Giải pháp mở rộng cho vay đồng tài trợ tại các ngân hàng thương mại nhà nước trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh : Luận văn thạc sĩ

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH X W TRẦN THỊ THU GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỒNG TÀI TR TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NĂM 2005 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH X W TRẦN THỊ THU GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỒNG TÀI TR TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS TRƯƠNG THỊ HỒNG TP HỒ CHÍ MINH NĂM 2005 MỤC LỤC Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỒNG TÀI TR 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng 1.1.2 Chức tín dụng 1.1.3 Vai trò tín dụng 1.1.4 Các hình thức tín dụng 1.2 Vai trò cho vay đồng tài trợ 11 1.2.1 Khái niệm cho vay đồng tài trợ 11 1.2.2 Vai trò cho vay đồng tài trợ 14 1.2.3 Các chủ thể tham gia cho vay đồng tài trợ 15 1.2.4 Các loại phí kỹ thuật cho vay đồng tài trợ 17 1.3 Kinh nghiệm cho vay đồng trợ Nhật Bản – Hàn Quốc 18 Tóm tắt chương 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỒNG TÀI TR TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1 Khái quát hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam qua thời kỳ 22 2.1.1 Sự hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam trước thời kỳ đổi 22 2.1.2 Sự hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam với nghiệp đổi 23 2.1.3 Khái quát hệ thống Ngân hàng Thương mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 26 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 27 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay đồng tài trợ Việt Nam27 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 27 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 32 2.2.4 Kết khảo sát tham khảo ý kiến hoạt động cho vay đồng tài trợ 47 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 54 2.3.1 Những kết đạt từ hoạt động cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 54 2.3.2 Những tồn hoạt động cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 57 Tóm tắt chương 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỒNG TÀI TR TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 3.1 Định hướng mục tiêu hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ năm 2001 đến 2020 63 3.1.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập quốc tế 63 3.1.2 Mục tiêu hệ thống Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập quốc tế 3.1.3 Lộ trình hội nhập quốc tế hệ thống Ngân hàng Việt Nam 65 66 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 70 3.2.1 Các giải pháp vó mô mang tính hỗ trợ 73 3.2.2 Các giải pháp mang tính nghiệp vụ Ngân hàng 78 Tóm tắt chương KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 89 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ™ NHTM NN: Ngân hàng Thương mại Nhà nước ™ NHTM CP: Ngân hàng Thương mại Cổ phần ™ NH LD: Ngân hàng Liên doanh ™ NH Nngoài: Ngân hàng Nước ™ NHNT (VCB): Ngân hàng Ngoại thương ™ NHĐT&PT (BIDV): Ngân hàng Đầu tư Phát triển ™ NHNo&PTNT (VBAR): Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ™ NHCT (ICB): Ngân hàng Công thương ™ Exim bank: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất nhập ™ ACB: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu ™ Tp HCM: Thành phố Hồ Chí Minh ™ Tp: Thành phố MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết cuả đề tài Một thể khỏe mạnh thể mà hệ thần kinh trung ương điều khiển hoạt động phận thể vận hành chức Trong kinh tế thị trường, ngân hàng ví hệ thống thần kinh trung ương kinh tế Một hệ thống ngân hàng hoạt động thông suốt, lành mạnh hiệu tiền đề để nguồn lực tài luân chuyển, phân bổ sử dụng hiệu quả, kích thích tăng trưởng bền vững Lónh vực tài tiền tệ lónh vực nhạy cảm kinh tế, mặt phản ánh biến đổi kinh tế mặt khác biến động lại có tác động ngược trở lại kinh tế Với chức vốn có mình, ngân hàng trở thành kênh cung ứng vốn hiệu cho kinh tế Ngày mà hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xu thời đại diễn mạnh mẽ nhiều lónh vực từ văn hóa, trị, kinh tế tất yếu ngành ngân hàng phải hòa vào xu chung Hội nhập mang lại hội lớn đồng thời mang lại thách thức không nhỏ Để giúp kinh tế đứng vững xu trách nhiệm hệ thống ngân hàng ngày nặng nề, phải cung ứng khối lượng lớn vốn tín dụng để phát triển sở hạ tầng, sở vật chất kỹ thuật, thiết bị công nghệ thông tin… Các ngân hàng ngày có nhìn bao quát đầy đủ vai trò chức mình, để từ đứng vững tồn Bằng biện pháp nghiệp vụ ngân hàng huy động khối lượng vốn kinh tế để từ tiến hành cho vay cung ứng vốn ngược lại cho kinh tế để kinh doanh kiếm lời Hàng loạt phương thức cho vay triển khai thực nhằm tạo điều kiện cho đối tượng khách hàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, giúp hỗ trợ tài cho khách hàng thực phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư… phương thức cho vay đồng tài trợ triển khai thực Phương thức cho vay đồng tài trợ khắc phục hạn chế phương thức cho vay cho vay lần, cho vay hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư điểm bật phương thức cho vay đồng tài trợ đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng dự án lớn, giúp ngân hàng phân tán rủi ro… Nhận thức rõ vị trí vai trò việc cấp tín dụng cung ứng vốn cho kinh tế Trong tiến trình công nghiệp hóa đại hóa đưa kinh tế phát triển Hàng loạt biện pháp tháo gỡ Đảng, Nhà nước, cấp Bộ ngành liên quan phối hợp ngành ngân hàng để giúp cho nguồn vốn tín dụng đến với khách hàng thật thực Phương thức cho vay đồng tài trợ phương thức cho vay nhằm giúp cấp vốn cho dự án lớn triển khai thực Thành phố Hồ Chí Minh trung tâm dịch vụ tài lớn khu vực phía nam nước Phương thức cho vay đồng tài trợ ngân hàng địa bàn thực năm gần Tuy nhiên tỷ trọng cho vay đồng tài trợ chiếm tỷ lệ nhỏ cấu dư nợ ngân hàng, chưa tương xứng với tổng mức đầu tư mà Ngân hàng đầu tư vào dự án Thành phố Vì nghiên cứu, đánh giá tình hình cho vay đồng tài trợ có ý nghóa quan trọng Trước tình hình thực tế nay, em chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” Mục đích nghiên cứu đề tài: phân tích thực trạng hoạt động cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn TP Hồ Chí Minh thời gian qua, từ đề giải pháp cụ thể nhằm mở rộng cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn Tp Hồ Chí Minh Đối tượng phạm vi nghiên cứu: ™ Đối tượng nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng, phương thức cho vay đồng tài trợ - Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn TP Hồ Chí Minh thời gian qua, từ đánh giá kết đạt tồn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đồng tài trợ - Nghiên cứu nhu cầu vốn thời gian tới để có hướng để đáp ứng nhu cầu kinh tế thông qua phương thức cho vay đồng tài trợ, đồng thời qua phương thức cho vay giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro… ™ Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: địa bàn TP Hồ chí Minh - Về thời gian: từ năm 2000 đến Ý nghóa khoa học thực tiễn đề tài - Nhận thức nguyên tắc góp phần hoàn thiện lý luận tín dụng nói chung phương thức cho vay đồng tài trợ nói riêng - Qua trình nghiên cứu góp phần mở rộng cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn TP Hồ Chí Minh 10 Phương pháp nghiên cứu: chủ yếu dựa vào kiến thức môn kinh tế, đặc biệt chuyên ngành tài – ngân hàng Việc phân tích số liệu dựa phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê logic học Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, phụ lục, luận văn gồm chương chính: Chương 1: Tổng quan cho vay đồng tài trợ Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn TP Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn TP Hồ Chí Minh 88 - Theo công văn số 1692/NHNN – HCM01 ngaỳ 15/10/2004 quy định: dự án ngân sách Thành phố hỗ trợ 100% lãi vay mức lãi suất cho vay hàng năm tính mức lãi suất tiết kiệm huy động 12 tháng bình quân Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn TP cộng thêm 1,5%/năm Qua phân tích chương cho thấy, mức lãi suất thấp mặt lãi suất cho vay trung dài hạn phổ biến khu vực thành thị năm 2004 0,85%/tháng Vì Ngân hàng Nhà nước nên quy định tăng thêm biên độ cộng thêm Đến năm 2005 dự án có biên độ cộng thêm 1,5% (không 1% năm 2004) mức lãi suất dự án cho vay phân tích chương 0.76%/tháng thấp nhiều so với mức lãi suất cho vay giai đoạn 3.2.2 Các biện pháp mang tính nghiệp vụ ngân hàng 3.2.1.1 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn trung dài hạn Như biết để thực cho vay đồng tài trợ vấn đề tiên mang tính chất định Ngân hàng phải có đủ nguồn vốn trung dài hạn tương ứng với tỷ lệ vốn Ngân hàng đầu tư vào dự án Mà phần lớn dự án tiến hành cho vay đồng tài trợ thường dự án có thời gian trung dài hạn từ năm trở lên Do vay đồng tài trợ Ngân hàng phải tính toán xem nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng Vốn vay trung dài hạn Ngân hàng xuất phát từ nhiều nguồn Nhưng nguồn hạn hẹp, Ngân hàng cho vay trung dài hạn từ nguồn vốn chủ yếu sau: - Nguồn vốn hình thành từ nguồn vốn tự có: vốn tự có nguồn vay trung dài hạn Vốn tự có gồm giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ, số tài sản nợ khác tổ chức tín dụng Nhưng nhìn 89 chung Ngân hàng dù vốn tự có nguồn vốn ổn định vay trung, dài hạn lại nhỏ bé, không đáng kể (chỉ chiếm khoảng 4% so với tài sản có) - Nguồn vốn huy động: Ngân hàng nguồn vay trung dài hạn bao gồm: + Tiền gửi trung, dài hạn thành phần kinh tế dân cư Nguồn chiếm tỷ trọng thấp tổng vốn huy động tổ chức thường gửi loại tiền gửi toán định kỳ hạn ngắn hạn, dân cư yếu tố tâm lý yếu tố lãi suất dài hạn không cao nhiều so với lãi suất ngắn hạn … ảnh hưởng làm dân cư không thích gửi tiền dài hạn + Phát hành giấy tờ có giá trung dài hạn: bên cạnh tiền gửi để huy động vốn trung dài hạn, Ngân hàng thương mại có nghiệp vụ phát hành loại giấy tờ có giá trung dài hạn trái phiếu, kỳ phiếu… Nhưng nguồn vốn hạn chế Ngân hàng không huy động thường xuyên mà theo đợt phát hành - Nguồn vốn vay dài hạn từ định chế tài khác Chính phủ: để có nguồn vốn trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại vay định chế tài khác Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Thương mại khác, tổ chức tín dụng khác Thông thường Ngân hàng Nhà nước cho Ngân hàng Thương mại vay ngắn hạn để thực toán Nhưng số trường hợp, Ngân hàng Thương mại vay dài hạn Ngân hàng Nhà nước Khi cần vốn để thực tài trợ dự án lớn mang tính quốc gia, Ngân hàng Thương mại vay dài hạn Chính phủ - Nguồn vốn nước ngoài: Ngân hàng Thương mại Việt Nam tận dụng vốn nước để làm nguồn vốn cho vay trung, dài hạn nước hình thức sau: 90 + Vay vốn từ định chế tài nước ngoài: với khoa học công nghệ phát triển việc mở rộng ngoại giao, Ngân hàng Thương mại Việt Nam đặt quan hệ đại lý quan hệ toán rộng rãi với nhiều Ngân hàng giới Từ Ngân hàng Thương mại Việt Nam vay trực tiếp qua bảo lãnh Ngân hàng Nhà nước + Tài trợ tổ chức quốc tế: Các tổ chức quốc tế, định chế tài quốc tế tài trợ chương trình thông qua việc ký hiệp định tài trợ với Ngân hàng Thương mại Nhà nước để ngân hàng cho đơn vị đầu tư vay Ngoài nguồn vốn nói vay trung dài hạn, Ngân hàng sử dụng phần nguồn vốn ngắn vay trung dài hạn Theo định số: 457/2005/QĐ – NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân hàng nhà nước việc ban hành “ Quyết định tỷ lệ an toàn họat động tổ chức tín dụng” quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn tổ chức tín dụng sử dụng vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 40% tổ chức tín dụng khác: 30% Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn gồm: tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn dưới12 tháng cá nhân; nguồn vốn huy động hình thức phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn, phần chênh lệch lớn số tiền vay tổ chức tín dụng khác tiền cho tổ chức tín dụng vay có kỳ hạn 12 tháng Mặc dù có nhiều nguồn vốn sử dụng cho vay trung dài hạn nguồn nguồn vốn sử dụng nhiều nguồn vốn huy động dài hạn phần nguồn vốn ngắn hạn Do để có nguồn vốn trung dài hạn vay đồng tài trợ, ngân hàng phải tìn nhiều biện pháp đa dạng hóa nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn, để từ định dành phần trăm tổng nguồn vốn huy động trung dài hạn để 91 thực cho vay đồng tài trợ Các hình thức tiền gửi tiết kiệm ngân hàng nhìn chung chưa đủ sức hấp dẫn người có vốn nhàn rỗi Để huy động triệt để nguồn vốn này, việc tiếp tục sử dụng hoàn thiện dần hình thức huy động truyền thống, ngân hàng thương mại cần chủ động tiến hành đa dạng hóa nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn theo hướng mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn, nhiều loại lãi suất, nhiều phương thức gửi toán khác nhau…Trên sở ứng dụng thành tựu công nghệ, quy trình giao dịch cửa triển khai số ngân hàng thương mại nhằm rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, ngân hàng thương mại nên áp dụng rộng rãi hình thức “đồng sở hữu sổ tiết kiệm” số nội dung cho phép chuyển nhượng sổ tiết kiệm, cho phép gửi tiền thay chủ sở hữu sổ tiết kiệm, ủy quyền giao dịch, chấp sổ tiết kiệm để vay với lãi suất ưu đãi, gửi nơi lãnh nhiều nơi, tiết kiệm tích lũy dạng bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm lũy tiến trả lãi suất cao cho số tiền lớn Tùy theo nhu cầu cụ thể lúc mà ngân hàng xem xét phát hành chứng tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ VND Ngày trước sức ép cạnh tranh thu hút khách hàng ngân hàng, đặc biệt chi nhánh ngân hàng nước nâng hạn mức vốn đồng tiền, việc tiếp tục sách khách hàng Tổng công ty lớn ngân hàng thương mại nước đặc biệt quan trọng Đây nguồn vốn tương đối có lãi suất thấp tạo sở cho ngân hàng thương mại có khả cạnh tranh lónh vực huy động vốn cạnh tranh để mở rộng hoạt động tín dụng Tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng công ty bảo hiểm Bảo hiểm xã hội, Bảo Minh, Prudetail, Manulife … để tăng nguồn tiền gửi trung dài hạn 92 3.2.1.2 Quản trị rủi ro lãi suất Có thể thấy điều phủ nhận kinh tế thị trường rủi ro đặc biệt rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Rủi ro kinh doanh ngân hàng có rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro tín dụng, rủi ro khoản Tuy nhiên rủi ro lãi suất rủi ro ngân hàng cần quan tâm ý thực cho vay đồng tài trợ Nếu ngân hàng huy động vốn với kỳ hạn nhỏ kỳ hạn cho vay hay nói cách khác ngân hàng trì cấu tài sản có tài sản nợ với kỳ hạn không cân xứng với nhau, phải chịu rủi ro lãi suất việc tái tài trợ tài sản có tài sản nợ, rủi ro lãi suất giá trị tài sản thay đổi lãi suất thị trường biến động Nếu ngân hàng huy động vốn có kỳ hạn năm đầu tư cho vay có kỳ hạn hai năm chuyện xảy Giả sử lãi suất huy động vốn 9%/ năm lãi suất cho vay 10%/ năm Sau năm thứ nhất, cách vay ngắn hạn năm cho vay dài hạn hai năm, ngân hàng thu chênh lệch lãi suất 10% - 9% = 1% Tuy nhiên lợi nhuận năm thứ hai chưa biết trước số không chắn Nếu lãi suất thị trường không thay đổi từ năm thứ sang năm thứ hai ngân hàng tái huy động với mức lãi suất 9%/ năm lúc lợi nhuận năm thứ hai 1% lợi nhuận năm thứ Vì lãi suất thị trường thay đổi từ năm thứ sang năm thứ hai, ngân hàng đứng trước rủi ro thay đổi lãi suất Giả sử sang năm thứ hai, ngân hàng huy động theo mức lãi suất thị trường 11%/ năm lợi nhuận ngân hàng năm thứ hai số âm, tức ngân hàng chịu lỗ –1% Như lợi nhuận năm thứ bù đắp cho khoản lỗ năm thứ hai Kết trường hợp ngân hàng trì tài sản có có kỳ hạn dài so với tài sản nợ 93 ngân hàng đứng trước rủi ro lãi suất việc tái tài trợ tài sản nợ Rủi ro trở thành thực lãi suất huy độâng vốn bổ sung năm tăng mức lãi suất đầu tư tín dụng dài hạn Trường hợp ngược lại ngân hàng huy động vốn có kỳ hạn dài đầu tư kỳ hạn ngắn dẫn đến trường hợp rủi ro lãi suất Ngoài rủi ro lãi suất tái tài trợ tài sản nợ đầu tư tài sản có lãi suất thị trường thay đổi ngân hàng gặp phải rủi ro giảm giá trị tài sản Nếu lãi suất thị trường tăng lên mức chiết khấu giá trị tài sản tăng lên, giá trị tài sản có tài sản nợ giảm xuống Ngược lại lãi suất thị trường giảm giá trị tài sản có tài sản nợ tăng lên Do kỳ hạn tài sản có tài sản nợ không cân xứng với nhau, ví dụ tài sản có có kỳ hạn dài tài sản nợ, lãi suất thị trường tăng, giá trị tài sản có giảm nhanh nhiều so với giảm sút tài sản nợ Rủi ro giảm giá trị tài sản lãi suất thay đổi tùy thuộc loại rủi ro lãi suất dẫn đến thiệt hại tài sản ngân hàng Ở Việt Nam từ ngày 30/05/2002 Ngân hàng Nhà nước định số 546/2002/QĐ – NHNN quy định : từ 01/06/2002 lãi suất cho vay VNĐ thực theo chế lãi suất thỏa thuận( tức lãi suất thị trường) nhằm giảm can thiệp hành Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng, tạo điều kiện để tổ chức tín dụng tăng quyền chủ động kinh doanh quản lý kinh doanh có hiệu quả, góp phần thúc đẩy thị trường tài chính, tiền tệ phát triển Lúc lực lượng thị trường tác động làm cho lãi suất thay đổi thường xuyên khó dự đoán, điều khiến cho ngân hàng thương mại phải đối mặt thực với nguy tiềm ẩn rủi ro lãi suất Để phòng ngừa rủi ro lãi suất cho vay đồng tài trợ, đòi hỏi ngân hàng phải tăng cường công tác quản lý, áp dụng phương pháp lượng hóa rủi ro lãi suất ảnh hưởng đến kết kinh doanh để phòng 94 ngừa Ngân hàng sử dụng nghiệp vụ phái sinh để phòng ngừa rủi ro lãi suất hợp đồng kỳ hạn, hơp đồng tương lai, hợp đồng quyền chọn hợp đồng hoán đổi Tuy nhiên suy cho rủi ro lãi suất cho vay đồng tài trợ dự án trung dài hạn xuất Ngân hàng không huy động nguồn vốn có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn đầu tư, huy động nguồn vốn tương ứng với kỳ hạn đầu tư nguy rủi ro lãi suất giảm thiểu 3.2.1.3 Củng cố quy trình nghiệp vụ nâng cao lực nghiệp vụ chuyên môn cán thẩm định Như nói trên, tín dụng hình thành sở lòng tin Ở người cho vay tin giá trị quay về, tức sách, nghiệp vụ việc đánh giá, xác định rủi ro xảy để từ đến định đầu tư Để đưa đến định đầu tư ngân hàng thường phải tiến hành thẩm định dự án Khâu thẩm định dự án đóng vai trò then chốt việc đảm bảo chất lượng tín dụng an toàn hoạt động ngân hàng Đối với cho vay đồng tài trợ, khâu thẩm định dự án lại có ý nghóa quan trọng dự án cho vay đồng tài trợ thường dự án lớn Với tham gia nhiều ngân hàng đầu tư dự án phân tích thẩm định dự án xác Vì có ngân hàng thông thạo thẩm định tài ngân hàng khác lại không, hay ngân hàng giỏi thẩm định dự án phần định giá trị tài sản lại không ngân hàng khác, ngân hàng bổ sung kiến thức cho nhau, từ đưa giải đầu tư đắn ngân hàng Theo khoản điều Quyết định 286 /2002/QĐ –NHNN ngày 03/04/2002 có định : “Thành viên tham gia đồng tài trợ phải thỏa thuận, thống phương thức thẩm định dự án, thành lập hợp đồng thẩm định phải đảm bảo thống thành viên tính khả thi dự án, 95 tạo điều kiện cấp thực cấp tín dụng thuận lợi định pháp luật” Nhưng thực tế hạn chế trình độ thẩm định hay buông lỏng quản lý mà ngân hàng đồng tài trợ phối hợp ngân hàng đầu mối thẩm định không kỹ, ỷ lại hiệu thẩm định ngân hàng đầu mối Vì để khắc phục tình trạng trên, ngân hàng phải thống với cách thức thẩm định dự án cho vay đồng tài trợ Các ngân hàng tham gia cho vay phải thẩm định độc lập dựa quan điểm ngân hàng mình, việc thẩm định tư cách pháp nhân, khả tài dự án thực chi nhánh Sau kết hợp ngân hàng mời tham gia đồng tài trợ thẩm định thực tế khách hàng (Vì ngân hàng mời đồng tài trợ biết khách hàng tránh gây phiền hà cho khách hàng có ngân hàng đến thẩm định nhiều lần) Sau thẩm định xong ngân hàng có báo cáo thẩm định việc đồng ý cho vay hay không cho vay Có vướng mắc đâu ngân hàng nên ngồi lại trao đổi đến thỏa thuận thống ý kiến tiến hàng đồng tài trợ cho dự án hay không? Khi thẩm định ngân hàng phải tuân thủ theo nguyên tắc thẩm định ngân hàng cán làm công tác thẩm định phải làm việc với tinh thần trách nhiệm cao đề tránh rủi ro cho ngân hàng sau dự án chấp nhận giải ngân, cán thẩm định có trách nhiệm tư vấn, kiểm tra việc sử dụng vốn theo mục đích để hạn chế tối đa rủi ro cho khách hàng ngân hàng Để làm tốt công tác thẩm định ngân hàng cần thành lập tổ nghiệp vụ thẩm định dự án Tổ phải gồm chuyên gia giỏi, động để thu thập thông tin, có khả phân tích, tổng hợp cao để từ thông 96 tin tín dụng đưa nhận định xác triển vọng dự án, uy tín khách hàng làm sở định đầu tư Có nhiều tiêu thức để tiến hành thẩm định thẩm định lực pháp luật dân lực hành vi dân sự, khả tài chính, dự án, đảm bảo tiền vay… Nếu dựa vào tín chấp vay ngân hàng phải tiến hành thẩm định báo cáo tài dự án đầu tư khách hàng xin vay trước ngân hàng định đầu tư Do cán thẩm định phải có khả thẩm định báo cáo tài chính, dự án đầu tư khách hàng để xác định xác hoạt động khách hàng có hiệu tài không? Có hiệu kinh tế xã hội không? Mặt khác ngân hàng phải thẩm định giá trị khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng có khả toán lãi vay nợ vay Nếu dựa vào chấp, cầm cố vay ngân hàng phải thẩm định giá trị tài sản mà doanh nghiệp chấp, cầm cố như: nhà xưởng, máy móc thiết bị, hàng hóa … mà chủ yếu bất động sản Hiện ngân hàng nhà nước cho phép Ngân hàng Thương mại tự thỏa thuận tự chịu trách nhiệm xác định giá trị tài sản cầm cố, chấp với khách hàng vay Do việc thẩm định giá trị bất động sản theo giá trị thị trường vấn đề khó khăn đặt ngân hàng Nếu đánh giá thấp, khách hàng không hài lòng, đánh giá cao ngân hàng khó đảm bảo thu hồi nợ vay lãi vay trường hợp khả toán buộc ngân hàng phải lý tài sản chấp, cầm cố Như biết người nhân tố hàng đầu nhân tố định thành công hay thất bại lónh vực Ngoài việc tuân thủ quy trình thẩm định, để mở rộng cho vay đồng tài trợ ngân hàng phải tiến hành nâng cao lực chuyên môn cán thẩm định từ kết thẩm định cán thẩm định mà định có thực cho vay đồng tài trợ hay không 97 Các ngân hàng cần phải tiến hành đào tạo chuyên môn giáo dục ý thức trách nhiệm công việc, không để cán “nghèo đạo đức” làm ảnh hưởng đến kết hoạt động ngân hàng Muốn làm vấn đề này, Ngân hàng tiến hành thực tốt từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề đạt bồi dưỡng… Ngân hàng cần tiến hành thi tuyển nghiêm túc, ý cán có nhân lực chuyên sâu Cạnh cần xem xét đánh giá tư cách phẩm chất đạo đức nghề nghiệp yếu tố quan trọng cán ngân hàng đặc biệt cán thẩm định Sau phải tiến hành bố trí người, việc theo trình độ chuyên môn Trong trình làm việc, ngân hàng phải thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cho cán thẩm định Tập trung vào kỹ đánh giá phân loại khách hàng thẩm định dự án Chú ý rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để tiếp cận với nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước Gửi cán đào tạo nước học hỏi ngân hàng có uy tín khu vực thẩm định dự án cho vay đồng tài trợ Cạnh cần có sách khuyến khích riêng cán nghiệp vụ đòi hỏi trách nhiệm cao cán thẩm định để động viên họ nâng cao tinh thần trách nhiệm công tác với mức thu nhập cao giảm hành vi tiêu cực nghiệp vụ chuyên môn 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Thông tin tín dụng yếu tố quản lý cấp tín dụng nói chung cho vay đồng tài trợ nói riêng Nhờø có thông tin tín dụng mà người quản lý đưa định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý khỏan vay Thông tin tín dụng thu từ nguồn sẵn có ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thông tin tài tín dụng, phân tích cán thẩm định…), từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ trực tiếp), từ nguồn thông tin khác (các quan thông tin đại chúng ,tòa án…) 98 Để đảm bảo hệ thống thông tin ngân hàng Thương mại hoạt động có hiệu quả, nơi tin cậy để giúp cán thẩm định nắm thông tin cần thiết cho trình thẩm định cho vay đồng tài trợ nói riêng cho vay nói chung cần hoàn thiện số biện pháp sau: - Tổ chức liệu sở tiêu tín dụng chuyển hóa, cung cấp thông tin báo cáo ngược lại trêân mạng online cho tất chi nhánh ngân hàng thương mại Phòng, Ban ngân hàng thương mại trung ương - Kết nối với hệ thống thông tin khác Ngân hàng Nhà nước, Bộ thương mại, Bộ công nghiệp…thu nhập thông tin tín dụng toàn ngành ngân hàng thông tin kinh tế khác - Xây dựng trang Web cung cấp thông tin tín dụng đầu tư tuyên truyền cho toàn hệ thống ngân hàng bao gồm: thông tin kinh tế, thông tin tổng hợp đầu kỳ, thông tin hoạt động tín dụng cuả khách hàng bất kỳ, thông tin xếp hạng tín dụng… TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở tồn tại, hạn chế phương diện pháp lý lẫn nghiệp vụ phương thức cho vay đồng tài trợ địa bàn TP Hồ Chí Minh nói riêng Căn vào phương hướng mục tiêu hoạt động hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam đến năm 2020 Kết hợp với vị trí, vai trò phương hướng phát triển kinh tế xã hội Tp Hồ Chí Minh thời gian tới Em xin đề xuất hai nhóm giải pháp nhằm mở rộng cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn TP Hồ Chí Minh: - Nhóm giải pháp vó mô mang tính hỗ trợ: Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, - Nhóm giải pháp mang tính nghiệp vụ: đa dạng hoá nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn dài hạn, quản trị rủi ro lãi suất… Để thực tốt mục tiêu mở rộng cho vay đồng tài trợ hai nhóm giải pháp tiến hành thực đồng nhịp nhàng 99 KẾT LUẬN Chính sách mở cửa hội nhập quốc tế Nhà nước ta tạo điều kiện cho hoạt động kinh tế – xã hội đặc biệt hoạt động lónh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng Ngày có nhiều ngân hàng tham gia hoạt động kinh doanh điều góp phần làm động phong phú thị trường tài – tiền tệ tất nhiên mức độ cạnh tranh tổ chức tài ngày gay gắt liệt Hiện đại hóa hệ thống Ngân hàng Thương mại phục vụ nghiệp công nghiệp hoá – đại hoá hội nhập quốc tế yêu cầu cấp thiết Để thực vị trí vai trò chủ đạo kinh tế nhà nước, hệ thống Ngân hàng Thương mại Nhà nước phải đầu suất, chất lượng, phải đưa sản phẩm tiện ích nhằm phục vụ tốt khách hàng đồng thời không ngừng hoàn thiện nâng cao chất lượng phục vụ quản trị doanh nghiệp … nhằm đạt mục đích cuối tối đa hóa lợi nhuận Trong phương thức cho vay đồng tài trợ phương thức cho vay triển khai, áp dụng nhằm đáp ứng nhu cầu cung ứng vốn cho dự án lớn kinh tế Tại Thành phố Hồ Chí Minh, Ngân hàng triển khai thực phương thức cho vay đồng tài trợ Tuy nhiên qua thực tế triển khai hạn chế định số lượng, quy mô nên phương thức cho vay chưa phổ biến rộng rãi Trước bối cảnh đó, nhận thức tầm quan trọng vấn đề, em chọn đề tài: “Các giải pháp mở rộng cho vay đồng tài trợ Ngân hàng thương mại Nhà nước địa bàn TP Hồ Chí Minh” Trên sở nghiên cứu lý thuyết, phân tích đánh giá kết đạt được, tồn phương thức cho vay đồng tài trợ, em xin đề 100 xuất hai nhóm giải pháp nhằm mở rộng cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước địa bàn TP Hồ Chí Minh, nhóm giải pháp vó mô mang tính hỗ trợ hai nhóm giải pháp mang tính nghiệp vụ ngân hàng Để mở rộng cho vay đồng tài trợ giải pháp phải tiến hành đồng nhịp nhàng Mặc dù chưa thỏa mãn hết yêu cầu đề tài Nhưng lao động nghiêm túc cố gắng thân, điều kiện thời gian khả có hạn vấn đề nêu luận văn có thiếu sót định, bên cạnh giải pháp nêu tất yếu nhiều vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu Với ý nghóa đó, em mong góp ý, dẫn, trao đổi Quý Thầy Cô bạn quan tâm đến lónh vực nghiên cứu để em tiếp tục hoàn thiện kiến thức Cuối xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô bạn cộng đồng nghiệp giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu chủ biên (2000), Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp HCM PGS TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (1998), Tiền tệ – Ngân hàng, Nxb Thành phố Hồ Chí Minh, Tp HCM PGS TS Dương Thị Bình Minh chủ biên (2001), Lý thuyết Tài – Tiền tệ, Nxb Đại học Quốc gia TP HCM, TP HCM PGS TS Lê Văn Tề chủ biên (1995), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nxb Thành phố Hồ Chí Minh, TP HCM TS Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá Phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội PTS Nguyễn Quốc Việt (1995), Ngân hàng với trình phát triển kinh tế – xã hội Việt Nam, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2000), Báo cáo thường niên 2000 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Báo cáo thường niên 2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2002), Báo cáo thường niên 2002 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2003), Báo cáo thường niên 2003 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Báo cáo thường niên 2004 12 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Những thách thức Ngân hàng Thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, Nxb Thống kê, Hà Nội 13 Tài liệu (2004), “Báo cáo kế hoạch phát triển kinh tế – xã hội Thành phố Hồ Chí Minh 2006 – 2010”, 14 Ths Đậu Nam Long (2004), “Giải pháp nâng cao hiệu đầu tư vốn trung, dài hạn Ngân hàng thương mại dự án”, Tạp chí Ngân hàng, (1), 50 - 52 15 Bình Minh, “Xử lý TSĐB thu hồi nợ Ngân hàng thương mại nhiều bất cập”, Thị trường tài tiền tệ, (16), 18 16 Các tạp chí chuyên ngành năm 2000 – 2004: - Thời báo kinh tế Sài Gòn - Tạp chí Ngân hàng - Tạp chí khoa học công nghệ Ngân hàng - Thị trường tài tiền tệ 102 PHỤ LỤC Đính kèm phụ lục gồm bảng số liệu phiếu tham khảo ý kiến Bảng số liệu: Tổng hợp nguồn vốn sử dụng vốn hệ thống ngân hàng - địa bàn TP HCM từ năm 2000 - 2004 Tổng hợp nguồn vốn sử dụng vốn hệ thống Ngân hàng - Thương mại Nhà nước từ năm 2000 – 2004 Tổng hợp nguồn vốn sử dụng vốn hệ thống Ngân hàng - Thương mại Cổ phần từ năm 2000 – 2004 Tổng hợp nguồn vốn sử dụng vốn hệ thống Ngân hàng Liên - doanh từ năm 2000 – 2004 Tổng hợp nguồn vốn sử dụng vốn hệ thống Ngân hàng Nước - từ năm 2000 – 2004 Báo cáo tình hình cho vay trung dài hạn đồng tài trợ tính đến - 18/8/2005 SGD II NHĐT&PT Báo cáo dư nợ cho vay đồng tài trợ đến 18/8/2005 - NHNo&PTNT Chi nhánh Sài Gòn Phiếu tham khảo ý kiến Quyết định số 286/2002/QĐ – NHNN ngày 03/4/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay đồng tài trợ Tổ chức tín dụng Quyết định số 886/2003/QĐ – NHNN ngày 11/8/2003 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung Quy chế đồng tài trợ Tổ chức tín dụng ban hành theo định 286/2002/QĐ – NHNN ngày 3/4/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước