Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hảng Chính sách Xã hội huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN QUỐC HƢNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỸ XUN, TỈNH SĨC TRĂNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 7701231176 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Giáo viên hƣớng dẫn: PGS.TS NGUYỄN VĂN SĨ TP Hồ Chí Minh, năm 2015 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 1.1 Những vấn đề tín dụng chất lượng tín dụng: 1.1.1 Khái quát tín dụng, tín dụng ngân hàng: .3 1.1.2 Các loại tín dụng ngân hàng: .4 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường: 1.1.4 Chất lượng tín dụng Ngân hàng: 1.1.5 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng: 1.2 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: 12 1.2.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng: 12 1.2.2 Nhân tố từ phía khách hàng: 16 1.2.3 Các nhân tố khác: 18 1.3 Các nghiên cứu có liên quan kinh nghiệm nâng cao tín dụng số ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Các nghiên cứu có liên quan .19 1.3.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại .20 1.4 Đặc điểm hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội: 23 1.4.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Chính sách xã hội: 23 1.4.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội: 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỸ XUN, TỈNH SĨC TRĂNG 30 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sóc Trăng: 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sóc Trăng: 30 2.1.1.1 Giới thiệu chung tỉnh Sóc Trăng: 30 2.1.1.2 Sơ lược trình hình thành phát triển NHCSXH chi nhánh tỉnh Sóc Trăng: 31 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ: 33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân sự: 33 2.2 Giới thiệu chung Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên: 34 2.2.1 Giới thiệu chung huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng: 34 2.2.2 Thơng tin chung Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên: 35 2.2.3 Chức năng, nhiệm vụ: 36 2.2.4 Cơ cấu tổ chức nhân sự: 37 2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên 38 2.3.1 Hoạt động huy động vốn: 38 2.3.2 Tình hình sử dụng vốn: 40 2.3.2.1 Doanh số cho vay: 40 2.3.2.2 Doanh số thu nợ: 43 2.3.2.3 Tình hình dư nợ cho vay: 45 2.3.3 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay: .47 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên 49 2.4.1 Phân tích tiêu đánh giá chất lượng tín dụng: .49 2.4.1.1 Hệ số thu hồi nợ: 49 2.4.1.2 Vịng quay vốn tín dụng: 51 2.4.1.3 Tình hình nợ hạn: 52 2.4.1.4 Dư nợ tổng nguồn vốn: 55 2.4.1.5 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động: 56 2.4.2 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên: 57 2.4.2.1 Những kết đạt được: .58 2.4.2.2 Những tồn hạn chế nguyên nhân huyện Mỹ Xuyên 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 67 TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 67 HUYỆN MỸ XUYÊN, TỈNH SÓC TRĂNG 67 3.1 Căn đề xuất giải pháp: .67 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Sóc Trăng huyện Mỹ Xuyên đến năm 2020: 67 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam: .69 3.1.3 Định hướng phát triển NHCSXH tỉnh Sóc Trăng: 73 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Mỹ Xuyên 74 3.2.1 Giải pháp tăng cường huy động vốn: 74 3.2.2 Giải pháp đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục: 76 3.2.3 Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm soát: 77 3.2.4 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực: .77 3.2.5 Những giải pháp khách hàng: 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ BĐD Ban đại diện CBCNV Cán công nhân viên ĐBDT Đồng bào dân tộc ĐBKK Đặc biệt khó khăn ĐSKK Đời sống khó khăn ĐTN Đồn Thanh niên HCCB Hội Cựu chiến binh HĐQT Hội đồng quản trị HND Hội Nông dân HPN Hội Phụ nữ HSSV Học sinh sinh viên KHNV-TD Kế hoạch nghiệp vụ - tín dụng KTXH Kinh tế xã hội NH Ngân hàng NHCS Ngân hàng Chính sách NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại NN Nhà nước NS&VSMT Nước vệ sinh môi trường SXKD Sản xuất kinh doanh TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo DANH MỤC BẢNG BIỂU TT Tên bảng Trang Bảng 2.1: Bảng tình hình hộ nghèo tỉnh Sóc Trăng giai đoạn 2010-2013 30 Bảng 2.2 Bảng tổng hợp tiêu chí cấu tổ chức NHCSXH huyện Mỹ Xuyên 38 Bảng 2.3: Bảng tổng hợp nguồn vốn Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 39 Bảng 2.4: Bảng doanh số cho vay chương trình Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 40 Bảng 2.5: Bảng cấu cho vay theo đối tượng Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 42 Bảng 2.6: Bảng doanh số thu nợ chương trình Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013: 43 Bảng 2.7: Bảng cấu tổng thu nợ theo đối tượng Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 44 Bảng 2.8: Bảng dư nợ chương trình Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 45 Bảng 2.9: Bảng cấu dư nợ theo đối tượng Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 47 Bảng 2.10: Bảng hệ số thu hồi nợ Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 50 Bảng 2.11: Bảng vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 51 Bảng 2.12: Bảng tình hình nợ hạn Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 52 Bảng 2.13: Tình hình nợ hạn chương trình Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 53 Bảng 2.14 Bảng cấu nợ hạn theo đối tượng Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 54 Bảng 2.15: Bảng tình hình nguồn vốn dư nợ Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 55 Bảng 2.16: Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 56 Bảng 2.17: Bảng so sánh chất lượng tín dụng 11 Ngân hàng CSXH huyện tồn tỉnh Sóc Trăng năm 2013 57 Bảng 3.1 Bảng tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng CSXH tỉnh Sóc Trăng giai đoạn 2012-2015 73 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ TT Tên hình Trang Hình 2.1: Biểu đồ tình hình hộ nghèo tỉnh Sóc Trăng giai đoạn 2010-2013 31 Hình 2.2: Sơ đồ cấu tổ chức điều hành Ngân hàng CSXH tỉnh Sóc Trăng 34 Hình 2.3: Sơ đồ cấu tổ chức điều hành Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên 37 Hình 2.4: Biểu đồ tổng hợp nguồn vốn Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 39 Hình 2.5 Biểu đồ tổng doanh số cho vay Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 41 Hình 2.6: Biểu đồ tổng doanh số thu nợ Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 44 Hình 2.7: Biểu đồ tổng dư nợ Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 46 Hình 2.8: Sơ đồ cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội 49 Hình 2.9: Biểu đồ hệ số thu hồi nợ Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 50 Hình 2.10: Biểu đồ vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 51 Hình 2.11: Biểu đồ tình hình nợ hạn Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 52 Hình 2.12: Biểu đồ tình hình nguồn vốn dư nợ Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 55 Hình 2.13 Biểu đồ tỷ lệ dư nợ vốn huy động Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 56 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho phát triển kinh tế Nghiệp vụ ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu đặc biệt quan tâm Tín dụng người nghèo đối tượng sách khác việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Xuất phát từ nhu cầu tín dụng người nghèo, ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ có Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Quá trình thực cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác thời gian gần lên vấn đề hiệu hoạt động tín dụng chưa cao, tiềm ẩn nợ xấu cao, lãi tồn đọng nhiều, nợ bị chiếm dụng có xu hướng phát sinh đặc biệt Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên thuộc chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sóc Trăng Trong bối cảnh yêu cầu nhiệm vụ bảo tồn, phát triển nguồn vốn xóa đói giảm nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên cần nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ thực tiễn đó, chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xun, tỉnh Sóc Trăng” nhằm mục đích đưa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vần đề cịn hạn chế để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng 2 Đối tƣợng nghiên cứu luận văn: Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng Phạm vi nghiên cứu luận văn: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng từ năm 2010 đến năm 2013, nhằm đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu luận văn: - Hệ thống hóa lý luận hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng - Nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng thời gian qua nhằm nguyên nhân hạn chế chất lượng tín dụng - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng, với mục tiêu hỗ trợ vốn cho người nghèo gia đình sách, phát triển sản xuất kinh doanh nghèo bền vững Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lênin, sử dụng phương pháp quan sát, mô tả, thống kê, kế toán, khảo sát thực tế nghiên cứu, Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, kiến nghị danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xun, tỉnh Sóc Trăng 73 3.1.3 Định hƣớng phát triển NHCSXH tỉnh Sóc Trăng: * Mục tiêu phấn đấu: - Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm từ 11% - 15%, đến cuối năm 2015 tổng dư nợ đạt khoảng 2.700 tỷ đồng - Đến cuối năm 2015 đáp ứng đủ nguồn lực để phục vụ nhu cầu phát triển tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác - Tỷ lệ nợ hạn 95% lãi phải thu - 100% hộ nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu tiếp cận sản phẩm, dịch vụ NHCSXH cung cấp - Đơn giản thủ tục tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ đơn giản, dễ tiếp cận Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đại hóa hoạt động nghiệp vụ, tiến tới quản trị NH theo chuẩn mực NH, hội nhập khu vực giới - Có mơi trường làm việc an toàn lành mạnh, xây dựng đội ngũ cán nhiệt tình tâm huyết, có lực chun mơn kỹ hoạt động xã hội Cán viên chức toàn tỉnh có việc làm ổn định, cống hiến lâu dài ghi nhận xứng đáng chế độ lương, thưởng hội thăng tiến - Có hệ thống kiểm tra kiểm sốt phân tích cảnh báo rủi ro hoàn chỉnh, phát huy hiệu lực hiệu hoạt động * Chỉ tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Bảng 3.1 Bảng tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng CSXH tỉnh Sóc Trăng giai đoạn 2012-2015 Từ năm đến năm Năm 2012 Số TT Chỉ tiêu Năm 2013 Số tiền Tỷ Số tiền (triệu lệ (triệu đồng) (%) đồng) Tỷ lệ (%) Năm 2014 Năm 2015 Số tiền Tỷ (triệu lệ đồng) (%) Số Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Nợ hạn 38.339 2,16 29.854 1,49 12.912 0,57 10.000 0,42 Lãi tồn đọng 39.953 2,25 39.812 1,99 36.405 1,62 33.900 1,43 Nợ chiếm dụng 469 0,03 385 0,02 26 (Nguồn Phịng KHNV-TD NHCSXH tỉnh Sóc Trăng) 0 74 - Củng cố lại toàn diện hoạt động chi nhánh để đến năm 2015 nâng cao chất lượng tín dụng sách đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu nhằm đáp ứng phục vụ tốt nhu cầu vốn hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Tập trung khắc phục tồn tại, yếu củng cố lại máy tổ chức, lực hoạt động BĐD HĐQT, Hội sở tỉnh, NHCSXH huyện, Hội đoàn thể làm dịch vụ ủy thác, Tổ TK&VV làm ủy nhiệm đảm bảo tính hiệu quả; nâng cao tính kỷ cương nghiêm túc thực nhiệm vụ, đến cuối năm 2015 trở thành chi nhánh có đội ngũ nhân lực chất lượng tốt khu vực Tây Nam Bộ - Xây dựng kế hoạch đại hóa hoạt động NH tảng cơng nghệ trung bình tiên tiến, phù hợp với yêu cầu hoạt động khả nguồn vốn đầu tư nhằm tăng cường quản lý giám sát chặt chẽ, nguồn vốn ưu đãi; nâng cao chất lượng tín dụng hiệu cho vay đối tượng sách Triển khai sản phẩm dịch vụ NH nhằm tăng thu dịch vụ toán, thu, chi bảo hiểm Chuẩn bị điều kiện để cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại -Tăng cường mối quan hệ với UBND cấp xã, tổ chức trị - xã hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN), tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động quan trọng hệ thống NHCSXH người bạn đồng hành giúp người nghèo đối tượng sách, hịa nhịp với phát triển xã hội 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng NHCSXH huyện Mỹ Xuyên Để nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động NHCSXH phải thực đồng giải pháp sau đây: 3.2.1 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn: Để nâng cao hiệu huy động vốn, tăng cường khả vốn cho vay để phát triển KTXH XĐGN huyện, huy động vốn huyện Mỹ Xun cần có bước đi, có hình thức phù hợp với huyện mà kinh tế nông nghiệp chủ yếu, chưa phát triển, nguồn tích lũy từ nội thấp Muốn NHCSXH huyện Mỹ Xuyên cần khắc phục đơn điệu hình thức huy động truyền thống, chưa đủ sức hút người dân tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng Tăng cường huy động vốn để đáp ứng tốt 75 nhu cầu cho vay SXKD XĐGN, NHCSXH huyện Mỹ Xuyên cần phải tăng cường lực tài mình, quan trọng cần tập trung mở rộng huy động vốn Mở rộng huy động vốn chỗ, tiếp tục đa dạng hình thức huy động vốn dân cư Mở rộng hình thức huy động vốn dân cư phù hợp với định hướng phát triển kinh tế, xã hội huyện, lâu dài NHCSXH huyện cần có chiến lược mở rộng huy động vốn chỗ cách áp dụng nhiều thể thức huy động tiền gửi tiết kiệm có thưởng, tiền gửi trả lãi trước, trả lãi hàng tháng, trả lãi linh hoạt, tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiền gửi tiết kiệm có mục đích, tiền gửi định kỳ Đặc biệt, Ngân hàng cần có giải pháp huy động mạnh thường quân tài trợ cho hộ nghèo cách góp vốn không lấy lãi, nhằm thu hút luồng tiền nhàn rỗi tạm thời xã hội Trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi chỗ NHCSXH huyện Mỹ Xuyên cần trọng đến nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi khách hàng tổ chức KT-XH trường học, tiền từ quỹ hội phụ huynh học sinh chưa dùng tới, tiền từ hoạt động lao động sản xuất, kinh doanh nhà trường, tiền từ nhà tài trợ cho nhà trường Thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ tổ chức hành nghiệp, tổ chức xã hội khác hội, tổ chức đoàn thể niên, phụ nữ, cựu chiến binh, huy động tiền nhàn rỗi từ nơng trường, hợp tác xã Ngồi NHCSXH huyện cần trọng tăng cường mối quan hệ hợp tác với quỹ hỗ trợ phát triển, doanh nghiệp nhỏ vừa khác địa bàn huyện, tỉnh để tranh thủ thu hút nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi NHCSXH huyện cần nghiên cứu áp dụng mở rộng hình thức nhận tiền gửi tốn trả tiền lương cho doanh nghiệp, trường học, khu vực hành nghiệp địa bàn huyện Trong đó, trọng khai thác tiền gửi toán hộ, trang trại, doanh nghiệp, việc mua giống, giống, phân bón, thuốc trừ sâu, xăng dầu, mua vật tư, máy móc, thiết bị nơng ngư cụ Một hình thức huy động vốn mà NHCSXH huyện cần trọng khai thác huy động vốn thông qua dự án đầu tư huyện, dự án tổ chức kinh tế, dự án trang trại, cá nhân, hình thức mang lại lợi ích cho hệ thống NHCSXH 76 Để huy động tốt hình thức huy động tiền gửi qua dự án, NHCSXH huyện cần thực thận trọng, chu đáo bước thẩm định, kiểm tra quy trình thẩm định dự án đầu tư, quy trình tín dụng Thông qua thẩm định, kiểm tra khẳng định dự án hội đủ điều kiện cho vay, lúc thay NHCSXH huyện Mỹ Xun cho vay, đơn vị cơng bố cơng khai mức độ khả thi dự án này, qua thu hút khách hàng đầu tư vào dự án cách gửi tiền vào NH NHCSXH huyện Mỹ Xuyên xây dựng bảng tin thơng báo danh mục dự án đầu tư để thu hút khách hàng 3.2.2 Giải pháp đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục: NHCSXH huyện Mỹ Xuyên cần kiến nghị với quan có thẩm quyền cần tiếp tục đơn giản hóa hồ sơ vay vốn để giúp khách hàng dễ tiếp cận với ngân hàng Hồ sơ, có sổ vay vốn cần điều chỉnh lại phần khai bổ sung cần ngắn gọn, dễ hiểu Một vướng mắc thời gian làm thủ tục cho vay cần rút ngắn có nhiều cải tiến, song để hồn tất thủ tục cho vay 20 ngày, trở ngại cho hộ nghèo vay vốn NHCSXH huyện cần phân chia nhóm hộ theo ấp để thuận tiện việc xác minh bổ sung trước cấp lần vịng 10 ngày Ngồi việc tiếp tục đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục NHCSXH huyện cần thực tuyên truyền, quảng bá ngân hàng công chúng Biện pháp tuyên truyền phải phù hợp với trình độ văn hóa, nghề nghiệp góp phần nâng cao hiểu biết khách hàng vay vốn ngân hàng, nhận thức nghĩa vụ người vay giao dịch tín dụng với ngân hàng Kết hợp tuyên truyền với hoạt động dịch vụ tư vấn pháp luật, phổ cập quy định pháp luật mà trước hết phổ biến chi tiết quyền lợi, nghĩa vụ vay vốn ngân hàng Cần có quy định cụ thể người đại diện đứng kê khai giúp nội dung hợp đồng tín dụng để tránh vướng mắc sau, hạn chế kẽ hở dẫn đến việc lợi dụng khách hàng vay vốn 77 Tóm lại, thực giải pháp đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục cho phép NHCSXH huyện khắc phục hạn chế nguyên nhân hạn chế chất lượng tín dụng XĐGN 3.2.3 Giải pháp tăng cƣờng kiểm tra, kiểm sốt: NHCSXH huyện Mỹ Xun cần có cố gắng cao nữa, thiết thực thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội đơn vị Bộ phận phụ trách kiểm tra, kiểm soát cuối năm phải lên kế hoạch cụ thể cho năm sau, kết hợp hình thức kiểm tra, kiểm sốt theo định kỳ, kết kiểm tra phải khắc phục nhằm đảm bảo tính tồn diện, hiệu công tác kiểm tra Các nội dung cụ thể kiểm tra, kiểm soát bao gồm việc thực quy trình kiểm tra, kiểm sốt, thường xun kiểm tra cơng tác kế tốn, cơng tác hậu kiểm, cơng tác thực quy trình tín dụng kiểm tra, giám sát việc thực quy trình nghiệp vụ tín dụng Kiểm tra việc thực quy trình quyền phát tín dụng, đối tượng ưu tiên, việc cập nhật thơng tin thực sách khách hàng Kiểm tra thực tế tính phù hợp khả trình độ phân cơng giao việc cho cán bộ, cơng nhân viên, tránh tình trạng người giao nhiều việc, người giao việc, chế độ lương, thưởng Kiểm tra tính hợp lý xây dựng lịch công tác, sổ theo dõi q trình cơng tác, phận, cá nhân thường công tác, tác phong làm việc giao tiếp với khách hàng, kỷ luật lao động, quy trình giải khiếu nại, tố cáo NHCSXH huyện Mỹ Xuyên thực tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kịp thời đưa chấn chỉnh khắc phục sai phạm, thiếu sót để đảm bảo an tồn hoạt động, hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn, hiệu chất lượng tín dụng đơn vị 3.2.4 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực ln yếu tố quan trọng có tính chất định hoạt động xã hội nói chung lĩnh vực nói riêng Do việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực NHCSXH huyện Mỹ Xuyên điều tất yếu cần phát triển cách thường xuyên, nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động NH gắn với phát triển KTXH đôi với XĐGN 78 Để khắc phục nguyên nhân hạn chế phát triển nguồn nhân lực cần tập trung vào nội dung sau: * Nâng cao lực phẩm chất đạo đức chuyên môn cán nhân viên, cần xây dựng chương trình phát triển nguồn nhân lực với nội dung đào tạo, bồi dưỡng, tuyển dụng, quy hoạch cán từ đến năm 2020 Tập trung vào vấn đề chủ yếu phẩm chất đạo đức chuyên môn nghiệp vụ, sức khỏe, cần trọng tính chun nghiệp cơng việc, cán tín dụng, nâng cao khả cán bộ, nhân viên việc nắm bắt quy trình sản xuất chi phí lĩnh vực sản xuất con, qua có hiểu biết sâu tài chính, sở xây dựng chương trình cho vay sát thực XĐGN nhằm nâng cao hiệu chất lượng tín dụng Cần quán triệt nâng cao tính tuân thủ nghiêm ngặt thực quy tắc, quy trình tín dụng, đặc biệt thẩm định dự án phương án, vận dụng chặt chẽ xác thực quy trình cho vay Trong tuyển dụng đào tạo cần trọng gối đầu chức danh cán bộ, nhân viên, độ tuổi, nguồn tuyển chọn giới tính để tránh thiếu hụt cán bộ, lao động đơn vị Ngoài việc trọng chọn cử cán bộ, nhân viên theo học chương trình trung tâm đào tạo theo yêu cầu NHCSXH Việt Nam tham gia lớp đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên theo chương trình bắt buộc mà NHCSXH tỉnh đề ra, cần tăng cường xây dựng đội ngũ tiểu giáo viên để định kỳ hàng tháng, hàng quý bồi dưỡng nghiệp vụ cho Hội đoàn thể nhận ủy thác tổ TK&VV, đồng thời hàng tháng phải phân loại nhân viên theo tiêu phân loại xếp hạng A, B, C cho cán bộ, nhân viên để gắn bó chặt chẽ vật chất tinh thần quy hoạch đào tạo bổ nhiệm cán bộ, nhân viên Cần có sách tuyển cán tận tâm có ý thức hoạt động NH, tuyển chọn cần đảm bảo tính cơng khai, rõ ràng cho phận nghiệp vụ, cần trọng đảm bảo cho cán bộ, nhân viên có thu nhập hợp lý người việc, quan tâm thỏa mãn nhu cầu đáng nhân viên, thực thưởng phạt hợp lý cho cơng Cần có chế độ đãi ngộ định vật chất tinh thần, kể việc đề bạt cho cán bộ, nhân viên có thành tích năm, nhiều năm 79 Bên cạnh cần nghiên cứu để cho hạn chế đến xóa bỏ tình trạng q tải cán tín dụng quản lý khách hàng, lẽ vấn đề gây nên khó khăn việc thực nghiệp vụ, quy trình tín dụng, dẫn đến khe hở ảnh hưởng đến an tồn tín dụng quản lý chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Mỹ Xuyên 3.2.5 Những giải pháp khách hàng: * Giải pháp sách khách hàng: Một nguyên nhân hạn chế chất lượng tín dụng XĐGN NHCSXH thiếu sách khách hàng nghĩa, tầm Để khắc phục nguyên nhân hạn chế cần trọng xây dựng sách khách hàng phù hợp quy định chung phù hợp đặc thù hoạt động Cần xây dựng mơ hình tổ chức hoạt động theo định hướng khách hàng, cần phải coi phát triển ngân hàng Theo mơ hình cho phép NHCSXH nắm bắt, nghiên cứu sâu nhu cầu loại, nhóm khách hàng, sở xây dựng sách khách hàng phù hợp loại, nhóm khách hàng Nắm bắt nhu cầu khách hàng để đẩy mạnh xúc tiến cho vay chăm sóc khách hàng, xử lý nợ rủi ro khách quan kịp thời điều quan trọng việc góp phần cho vay đối tượng, đảm bảo an tồn, hiệu chất lượng tín dụng XĐGN huyện Mỹ Xuyên NHCSXH huyện Mỹ Xuyên cần có chuẩn bị thật đầy đủ để xây dựng chiến lược khách hàng nghĩa bao gồm quy trình đánh giá, phân loại khách hàng, sách phải có phù hợp cần thiết vùng dân tộc, vùng khó khăn Trong xây dựng sách khách hàng cần trọng phân theo nhóm khách hàng cá nhân nhóm khách hàng tổ chức kinh tế kết hợp với phân theo ngành hàng sản xuất kinh doanh, ni trồng con, mức độ đói nghèo Phân loại gắn chặt với yêu cầu dịch vụ loại sản xuất kinh doanh, phù hợp với khách hàng ngân hàng loại khách hàng có điểm khác nhau, chẳng hạn khách hàng tổ chức thường đòi hỏi dịch vụ phức tạp dịch vụ khách hàng cá nhân Thực tế cho thấy số lượng khách hàng tổ chức 80 số lượng khách hàng cá nhân thường có số lượng giá trị giao dịch lớn; khách hàng cá nhân mức giao dịch giá trị khơng lớn lại có số lượng nhiều đương nhiên chi phí giao dịch quản lý phức tạp hơn, tương tự cho vay trồng lúa khác với trồng hoa màu, khác với trồng công nghiệp khác với cho vay nuôi trồng thủy sản… Để khắc phục nguyên nhân hạn chế sách khách hàng đề cập, NHCSXH huyện Mỹ Xuyên cần phải có phận chuyên trách chăm lo phát triển khách hàng, cần bố trí cán bộ, nhân viên có kiến thức rộng, am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có ngoại ngữ vào phận chuyên trách chăm lo khách hàng, phận phận chủ lực xây dựng chương trình khách hàng, phân nhóm khách hàng, xây dựng tiêu chuẩn khách hàng; nghiên cứu với thị trường gắn với nghiên cứu khách hàng, xác định chiến lược tiếp thị tổng thể khách hàng cho đơn vị Bộ phận chăm sóc phát triển khách hàng cần phải nghiên cứu để xây dựng sách khách hàng vừa có chiều rộng vừa có chiều sâu, trọng thu hút, chăm sóc khách hàng qua góp phần xây dựng sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng Cần tăng cường mối liên hệ chặt chẽ NHCSXH với khách hàng thuộc thành phần khác nhau, nắm bắt đến chi tiết khách hàng, chí phân biệt khách hàng theo tiêu mức độ tín nhiệm, đạo đức kinh doanh, sở thích nhu cầu … điều làm cho khách hàng thấy họ NHCSXH coi trọng Muốn vậy, cán nhân viên cần phải nắm vững chun mơn nghiệp vụ, có nhạy cảm linh hoạt, có kinh nghiệm, biết học hỏi, biết chịu đựng phải có khả thương lượng tốt khách hàng Trong xây dựng sách khách hàng NHCSXH cần xây dựng sở liệu khách hàng, sách khách hàng phải có liệu thơng tin khách hàng cách tồn diện, đầy đủ, cập nhật sở liệu phải thể tập hợp xếp có tổ chức giúp cho ngân hàng tiếp cận, lưu trữ thông tin nhận diện khách hàng cách nhanh chóng, chẳng hạn sở liệu bao gồm thông tin cá nhân địa chỉ, giới tính, nghề nghiệp, độ tuổi, số điện thoại, địa liên lạc … sở cho phép NHCSXH phân loại khách hàng theo nhóm với tiêu chí khác nhau, nhóm thiết lập mối quan hệ tương tác khác có 81 thể có ưu đãi riêng tư như: khuyến khích người vay làm tốt mối quan hệ khách hàng - ngân hàng Đối với khoản cho vay lại phân loại để xác định mức cho vay lại theo hệ thống phân loại sở thông tin khách hàng, mức vay theo tỷ lệ % mức vay kỳ trước Loại A cho vay tăng 100%, loại B tăng 50%, loại C không tăng, loại D giảm 50%, loại E không cho vay mới, ưu đãi lãi suất loại A giảm 50%, loại B giảm 25%, loại C không giảm, loại D tăng 25% thông tin “tuyệt mật” để đảm bảo yên tâm khách hàng ngân hàng Cần quán triệt để cán bộ, nhân viên có nhận thức tồn diện khách hàng tầm quan trọng sách khách hàng, coi tiêu chuẩn bắt buộc cán bộ, nhân viên mình, cần đào tạo nhận thức công tác khách hàng toàn thể cán ngân hàng Thực tốt giải pháp NHCSXH huyện Mỹ Xuyên có điều kiện thực phát triển khách hàng cách bền vững * Nâng cao tính thực khả thi dự án sản xuất: Để khách hàng nâng cao khả xây dựng phương án sản xuất, kinh doanh cần có tác động tích cực từ nhiều phía, ngồi hỗ trợ quyền địa phương, giúp sức giới khoa học, hỗ trợ ngân hàng nỗ lực thân khách hàng quan trọng định thành công Bản thân khách hàng cần phải cầu thị vươn lên chủ động tiếp nhận nguồn lực từ bên ngồi để khẳng định Khách hàng tự giúp đỡ quyền, nhà khoa học, ngân hàng để nắm bắt thơng tin thị trường, giá cả, phân tích yếu tố thị trường mặt sản lượng, cung cầu, tác động khía cạnh thời tiết, sách kinh tế, trình độ cơng nghệ kết hợp kinh nghiệm quý báu từ sản xuất truyền thống để chọn lựa vật nuôi, trồng sở khoa học, thị trường đảm bảo số lượng, chất lượng sản phẩm theo yêu cầu thị trường để khắc phục tính tự phát dự án, phương án; từ xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, đảm bảo tính hiệu đầu tư sản xuất Đây biện pháp có tính cơ, lâu dài, bền vững để tiếp cận tối ưu với nguồn vốn ngân hàng, nâng cao khả tích 82 lũy làm cho lực tài khách hàng dần tăng lên nguồn cung vốn tiềm cho ngân hàng Để giúp cho khách hàng nơng dân có khả xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, quyền địa phương cần giao cho quan chức trở thành đầu mối tập trung cho liên kết nhà khoa học, phận khuyến nông, ngân hàng hỗ trợ nông dân việc xây dựng dự án, phương án sản xuất, kinh doanh Về hướng dẫn cho nông dân đặt trả lời câu hỏi sản xuất gì, vào lúc nào, cho ai, bao nhiêu, công nghệ nào, nhu cầu thị trường vài năm tới sản phẩm bao nhiêu, có người chủ yếu sản xuất mặt hàng này, … thân tiến hành sản xuất khơng liệu có rủi ro mức rủi ro gánh chịu khơng chịu đựng đến mức Thậm chí phải đặt câu hỏi cho tăng hay giảm sản lượng cho thời kỳ tương lai biến động từ thị trường, từ nguồn cung sản phẩm thị trường Những dự án, phương án sản xuất có tính thực khả thi điều kiện cần thiết để NHCSXH thực tốt chất lượng tín dụng XĐGN * Giải pháp tăng cường công nghệ, kỹ thuật quy mô sản xuất: Để khắc phục hạn chế công nghệ, kỹ thuật sản xuất kinh tế nông nghiệp huyện Mỹ Xuyên cần trọng bước thực giải pháp nâng cao việc ứng dụng công nghệ, kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp Trước hết thực giới hóa, kỹ thuật hóa khâu sản xuất làm đất, xử lý giống, gieo trồng, xử lý môi trường, thu hoạch, bảo quản sau thu hoạch, chế biến, … cần loại bỏ dần phương pháp thủ công Một điều cần lưu ý kinh tế nông nghiệp hộ nghèo, chủ yếu sản xuất lúa, cần trọng đưa máy gặt đập liên hợp vào thu hoạch lúa, máy sấy hay nhà phơi lúa sau thu hoạch để tăng cường bảo quản, đảm bảo nguyên liệu tốt cho chế biến Cần trọng giới hóa máy móc nơng cụ phải phù hợp với đất vùng nước Máy cày máy xới đất thích hợp với đất trồng lúa vụ ngập nước Chú trọng khâu lai tạo giống, trồng thích hợp 83 Cần trọng áp dụng cơng nghệ phịng dịch bệnh, chất lượng thương phẩm sạch, giá trị cao cho phát triển đàn heo, bò, gia cầm Cần trọng tạo nên sản phẩm nông sản công nghiệp để tăng giá trị phục vụ xuất Thực giải pháp tăng cường ứng dụng công nghệ kỹ thuật theo hướng cụ thể, thiết thực sở phát triển theo hướng XĐGN bền vững KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Sóc Trăng, huyện Mỹ Xuyên định hướng phát triển Ngân hàng CSXH Việt Nam, định hướng phát triển NHCSXH tỉnh, huyện Mỹ Xuyên đến năm 2020, luận văn đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Mỹ Xuyên thời gian tới, bao gồm giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực; giải pháp tăng cường huy động vốn để nâng cao lực tài cho NHCSXH huyện Mỹ Xuyên; giải pháp đơn giản hóa hồ sơ, giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng, giải pháp khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đánh giá phân loại khách hàng nhằm đảm bảo xác, hiệu an tồn tín dụng, ngồi nâng cao tính thực khả thi dự án sản xuất, giải pháp tăng cường công nghệ, kỹ thuật quy mô sản xuất giải pháp chủ yếu để khách hàng nâng cao lực nhằm tạo thu nhập làm tốt nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng 84 KẾT LUẬN Nghiên cứu thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng huyện Mỹ Xun, tỉnh Sóc Trăng, nhằm thành tựu, tồn tại, hạn chế nguyên nhân hạn chế chất lượng tín dụng đơn vị nhằm đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Mỹ Xun đến năm 2020, với mục đích góp phần vào phát triển kinh tế xã hội địa phương Luận văn đạt kết chủ yếu sau: Thứ nhất: Luận văn nghiên cứu vấn đề hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng NHCSXH, khái niệm, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Thứ hai: Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Mỹ Xuyên thời gian qua, luận văn kết đạt được, tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đơn vị Thứ ba: Luận văn đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Mỹ Xuyên thời gian tới Bao gồm hai nhóm giải pháp nhóm giải pháp NHCSXH giải pháp khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đánh giá phân loại xác khách hàng, an tồn tín dụng Nhìn chung luận văn tập trung bám sát đối tượng, mục đích nghiên cứu, thân có nhiều cố gắng thực luận văn, song khó tránh khỏi hạn chế định, thân mong nhận đóng góp chân thành nhà khoa học, thầy cô giáo, đồng nghiệp đến đề tài nghiên cứu nhằm hoàn thiện đề tài hơn./ 85 KIẾN NGHỊ Đối với Chính phủ: - Xây dựng mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định: Hệ thống tín dụng sách phát triển bền vững môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, đặc biệt số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý kiểm sốt được, tăng tỷ lệ tích lũy, tiết kiệm đầu tư Hồn thiện sách tín dụng người nghèo theo hướng tăng cường quy mơ chất lượng tín dụng ưu đãi Trong năm qua, huy động vốn NHCSXH hạn chế, phần lớn nguồn vốn Nhà nước, gây bị động tạo sức ép vốn lên quan nhà nước Để khắc phục vấn đề “cần bổ sung thêm việc huy động nguồn vốn tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế” Nghị Đảng nêu Sửa đổi, bổ sung chế tài cho NHCSXH khuyến khích người lao động mặt trận XĐGN - Tạo môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi: Nhà nước ln có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: Có sách giao cho Bộ Nơng nghiệp Nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư nghiệp; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất sản phẩm cho nông dân Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận lợi phát triển cho người dân Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho công ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm trồng vật nuôi, bảo hộ giá sản phẩm cho hộ nghèo Xây dựng pháp lệnh tổ chức tín dụng vi mơ tạo điều kiện tiên cho phát triển bền vững hệ thống NHCSXH Đối với UBND cấp: Chính quyền cấp đạo điều tra đối tượng thụ hưởng quản lý chặt chẽ danh sách hộ nghèo, hộ thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi 86 ấp, xã Làm tốt công tác tuyên truyền sách tín dụng ưu đãi đến hộ nghèo đối tượng sách khác, lồng ghép chương trình phát triển kinh tế xã hội với thực tín dụng ưu đãi, trích ngân sách chuyển vốn sang NHCSXH, quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH, giám sát trình sử dụng vốn vay, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động ban XĐGN tổ chức đoàn thể, hình thành tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động thật chất lượng hiệu Hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo, xem NHCSXH ngân hàng cấp mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hồn thành tốt vai trị nhiệm vụ giao Đối với NHCSXH: Cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, vận động đóng góp từ thiện tổ chức, nhà hảo tâm, mạnh thường quân nước nước Cần đa dạng hóa sách kênh tín dụng, đổi tín dụng giao dịch xã, tăng mức cho vay lên 50 triệu đồng/hộ Cần tranh thủ phối hợp chặt chẽ với cấp ủy quyền địa phương, Hội đồn thể cấp xã chọn lọc hộ vay vốn khâu bình xét phê duyệt Thực đầu tư gắn kết sản xuất với chế biến tiêu thụ, thực kiên thu hồi nợ để hoạt động tín dụng ngày hiệu Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá khả thu hồi nợ khoản vay đến hạn, hạn Tiến tới dự báo khả thu hồi nợ theo định kỳ tháng/lần sở hệ thống tiêu đánh giá để có giải pháp thu hồi vốn hiệu Trình NHCSXH Việt Nam ban hành chế xử lý nợ rủi ro nguyên nhân chủ quan người vay dẫn đến không trả nợ (do sử dụng vốn sai mục đích, khơng hiệu quả, sản xuất kinh doanh thua lỗ), cán ngân hàng (cho vay sai đối tượng, khơng chấp hành quy trình cho vay, tham ô), ban quản lý tổ TK&VV cán Hội đồn thể (lợi dụng lịng tin để tham ơ, chiếm dụng, vay ké); xử lý trách nhiệm tín chấp vi phạm cam kết 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bộ luật Dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 2005 [2] Chính phủ (2011-2020), Nghị số 80/NQ-CP định hướng giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011-2020 [3] Chủ tịch HĐQT (2003), Quyết định số 71/QĐ-HĐQT, ngày 14/01/2003 việc thành lập NHCSXH chi nhánh tỉnh Sóc Trăng [4] Chủ tịch HQĐT Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2003), Quyết định 571/QĐ-NHCS ngày 10/5/2003 “V/v thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng” [5] Đảng tỉnh Sóc Trăng (2010-2015), Nghị lần thứ XII ngày 24/12/2010, nhiệm kỳ 2010-2015 [6] Ủy ban nhân dân tỉnh Sóc Trăng (2014), Quyết định số 1054/QĐHCCTUBND ngày 07/10/2014 “phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội huyện Mỹ Xuyên đến năm 2020” [7] Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên (2010-2013), Báo cáo thường niên [8] Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sóc Trăng (2010-2013), Báo cáo thường niên [9] Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Các hướng dẫn cho vay hành [10] Phòng Lao động Thương binh xã hội huyện Mỹ Xuyên (2010-2013), Báo cáo thường niên [11] Thủ tướng Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 “Về tín dụng người nghèo đối tượng sách khác” [12] Võ Đình Tồn - Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam - Nhà xuất bản: Công an nhân dân - năm xuất bản: 2005 [13] Hà Thị Thanh Hoa ctv (2010), Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển-Chi nhánh Thái Ngun, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, 91(03), trang 15-19