Biện Pháp Mở Rộng HĐ Tín Dụng Tiêu Dùng Trả Góp Trên Địa Bàn Cần Thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ THANH VÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2000 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG ĐỀ TÀI : MỘT SỐ BIỆN PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRẢ GÓP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CẦN THƠ PHẦN MỞ ĐẦU TÍNH CẤP BÁCH CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Trong xu hướng suy thoái chung kinh tế khu vực giới, Việt Nam phải trãi qua giai đoạn phát triển kinh tế đầy khó khăn với biểu bật tình trạng giảm phát kéo dài, sản xuất chậm phát triển, lãi suất ngân hàng hạ nhiều lần, song tình hình thừa vốn ngân hàng tồn Có nhiều ý kiến xoay quanh vấn đề nguyên nhân tình trạng giảm phát giải pháp cho vấn đề Song tựu chung lại quan điểm cho sụt giảm tổng cầu với tình trạng sản xuất dư thừa dẫn đến tình trạng giảm phát kéo dài Xuất phát từ nhận định đó, ý kiến ủng hộ cho giải pháp tăng tổng cầu kinh tế để rút ngắn khoảng cách cung cầu, khôi phục lại mức gía chung kinh tế Dựa công thức tổng cầu kinh tế, theo tổng cầu xác định tổng tiêu dùng hộ gia đình, tiêu dùng phủù tiêu dùng doanh nghiệp Các nhà phân tích nêu lên sách : hạ trần lãi suất cho vay để kích cầu đầu tư doanh nghiệp, tăng tiêu dùng phủ thông qua việc đẩy nhanh trình triển khai dự án đầu tư sở hạ tầng, hay mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng hộ gia đình Trong đề tài này, tập trung phân tích vấn đề mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp với mục đích để tăng cầu tiêu dùng, kích thích sản xuất phát triển, từ khắc phục LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG biểu trì trệ kinh tế, góp phần giải tình hình ứ đọng vốn mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị ngân hàng TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHTM-CP thực , nước phát triển nghiệp vụ diễn từ nhiều thập kỷ nay, đặc biệt sau khủng hoảng ngân hàng Châu Âu năm 30 Cho vay tiêu dùng thường vay nhỏ, dựa sở tín chấp, có độ rũi ro cao, lại nghiệp vụ cho vay mang lại thu nhập đáng kể cho NHTM Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nước nhìn chung phát triển lành mạnh an toàn luật pháp chặt chẽ nghiêm minh, quyền lợi người cho vay luật pháp bảo vệ Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam mà phổ biến phương thức cho vay trả góp NHTM-CP thành phố Hồ Chí Minh thực trước tiên, năm 1994 trở lại để lại hậu nặng nề cho NHTM chưa khắc phục Nợ hạn khả thu hồi lên đến hàng chục tỷ đồng Số lãi thu chưa đủ bù đắp 50% số nợ trả góp khả thu hồi, phần lớn người vay nghèo tài sản đáng gía để bảo đảm thi hành án, người vay có ý lừa đảo từ đầu, bỏ trốn cố tình chây ì không trả nợ ngân hàng Nguyên nhân chủ yếu tình trạng NHTM-CP chưa có hướng dẫn cụ thể từ phía NHNN mặt quy định lẫn kỷ thuật cho vay riêng có loại hình tín dụng Đối với địa bàn tỉnh Cần Thơ, hoạt động cho vay trả góp tiêu dùng thực từ năm 1996 trở lại đây, gồm có NHTM-CP : Đông Á, Á LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Châu Với kinh nghiệm từ hoạt động cho vay tiêu dùng địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh, ngân hàng thương mại triển khai nghiệp vụ cho vay tiêu dùng với điều kiện chặt chẽ hơn, tập trung vào khu vực quan nhà nước, hành nghiệp, giáo dục, y tế, kinh tế quốc doanh, kết thu tốt, tỷ lệ rũi ro thấp, không đáng kể Cho đến năm 1999, có chủ trương mở rộng cho vay cán công nhân viên, có thêm NH TMCP-NT triển khai loại hình tín dụng này, nhiên với mức lãi suất cao NHTM Như vậy, nói việc tiếp cận xử lý vấn đề hoàn cảnh thực tiễn cụ thể, mang tính hệ thống công việc mẻ MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ T Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHTM thực mang lại nhiều lợi ích cho bên tham gia Trước hết kinh tế, phủ có sách liên quan đến tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người dân cách thích hợp, cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đối với người tiêu dùng, nhờ có loại hình vay này, họ hưởng thụ tiện ích tiêu dùng trước tích lũy đủ tiền để chi tiêu Nhờ góp phần nâng cao mức sống họ Về phía doanh nghiệp , ngân hàng tài trợ nên họ gia tăng doanh số bán nâng cao doanh lợi, đặc biệt phương thức cho vay tiêu dùng trả góp có tác dụng yểm trợ cho phương pháp bán hàng cho doanh nghiệp bán hàng, họ đánh vào tâm lý người tiêu dùng ngày thích mua sắm trước có nguồn thu nhập để trả nợ, qua thúc đẩy việc tiêu thụ hàng hóa sản xuất Còn phía ngân hàng, thực tốt hoạt động ngân hàng đa dạng hóa hoạt LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG động tín dụng, phân tán rũi ro hoạt động kinh doanh nâng cao thu nhập ngân hàng, góp phần giải tình hình thừa vốn NHTM Mục đích đề tài phân tích yếu tố tác động đến hoạt động cho vay TDTG, sở đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng với mục tiêu đẩy mạnh việc tiêu thụ hàng hóa, kích thích tăng trưởng kinh tế thân ngân hàng thương mại PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Về phương pháp nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, thống kê, kết hợp với phương pháp hệ thống : từ sở lý thuyết, đề cập thực tế phân tích thực tế để đưa giải pháp KẾT CẤU LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn gồm ba chương : Chương I : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRẢ GÓP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRẢ GÓP Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CẦN THƠ Chương III : MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRẢ GÓP Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CẦN THƠ LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRẢ GÓP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1/ SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA TÍN DỤNG: 1.1.1/ Khái niệm tín dụng: Tín dụng xuất phát từ chữ Latinh Creditium, có nghóa tin tưởng, tín nhiệm Tiếng Anh gọi Credit Theo tiếng Việt, tín dụng có nghóa vay mượn, chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng gía trị hình thức vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng, sau hoàn trả lại với lượng gía trị lớn (Phần gía trị dôi thêm gọi lợi tức) 1.1.2/ Sự đời tín dụng: Tín dụng đời sớm, gắn liền với đời phát triển sản xuất hàng hóa, sở đời tín dụng xuất phát từ : -Có tồn phát triển hàng hóa -Có nhu cầu bù đắp thiếu hụt vốn sản xuất gặp biến cố nhằm bảo đảm sản xuất, trì sống cách bình thường 1.1.3/ Các hình thức tín dụng: Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng đa dạng phong phú, người ta thường dựa vào tiêu thức để phân loại hình thức tín dụng 1.1.3.1/ Căn vào thời hạn tín dụng: có loại *Tín dụng ngắn hạn : loại tín dụng có thời hạn năm, nhằm bổ sung vốn thiếu hụt tạm thời cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 10 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG *Tín dụng trung hạn : có thời hạn từ năm đến năm, gồm cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỷ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh *Tín dụng dài hạn : có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn 1.1.3.2/ Căn vào đối tượng tín dụng: chia làm loại *Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động doanh nghiệp Loại tín dụng thực chủ yếu hai hình thức: cho vay bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt chiết khấu chứng từ có gía *Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng cung cấp để hình thành vốn cố định doanh nghiệp, loại tín dụng thực hình thức cho vay trung dài hạn 1.1.3.3/ Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng : gồm có loại *Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho nhà doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh *Tín dụng tiêu dùng: hình thức tín dụng cung cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng 1.1.3.4/ Căn vào chủ thể tín dụng : có loại *Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp, biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa, ứng tiền trước nhận hàng hóa *Tín dụng ngân hàng: hình thức tín dụng thể quan hệ tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, mối quan hệ tín dụng đóng vai trò trung gian, ngân hàng vừa người cho vay, vừa người vay LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 11 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG *Tín dụng Nhà nước: hình thức tín dụng thể mối quan hệ Nhà nước với nhân dân tổ chức khác, Nhà nước chủ động vay tiền cách phát hành công trái nhằm bù đắp thiếu hụt ngân sách *Tín dụng quốc tế: hình thức tín dụng thể quan hệ nước ta với quốc gia hay tổ chức tiền tệ tín dụng quốc tế 1.2/ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRẢ GÓP Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN : Như giới thiệu, tín dụng tiêu dùng hình thức tín dụng cung cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, trả góp khoảng thời gian định lấy từ nguồn thu nhập hàng tháng người lao động Gồm có hình thức : tín dụng trả góp để mua hàng tiêu dùng phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân 1.2.1/ THỂ LỆ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRẢ GÓP ĐỂ MUA HÀNG TIÊU DÙNG : 1.2.1.1/ ĐIỀU KIỆN CHO VAY : *Có hợp đồng liên kết ngân hàng đơn vị *Có xác nhận bảo lãnh Ban Giám Đốc ( hay phận đơn vị ủy quyền ) giấy đề nghị vay vốn *Khách hàng phải trả trước tối thiểu 30% gía trị tiền hàng đó, Ngân hàng cho vay tối đa 70% gía trị lại *Mỗi cá nhân vay số tiền trường hợp phụ cấp nghỉ việc (khi nghỉ việc) đạt tối thiểu 50% số tiền xin vay *Số tiền góp hàng tháng tối đa không vượt 50% thu nhập người lao động LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 12 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.2.1.2/ HẠN MỨC, LÃI SUẤT VÀ THỜI HẠN TRẢ GÓP : *Mức vay tối đa 10.000.000 đồng, khách hàng mua hay hàng tổng mức vay không vượt mức tối đa đủ điều kiện cho vay nêu *Lãi suất tùy Ngân hàng thương mại *Thời hạn trả góp không 36 tháng *Nếu trả trước thời hạn so với hợp đồng ký khách hàng phải chịu mức lãi suất cao hơn, thông thường mức lãi suất cho vay ngắn hạn hình thức cho vay kinh doanh *Tùy Ngân hàng thương mại cụ thể mà có cách tính tiền góp khác nhau, thường có hình thức bản, là: *Tính lãi cộng chung vào vốn sau chia lại cho thời hạn vay, ta có số tiền phải góp tháng (với hình thức lãi suất thực thường cao nhiều so với lãi suất ghi hợp đồng vay trả góp, thời hạn dài lãi suất thực cao) *Lãi tính giảm dần số vốn thực tế lại, cộng với số vốn phải nộp tháng, ta có số tiền góp tháng (với hình thức lãi suất thực khách hàng phải trả lãi suất ghi hợp đồng).ø 1.2.1.3/ THỦ TỤC ĐĂNG KÝ VÀ NHẬN SẢN PHẨM : *Khách hàng nhận giấy đăng ký vay trả góp đơn vị *Điền đầy đủ thông tin cần thiết vào giấy nộp lại cho Ban lãnh đạo đơn vị (hay phận ủy quyền) *Ban lãnh đạo đơn vị xem xét ký xác nhận, đồng thời bảo lãnh giấy đăng ký vay trả góp cá nhân LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 13 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG *Đơn vị tập hợp giấy đăng ký trả góp nhân viên, với số tiền nộp trước nộp cho ngân hàng *Ngân hàng gửi giấy giới thiệu nhận hàng tiền vay (trường hợp không mua hàng hết số tiền duyệt vay) cho khách hàng thông qua đơn vị, khách hàng nhận hàng theo địa ghi giấy giới thiệu 1.2.2/ THỂ LỆ TÍN DỤNG TRẢ GÓP ĐỂ CHI TIÊU CÁ NHÂN : 1.2.2.1/ ĐIỀU KIỆN CHO VAY : (Giống điều kiện phần vay trả góp mua hàng) 1.2.2.2/ HẠN MỨC, LÃI SUẤT VÀ THỜI HẠN TRẢ GÓP : *Mức cho vay tối đa 10.000.000 đồng *Lãi suất cho vay : tùy ngân hàng tùy thời điểm *Thời hạn trả góp, tối đa không 36 tháng 1.2.2.3/ CÁCH TÍNH TIỀN TRẢ GÓP : Có hai cách tính : *Tính lãi gộp : - Giả sử khách hàng vay số tiền 5.000.000đ trả góp 12 tháng, với lãi suất : 0,85%/tháng - Tổng số tiền lãi khách hàng phải trả cho ngân hàng là: 5.000.000 x 0,85% x 12 = 510.000 đồng - Tổng số tiền vốn lãi khách hàng trả 36 tháng : 5.000.000 + 510.000 = 5.510.000đồng - Số tiền khách hàng phải góp tháng : 5.510.000 / 12 = 460.000 ( Với trường hợp khách hàng phải góp 460.000đồng cho 11 tháng đầu, tháng 12 khách hàng phải nộp 450.000đồng ) LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 14 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 3.2/ CÁC BIỆN PHÁP THUỘC VỀ KỶ THUẬT NGHIỆP VỤ : 3.2.1/ Kỷ thuật cho loại hình tín dụng cho vay trả góp tiêu dùng : Do đặc điểm loại hình tín dụng : quy mô vay nhỏ, số lượng khách hàng vay đông, việc thẩm định cho vay phải khác với loại hình tín dụng khác, phương pháp phân tích, phán xét cụ thể vay, chi phí cao Hiện nay, vấn đề kỹ thuật cho vay tiêu dùng phù hợp với điều kiện Việt Nam chưa có văn pháp lý NHNN đề cập, vấn đề tổ chức tín dụng TCTD vận dụng khác tuỳ theo điều kiện lực riêng có cho hạn chế thấp rũi ro, thực lãi, góp phần đa dạng hóa tín dụng, mở rộng thị phần Ở xin kiến nghị vấn đề kỹ thuật cho vay tiêu dùng áp dụng hệ thống điểm số (Score system) có liên hệ với điều kiện Việt Nam Hệ thống điểm tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tượng khách hàng vay vốn phục vụ tiêu dùng, tiêu thức có điểm số khác tùy thuộc vào tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn người làm công tác tín dụng Ngoài ra, việc xây dựng hệ thống điểm số gồm tiêu thức quan trọng tùy thuộc vào đánh gía tổ chức tín dụng Hệ thống điểm có số điểm cao khách hàng 60 điểm thấp 10 điểm *Đối với người vay đạt từ 40 điểm trở lên, TCTD yên tâm cho vay thực kiểm soát sau *Đối với người vay đạt từ 30 đến 39 điểm, cần cân nhắc, kiểm tra chặt chẽ theo quy trình tín dụng *Đối với người vay có số điểm 30 điểm, nên từ chối cho vay, nhiên xem xét trường hợp cận điểm 30 28, 29 phân tích thêm cách cụ thể LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 37 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Ví dụ : Hệ thống điểm bao gồm tiêu thức sau (Sau bước thẩm định CBTD thu thập thông tin người vay) Số Các tiêu thức người vay thứ tự Thành phần lao động -Thuộc khu vực nhà nước -Doanh nghiệp quuốc doanh -Lao động tự Nghề nghiệp người vay -Chuyên viên nhà quản trị -Lao động có tay nghề -Nhân viên văn phòng -Lao động tay nghề -Lao động bán thời gian Thời gian làm việc với nghề nghiệp -Từ năm trở lên -Từ đến năm -Từ năm đến năm Có kinh tế phụ gia đình đầu tư trung dài hạn -Có -Không Thời gian thường trú nơi -Hơn năm -Dưới năm Tình trạng cư trú -Có nhà riêng -Thuê nhà tập thể, chung cư -Ở chung với người thân bạn bè Có điện thoại nơi -Có -Không Số người sống dựa vào người vay -Không -1 đến người LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH Điểm số 10 6 2 38 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 10 11 12 -Nhiều người Có người thừa kế -Có -Không Tiền gửi tổ chức tín dụng -Có tài khoản tiền gửi toán lẫn tiền gửi tiết kiệm -Chỉ có mục -Không có tài khoản Hạng tín dụng -Uy tín (tốt) -Bình thường -Không có -Mất uy tín (xấu) Quan hệ tín dụng với TCTD khác -Không -Có 4 10 2 Nếu NHTM-CP thực việc thẩm định khách hàng vay tiêu dùng phương pháp phân tích phán xét vay loại hình tín dụng khác gặp số trở ngại : khách hàng đông nên cán tín dụng không thẩm định hết thẩm định hết không bảo đảm chất lượng thẩm định; thêm người chi phí thẩm định tăng, làm giảm hiệu hoạt động cho vay Do đó, ngân hàng sử dụng phương pháp hệ thống điểm số để lựa chọn định khách hàng cho vay khách hàng cho vay, trở ngại vừa nêu khắc phục Tuy nhiên, phương pháp hệ thống điểm có số hạn chế nó, : + Hệ thống điểm tập hợp thông tin khứ, phản ánh xác tiêu chuẩn người vay, diễn biến tương lai Vì vậy, cần phối hợp với nghệ thuật tín dụng để phán đoán LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 39 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG + Hệ thống điểm chưa phản ánh trường hợp người vay có hoàn cảnh cá biệt Vì vậy, đòi hỏi phải có cách kết hợp xử lý, phân tích thực tế với phương pháp phân tích loại hình tín dụng thông thường khác 3.3/ Cách tính lãi loại hình tín dụng trả góp tiêu dùng : Trong điều kiện mà quy định cách tính lãi cho loại hình tín dụng chưa NHNN công bố thức, NHTM-CP phải tự định cách tính lãi cho ngân hàng vừa bù đắp chi phí mà khách hàng chấp nhận vay Đối với cách tính lãi gộp ngân hàng thực người vay biết đến lãi suất danh nghóa mà không tính toán lãi suất thực mà phải chịu, họ nêu thắc mắc dư nợ giảm dần trả góp tháng mà tiền lãi giữ nguyên tính tổng dư nợ ban đầu Do đó, thiết nghó để giải tỏa thắc mắc để người vay mạnh dạn việc định vay tiêu dùng, NHTM-CP cần : - Tính toán áp dụng mức lãi suất hợp lý áp dụng phương pháp tính lãi số dư nợ giảm dần cho khách hàng vay trả góp tiêu dùng - Nếu áp dụng cách tính lãi gộp phải công bố lãi suất thực bên cạnh lãi suất danh nghóa (lãi suất hợp đồng) cho khách hàng biết để cân nhắc, so sánh lựa chọn Ví dụ : khách hàng vay 5.000.000đồng với lãi suất thông báo cho vay : 0,85%/tháng lãi suất thực tương ứng với thời hạn cho vay phải công bố kèm theo là: Thời hạn vay (tháng) 12 18 Lãi suất Số tiền góp vay hàng tháng (%//tháng) 0,85 875.800 0,85 459.200 0,85 320.300 Trong Tiền vốn (đồng) 833.300 416.700 277.800 LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH Tiền lãi (đồng) 42.500 42.500 42.500 Lãi suất thực (%/tháng) 1,45 1,56 1,61 40 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 3.4/ Hoàn thiện phương thức cho vay trả góp tiêu dùng từ khâu : + Thủ tục vay trả góp tiêu dùng : Hầu hết NHTM-CP buộc người vay phải làm giấy tờ sau : đơn xin vay trả góp tiêu dùng, giấy cam kết trả nợ kiêm khế ước nhận nợ, chứng minh nhân dân, hộ khẩu, xác nhận bảo lãnh quan, đơn vị người vay công tác, Khác với loại hình cho vay khác, cho vay tiêu dùng chủ yếu thủ tục xác nhận bảo lãnh lãnh đạo quan người vay trước ngân hàng, sở có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ vay người vay, thủ tục vay tiêu dùng cần : Giấy đề nghị vay vốn Hợp đồng tín dụng Trong có bao gồm đầy đủ điều kiện : *Phương án trả nợ (từ mức tổng thu nhập có); *Cam kết người vay việc vay tiêu dùng ngân hàng quan hay cá nhân thu nợ cách trích từ thu nhập hàng tháng họ; *Không viện lý để không trả nợ vay; *Cam kết trả vốn lãi hạn thống với ngân hàng; *Đồng ý để quan trích lương, phụ cấp hàng tháng để trả góp cho ngân hàng; *Khi ngân hàng duyệt cho vay, giấy đề nghị khế ước nhận nợ khách hàng ngân hàng; *Phần sau phần xác nhận quan, đơn vị người vay công tác; LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 41 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG *Phần duyệt chấp thuận cho vay ngân hàng + Công tác thu thập thông tin : Đây công việc quan trọng bước thẩm định để đến định có cho khách hàng vay hay không Thông thường thông tin mà ngân hàng cần thu thập bao gồm : *Thông tin từ vấn : Qua vấn người vay, cán tín dụng có ý niệm ban đầu tính thật thiện chí trả nợ người vay Bên cạnh đó, qua việc vấn cán tín dụng có hội để yêu cầu người vaycung cấp thông tin cần thiết tình hình tài họ, ngăn chặn tượng lừa đảo từ đầu ngân hàng không gặp khách hàng *Thông tin từ hồ sơ lưu : Các ngân hàng thông thường có lưu lại hồ sơ cũ khách hàng Qua đó, ngân hàng biết thông tin quan hệ tín dụng trước khách hàng, từ việc xem xét tình hình trả nợ đến mức thu nhập bình quân họ *Thông tin từ bên : Đây thông tin thu thập từ trao đổi cá nhân với người thân, bạn bè, xóm giềng, đồng nghiệp, ý kiến lãnh đạo quan người vay công tác, để biết đặc điểm cá nhân, lối sống, mức thu nhập hàng tháng, nghề nghiệp chuyên môn, lực làm việc, tư cách nhân viên, công ăn việc làm, tình trạng nợ nần, số người ăn theo, Ngoài ra, ngân hàng nên hợp tác với quyền địa phương việc xác minh địa thường trú, tình trạng gia đình (khá giả, trung bình hay thuộc diện xóa đói giảm nghèo), ý kiến thành viên gia đình có tán thành việc vay trả góp tiêu dùng hay không ? LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 42 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG + Xét duyệt cho vay : Các yếu tố cần xem xét trước định cho vay : *Tính liêm khiết độ tin cậy khách hàng : Tính liêm khiết độ tin cậy thứ khó đong đếm Trong quan hệ tín dụng không mang ý nghóa sẵn lòng trả nợ mà bao hàm ý chí kiên thực nghiêm chỉnh cam kết nêu Giấy đề nghị vay trả góp Một người có đầy đủ đức tính tốt thật thà, siêng thật khó mà kết luận họ trả nợ Tuy nhiên qua thông tin thu thập cho phép người cán tín dụng đánh gía đến chừng mực tính liêm khiết độ tin cậy khách hàng *Mục đích vay : Mặc dù mục đích cho vay ngân hàng tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng Nhưng phải thăm dò khách hàng xem mục đích vay thực khách hàng gì, để tránh trường hợp người vay đứng vay giùm người khác, hay sử dụng vào mục đích không rõ ràng tương lai hạn mức vay dành cho khách hàng vay trả góp tiêu dùng triệu đồng, 10 triệu đồng mà cao *Năng lực hoàn trả : Đối với khàch hàng vay trả góp tiêu dùng, ngân hàng cần phải biết nguồn thu nhập hay khả tạo thu nhập tương lai họ để đánh gía lực hoàn trả, dùng để đánh gía lực hoàn trả khách hàng : tuổi đời, hoàn cảnh kinh tế gia đình, trình độ học vấn, nghề nghiệp chuyên môn, *Theo dõi thu hồi nợ : LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 43 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Bất khoản cho vay phát phải theo dõi thu hồi nợ Tuy nhiên, đặc thù phương thức cho vay tiêu dùng thường vay nhỏ, số lượng khách hàng nhiều, hồ sơ quản lý phức tạp nên thực tế CBTD thời gian để theo dõi, đôn đốc, thu hồi nợ chặt chẽ vay lớn có tài sản đảm bảo Chính lẽ có nhiều khách hàng cố tình trì hoãn qt nợ ngân hàng, số nguyên nhân chủ quan khách quan phía người vay nằm kiểm soát ngân hàng, : Người vay cố tình thay lòng đổi sau khoản vay phát .Các tình cá nhân : đau ốm, chết người nhà, tai nạn, ly dị, dẫn đến khả chi trả bị giảm sút, có trường hợp người vay tính toán không kỹ làm xuất nhu cầu chi tiêu vượt khả trả nợ .Việc đóng cửa tạm thời nhà máy, sở sản xuất, nguy hại tình trạng ngừng hoạt động, doanh nghiệp bị phá sản, khiến người lao động phải tạm thời bị thất nghiệp việc Tất trường hợp bất ngờ xãy đến đẩy ngân hàng vào tình trạng khó xử với nợ hoàn cảnh Do đó, để phát ngăn chặn khoản cho vay tiêu dùng bị hạn dẫn đến khê đọng khó đòi, việc theo dõi sau cho vay cần thiết Các dùng để theo dõi : Sự ổn định tình hình tài biểu qua tiến độ trả nợ đầy đủ hạn .Việc sử dụng tiền vay hợp lý mục đích biểu qua việc hàng hóa mua sắm sử dụng Tuy nhiên, để tiến hành việc kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay đòi hỏi phải tốn nhiều công sức thời gian CBTD lẫn người lao động, cần Giấy đăng ký vay trả góp, ngân hàng LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 44 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG yêu cầu người vay sử dụng tiền vay cam kết sử dụng tiền vay vào mục đích phù hợp với quy định pháp luật đủ *Xử lý khoản cho vay tiêu dùng bị hạn : Sau CBTD áp dụng biện pháp ngăn ngừa khoản cho vay tiêu dùng bị hạn không hiệu quả, ngân hàng buộc phải xử lý khoản cho vay để tránh tổn thất xãy cho ngân hàng Có thể tham khảo cách sau : Áp dụng biện pháp khai thác : Tức CBTD tiếp tục đàm phán với khách hàng khoản vay hoàn trả phần hay toàn mà không dựa vào công cụ pháp lý để thu nơ Trường hợp áp dụng mà CBTD cảm thấy khách hàng có khả trả nợ ý thức trách nhiệm sẵn lòng cam chịu thiệt thòi để trả nợ ngân hàng, có phải chờ đợi them thời gian ngân hàng chấp nhận Các biện pháp khai thác bao gồm việc điều chỉnh lại lần hợp đồng tín dụng để giảm bớt số tiền trả góp hàng tháng kéo dài thời gian trả nợ cho khách hàng Hoặc tư vấn cho khách hàng việc tính toán, chi tiêu gia đình, chẳng hạn nên bán bớt số tài sản không thật cần thiết xe thứ hai, ba, chậu kiểng đắt tiền để ưu tiên trả nợ cho ngân hàng .Áp dụng biện pháp lý : Ngân hàng buộc người vay phải tuân thủ theo điều khoản HĐTD dựa vào công cụ pháp lý Trường hợp áp dụng mà CBTD nhận thấy biện pháp khai thác không hiệu quả, tổn thất xãy người vay không thật thà, có thái độ mập mờ hay cố ý trốn nợ LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 45 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Đối với khoản vay có bảo lãnh thủ trưởng quan, ngân hàng kịp thời phối hợp với quan tìm cách thu hồi nợ nguồn trợ cấp, nguồn thu nhập Nếu tài trợ cho khách hàng mua hàng hóa, có hình thức thu nợ tịch thu hàng hóa tài trợ để bán thu hồi nợ Đối với khoản vay tiêu dùng đảm bảo, cần có phán tòa án cho phép ngân hàng quyền nắm giữ tài sản bán tài sản người vay với lượng vừa đủ để thu nợ + Và sau cùng, NHTM-CP cần tự xây dựng cho quy trình cho vay loại khách hàng, tiêu thức cần thiết bảo đảm khả toán cho loại khách hàng, : CB-CNV, tiểu thương, nông dân, qua việc theo dõi thống kê việc trả nợ khách hàng vay 3.5/ MỞ RỘNG ĐỐI TƯNG CHO VAY TRẢ GÓP TIÊU DÙNG SANG CÁC THÀNH PHẦN KINH TẾ KHÁC, VÀ ĐA DẠNG HÓA CÁC LOẠI HÌNH CHO VAY : 3.5.1/ Mở rộng đối tượng cho vay trả góp tiêu dùng thành phần kinh tế khác : Như nêu chương I- đối tượng loại hình tín dụng cho vay tiêu dùng trả góp số cán công nhân viên Nhà nước thuộc diện biên chế, nghóa tập trung chủ yếu vào khu vực II khu vực III; khu vực I - hệ thống nông, lâm trường, hợp tác xã nông nghiệp địa bàn tỉnh Cần Thơ chưa ngân hàng xem xét để triển khai loại hình tín dụng này, ngân hàng cho sản xuất nông nghiệp mang tính chất mùa vụ, phụ thuộc lớn vào thiên nhiên, nên thu nhập người lao động thường không ổn định, tiềm ẩn rũi ro cao LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 46 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Qua phần thực trạng cho vay TGTD, ta thấy số lượng lao độâng làm việc quan, đơn vị kinh tế quốc doanh chưa triển khai loại hình tín dụng lớn, xác định thị trườøng rộng lớn để ngân hàng triển khai loại hình TDTG-TD, nhiên đối tượng thuộc khu vực ngân hàng cần có cách thẩm định chi tiết yếu tố liên quan đến khả trả nợ khách hàng (có thể áp dụng phương pháp hệ thống điểm số nêu để thẩm định) Hơn nữa, theo thống kê cho thấy : thu nhập người lao động khu vực kinh tế quốc doanh thường cao thu nhập người lao động khu vực Nhà nước Nếu tính theo thu nhập bình quân đầu người thu nhập người lao động khu vực kinh tế quốc doanh hay quan đơn vị Nhà nước vào khoảng : 342USD/người/năm Trong đó, bình quân thu nhập đầu người toàn tỉnh : 459USD/người/năm, có lao động khu vực sản xuất nông nghiệp 3.5.2/ Đa dạng hóa loại hình cho vay: Không giới hạn mục đích sử dụng vốn vay loại hình tín dụng chi tiêu mua sắm tiện nghi sinh hoạt Các NHTM-CP nghiên cứu mở rộng việc cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà, du lịch, cưới hỏi, du học, đông đảo tầng lớn dân cư xã hội Hiện nay, người vay vay 10 triệu đồng với thời hạn từ tháng đến 36 tháng, tương lai người vay nâng mức vay lên 20 triệu cho thời hạn tối đa năm việc vay 50 triệu cho thời hạn năm điều không khó cho người có thu nhập trung bình từ triệu đồng/tháng trở lên LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 47 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 3.6/ CÔNG TÁC ĐÀO TẠO BỒI DƯỢNG CÁN BỘ TÍN DỤNG Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CẦN THƠ : Trình độ nghiệp vụ, am hiểu kinh tế, xã hội, tâm lý, cán tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Tỉnh Cần Thơ nhiều hạn chế CBTD cần phải cập nhật kiến thức nghiệp vụ tín dụng, loại hình tín dụng Bên cạnh đó, cần phải am hiểu tình hình kinh tế-xã hội địa phương phát triển nào, kiến thức tâm lý để vận dụng việc phán đoán, chọn lọc khách hàng, đàm phán với khách hàng trường hợp cần thiết Những yếu tố không tự nhiên mà có được, mà phải có từ nỗ lực học hỏi thân CBTD, kết hợp với việc quan tâm đầu tư, bồi dưỡng cho đội ngũ CBTD nhà quản trị Ngân hàng Nhất điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, xem điều kiện tiên quyết định tồn TCTD 3.7/ CÔNG TÁC TIẾP THỊ, QUẢNG BÁ VỀ LOẠÏI HÌNH TDTD-TG: Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá, giới thiệu sâu rộng tầng lớp dân cư loại hình tín dụng Tại doanh nghiệp sản xuất tích cực đẩy mạnh công việc quảng cáo sản phẩm ngân hàng không LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 48 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG PHẦN KẾT LUẬN Do tác động khủng hoảng tài - tiền tệ, tốc độ tăng trưởng kinh tế hầu khu vực giảm sút nghiêm trọng, đầu tư giảm, sản xuất thu hẹp, sức mua kém, Một giải pháp mà nước áp dụng kích cầu nước sản xuất lẫn tiêu dùng để thoát khỏi tình trạng lệ thuộc vào thị trường bên Hiện nay, nhiệm vụ đặt hệ thống ngân hàng mở rộng đầu cho nguồn vốn, phát triển dịch vụ mới, thúc đẩy sản xuất phát triển, góp phần tăng sức mua, tăng tốc độ lưu chuyển hàng hóa thị trường xã hội, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Do đó, lúc hết loại hình tín dụng tiêu dùng cần triển khai cách mạnh mẽ, sâu rộng đáp ứng đầy đủ yêu cầu ngân hàng thương mại Thời gian vừa qua, hoạt động TDTD-TG thể số vấn đề sau : + ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC : Chưa có văn pháp lý cụ thể, hoàn chỉnh cho riêng loại hình tín dụng trả góp tiêu dùng Đây lúc mà NHNN cần sớm ban hành quy định, văn pháp lý tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng việc triển khai loại hình tín dụng + ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : Các ngân hàng thương mại chưa đánh gía mức tầm quan trọng loại hình tín dụng này, nên triển khai mức độ khiêm tốn mà tình hình ứ vốn ngân hàng lên đến đỉnh điểm LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 49 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Để khắc phục tình trạng này, theo cần thực biện pháp sau : + VỀ PHÍA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC : Cần sớm ban hành quy định, văn có tính hướng dẫn ngân hàng thương mại, đẩy mạnh công tác cung cấp thông tin khách hàng chi tiết cho ngân hàng có trì loại hình tín dụng này, đồng thời tăng cường vai trò quan chức việc xử lý khoản vay tiêu dùng khê đọng, khó đòi + VỀ PHÍA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : Cần nhanh chóng xây dựng quy trình kỷ thuật cho vay thích hợp với loại hình tín dụng thời gian chờ đợi NHNN có văn thức Bên cạnh đó, không ngừng hoàn thiện quy trình từ khâu : thủ tục, thẩm định, áp dụng phương pháp hệ thống điểm số để lựa chọn khách hàng, thường xuyên tiến hành công tác giám sát, kiểm tra để kịp thời phát khoản nợ có chiều hướng xấu đề biện pháp giải hữu hiệu, trọng công tác bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ CBTD, đẩy mạnh việc tiếp thị, quảng bá rộng rãi loại hình tín dụng Thực yêu cầu trên, hoạt động tín dụng trả góp tiêu dùng ngân hàng thương mại có bước chuyển biến tích cực, vừa mở rộng số lượng loại hình tín dụng, vừa nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, bảo đảm thực nhiệm vụ hệ thống ngân hàng thương mại giai đoạn thiểu phát kinh tế góp phần đẩy mạnh việc kích cầu tiêu dùng nhân dân mà Chính phủ đề kỳ họp Quốc hội gần LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 50 CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Do có giới hạn điều kiện nghiên cứu, nên giải pháp trình bày phần đáp ứng yêu cầu đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng trả góp ngân hàng TMCP Chắc chắn rằng, luận án có giới hạn định mong đóng góp ý kiến Quý Thầy Cô bạn có quan tâm đến đề tài -o0o LUẬN ÁN CAO HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH 51