Tình hình rủi ro cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng CSXH quận ngũ hành sơn

Cuối năm 2002, trước yêu cầu của tiến trình hội nhập, đòi hỏi phải cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, từng bước tách bạch tín dụng chính sách với tín dụng thương mại, tập trung dần các nguồn vốn và đối tượng cho vay ưu đãi về một đầu mối để các NHTM có điều kiện nắm giữ thị trường chuẩn bị cho tiến trình hội nhập thương mại khu vực và quốc tế. Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX về chiến lược phát triển kinh tế xã hội 20012010 đã nêu rõ “Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng. Phân biệt chức năng của NHNN và NHTM Nhà nước, chức năng cho vay của Ngân hàng Chính sách Xã Hội với chức năng kinh doanh tiền tệ của NHTM”. Vì vậy, việc thiết lập một loại hình Ngân hàng Chính sách Xã Hội cho mục tiêu xoá đói giảm nghèo là một tất yếu khách quan cho tiến trình phát triển và hội nhập quốc tế của Việt Nam. Ngày 04102002, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78NĐCP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm thực hiện tín dụng chính sách của Nhà nước là: sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội. Với những kết quả và kinh nghiệm 7 năm hoạt động, trên cơ sở những vướng mắc và tồn tại về mô hình tổ chức quản lý và cơ sở hoạt động của Ngân Hàng phục vụ người nghèo để thiết lập Ngân hàng Chính sách xã hội của Chính phủ dành riêng thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo, phù hợp với điều kiện và thực tiễn của Việt Nam. Thủ tướng Chính phủ đã ban hành quyết định 1312001QĐTTg ngày 4102002 về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội. Đây là một chủ trương đúng đắn của Đảng và Nhà nước ta nhằm thông qua phương thức tín dụng để tập trung nguồn lực tốt hơn với mục tiêu hỗ trợ tài chính đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, tạo cho họ có điều kiện tự cải thiện cuộc sống, từng bước xây dựng nước Việt Nam giàu mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh.

Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến PHẦN I Một số lý luận rủi ro cho vay Hộ nghèo Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến 1.1 Ngân hàng Chính sách Xã Hội 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách Xã Hội Cuối năm 2002, trước yêu cầu tiến trình hội nhập, đòi hỏi phải cấu lại hệ thống ngân hàng, bước tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại, tập trung dần nguồn vốn đối tượng cho vay ưu đãi đầu mối để NHTM có điều kiện nắm giữ thị trường chuẩn bị cho tiến trình hội nhập thương mại khu vực quốc tế Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 2001-2010 nêu rõ “Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng Phân biệt chức NHNN NHTM Nhà nước, chức cho vay Ngân hàng Chính sách Xã Hội với chức kinh doanh tiền tệ NHTM” Vì vậy, việc thiết lập loại hình Ngân hàng Chính sách Xã Hội cho mục tiêu xố đói giảm nghèo tất yếu khách quan cho tiến trình phát triển hội nhập quốc tế Việt Nam Ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác nhằm thực tín dụng sách Nhà nước là: sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội Với kết kinh nghiệm năm hoạt động, sở vướng mắc tồn mơ hình tổ chức quản lý sở hoạt động Ngân Hàng phục vụ người nghèo để thiết lập Ngân hàng Chính sách xã hội Chính phủ dành riêng thực mục tiêu xố đói giảm nghèo, phù hợp với điều kiện thực tiễn Việt Nam Thủ tướng Chính phủ ban hành định 131/2001/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Đây chủ trương đắn Đảng Nhà nước ta nhằm thông qua phương thức tín dụng để tập trung nguồn lực tốt với mục tiêu hỗ trợ tài người nghèo đối tượng sách khác, tạo cho họ có điều kiện tự cải thiện sống, bước xây dựng nước Việt Nam giàu mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến “Ngân Hàng CSXH tổ chức tài Nhà nước, cơng cụ thực vai trị điều tiết, hỗ trợ tài Nhà nước cho mục tiêu xố đói giảm nghèo ổn định xã hội Ngân Hàng CSXH tổ chức tín dụng hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, nhà nước bảo đảm khả tốn, có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước Là pháp nhân, có vốn điều lệ, có dấu, có tài sản hệ thống giao dịch từ Trung ương đến địa phương Ngân Hàng CSXH huy động vốn từ tổ chức, cá nhân nước, tiếp nhận nguồn vốn phủ UBND cấp người nghèo đối tượng sách khác vay ” Việc thành lập vào hoạt động ngân hàng Chính sách xã hội thể trách nhiệm Đảng Nhà nước người thuộc diện sách xã hội, phận dân nghèo, xã nghèo vùng sâu, vùng xa, nghiệp đào tạo nguồn nhân lực có tri thức tay nghề cao, tạo thêm việc làm để giảm tỷ lệ thất nghiệp thành thị nâng cao tỷ lệ sử dụng thời gian lao động nông thôn 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng CSXH 1.1.2.1 Về mục tiêu hoạt động NHCSXH hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu hoạt động phục vụ cho sách xã hội Nhà nước sở bảo tồn vốn đầu tư - Đối với khu vực kinh tế nông thôn: cho vay hỗ trợ kinh tế hộ gia đình bước cải thiện đời sống - Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ, hợp tác xã, sở kinh doanh người tàn tật: cho vay để tạo việc làm - Đối với tổ chức kinh tế, hộ sản xuất kinh doanh thuộc khu vực kinh tế phát triển vùng sâu, vùng xa: cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển đời sống - Đối với học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn: cho vay trang trải chi phí học tập SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến 1.1.2.2 Về nguồn vốn Trong hoạt động đặc trưng ngân hàng “đi vay vay”, hay nói cách khác huy động nguồn vốn nhàn rỗi vay đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế nguồn vốn NHCSXH lại tạo lập chủ yếu từ ngân sách Nhà nước như: - Cấp vốn điều lệ hàng năm ngân sách Trung ương, địa phương cấp để thực chương trình tín dụng cho đối tượng sách theo vùng, theo đối tượng - Nguồn vốn ODA dành cho chương trình tín dụng sách Chính phủ - Nguồn vốn Chính phủ vay hình thức phát hành trái phiếu, công trái từ Quỹ tiết kiệm bưu điện Chính phủ để định thực chương trình tín dụng sách - Nguồn vốn huy động thị trường Tuy nhiên, khối lượng nguồn vốn huy động phụ thuộc vào khối lượng kế hoạch cấp bù từ ngân sách Nhà nước 1.1.2.3 Về sử dụng vốn Đối tượng khách hàng chủ yếu Hộ nghèo đối tượng sách Đây đối tượng có hồn cảnh khó khăn, dễ bị tổn thương, có điều kiện tiếp cận với dịch vụ tín dụng NHTM…nên việc sử dụng vốn NHCSXH có đặc thù riêng như: - Món vay nhỏ, chi phí quản lý cao - Vốn tín dụng mang tính rủi ro cao, chẳng hạn hộ gia đình nghèo thiếu vốn sản xuất, chủ yếu sống vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi môi trường thiên nhiên bị tàn phá, thường xuyên xảy bão lụt, hạn hán Mặt khác, thân họ dân trí thấp, thiếu kiến thức làm ăn, sản xuất kinh doanh dễ bị thua lỗ Vì vậy, việc sử dụng vốn tín dụng dễ gặp rủi ro - Các quy trình vay vốn thủ tục, quy trình thẩm định dự án, đảm bảo tiền vay, quy định thời hạn vay vốn, mức đầu tư tối đa, quy định trích lập xử lý rủi ro, quy trình xử lý nghiệp vụ có khác biệt so với quy định NHTM SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến - Vốn vay ưu đãi thủ tục, điều kiện vay vốn, lãi suất cho vay - Thường áp dụng phương thức giải ngân uỷ thác qua tổ chức trung gian như: tổ chức tín dụng, tổ chức trị - xã hội 1.1.3 Vai trị Ngân hàng sách xã hội Mơ hình NHCSXH loại định chế tài đặc biệt có nhiệm vụ thực sách tín dụng theo định Chính phủ nhằm hỗ trợ sách phát triển kinh tế, xã hội quốc gia Do vậy, có vai trị to lớn sau: Việc đời Ngân hàng CSXH theo nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ chủ trương hồn tồn đắn, hợp lịng dân, góp phần tích cực vào việc đưa sách tín dụng ưu đãi Chính phủ sớm vào sống Góp cơng sức cơng xóa đói giảm nghèo mà Đảng Nhà nước đề ra, đưa Hộ nghèo khỏi cảnh khó khăn, vươn lên sống Ngân hàng CSXH đời góp phần tích cực vào chương trình xóa đói giảm nghèo, giải việc làm, phát triển kinh tế xã hội đất nước, đặc biệt góp phần đưa tỷ lệ Hộ nghèo giảm xuống, giúp cho đất nước ngày phát triển lên, xóa cảnh đói nghèo cho đất nước Đây Ngân hàng thực sách ưu đãi Chính phủ đưa Nghị Đại hội Đảng lần thứ IX Đảng xác định: Xây dựng đất nước ta thành xã hội dân chủ, công bằng, văn minh; giải vấn đề giàu nghèo nội dung tạo công xã hội Do vậy, Ngân Hàng CSXH thực mục tiêu này, góp phần to lớn vào việc thực mục tiêu XĐGN Đại hội Đảng đề Giúp cho xã hội ổn định phát triển cân đối, khắc phục khoảng cách xa chênh lệch giàu nghèo 1.2 Tín dụng ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng CSXH Tín dụng giao dịch tài sản bên cho vay ( ngân hàng định chế tài khác) bên vay ( cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc tài sản ban đầu phần lợi tức mà hai bên thoả thuận ( gọi lãi ) cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng ngân hàng sách xã hội (TDNHCSXH) quan hệ tín dụng mà chủ thể tham gia gồm bên ngân hàng sách xã hội bên phần lớn Hộ nghèo đối tượng sách khác Chính phủ quy định, nhằm giúp cho người nghèo vươn lên khỏi cảnh nghèo đói, góp phần thực thành cơng mục tiêu sách xã hội mà Đảng Chính phủ đề 1.2.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng CSXH 1.2.2.1 Phân loại theo phân ngành kinh tế - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu 1.2.2.2 Phân loại theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay đến năm sử dụng để bổ sung, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp vừa nhỏ, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Hợp tác xã hộ gia đình - Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay từ năm đến năm (Theo quy định VN) dùng để đầu tư mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng SXKD, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đó, cịn dùng đầu tư vào tài sản lưu động thường xuyên doanh nghiệp, doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: Thời hạn tín dụng từ năm, tối đa lên đến 20, 30 chí 40 năm Loại tín dụng dùng để đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến 1.2.2.3 Phân loại theo cách thức cho vay - Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay mà Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho Hộ vay, trực tiếp kiểm tra khơng thơng qua Hội đồn thể Trước năm 2020, Ngân hàng CSXH trực tiếp cấp vốn cho vay GQVL, cho vay XKLĐ Từ năm 2020 trở lại Ngân Hàng CSXH thực uỷ thác - Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay mà Ngân hàng thơng qua Hội đồn thể để cấp vốn cho Hộ vay, khơng trục tiếp câp vốn Tồn chương trình cho vay qua trị xã hội, thực giải ngân trực tiếp hộ gia đình 1.2.2.4 Phân loại thơng qua Hội đồn thể nhận uỷ thác - Uỷ thác cho vay thông qua Hội liên hiệp phụ nữ - Uỷ thác cho vay thông qua Hội Nông dân - Uỷ thác cho vay thông qua Hội cựu chiến binh 1.2.2.5 Phân loại theo chương trình cho vay - Chương trình cho vay Hộ nghèo - Chương trình cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề - Chương trình cho vay để giải việc làm theo Nghị số 120/HĐBT ngày 11 tháng năm 1992 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) - Chương trình cho vay xuất lao động - Chương trình cho vay làm nhà trả chậm theo định số 204/QT-TTg ngày 15/08/2005 củ Thủ tướng Chính phủ - Chương trình cho vay nước vệ sinh mơi trường nơng thơn - Chương trình tín dụng ưu đãi hộ gia đình sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn - Chương trình cho vay vốn phát triển sản xuất hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn - Chương trình cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số di dân thực định canh định cư - Chương trình tín dụng sỡ sản xuất kinh doanh, dịch vụ SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến doanh nghiệp sử dụng người lao động người sau cai nghiện ma tuý - Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, nguồn vốn Tái Thiết Đức - Chương trình cho vay bốn tỉnh Miền Trung nguồn vốn dự án phát triển ngành Lâm nghiệp Ngân hàng giới tài trợ - Chương trình cho vay dự án OPEC Quỹ đầu tư quốc tế tài trợ - Chương trình cho vay dự án IFAD Quỹ lương thực giới thực tỉnh Tuyên Quang 1.3 Cho vay Ngân hàng CSXH Hộ nghèo 1.3.1 Một số khái niệm đói nghèo Đói nghèo tình trạng phận dân cư khơng có khả thoả mãn nhu cầu người mà nhu cầu phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế- xã hội, phong tục tập quán vùng phong tục xã hội thừa nhận (theo ESCAP tổ chức vào 9/1993 Thái Lan) Đói nghèo thiếu hội lựa chọn tham gia vào trình phát triển cộng đồng ( Theo chuyên gia hàng đầu Tổ chức Lao động quốc tế ông Abapia Sen) Theo quan niệm người nghèo nước ta số quốc gia khác giới đơn giản hơn: Đói nghèo ? hơm ăn khoai, ngày mai ăn ? bạn nhìn nhà cửa tơi biết, nhà nhìn thấy mặt trời, trời mưa nhà ngồi sân Một số người Hà Tĩnh trả lời: Đói nghhèo đồng nghĩa với nhà tranh, tre, nứa, tạm bợ, xiêu vẹo, dột nát; không đủ đất đai sản xuất, khơng có trâu bị, khơng có tivi, thất học, ốm đau khơng có tiền khám chữa bệnh Từ khái niệm đói nghèo Ngày 08 tháng năm 2005 Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2018-2010 sau: - Khu vực nơng thơn: Những hộ có mức thu nhập bình quân từ 200.000đồng/người/tháng (2.400.000đồng/người/năm) trở xuống Hộ nghèo SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến - Khu vực thành thị: Những hộ có mức thu nhập bình qn từ 260.000đồng/người/tháng (3.120.000đồng/người/năm) trở xuống Hộ nghèo Nhưng chuẩn nghèo khái niệm động, biến động theo không gian thời gian Về không gian, biến động theo trình độ phát triển kinh tế- xã hội vùng hay quốc gia Về thời gian, biến động theo trình độ phát triển kinh tế xã hội nhu cầu người Chuẩn nghèo có ý nghĩa thời kỳ định Khi thu nhập bình quân đầu người có thay đổi chuẩn mực phân loại Hộ nghèo có thay đổi theo 1.3.2 Các đặc trưng Hộ nghèo - Đặc trưng dễ nhận diện Hộ nghèo họ thường thiếu việc làm, việc làm không ổn định - Người nghèo đa phần nông dân sống vùng nông thôn, họ có ruộng đất họ lại thiếu vốn, thiếu kinh nghiệm kiến thức sản xuất - Đa số người nghèo có trình độ học vấn thấp, bị hạn chế khả tiếp cận kỹ thuật sản xuất tiên tiến, công nghệ thông tin kiến thức thị trường Vì vậy, hiệu sản xuất họ khơng cao - Các Hộ nghèo thường có đơng con, lao động chịu áp lực lớn chi phí y tế, giáo dục Họ có khả đến trường quan tâm việc chăm sóc sức khoẻ - Các Hộ nghèo thuộc dân tộc người thường phải chịu nhiều bất lợi bị tách biệt mặt địa lý mặt xã hội, chịu nhiều tốn cho phong tục lạc hậu, sống chịu tác động trực tiếp thiên nhiên vào trình sản xuất - Các Hộ nghèo nơng thơn có số rơi vào tình trạng khơng có đất đai để canh tác phải cầm cố, cho thuê bán để chi tiêu vào lúc khó khăn, cần thiết sống - Các Hộ nghèo thành thị đa phần người thất nghiệp có việc làm khơng ổn định, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm việc làm tiếp cận dịch vụ thông tin công cộng SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến 1.3.3 Nguyên nhân đói nghèo yếu tố ảnh hưởng đến đói nghèo Từ khái niệm đói nghèo đặc trưng Hộ nghèo đói nghèo ngun nhân sau: - Thiếu vốn sản xuất: Có thể nói nguyên nhân dẫn đến đói nghèo; Thiếu vốn họ không đầu tư vào sản xuất nên sản xuất kém, làm không đủ ăn Không đủ vốn họ không tiếp cận với dịch vụ sản xuất tiên tiến khuyến nông, khuyến ngư làm cho q trình sản xuất họ khơng có hiệu cao; Thiếu vốn họ biết sản xuất tự cung tự cấp không tiếp cận phương thức sản xuất tiên tiến, khoa học nên sản xuất hiệu quả, thu hoạch thấp, sống thiếu thốn - Trình độ học vấn thấp, việc làm thiếu không ổn định, thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn: Đa số người nghèo người có trình độ học vấn thấp, có hội kiếm việc làm tốt, ổn định Theo số liệu thống kê trình độ học vấn người nghèo có khoảng 90% số người nghèo có trình độ phổ thơng sở thấp hơn; Đa số người nghèo thường điều kiện áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh dẫn đến suất thấp, hiệu không cao - Do sinh đẻ nhiều, sức khoẻ yếu, khơng đủ sức làm kinh tế Nhân nhiều lao động - Gặp nhiều rủi ro sống như: Giao thơng lại khó khăn, điều kiện kinh tế- xã hội nơi sinh sống không thuận tiện phát triển; Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt thiên tai, lũ lụt, hạn hán, đất đai cằn cỗi, dịch bệnh thường xuyên xảy gây tổn hại người tài sản; Ở vùng có địa hình phức tạp, thơng tin liên lạc khó khăn làm cho kinh tế phát triển; Đời sống có nhiều phong tục tập quán tốn Chính điều làm cho hộ nghèo nghèo - Một số người nghiện ngập, luời lao động, khơng làm chủ thân mắc vào tệ nạn xã hội, thiếu kiến thức sống xã hội 1.3.4 Sự cần thiết phải xố đói giảm nghèo  Đói, nghèo vấn đề nhức nhối, thách thức lớn phát SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến đoàn thể, tổ dân phố để nắm bắt rõ tình hình Hộ nghèo chặt chẽ hơn, nhằm nắm rõ họ để biết trước, dự đoán trước nhằm hạn chế rủi ro xảy - Có kế hoạch rà sốt để chấn chỉnh củng cố nhằm phát huy vai trò chất lượng hoạt động tổ chức màng lưới hoạt động Ngân Hàng CSXH Quan tâm tới việc nâng cao chất lượng tập huấn cho cán tín dụng nghiệp vụ chun mơn cơng tác Mở lớp tuyên truyền, đào tạo cho cấp hội, đoàn thể nhận uỷ thác, cán chuyên trách XĐGN xã, phường tổ TK&VV - Cán tín dụng phải nâng cao tay nghề công tác thu nợ, giải ngân Phải thực chức kiểm tra, giá sát, trực tiếp hướng dẫn nghiệp vụ cho cán phụ trách công tác theo dõi hợp đồng uỷ thác cấp hội, đoàn thể nhận uỷ thác tổ TK&VV - Tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, đề cao biện pháp quản lý vay, đặc biệt vay Hộ nghèo đề phòng ngừa rủi ro cách kịp thời Chủ động công tác quản lý điều hành để mang tính chủ động cao cơng việc, bố trí cán hợp lý phận, cần bổ sung thêm nhiều cán tín dụng địa bàn nhiều - Rà soát điểm giao dịch đặt UBNN xã, phường, xây dựng thêm điểm giao dịch mới, phấn đấu xã, phường có điểm giao dịch để nâng cao hiệu hoạt động cho vay Tăng tính hệ thống cho hoạt động cho vay - Thường xuyên tổ chức đợt tín dụng lưu động để nắm rõ tình hình cách thường xuyên Giúp cho việc dễ dàng tiếp cận với việc sản xuất kinh doanh người dân  Tiêu chuẩn hoá cán bộ, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán - Phải thực khâu tuyển chọn, xếp bố trí cán theo chức năng, sở trường họ để họ phát huy hết lực mình, để họ biết u cơng việc ham thích làm việc Những cán chưa đủ tiêu chuẩn phải tiến hành đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức Thông qua lớp tập huấn tín dụng, hay khảo sát Ngân hàng tổ chức SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến - Phải thường xuyên cho cán tín dụng sâu sát thực tế để nắm rõ tình hình sản xuất người dân sát Cán tín dụng phải biết nhận định, am hiểu pháp luật, có khiếu việc kiểm tra, nhận định, đánh giá để phát hành vi lừa đảo số khách hàng biểu không tốt - Các cán phải thường xuyên học tập, nghiên cứu để nâng cao trình độ chun mơn, để hiểu biết thêm chế, sách, chế độ ngành Nâng cao trách nhiệm ý thức cán tín dụng, u cầu cán tín dụng phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát khách hàng sau cho vay việc phải giám sát thường xuyên  Ngân hàng phải phối kết hợp với Ban đại diện Ngân hàng Ban đại diện Ngân hàng phải có vai trò quản lý, giám sát trực tiếp hoạt động cho vay Hộ nghèo Phải phối hợp với ban ngành, đạo tốt chương trình, kết hợp cho vay với hướng dẫn kinh doanh làm nghề, công tác khuyến nông, khuyến ngư để phát huy đồng vốn Hộ nghèo có hiệu Nhằm hạn chế tổn thất có lũ lụt, thiên tai xảy Giúp Hộ nghèo có thời gian có nguồn vốn để củng cố lại sản xuất sau trận thiên tai Cán tín dụng phụ trách địa bàn phải tham mưu cho Giám đốc Ngân hàng đề xuất với quyền địa phương việc phối hợp cho vay, thu nợ, thu lãi, kiểm tra báo cáo sơ kết, tổng kết Phải phân loại Hộ nghèo để giảm thiểu mức rủi ro cho vay Hộ nghèo xảy  Nâng cao nhận thức Hộ nghèo Ngân hàng phải tuyên truyền cho Hộ nghèo hiểu nguồn vốn ưu đãi Chính phủ Giúp họ hiểu chế độ ưu đãi Nhà nước để họ có vốn làm ăn, để tự vươn lên Từ thực tốt nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng nhằm hạn chế phần rủi ro xảy Xố bỏ tư tưởng tự ti, mặc cảm để mạnh dạn vay vốn làm ăn, có tinh thần tiết kiệm để trả nợ, có kế hoạch làm ăn tốt Từ giảm thiểu rủi ro cho vay Hộ nghèo Tránh tình trạng sử dụng nguồn vốn khơng mục đích gây nên NQH kéo dài SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến  Tạo phong trào thi đua Hội đoàn thể; tổ trưởng tổ TK&VV việc quản lý cho vay thu nợ Hộ nghèo Ngân hàng nên tổ chức phát động thi đua, sơ kết, tổng kết tạo hội thi tìm hiểu chế độ vay vốn, quản lý sử dụng vốn để nâng cao nhận thức cho họ Qua năm hoạt động, tìm gương mặt hoạt động xuất sắc điển hình khen thưởng, lấy làm gương để Hội đồn thể, tổ trưởng tổ có tâm để vươn lên 3.4.2 Về phía quyền, Đoàn thể địa bàn quận Ngũ Hành Sơn - Chính quyền địa phương phải tiến hành phân loại Hộ nghèo cách chặt chẽ, quy định, không phân loại dựa vào cảm tính Việc xét duyệt cho vay Hộ nghèo phải đối tượng, khách quan để đảm bảo cho nguồn vốn Ngân hàng sử dụng mục đích, đem lại hiệu cao, hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng - Chính quyền địa phương phải đem xét duyệt cách công khai trước đưa danh sách lên cho Ngân hàng, phải xem xét tư cách người vay có nếp sống lành mạnh hay khơng, có uy tín hay không để giảm thiểu rủi ro nhỏ cho Ngân hàng Việc bình xét cho vay phải dựa vào điều kiện sản xuất, khả trả nợ để hạn chế thấp mức rủi ro xảy - Phân bổ quản lý vốn vay theo địa bàn tổ dân phố, cần phải xem xét đối tượng Chỉ đạo tổ dân phố kết hợp với tổ trưởng tổ TK&VV để thường xuyên nắm bắt tình hình trả nợ, trả lãi thành viên tổ để đôn đốc nhắc nhở, hạn chế NQH gia tăng, nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Đưa họp phê bình hộ chây lỳ, dây dưa nợ vay - Chính quyền địa phương nên đưa việc trả nợ lãi Ngân hàng vào tiêu chuẩn bình xét gia đình văn hố vào dịp cuối năm việc vay vốn Hộ nghèo Để họ tích cực làm ăn, chăm lo sản xuất kinh doanh, tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng Từ giảm thiểu rủi ro cho vay Hộ nghèo - Phân cơng trách nhiệm cho đồn thể địa phương Phân cơng trách nhiệm cho chi hội đồn thể phụ trách theo thơn xóm, tổ dân phố Các chi hội phải có nhiệm vụ giúp đỡ Hộ nghèo sử dụng vốn vay mục đích, SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến có hiệu quả, đơn đốc trả nợ lãi Ngân hàng thời hạn Hàng tháng phải báo cáo với ban XĐGN tình hình Hộ nghèo mà phụ trách để có hướng xử lý, khắc phục kịp thời để hạn chế rủi ro xảy q trình cho vay 3.4.3 Về phía tổ Tiết Kiệm Vay Vốn - Khi có nguồn vốn phân giao cho tổ, tổ phải quản lý nguồn vốn, tổ trưởng bình xét phải có biên bản, có sổ theo dõi rỏ ràng, tổ trưởng nên triệu tập họp, để bình xét cho vay đảm bảo dân chủ công khai, đưa nguồn vốn đến tận tay Hộ nghèo có hiệu quả, Hộ nghèo vay vốn tín dụng ưu đãi Hộ nghèo Phải hướng dẫn Hộ nghèo ghi chép hoàn thành hồ sơ vay vốn để Ngân hàng giải ngân kịp thời đến hộ vay - Khi Hộ nghèo nhận tiền ban quản lý tổ phải đôn đốc bà sử dụng vốn vay mục đích, hộ vay đến hạn phải đơn đốc nhắc nhở hộ vay trước 15 ngày để hộ trả nợ - Khi phát hộ vay bị rủi ro thiên tai dịch bệnh tổ phải báo cáo mời chuyên trách, cán uỷ ban, cán Ngân hàng đến đánh giá mức độ thiệt hại kịp thời xử lý tránh tình trạng ứ đọng nhiều ngày 3.4.4 Một số giải pháp khác - Cần trọng công tác dự báo thời tiết, phòng chống thiên tai lũ lụt, dịch bệnh cho người dân Cần phải có biện pháp phịng chống tốt, kịp thời giúp người dân lúc thiên tai lũ lụt xảy - Cần đưa sách đào tạo nghề cho người nghèo: Củng cố phát triển trung tâm dạy nghề Nhà nước, đào tạo nghề cho người nghèo theo hướng sát thực tế, đào tạo làm nghề có việc làm ngay, ý đào tạo nghề cho người nghèo thuận lợi với học phí ưu đãi miễn học phí - Thường xun nâng cao khoa học cơng nghệ sản xuất nông lâm ngư nghiệp Đưa khoa học kỷ thuật quy trình sản xuất hàng hố theo chế thị trường Trong lưu ý cơng tác vệ sinh kiểm dịch động thực vật hàng hoá, sản phẩm - Nâng cao, củng cố hoạt động tổ TK&VV, thực quy trình, trì sinh hoạt tổ định kỳ nhằm đánh giá kết hoạt động, hạn chế mặt cịn tồn Thường xun giám sát q trình sử dụng vốn hộ vay SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến vốn, có phối kết hợp chặt chẽ với quan khuyến nông, khuyến lâm để hỗ trợ kỹ thuật trồng trọt nhằm giúp họ sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, xử lý dứt điểm trường hợp phát sinh nợ xấu - Phối kết hợp với ban ngành Hội đoàn thể từ quận đến phường đề chương trình hoạt động nhằm giúp đỡ người nghèo vươn lên sống, thực mục tiêu XĐGN, tích cực theo dõi nắm danh sách Hộ nghèo để có kế hoạch vận động, lồng ghép chương trình như: dân số KHHGĐ, y tế cộng đồng, chăm sóc sức khoẻ nhằm hạn chế rủi ro xảy Hộ nghèo góp phần gián tiếp hạn chế rủi ro cho vay Hộ nghèo - Nên thực trình phân tổ dựa vào nguyên nhân gây nên nghèo để tiện cho việc đưa giải pháp, hạn chế rủi ro xảy Chẳng hạn như: Đối với nhóm hộ thiếu vốn, thiếu việc làm cần tạo điều kiện thuận lợi để họ vay vốn, bày cách làm ăn, hướng dẫn họ sử dụng nguồn vốn có hiệu quả; hộ có người thường xuyên đau ốm, tai nạn rủi ro khả lao động thực sách ưu đãi với họ, đồn kết giúp đỡ họ sản xuất; nhóm hộ ăn tiêu khơng có kế hoạch, lười lao động tun truyền, hướng dẫn họ hăng say lao động, nắm bắt khoa học cơng nghệ Đó cách để giúp Hộ nghèo biết cách làm ăn từ tăng thu nhập, tạo cho họ có nguồn để trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho vay Hộ nghèo 3.4.5 Kết luận chung giải pháp Nói tóm lại, có nhiều giải pháp đưa nhằm hạn chế rủi ro cho vay Hộ nghèo Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn, điều trước tiên Ngân hàng nên lựa chọn giải pháp quan trọng hàng đầu để nhằm hạn chế rủi ro cho vay Hộ nghèo Theo em, giải pháp đưa đó, Ngân hàng nên trọng giải pháp sau: - Trước tiên, Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn nên trọng vào việc hồn thiện quy trình thủ tục cho vay Hộ nghèo Vì quy trình cũ dài qua nhiều bước, làm cho Hộ nghèo cần vốn gấp khơng đáp ứng kịp, mà phải thời gian nằm chờ xét duyệt lâu Nếu tập trung vào cơng tác Ngân hàng thu lại kết cao SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp - GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến Thứ hai, Ngân hàng phải phối kết hợp chặt chẽ với cấp quyền, Hội đồn thể, tổ trưởng tổ TK&VV để nắm rỏ tình hình hoạt động sản xuất, sinh hoạt Hộ nghèo để tổ chức tổ lưu động hợp lý Đề chương trình hoạt động phù hợp, nâng cao kiến thức ngành cho Hội đoàn thể, tổ trưởng Đặc biệt phối kết hợp chặt chẽ với Hội LHPN, Hội Nông dân, Hội CCB hội mà Ngân hàng trực tiếp uỷ thác hoạt động cho vay - Tiếp Ngân hàng phải thường xuyên nâng cao tinh thần trách nhiệm làm việc tín dụng Vì người đại diện cho Ngân hàng trực tiếp làm việc với Hộ nghèo, thường xuyên cho họ sâu xát thực tế để nắm rỏ tình hình sản xuất Hộ nghèo để có chiến lược cho vay, thu nợ, thu lãi hợp lý - Phải luôn phối hợp với cấp uỷ Đảng, quyền, Ban đại diện để tham mưu chế hoạt động nhận giúp đỡ họ, đề hoàn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng 3.5 Một số kiến nghị Để tạo điều kiện cho Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn thực tốt nhiệm vụ giao, bước nâng cao lực hiệu hoạt động, thực tốt nhiệm vụ XĐGN, hạn chế đến mức tối đa rủi ro cho vay Hộ nghèo Qua thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế, em kính đề nghị số kiến nghị sau: 3.5.1 Đối với Chính phủ - Đề nghị Chính phủ sửa đổi, bổ sung định số 69/QĐ-TTg ngày 04/04/2005 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành quy chế xử lý nợ bị rủi ro NHC-SXH theo hướng: Bổ sung thêm biện pháp khoanh nợ trường hợp bị rủi ro nguyên nhân khách quan Vì họ Hộ nghèo nên gặp rủi ro họ cần có thời gian để khôi phục sản xuất kinh doanh - Đề nghị điều chỉnh mức thu nhập bình quân để xác định chuẩn nghèo - Đề nghị với Chính phủ xem xét nâng dần mức lãi suất cho vay số chương trình tín dụng để giảm bớt cấp bù trừ ngân sách Nhà nước điều kiện lãi suất tăng cao Đối với Hộ nghèo mức lãi suất ưu đãi nên SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến 70% lãi suất thị trường loại, giúp hộ giảm bớt chi phí sản xuất, phhù hợp với kỹ sản xuất cịn thấp, để họ có thêm nguồn thu nhập để trả tiền cho ngân hàng, hạn chế rủi ro xảy - Đề nghị Bộ ngành có sách hỗ trợ chương trình khuyến nơng, khuyến ngư dành riêng phù hợp với trình độ nhận thức nguồn vốn đầu tư Hộ nghèo để họ chăm lo sản xuất, phấn khởi áp dụng để đưa lại hiệu cao, tạo thu nhập lớn 3.5.2 Đối với tổ chức trị - xã hội - Hướng dẫn tổ chức Hội cấp mở sổ sách theo dõi công tác nhận uỷ thác cho vay chương trình tín dụng ưư đãi Hộ nghèo Ngân Hàng CSXH Xem công tác cho vay có hợp lý hay khơng, có đảm bảo sử dụng nguồn vốn mục đích hay không - Tăng cường tập huấn cho tổ chức Hội cấp công tác kiểm tra nhận uỷ thác cho vay với Hộ nghèo, xem có quy trình có kiểm tra, giám sát chặt chẽ hay không 3.5.3 Đối với HĐQT Ngân Hàng CSXH Việt Nam - Ngân Hàng CSXH Việt Nam phải có sách ưu đãi với Ngân hàng CSXH vùng sâu vùng xa như: Trang bị thêm phương tiện ô tô chuyên dùng phần mềm giao dịch để Ngân hàng thực cơng việc có hiệu hơn; Chính sách tiền lương, sách cán bộ, sách khen thưởng - Đề nghị Ngân Hàng CSXH Việt Nam cần xem xét tăng mức phí hoa hồng cho tổ vay vốn, cấp hội làm uỷ thác xã đặc biệt khó khăn nhằm động viên, khuyến khích bù đắp cho họ Để họ phấn đấu cơng việc mình, có động lực để hồn thành cơng việc tốt - Đề nghị Ngân Hàng CSXH Việt Nam nghiên cứu hỗ trợ xử lý nợ bị rủi ro cho đối tượng cách kịp thời Vì hộ gặp phải rủi ro dịch bệnh, thiên tai tàn phá, họ cần có nguồn vốn kịp thời để quay vịng sản xuất mà thời gian xét duyệt cịn q dài ảnh hưởng lớn đến sản xuất kinh doanh họ - Ngân Hàng CSXH Việt Nam cần phải trọng xã tăng trưởng dư nợ lớn phải cho phép mở rộng điểm giao dịch để đảm bảo tăng thêm phiên giao dịch Ngân Hàng CSXH xã Mỗi phịng giao dịch huyện cần có biên chế SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến từ 12-15 người để thành lập tổ giao dịch lưu động, đảm bảo cho trình giải ngân, thu nợ nhằm hạn chế rủi ro xảy - Tăng cường công tác tập huấn nghiệp vụ thẩm định, kiểm tra cho cán tín dụng cán quản lý Chi nhánh 3.5.4 Đối với uỷ ban nhân dân quận Ngũ Hành Sơn - Chỉ đạo cấp, ngành phối hợp thực tốt thị số 04/2020/CTTTg ngày 25/01/2020 Thủ tướng Chính phủ việc tăng cường đạo thực chương trình giảm nghèo - Đề nghị hội đồng nhân dân Thành phố bố trí phần kinh phí dự tốn ngân sách thành phố để lập quỹ giải việc làm địa phương, đưa quỹ vào hoạt động, bổ sung nguồn vốn nhận uỷ thác cho Ngân Hàng CSXH cho vay Hộ nghèo - Đẩy mạnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để Hộ nghèo yên tâm đầu tư phát triển sản xuất Đối với vùng có tiềm năng, mạnh cần phải đầu tư xây dựng sỡ hạ tầng đường giao thơng để Hộ nghèo có đủ điều kiện phát triển sản xuất, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, đời sống Hộ nghèo ngày cải thiện, có đủ nguồn vốn để trả nợ, hạn chế rủi ro cho vay - Ủy ban nhân dân phải phối kết hợp chặt chẽ việc chuyển tải kỹ thuật công nghệ, khoa học tiên tiến cho Hộ nghèo, để họ tiếp cận cách dễ dàng với tiến khoa học, kỹ thuật đem lại suất cao, chi phí bỏ thấp Lúc tạo thu nhập để có tiền trả nợ Ngân hàng - Đề nghị cấp, ngành có sách hỗ trợ chương trình khuyến nơng, khuyến ngư dành riêng phù hợp với trình độ nhận thức nguồn vốn đầu tư Hộ nghèo đối tượng sách, nhằm tạo điều kiện cho đối tượng sử dụng vốn vay có hiệu Nhằm giúp họ có thêm nguồn thu nhập để trả tiền cho Ngân hàng, giúp họ tránh khỏi rủi ro xảy - Đề nghị quyền địa phương cấp tiếp tục hỗ trợ tạo thuận lợi cho mặt hoạt động Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn, đặc biệt xã phường nơi mà Ngân hàng đặt điểm giao dịch; đồng thời tăng cường công tác quản lý, giám sát tổ chức màng lưới hoạt động Ngân hàng để nguồn vốn tín dụng xố đói, giảm nghèo khơng bị mát, lãng phí, bảo toàn ngày phát triển SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến KẾT LUẬN Xố đói giảm nghèo sách mà Đảng Nhà nước ta quan tâm trọng, nội dung quan trọng chiến lược phát triển Kinh tế - Xã hội đất nước ta Giảm tỷ lệ đói nghèo mục tiêu mà Đảng Nhà nước sức đề cho ngành, cấp Mà để xố đói giảm nghèo trước hết phải xố bỏ Hộ nghèo, giúp Hộ nghèo thoát khỏi cảnh khó khăn, vươn lên sống Để giải vấn đề khơng thể thiếu vai trị quan trọng tín dụng Ngân Hàng CSXH, đặc biệt vấn đề cho vay Hộ nghèo Nhưng nguyên nhân gây nhiều rủi ro Ngân Hàng CSXH Rủi ro cho vay Ngân Hàng CSXH đa dạng, phức tạp, xuất từ nhiều nguyên nhân khác Nó làm cho quy mô hoạt động Ngân hàng bị thu hẹp lại Mà cho vay Ngân Hàng CSXH cho vay Hộ nghèo chiếm tỷ lệ cao Đây đối tượng xảy rủi ro nhiều chương trình cho vay Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng phải phải ý quan tâm mức đến vấn đề Phải nghiên cứu, phân tích, đánh giá nguyên nhân gây rủi ro cho vay Hộ nghèo Đây vấn đề lớn có ý nghĩa nhiều mặt lâu dài hoạt động Ngân hàng Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn phát triển mạnh mẽ Tuy chưa có biện pháp khắc phục tốt xử lý rủi ro cho vay Hộ nghèo có bước tiến đáng kể Ngân hàng sức hạn chế đến mức thấp rủi ro cho vay Ngân hàng thực tốt vai trò chức Qua trình nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn ta nhận thấy cho vay Hộ nghèo hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn hoạt động cho vay Ngân hàng, đồng thời rủi ro cho vay Hộ nghèo mức cao rủi ro Ngân hàng Hy vọng rằng, sở biện pháp thực với định hướng giải pháp Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn có bước chuyển biến thời gian đặc biệt đạt kết SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến cao công tác cho vay Hộ nghèo để thực mục tiêu XĐGN mà Đảng Nhà nước đề Do thời gian có hạn kiến thức cịn nhiều hạn chế nên khơng thể phân tích cách tốt hiệu tình hình rủi ro cho vay Hộ nghèo Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn Do có giải pháp em đưa chưa thể giải pháp tốt Do vậy, em mong nhận thơng cảm, góp ý kiến thầy giáo hướng dẫn, cô chú, anh chị Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn Một lần em thành thật chân thành cảm ơn hướng dẫn giúp đỡ tận tình thầy giáo Hồ Hữu Tiến cô chú, anh Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn tạo điều kiện tận tình giúp đỡ em hồn thành khố luận tốt nghiệp Tuy nhiên, với lực thời thời gian cịn hạn hẹp, khố luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vậy kính mong thầy cô, cô chú, anh chị Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn tham gia góp ý kiến, chỉnh sửa để khoá luận em hồn chỉnh mang tính thực tiễn cao Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên Phan Thị Thuỳ Hương SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tạp chí Ngân hàng số 14 tháng 7/2020 – trang 55 - Tại chí Ngân hàng số 10 tháng 5/ 2020 – trang 48 - Báo cáo tổng kết năm thực cơng tác xố đói giảm nghèo, triển khai kế hoạch giảm nghèo giai đoạn 2018-2010 UBND quận Ngũ Hành Sơn - Các tổng hợp kết cho vay Hộ nghèo năm 2018, 2019, 2020 Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn - Quyết định số 69/2005/QĐ-TTg ngày 04/04/2005 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành quy chế xử lý nợ rủi ro Ngân hàng Chính Sách Xã Hội - Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội 2002 GS.TS Lê Văn Tề - Điều lệ hoạt động Ngân Hàng CSXH , NHCSXH Việt Nam, 2002 - Đề cương tập huấn cho vay Hộ nghèo, Ngân hàng CSXH Thành Phố Đà Nẵng, 2004 - Giáo trình cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội 2002, PGS Mai Siêu - Mạng internet : Google.com.vn; Diendannganhang.com.vn SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến MỤC LỤC 1.1 Ngân hàng Chính sách Xã Hội .2 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách Xã Hội 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng CSXH .3 1.1.2.1 Về mục tiêu hoạt động 1.1.2.2 Về nguồn vốn 1.1.2.3 Về sử dụng vốn .4 1.1.3 Vai trò Ngân hàng sách xã hội 1.2 Tín dụng ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng CSXH .5 1.2.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng CSXH 1.2.2.1 Phân loại theo phân ngành kinh tế 1.2.2.2 Phân loại theo thời hạn cho vay 1.2.2.3 Phân loại theo cách thức cho vay 1.2.2.4 Phân loại thơng qua Hội đồn thể nhận uỷ thác 1.2.2.5 Phân loại theo chương trình cho vay 1.3 Cho vay Ngân hàng CSXH Hộ nghèo 1.3.1 Một số khái niệm đói nghèo 1.3.2 Các đặc trưng Hộ nghèo 1.3.3 Nguyên nhân đói nghèo yếu tố ảnh hưởng đến đói nghèo 10 1.3.4 Sự cần thiết phải xố đói giảm nghèo .10 1.3.5 Vai trị tín dụng Ngân Hàng CSXH Hộ nghèo .11 1.4 Rủi ro cho vay Hộ nghèo Ngân hàng CSXH 12 1.4.1 Khái niệm rủi ro cho vay hộ nghèo Ngân Hàng CSXH 12 1.4.2 Các tiêu đo lường rủi ro cho vay Hộ nghèo 12 1.4.3 Nguyên nhân rủi ro cho vay Hộ nghèo 13 1.4.4 Hậu rủi ro cho vay 13 1.4.5 Biện pháp phòng ngừa xử lý rủi ro cho vay .14 2.1.1 Lịch sử hình thành 17 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ .17 2.1.3 Cơ cấu quản lý 18 2.1.4 Môi trường hoạt động 19 2.1.4.1 Điều kiện tự nhiên 19 2.1.4.2 Điều kiện kinh tế xã hội 20 2.1.4.3 Thực trạng đói nghèo quận Ngũ Hành Sơn 22 2.1.5 Kết đạt Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn giai đoạn 20182020 24 2.1.5.1 Tình hình nguồn vốn cho vay .24 2.1.5.2 Tình hình dụng vốn 26 2.1.5.3 Kết kinh doanh thời gian qua .28 2.2 Thực trạng rủi ro cho vay Hộ nghèo Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn .29 2.2.1 Quy trình cho vay Hộ nghèo Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn.29 2.2.2 Phân tích tình hình chung rủi ro cho vay Hộ nghèo Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn .31 2.2.2.1 Tình hình chung rủi ro cho vay Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn 31 2.2.3 Phân tích tình hình rủi ro cho vay Hộ nghèo Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn 35 SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến 2.2.3.1 Phân tích rủi ro cho vay Hộ nghèo theo thời hạn vay Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn 35 2.2.3.2 Phân tích rủi ro cho vay Hộ nghèo theo phân ngành kinh tế Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn .38 2.2.3.3 Phân tích rủi ro cho vay Hộ nghèo thơng qua hội đồn thể Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn 41 2.2.3.4 Phân tích rủi ro cho vay Hộ nghèo theo nguyên nhân Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn 45 2.3 Các biện pháp mà Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn áp dụng nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro cho vay Hộ nghèo 48 2.3.1 Các biện pháp hạn chế rủi ro cho vay Hộ nghèo .48 2.3.2 Tình hình xử lý rủi ro cho vay Hộ nghèo Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn 49 2.3.2.1 Tình hình xử lý rủi ro cho vay Hộ nghèo thông qua hình thức khoanh nợ 49 2.3.2.2 Tình hình xử lý rủi ro cho vay Hộ nghèo thơng qua hình thức xoá nợ 50 3.1 Một số dự báo rủi ro cho vay Hộ nghèo Ngân Hàng CSXH địa bàn quận Ngũ Hành Sơn 55 3.2 Đánh giá chung rủi ro cho vay Hộ nghèo Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn 56 3.2.1 Những thuận lợi .56 3.2.2 Những khó khăn .57 3.2.3 Những kết đạt 58 3.2.4 Những tồn cần khắc phục 59 3.3 Định hướng hoạt động cho vay Hộ nghèo Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn 60 3.4 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay Hộ nghèo Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn .63 3.4.1 Về phía Ngân hàng 64 3.4.2 Về phía quyền, Đồn thể địa bàn quận Ngũ Hành Sơn 68 3.4.3 Về phía tổ Tiết Kiệm Vay Vốn 69 3.4.4 Một số giải pháp khác 69 3.4.5 Kết luận chung giải pháp 70 3.5 Một số kiến nghị 71 3.5.1 Đối với Chính phủ 71 3.5.2 Đối với tổ chức trị - xã hội 72 3.5.3 Đối với HĐQT Ngân Hàng CSXH Việt Nam 72 3.5.4 Đối với uỷ ban nhân dân quận Ngũ Hành Sơn .73 SVTH: Phan Thị Thuỳ Hương ... tình hình rủi ro cho vay Hộ nghèo Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn Cho vay Hộ nghèo nghiệp vụ cho vay chủ yếu Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn năm qua Trong năm qua, doanh số cho vay Hộ nghèo. .. trạng rủi ro cho vay Hộ nghèo Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn 2.2.1 Quy trình cho vay Hộ nghèo Ngân Hàng CSXH Quận Ngũ Hành Sơn  Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo Hộ nghèo. .. GVHD:THs.NCS.Hồ Hữu Tiến 1.4 Rủi ro cho vay Hộ nghèo Ngân hàng CSXH 1.4.1 Khái niệm rủi ro cho vay hộ nghèo Ngân Hàng CSXH Rủi ro cho vay rủi ro mà ngân hàng gặp phải ngân hàng cho vay mà không thu nợ