảng 3.12 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên MB giai đoạn 2011-2014 43 Bảng 3.13 Kết khảo sát ảnh hưởng nhân tố từ môi trường 55 kinh doanh đến chất lượng tín dụng MB Bảng 3.14 Kết khảo sát ảnh hưởng nhân tố từ phía khách 58 hàng đến chất lượng tín dụng MB Bảng 3.15 Kết khảo sát ảnh hưởng nhân tố từ phía ngân 61 hàng đến chất lượng tín dụng MB Bảng 3.16 So sánh dư nợ tín dụng MB, ACB, Techcombank 65 Bảng 3.17 So sánh dư nợ phân theo kỳ hạn 66 Bảng 3.18 So sánh tỷ lệ thu nhập lãi cận biện 69 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu Đồ Biểu đồ 3.1 TÊN BIỂU ĐỒ TRANG So sánh tỷ lệ nợ hạn MB, ACB, Techcombank 67 (2011-2014) Biểu đồ.3.2 So sánh tỷ lệ nợ xấu MB, ACB, Techcombank (20112014) 68 Biểu đồ 3.3 So sánh tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng MB, ACB, Techcombank 69 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1.Lý thực đề tài 1.2.Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.3.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.5 Lƣợc khảo nghiên cứu liên quan 1.5.1.Các nghiên cứu nước 1.5.2.Các nghiên cứu nước 1.6.Kết cấu luận văn 1.7 Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1.Chất lƣợng dịch vụ tín dụng ngân hàng 2.1.1 Khái niệm 2.1.2.Đặc điểm chất lượng dịch vụ tín dụng 2.1.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng: 10 2.1.3.1.Các tiêu định tính: 10 2.1.3.2.Các tiêu định lượng 12 2.1.4 Nâng cao chất lượng tín dụng……………………………………………… 13 2.1.4.1 Nội dung việc nâng cao chất lượng tín dụng……………… 13 2.1.4.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng………………………….14 2.2.Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 15 2.2.1 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường kinh doanh 15 2.2.2.Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 16 2.2.3.Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 18 2.3.Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng NHTM số nƣớc giới học kinh nghiệm NHTM CP Quân Đội 19 2.3.1.Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số NHTM nước 19 2.3.1.1.Siam Commercial Bank (SCB) 19 2.3.1.2.Ngân hàng Citibank 20 2.3.1.3.Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB): 21 2.3.2 Bài học Ngân hàng TMCP Quân Đội nâng cao chất lượng tín dụng21 Tóm Tắt Chƣơng 22 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 23 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân Đội 23 3.1.1.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội 23 3.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội: 24 3.1.3.Tình hình tài kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Quân Đội 25 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội: 27 3.2.1 Chính sách tín dụng MB: 27 3.2.2 Sản phẩm tín dụng NHTMCP Quân Đội 29 3.2.2.1.Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp : 29 3.2.2.2.Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân : 31 3.2.3 Quy trình tín dụng NHTMCP QUân Đội………………………………….32 3.2.4 Cung cách phục vụ……………………………………………………………33 3.2.5 Nguồn nhân lực……………………………………………………………….33 3.2.6 Cơ sở vật chất hệ thống công nghệ thông tin…………………………… 34 3.2.7 Kết hoạt động cấp tín dụng NHTMCP Quân Đội 34 3.2.7.1.Doanh số cấp tín dụng 34 3.2.7.2.Doanh số thu nợ 35 3.2.7.3.Dư nợ tín dụng 35 3.2.7.4 Thu nhập lãi 39 3.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội 39 3.3.1 Nợ hạn 39 3.3.2.Nợ Xấu 41 3.3.3 Dự phịng rủi ro tín dụng: 42 3.3.4 Thu nhập Lãi Cận Biên 43 3.3.5 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng NHTMCP Quân Đội 44 3.3.5.1.Những kết đạt 44 3.3.5.2.Những hạn chế nguyên nhân 46 3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng MB 54 3.4.1 Nhân tố từ môi trường kinh doanh 55 3.4.2 Nhân tố từ phía khách hàng: 58 3.4.3 Nhân tố từ phía ngân hàng 61 3.5 So sánh chất lƣợng tín dụng Của ACB, Techcombank Và MB 64 3.5.1.Dư nợ tín dụng 65 3.5.2.Tỷ lệ nợ hạn 67 3.5.3.Tỷ lệ nợ xấu 68 3.5.4.Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng 69 3.5.6.Tỷ lệ Thu nhập Lãi Cận Biên 69 Tóm Tắt Chƣơng 3………………………………………………………………………………………………………………………70 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 71 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng NHTM Cổ Phần Quân đội 71 4.2.Giải pháp cho hoạt động tín dụng NHTMCP Quân Đội 73 4.2.1 Giải pháp mở rộng quy mơ cấp tín dụng 73 4.2.2.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 76