Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ NHƢ Ý GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ NHƢ Ý GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.0201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN SĨ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi Các số liệu Luận văn hoàn toàn trung thực chưa công bố Tất tài liệu tham khảo Luận văn trích dẫn đầy đủ Mọi giúp đỡ tác giả cảm ơn Người cam đoan Nguyễn Thị Như Ý LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn, nhận giúp đỡ tập thể cá nhân Tôi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Trước hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới PGS.TS Nguyễn Văn Sĩ người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình tiến hành thực đề tài Tôi chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại Học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh; Khoa Sau đại học; Khoa Ngân hàng; thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ tơi suốt q trình học tập Tôi xin chân thành cảm ơn đến UBND tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu; Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh; Cục thống kê Tỉnh; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tòi, học hỏi nghiên cứu với khả cịn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Quý Thầy Cô Anh chị đồng nghiệp, bạn bè từ độc giả quan tâm để tơi nâng cao kiến thức chuyên môn sau Xin chân thành cảm ơn ! Nguyễn Thị Như Ý MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục biểu đồ MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Những đóng góp khoa học luận văn Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NƠNG THÔN 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trị tín dụng 1.1.2.1 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu sử dụng vốn 1.1.2.2 Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu tư phát triển 1.1.2.3 Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng việc tổ chức điều hồ lưu thơng tiền tệ 1.1.2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao lực cạnh tranh quốc gia 1.2 Cơ sở lý luận tín dụng nơng nghiệp nơng thơn 1.2.1 Khái niệm tín dụng nơng nghiệp nông thôn 1.2.2 Sự cần thiết tín dụng nơng nghiệp nơng thôn nông nghiệp kinh tế 1.2.2.1 Tín dụng nơng nghiệp nông thôn động lực thúc đẩy sản xuất hàng hố nơng thơn 1.2.2.2 Tín dụng nơng nghiệp nơng thơn góp phần thúc đẩy việc thay đổi cấu sản xuất, cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.2.2.3 Tín dụng nơng nghiệp nơng thơn góp phần xây dựng sở hạ tầng nơng thơn4 1.2.2.4 Tín dụng nơng nghiệp nơng thơn góp phần giảm nạn cho vay nặng lãi nông thôn 1.2.2.5 Tín dụng nơng nghiệp nơng thơn góp phần xố đói giảm nghèo khu vực NNNT 1.2.2.6 Tín dụng nơng nghiệp nơng thơn tạo điều kiện xã hội hóa HĐTD nơng thơn5 1.2.3 Các sản phẩm tín dụng nơng nghiệp nơng thơn 1.2.3.1 Nghiệp vụ cho vay 1.2.3.2 Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.2.3.3 Nghiệp vụ trả góp 1.2.4 Hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn 1.2.4.1 Quan niệm hiệu tín dụng nơng nghiệp nơng thơn 1.2.4.2 Hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp nông thôn thân ngân hàng 1.2.4.2.1.Nhóm tiêu định tính 10 1.2.4.2.2 Nhóm tiêu định lượng 11 1.2.4.3 Hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn khách hàng 15 1.2.4.4 Hiệu hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn với xã hội 15 1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn 16 1.2.5.1 Các nhân tố bên 16 1.2.5.2 Các nhân tố bên 17 1.3.Kinh nghiệm phát triển tín dụng nơng nghiệp nơng thơn số ngân hàng nƣớc có đặc điểm nông nghiệp nông thôn nhƣ Việt Nam 18 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng Grameen Bangladesh 18 1.3.2 Ngân hàng BACC Thái Lan: 20 KẾT LUẬN CHƢƠNG 21 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU 22 2.1 Giới thiệu tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu 22 2.2 Khái quát NHNo tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu 22 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 22 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ 23 2.2.3 Cơ cấu tổ chức mạng lưới chi nhánh 24 2.2.4 Lực lượng lao động sở vật chất 24 2.2.5.Thế mạnh hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn 26 2.3.Thực trạng hoạt động hiệu tín dụng ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn NHNo tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu 27 2.3.1 Qui định chung 27 2.3.2 Sản phẩm tín dụng NHNo tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu 28 2.3.3 Thực trạng hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn NHNo tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 28 2.3.4 Kết hoạt động tín dụng nơng nghiệp nông thôn NHNo tỉnh Bà RịaVũng Tàu 31 2.4 Đánh giá chung 38 2.4.1 Kết hoạt động hiệu tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu 38 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân chủ yếu hiệu HĐTD NNNT NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu 40 KẾT LUẬN CHƢƠNG 45 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP CƠ BẢN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU 46 3.1 Định hướng phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam đến năm 2020 46 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu HĐTD NNNT NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu 46 3.2.1.Tăng trưởng nguồn vốn-huy động vốn: 46 3.2.2 Phát triển mạng lưới, kênh phân phối: 48 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing: 49 3.2.4 Phát triển công nghệ thông tin 51 3.2.5 Quản lý, điều hành phát triển nguồn nhân lực 52 3.2.6 Hạn chế rủi ro tín dụng 54 3.3 Các giải pháp hỗ trợ 57 3.3.1 Hoàn thiện văn pháp lý 57 3.3.2 Các kiến nghị 58 3.3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 58 3.3.2.2 Đối với NHNo Việt Nam 59 3.3.3 Kết nối toán với khách hàng 60 3.3.4 Đa dạng hóa sản phẩm 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Theo Nghị số 26 -NQ/TW ngày 05/08/2008, Ban ch ấp hành Trung ương Đảng lần (khố X) : “Nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn có vị trí chiến lược nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng bảo vệ Tổ quốc, sở lực lượng quan trọng để phát triển kinh tế xã hội bền vững, giữ vững ổn định trị, bảo đảm an ninh, quốc phịng, giữ gìn, phát huy sắc văn hóa dân tộc bảo vệ môi trường sinh thái đất nước"; "Giải vấn đề nông nghiệp, nông dân, nông thôn nhiệm vụ hệ thống trị tồn xã hội" Phát triển nơng nghiệp, nơng thơn nâng cao đời sống vật chất, tinh thần nông dân phải dựa chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, phù hợp với điều kiện vùng, lĩnh vực, để giải phóng sử dụng có hiệu nguồn lực xã hội, trước hết lao động, đất đai, rừng biển; khai thác tốt điều kiện thuận lợi hội nhập kinh tế quốc tế cho phát triển lực lượng sản xuất nông nghiệp, nông thôn; phát huy cao nội lực; đồng thời tăng mạnh đầu tư Nhà nước xã hội, ứng dụng nhanh thành tựu khoa học công nghệ tiên tiến cho nông nghiệp, nông thơn, phát triển nguồn nhân lực, nâng cao dân trí nông dân Và Nghị Đại hội Đại biểu Đảng tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu nhiệm kỳ 2010-2015, Đảng tỉnh đề số giải pháp nhằm phát triển kinh tế tỉnh, phát triển nông, lâm, ngư nghiệp gắn với xây dựng nông thôn Quyết định “phê duyệt đề án xây dựng nông thôn tỉnh BR-VT đến năm 2020” số 3505/QĐ - UBND UBND Tỉnh ngày 24/12/2010 nêu rõ: “Giải vấn đề nông thôn nhiệm vụ hệ thống trị tồn xã hội, trước hết phải khơi dậy tính tự chủ, tự lực tự cường vươn lên nông dân với vai trị chủ thể q trình phát triển.” Nhận thức tầm quan trọng phát triển nông nghiệp nơng thơn nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Vì tốn vốn cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn đặt cho Chính Phủ, ngành, cấp, tổ chức tài chính, tín dụng cần có giải pháp thiết thực, hiệu nhằm tạo lập nguồn vốn sử dụng hiệu nguồn vốn đó, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu ngân hàng thương mại nhà nước, hoạt động chủ lực địa bàn nông nghiệp, nông thôn nhiều năm qua, chiếm lĩnh thị phần nông thôn hệ thống tổ chức tín dụng địa bàn Tuy nhiên, khối lượng tín dụng NHNo tỉnh Bà Rịa -Vũng Tàu đầu tư cho nông nghiệp nông thôn chưa th ực hiệu quả, đáp ứng đầy đủ, kịp thời cho nhu cầu vốn người dân doanh nghiệp Nguyên nhân xuất phát từ phía ngân hàng, từ chế, sách Để góp phần giải vấn đề trên, tác giả nghiên cứu thực tế kết hợp lý luận để trình bày luận văn: " Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu" 2.Mục tiêu nghiên cứu đề tài Với phạm vi nghiên cứu hạn hẹp, đề tài xin tập trung vào nội dung chính: xác định tầm quan trọng tín dụng nơng nghiệp nơng thơn; đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng nơng nghiệp nông thôn NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu Qua đánh giá thấy tồn tại, hạn chế nguyên nhân, đề xuất giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn + Hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp nông thôn NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu 54 - Đề xuất với NHNo Việt Nam cho phép chi nhánh tuyển dụng thêm biên chế cán tín dụng để góp phần giảm áp lực cho cán tín dụng NNNT 3.2.6 Hạn chế rủi ro tín dụng ♦ Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: cơng tác thẩm định có vai trị quan trọng tín dụng, làm tốt cơng tác thẩm định góp phần lớn việc đảm bảo chất lượng vay, hạn chế rủi ro tín dụng Vì vậy, cán tín dụng cần phải nắm bắt đầy đủ thông tin sau tiến hành thẩm định khách hàng: -Tư cách người vay: Cán tín dụng phải nắm vững mục đích xin vay khách hàng, xác định rõ thái độ trách nhiệm việc sử dụng vốn vay, trả lời câu hỏi trung thực, có thiện chí nổ lực để hồn thành trả nợ vay đến hạn Việc đánh giá tư cách người vay phải dựa vào thông tin khứ - Năng lực người vay: người xin vay phải có đủ lực hành vi lực pháp lý để ký kết hợp đồng tín dụng Trường hợp pháp nhân vay vốn người đứng ký kết hợp đồng người đại diện pháp luật pháp nhân người ủy quyền phải theo quy định pháp luật Năng lực người vay cần đánh giá kỹ lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý Đặc biệt với tín dụng NNNT, cần đánh giá lực quản lý, kinh nghiệm người nông dân - Nguồn trả nợ người vay: dựa thu nhập khách hàng đánh giá xem liệu thu nhập người vay có đủ cho việc trả nợ hạn - Đảm bảo tiền vay: giá trị tài sản có đủ để đảm bảo cho khoản vay, tính khoản tài sản bảo đảm cao hay thấp - Các điều kiện bên ngồi: nắm bắt xu hướng hành cơng việc kinh doanh ngành nghề người vay tác động thay đổi điều kiện kinh tế, pháp luật đến khoản vay ♦ Nâng cao chất lượng thẩm định phương án, dự án vay vốn khách hàng; kiên thực nghiêm túc quy định hành lĩnh vực tín dụng; 55 gắn việc cho vay khép kín từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm xuất để mở rộng quan hệ toán quốc tế, mua bán ngoại tệ phát triển dịch vụ ngân hàng Có sách lãi suất ưu đãi cho trường hợp cho vay tay ba: doanh nghiệp cung ứng vật tư, giống-hộ nông dân- doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm ♦ Xác định thời hạn cho vay, mức trả nợ khách hàng - Xác định thời hạn cho vay: cần phải tính toán thời hạn cho vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, vòng quay vốn lưu động Đặc biệt cho vay NNNT, việc xác định chu kỳ sản xuất quan trọng, thu nhập khách hàng chủ yếu vào mùa thu hoạch, thời hạn cho vay khơng phù hợp với kỳ thu hoạch việc trả nợ khách hàng phải đợi sang mùa thu hoạch - Về mức trả nợ: cần xác định mức trả nợ phù hợp với mức doanh thu sản xuất kinh doanh khách hàng, mức trả nợ vốn vay lưu động xác định dựa vào thời điểm có nguồn thu Đối với vay trung dài hạn khơng nên áp dụng hình thức thu nợ chia cho kỳ mà phải tuỳ thuộc vào lợi nhuận khấu hao thời kỳ mà dự án mang lại Ngồi ra, cịn ý đến nguồn thu khác khách hàng để thu nợ ♦ Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt: hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro Do vậy, công tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao Công tác kiểm tra, kiểm sốt chi nhánh cần tiếp tục hồn thiện theo hướng sau: - Một là, đảm bảo thực kiểm tra tất khâu trình cho vay: + Kiểm tra trước cho vay: thẩm định khách hàng, phương án, dự án vay vốn, thực theo qui trình thẩm định khách hàng + Kiểm tra cho vay: kiểm tra việc chuyển tiền tốn khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn hay không Và đặc biệt quan kiểm tra việc giải ngân tiền mặt 56 + Kiểm tra sau cho vay: thường xuyên kiểm tra dự án, phương án khách hàng, tư vấn cho khách hàng việc sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, kiểm tra bảo đảm nợ vay, kiểm tra khả thu hồi nợ sở theo dõi tình hình ln chuyển hàng hố, tình hình tài khách hàng - Hai là, thực việc kiểm soát thường xuyên khoản nợ vay khách hàng: + Xem xét danh mục khoản vay, khách hàng vay + Phân loại khoản vay, khách hàng vay + Kiểm soát hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng khoản vay, khách hàng vay + Kiểm tra việc tuân thủ quy trình sách tín dụng cán tín dụng - Ba là, nghiêm túc xử lý chỉnh sửa sai sót phát qua kiểm tra ♦ Thực đánh giá xếp loại khách hàng; phân loại nợ, trích dự phòng xử lý rủi ro theo qui định, tích cực thu hồi nợ xử lý rủi ro, gắn trách nhiệm cán liên quan với khoản nợ ♦ Tích cực xử lý nợ xấu, củng cố nâng cao chất lượng tín dụng kết hợp với việc điều chỉnh cấu đầu tư theo khu vực, đối tượng, điều chỉnh cấu cho vay vào lĩnh vực nhạy cảm rủi ro nhiều chứng khoán, bất động sản tiêu dùng, nhằm nâng cao hiệu cấp tín dụng, đáp ứng vốn cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn ♦ Chuẩn hố đội ngũ cán quản lý rủi ro, xây dựng hệ tiêu chuẩn cán quản lý rủi ro như: trình độ chun mơn, kinh nghiệm thực tế… Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại cho đội ngũ cán liên quan tới quản lý rủi ro tín dụng Xây dựng chế trao đổi thơng tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động quản trị rủi ro khoản ♦ Phối hợp với quyền địa phương, tổ chức xã hội… thành lập 57 tổ tiết kiệm vay vốn, vừa hỗ trợ hoạt động tín dụng vừa tham gia huy động vốn Nghiên cứu tâm lý, nhu cầu, tập quán sinh hoạt nơng dân, tính mùa vụ nơng nghiệp để đưa sản phẩm dịch vụ đặc trưng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân ♦ Phối hợp với quyền địa phương quan ban ngành việc chứng thực hồ sơ vay vốn, thực việc đăng ký chấp thay cho khách hàng nhằm giúp người dân tiếp cận nguồn vốn thuận lợi giảm bớt thời gian lại nhiều lần ♦ Thơng qua tổ chức đồn thể địa phương hội nông dân, phụ nữ nắm bắt thời gian sinh hoạt tổ chức chi nhánh tuyên truyền hình thức huy động, cho vay, sản phẩm dịch vụ khác sách đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân nông thôn, giải đáp ý kiến thắc mắc hội viên ♦ Sản xuất nông nghiệp lĩnh vực nhiều rủi ro Do đó, để đảm bảo an tồn sản xuất, vấn đề bảo hiểm nông nghiệp cần phải có tuyên truyền người nơng dân hiểu lợi ích phịng ngừa rủi ro Trước tiên bảo hiểm dự án lớn tinh thần tự nguyện người dân 3.3 Các giải pháp hỗ trợ 3.3.1 Hoàn thiện văn pháp lý - Rà soát lại chế, sách hành, chỉnh sửa, hồn thiện cho phù hợp với thực tiễn thay đổi chủ trương, sách Đảng Nhà nước, Chính phủ ban hành có liên quan đến nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn thời kỳ - Hồn thiện hướng dẫn quy trình kiểm tra trước, sau cho vay - Xây dựng ban hành quy trình cho vay tài trợ thương mại hệ thống - Rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm, tiền vay Hồn thiện chương trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, tiền vay 58 - Rà sốt quy trình tất toán sổ tiết kiệm khách hàng đăng ký gửi nơi rút nhiều nơi, giản tiện thủ tục thời gian lại cho khách hàng, theo khách hàng tất tốn sổ tiết kiệm chi nhánh hệ thống Khi thực tất toán khác chi nhánh, ngân hàng thực đối chiếu với thông tin chi nhánh gốc mở tài khoản cập nhật (quét chữ ký, ảnh, thông tin khách hàng, gọi điện đến chi nhánh gốc mở tài khoản (ghi âm gọi) để kiểm tra, xác nhận (nếu cần…) - Xây dựng chương trình tích điểm cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sách ưu đãi khách hàng, tiêu chí khách hàng VIP 3.3.2 Các kiến nghị 3.3.2.1 Đối với NHNN - Mặc dù NHNN quy định trần lãi suất huy động, thực tế có nhiều NHTM chạy đua lãi suất để huy động vốn, dẫn đến lãi suất huy động vượt xa trần lãi suất quy định Điều này, mặt gây cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, gây hoang mang cho người gửi tiền, mặt khác làm tăng lãi suất cho vay ngân hàng Với lãi suất cho vay nay, doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay điều kiện kinh tế khó khăn Số lượng doanh nghiệp phá sản, giải thể tiếp tục tăng, mục tiêu trần lãi suất tiền gửi NHNN để hạ lãi suất tiền vay nhằm cứu doanh nghiệp giai đoạn kinh tế gặp khó khăn khơng có kết Vì vậy, NHNN cần có biện pháp tra, kiểm tra xử lý nghiêm NHTM vi phạm trần lãi suất huy động gây xáo trộn thị trường huy động vốn cho vay, ảnh hưởng đến tình hình phát triển kinh tế đất nước - NHNN nên đưa hướng dẫn trích lập dự phòng rủi ro riêng cho vay lĩnh vực NNNT, không nên áp dụng Quyết định 493 trích lập dự phịng xử lý rủi ro cho lĩnh vực NNNT tỷ lệ trích lập nhóm nợ cao Hơn HĐTD NNNT giá trị tài sản bảo đảm thấp khơng có bảo đảm, điều làm cho chi phí trích lập dự phịng rủi ro lĩnh vực cao 59 - NHNN cần xây dựng sách lãi suất riêng lĩnh vực NNNT thời kỳ nhằm khuyến khích đối tượng hoạt động lĩnh vay vốn để thúc đẩy kinh tế NNNT phát triển, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa NNNT - Cho phép NHNo Việt Nam sử dụng toàn nguồn vốn nhàn rỗi Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội phục vụ cho vay NNNT, tạo điều kiện cho NHNo có nguồn vốn đầu tư cho NNNT - Cho phép NHNo Việt Nam gửi bắt buộc NHCSXH số tiền 2%/ tổng số dư tiền gửi không kỳ hạn mà sử dụng số tiền vay NNNT 3.3.2.2 Đối với NHNo Việt Nam - Xây dựng danh mục hồ sơ, mẫu biểu chuẩn cho sản phẩm tín dụng, áp dụng thống tồn hệ thống NHNo - Tiến hành khảo sát nhu cầu khách hàng, kết hợp với tìm hiểu so sánh sản phẩm huy động, cho vay ưu việt NHTM khác để từ xây dựng thành sản phẩm riêng cho NHNo để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với NHTM khác -Xây dựng kế hoạch đào tạo cán toàn hệ thống về: nghiệp vụ, phong cách giao dịch, kỹ bán hàng, marketing dịch vụ khách hàng, nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay sản phẩm dịch vụ khác - Đưa chương trình phương pháp đào tạo e-learning vào thực hiện, ban hành quy chế phổ biến rộng rãi chương trình đào tạo cho cán bộ, viên chức toàn hệ thống - Xây dựng phần mềm quản lý sở liệu, thông tin khách hàng, nghiên cứu, xây dựng, triển khai hệ thống hỗ trợ khách hàng Contact Center để hoàn thiện hoạt động chăm sóc khách hàng - Xây dựng định hướng phát triển cơng nghệ thơng tin cho tồn hệ thống, đảm bảo tính đồng việc đầu tư trang bị máy móc thiết bị, phát triển cơng 60 nghệ Có sách đãi ngộ thích hợp để thu hút giữ chân nhân tài lĩnh vực công nghệ thông tin - Đảm bảo chất lượng đường truyền IPCAS để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh hệ thống thông suốt Có chế độ khen thưởng xử phạt rõ ràng với phận phụ trách chất lượng đường truyền IPCAS - Nhanh chóng hồn thiện kênh phân phối đại internet banking, Mobile Banking, Call centre… để góp phần giảm áp lực cho ngân hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng - Nghiên cứu mở rộng ứng dụng công nghệ thơng tin nâng cao chất lượng sản phẩm, tích hợp bổ sung tiện ích gia tăng cho sản phẩm HĐV qua thẻ, SMS, internet banking Mở rộng ứng dụng SMS banking, đa dạng ứng dụng kỹ thuật không dây góp phần đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm, nâng cao khả cạnh tranh vị NHNo - Thiết kế, mẫu biểu quảng cáo, tờ rơi, video clip quảng cáo thống toàn quốc tất sản phẩm dịch vụ NHNo, để chi nhánh sử dụng, chào sản phẩm đến khách hàng 3.3.3 Kết nối toán với khách hàng Kết nối toán với khách hàng việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán: Thực toán theo yêu cầu khách hàng mở tài khoản tiền gửi ngân hàng, thông qua việc khách hàng chuyển tới ngân hàng phục vụ yêu cầu tốn qua mạng máy tính Báo có, báo nợ cho khách hàng qua mạng máy tính Thực vấn tin số dư sổ phụ tài khoản khách hàng qua mạng… Mặc dù NHNo Việt Nam triển khai chương trình kết nối tốn từ năm 2004, đến chất lượng tiện ích dịch vụ chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Vì NHNo Việt Nam cần nhanh chóng hồn thiện 61 kênh kết nối tốn theo hướng tắt đón đầu cạnh tranh với NHTM khác nước: * Về Internet banking: Hiện internet banking hệ thống NHNo cung cấp dịch vụ vấn tin tài khoản Tuy nhiên theo ý kiến đánh giá khách hàng chất lượng đường truyền cịn chậm, giao diện khó sử dụng, nội dung vấn tin chưa đầy đủ Đây yếu điểm làm cho việc giữ phát triển khách hàng NHNo Để cạnh tranh với NHTM khác, hệ thống internet banking sau hoàn thiện phải cung cấp tốt cho khách hàng tiện ích mà NHTM khác cung cấp như: • Quản lý tài khoản: - Truy vấn thông tin tài khoản tiền gửi - Tra cứu kê tài khoản theo thời gian - Yêu cầu mở tài khoản tiền gửi -Mở/Tất toán tài khoản tiết kiệm trực tuyến • Chuyển khoản trực tuyến - Chuyển khoản hệ thống - Chuyển khoản ngay, theo định kỳ tương lai - Chuyển khoản liên ngân hàng • Thanh toán trực tuyến: - Nộp tiền chứng khoáng - Nạp tiền điện thoại - Thanh tốn cước hóa đơn điện, nước, điện - Mua vé máy bay - Mua hàng hóa trực tuyến • Tín dụng : - Truy vấn thông tin khoản vay - Truy vấn giao dịch thẻ Tín dụng Quốc Tế - Tính gốc lãi vay - Trả nợ cho khoản vay đến hạn, hạn 62 - Yêu cầu giải ngân cho khoản vay cam kết - Yêu cầu trả nợ trước cho khoản vay chưa đến hạn - Đặt lịch trả nợ cho khoản vay dự kiến • Thanh toán quốc tế - Chuyển đổi ngoại tệ - Truy xuất lệnh chuyển tiền, LC có liên quan đến khách hàng • Các tiện ích khác - Cảnh báo số dư tối thiểu - Tự động gửi thông báo hoạt động chuyển tiền, trả nợ, số dư tài khoản qua email theo yêu cầu khách hàng - Thông báo giao dịch bị từ chối * Về SMS Mobile banking: Các tính kênh phân phối áp dụng nhiều năm qua, nhiên số lượng loại giao dịch thực qua kênh chưa cải thiện đáng kể số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ chưa cao NHNo nói chung chi nhánh nói riêng cần làm tốt công tác quảng cáo tiếp thị kênh phân phối tới tất khách hàng mở tài khoản chi nhánh * Về ATM: Hiện chi nhánh có số lượng máy ATM tương đối lớn so với NHTM khác địa bàn, lợi chi nhánh cần tận dụng phát huy Ngoài chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra, bảo trì để đảm bảo chất lượng hoạt động máy ATM, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 24/24 * Về hệ thống EDC/POS: Xây dựng chiến lược cụ thể phát triển khai thác kênh phân phối EDC/POS, xây dựng sách khuyến khích đơn vị chấp nhận thẻ Gia tăng tiện ích cho thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng quốc tế Xây dựng chương trình ưu đãi, khuyến khích chủ thẻ 3.3.4 Đa dạng hóa sản phẩm - Đánh giá, phân loại danh mục sản phẩm dịch vụ có NHNo thị trường (số lượng, hiệu quả, vướng mắc trình triển khai sử dụng); sản phẩm thiếu, tổ chức thực điều tra ý kiến khách hàng, 63 phân tích khả sinh lời sản phẩm dịch vụ (xác định doanh thu, hiệu quả, vòng đời sản phẩm) sở đề xuất hạn chế loại bỏ sản phẩm không hiệu quả, phát triển sản phẩm dịch vụ có khả sinh lời cao, chất lượng, có tính thương hiệu - Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, vay tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng, đa dạng hóa hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích cho sản phẩm, bán chéo sản phẩm - Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ cho vaythanh toán-huy động vốn dịch vụ tiện ích khác mobile banking, internet banking Các gói sản phẩm dịch vụ phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân (cán viên chức, hưu trí, nơng dân, tiểu thương…), nhóm khách hàng tổ chức (tổng cơng ty, tập đồn, doanh nghiệp vừa nhỏ…) - Đẩy mạnh công tác phát hành thẻ ATM, thẻ quốc tế Visa, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ MasterCard; phát triển thị trường chứng khoán khu vực đông dân cư, thị trấn; tổ chức thực tốt việc toán tiền điện, nước qua tài khoản ngân hàng; gắn cho vay xuất lao động với dịch vụ kiều hối - Ban hành quy trình đưa sản phẩm dịch vụ thị trường (đề suất ý tưởng, nghiên cứu, thăm dò nhu cầu, khảo sát thị trường, thiết kế sản phẩm, áp dụng công nghệ, tiếp thị truyền thông, lựa chọn thời điểm đưa sản phẩm thị trường, vận hành chỉnh sửa, quản lý, trì, đánh giá hàng tháng, hàng quý số lượng giao dịch, khách hàng sử dụng, doanh thu chi phí, chất lượng tính cạnh tranh, xác định kinh phí nghiên cứu phát triển sản phẩm) 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động hiệu tín dụng NNNT NHNo tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, đưa nguyên nhân làm giảm hiệu HĐTD NNNT Chi nhánh thời gian qua, đề tài khẳng định cần thiết phải tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐTD NNNT NHNo tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu Từ đó, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị gợi ý nhằm nâng cao hiệu HĐTD NNNT 65 KẾT LUẬN CHUNG Sau gần 21 năm kể từ ngà y thành lập tỉnh BRVT, ngà y 12/08/1991, kinh tế tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu có bước phát triển quan trọng, vươn lên thành bốn kinh tế trọng điểm khu vực Đông Nam Bộ Bộ mặt khu vực nông nghiệp nông thôn tỉnh có thay đổi đáng kể, có đóng góp khơng nhỏ hoạt động tín dụng NNNT NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu Với mục tiêu nghiên cứu đặc thù việc cho vay vốn lĩnh vực NNNT địa bàn tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu nhằm tìm đề xuất giải pháp nâng cao hiệu HĐTD NNNT NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu, góp phần thúc đẩy kinh tế NNNT tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu phát triển cách ổn định bền vững, luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Một là, hệ thống hoá làm sáng tỏ thêm vấn đề lý luận hiệu TDNH đặc thù HĐTD NNNT Luận văn khái quát đặc điểm kinh tế, xã hội NNNT ảnh hưởng đến hoạt động TDNH vai trị tín dụng NNNT Đồng thời luận văn giải thích rõ quan niệm hiệu TDNH, tiêu đánh nhân tố ảnh hưởng đến hiệu TDNH Nêu lên kinh nghiệm số ngân hàng có hoạt động tín dụng NNNT châu Á việc nâng cao hiệu HĐTD NNNT Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng HĐTD hiệu HĐTD NNNT NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu thời gian qua Trong đó, luận văn khái quát đặc điểm kinh tế, xã hội tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu ảnh hưởng đến HĐTD NNNT, đánh giá kết hiệu đạt hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo tỉnh Bà rịa-Vũng Tàu Đặc biệt, luận văn sâu phân tích, đánh giá hiệu HĐTD NNNT thân ngân hàng hiệu mặt xã hội Qua đó, kết đạt được, tồn tại, hạn chế việc nâng cao hiệu HĐTD NNNT nguyên nhân 66 khách quan chủ quan chủ yếu Ba là, sở định hướng mục tiêu phát triển NNNT tỉnh Bà RịaVũng Tàu định hướng phát triển NHNo Việt Nam, kết hợp với việc phân tích chương 2, luận văn đưa giải pháp bản, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu HĐTD NNNT NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu thời gian tới Vấn đề hiệu mối quan tâm doanh nghiệp kinh tế thị trường Tuy nhiên, giải vấn đề phức tạp, lĩnh vực NNNT, với thời gian khả hạn chế, luận văn khó tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong góp ý, giúp đỡ thầy, cơ, bạn đọc để tiếp tục nghiên cứu hồn thiện đề tài Hy vọng nội dung nghiên cứu đề tài xem tài liệu có giá trị để cung cấp cho NHNo tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu, TCTD hoạt động lĩnh vực NNNT có biện pháp đầu tư tín dụng lĩnh vực cách thích hợp, góp phần phát triển bền vững NNNT địa bàn 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban chấp hành Trung ương khóa X (2008), Nghị số 26-NQ/TW nơng nghiệp, nông thôn, nông dân Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, định 1627/2001/QĐ-NHNN, định 493/2007/QĐ-NHNN, định 18/2007/QĐ-NHNN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu (2012), Đề án mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng gắn với phát triển dịch vụ ngân hàng phục vụ nông nghiệp nông thôn giai đoạn 2012-2015 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2009), Đề án mở rộng nâng cao hiệu đầu tƣ vốn cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn đến năm 2010 định hƣớng đến năm 2020 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2004), Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2009), Hệ thống văn định chế Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Tập IX Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ban hành qui định cho vay khách hàng hệ thống NHNo Việt Nam Ngơ Đức Cát, Vũ Đình Thắng (2001), Giáo trình phân tích sách nơng nghiệp, nơng thơn, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB thống kê, TP.Hồ Chí Minh 68 11 Nguyễn Quốc Việt (2011), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực nông nghệp, nông thôn NHNo chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại Học Kinh tế TP HCM 12 Nguyễn Sinh Cúc (2003), Nông nghiệp nông thôn Việt Nam thời kỳ đổi mới, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Bích - Chu Tiến Quang (2006), Chính sách kinh tế vai trị phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 14 Thủ tướng Chính phủ (1999), Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 số sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 15 Thủ tướng Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-TTg ngày 12/04/2010 số sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn 16 Trần Đình Định, Đinh Văn Thanh, Nguyễn Văn Dũng (2008), Những qui định pháp luật hoạt động tín dụng, NXB tư pháp, Hà Nội 17 Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế qui định Việt Nam, NXB tư pháp, Hà Nội 18 Trần Huy Hoàng, Nguyễn Đăng Dờn, TS Trầm Xuân Hương, Nguyễn Văn Sáu, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong, Dương Tấn Khoa (2007), Quản Trị Ngân Hàng Thƣơng Mại, NXB lao động xã hội 19 Vũ Đình Thắng, Hồng Văn Định (2002), Giáo trình kinh tế phát triển nông thôn, NXB Thống kê, Hà Nội 20 UBND tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu (2012), Đề án xây dựng nông thôn tỉnh BRVT đến năm 2020