Phân tích khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ ANH ĐÀO PHÂN TÍCH KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA HỘ NGHÈO HUYỆN TRÀ CÚ, TỈNH TRÀ VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HCM, năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ ANH ĐÀO PHÂN TÍCH KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA HỘ NGHÈO HUYỆN TRÀ CÚ, TỈNH TRÀ VINH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Phạm Khánh Nam TP HCM, năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài: phân tích tiếp cận tín dụng hộ nghèo huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác./ Trà Vinh, ngày 20 tháng năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Anh Đào MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1.Đặt vấn đề: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Cấu trúc luận văn: CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VÀ NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN 2.1 Tổng quan lý thuyết: 2.1.1.Khái niệm 2.1.1.1.Tín dụng: 2.1.1.2.Tín dụng hộ nghèo .4 2.1.1.3 Tín dụng ưu đãi: .5 2.1.1.4 Nghèo theo thu nhập: .5 2.1.1.5 Nghèo đa chiều: .5 2.1.2 Phân loại tín dụng: 2.1.2.1 Theo hình thức: 2.1.2.2 Theo thời gian sử dụng vốn vay: 2.1.2.3 Căn vào tính chất đảm bảo khoản cho vay: 2.1.2.4 Căn vào chủ thể tham gia tín dụng: 2.1.2.5 Căn vào hình thức tài trợ: 2.1.3 Khảo lược lý thuyết hỗ trợ mơ hình 10 2 Tổng quan nghiên cứu có liên quan 11 2.2.1 Tín dụng hộ gia đình dành cho người nghèo 11 2.2.2 Môi trường kinh tế người nghèo .14 2.2.3 Cách quản lý tiền người nghèo 16 2.2.3.1 Nhu cầu sống thiết yếu 16 2.2.3.2 Trường hợp khẩn cấp 17 2.2.3.3 Cơ hội 17 2.2.4 Tín dụng nơng nghiệp .19 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 23 3.1 Khung phân tích 23 3.1.1 Mơ hình kinh tế lượng .23 3.1.2 Các biến độc lập đưa vào mơ hình 24 3.2 Phương pháp phân tích 26 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 28 4.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội huyện Trà Cú 28 4.1.1 Tín dụng thức 28 4.1.2 Tín dụng bán thức 36 4.1.3 Tín dụng phi thức 36 4.2 Mơ tả tình hình tiếp cận tín dụng hộ nghèo huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh: 37 4.2.1 Giới tính 37 4.2.2 Thông tin tuổi, dân tộc, tôn giáo chủ hộ 37 4.3.3 Thông tin trình độ học vấn chủ hộ .37 4.4.4 Thông tin tổng số người hộ, số lao động chính, số lao động phụ .38 4.2.5 Thông tin nghề nghiệp chủ hộ .38 4.2.6 Thơng tin vốn xã hội, lịng tin hộ 39 4.2.7 Thông tin yếu tố địa lý: 40 4.2.8 Thông tin tài sản hộ: 41 2.9 Cơ cấu vốn vay .41 4.3 Kết hồi quy: 42 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 49 5.1.Kết luận .49 5.2 Kiến nghị: 49 5.2.1 Đối với tổ chức tín dụng: 50 5.2.2 Đối với quyền địa phương: 50 5.2.3 Đối với tổ chức Đoàn thể nhận ủy thác: 50 5.2.4 Đối với hộ nghèo: 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1:Tổng hợp biến với kỳ vọng mơ hình nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nghèo 26 Bảng 2: Thống kê mô tả biến mơ hình nghiên cứu 42 Bảng 3: Kết chạy hồi quy cho mơ hình nghiên cứu 42 Bảng 4: Kiểm định tượng đa cộng tuyến cho biến mơ hình 47 CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1.Đặt vấn đề: Đói nghèo hai mươi mốt mục tiêu phát triển thiên niên kỷ Liên Hiệp Quốc nói chung, Việt Nam nói riêng.Theo United Nation (2015), nước phát triển có 1,926 triệu người sống 1,25 USD/người/ngày (1990), chiếm 47% dân số, đến năm 2015 giảm 836 triệu người chiếm 14% Trong tất Mục tiêu Thiên niên kỷ, Việt Nam đạt tiến ấn tượng Mục tiêu Thiên niên kỷ số xóa bỏ nghèo cực thiếu đói Việt Nam giảm tỷ lệ nghèo từ 58,1% năm 1993 xuống cịn 14,5% năm 2008 Tỷ lệ thiếu đói giảm 2/3, từ 24,9% năm 1993 xuống 6,9% năm 2008 Tỷ lệ nghèo giảm tất nhóm nhân khẩu, khu vực thành thị nông thôn khắp vùng miền địa lý (UNDP Việt Nam) Đến năm 2014, dân số Việt Nam có 90,73 triệu người, người nghèo chiếm 13,5% dân số, cịn khu vực Đồng sơng Cửu Long có 2.014 hộ nghèo, chiếm 7,9% so tổng số hộ, tỷ lệ hộ nghèo thành thị chiếm 3%, nơng thơn chiếm 10,8% (Niên giám thống kê tóm tắt năm 2014) Trà Vinh tỉnh nghèo so với nước khu vực đồng sông Cửu Long, dân cư chủ yếu sống nghề sản suất nông nghiệp Theo số liệu điều tra hộ nghèo năm 2015, Trà Vinh có 24.403 hộ nghèo chiếm tỷ lệ 9,5% so tổng số hộ Trà Vinh tỉnh có nhiều nỗ lực cơng tác xóa đói, giảm nghèo Riêng năm 2014, tỉnh dành 812 tỷ đồng cho chương trình nhằm giảm nhanh tỷ lệ hộ nghèo theo hướng bền vững, hộ nghèo vùng đồng bào dân tộc Khmer Trà Cú huyện vùng sâu tỉnh Trà Vinh, huyện nghèo theo Nghị số 30a Chinh phủ Dân số chung 44.933 hộ với 180.050 nhân khẩu, dân tộc Khmer 27.840 hộ với 111.945 nhân khẩu, chiếm 61,83% người; có 7.267 hộ nghèochiếm 16,17%và 5.332 hộ cận nghèo, chiếm 11,87% (năm 2016), cao so với huyện, thành phố Kinh tế chủ yếu sản xuất nông nghiệp kinh (trồng lúa thủy sản) nên ảnh hưởng lớn với nông dân nông nghiệp bối cảnh Việt Nam hội nhập tổ chức thương mại giới (WTO), cạnh tranh khốc liệt dẫn đến giá nông sản giảm mạnh, nông dân trình độ chun mơn - kỹ thuật nên khó tìm việc làm phi nơng nghiệp… nghèo chưa thật bền vững, nguy tái nghèo cao, thoát nghèo ước mơ hàng triệu người dân Hệ nguy xuất hình thái nghèo khó chữa hơn, chi phí cho nghèo lớn Tuy Ngân hàng sách xã hội huyện Trà Cú quan tâm tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, địa bàn có gần 62% dân số dân tộc Khmer, nên bình quân hàng năm giảm 2% hộ nghèo (4% hộ khmer), điều chưa cân xứng với nguồn vốn ưu đãi đầu tư cho hộ nghèo Một phận hộ nghèo mang nặng tư tưởng trơng chờ, ỷ lại vào sách hỗ trợ Đảng, Nhà nước cộng đồng Tuy nhiên, thơng qua nhiều chương trình, đa số hộ nghèo, người nghèo địa bàn nhận thức rõ rằng, khơng có nguồn lực ý thức, nỗ lực tự vươn lên thoát nghèo hộ nghèo, người nghèo.Vì vậy, nghiên cứu "Phân tích tiếp cận tín dụng hộ nghèo huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh” cần thiết, nhằm đánh giá khả tiếp cận tín dụng cho hộ nghèo thực giai đoạn 2015 đến 2016 1.2 Mục tiêu nghiên cứu:  Phân tích thực trạng khả tiếp cận tín dụng hộ nghèo huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh  Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh  Đề xuất sách tín dụng hiệu dành cho hộ nghèo huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh Câu hỏi nghiên cứu: Thực trạng khả tiếp cận tín dụng hộ nghèo huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh nào? Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng (chính thức, ưu đãi, phi thức) hộ nghèo huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh? Cần phải điều chỉnh sách tín dụng để nâng cao khả tiếp cận tín dụng cho hộ nghèo huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh? 1.3 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Đề tài tập trung nghiên cứu khả tiếp cận tín dụng hộ nghèo huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh -Phạm vi thời gian: Đề tài lấy số liệu sơ cấp năm 2015 – 2016 Số liệu phân tích số liệu điều tra hộ nghèo năm 2015-2016 -Đối tượng nghiên cứu: Là “khả tiếp cận tín dụng hộ nghèo”; -Đối tượng khảo sát: hộ nghèo theo Quyết định số: 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 thủ tướng Chính phủ “Về việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020” địa bàn huyện Trà Cú phê duyệt qua rà soát 1.4 Cấu trúc luận văn: Tác giả chia nội dung luận chia làm chương sau Chương 1: Giới thiệu, nêu lên tính cấp thiết đề tài nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu Chương 2: Tổng quan lý thuyết nghiên cứu có liên quan, nêu lên nghiên cứu trước Chương 3: Phương pháp nghiên cứu: Trình bày thiết kế phương pháp nghiên cứu, thu thập số liệu… Chương 4: Kết quả: Thực bước phân tích đưa kết nghiên cứu như: khả tiếp cận tín dụng hộ nghèo; phân tích kết hồi quy Chương 5: Kết luận, kiến nghị: nội dung nêu kết luận,kết nghiên cứu đề tài; giải pháp nâng cao khả tiếp cận tín dụng hộ nghèo huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh Bảng 19: * model 2: vay von chinh thuc logit c3ia a1 a2 i.a3 a4 a6 i.a7 a10 a11a b1 b3 social,r note: 3.a7 != predicts success perfectly 3.a7 dropped and obs not used Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: 5: 6: log log log log log log log pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood Logistic regression Log pseudolikelihood = -46.027171 = = = = = = = -100.63231 -56.637039 -52.610449 -46.259491 -46.029354 -46.027171 -46.027171 Number of obs Wald chi2(14) Prob > chi2 Pseudo R2 = = = = 296 56.21 0.0000 0.5426 -| Robust c3ia | Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -a1 | 1996218 6298629 0.32 0.751 -1.034887 1.43413 a2 | -.022829 0364568 -0.63 0.531 -.094283 048625 | a3 | | -.0674014 8602894 -0.08 0.938 -1.753538 1.618735 | -.6931231 1.172493 -0.59 0.554 -2.991166 1.60492 | a4 | -.7419258 6902716 -1.07 0.282 -2.094833 6109816 a6 | 7575459 3043398 2.49 0.013 1610508 1.354041 | a7 | | -.1277991 1.106077 -0.12 0.908 -2.29567 2.040072 | (empty) | 2.862552 1.633093 1.75 0.080 -.3382513 6.063355 | 8286151 1.623278 0.51 0.610 -2.352951 4.010182 | a10 | 0069935 0175475 0.40 0.690 -.0273991 041386 a11a | 6317588 2109385 2.99 0.003 218327 1.045191 b1 | 0030979 0034513 0.90 0.369 -.0036665 0098624 b3 | 0698745 1.381151 0.05 0.960 -2.637131 2.77688 social | 3.168699 1.180417 2.68 0.007 8551239 5.482274 _cons | -5.16272 2.535369 -2.04 0.042 -10.13195 -.1934887 Bảng 20: margins, dydx(*) Average marginal effects Model VCE : Robust Number of obs = 296 Expression : Pr(c3ia), predict() dy/dx w.r.t : a1 a2 2.a3 3.a3 a4 a6 2.a7 3.a7 4.a7 5.a7 a10 a11a b1 b3 social -| Delta-method | dy/dx Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -a1 | 0110839 0357396 0.31 0.756 -.0589643 0811322 a2 | -.0012676 0019781 -0.64 0.522 -.0051447 0026095 | a3 | | -.0034271 0434204 -0.08 0.937 -.0885294 0816753 | -.0391288 0642706 -0.61 0.543 -.165097 0868393 | a4 | -.0411952 041072 -1.00 0.316 -.1216949 0393045 a6 | 0420625 0136655 3.08 0.002 0152787 0688463 | a7 | | -.0104501 089602 -0.12 0.907 -.1860668 1651666 | (not estimable) | 1477877 0948696 1.56 0.119 -.0381533 3337287 | 0591723 1153812 0.51 0.608 -.1669707 2853153 | a10 | 0003883 0009669 0.40 0.688 -.0015067 0022834 a11a | 0350782 0124766 2.81 0.005 0106246 0595319 b1 | 000172 0001891 0.91 0.363 -.0001986 0005426 b3 | 0038798 0767128 0.05 0.960 -.1464745 1542341 social | 1759411 0606578 2.90 0.004 0570539 2948283 -Note: dy/dx for factor levels is the discrete change from the base level Bảng 21: * model 2: vay von ban chinh thuc logit c3iia a1 a2 i.a3 a4 a6 Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: log log log log log pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood i.a7 a10 a11a b1 b3 social,r Logistic regression Log pseudolikelihood = -137.0583 = = = = = -154.37277 -137.76375 -137.07185 -137.05831 -137.0583 Number of obs Wald chi2(15) Prob > chi2 Pseudo R2 = = = = 296 34.23 0.0032 0.1122 -| Robust c3iia | Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -a1 | -.4747929 3348857 -1.42 0.156 -1.131157 181571 a2 | -.0220864 016818 -1.31 0.189 -.0550491 0108763 | a3 | | 1389617 4249238 0.33 0.744 -.6938737 971797 | -.2176057 5072003 -0.43 0.668 -1.2117 7764886 | a4 | -.3343315 3479139 -0.96 0.337 -1.01623 3475672 a6 | 1331674 0695082 1.92 0.055 -.0030662 269401 | a7 | | -.3504582 5926666 -0.59 0.554 -1.512063 811147 | -.0877279 1.096466 -0.08 0.936 -2.236762 2.061307 | -.8386044 6437697 -1.30 0.193 -2.10037 423161 | -.7284067 7783381 -0.94 0.349 -2.253921 797108 | a10 | -.0045037 0110357 -0.41 0.683 -.0261332 0171259 a11a | 1137886 0852048 1.34 0.182 -.0532097 2807869 b1 | 0008283 0008944 0.93 0.354 -.0009247 0025812 b3 | 9629464 9160506 1.05 0.293 -.8324798 2.758373 social | 1.240323 1.06107 1.17 0.242 -.8393363 3.319983 _cons | -.9159404 1.512167 -0.61 0.545 -3.879733 2.047852 Bảng 22: margins, dydx(*) Average marginal effects Model VCE : Robust Number of obs = 296 Expression : Pr(c3iia), predict() dy/dx w.r.t : a1 a2 2.a3 3.a3 a4 a6 2.a7 3.a7 4.a7 5.a7 a10 a11a b1 b3 social -| Delta-method | dy/dx Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -a1 | -.0877134 0611844 -1.43 0.152 -.2076326 0322058 a2 | -.0040802 0030981 -1.32 0.188 -.0101524 0019919 | a3 | | 0262632 0801082 0.33 0.743 -.130746 1832725 | -.0390411 0908243 -0.43 0.667 -.2170535 1389713 | a4 | -.0617645 0641145 -0.96 0.335 -.1874266 0638976 a6 | 0246014 0125213 1.96 0.049 0000602 0491426 | a7 | | -.0731461 1272836 -0.57 0.566 -.3226174 1763252 | -.0187846 2334779 -0.08 0.936 -.4763929 4388236 | -.1636313 1334745 -1.23 0.220 -.4252366 0979739 | -.1446046 156967 -0.92 0.357 -.4522542 163045 | a10 | -.000832 0020421 -0.41 0.684 -.0048344 0031704 a11a | 0210213 0157458 1.34 0.182 -.0098399 0518825 b1 | 000153 0001638 0.93 0.350 -.0001681 0004741 b3 | 177895 167981 1.06 0.290 -.1513416 5071317 social | 2291377 1954693 1.17 0.241 -.1539751 6122505 -Note: dy/dx for factor levels is the discrete change from the base level Bảng 23: * model 2: vay von phi chinh thuc logit c3iiia a1 a2 i.a3 a4 a6 i.a7 a10 a11a b1 b3 social,r note: 3.a7 != predicts failure perfectly 3.a7 dropped and obs not used Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: 5: log log log log log log pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood Logistic regression Log pseudolikelihood = -73.460701 = = = = = = -83.002988 -75.123071 -73.483015 -73.460718 -73.460701 -73.460701 Number of obs Wald chi2(14) Prob > chi2 Pseudo R2 = = = = 296 23.20 0.0570 0.1150 -| Robust c3iiia | Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -a1 | 4136165 4626234 0.89 0.371 -.4931087 1.320342 a2 | 0455184 0268623 1.69 0.090 -.0071308 0981676 | a3 | | 1319799 5924778 0.22 0.824 -1.029255 1.293215 | 1.138801 7444575 1.53 0.126 -.3203083 2.597911 | a4 | 2347216 5464127 0.43 0.668 -.8362275 1.305671 a6 | 0461701 110939 0.42 0.677 -.1712663 2636066 | a7 | | -1.034824 9469389 -1.09 0.274 -2.89079 8211417 | (empty) | 3318738 8674074 0.38 0.702 -1.368213 2.031961 | -.7523907 9351679 -0.80 0.421 -2.585286 1.080505 | a10 | 0184392 0159384 1.16 0.247 -.0127995 0496779 a11a | 0408556 1325195 0.31 0.758 -.2188778 300589 b1 | 0001207 0013576 0.09 0.929 -.0025402 0027816 b3 | 1.37375 7591827 1.81 0.070 -.1142212 2.86172 social | 4804985 8613705 0.56 0.577 -1.207757 2.168754 _cons | -7.051437 1.891413 -3.73 0.000 -10.75854 -3.344336 Bảng 24: corr a2 a10 (obs=296) | a2 a10 -+ -a2 | 1.0000 a10 | 0.6432 1.0000 Bảng 25: logit c3iiia a1 a2 i.a3 a4 a6 i.a7 a10 a11a b1 b3 social a9a,r note: 3.a7 != predicts failure perfectly 3.a7 dropped and obs not used Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: 5: log log log log log log pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood Logistic regression Log pseudolikelihood = -73.399912 = = = = = = -83.002988 -75.074941 -73.42233 -73.399931 -73.399912 -73.399912 Number of obs Wald chi2(15) Prob > chi2 Pseudo R2 = = = = 296 23.26 0.0788 0.1157 -| Robust c3iiia | Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -a1 | 4057794 4593135 0.88 0.377 -.4944585 1.306017 a2 | 0432892 0280216 1.54 0.122 -.0116321 0982105 | a3 | | 1669988 5907231 0.28 0.777 -.9907971 1.324795 | 1.162193 7597534 1.53 0.126 -.3268968 2.651282 | a4 | 2100365 5369132 0.39 0.696 -.842294 1.262367 a6 | 031268 1216695 0.26 0.797 -.2071998 2697357 | a7 | | -1.033254 9196903 -1.12 0.261 -2.835813 7693063 | (empty) | 3649556 8224771 0.44 0.657 -1.24707 1.976981 | -.6806369 8992065 -0.76 0.449 -2.443049 1.081775 | a10 | 0181332 0160207 1.13 0.258 -.0132668 0495331 a11a | 0429853 1341037 0.32 0.749 -.2198532 3058237 b1 | 0001328 0013327 0.10 0.921 -.0024792 0027447 b3 | 1.360937 7483994 1.82 0.069 -.1058988 2.827773 social | 4397871 8676628 0.51 0.612 -1.260801 2.140375 a9a | 0197393 0659786 0.30 0.765 -.1095764 1490549 _cons | -7.080147 1.896144 -3.73 0.000 -10.79652 -3.363773 Bảng 26: logit c3iiia a1 a2 i.a3 a4 a6 i.a7 a10 a11a b1 b3 social a9a a9b,r note: 3.a7 != predicts failure perfectly 3.a7 dropped and obs not used Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: 5: log log log log log log pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood Logistic regression Log pseudolikelihood = -72.5269 = = = = = = -83.002988 -74.470816 -72.556804 -72.526938 -72.5269 -72.5269 Number of obs Wald chi2(16) Prob > chi2 Pseudo R2 = = = = 296 23.93 0.0909 0.1262 -| Robust c3iiia | Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -a1 | 4502267 458721 0.98 0.326 -.4488499 1.349303 a2 | 0385152 0279522 1.38 0.168 -.0162701 0933006 | a3 | | 0794851 5754686 0.14 0.890 -1.048413 1.207383 | 9286313 7198356 1.29 0.197 -.4822206 2.339483 | a4 | 2168899 5405711 0.40 0.688 -.8426099 1.27639 a6 | 0031941 1203352 0.03 0.979 -.2326585 2390468 | a7 | | -1.25631 1.000606 -1.26 0.209 -3.217461 7048415 | (empty) | 3046066 8724325 0.35 0.727 -1.40533 2.014543 | -.6391146 9425239 -0.68 0.498 -2.486427 1.208198 | a10 | 0143863 01618 0.89 0.374 -.0173259 0460985 a11a | 0702588 1393967 0.50 0.614 -.2029536 3434713 b1 | 000124 0014054 0.09 0.930 -.0026305 0028785 b3 | 1.388461 7483549 1.86 0.064 -.0782878 2.85521 social | 3839556 8638487 0.44 0.657 -1.309157 2.077068 a9a | -.0790572 132628 -0.60 0.551 -.3390033 1808889 a9b | 2176516 181438 1.20 0.230 -.1379603 5732635 _cons | -6.887516 1.832399 -3.76 0.000 -10.47895 -3.296079 Bảng 27: logit c3iiia a1 a2 i.a3 a4 a6 i.a7 a10 a11a b1 b3 social a9b,r note: 3.a7 != predicts failure perfectly 3.a7 dropped and obs not used Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: 5: log log log log log log pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood Logistic regression Log pseudolikelihood = -72.875875 = = = = = = -83.002988 -74.681245 -72.901311 -72.875905 -72.875875 -72.875875 Number of obs Wald chi2(15) Prob > chi2 Pseudo R2 = = = = 296 23.65 0.0713 0.1220 -| Robust c3iiia | Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -a1 | 4211937 4642592 0.91 0.364 -.4887376 1.331125 a2 | 0372412 0274775 1.36 0.175 -.0166137 0910961 | a3 | | 1833184 6001812 0.31 0.760 -.9930151 1.359652 | 1.086539 7504652 1.45 0.148 -.384346 2.557423 | a4 | 1792227 5411698 0.33 0.741 -.8814506 1.239896 a6 | -.0040273 1227434 -0.03 0.974 -.2445998 2365453 | a7 | | -1.15176 9533502 -1.21 0.227 -3.020292 7167721 | (empty) | 3832624 846438 0.45 0.651 -1.275726 2.04225 | -.5495849 9290368 -0.59 0.554 -2.370464 1.271294 | a10 | 0158823 0163116 0.97 0.330 -.0160879 0478525 a11a | 0613673 1405906 0.44 0.662 -.2141851 3369197 b1 | 0001389 0013571 0.10 0.918 -.002521 0027989 b3 | 1.348209 7271836 1.85 0.064 -.0770446 2.773463 social | 3426537 8490422 0.40 0.687 -1.321438 2.006746 a9b | 1085445 1012318 1.07 0.284 -.0898662 3069552 _cons | -7.017861 1.895031 -3.70 0.000 -10.73205 -3.303669 Bảng 28: logit c3iiia a1 a2 i.a3 a4 a6 i.a7 a10 a11a b1 b3 social,r note: 3.a7 != predicts failure perfectly 3.a7 dropped and obs not used Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: 5: log log log log log log pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood pseudolikelihood Logistic regression Log pseudolikelihood = -73.460701 = = = = = = -83.002988 -75.123071 -73.483015 -73.460718 -73.460701 -73.460701 Number of obs Wald chi2(14) Prob > chi2 Pseudo R2 = = = = 296 23.20 0.0570 0.1150 -| Robust c3iiia | Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -a1 | 4136165 4626234 0.89 0.371 -.4931087 1.320342 a2 | 0455184 0268623 1.69 0.090 -.0071308 0981676 | a3 | | 1319799 5924778 0.22 0.824 -1.029255 1.293215 | 1.138801 7444575 1.53 0.126 -.3203083 2.597911 | a4 | 2347216 5464127 0.43 0.668 -.8362275 1.305671 a6 | 0461701 110939 0.42 0.677 -.1712663 2636066 | a7 | | -1.034824 9469389 -1.09 0.274 -2.89079 8211417 | (empty) | 3318738 8674074 0.38 0.702 -1.368213 2.031961 | -.7523907 9351679 -0.80 0.421 -2.585286 1.080505 | a10 | 0184392 0159384 1.16 0.247 -.0127995 0496779 a11a | 0408556 1325195 0.31 0.758 -.2188778 300589 b1 | 0001207 0013576 0.09 0.929 -.0025402 0027816 b3 | 1.37375 7591827 1.81 0.070 -.1142212 2.86172 social | 4804985 8613705 0.56 0.577 -1.207757 2.168754 _cons | -7.051437 1.891413 -3.73 0.000 -10.75854 -3.344336 Bảng 29: margins, dydx(*) Average marginal effects Model VCE : Robust Number of obs = 296 Expression : Pr(c3iiia), predict() dy/dx w.r.t : a1 a2 2.a3 3.a3 a4 a6 2.a7 3.a7 4.a7 5.a7 a10 a11a b1 b3 social -| Delta-method | dy/dx Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -a1 | 0356604 0403788 0.88 0.377 -.0434806 1148013 a2 | 0039244 0023118 1.70 0.090 -.0006067 0084555 | a3 | | 0096171 0431572 0.22 0.824 -.0749695 0942037 | 1154707 0798808 1.45 0.148 -.0410928 2720342 | a4 | 0202368 0472983 0.43 0.669 -.0724662 1129397 a6 | 0039806 0095428 0.42 0.677 -.0147229 0226842 | a7 | | -.083401 0910675 -0.92 0.360 -.2618901 095088 | (not estimable) | 0409923 1018037 0.40 0.687 -.1585394 2405239 | -.066419 0924424 -0.72 0.472 -.2476027 1147648 | a10 | 0015898 0013819 1.15 0.250 -.0011187 0042982 a11a | 0035224 0113949 0.31 0.757 -.0188111 0258559 b1 | 0000104 0001172 0.09 0.929 -.0002193 0002401 b3 | 1184392 0638479 1.86 0.064 -.0067005 2435789 social | 0414267 0754969 0.55 0.583 -.1065446 1893979 -Note: dy/dx for factor levels is the discrete change from the base level Phụ lục 3: hình ảnh Hình 1: Thơng tin chương trình tín dụng niêm yết cơng khai Điểm giao dịch xã Nguồn: Vbsp.org.vn Hình 2: Đối tượng vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội xem thông tin đượ c niê m yết công khai Điể m giao dịch xã Ngu ồn: Vbsp.org.vn Hình 3: Hướng dẫn nghiệp vụ liên quan đến quản lý nguồn vốn tín dụng sách cho Tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn Nguồn: Vbsp.org.vn Hình 4: Họp Tổ tiết kiệm vay vốn Nguồn: Vbsp.org.vn Hình 5: giao dịch cố định ngày 23 hàng tháng thị trấn Trà Cú Hình 6: Biên lai thu tiền lãi, thu tiền tiết kiệm mẫu số 01/BL Nguồn: Vbsp.org.vn Hình 7: Ông Thạch Pụ, 74 tuổi (Xã Tân Sơn) nhà từ vay vốn ngân hàng sách xá hội huyện Trà Cú theo uyết định số 33 Chính phủ