Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng công thương chi nhánh 2

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM VÕ THỊ LÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2001 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG -4 1.1.1 Định nghóa Ngân Hàng Thương Mại 1.1.2 Chức Ngân Hàng Thương Mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng -5 1.1.2.2 Chức trung gian toán -6 1.1.2.3 Chức tạo bút teä -6 1.1.2.4 Chức cung câáp dịch vụ Ngân Hàng 1.1.3.Vai trò Ngân Hàng Thương Mại -7 1.1.4 Các nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại -9 1.1.4.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.4.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 11 1.1.4.3 Nghiệp vụ trung gian 12 1.1.4.4 Khả toán Ngân hàng thương mại -12 1.1.5 Hiệu hoạt động ngân hàng thương mại 13 1.1.5.1 Hiệu mặt kinh tế 13 1.1.5.2 Hiệu mặt xã hội 14 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TPHCM 16 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TP.HCM 16 Luaän án tốt nghiệp Võ Thị Lài 2.1.1 Về hệ thống Ngân Hàng Công thương Việt Nam 16 2.1.2 Sô lược Ngân hàng Công thương Chi nhánh TP.HCM -17 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TP.HCM HIEÄN NAY -19 2.2.1 Một số tiêu chủ yếu 20 2.2.2 Nghiệp vụ huy động vốn 22 2.2.2.1 Những mặt được: -22 2.2.2.2 Những mặt tồn tại: -23 2.2.2.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn taïi: 24 2.2.3 Nghiệp vụ sử dụng vốn 25 2.2.3.1 Nghiệp vụ cho vay -25 2.2.3.2 Gửi vốn điều hòa nội 31 2.2.4 Dịch vụ Ngân hàng -33 2.2.4.1 Những mặt 34 2.2.4.2 Những tồn -34 2.2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn -34 CHƯƠNG III MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TPHCM -36 3.1 NHỮNG BIỆN PHÁP VỀ QUẢN LÝ VĨ MÔ - 36 3.1.1 Đối với Nhà nước - 36 3.1.1.1 Kiến nghị với Chính phủ xếp loại NHTM để quy định mức phí đóng bảo hiểm theo nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 01/09/1999 bảo hiểm tiền gởi 36 3.1.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân Hàng Công Thương Việt Nam 37 3.1.2.1 Về phạm vi bảo đảm tiền vay 37 3.1.2.2 Về xữ lý nợ hạn -37 3.1.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng -37 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài 3.1.2.4 Một số đề xuất việc trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro theo định 48/1999/QĐ -NHNN5 ngày 08/02/1999 -39 3.1.2.5 Nâng cao hiệu tra Ngân hàng nhà nước công tác tra giám sát hoạt động tổ chức tín dụng -41 3.1.2.6 Moät số giải pháp nhằm mở rộng toán không dùng tiền mặt dân cư -42 3.1.3 Đối với quan hữu quan 46 3.1.4.Đối với quan pháp luật 46 3.2 NHỮNG BIỆN PHÁP VỀ QUẢN LÝ VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHAÙNH TP.HCM -47 3.2.1 Về công tác huy động vốn 47 3.2.1.1 Cần đa dạng hóa sản phẩm cung cấp cho kinh tế với công nghệ tiên tiến. -47 3.2.1.2 Chuù ý đến sở hạ tầng, môi trường làm việc chi nhánh 48 3.2.1.3 Tạo an tâm người gởi tiền 48 3.2.1.4 Chú trọng nâng cao trình độ đội ngũ cán cải tiến phong cách làm việc -48 3.2.1.5 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 49 3.2.2 Đối với nghiệp vụ cho vay 50 3.2.2.1 Tăng cường công tác tiếp thị vào hoạt động ngân hàng 50 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng trước cho vay -52 3.2.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay -53 3.2.2.4 Tăng trưởng tín dụng giải pháp 54 3.2.2.5 Hoàn thiện công tác kiểm soát nội -56 3.2.2.6 Có chiến lược người công tác điều hành -57 3.2.3 Đối với dịch vụ Ngân Hàng 58 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài MỞ ĐẦU 1/ CƠ SỞ KHOA HỌC VÀ THỰC TIỂN CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU: Những thành đạt trình chuyển đổi chế kinh tế nước ta sống thực tiễn kiểm nghiệm Thực tiễn khẳng định ổn định để phát triển phát triển ổn định đường đắn mà Việt Nam đạt bước đầu tiến trình công nghiệp hóa đất nước Trong công đổi để hội nhập vào kinh tế thị trường, nước ta đạt nhiều tiến quan trọng Trong chặng đường đổi phát triển chung đó, hệ thống Ngân Hàng Thương Mại góp phần không nhỏ hình thành thị trường tiền tệ động, chủ động việc huy động tạo nguồn vốn với tốc độ tăng vốn huy động năm sau cao năm trước Ngoài hệ thống Ngân Hàng Thương Mại với chức huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, thành phần kinh tế tiến hành cho vay hoạt động có hiệu quả, thực tốt vai trò cuả tạo uy tín thị trường Tuy nhiên, năm gần đây, kinh tế phát triển tốc độ cao nước ta bị ảnh hưởng nghiêm trọng khủng hoảng tài khu vực giới làm tốc độ tăng trưởng kinh tế giảm mạnh Một tồn không nhỏ nguồn vốn đầu tư đem lại hiệu thấp, tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ mức cao, số Ngân hàng thương mại mức quy định 5% hạn chế hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại Đặc biệt nợ hạn liên quan đến vụ án, nợ chờ xử lý lớn khối tài sản liên quan đến khoản nợ chưa xữ lý để Ngân hàng tái tạo nguồn vốn hoạt động Có thể nói hậu cố ý làm trái quy định Nhà nước phải trả giá đắt người gây ấn tượng xấu làm giảm sút niềm tin dân chúng với nhiều dư luận không tốt Luận án tốt nghiệp Võ Thị Laøi mối quan tâm hàng đầu cho nhà quản lý Ngân Hàng Do vậy, việc đổi hệ thống Ngân Hàng nói chung, hệ thống Ngân Hàng Thương Mại nói riêng có ý nghóa quan trọng Muốn vậy, Chi Nhánh hệ thống Ngân Hàng Thương Mại cần cải tiến tiếp tục đổi để nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động kinh doanh, để giảm thiểu rủi ro, thực thi đắc lực sách tiền tệ Nhà nước, đảm đương chức trung tâm tiền tệ tín dụng toán, tạo động lực cho ổn định tăng trưởng kinh tế Xuất phát từ tình hình thực tiễn , tiến hành chọn nghiên cứu đề tài: “MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TP.HCM ” 2/ MỤC ĐÍCH VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 2.1 Mục đích: + Làm sáng tỏ mặt lý luận thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại kinh tế thị trường + Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Chi nhánh TP.HCM bao gồm thành đạt được, tồn cần khắc phục hoàn thiện + Đề xuất giải pháp để tiếp tục đổi mới, phát triển hoàn thiện chế hoạt động nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Chi nhánh TP.HCM nói riêng hệ thống Ngân Hàng Thương Mại nói chung nhằm đáp ứngï cách tích cực cho trình đổi với phương châm “ Phát triển – an toàn – hiệu “ 2.2 Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Công thương Chi nhánh TP.HCM, có liên hệ với Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân Hàng Thương Mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh để so sánh Trên sở thực tiển để hướng Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài đến việc đề giải pháp giúp ngân hàng thương mại kinh doanh có hiệu 3/ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: - Sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, phương pháp so sánh, thống kê, đồng thời với việc sử dụng văn quy định ngành Ngân hàng để sâu phân tích vấn đề cách rõ ràng dựa sở khoa học Từ đánh giá rút kết luận xác đáng Cơ sở phương pháp nghiên cứu mặt dựa lý luận từ sở lý thuyết để đề cập đến thực tiễn, giải vấn đề đặt luận văn nhằm làm sáng tỏ vấn đề mục đích luận văn 4/ KẾT CẤU CỦA LUÂÄN VĂN: Mở đầu Chương 1: Ngân Hàng Thương Mại hiệu hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Chi nhánh TP.HCM Chương 3: Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Chi nhánh TP.HCM Do thời gian khả nghiên cứu thân hạn chế, luận văn chưa thể đề cặp đến hết khía cạnh vấn đề nhiều sơ sót định Tôi mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy cô, bạn bè, trân trọng gữi đến quý thầy cô lời cám ơn chân thành Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài CHƯƠNG I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.2.1 Định nghóa Ngân Hàng Thương Mại : Ngân hàng thương mại có lịch sử hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Điều 20 Luật tổ chức tín dụng có nêu rõ Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gởi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình hoạt động ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Ngân Hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên nhận tiền gởi, cho vay, chiết khấu cung cấp dịch vụ tài Ngân Hàng Thương Mại doanh nghiệp có quyền bình đẳng với doanh nghiệp khác nghóa vụ, quyền lợi môi trường hoạt động trước pháp luật, lợi nhuận, nộp thuế, trích lập Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài quỹ… Tính đặc biệt Ngân Hàng Thương Mại thêå chỗ sản phẩm tiền tệ mà tiền loại hàng hóa đặc biệt, công cụ để nhà nước hoạch định sách kinh tế, đối tượng Nhà nước quản lý chặt chẽ Do hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại mang tính đặc thù, không giống với hoạt động kinh doanh khác kinh tế Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại huy động vốn cho vay dựa nguyên tắc có hoàn trả Nguồn vốn Ngân Hàng Thương mại khác với nguồn vốn doanh nghiệp khác, chủ yếu vốn huy động Ngân Hàng Thương Mại thu hút nguồn vốn dự trữ với thời hạn quy mô khác nhằm phục vụ cho sản xuất đời sống hoạt động Ngân Hàng Thương Mại có liên quan đến mặt đời sống kinh tế xã hội Để hiểu rỏ Ngân hàng thương mại, ta cần xem xét chức nghiệp vụ chủ yếu Ngân Hàng Thương Mại để từ thấy vai trò quan trọng Ngân Hàng Thương Mại phát triển kinh tế xã hội 1.2.2 Chức Ngân Hàng Thương Mại: Trong kinh tế thị trường Ngân Hàng Thương Mại thực chức chủ yếu sau: - Chức làm trung gian tín dụng - Chức làm trung gian toán - Chức tạo tiền bút tệ - Chức cung cấp dịch vụ ngân hàng 1.2.2.1 Chức trung gian tín dụng: Trong kinh tế thị trường, vận động vốn tiền tệ phụ thuộc vào trình sản xuất lưu thông hàng hóa Vì vậy, thời điểm phát sinh tượng: có đơn vị kinh tế có vốn dư thừa nhữõng đơn vị kinh tế khác tạm thời thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Hoạt động Ngân hàng thương mại khắc phục hạn chế trên, đứng tập trung tiền tệ chưa sữ dụng tất chủ thể kinh tế, sở cung cấp cho chủ thể có nhu cầu cần bổ sung tạm thời Như Ngân hàng vừa “ người vay ” vừa “ người cho vay ”, hay nói cách Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài khác nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng người vay vay, nhằm góp phần điều hoà vốn tạo tiền đề phát triển kinh tế đất nước Tóm lại thực chức này, Ngân hàng thương mại huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rổi xã hội sử dụng nguồn vốn vay đến doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu 1.2.2.2 Chức trung gian toán : Xuất phát từ việc Ngân Hàng người thủ quỹ doanh nghiệp khiến cho Ngân Hàng thực dịch vụ toán theo ủy nhiệm khách hàng Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân Hàng, họ Ngân Hàng đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng, tiện lợi khoản toán có giá trị lớn, khắp địa phương mà khách hàng tự làm tốn kém, khó khăn Kinh tế xã hội ngày phát triển, hoạt động mua bán, trao đổi, giao lưu hàng hoá toán ngày tăng, chức cuả Ngân Hàng Thương Mại trở nên quan trọng Để đáp ứng nhu cầu, Ngân Hàng Thương Mại phát triển nhanh chóng đa dạng công cụ phương tiện toán cung cấp cho khách hàng cách nhanh chóng, đạt độ xác cao tạo điều kiện cho doanh nghiệp giảm bớt chi phí Điều có tác dụng hỗ trợ trở lại hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Qua thực nghiệp vụ toán, ngân hàng trở thành “ người thủ quỹ “ nhà doanh nghiệp Các nhà doanh nghiệp ngày cần tiền để trao đổi cho người bán, không không cần phải đếm tiền nhận khoản chi trả, công việc thực cách mở tài khoản tiền gởi ngân hàng sở lệnh cho ngân hàng thực khoản chi trả, đồng thời ủy nhiệm cho ngân hàng thu nhận khoản tiền Như nhận tiền gởi khách hàng, Ngân hàng cung cấp cho khách hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt: séc, thẻ toán, ủy nhiệm chi… thông qua phương tiện này, ghi có tài khoản người khác người chủ tài khoản lệnh 1.2.2.3 Chức tạo bút tệ: Nhờ nhận tiền ký thác khách hàng, Ngân Hàng thương mại có khả cho vay Nhưng cho vay ngân hàng lại tạo tiền bút tệ hay chuyển khoản Vì cho vay ngân hàng thương mại trở thành người cung ứng Luận án tốt nghiệp Võ Thị Laøi làm việc Một thực trạng phổ biến ngân hàng công thương chi nhánh tuổi đời số cán công nhân viên phụ trách công tác huy động vốn toán viên làm công tác huy động tiền gửi doanh nghiệp cao bình quân 45 tuổi Vì vậy, việc tuyển dụng để thay số công nhân viên chuẩn bị hưu cần thiết nhằm tránh hụt hẫng nhân lực Hơn cần đổi theo hướng trẻ hoá đội ngũ giao dịch trực tiếp với khách hàng, đội ngũ trẻ có lực đào tạo quy, có kiến thức tổng quát ngân hàng nên giải thích, tư vấn cho khách hàng thủ tục, hình thức toán cho có lợi nhất, tất yếu đáp ứng nhu cầu huy động vốn ngày nâng cao cung cách phục vụ nhanh nhạy ấn tượng trẻ trung, thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Yếu tố người hoạt động kinh doanh loại hình doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng, định thành bại doanh nghiệp, điều hoạt động ngân hàng Do chi nhánh phải coi nhiệm vụ trọng tâm, số CBCNV lớn tuổi, số lại cần có sách hỗ trợ để đào tạo lại nhằm cập nhật hóa kiến thức chuyên môn kinh tế, tài chính, ngân hàng… Vì trước việc đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng làm theo dạng tùy tiện, đào tạo phần theo chuyên đề nhỏ, mang tính chất “ kinh doanh “, chưa theo định hướng đào tạo phát triển công nghệ hay “ nghề “ nhằm đáp ứng nhu cầu mô hình hóa ngành ngân hàng Bên cạnh đó, công tác tuyển dụng cần phải quan tâm mức để kịp đáp ứng với hoạt động kinh doanh ngày mở rộng, đa dạng phát triển chi nhánh Ngoài cần quan tâm đến vấn đề quảng cáo tiếp thị Đối với khách hàng gữi tiền, nhóm khách hàng khác có nhu cầu khác nhau, cách tiếp cận thông tin khác khách hàng gữi tiền nhờ nguồn tài trợ từ nước ngoài, chi nhánh phải đẩy mạnh chất lượng dịch vụ toán, nhận chi trả kiều hối… Đối với nhóm khách hàng có thu nhập thấp phải tổ chức huy động vốn kết hợp với hình thức khuyến … Tóm lại nghiên cứu khách hàng mình, phát nhu cầu quan trọng dự đoán nhu cầu nhóm khách hàng tương lai xây dựng sách khách hàng phù hợp 3.2.1.5 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 52 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng vốn huy động nguồn chủ yếu Thực đa dạng hóa hình thức huy động vốn với nhiều kỳ hạn khác nhau, với lãi suất linh hoạt mềm dẻo khác trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi theo định kỳ hàng tháng để đáp ứng nhu cầu đa dạng dân cư vừa đảm bảo kích thích người gởi vừa đảm bảo bù đắp chi phí hoạt động ngân hàng sơ sở lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước quy định, đảm bảo huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn để đáp ứng cho nhu cầu cho vay dài hạn Tuy nhiên, tùy theo thời kỳ đặc điểm khách hàng mà Chi nhánh điều chỉnh loại kỳ hạn huy động phương thức trả lãi nhằm đảm bảo tính ổn định nâng cao hiệu kinh doanh Trên biện pháp nhằm nâng cao tốc độ tăng trưởng nguồn vốn thay đổi cấu huy động vốn theo hướng có lợi cho chi nhánh Tuy nhiên, để sử dụng nguồn vốn huy động cách có hiệu quả, điều cốt lõi cần có biện pháp nâng cao hiệu công tác cho vay 3.2.2 Đối với nghiệp vụ cho vay Nguồn vốn huy động chi nhánh dồi dào, để sử dụng nguồn vốn có hiệu cần có biện pháp nhằm tăng trưởng dư nợ lành mạnh, khai thác cách có hiệu tiềm vốn củûa chi nhánh Chi nhánh cần thực đa dạng hóa loại hình tín dụng, thực cho vay đồng tài trợ dự án lớn Chính phủ để vừa tăng trưởng dư nợ vừa hạn chế rũi ro Hiện có nhiều dự án có nhu cầu vốn lớn, phải kết hợp nhiều ngân hàng đồng tài trợ cho dự án, sở hợp tác nghiên cứu, thẩm định khách hàng, thẩm định dự án mang lại hiệu quả, phân tán rũi ro, tạo lợi cạnh tranh, tránh tình trạng hạ thấp điều kiện tín dụng để tranh giành khách hàng Có hoạt động ngân hàng thúc đẩy kinh tế phát triển 3.2.2.1 Tăng cường công tác tiếp thị vào hoạt động ngân hàng: Tiếp thị khâu đặc biệt quan trọng khâu thu hút khách hàng, gồm khách hàng gữi tiền đầu tư, khách hàng vay tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng, hết tạo hình ảnh ngân hàng trước dân chúng người đầu tư nước 53 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài Coâng tác tiếp thị bao gồm quảng cáo, kể quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tìm kiếm khách hàng mới, hội kinh doanh mới, việc mời chào khách hàng mở tài khoản toán qua chi nhánh tìm hiểu khách hàng có nhu cầu vay vốn để kịp thời tiếp cận Mục đích công tác nghiên cứu khách hàng nhằm xác định rõ nhu cầu khách hàng gì, tương lai sao, từ đề sách khách hàng phù hợp, song song cần phải giữ tốt mối quan hệ với khách hàng chiến lược có quan hệ với chi nhánh lâu năm Chi nhánh phải chủ động tìm dự án cho vay vào hiệu dự án độ tín nhiệm khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế Khắc phục tình trạng ngân hàng thừa vốn doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu đáng, có dự án khả thi không vay Cần có phân biệt đối tượng khách hàng mang lại thu nhập lớn dự kiến tương lai họ sao? Nhóm khách hàng quan hệ với chi nhánh mang tính chất tạm thời? Nhóm khách hàng đem lại thu nhập thấp ( lỗ ) cần phải nuôi dưởng để phát triển tương lai? Dự kiến tương lai tăng trưởng nhóm khách hàng giảm nhóm khách hàng nào? Sẽ phát triển tín dụng vào đối tượng khách hàng để thay khối lượng tín dụng bị giảm v.v… Trên sở kết phân tích trên, chi nhánh có giải pháp để giữ khách hàng trước hoạt động lôi kéo khách hàng đối thủ cạnh tranh địa bàn xây dựng chiến lược phát triển tương lai Tuy nhiên, đơn nghiên cứu nhu cầu phục vụ tốt nhu cầu khách hàng chưa đủ Muốn thu hút thêm khách hàng từ lónh vực để hoạt động kinh doanh liên tục phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu phải thường xuyên đổi hoạt động, cần quan tâm đầu tư cho công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ Muốn chi nhánh cần phải có phận chuyên nghiên cứu phát triển nhằm hoạch định chiến lược sách kinh doanh thời kỳ Điều quan trọng cần trọng xây dựng nề nếp làm việc cho tập thể mà theo CBCNV có ý thức thị trường, khách hàng, từ việc làm nhỏ cá nhân gây ảnh hưởng tốt xấu đến nhận thức sở thích khách hàng, qua phải tự nghiên cứu, tìm hiểu để nâng cao kỹ giao tiếp với khách hàng 54 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài Do vậy, Ban giám đốc cần có đạo phận nghiệp vụ trực tiếp Ban Giám đốc nên lập kế hoạch thường xuyên thăm hỏi, lắng nghe tâm tư nguyện vọng khách hàng để có bước điều chỉnh thích hợp kịp thời định giao dịch mang tính thời khách hàng Sau kế hoạch đề , hàng tháng nên có hợp để rút kinh nghiệm nêu lên việc làm được, chưa làm để Ban Giám đốc có đạo tiếp Tránh trường hợp giao việc phận không thực hiện, thực không đến nơi đến chốn, mà kiểm tra hiệu không cao Làm tốt công tác tiếp thị toàn hệ thống tạo uy tín cho hệ thống nâng cao sức mạnh cạnh tranh, đứng vững chế thị trường quan trọng tạo cho khách hàng thói quen tiềm thức có tên NHCT ngầm hiểu ngân hàng lớn đáng tin cậy, chuyên cung cấp sản phẩm, dịch vụ có uy tín, có chất lượng cao Như vậy, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh mà thứ tài sản vô giá góp phần nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng trước cho vay - Khách hàng vay muốn vay, nên ngân hàng bảo làm họ phải làm theo: Mỗi nhóm hàng vay phải làm phương án vay vốn Phương án vay vốn chấp nhận sau việc lấy y chang lưu máy vi tính, cần thay tên mặt hàng xong Do nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng điều định chất lượng vay Mỗi định cho vay hay không cho vay phụ thuộc nhiều vào khả phân tích tín dụng, phân tích khách hàng, cần thực tốt khâu thẩm định hồ sơ xin vay, thông qua phân tích tình hình tài chính, phân tích khách hàng, cần nắm rõ lực sản xuất kinh doanh lực tài khách hàng, khả quản lý, khả kinh doanh, vật tư hàng hóa đảm bảo nợ vay, quan hệ kinh tế khách hàng… để đánh giá thực trạng tài cuả khách hàng, xác định đối tượng vay để có hướng đầu tư phù hợp Muốn làm tốt vấn đề cần quan tâm bồi dưởng nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án cho cán tín dụng Đặc biệt cần quan hệ với trung tâm Thông tin tín dụng NHNN để có thông tin dư nợ, tiền gởi, tình hình tài chính… khách hàng để từ đánh giá uy tín khả trả nợ khách hàng cách xác 55 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài - Cán tín dụng có trình độ chuyên môn sâu mà cần có kiến thức thị trường, đầu tư, tiếp thị… nhằm thu hút, tiếp cận khách hàng Cần coi trọng việc vấn trựïc tiếp khách hàng vay vốn, qua nhằm khai thác thông tin cần thiết, đánh giá sựï trung thựïc, lực tài khách hàng, mức khả thi phương án xin vay - Cán tín dụng phải điều tra thực tế nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, nhiên cần đề phòng trường hợp khách hàng mượn nhà xưởng sản xuất người khác cho ta đến tham quan, cần chuẩn bị nội dung liên quan đến phương án vay vốn để xem xét cụ thể tìm hiểu thêm thông tin phục vụ cho công tác thẩm định để đánh giá xác hiệu phương án khả thu nợ Ngân Hàng Qua đánh giá khả hiệu quản lý, trình độ kỹ thuật; chất lượng uy tín sản phẩm Các hình thái vật chất lượng tài sản cố định, tài sản lưu động… Đây bước quan trọng cần phải thực cách nghiêm túc, tránh thẩm định qua loa, đại khái , dựa vào tài sản chấp Mặc dù tài sản chấp nguồn trả nợ khách hàng, nguồn thu nợ dự phòng có rũi ro xảy nên cần thẩm định kỹ mặt thủ tục pháp lý để Ngân Hàng yên tâm phát mại để thu nợ có rủi ro xảy 3.2.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay - Ngân hàng cho vay vốn phải giám sát chặt chẽ trình sữ dụng vốn vay Cần phát tiền vay theo tiến độ thực phương án, hạn chế việc cho vay tiền mặt để toán tiền hàng khách hàng bán có mở tài khoản tiền gởi ngân hàng cho vay chuyển vào tài khoản tiền gữi, không nên phát tiền vay lúc nhằm hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích khách hàng - Trong điều kiện việc kiểm tra, giám sát thực tế vốn vay khách hàng chủ yếu cán tín dụng thực hiện, số liệu kiểm tra nhiều không với tình hình thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Hầu hết biên kiểm tra cho thấy khách hàng sử dụng vốn vay mục đích , khách hàng vay không trả nợ ngân hàng toàn thật bộc lộ - Việc giám sát vốn vay thời hạn cho khách hàng vay thủ tục hóa dẫn đến thông tin sai thật không đánh giá cách đắn 56 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài tình hình tài khách hàng Đây lý làm phát sinh khoản nợ hạn khoản nợ hạn khó đòi Cho nên cán tín dụng cần tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay nhằm nắm bắt tình hình vận động vốn tín dụng, tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Nếu phát khách hàng thông tin sai thật, sử dụng vốn sai mục đích, vi phạm… ngân hàng cho vay phải thực xử lý theo quyền nghóa vụ theo quy định pháp luật Điều cần thiết tránh quan niệm sai lầm phát tiền vay xong hoàn thành nhiệm vụ Việc kiểm tra thường xuyên tình hình sử dụng vốn vay giúp cho doanh nghiệp sữ dụng vốn vay mục đích, hướng cho doanh nghiệp kinh doanh mục tiêu lợi nhuận mà có biện pháp thúc đẩy sản xuất tiêu thụ sản phẩm, tiết kiệm chi phí, kinh doanh có hiệu có lãi biện pháp tích cực bảo đảm toán nợ hạn qua việc kiểm tra mà cán tín dụng phát kịp thøời việc sử dụng vốn sai mục đích, vốn sử dụng hiệu Từ có biện pháp xữ lý thích hợp, hạn chế đến mức thấp rũi ro xảy hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.2.4 Tăng trưởng tín dụng giải pháp Một thực trạng phổ biến NHTM nợ hạn chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ ngân hàng Nguyên nhân không nói đến trình độ bất cập cán ngân hàng Đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh chưa đạt theo yêu cầu Ngân Hàng Thương Mại hoạt động chế thị trường: hiểu cách mơ hồ ngành nghề dự định đầu tư, chưa thật động; nhạy bén Năng lực dự đoán vấn đề kinh tế, thị trường hạn chế; thiếu lónh, phong cách giao tiếp với khách hàng nhiều ảnh hưởng thời kỳ bao cấp Do đó, đưa mục tiêu mở rộng tín dụng không bổ sung nâng cao trình độ tay nghề đội ngũ cán tín dụng ngân hàng lực thẩm định am hiểu lónh vực đầu tư Tuyệt đối tránh mở rộng tín dụng tràn lan tình trạng cạnh tranh khách hàng nên cố tình hạ thấp điều kiện tín dụng nguy rũi ro hoạt động tín dụng cao Để cố nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng chi nhánh nên dựa vào giải pháp sau: - Cần mở rộng tín dụng phải nằm khả quản lý, kiểm soát ngân hàng, tránh đặt nặng vấn đề tăng trưởng dư nợ mà không coi trọng vấn đề an toàn đến chất lượng tín dụng, tăng dư nợ không 57 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài kèm với việc quản lý cán tín dụng nên dẫn đến tình trạng tải CBTD , quản lý, kiểm soát chặt chẽ vay, dễ xảy rũi ro - Thông tin tín dụng, điều thiếu mở rộng đầu tư tín dụng Thực tế cho thấy, khả nắm bắt thông tin trung tâm phòng ngừa rũi ro TPR ngân hàng công thương CIC ngân hàng nhà nước giới hạn lệ thuộc nhiều vào nguồn cung cấp TCTD Do cán tín dụng phải có đủ lực để chọn lọc, để xữ lý thông tin có hiệu việc thẩm định dự án cho vay - Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát mở rộng đầu tư tín dụng Phải đào tạo đội ngũ kiểm tra có đủ lực trình độ, phải nâng lên mức tương xứng để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Công tác kiểm tra không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản XHCN làm uy tín ngân hàng Vì hai vấn đề tăng trưởng dư nợ nâng cao hiệu chất lượng tín dụng chi nhánh vấn đề quan trọng nhau, Ban Giám đốc cần phải đồng thời coi trọng hai vấn đề việc đạo điều hành kinh doanh - Cần có kế hoạch bồi dưỡng thường xuyên luân phiên cho cán tín dụng dự lớp tập huấn thẩm định dự án đầu tư, kiến thức kinh tế thị trường, kiến thức pháp luật, nghiệp vụ phát sinh trung tâm đào tạo ngân hàng công thương Việt Nam tổ chức trường đại học - Nên tổ chức thi tay nghề thường xuyên năm lần, hội tốt giúp cho cho cán tín dụng bồi dưỡng khả tự nghiên cứu, độc lập suy nghó, để ngày nâng cao nghiệp vụ Qua chi nhánh nắm trình độ người, có kế hoạch chuyển công tác khác cán tín dụng yếu lực, không chịu nâng cao trình độ để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao cán tín dụng có biểu giảm sút đạo đức nghề nghiệp động viên tinh thần tự học tập nâng cao tay nghề CBTD 58 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài Chi nhánh áp dụng phương thức cho vay lần Để góp phần tăng trưởng mở rộng tín dụng đề nghị Chi nhánh nên áp dụng phương thức cho vay theo luân chuyển ( gọi phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng ) có nhiều ưu điểm Trước hết, tiết kiệm vốn tối đa cho người vay mua nguyên liệu, hàng hóa, vay, bán hàng ghi thẳng vào bên có để trả nợ , vừa vay, vừa đọng tiền gởi lối cho vay lần phải tích góp tiền số tiền vay trả nợ lần vào ngày đến hạn, Thứ hai là, cán tín dụng dễ nắm tình hình đơn vị vay, doanh số cho vay thể doanh số mua vào, doanh số thu nợ thể doanh số bán 3.2.2.5 Hoàn thiện công tác kiểm soát nội bộ: Trước cần thiết khách quan lợi ích mang lại từ hoạt động kiểm soát nội ngân hàng, Ngân hàng nhà nước cần có quan tâm, bắt buộc NHTM phải thành lập phận kiểm soát riêng cho ngân hàng - Ban giám đốc cần nhận thức đầy đủ vai trò công tác kiểm soát nội Sẽ hình thức Ban lãnh đạo ngân hàng xem nhẹ vai trò lợi ích hoạt động kiểm tra nội Ngược lại hoạt động kiểm tra công cụ quản lý hữu hiệu hoạt động ngân hàng Ban lãnh đạo ngân hàng thật quan tâm Để công tác kiểm soát nội thực góp phần nâng cao chất lượïng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, Chi nhánh cần thực quan tâm đến vấn đề chấn chỉnh sau kiểm tra Có công tác kiểm tra nội phát huy tác dụng hữu hiệu ngăn chặn phòng ngừa rũi ro hoạt động kinh doanh Chi nhánh - Bên cạnh , lãnh đạo ngân hàng cần tạo mội trường lành mạnh, ổn định để kiểm soát viên yên tâm công tác, dám đấu tranh với sai trái… kịp thời khen thưởng phận kiểm soát có biện pháp, đề xuất tốt cho ngân hàng có công kịp thời phát sai trái, vi phạm giúp lãnh đạo có hướng giải khắc phục kịp thời - Lãnh đạo nên quan tâm đầu tư vấn đề pháp lý, tạo điều kiện cho kiểm soát tham gia khóa học nâng cao kiến thức kiểm tra , kiến thức chuyên đề nghiệp vụ liên quan, kiến thức pháp luật…, cập nhật định, thị, thông tư giúp kiểm soát viên thực chế 59 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài độ, sách - Ban lãnh đạo ngân hàng phải có trách nhiệm hỗ trợ, giúp đỡ phận kiểm tra để tìm hướng giải nhanh chóng Không can thiệp sâu vào hoạt động nghiệp vụ phận này, không đạo ép phận kiểm tra hoạt động lệch hướng theo chiều hướng chủ quan riêng lãnh đạo Điều làm sai lệch kết kiểm tra 3.2.2.6 Có chiến lược người công tác điều hành Yếu tố người hoạt động kinh doanh loại hình doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng, định thành bại doanh nghiệp đó, điều hoạt động ngành ngân hàng, sau công chuyển đổi kinh tế, từ đặt đòi hỏi trình độ ngày cao cán công nhân viên ngành ngân hàng nói chung ngân hàng công thương chi nhánh nói riêng Chi nhánh cần chủ động việc nâng cao trình độ mặt cho CBCNV, tránh trông chờ, ỷ lại vào cấp trên; khuyến khích CBCNV tham gia lớp học lớp đào tạo kiến thức pháp luật, quản lý kinh tế, chế độ kế toán tài chính, ngoại ngữ, vi tính … , chi nhánh phải tạo điều kiện lo chi phí cho việc học tập CBCNV Có khuyến khích CBCNV nâng cao trình độ, đáp ứng nhu cầu phát triển chi nhánh Ngoài phải coi trọng công tác đào tạo đội ngũ kế thừa, nguồn nhân lực tương lai để chuẩn bị bổ sung, thay cán đến tuổi hưu Bên cạnh đó, lãnh đạo cần nắm trình độ lực lao động để có phân công lao động hợp lý phận sâu sát việc kiểm tra hoạt động phận; có sách động viên tinh thần vật chất thích hợp để khuyến khích người lao động hăng say, nhiệt tình công tác Cần ý đến đối tượng có lực công tác vượt trội, có phẩm chất đạo đức tốt, để mạnh dạng đề bạt, động viên họ cống hiến nhiều cho hoạt động chi nhánh , có giữ nhân tài, thu hút chất xám Nên thường xuyên có phát động phong trào thi đua, có tổng kết có chế độ khen thưởng kịp thời, khuyến khích người lao động 60 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Laøi nâng cao trình độ, cải tiến nghiệp vụ để đạt hiệu cao Ngoài ra, cần trọng bổ sung thêm nguồn nhân lực thông qua tuyêån dụng có khoảng thời gian dài gần 10 năm, chi nhánh không tuyển dụng Đây suy nghó sai lầm Giám đốc cũ sợ tăng biên chế ảnh hưởng đến quỹ tiền lương hiệu năm trước có gặp nhiều khó khăn Do nguồn nhân lực bị hụt hẩng lớn, nguồn nhân lực trẻ có trình độ bị hạn chế Việc tuyển dụng đề nghị NHCT VN nên giao cho Giám đốc chi nhánh chủ động khâu tuyển dụng tự chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc chất lượng tuyển dụng Như việc tuyển dụng nhanh gọn Có ý đến em cán công nhân viên ngành, nhiên cần có phân công chéo, đến chi nhánh ngân hàng công thương khác địa bàn, khách quan tránh trường hợp cha mẹ làm chung ngân hàng Tóm lại, để nâng cao hiệu việc sử dụng vốn, chi nhánh cần kết hợp nhiều chiến lược người, quản lý, phát triển nêu cách đồng nhịp nhàng, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh 3.2.3 Đối với dịch vụ Ngân Hàng Xã hội ngày phát triển người ngày đòi hỏi chất lượng phục vụ cao đồng thời phát sinh nhu cầu Vì cần phải nghiên cứu đưa sản phẩm kích thích nhu cầu khách hàng cách: Phải ý đến chất lượng giá dịch vụ cung cấp : Đây ưu quan trọng không lónh vực ngân hàng mà hoạt động sản xuất kinh doanh Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan trọng trước hết chất lượng giá dịch vụ mà họ yêu cầu, sau đặt vấn đề khác Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng phụ thuộc vào tính chất kịp thời, xác, an toàn, tiện lợi dịch vụ, công nghệ ngân hàng, uy tín toán, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ, tinh thần trách nhiệm đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng, địa điểm cung cấp dịch vụ an toàn, thuận 61 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài lợi…… Một yếu tố hầu hết ngân hàng quan tâm khai thác, lôi kéo khách hàng Do NHCT VN nên có quy định ưu đãi phí dịch vụ để thực sách khách hàng chất lượng dịch vụ, đích khó đạt đến Nhưng giá dịch vụ lại nằm tầm tay ngân hàng Tuy nhiên giá dịch vụ phải có giới hạn nó, vượt ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Cùng với phát triển công nghệ nói chung công nghệ máy tính nói riêng, toán qua ngân hàng Việt Nam ngày phát triển Từ hình thức toán chứng từ giấy, ngày việc toán chứng từ điện tử áp dụng Do ưu hình thức toán nhanh, an toàn, xác thu hút nhiều khách hàng sử dụng, chức thu hút trọng tâm công tác toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng Cần nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ Ngân hàng có tăng cường hoạt động chuyển tiền nhanh qua hệ thống toán điện tử Tuy nhiên hình thức chuyển tiền điện tử áp dụng toán hệ thống ngân hàng Do việc toán hệ thống ngân hàng khác khác địa bàn chưa thực nhanh chóng Bởi việc toán ngân hàng hệ thống phải toán bù trừ qua NHNN nên việc toán chậm ngân hàng thương mại thu hộ phí cho NHNN Đề nghị NHNN nên quy định cho chi nhánh để lại khoản thu phí dịch vụ để bù đắp chi phí khoản chuyển tiền toán hệ thống khác địa bàn Đề nghị NHCT VN cần tăng cường hoạt động toán song biên ngân hàng khác địa bàn hệ thống, ngân hàng ngoại thương, ngân hàng nông nghiệp… thực toán song biên với Ngân hàng Đầu tư, Deutch bank, Citi bank tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc chuyển tiền địa bàn khác hệ thống cách nhanh chóng, an toàn, thu hút nhiều khách hàng tăng nguồn thu phí dịch vụ cho chi nhánh Chi nhánh cần đa dạng hóa nghiệp vụ để tăng thu nhập Như bước mở rộng dịch vụ có hiệu khuyến khích tầng lớp nhân dân hoạt động toán qua Ngân hàng Bổ sung thêm mặt hàng dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ chi lương hộ cho doanh nghiệp, thu hộ 62 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài tiền Công ty lớn, dịch vụ khấu trừ tự động Đồng thời chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc hình thành phận kinh doanh, dịch vụ chứng khoán cho khách hàng Để mặt hàng nhiều khách hàng biết đến cần phải quảng cáo yếu tố định nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên nghiệp vụ Ngoài cần khuyến khích việc nghiên cứu, đề xuất, triển khai số sản phẩm dịch vụ mới, tăng tỷ trọng thu dịch vụ tổng doanh thu Ngân hàng Như vậy, với phát triển kinh tế thị trường, việc phát triển dịch vụ, đa dạng hóa hoạt động Ngân Hàng đòi hỏi cấp thiết nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng xã hội, nghiệp vụ hổ trợ rủi ro nghiệp vụ tín dụng việc góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân Hàng hoạt động chuyển tiền, đổi tiền, mở rộng hoạt động kinh doanh đối ngoại, toán thẻ, dịch vụ tư vấn… Ở Việt Nam nguồn thu nhập ngân hàng thu lãi cho vay, nhiều nước giới, thu nhập hoạt động ngân hàng thu phí dịch vụ Do phải thực tốt dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán đòi hỏi thuận tiện, nhanh chóng, xác, an toàn, chất lượng đảm bảo đáp ứng yêu cầu khách hàng tăng nguồn thu phí dịch vụ cho ngân hàng Tóm lại, ngân hàng với động kinh doanh nhằm mục đích lợi nhuận, ngân hàng phải hoạch định chiến lược kinh doanh nhằm thu hút khách hàng việc huy động vốn cho vay hoạt động dịch vụ 63 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Laøi KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng đạt nhiều kết tích cực, góp phần ổn định vó mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nhiên, bọc lộ nhiều yếu kém, chưa theo kịp đà phát triển kinh tế thị trường chất lượng hoạt động kém, nợ hạn cao, lực tài trình độ quản lý, nghiệp vụ yếu dẫn đến hiệu kinh doanh thấp tình trạng nợ hạn cao, cho vay không thu hồi nợ, nhiều ngân hàng gặp khó khăn tài chính, làm giảm hiệu kinh doanh Vì vậy, để hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định, vững mạnh phát triển vai trò quản lý NHNN quan hữu quan quan trọng, giúp ngân hàng phát hiện, xữ lý kịp thời dấu hiệu an toàn hoạt động kinh doanh; đồng thời phải đảm bảo khung pháp lý hoàn chỉnh, đồng thống nhất, để tạo điều kiện thông thương với thị trường tài giới, để tăng cường khả hợp tác, cạnh tranh hoà nhập với khu vực quốc tế Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam cần tìm biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Sử dụng phương pháp tiếp thị gián tiếp thông qua khách hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ khách hàng để khách hàng giới thiệu với bạn hàng… Có Ngân Hàng Thương Mại nước ta thực vai trò to lớn mình, tạo động lực cho phát triển kinh tế đất nước Trong kinh tế thị trường, tồn phát triển hoạt động ngân hàng phụ thuộc vào lực tài khả kinh doanh, khả cạnh tranh Các ngân hàng đứng vững thị trường có nhiều biến động, song phải chấp nhận phá sản yếu kinh doanh Nhưng dù góc độ nào, trách nhiệm ngân hàng khoản vốn huy động vốn cho vay lớn, hoạt động ngân hàng có nhiều ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội quốc gia Do việc nâng cao lực điều hành, lực quản lý để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị Ngân Hàng chất lượng quản lý yếu tố quan trọng hiệu kinh doanh ngân hàng 64 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài Với đề xuất xuất phát từ tình hình thực tế Chi nhánh, nêu số biện pháp hy vọng góp phần thiết thực việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trên ý kiến đề xuất chủ quan người viết, luận văn nhiều sơ suất, với cố gắng ấy, mong đóng góp ý kiến Thầy, Cô bạn Xin chân thành cám ơn TS PHẠM VĂN NĂNG tận tình hướng dẫn để hoàn thành luận văn 65 Luận án tốt nghiệp Võ Thị Lài TÀI LIỆU THAM KHẢO 1)Tiền tệ- Ngân hàng - Nhà xuất Thành Phố Hồ Chí Minh 1998 PTS Nguyễn Đăng Dờn, PTS Hoàng Đức, PTS Trần Huy Hoàng, Thạc sỹ Trầm Xuân Hương 2)PTS Nguyễn Ngọc Oánh PTS Phạm Ngọc Phong: “Ngân hàng Việt Nam - trình xây dựng phát triển”, Nhà Xuất Bản Chính Trị Quốc Gia Hà Nội 1996 3)TS Lê Văn Tề – Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại – Nhà Xuất Bản Thành Phố Hồ Chí Minh 4)Thành Phố Hồ Chí Minh trung tâm tài tiền tệ lớn Việt Nam -Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam năm 1998 (Kỷ niệm 300 năm Sài Gòn) 5)Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Công Thương Việt Nam năm 1996, 1997, 1998, 1999 6)Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nhà Nước Thành Phố Hồ Chí Minh năm 1996, 1997, 1998, 1999 7)Tạp chí Ngân Hàng 1998, 1999, 2000 8)Thời báo kinh tế Sài Gòn 1998, 1999, 2000 9)Thời báo kinh tế Việt Nam 1998, 1999, 2000 10) TS Lê Đăng Doanh- Cơ sở khoa học công đổi kinh tế Việt Nam – Nhà Xuất Bản Chính Trị Quốc Gia 66