Nâng cao năng lực huy động vốn tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam : Luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM NGUYỄN THỊ MỸ HẠNH NÂNG CAO NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM NGUYỄN THỊ MỸ HẠNH NÂNG CAO NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành : Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN SĨ TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ Kinh tế “Nâng cao lực huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập làm việc với tinh thần nghiêm túc Số liệu luận văn đƣợc thu thập từ nguồn thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, đƣợc xử lý trung thực khách quan MỤC LỤC Trang bìa phụ Trang Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị Lời mở đầu Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm huy động vốn, lực huy động vốn 1.1.2 Mục tiêu nâng cao lực huy động vốn 1.1.3 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn 1.1.3.1 Đối với kinh tế: 1.1.3.2 Đối với NHTM 1.1.3.3 Đối với khách hàng 1.1.4 1.1.4.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi toán 1.1.4.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm 1.1.4.3 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi có kỳ hạn 1.1.4.4 Huy động vốn dƣới hình thức phát hành chứng từ có giá 1.1.5 Một số tiêu đánh giá an toàn huy động vốn 1.1.5.1 Hệ số an toàn vốn (CAR - Capital Adequacy Ratio) 1.1.5.2 Tỷ lệ khả chi trả 1.1.5.3 Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động 1.1.5.4 Hệ số giới hạn huy động vốn: 10 1.1.6 1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM Các nguyên tắc huy động vốn NHTM 10 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 11 1.2.1 Nhân tố khách quan 11 1.2.2 1.3 Nhân tố chủ quan 12 Các tiêu đo lƣờng hiệu huy động vốn NHTM 14 1.3.1 Tốc độ tăng trƣởng huy động vốn 14 1.3.2 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi 14 1.3.3 Cân đối nguồn vốn huy động cho vay 14 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM giới 15 1.4.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng ANZ nƣớc Úc 15 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng Bangkok – Thái Lan 16 1.4.3 Kinh nghiệm ngân hàng Standard Charted Singapore 17 1.4.4 Bài học kinh nghiệm huy động vốn cho NHTM Việt Nam 18 Kết luận chƣơng 19 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 20 2.1 Đánh giá chung thị trƣờng tài chính, tiền tệ Việt Nam năm 2011 20 2.2 Tổng quan hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng Việt Nam 21 2.2.1 Thị phần huy động vốn khối ngân hàng Việt Nam 21 2.2.2 So sánh thị phần huy động vốn số NHTM Việt Nam 23 2.3 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam 24 2.3.1 Giới thiệu chung: 24 2.3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh VCB 26 2.4 Thực trạng công tác huy động vốn VCB 31 2.4.1 Các hình thức huy động vốn đƣợc triển khai VCB 31 2.4.1.1 Tiền gửi toán 31 2.4.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn 31 2.4.1.3 Tiền gửi tiết kiệm 32 2.4.1.4 Phát hành chứng tiền gửi 35 2.4.2 Tình hình hoạt động huy động vốn VCB 35 2.4.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 35 2.4.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 36 2.4.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn gửi 38 2.4.3 Thị phần huy động vốn VCB so với toàn ngành 40 2.4.4 Phân tích cân đối huy động vốn cho vay 41 2.4.5 Về lãi suất huy động 42 2.5 Đánh giá hoạt động huy động vốn VCB 43 2.5.1 Cơ hội thách thức việc huy động vốn VCB 44 2.5.1.1 Cơ hội: 44 2.5.1.2 Thách thức: 44 2.5.2 Những kết đạt đƣợc 45 2.5.3 Những hạn chế 48 2.5.4 Nguyên nhân tồn 49 2.5.4.1 Nguyên nhân khách quan 49 2.5.4.2 Nguyên nhân chủ quan 52 Kết luận chƣơng 54 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 55 3.1 Tầm nhìn mục tiêu phát triển triển ngành ngân hàng đến năm 2020 55 3.2 Định hƣớng chiến lƣợc VCB đến năm 2020: 56 3.3 Các giải pháp nâng cao lực huy động vốn VCB 57 3.3.1 Các giải pháp thực 57 3.3.1.1 Đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng sản phẩm huy động tiền gửi 57 3.3.1.2 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn 59 3.3.1.3 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 61 3.3.1.4 Phát triển mạng lƣới hoạt động 62 3.3.1.5 Phát triển thƣơng hiệu 63 3.3.1.6 Tăng cƣờng huy động vốn trung dài hạn 64 3.3.1.7 Cân đối tiền gửi huy động cho vay 65 3.3.1.8 Biện pháp phòng ngừa rủi ro 67 3.3.1.9 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 68 3.3.1.10 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 69 3.3.2 Các giải pháp hỗ trợ 71 3.3.2.1 Đối với Chính phủ 71 3.3.2.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát 71 3.3.2.1.2 Tái cấu NHTM TCTD 72 3.3.2.1.3 Hoàn thiện quy chế bảo hiểm tiền gửi 73 3.3.2.2 Đối với NHNN 74 3.3.2.2.1 Về sách tiền tệ 74 3.3.2.2.2 Hỗ trợ phát triển toán không dùng tiền mặt 75 Kết luận chƣơng 77 KẾT LUẬN… 78 Tài liệu tham khảo Phụ lục Phụ lục 1: Các tiêu tài đến 30/09/2012 Phụ lục 2: Các sản phẩm huy động vốn VCB từ 01/01/2012 đến 30/09/2012 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CTG Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam EIB Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam GDP Tổng sản phẩm nƣớc HBB Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội MB Ngân hàng TMCP Quân Đội NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHNNg Ngân hàng nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NVB Ngân hàng TMCP Nam Việt POS Thiết bị toán thẻ ROA Tỷ suất lợi nhuận/ tổng tài sản ROE Tỷ suất lợi nhuận/ Vốn chủ sở hữu SBV Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội STB Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín TCTD Tổ chức tín dụng TGTT Tiền gửi tốn TMCP Thƣơng mại cổ phần VBARD Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông thôn Việt Nam VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam VCBS Công ty chứng khoán Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam WTO Tổ chức thƣơng mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Tên bảng biểu STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VCB từ 2009 - 2011 Các số tài VCB giai đoạn 2009 – 2011 Cơ cấu nguồn vốn huy động VCB theo loại tiền Cơ cấu nguồn vốn huy động VCB theo đối tƣợng khách hàng Cơ cấu nguồn vốn huy động VCB theo kỳ hạn gửi Thị phần huy động vốn so với toàn ngành VCB số NHTM từ năm 2008-2011 Tƣơng quan quy mô cấu theo kỳ hạn tiền gửi huy động cho vay VCB Tƣơng quan thu lãi cho vay chi trả lãi tiền gửi Lãi suất huy động VND USD số NHTM địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Trang 27 29 35 37 38 41 41 42 43 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Tên đồ thị STT Đồ thị 2.1 Đồ thị 2.2 Đồ thị 2.3 Đồ thị 2.4 Đồ thị 2.5 Đồ thị 2.6 Đồ thị 2.7 So sánh thị phần huy động vốn khối ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2006 – 2011 Thị phần huy động vốn năm 2011 tổng vốn huy động năm 2011 so với năm 2010 số NHTM Tốc độ tăng trƣởng huy động vốn năm 2011 so với năm 2010 số NHTM So sánh thị phần huy động vốn cho vay năm 2011 số NHTM Cơ cấu nguồn vốn huy động VCB theo loại tiền Cơ cấu nguồn vốn huy động VCB theo đối tƣợng khách hàng Cơ cấu nguồn vốn huy động VCB theo kỳ hạn gửi Trang 22 23 23 24 36 38 40 69 mà họ gặp phải giao dịch với ngân hàng, qua chia sẻ tƣ vấn cho họ Đây yếu tố quan trọng để thu hút giữ chân khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với đối thủ Thƣờng xuyên tổ chức thi tìm hiểu kiến thức lĩnh vực ngân hàng cho nhân viên, nhằm khơi dậy phong trào tự tìm tịi, nghiên cứu nghiệp vụ, kiến thức để nâng cao trình độ chuyên mơn Khuyến khích cán cơng nhân viên tự tham gia khóa học khơng VCB tổ chức để nâng cao trình độ, mục tiêu việc tự đào tạo để phục vụ công việc chuyên mơn VCB nên có sách hỗ trợ phần tồn chi phí học tập Phát huy tính sáng tạo tồn thể cán cơng nhân viên, khuyến khích nhân viên đóng góp sáng kiến việc hồn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ đóng góp ý tƣởng để phát triển sản phẩm dịch vụ Cùng với việc đào tạo cho cán nhân viên, VCB cần xây dựng chế động viên, khen thƣởng xứng đáng cho nhân viên làm việc hiệu quả, đồng thời cần nhắc nhở, có biện pháp xử lý cá nhân làm việc chƣa tốt Có sách đãi ngộ thỏa đáng nhân viên trung thành có lực để tránh tình trạng “chảy máu chất xám” diễn phổ biến Xây dựng môi trƣờng làm việc thoải mái, động, sáng tạo, quan hệ nhân viên lãnh đạo vui vẻ, cởi mở, thẳng thắn để góp phần nâng cao hiệu cơng việc Ngồi ra, VCB cần tạo hội thăng tiến cho nhân viên dựa lực chun mơn, mức độ đóng góp phẩm chất thực dựa vào mối quan hệ hay thâm niên công tác Việc đề bạt vị trí quản lý cần đƣợc thực cơng khai, dân chủ, đồng thời việc nhìn nhận lực, phẩm chất ngƣời tài làm cho họ hăng hái chăm với công việc đƣợc giao, nổ lực thực nhiệm vụ tận tụy với nhiệm vụ đảm nhiệm 3.3.1.10 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Q trình đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp ngân hàng xây dựng đƣợc kết cấu hạ tầng đại, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, đƣa vào ứng 70 dụng kênh phân phối đại Việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp ngân hàng bƣớc triển khai mơ hình ngân hàng nhà, đáp ứng nhu cầu giao dịch lúc, nơi khách hàng (đặt lệnh, thực toán, truy vấn thông tin,…), phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, sản phẩm dịch vụ tiện ích, sản phẩm huy động vốn, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng, góp phần nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng Ngồi ra, đại hóa cơng nghệ ngân hàng cịn giúp đẩy nhanh tốc độ tốn khơng dùng tiền mặt, tăng tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, đảm bảo tính bảo mật an tồn, tiết kiệm đƣợc thời gian, chi phí vận hành cho ngân hàng khách hàng, thu hút đƣợc vốn nƣớc Do đó, để nâng cao chất lƣợng cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động dịch vụ ngân hàng nói chung, VCB cần phải khơng ngừng nâng cấp cải tiến công nghệ ngân hàng qua nhiệm vụ sau: - Cần mạnh dạn đầu tƣ vào công nghệ ngân hàng để phát triển dịch vụ ngày tốt Với công nghệ ngân hàng đại, việc toán quốc tế, chuyển tiền nhanh tồn cầu, chuyển tiền điện tử, tốn điện tử liên ngân hàng đƣợc thực cách nhanh chóng tiện lợi Bên cạnh đó, VCB cần nâng cấp mở rộng đƣờng truyền với băng thông rộng, dung lƣợng lớn, tốc độ cao nhằm hạn chế tối đa nghẽn mạng, giúp nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng - Phát triển công nghệ phải bảo đảm tính an tồn vận hành cơng nghệ tất tài nguyên đƣợc lƣu trữ mạng, cố cơng nghệ thơng tin gây liệu, làm cho hoạt động ngân hàng ngƣng trệ ảnh hƣởng đến khách hàng, đồng thời ảnh hƣởng đến uy tín ngân hàng Vì vậy, cần phải có có biện pháp an ninh bảo mật phần cứng, phần mềm, truyền thơng, dự án phịng chống virus, đảm bảo hệ thống đƣợc vận hành thông suốt, không gián đoạn - Tăng cƣờng liên kết với NHTM để mở rộng khả kết nối toán thẻ hệ thống ngân hàng với nhằm chia hạ tầng kỹ thuật, đem lại tiện lợi cho khách hàng giảm chi phí việc mua sắm trang thiết bị hệ thống ngân hàng 71 - Thực bảo trì thƣờng xun tồn thiết bị cơng nghệ thông tin, đặc biệt hệ thống máy POS, ATM đảm bảo giao dịch đƣợc thực nhanh chóng, xác bảo mật thơng tin khách hàng - Tăng cƣờng hợp tác lĩnh vực công nghệ với tổ chức tài khu vực giới; tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật nƣớc để bƣớc đƣa trình độ cơng nghệ ứng dụng cơng nghệ thơng tin đại vào lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Thúc đẩy nhanh trình hội nhập quốc tế công nghệ ngân hàng 3.3.2 Các giải pháp hỗ trợ 3.3.2.1 Đối với Chính phủ 3.3.2.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mơ kiềm chế lạm phát Chính phủ cần quản lý tốt yếu tố vĩ mô, quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để góp phần ổn định tâm lý tạo niềm tin cho dân chúng Do đó, Chính phủ cần phải cắt giảm đầu tƣ cơng, kiểm sốt chặt chẽ đầu tƣ doanh nghiệp Nhà nƣớc, thực thu – chi ngân sách cách hợp lý nhằm giảm tỷ lệ thâm hụt ngân sách; xác định cơng trình hiệu quả, cơng trình chƣa thực cần thiết để có điều chỉnh thích hợp Hoàn thiện hệ thống pháp luật lĩnh vực tiền tệ ngân hàng theo hƣớng hội nhập để tạo lập mơi trƣờng pháp lý quan trọng cho tồn hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng; chủ động điều hành cơng cụ sách tiền tệ phù hợp với lộ trình mở cửa kinh tế, theo kịp phát triển thị trƣờng tiền tệ giới, đảm bảo thị trƣờng tiền tệ nƣớc phát triển an toàn, đồng mang tính cạnh tranh cao Xây dựng sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt, đồng thời có sách thắt chặt việc quản lý tiền mặt để ngƣời dân chuyển sang hình thức tốn khác 72 Có biện pháp cụ thể kiên ngăn chặn, xoá bỏ tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép dƣới hình thức, điều làm ảnh hƣởng khơng tốt tới hoạt động huy động vốn ngân hàng 3.3.2.1.2 Tái cấu NHTM TCTD Sự “bùng nổ” hoạt động hệ thống ngân hàng quy mô mức độ đa dạng thời gian ngắn vừa qua tiềm ẩn rủi ro nguy lớn, tác động trực tiếp đến an toàn lành mạnh hệ thống NHTM Trƣớc yếu kém, tồn yêu cầu giai đoạn phát triển mới, Nghị Hội nghị Trung ƣơng Đảng lần thứ Khóa XI khẳng định ba trọng tâm tái cấu trúc kinh tế là: “cơ cấu lại thị trƣờng tài với trọng tâm tái cấu hệ thống ngân hàng thƣơng mại tổ chức tài chính”, đó, nhiệm vụ trọng tâm, cấp bách ngành ngân hàng để thực thành công đổi mô hình tăng trƣởng theo hƣớng nâng cao chất lƣợng, hiệu khả cạnh tranh Chính phủ cần phát huy nguồn lực để xúc tiến việc thực cấu lại NHTM tổ chức tài phù hợp với phát triển tiến trình hội nhập WTO, vì, hội nhập kinh tế quốc tế tạo cho hệ thống TCTD Việt Nam nhiều hội phát triển, song tiềm ẩn nhiều rủi ro bất ổn Việc tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng TCTD cần thiết nhằm khắc phục khó khăn, yếu chủ động đối phó với thách thức, giúp cho hệ thống ngân hàng TCTD phát triển cách an toàn, hiệu quả, vững đáp ứng tốt yêu cầu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn Cần thành lập quan, đơn vị tƣ vấn trình tái cấu lại ngân hàng để giúp Chính phủ đề giải pháp cụ thể nhằm cải tiến nâng cao lực tài NHTM Bên cạnh đó, cần mở rộng vai trò giám sát nâng cao lực NHNN nhƣ thành lập quan chuyên quản lý, giám sát cung cấp thơng tin tài Tóm lại, việc cấu lại hệ thống ngân hàng để khắc phục yếu tồn hệ thống, nhằm lành mạnh hóa tồn hệ thống ngân hàng, đảm bảo hệ thống hoạt động an toàn, thông suốt, trở thành kênh dẫn vốn đáng tin cậy hiệu 73 quả, giảm thiểu rủi ro, đặc biệt giảm rủi ro tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu, tăng tính khoản tăng khả quản trị rủi ro NHTM nhƣ toàn hệ thống Vì vậy, cấu lại hệ thống ngân hàng phải đƣợc đặt chƣơng trình tổng thể với ngun tắc qn, có hình thức, lộ trình cấu lại cách cụ thể, khả thi, đồng thời gắn bó chặt chẽ với chƣơng trình cấu lại kinh tế, đặc biệt cấu lại doanh nghiệp cấu lại đầu tƣ 3.3.2.1.3 Hoàn thiện quy chế bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài Nhà nƣớc, đƣợc thành lập nhằm bảo vệ lợi ích hợp pháp ngƣời gửi tiền, phát triển an toàn hệ thống ngân hàng, góp phần gia tăng niềm tin khách hàng gửi tiền vào NHTM Với mục đích Luật Bảo hiểm tiền gửi để bảo vệ ngƣời gửi tiền bảo đảm an toàn hệ thống nhƣng luật bảo hiểm cho tiền gửi đồng Việt Nam, Nhà nƣớc khuyến khích kiều hối, tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng lớn tổng số vốn huy động hệ thống ngân hàng Vì vậy, Chính phủ nên xem xét bảo hiểm tiền gửi cho tiền gửi đồng Việt Nam tiền gửi ngoại tệ, để góp phần ổn định thị trƣờng tài tăng lịng tin ngƣời dân với hệ thống tài nƣớc Bên cạnh đó, mức chi trả tiền gửi đƣợc bảo hiểm thấp (tối đa 50 triệu đồng), mức bảo hiểm khơng cơng khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn Vì vậy, mức bảo hiểm tiền gửi cần áp dụng theo hƣớng gia tăng với tỷ lệ định số tiền thực gửi khách hàng Việc nâng mức bảo hiểm tiền gửi đảm bảo tính cơng cho khách hàng gửi tiền làm cho ngƣời gửi tiền cảm thấy yên tâm đến giao dịch, tránh tình trạng khách hàng rút tiền hàng loạt có thơng tin khơng tốt ngân hàng, đồng thời góp phần tăng hiệu huy động vốn NHTM 74 3.3.2.2 Đối với NHNN 3.3.2.2.1 Về sách tiền tệ NHNN cần hoạch định thực thi sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, gắn với yếu tố thị trƣờng; kết hợp chặt chẽ sách tiền tệ với sách tài khóa để triển khai giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng tạo dựng môi trƣờng thuận lợi cho tăng trƣởng kinh tế Bên cạnh đó, NHNN cần tiếp tục hồn thiện chế điều hành cơng cụ sách tiền tệ, đặc biệt công cụ gián tiếp mà chủ đạo nghiệp vụ thị trƣờng mở NHNN cần có sách lãi suất phù hợp, lãi suất cơng cụ quan trọng đƣợc sử dụng công tác huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng Cần tập trung theo dõi, giám sát thị trƣờng tiền tệ chặt chẽ để có biện pháp xử lý kịp thời vấn đề bất hợp lý lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay kinh tế Trong thời gian tới, NHNN cần điều tiết lãi suất thị trƣờng theo hƣớng giảm dần để tạo điều kiện phát triển sản xuất kinh doanh nhằm góp phần ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát Tuy nhiên, ban hành biểu lãi suất, NHNN phải bảo đảm lãi suất tiền gửi thực dƣơng nhằm đảm bảo lợi ích cho ngƣời gửi tiền, giúp NHTM thu hút đƣợc lƣợng tiền nhàn rỗi từ dân cƣ NHNN cần áp dụng chế kiểm sốt tín dụng mức hợp lý, rà soát sửa đổi, bổ sung quy định an tồn tín dụng, quy định tỷ lệ cấp vốn tín dụng từ nguồn vốn huy động theo lộ trình phù hợp, đảm bảo an toàn khoản hệ thống TCTD Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, việc NHNN quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM có ảnh hƣởng lớn đến nguồn vốn khả dụng chủ trƣơng phân bổ nguồn vốn huy động ngân hàng Do đó, NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo an tồn khoản, vừa đảm bảo cho ngân hàng tận dụng hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời, phải tăng dự trữ bắt buộc cần phải có lộ trình mức tăng dần, tránh đột ngột gây sốc cho NHTM 75 3.3.2.2.2 Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNN cần tạo điều kiện cho NHTM phát triển mạnh dịch vụ toán qua ngân hàng nhƣ toán thẻ, kết nối hệ thống ATM NHTM, toán tiền điện, tiền nƣớc, tiền điện thoại qua tài khoản ngân hàng qua máy ATM, với hệ thống công nghệ kỹ thuật hệ thống tốn ngân hàng đại, an tồn, tin cậy, hiệu quả, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Nhờ đó, khách hàng đƣợc tiện lợi khơng cần phải sử dụng tiền mặt để toán NHTM thu hút đƣợc nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán khách hàng NHNN cần phối hợp với Hiệp hội ngân hàng thực thi biện pháp nhằm giảm thiểu hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng việc phát triển mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ, đặc biệt biện pháp cạnh tranh giảm, miễn phí, chiết khấu cho đơn vị chấp nhận thẻ gây rối loạn thị trƣờng Áp dụng quy định việc cung cấp dịch vụ phục vụ khách hàng với mức phí hợp lý, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng đầu tƣ đẩy mạnh hoạt động phát hành toán thẻ NHNN cần phải làm đầu mối chuẩn hoá hoạt động toán ngân hàng với khách hàng ngân hàng với ngân hàng, giải pháp nhằm tạo tảng cho việc ứng dụng chế xử lý tự động giao dịch toán, tăng tốc độ xử lý giao dịch qua giảm chi phí Chuẩn hố cần đƣợc thực từ khâu: mẫu biểu, quy trình, chế xử lý ngân hàng với việc ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị (ATM, POS), tiêu chuẩn phần mềm, thiết bị hỗ trợ theo tiêu chuẩn quốc gia, giúp cho việc đẩy nhanh hoạt động liên thông kết nối đơn vị chuyển mạch Việc kết nối liên thông hệ thống chuyển mạch thành hệ thống toán chung giúp ngân hàng hƣớng tới thu hẹp dần kênh toán song phƣơng, qua giảm bớt rủi ro gia tăng tính tiện lợi việc xử lý giao dịch toán NHNN cần tăng cƣờng hỗ trợ NHTM việc tuyên truyền, giúp cho ngƣời dân biết hiểu tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt Việc 76 tuyên truyền cần đƣợc thực thơng qua báo, tạp chí, buổi gặp mặt, trao đổi tài ngân hàng lợi ích việc gửi vốn vào ngân hàng với nội dung mang tính dễ hiểu, đại chúng Mặc dù để thay đổi thói quen cũ ngƣời dân, giúp họ tự giác tiếp cận với dịch vụ đại dễ dàng nhƣng khách hàng dù cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt mà họ thực thấy đƣợc lợi ích dịch vụ mang lại nhƣ nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi hẳn so với toán tiền mặt NHNN cần mở rộng tăng cƣờng hợp tác với tổ chức toán quốc tế, Hiệp hội ngân hàng khu vực trên giới để học hỏi kinh nghiệm nâng cao trình độ, bắt kịp xu hƣớng phát triển phƣơng tiện toán tiên tiến, đại giới để ứng dụng cách có hiệu vào hoạt động tốn Việt Nam NHNN cần tiếp tục hình thành đồng khuôn khổ pháp lý phù hợp với chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ - ngân hàng, góp phần tạo mơi trƣờng kinh doanh lành mạnh, minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh đảm bảo an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng; loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp, ƣu đãi lĩnh vực ngân hàng phân biệt đối xử NHTM Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến việc cung cấp, sử dụng dịch vụ ứng dụng internet nhƣ: internet banking, home banking,… phù hợp với yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ đại triển khai rộng rãi dịch vụ ngân hàng đại Xây dựng hệ thống tốn ngân hàng an tồn, hiệu đại ngang tầm với trình độ phát triển nƣớc khu vực Đảm bảo quy chế tra giám sát quan tra, giám sát ngân hàng đƣợc triển khai cách hiệu đồng toàn quốc, xây dựng ban hành chuẩn mực tối thiểu quản lý rủi ro an toàn hoạt động ngân hàng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế hành, đồng thời phải giám sát, đảm bảo quy định đƣợc thực cách nghiêm túc 77 Kết luận chƣơng Trong chƣơng tác giả đề cập đến mục tiêu phát triển ngành ngân hàng đến năm 2020, đồng thời đƣa định hƣớng phát triển VCB thời gian tới, làm tiền đề cho việc hoạch định chiến lƣợc nhƣ đề giải pháp nâng cao lực huy động vốn VCB Nhƣ vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn VCB tác giả đƣa nhiều giải pháp Trƣớc hết giải pháp phía VCB nhƣ: đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng dịch vụ sản phẩm huy động tiền gửi, nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn, xây dựng sách khách hàng hợp lý, phát triển mạng lƣới, phát triển thƣơng hiệu, tăng cƣờng huy động vốn trung dài hạn, cân đối tiền gửi huy động cho vay, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đào tạo phát triển nguồn nhân lực, thêm vào biện pháp phòng ngừa để giảm thiểu rủi ro nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Tiếp đến giải pháp hỗ trợ Chính phủ NHNN nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ, hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi giúp cho NHTM thu hút đƣợc nguồn vốn huy động, nâng cao hiệu cạnh tranh điều kiện kinh tế khó khăn 78 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng cho hoạt động ngân hàng Chính vậy, làm để gia tăng lực huy động vốn vấn đề cấp bách Với mục tiêu trên, đề tài “Nâng cao lực huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: Thứ nhất, Làm rõ vấn đề lý luận huy động vốn NHTM Thứ hai, Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn VCB, qua rõ tồn cần khắc phục nhƣ nguyên nhân tồn Thứ ba, Trên sở lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn VCB với định hƣớng chiến lƣợc phát triển VCB thời gian tới Luận văn đề xuất 10 giải pháp nhằm tăng cƣờng hoạt động huy động vốn, đồng thời nhằm thực mục tiêu phát triển lâu dài VCB Bên cạnh đó, luận văn đƣa giải pháp hỗ trợ Chính phủ NHNN nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngành ngân hàng nói chung VCB nói riêng Các giải pháp mà luận văn đƣa có giải pháp ứng dụng đƣợc mang lại hiệu quả, song có giải pháp không thực đƣợc mà cần thời gian để điều chỉnh phù hợp với thực tế hoạt động ngân hàng Trong trình thực luận văn, dù cố gắng nhƣng với khả nghiên cứu thân hạn chế nên vấn đề mà luận văn đƣa tiếp tục nghiên cứu, phát triển trao đổi thêm Tác giả xin chân thành cảm ơn bảo giúp đỡ thầy PGS.TS Nguyễn Văn Sĩ, đồng nghiệp quan tâm đến đề tài nhƣ mong nhận đƣợc đóng góp q thầy cơ, anh/chị bạn để đề tài góp phần thiết thực vào q trình phát triển hoạt động huy động vốn ngành ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn VCB nói riêng TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồng Phúc (2012), “Cuộc đua huy động vốn”, Thời báo Kinh tế Sài Gòn, (3), tr 18 Huỳnh Duy Khánh (2011), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Phú Thọ, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, TP.HCM Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Chủ biên Nguyễn Đăng Dờn (2009), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học quốc gia TPHCM Nguyễn Lệ Thanh (2011), Giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn ngân hàng TMCP Quân Đội, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, TP.HCM Nguyễn Ngọc Tuyền (2010), Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư chi nhánh ngân hàng Ngoại Thương Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, TP.HCM Nguyễn Thị Hải Hà (2012), “Hệ thống ngân hàng Việt Nam trƣớc yêu cầu tái cấu trúc để phát triển bền vững”, Tạp chí ngân hàng, (16), tr 6-9 Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), “Định hƣớng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020”, Tạp chí ngân hàng, (21), tr 1-4 Nguyễn Tiến Đạt, Nguyễn Thị Hồng Lan (2012), “Phát triển thƣơng hiệu ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, (12), tr 26-32 10 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 11 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân 12 Tô Ánh Dƣơng (2012), “Kinh tế vĩ mô Việt Nam giai đoạn 20062011: Những gợi ý sách”, Tạp chí ngân hàng, (8), tr 2-11 13 Chủ biên Trầm Thị Xuân Hƣơng (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP.HCM 14 Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 15 VCB, Báo cáo thƣờng niên VCB qua năm 2009, 2010, 2011 16 VCBS (2011), “Báo cáo phân tích ngành ngân hàng Việt Nam”, http://www.vcbs.com.vn/Uploads/Reports/IndustryReports/2011/Banking_ sector_Sep2011(V).pdf PHỤ LỤC Phụ lục 1: Các số tài VCB đến tháng 09/2012 Chỉ tiêu Năm 2011 Đến tháng 09/2012 Tổng tài sản (tỷ đồng) 366.722 416.217 Vốn điều lệ (tỷ đồng) 19.698 23.174 Vốn huy động (tỷ đồng) 241.700 264.917 209.418 226.007 Tổng dƣ nợ tín dụng (tỷ đồng) Tỷ lệ dƣ nợ cho vay/ huy động vốn (%) Lợi nhuận trƣớc thuế 86,68 5.697 85,31 3.204 Phụ lục 2: Các sản phẩm chƣơng trình huy động vốn VCB từ ngày 01/01/1012 đến 30/09/2012: - Tiền gửi trực tuyến: Đây sản phẩm cho phép khách hàng gửi/rút tiền tiết kiệm thông qua internet Sử dụng sản phẩm này, khách hàng truy cập website VCB để chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi toán (lãi suất thấp) sang tài khoản tiền gửi trực tuyến (để hƣởng lãi suất cao hơn) Lợi ích sản phẩm: sản phẩm đem lại tiện lợi nhanh chóng cho khách hàng, khách hàng giao dịch nơi vào lúc kể ngày nghỉ, ngày lễ với thao tác đơn giản tính bảo mật cao Tài khoản nguồn dùng để trích tiền: VND, USD, EUR Tài khoản tiền gửi trực tuyến: VND Số tiền gửi tối thiểu: 3.000.000 VND Khi tất toán tài khoản tiền gửi trực tuyến, khách hàng đến quầy giao dịch để tất tốn , thơng qua website VCB để tất toán chuyển từ tài khoản tiền gửi trực tuyến sang tài khoản tiền gửi toán - Tiền gửi tiết kiệm với chương trình khuyến mại”Quà tặng kim cương”: Từ ngày 26/03/2012 – 23/06/2012, VCB đƣa chƣơng trình khuyến mại "Quà tặng kim cƣơng" dành cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn VCB Với số tiền gửi tối thiểu 10 triệu VND 500 USD trở lên, khách hàng nhận đƣợc mã số dự thƣởng để đƣợc tham gia vào hội dự thƣởng may mắn nhƣ sau:  Giải thƣởng ngày vàng may mắn vào ngày thứ ba thứ sáu hàng tuần, khách hàng gửi tiền từ tháng trở lên, có mã dự thƣởng đƣợc xác định trúng thƣởng đƣợc tặng quà tặng tiền mặt trị giá 100.000VND Tổng giá trị giải thƣởng lên tới tỷ đồng  Vào cuối chƣơng trình khách hàng có mã số dự thƣởng đƣợc tham gia vào đợt quay số cuối chƣơng trình với nhiều giải thƣởng có giá trị: Giải đặc biệt 01 trang sức kim cƣơng LuckyStar trị giá 601.260.000VNĐ, giải 02 trang sức kim cƣơng LuckyStar trị giá 200.420.000 nhiều giải thƣởng hấp dẫn khác Tổng giá trị giải thƣởng lên đến 3,5 tỷ đồng  Ngoài ra, với giải thƣởng tri ân khách hàng: khách hàng có số lƣợng mã số dự thƣởng hợp lệ nhiều chi nhánh nhận đƣợc thẻ Visa Connect24 trị giá 5.000.000 VNĐ Tổng giá trị giải thƣởng lên tới 1,5 tỷ đồng ... HẠNH NÂNG CAO NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành : Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS... Thƣơng Việt Nam - Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao lực huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam 3 Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề huy. .. cơng tác huy động vốn Nhận thức đƣợc tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề nên em chọn đề tài ? ?Nâng cao lực huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam? ?? làm đề tài luận văn thạc sĩ cho Mục