Quản lý của ngân hàng nhà nước đối với dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MINH HOÀN QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Ngành: Quản lý kinh tế THÁI NGUYÊN - 2018 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MINH HOÀN QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ THỊ THÚY PHƯƠNG THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan thông tin, số liệu sử dụng chuyên đề xác thực nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực chưa dùng để bảo vệ học vị khác Đây cơng trình nghiên cứu riêng tơi, đánh giá, nhận xét đưa dựa quan điểm cá nhân tơi Các thơng tin, trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc./ Thái Nguyên, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Minh Hoàn ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Quản lý ngân hàng nhà nước dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phịng Quản lý Đào tạo sau Đại học, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ tơi mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Đỗ Thị Thúy Phương Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ Thái Nguyên,tháng năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Minh Hoàn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CỦA NHNN ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA CÁC NHTM 1.1 Cơ sở lý luận quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM 1.1.1 Khái niệm NHNN, NHTM dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại 1.1.2 Quy trình hoạt động dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Vai trị dịch vụ tốn thẻ 14 1.1.4 Nội dung quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM 19 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM 25 iv 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM 34 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM giới 34 1.2.2 Bài học kinh nghiệm quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM số NHNN chi nhánh tỉnh 39 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 42 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 42 2.2 Phương pháp nghiên cứu 42 2.2.1 Khung nghiên cứu luận văn 42 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 43 2.2.3 Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin 46 2.2.4 Phương pháp phân tích thông tin 46 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 47 2.3.1 Nhóm tiêu định tính 47 2.3.2 Nhóm tiêu định lượng 48 Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CỦA NHNN ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN 50 3.1 Thực trạng dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 50 3.1.1 Thực trạng NHTM - chủ thể kinh doanh thẻ 50 3.1.2 Thực trạng phát hành thẻ 51 3.1.3 Tình hình dịch vụ toán thẻ 54 3.2 Thực trạng quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 56 3.2.1 Thực trạng khung pháp luật dịch vụ toán thẻ NHTM 56 v 3.2.2 Thực trạng thực sách hỗ trợ phát triển dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 61 3.2.3 Thực trạng hỗ trợ phát triển hạ tầng toán thẻ 67 3.2.4 Thực trạng tra, kiểm tra, giám sát dịch vụ toán thẻ NHTM 68 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 72 3.3.1 Nhân tố khách quan 72 3.3.2 Nhân tố chủ quan 81 3.4 Đánh giá khái quát quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 84 3.4.1 Kết đạt 84 3.4.2 Hạn chế, trở ngại quản lý nhà nước toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 92 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 98 Chương 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CỦA NHNN ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN 101 4.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 101 4.1.1 Mục tiêu phát triển dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 101 4.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 102 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý NHNN dịch vụ toán NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 104 4.2.1 Hồn thiện quy trình, thủ tục quản lý nhà nước dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh 104 vi 4.2.2 Tăng cường sách hỗ trợ dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh 106 4.2.3 Đẩy mạnh tra, kiểm tra, giám sát dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại 108 4.2.4 Tăng cường ứng dụng khoa học công nghệ vào công tác quản lý hoạt động toán thẻ ngân hàng 110 4.3 Một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Việt Nam, Hiệp hội thẻ 111 KẾT LUẬN 114 TÀI LIỆU THAM KHẢO 116 PHỤ LỤC 118 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Máy giao dịch tự động DSSD : Doanh số sử dụng DSTT : Doanh số toán ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ KBNN : Kho bạc nhà nước NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTW : Ngân hàng Trung ương NSNN : Ngân sách nhà nước POS : Điểm chấp nhận thẻ QLNN : Quản lý nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng viii DANH MỤC CÁC BẢNG Sơ đồ 2.1: Khung nghiên cứu luận văn 42 Bảng 2.1 Tổng hợp kết chọn mẫu nghiên cứu 46 Bảng 3.1 Số lượng thẻ phát hành địa bàn Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017 52 Bảng 3.2 Các sản phẩm thẻ cung ứng số ngân hàng địa bàn Thái Nguyên tính đến 31/12/2017 53 Bảng 3.3 Doanh số toán Doanh số sử dụng thẻ phát sinh qua năm 54 Bảng 3.4 Số lượng ATM, POS/EDC tổ chức có trang bị ATM, POS/EDC địa bàn Thái Nguyên 55 Bảng 3.5 Kế hoạch áp dụng chuẩn thẻ toán ngân hàng 59 Bảng 3.6 Biểu khung mức phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa 62 Bảng 3.7 Bảng phí rút tiền ATM Phí dịch vụ SMS NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 63 Bảng 3.8 Tình hình tra, giám sát trực tiếp đơn vị cung ứng dịch vụ toán thẻ ngân hàng địa bàn Thái Nguyên 69 Bảng 3.9 Số lượng sai phạm phát qua công tác tra giai đoạn năm 2015 - 2017 70 Bảng 3.10.Bảng đánh giá mức độ ảnh hưởng môi trường pháp lý đến quản lý nhnn dịch vụ toán thẻ nhtm địa bàn 74 Bảng 3.11.Bảng đánh giá mức độ ảnh hưởng phát triển khoa học, công nghệ đến quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn 77 Bảng 3.12.Bảng đánh giá mức độ ảnh hưởng sách marketing đến quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn 80 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 10/6/2010 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 ngày 10/6/2010 Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ (2013), Nghị định số 222/2013/NĐ-CP ngày 31/12/2013 toán tiền mặt Chính phủ (2016), Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016, sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ (2017), Nghị định số 16/2017/NĐ-CP ngày 17/02/2017, quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN Việt Nam (2012), Thông tư 35/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012, Thơng tư quy định phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHNN Việt Nam (2012), Thông tư 36/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012, Thông tư quy định trang bị, quản lý, vận hành đảm bảo an toàn hoạt động máy giao dịch tự động NHNN Việt Nam (2014), Thông tư 47/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014, Quy định yêu cầu kỹ thuật an toàn bảo mật trang thiết bị phục vụ toán thẻ ngân hàng 10 NHNN Việt Nam (2015), Thông tư 35/2015/TT-NHNN ngày 31/12/2015, Quy định chế độ báo cáo thống kê áp dụng các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 11 NHNN Việt Nam (2016), Thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016, Quy định hoạt động thẻ ngân hàng 117 12 NHNN Việt Nam (2016), Thông tư 35/2016/TT-NHNN ngày 29/12/2016 Quy định bảo đảm an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng internet 13 Thống đốc NHNN Việt Nam (2014), Quyết định số 1490/QĐ-NHNN ngày 29/7/2014, Ban hành Chiến lược giám sát hệ thống toán Việt Nam giai đoạn 2014-2020 14 Thủ tướng Chính phủ (2007), Chỉ thị số 20/CT-TTg ngày 24/8/2007, việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước 15 Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015 16 Thủ tướng Chính phủ (2016), Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020 17 Http://sbv.gov.vn 18 Http://vi.wikipedia.org 118 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT “Quản lý Ngân hàng nhà nước dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên” - Kính chào Anh/Chị Hiện nay, Tơi tiến hành thực đề án “Quản lý Ngân hàng nhà nước dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên” Rất mong Anh/Chị dành thời gian trả lời thông tin phiếu điều tra Rất mong Anh/Chị dành thời gian trả lời thơng tin phiếu điều tra.Anh/Chị trả lời cách đánh dấu nhân (X) vào ô chọn.Tôi xin cam đoan thông tin mà Anh/Chị cung cấp sử dụng cho mục đích nghiên cứu.Rất mong hợp tác Anh/Chị Phần I: Thông tin liên quan đến việc sử dụng dịch vụ toán thẻ Anh/Chị sử dụng dịch vụ tốn thẻ (có thể chọn nhiều đáp án)  Rút tiền mặt  Chuyển khoản  Xem số dư tài khoản  Nhận lương  Thanh toán Anh/Chị biết đến dịch vụ toán thẻ qua nguồn thơng tin nào? (có thể chọn nhiều đáp án) Giới thiệu bạn bè/đồng nghiệp Tờ rơi ngân hàng Phương tiện truyền thông (báo, đài, tivi) Mạng Internet Nguồn khác (xin vui lòng ghi rõ)…………… Anh/Chị vui lịng cho biết ý kiến phát biểu cách đánh dấu nhân (X) vào ô lựa chọn tương ứng từ đến theo quy ước đây: 119 Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Khơng ý kiến Đồng ý Hồn tồn đồng ý Các phát biểu Yếu tố luật pháp Tôi sử dụng dịch vụ tốn thẻ Chính phủ có ban hành quy định cụ thể luật giao dịch, chữ ký điện tử để bảo vệ lợi ích người sử dụng Tơi sử dụng dịch vụ tốn thẻ Chính phủ có sách, quy định quyền nghĩa vụ bên tham gia rõ ràng Chính phủ ban hành hình phạt liên quan đến việc vi phạm dịch vụ toán thẻ Hạ tầng công nghệ Tôi tin tưởng vào hạ tầng công nghệ Việt Nam lĩnh vực tài ngân hàng Tơi tin tưởng vào cơng nghệ mà ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên sử dụng để phát triển dịch vụ tốn thẻ Tơi sử dụng dịch vụ tốn thẻ hệ thống máy chấp nhận toán thẻ lắp đặt nhiều nơi tạo tiện lợi tiêu dùng Nhận thức vai trị dịch vụ tốn thẻ Sử dụng dịch vụ toán thẻ mang lại tiện lợi cho Tôi cho sử dụng dịch vụ toán thẻ nơi cất giữ tiền an tồn Sự bảo mật thơng tin dịch vụ tốn thẻ khiến tơi an tâm sử dụng Tơi cho lối sống đại thể tơi dùng cac dịch vụ tốn thẻ Mức độ cảm nhận 120 Các phát biểu Mức độ cảm nhận Thói quen sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Tơi dùng tiền mặt tốn hóa đơn, chi tiêu Tơi thường chuyển khoản để tốn tiền tiền điện, nước, bảo hiểm, truyền hình, internet… Tơi có nhiều loại thẻ tốn Chính sách marketing Tơi muốn tốn dịch vụ tốn thẻ ngân hàng miễn phí mở thẻ, ngân hàng ln có sách hỗ trợ tư vấn sử dụng dịch vụ tốn thẻ Tơi có ý định toán dịch vụ toán thẻ phí trì thẻ (phí thường niên) ngân hàng hợp lý Nhân viên ngân hàng hướng dẫn tận tình khách hàng lần đầu sử dụng dịch vụ tốn thẻ Tiện ích dịch vụ toán thẻ Sử dụng dịch vụ toán thẻ mang lại thuận tiện nhận lương, toán hóa đơn tiền điện, nước, internet… Tơi sử dụng dịch vụ toán thẻ để gửi rút tiền Tơi muốn tốn dịch vụ tốn thẻ có nhiều ưu đãi toán thẻ (giảm giá, chiết khấu toán, bốc thăm trúng thưởng, nhận quà tặng ) Ý định sử dụng thẻ Tơi có ý định sử dụng dịch vụ toán thẻ nhiều so với việc sử dụng tiền mặt tương lai Tơi có ý định động viên người thân gia đình tốn dịch vụ toán thẻ thời gian tới Tơi có ý định giới thiệu cho bạn bè sử dụng dịch vụ toán thẻ thời gian tới 121 Anh/Chị có đóng góp để dịch vụ tốn thẻ ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Ngun hồn thiện hơn? Phần II Thông tin cá nhân Xin Anh/Chị cho biết thông tin cách đánh dấu (X) vào ô trống câu sau Giới tính Anh/Chị là:  Nam Nữ Độ tuổi Anh/ Chị là:  60 Trình độ học vấn Anh/Chị là: Trung học phổ thông Cao đẳng, trung cấp Đại học Sau đại học Khác Nghề nghiệp Anh/Chị là: Học sinh, sinh viên Cán công chức Nhân viên kinh doanh Hưu trí, nội trợ, thất nghiệp  Làm nghề tự Khác(vui lòng ghi rõ)……… Thu nhập hàng tháng Anh/Chị là: 5 triệu Xin chân thành cám ơn hợp tác quý Anh/Chị ... HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MINH HOÀN QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN... Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CỦA NHNN ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN 50 3.1 Thực trạng dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên ... tác quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 5 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CỦA NHNN ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA CÁC NHTM 1.1 Cơ sở lý luận quản lý