Định hướng nâng cao năng lực cạnh tranh cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong tiến trình hội nhập quốc tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ĐOÀN THANH QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2005 -1- CHƯƠNG : GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu : Trong vòng hai thập kỷ trở lại đây, hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xu tất yếu thời đại, diễn mạnh mẽ tất lónh vực đời sống kinh tế – xã hội Trong xu đó, Việt Nam có chủ động bước tham gia vào trình hội nhập quốc tế Năm 1987 đánh dấu năm nước ta bắt đầu mở cửa kinh tế với việc đời Luật đầu tư nước Việt Nam Có thể xem bước chập chững nước ta đường tiến giới Đến nay, sau gần 20 năm mở cửa tham gia vào trình hội nhập quốc tế, nước ta đạt thành tựu định với GDP năm 2004 tính theo giá thực tế đạt 713.071 tỷ đồng, tương đương 45,4 tỷ USD, thu nhập bình quân đầu người đạt 552,9 USD/ người/ năm Từ nước thiếu đói, thường xuyên nhận viện trợ, Việt Nam trở thành nước xuất gạo đứng hàng thứ hai giới, cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng công nghiệp – dịch vụ – nông nghiệp Từ tháng 07/1995, Việt Nam trở thành thành viên thức khối ASEAN, tham gia vào khu vực mậu dịch tự AFTA Tháng 07/2000 ký hiệp định thương mại song phương với Hoa Kỳ, trình đàm phán gia nhập WTO, tham gia vào quan hệ thương mại song phương đa phương khác Có thể nói “thế nước vận nước lên”, song đặt bối cảnh mới, điều kiện với hội chứa đầy thách thức khó khăn Xét bình diện vó mô, việc hội nhập kinh tế quốc tế mang lại nhiều lợi ích phát triển sử dụng hiệu nguồn -2- nhân lực, thu hút nguồn đầu tư nước ngoài, có điều kiện tiếp cận, ứng dụng phát triển công nghệ tiên tiến, xây dựng hệ thống tài – ngân hàng đủ mạnh để phục vụ hiệu cho nghiệp CNH-HĐH đất nước, tích lũy kinh nghiệm quản lý điều hành vó mô Bên cạnh đó, yêu cầu tất yếu trình hội nhập cạnh tranh phải không ngừng nâng cao trình độ quản lý nhà nước, nhằm giảm thiểu hạn chế rủi ro, tránh bất ổn khủng hoảng kinh tế, đảm bảo phát triển bền vững tối đa hoá lợi ích cho quốc gia trình hội nhập Với thành tựu đạt gần hai thập kỷ qua, với hội thách thức đặt cho kinh tế nước ta thời gian tới, hệ thống NHTMVN với vai trò huyết mạch, kênh huy động cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, có đóng góp to lớn cho thành tựu khứ phải tiếp tục thực vai trò tiến trình hội nhập tương lai Trong tiến trình đó, NHTM nước ta chắn có nhiều hội việc tiếp cận nguồn lực, công nghệ, thị trường, khả phát triển mở rộng, song đối mặt với thách thức, rủi ro trình cạnh tranh Với quy mô nguồn vốn tương đối thấp so với hệ thống NHTM nước khu vực giới, trình độ quản lý quốc tế nhiều hạn chế, hệ thống mạng lưới chi nhánh nước ỏi, công nghệ áp dụng chưa theo kịp xu chung, dịch vụ cung ứng nghèo nàn, tiêu chuẩn kế toán kiểm toán chưa phù hợp với thông lệ quốc tế thách thức cho hệ thống NHTM nước ta thời gian tới lớn, mà nước ta đẩy nhanh trình hội nhập quốc tế, bước thực mở cửa thị trường tài – ngân hàng Trên sở đó, tác giả mạnh dạn nghiên cứu đề tài : “Định hướng nâng cao lực cạnh tranh cho NHTMVN tiến trình hội nhập quốc tế” Qua nhằm phân tích, nhận định lực thực -3- NHTMVN so với đối thủ cạnh tranh tiến trình hội nhập, nhìn điểm yếu để có hướng khắc phục, xác định điểm mạnh để phát huy lợi so sánh, giúp NHTMVN xây dựng cho chiến lược phát triển đồng bộ, nâng cao sức cạnh tranh hiệu hoạt động ngành ngân hàng, tiếp tục có đóng góp tích cực công phát triển kinh tế đất nước 1.2 Mục tiêu phương pháp nghiên cứu : Nhằm khẳng định lại vai trò hệ thống NHTMVN tiến trình phát triển kinh tế đất nước, đánh giá hội, thách thức hoạt động ngân hàng, phân tích cách toàn diện có trọng đến tiêu điểm thực trạng hệ thống NHTMVN Việc phân tích dựa sở số liệu thông kê, báo cáo hàng năm NHNN Việt Nam, NHNN Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM Ngoài ra, việc phân tích, đánh giá thực cách thu thập ý kiến thông qua hội thảo, vấn thực vấn số chuyên gia lónh vực ngân hàng Trên sở đó, đề định hướng kiến nghị có tính khả thi, nhằm củng cố nâng cao lực cạnh tranh NHTMVN tiến trình hội nhập quốc tế, đảm bảo cho hệ thống NHTMVN trì sức cạnh tranh, tạo khả cho việc phát triển mở rộng, tiếp tục có đóng góp hiệu cho công phát triển đất nước Để mục tiêu trở thành thực, đòi hỏi NHTMVN phải chủ động, nhận thức đắn hội, thách thức, tích cực chuẩn bị điều kiện cần thiết để sẵn sàng tham gia vào trình hội nhập đó, hết trình tự hoàn thiện để nâng cao hiệu hoạt động, giữ vững vai trò huyết mạch động lực cho khả cạnh tranh, phát triển hội nhập mặt đất nước -4- 1.3 Nội dung ý nghóa đề tài nghiên cứu : Với vấn đề mục tiêu nghiên cứu xác định nội dung nghiên cứu luận văn gồm bốn phần, chia thành bốn chương : Chương : Giới thiệu Mục đích chương giới thiệu chung đề tài nghiên cứu, cần thiết đề tài nghiên cứu, mục tiêu phương pháp nghiên cứu, nội dung ý nghóa đề tài nghiên cứu, thể suy nghó, nhận định tác giả việc xem xét, đánh giá lực cạnh tranh NHTMVN tham gia hội nhập Chương : Quá trình hình thành vai trò NHTM phát triển kinh tế Chương chủ yếu tập trung vào số vấn đề có tính chất lý luận trình hình thành NHTM, chức NHTM, vai trò NHTM phát triển kinh tế, đồng thời nhìn lại bối cảnh chung ngành ngân hàng nước ta giai đoạn nay, lấy làm sở để phân tích chi tiết khía cạnh, yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh NHTMVN chương Chương : Năng lực cạnh tranh hệ thống NHTMVN giai đoạn Chương tập trung vào số vấn đề khuynh hướng ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, xu hướng cạnh tranh lónh vực ngân hàng Việt Nam, yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh NHTMVN Việc phân tích, đánh giá dựa dự báo kinh tế, sở số liệu, báo cáo NHNN, NHTM, số liệu báo cáo tổ chức tài quốc tế Nội dung phân tích tập trung vào vấn đề có tính chất tảng lực quản lý chất lượng nguồn nhân lực, trình độ khả ứng dụng công nghệ thông tin, sức mạnh lực tài chính, khả phát triển mạng lưới chi nhánh… Qua đó, giúp có nhận thức thực lực hệ thống NHTMVN -5- Chương : Định hướng nâng cao lực cạnh tranh cho NHTMVN Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng Chương 3, xác định lại thuận lợi khó khăn, hội thách thức để đưa định hướng nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho NHTMVN Các giải pháp xây dựng sở phân tích khó khăn, lợi tập trung vào yếu tố mang tính chất tảng phân tích Chương Với nội dung nghiên cứu nêu trên, mục đích luận văn nhằm góp phần vào việc đánh giá lực thực tế hệ thống NHTMVN, giúp nhà quản lý ngân hàng có thêm kênh tham khảo, chủ động củng cố nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng mình, góp phần vào việc nâng cao lực cạnh tranh chung hệ thống NHTMVN Bên cạnh đó, đưa kiến nghị với quan quản lý nhà nước, nên có điều chỉnh thích hợp chế sách, theo xu hướng phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM, nâng cao hiệu quả, giúp củng cố chuẩn bị tốt điều kiện cần thiết cho trình hội nhập, tăng cường đóng góp cho phát triển kinh tế đất nước Mặc dù có nỗ lực đầu tư nghiên cứu, song với hạn chế khả năng, thời gian nghiên cứu, khả tiếp cận báo cáo không phổ biến NHNN nên kết nghiên cứu luận văn không tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Rất mong nhận đóng góp ý kiến chân thành Quýthầy cô, Quýđồng nghiệp với mong muốn có đánh giá xác thực hơn, đề định hướng giải pháp giàu tính thực tiễn hơn, giúp nâng cao lực cạnh tranh cho hệ thống NHTMVN, đóng góp hiệu cho nghiệp CNH-HĐH đất nước -6- CHƯƠNG : QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ 2.1 Quá trình hình thành phát triển NHTM : 2.1.1 Khái niệm NHTM : NHTM đời điều kiện kinh tế hàng hóa phát triển đến trình độ định Qua trình lâu dài hình thành, tồn phát triển, hệ thống NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế thiếu kinh tế thị trường Hoạt động lónh vực kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ ngân hàng, NHTM có vai trò to lớn việc thúc đẩy phát triển kinh tế Theo Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/05/1990 Hội đồng Nhà nước (Việt Nam) “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghóa Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997 “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu nhận tiền gửi để cung cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán” Mặc dù khái niệm NHTM có khác qua thời kỳ, khác quan điểm, song hiểu nhìn nhận NHTM góc độ sau : loại ngân hàng thực giao dịch trực tiếp với cá nhân, tổ chức kinh -7- tế, với hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi vay, thực chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHTM : Ngày nay, hầu hết quốc gia giới hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp, gồm ngân hàng trung ương, đóng vai trò ngân hàng quản lý hệ thống NHTM thực chức kinh doanh, thu hút cung cấp vốn, cung cấp dịch vụ ngân hàng cho hoạt động phát triển kinh tế Để trở thành hệ thống ngân hàng hoạt động chuyên nghiệp ngày nay, NHTM trải qua trình hình thành phát triển lâu dài, gắn liền với chuyển biến giai đoạn lịch sử hình thái kinh tế suốt trình phát triển Hơn ngàn năm trước công nguyên, mà chiến tranh tộc liên tục xảy ra, xã hội ngập loạn lạc cướp bóc, làm xuất nhu cầu bảo vệ an toàn tiền bạc tài sản có giá khác, đảm bảo trì giá trị tiền bạc lưu thông Nghề ngân hàng xuất với nghiệp vụ giản đơn ban đầu nhận bảo quản tiền, đổi tiền để trả thù lao Cùng với phát triển sản xuất, lưu thông trao đổi hàng hóa, hoạt động người bảo quản, đổi tiền có bước tiến Đến năm trước công nguyên bắt đầu xuất hoạt động tín dụng, thực chất hoạt động cho vay nặng lãi Thời kỳ này, đế chế La Mã trở nên lớn mạnh giàu có, quyền cho phép người hành nghề ngân hàng mở quầy kinh doanh hè phố trung tâm kinh tế, thương mại Phương tiện kinh doanh bàn dài, chia làm nhiều ngăn để cất -8- giữ bảo quản tiền, sổ sách theo dõi hoạt động kinh doanh Thuật ngữ ngân hàng (tiếng La tinh Banus, tiếng Pháp Banque) xuất từ Giai đoạn từ sau công nguyên đến kỷ 16 nghiệp vụ ngân hàng bắt đầu phát triển đa dạng phong phú Các chủ ngân hàng bắt đầu ứng dụng số hiệu tài khoản để ghi chép, theo dõi tiền gửi thân chủ, theo dõi hoạt động cho vay thu nợ Cũng thời kỳ này, nghiệp vụ chuyển ngân (bảo tiêu), chiết khấu, bảo lãnh thực hiện, đơn giản mang lại tiện ích cho hoạt động thương nhân xã hội Từ sau kỷ 17 đến nay, với phát triển đường thương mại xuyên lục địa tiến ngành hàng hải dần chuyển trung tâm thương mại giới từ Địa Trung Hải sang Châu u quần đảo Anh, nơi ngân hàng trở thành ngành kinh doanh hàng đầu Chính giai đoạn gieo mầm cho cách mạng công nghiệp với yêu cầu hệ thống tài phát triển, đòi hỏi mở rộng thương mại toàn cầu để tiêu thụ sản phẩm công nghiệp, xuất nhu cầu phương thức toán, tín dụng Từ cuối kỷ 18, thuộc địa thiết lập Bắc Nam Mỹ, trung tâm hoạt động ngân hàng chuyển từ Châu u sang Châu Mỹ Sang kỷ 19, quyền số bang Mỹ bắt đầu cho phép thành lập công ty ngân hàng, ngân hàng lớn, chuyên nghiệp, chủ yếu tập trung trung tâm thương mại hàng đầu Chính phát triển với chạy đua cạnh tranh ngân hàng bước hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp : ngân hàng phát hành (issuing bank), sau phát triển thành ngân hàng trung ương (central bank), thực chức quản lý hệ thống NHTM thực chức kinh doanh Ngày nay, mô hình ngân hàng hai cấp phát triển nhân rộng hầu hết quốc gia giới -9- Qua lịch sử hình thành phát triển hệ thống NHTM cho thấy, NHTM hình thành mặt gắn liền với yêu cầu khách quan bối cảnh lịch sử giai đoạn kinh tế định, xuất phát từ nhu cầu phát triển kinh tế – xã hội, mặt xuất phát từ áp lực cạnh tranh đơn vị kinh tế ngành nhu cầu tự hoàn thiện để nâng cao hiệu hoạt động Bản chất NHTM doanh nghiệp hoạt động lónh vực kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, có quan hệ mật thiết với ngành kinh doanh khác mặt hoạt động kinh tế – xã hội Các NHTM phải tự chủ tài chính, hoạt động hướng đến mục tiêu cuối lợi nhuận đáng sở chấp hành quy định pháp luật, thực nghóa vụ với nhà nước cộng đồng, nơi mà họ tiến hành hoạt động kinh doanh 2.2 Chức NHTM : 2.2.1 Chức trung gian tài : Trong lịch sử hình thành mình, nghiệp vụ giản đơn mà NHTM thực nhận bảo quản tiền đổi tiền để trả thù lao Tuy nhiên, điều kiện ngày chức quan trọng NHTM thực chức trung gian tài chính, chức trung gian tín dụng giữ vai trò then chốt, thể rõ nét chất chức yếu NHTM Theo NHTM đóng vai trò trung gian, huy động tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội (tiền tiết kiệm, vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư, cá nhân, tổ chức kinh tế), biến thành nguồn tài tập trung để cung ứng tín dụng cho đối tượng có nhu cầu sử dụng vốn, phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cá nhân, thực hoạt động đầu tư ngắn dài hạn, đảm bảo tạo phát triển bền vững với hiệu mang lại cao - 72 - tài sản thuộc quyền quản lý ngân hàng khả sinh lợi không cao để bổ sung vốn kinh doanh Một giải pháp để tăng vốn cho NHTMNN thông qua phát hành trái phiếu phủ, tài trợ từ nguồn vay nợ nước Nếu công cụ trái phiếu phủ chưa có tác dụng làm tăng sức mạnh tài tức thời cho ngân hàng mà phải đợi đến trái phiếu đáo hạn (thường sau 5-7 năm) giải pháp vay nợ nước lại mạnh mẽ mang tính đột phá Tuy nhiên, việc sử dụng công cụ cần phải có cân nhắc, đáp ứng yêu cầu cân đối vó mô kinh tế khả cân đối ngân sách, cân đối cán cân toán, cán cân vốn, nguồn ngoại tệ thay đổi tỷ giá Thêm giải pháp có ý nghóa NHTMNN việc đẩy nhanh trình tăng vốn lành mạnh hóa tài ngân hàng, xin chủ trương nhanh chóng xúc tiến thủ tục cổ phần hóa Bán bớt cổ phần theo tỷ lệ cho phép để tăng vốn, mở khả huy động vốn việc phát hành trái phiếu, cổ phiếu thông qua thị trường chứng khoán Đây giải pháp sử dụng thường xuyên lâu dài chiến lược phát triển quy mô vốn chủ sở hữu ngân hàng hoạt động theo hình thức công ty cổ phần Giải pháp ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam thực Sacombank, ACB, tới có số ngân hàng khác Tuy nhiên, điều cần lưu ý bán cổ phần cho nhà đầu tư nên chọn nhà đầu tư có uy tín kinh nghiệm lónh vực ngân hàng, qua giúp học hỏi kinh nghiệm quản lý ngân hàng đại Ví dụ, Sacombank thành công với việc bán cổ phần cho ANZ, IFC Dragon Capital; ACB có thành công tương tự bán cổ phần cho IFC, Dragon Capital vaø Connaught Investor… - 73 - Một giải pháp có tính khả thi việc tăng vốn chủ sở hữu cho NHTMVN sáp nhập NHTM có quy mô nhỏ lại với nhau, sáp nhập NHTM nhỏ vào NHTM có quy mô lớn Xu hướng diễn mạnh mẽ giới hình thành nên tập đoàn tài ngân hàng khổng lồ vụ sáp nhập Chase Mahattan Bank Chemical Bank, Bank of America National Bank Mỹ, Vereinsbank Hypobank Đức, Bank of Tokyo Misubishi Bank Nhật Bản Xu hướng diễn mạnh mẽ khu vực Đông Nam Á, đặc biệt sau khủng hoảng tài Châu Á năm 1997, cụ thể NHTW Malaysia cho phép vụ sáp nhập 54 định chế tài thành 10 tổ chức tài mạnh hơn, có quy mô nguồn vốn lớn Việt Nam trải qua trình tái cấu, xếp lại hệ thống NHTM để nâng cao lực tài chính, vụ sáp nhập NHTMCP Nông thôn Tây Đô vào NHTMCP Phương Đông, sáp nhập NHTMCP Nông thôn Cái Sắn (Cần Thơ) vào NHTMCP Phương Nam, sáp nhập NHTMCP Nông thôn Tân Hiệp (Kiên Giang) vào NHTMCP Đông Á… Các NHTMCP có quy mô nguồn vốn nhỏ, khả tăng vốn phát triển mở rộng khó khăn nên xem xét tính đến giải pháp lợi ích lâu dài Các NHTMNN cổ phần hóa NHTMCP có hoạt động kinh doanh hiệu quả, bước áp dụng chuẩn mực quốc tế vào hoạt động ngân hàng Tham gia niêm yết thị trường chứng khoán nước số thị trường tài lớn khu vực giới Singapore, New York nhằm tăng cường quảng bá thương hiệu, thu hút quan tâm nhà đầu tư nước ngoài, chuẩn bị cho khả huy động vốn từ thị trường này, đặc biệt quy định tỷ lệ cổ phần NHTM Việt Nam mà cá nhân, tổ chức nước phép nắm giữ bị dở bỏ, lúc thị trường nơi hứa hẹn cho việc “tăng lực” NHTM nước - 74 - 4.3.2.2 Cải tiến công nghệ, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng : Các NHTMVN cần phải xác định tiêu chí việc nâng cao khả cạnh tranh, đáp ứng cách tốt chuyển đổi phát triển kinh tế tích cực đổi mới, ứng dụng hiệu công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng Thống đốc NHNN rõ : “Trong bước đường phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, đại hóa hoạt động ngân hàng nội dung chủ yếu xuyên suốt bước đi” Và điều có ý nghóa giai đoạn mở rộng kinh doanh, phát triển mạng lưới chi nhánh, nỗ lực tăng cường tiện ích sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng Công nghệ yếu tố thiếu nỗ lực phát triển, sở để đa dạng hóa đại hóa dịch vụ ngân hàng, công cụ quản lý hữu hiệu với tính kịp thời độ xác cao Nếu lao theo mục tiêu phát triển mở rộng mà không đầu tư cho công nghệ thông tin cách tương xứng, làm giảm tốc độ chu chuyển vốn, hạn chế khả mở rộng nghiệp vụ mà làm cho đội ngũ nhân viên tiếp tục phình Và thực tái cấu để nâng sức cạnh tranh, giải đội ngũ lao động dôi dư vấn đề “đau đầu” tất tổ chức kinh tế Biết việc đầu tư đổi công nghệ tốn điều kiện quy mô nguồn vốn kinh doanh nhiều hạn hẹp, hướng tất yếu điều bắt buộc phải làm để đảm bảo thành công đường phát triển Quá trình phát triển ứng dụng công nghệ phải có chuẩn bị trước nhân lực, đảm bảo khả tiếp thu quản lý tốt công nghệ, đặc biệt phải kiểm soát công nghệ, đảm bảo tốt công tác an ninh mạng, có đủ khả ngăn chặng xâm nhập từ bên ngoài, tránh tình trạng rớt mạng, tượng tê - 75 - liệt thống mạng, hệ thống máy ATM số ngân hàng thời gian vừa qua Phải tạo giữ lòng tin khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng Việc xây dựng chiến lược tăng trưởng dựa sở đại hóa, đa dạng hóa nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Do đó, NHTM cần phải tích cực chủ động việc đầu tư phát triển công nghệ, phù hợp với định hướng chung NHNN chiến lược đại hoá ngành ngân hàng Việc đổi công nghệ nên tập trung vào dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ ứng dụng công nghệ thông tin, hệ thống máy rút tiền tự động (ATM), Internet banking, Home banking, Mobile banking, hệ thống tài khoản kế toán khách hàng, đẩy nhanh tốc độ phát triển hệ thống toán không dùng tiền mặt, đảm bảo tính an toàn xác giao dịch Tập trung vào ứng dụng dịch vụ ngân hàng đại, cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống Tích cực xúc tiến thủ tục, nhanh chóng tham gia vào hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống chuyển tiền điện tử NHNN để tăng cường tiện ích nhanh chóng hoạt động toán Tích cực mở rộng đại hóa hệ thống toán quốc tế (SWIFT), hệ thống toán nội bộ, bước tiến tới tự động hóa giao dịch ngân hàng sở trang thiết bị đại công nghệ tiên tiến Đẩy nhanh trình ứng dụng công nghệ để với NHNN tạo tiền đề, hình thành thị trường tiền tệ sơ cấp tiến tới phát triển thị trường tiền tệ thứ cấp Phát triển mạnh công cụ phái sinh, công cụ phòng ngừa rủi ro thị trường, phát triển thêm nhiều dịch vụ bao toán (factoring), thẻ tín dụng, sec du lịch, quản lý vốn đầu tư, môi giới tiền tệ, lưu trữ - 76 - ủy thác… Tuyên truyền giới thiệu ứng dụng tiện ích sản phẩm này, thu hút ngày nhiều khách hàng tham gia thị trường Tìm giải pháp phối hợp NHTM để tạo nên liên minh trình đại hóa hoạt động ngân hàng, tiết kiệm chi phí đầu tư liên minh thẻ Vietcombank đứng đầu thu hút hàng chục ngân hàng tham gia, liên minh thẻ Sacombank ANZ Việc tạo liên minh giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí đầu tư, tập trung nguồn lực cho hoạt động khác mà tạo tiện ích cho khách hàng, tránh tình trạng đầu tư manh mún, nhỏ lẻ thiếu đồng 4.3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực có chất lượng, nâng cao trình độ quản lý : Xu phát triển cạnh tranh ngân hàng ngày nay, công nghệ xem yếu tố tạo đột phá nguồn nhân lực xem yếu tố tảng, có vai trò quan trọng gắn liền với chiến lược phát triển ngân hàng Hay nói cụ thể hơn, yếu tố nguồn nhân lực gắn liền với thành công, thất bại ngân hàng Muốn thành công, NHTM phải có trọng quan tâm thực đến yếu tố người, xem thứ “vũ khí” thiếu “cuộc chiến” cạnh tranh quốc tế Hãy hướng lợi ích người lao động theo lợi ích tổ chức, gắn liền với lợi ích tổ chức, tạo tảng để giải vấn đề Phải xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực thực hiệu Chất lượng nguồn nhân lực phải yếu tố tiên phong hay phải đạt chuẩn “phù hợp” với yêu cầu giai đoạn phát triển Phải có chuẩn bị tích cực người giai đoạn phát triển mở rộng, khả tiếp thu kiểm soát công nghệ đại Phải xây dựng cho lực lượng quản lý nòng cốt, vị trí nòng cốt có vị trí sẵn sàng kế thừa trường - 77 - hợp cần thiết Sự chuẩn bị mặt cho phép có chủ động nguồn nhân lực, mặt khác trì môi trường, động lực cạnh tranh, tinh thần không ngừng học hỏi, khả đào tạo phát triển nhân viên Đây vấn đề cần quan tâm thường xuyên, điều đặc biệt có ý nghóa với NHTMNN tình trạng chảy máu chất xám Chú trọng việc tuyển dụng chuyên gia giàu kinh nghiệm lónh vực tài chính, ngân hàng, công nghệ thông tin Những người tuyển dụng phải có trình độ chuyên môn, trình độ nghiệp vụ cao, phải động nhiệt tình với công việc Quan tâm đến công tác tuyển dụng đào tạo cán trẻ, bước bổ sung cán giỏi Phải lọc thay nhân viên, nhà quản lý yếu kém, không đáp ứng yêu cầu công việc mục tiêu đề Đối với nhân viên trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm đòi hỏi phải có khả phát triển tương lai, ham học hỏi, có tinh thần cầu tiến, phẩm chất đạo đức tốt, hạn chế rủi ro công việc, đặc biệt nhân viên công tác vị trí nhiều cám dỗ nhân viên tín dụng, nhân viên ngân quỹ Xây dựng chế độ đãi ngộ hợp lý thông qua thu nhập, hội thăng tiến nghề nghiệp, môi trường làm việc văn minh đại Hãy thực trả lương theo vị trí công việc, hiệu công việc định tiền lương người lao động Xóa bỏ chế cào bằng, trả lương theo thâm niên, trả lương theo cấp Xây dựng chế tiền lương tương xứng với điều kiện đời sống xã hội, đủ hấp dẫn để thu hút nguồn nhân lực từ đối thủ cạnh tranh, thu hút lựa chọn nghề nghiệp bạn trẻ có lực, hay phải hạn chế đến mức tối thiểu dòng chảy chất xám bất lợi cho ngân hàng Phải nhìn nhận thực tế “có thực vực đạo”, xem giải pháp để hạn chế rủi ro đạo đức, xây dựng lòng tin với công chúng Bên - 78 - cạnh đó, hội đề bạt, thăng tiến phải “chia đều” cho tất nhân viên, xây dựng sở cạnh tranh công Việc đề bạt thăng tiến phải dựa trình độ lực, tư chất đạo đức, kỹ làm việc, khả phát triển tương lai thành tích công tác khứ Việc đề bạt phải thực hiệu công việc, chấm dứt tình trạng đề bạt dựa “mối quan hệ”, dựa “ê kíp bè phái” Các NHTMNN nên kiến nghị mạnh mẽ với Chính phủ, NHNN ngành liên quan dở bỏ hạn chế vấn đề tiền lương Xây dựng chế tiền lương cạnh tranh so với NHTMCP, ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài, để “làm theo lực, hưởng theo lao động” không hiệu suông, làm trì trệ khối NHTMNN thời gian dài Cơ chế tiền lương đảm bảo gắn liền quyền lợi người lao động với tổ chức, hạn chế “xung đột quyền lợi” ngân hàng với người lao động, ngân hàng nhà quản lý, ngăn chặn tình trạng hy sinh quyền lợi tổ chức để tư lợi cá nhân Đây vấn đề cần quan tâm chiến lược phát triển, đặc biệt công tác quản trị rủi ro ngân hàng Đầu tư nhiều cho công tác đào tạo tái đào tạo Trình độ tài – ngân hàng nước ta thấp, làm tốt công tác đào tạo tái đào tạo giúp phát triển trình độ nghiệp vụ, tiếp cận với sản phẩm dịch vụ công nghệ ngân hàng đại, không ngừng nâng cao trình độ quản lý Chú trọng việc đào tạo tái đào tạo cho cán làm công tác tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định xét duyệt khoản tín dụng Tăng cường công tác học tập nâng cao trình độ ngoại ngữ, giúp hạn chế rào cản trình tiếp nhận nguồn thông tin, tài liệu đại lónh vực ngân hàng, mang lại hiệu tự tin cần thiết tham gia trình thu thập thông tin, thương lượng, đàm phán Có vậy, mong có đủ khả - 79 - phát triển mạng lưới kinh doanh thị trường giới, hòa nhập với thông lệ xu cạnh tranh quốc tế, khắc phục yếu cố hữu NHTMVN Làm tốt công tác quản trị nguồn nhân lực, tuyển dụng nguồn nhân lực có chất lượng, sử dụng nguồn nhân lực cách hiệu quả, có sách đãi ngộ tương xứng với môi trường làm việc đại, tự nâng cao tính cạnh tranh công việc hình thành nên chế “tự giám sát” hiệu quả, giúp nâng cao công tác quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng 4.3.2.4 Phát triển mạng lưới chi nhánh, tăng cường công tác marketing : Một yếu hệ thông NHTMVN mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch mỏng Ví dụ Vietcombank, ngân hàng đánh giá hàng đầu Việt Nam số lượng chi nhanh cấp xấp xỉ mức 28 chi nhánh, thấp xa so với số lượng tỉnh thành nước Trong chiến lược hướng đến phát triển kinh doanh bán lẻ, NHTM phải trọng nhiều đến việc phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, điểm tiết kiệm thu đổi ngoại tệ, tăng cường công tác marketing, quảng bá sản phẩm, tiện ích dịch vụ ngân hàng đến rộng rãi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế Việc phát triển mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch giúp NHTMVN nhanh chóng chiếm thị trường nước, chuẩn bị tích cực cho trình hội nhập Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp tỉnh thành giúp ngân hàng tăng cường khả huy động nguồn vốn nhàn rỗi, phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân, lónh vực giàu tiềm lại bỏ ngõ thời gian dài Khi kinh tế phát triển, thu nhập - 80 - bình quân đầu người tăng lên nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ đối tượng khách hàng tăng cao Một đặc điểm thời gian qua, NHTMVN chưa quan tâm nhiều đến công tác marketing Cần phải đưa marketing lên tuyến đầu nhận thức hành động, xem marketing chức kinh doanh mũi nhọn, chiến lược marketing đắn tiền đề cho thành công chiến lược kinh doanh Các NHTMVN cần thiết phải xây dựng cho phận marketing chuyên nghiệp, tuyển chọn đào tạo nhân viên có đủ tư kỹ lónh vực marketing Nhiệm vụ phận nghiên cứu, dự báo thị trường; định hướng phát triển sản phẩm, kỹ chăm sóc khách hàng; xác định khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm sở định hình phân khúc thị trường; xây dựng cụ thể quy trình tiếp cận – khởi xướng – phát triển – trì – kết thúc quan hệ với khách hàng Hoạt động marketing phải cụ thể việc xây dựng mục tiêu, chiến lược hành động đánh giá thực mục tiêu Một hoạt động marketing hiệu NHTM xây dựng lực tài vững mạnh, xếp hạng uy tín cao thị trường tài quốc tế Hoạt động marketing phải đem tiện ích dịch vụ ngân hàng đến gần với công chúng Marketing tiến hành nhiều hình thức thông qua chương trình quảng cáo, khuyến mãi, thông qua tiện ích sản phẩm mang đến cho khách hàng, thông qua cung cách thái độ phục vụ khách hàng, lấy khách hàng làm trung tâm hoạt động kinh doanh Việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thái độ nhân viên giao tiếp với khách hàng có ý nghóa quan trọng, định lớn đến khả thu hút xây dựng lòng tin với khách hàng Bên cạnh yếu tố ngoại hình, trang phục nhân viên có vai trò - 81 - tương tự nỗ lực thu hút khách hàng, đặc biệt nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng Công tác marketing không thực với thị trường nước mà phải thực nước thông qua phương tiện truyền thông, văn phòng đại diện, hệ thống ngân hàng đại lý, nhằm củng cố khẳng định niềm tin khách hàng Một số NHTMVN dự kiến mở chi nhánh trung tâm tài lớn khu vực giới thời gian tới không nằm mục đích mang hình ảnh ngân hàng thị trường giới, chuẩn bị cho việc phát triển quy mô mạng lươi hoạt động, xây dựng tảng cho việc thu hút nguồn vốn, công nghệ, trình độ quản lý thị trường giai đoạn 4.3.2.5 Các giải pháp khác : Trong hoạt động kinh doanh hàng ngày, NHTM phải đối diện với nhiều loại rủi ro rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất Trong loại rủi ro đó, đáng quan tâm rủi ro tín dụng, hầu hết NHTMVN nặng hoạt động kinh doanh truyền thống, bước xóa bỏ tình trạng “độc canh” tín dụng Hơn 70% lợi nhuận NHTM mang lại từ hoạt động tín dụng, an toàn hiệu hoạt động tín dụng có ảnh hưởng định đến hiệu chung ngân hàng Cần thiết phải tăng cường công tác giám sát, kiểm tra, kiểm soát nội bộ, xây dựng quy trình xét duyệt tín dụng hướng tới mục tiêu tối thiểu rủi ro, rủi ro lực thẩm định rủi ro đạo đức, đảm bảo đạt mục tiêu kinh doanh đặt Phải thực quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán làm công tác tín dụng Chế độ lương bổng, thu nhập phải xem xét thỏa đáng có tính cạnh tranh Ngân hàng phải thực người “trả lương” cho nhân viên mình, đừng để khách hàng làm thay việc cho - 82 - Cải tiến mô hình tổ chức theo hướng gia tăng tiện ích cho khách hàng, nâng cao công tác quản trị rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động Trong thời kỳ chuyển đổi nay, số NHTM lớn trọng nhiều đến thị trường bán lẻ Dù vậy, mô hình tổ chức, quy trình xét duyệt phần lớn ngân hàng nước đồng bán lẻ với bán buôn, dẫn đến khả hạn chế rủi ro cho hoạt động bán buôn chưa cải thiện đáng kể, hoạt động bán lẻ chưa đảm bảo tính kịp thời, khách hàng sử dụng dịch vụ bán lẻ cảm thấy ngân hàng chưa thực thông thoáng Do đó, ngân hàng cần phải có phân biệt xây dựng quy trình thích hợp cho hoạt động bán lẻ bán buôn, đảm bảo vừa đạt mục tiêu nâng cao chất lượng quản trị rủi ro, vừa đảm bảo tính kịp thời, hiệu kinh doanh Tóm lại, giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho NHTMVN nêu giải pháp tảng, mang tính chất định hướng Điều cần thiết tự thân NHTM phải đánh giá thực lực ngân hàng mình, nhìn nhận thấu đáo vận hội thách thức, định cho chiến lược phát triển cụ thể dựa lợi so sánh, khả khơi dậy tiềm lực tương lai Và biết “Không có lý thuyết hay mô hình kinh tế khuôn mẫu, mực thước cho thành công chắn kinh doanh… Kiến thức kinh tế hành trang chia cho tất người Điều lại thuộc lónh, lực, lòng dũng cảm, chút may mắn nữa” - 83 - KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế quốc tế đường tất yếu bắt buộc Việt Nam bước đường phát triển Chúng ta tham gia vào tổ chức, hiệp hội kinh tế giới ASEAN, ASEM, APEC, ký Hiệp định thương mại song phương với Hoa Kỳ, tới tham gia vào hệ thống thương mại lớn toàn cầu – WTO Hội nhập mở cho không hội đầy rẫy cam go, thách thức Ngành ngân hàng Việt Nam đặt bối cảnh chung Chúng ta có xuất phát điểm thấp, vừa trải qua trình cấu xếp lại, dù có thành công định, nhìn chung yếu tố mang tính tảng cạnh tranh nhiền hạn chế, chưa theo kịp yêu cầu ngân hàng đại Trong tiến trình mở cửa ngành ngân hàng, NHTMVN có nhiều lợi cạnh tranh thị trường nước, song hội nhập quốc tế không giành thắng lợi sân nhà mà phải vươn thị trường giới, phải ý thức tự hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Dự báo sau năm 2010, tất ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài, đặc biệt ngân hàng Hoa Kỳ, đối xử bình đẳng với NHTM nước mức độ cạnh tranh thị trường nước trở nên mạnh mẽ Cuộc cạnh tranh NHTM nước chủ yếu phân khúc thị trường dịch vụ cho khối doanh nghiệp vừa nhỏ, thành phần kinh tế khu vực tư nhân quản lý Cạnh tranh NHTM nước với ngân hàng có vốn đầu tư nước chủ yếu phân khúc thị trường doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, dịch vụ toán quốc tế, ngành kinh doanh có thương quyền mạnh, nhu cầu vốn lớn hàng không, hàng hải, bưu viễn thông - 84 - Để cạnh tranh tốt thị trường nước, tạo tảng sở vững để vươn thị trường nước ngoài, đòi hỏi hệ thống NHTMVN phải thực có nhiều nỗ lực việc củng cố, nâng cao lực tài chính, nâng cao trình độ quản lý chất lượng nguồn nhân lực, ứng dụng công nghệ đại, phát triển mạng lưới kinh doanh Để nỗ lực đạt kết tốt đòi hỏi phải có phối hợp đồng từ nhiều phía, đặc biệt phối hợp, hỗ trợ từ quan quản lý Nhà nước việc sữa đổi, bổ sung quy định liên quan đến vấn đề sách, điều hành vó mô Chính phủ, NHNN cần phải có quan tâm, tháo gỡ kịp thời khó khăn liên quan đến hoạt động kinh doanh NHTM, đặc biệt vướng mắc chế, sách NHTMNN Chúng ta nỗ lực CNH-HĐH đất nước, ngành ngân hàng có vai trò quan trọng trình Hiệu hoạt động ngành ngân hàng định lớn đến tiến trình phát triển kinh tế – xã hội Cải thiện sức cạnh tranh, phát triển nâng cao hiệu hoạt động cho ngành ngân hàng nhiệm vụ tối quan trọng quan quản lý Nhà nước, mục tiêu chủ đạo nhà quản trị, nhà điều hành trực tiếp NHTM Biết rằng, để thành công cần phải có tác động tích cực nhiều yếu tố, song phải khẳng định tâm ban lãnh đạo ngân hàng vấn đề then chốt Một ban lãnh đạo động, tìm kiếm mới, đủ lónh để không phiêu lưu đầy cảm cốt lõi cho thành công Và chiến thắng cuối thuộc người tâm chiến thắng - 85 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Paul H Allen (2003), Tái lập ngân hàng, Nxb Thanh niên, Hà Nội Nguyễn Bá Chiến, Hoàng Ngọc Giao (chủ biên) (2002), Việc thực thi Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Phạm Lan Anh (2000), Quản lý chiến lược, Nxb Khoa học Kỹ thuật, TP.HCM Bạch Thụ Cường (2002), Bàn cạnh tranh toàn cầu, Nxb Thông tấn, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, TP.HCM Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, TP.HCM Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ ngân hàng năm 2000, 2001, 2002, 2003, 2004, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM, Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ ngân hàng năm 2000, 2001, 2002, 2003, 2004, TP.HCM Phan Thanh Phố (2005), Việt Nam với tiến trình gia nhập tổ chức thương mại giới, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 10 Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam, Toàn văn Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ, địa Website : www.na.gov.vn 11 Peter S Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội - 86 - 12 Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng (2003), Cơ chế điều hành lãi suất thị trường tiền tệ ngân hàng trung ương, Nxb Thống kê, Hà Nội 13 Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng (2003), Hoàn thiện chế sách nhằm đổi hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế, Nxb Thống kê, Hà Nội 14 Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng (2003), Những thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, Nxb Thống kê, Hà Nội 15 Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng (2002), Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việt Nam điều kiện thực Hiệp định thương mại Việt – Mỹ hội nhập quốc tế, Nxb Thống kê, Hà Nội 16 Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu NHTM Việt Nam, Nxb Thống kê, Hà Nội 17 Viện Nghiên cứu Quản lý Kinh tế Trung ương, Chương trình Phát triển Liên hợp quốc (2003), Nâng cao lực cạnh tranh quốc gia, Nxb Giao thông Vận tải, Hà Nội 18 Ngoài tài liệu tham khảo nêu có số kênh tham khảo khác như, nhận định chuyên gia lónh vực tài – ngân hàng, viết số tác giả tạp chí, báo điện tử, báo phát hành ngày… -Z›Y -