Báo cáo nhận thức VPbank cho vay mua oto v2

MỤC LỤC Danh mục viết tắt Danh mục hình Danh mục bảng LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Kết cấu, nội dung đề tài PHẦN 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ .3 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng VPBank 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.2 Sứ mệnh, tầm nhìn, chiến lược phương châm hoạt động 1.2 Giới thiệu VPBank PGD Kim Liên .4 1.2.1 Giới thiệu chung 1.2.2 Quá trình hình thành phát triển 1.2.3 Cơ cấu tổ chức VPBank PGD Kim Liên 1.2.4 Chức nhiệm vụ phòng ban PHẦN 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK PGD KIM LIÊN 12 2.1 Các hoạt động VPBank - chi nhánh thành phố Thanh Hóa 12 2.1.1 Hoạt động huy động vốn PGD Kim Liên 2013 -2015 13 2.1.2 Hoạt động sử dụng vốn 14 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – PGD Kim Liên 17 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank - PGD Kim Liên 17 2.2.2 Các gói vay ưu đãi mua xe Ơ tô 22 PHẦN 3: SO SÁNH THỰC TRẠNG CHO VAY MUA XE TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 24 3.1 Tình hình chung NHTM .24 3.2 Cho vay tiêu dùng số Ngân hàng Việt Nam 27 3.3 Cho vay mua Ơ tơ VPBank - PGD Kim Liên NHTM khác 28 PHẦN 4: NHỮNG VIỆC ĐÃ LÀM VÀ ĐƯỢC HỌC TẠI VPBANK - PGD KIM LIÊN 31 4.1 Những công việc làm 31 4.1.1 Bộ phận tham gia thực tập 31 4.1.2 Công việc thực tập học 31 4.1.3 Các công việc văn phòng PGD Kim Liên 33 4.2 Kinh nghiệm tự đúc kết cho thân .35 4.2.1 Tác phong làm việc .35 4.2.2 Kỹ giao tiếp làm việc nhóm 35 4.2.3 Kỹ nghiệp vụ ngân hàng cho vay mua ô tô .36 4.3 Cảm nhận thân công tác cho vay tiêu dùng mua tơ VPBank - Thanh Hóa 36 4.3.1 Những kết đạt .36 4.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 38 KẾT LUẬN 43 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 44 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ Nghĩa tiếng việt PGD Phòng giao dịch Phòng giao dịch BHTN Bảo hiểm thất nghiệp Bảo hiểm thất nghiệp BHXH Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm xã hội CP Cổ phần Cổ phần LĐ Lao động Lao động NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại TM Thương Mại Thương Mại HĐQT Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị ISO Intenational Organization for Tổ chức tiêu chuẩn hóa quốc tế Standardization NLĐ Người lao động Người lao động TGĐ Tổng giám đốc Tổng giám đốc DANH MỤC HÌNH DANH MỤC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, tự hóa thương mại mở cửa kinh tế Việt Nam thực với mục tiêu kinh tế thị trường tự đặc biệt kể từ gia nhập WTO TPP Điều làm thay đổi môi trường kinh doanh Việt Nam vừa thách thức vừa hội để doanh nghiệp phát triển Để tồn phát triển môi trường đầy thách thức vậy, địi hỏi doanh nghiệp phải tìm giải đắn để giúp cho doanh nghiệp minh tạo lợi cạnh tranh thị trường ngày cạnh tranh khốc liệt Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng tài chính, mà đối thủ cạnh tranh nước với lợi vốn, lợi quy mô lợi kinh nghiệm quản lý hoạt động thách thức vô to lớn ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần VPBank nói riêng Là ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, ngân hàng TMCP Đông Nam Á hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành tốt Việt Nam Chính việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết giai đoạn mà cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Tuy nhiên giai đoạn 2010-2015, tác động suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài tồn cầu, sách thắt chặt tín dụng Nhà Nước, điều làm cho hoạt động NHTM có VPBank gặp thử thách thực như: vấn đề khó khăn hoạt động huy động vốn, tỷ lệ nợ xấu gia tăng, tăng trưởng dư nợ khó khăn kiểm soát rủi ro… điều làm bộc lộ tồn chất lượng hoạt động VPBank nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh nói riêng chưa thực hiệu Tuy nhiên giai đoạn năm trở lại 2014 -2016 hoạt động tín dụng cho vay mua Ơ tô lại phát triển, nhu cầu lại xe Ơ tơ người dân ngày cao Đây giải pháp giúp Ngân hàng VPBank CN Thanh Hóa gia tăng việc cho vay tiêu dùng cá nhân giúp PGD Kim Liên tăng hiệu hoạt động kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng cấp thiết vấn đề trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á VPBank - PGD Kim Liên, với mong muốn hiểu sâu cơng tác tín dụng cho vay mua Ơ tơ, em chọn đề tài: “Nghiên cứu đánh giá cho vay mua Ơ tơ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á VPBank - PGD Kim Liên “ Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở khoa học việc cho vay tiêu dùng cho vay mua Ơ tơ - Tìm hiểu phương pháp cho vay tiêu dùng PGD Kim Liên - Đề giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng mua Ơ tơ PGD Kim Liên Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng mua Ô tô Ngân hàng VPBank - PGD Kim Liên Phạm vị nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng mua Ô tô Ngân hàng VPBank - PGD Kim Liên thuộc phạm vi thành phố Thanh Hóa Kết cấu, nội dung đề tài Kết cấu đề tài gồm Phần: Phần 1: Giới thiệu Ngân hàng VPBank - PGD Kim Liên Phần 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á VPBank - CN Thanh Hóa Phần 3: So sanh thực trạng cho vay mua xe Ơ tơ Ngân hàng thương mại Ở Việt Nam Hà Nội, ngày 02 tháng 05 năm 2016 Sinh viên PHẦN 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng VPBank 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Tên tiếng Việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Tên tiếng Anh: VIETNAM PROSPERITY JOINT STOCK COMMERCIAL BANK Tên viết tắt: VPBank Trụ sở chính: 72 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 043.9288869 Fax: 043.9288867 Email: customercare@vpb.com.vn Website: https://www.vpbank.com.vn Sogan: "Hành động ước mơ" Logo ngân hàng: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) thành lập ngày 12/8/1993 Sau gần 23 năm hoạt động, VPBank phát triển mạng lưới lên 210 điểm giao dịch với đội ngũ 12.400 cán nhân viên Tính đến hết quý I/2016, vốn điều lệ VPBank tăng lên mức 9.181 tỷ đồng Là thành viên nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank bước khẳng định uy tín ngân hàng động, có lực tài ổn định có trách nhiệm với cộng đồng VPBank nỗ lực tăng trưởng hữu phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng hệ thống tảng để phục vụ tăng trưởng, chủ động theo dõi hội thị trường 1.1.2 Sứ mệnh, tầm nhìn, chiến lược phương châm hoạt động Sứ mệnh: VPBank đặt mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam, cung cấp đầy đủ đa dạng sản phẩm dịch vụ tài cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp lớn, tối ưu hóa lợi ích cho đối tượng khách hàng cổ đông, đảm bảo phát triển bền vững, đóng góp tích cực vào phát triển chung kinh tế xã hội Tầm nhìn: Tăng trưởng hữu liệt, tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân SME, đồng thời khai thác hội phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn tín dụng tiêu dùng Xây dựng hệ thống tảng vững tổ chức, nhân sự, công nghệ, vận hành Chiến lược phát triển: VPBank triển khai chiến lược tăng trưởng liệt giai đoạn 2017 - 2020 với hỗ trợ công ty tư vấn hàng đầu giới McKinsey Xây dựng phát triển VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam chiến lược phát triển cốt lõi VPBank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, VPBank tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ VPBank thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu lực tài đối tượng phân khúc khách hàng Giá trị cốt lõi  Khách hàng trọng tâm;  Hiệu quả;  Tham vọng;  Phát triển người;  Tin cậy;  Tạo khác biệt 1.2 Giới thiệu VPBank PGD Kim Liên Hình 1.1: VPBank PGD Kim Liên (Nguồn: Tác giả chụp)     PGD Kim Liên thành lập ngày 29/11/2010 Với địa tại: 61, Xã Đàn, Phường Phương Liên, Quận Đống Đa, Hà Nội Điện thoại: (84-4) 35 771 881 Sau năm thành lập, PGD Kim Liên có 43 cán nhân viên phục vụ gần 6.000 Khách hàng cá nhân doanh nghiệp địa phương  Sản phẩm PGD Kim Liên cung cấp tất sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp chương trình huy động tiết kiệm, khuyến mại khác Ngân hàng - Huy động vốn (nhận tiền gửi khách hàng) VNĐ, ngoại tệ - vàng Sử dụng vốn ( cung cấp tín dụng, hùn vốn, liên doanh) VNĐ - ngoại tệ Các dịch vụ trung gian (thực tốn ngồi nước, thực dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối chuyển tiền nhanh qua ngân hàng - Kinh doanh ngoại tệ - Phát hành tốn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ  Mục tiêu chiến lược cạnh tranh: - Luôn trân trọng khách hàng - Hiểu nhu cầu khách hàng để tư vấn sản phẩm dịch vụ đáp ứng tốt - mong đợi khách hàng Tập trung nguồn lực để phục vụ khách hàng, thể hành - động cụ thể xây dựng sách Đối với khách hàng: lợi ích khách hàng hết; Đối với nhân viên: xây dựng văn hóa doanh nghiệp hiệu quả, quan tâm đến lợi ích người lao động  Cơ cấu tổ chức VPBank PGD Kim Liên Hình 1.2: Cơ cấu tổ chức PGD Kim Liên Giám đốc Phịng dịch vụ KH Kiểm sốt viên Giao dịch viên Phịng KD Hành tổng hợp Ngân quỹ Doanh nghiệp Cá nhân (Nguồn: Phịng hành chính) 1.3 Giới thiệu q trình thực tập tơi Thị phần cho vay mua Ơ tơ 2015 11.8 17.15 18.37 12.61 31.97 Seabank BIDV Vietinbank Vietcombank 8.1 Techcombank Khác (Nguồn: Phòng kinh doanh) Qua biểu đồ thấy rõ ràng NHTM có sản phẩm cho vay mua Ơ to BIDV chiếm thị phần lớn với 37.97% tiếpđến Vietcombank với 18.37% thị phần, sau đến VPBank với 17.15% thị phần, sau ngân hàng Vietinbank Techcombank với 12.61 % 8.1%, ngân hàng khác chiếm tỷ trọng 11.8% Ta thấy BIDV chiếm tỷ trọng cao gói sản phẩm cho vay BIDV với lãi suất ưu đãi 7%, giá trị cho vay lên tới 100%, lợi lớn khiến BIDV chiếm phần cao phân khúc cho vay tiêu dùng mua Ơ tơ địa bàn Thanh Hóa 27 PHẦN 4: NHỮNG VIỆC ĐÃ LÀM VÀ ĐƯỢC HỌC TẠI PGD KIM LIÊN 4.1 Những công việc làm 4.1.1 Bộ phận tham gia thực tập Phịng tín dụng khách hàng cá nhân phận mà em thực tập, người hướng dẫn thự tập anh Trần Xuân Anh phụ trách mảng khách hàng cá nhân PGD Kim Liên Các nhiệm vụ phịng khách hàng cá nhân bao gồm tìm kiếm, chăm sóc khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn:      Vay sửa nhà, mua nhà Vay mua ô tô Vay du học Vay tiêu dùng khác Cho vay thấu chi Được bảo hướng dẫn tận tình cùa anh chị phòng khách hàng cá nhân em hiểu cách thức vận hành hoạt động phòng khách hàng cá nhân Các thủ tục giấy tờ liên quan đến việc cho vay cá nhân để tiêu dùng 4.1.2 Công việc thực tập học Học tìm hiểu cá sản phẩm cho vay tiêu dùng PGD Kim Liên điều kiện áp dụng cho vay vơi đối tượng: Cho vay dành cho Giáo viên Cho vay mua, xây, sửa chữa nhà - SeAHome Thấu chi tài khoản cá nhân – SeAFast Cho vay mua ôtô - SeACar Cho vay tiêu dùng – SeABuy Cho vay cầm cố giấy tờ có giá Cho vay khuyến học - SeAStudy Kiểm tra hồ sơ cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng VPBank PGD Kim Liên Hồ sơ bao gồm: Hợp đồng mua bán ô tô CMND hộ chiếu; Sổ hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú khách hàng 28 Giấy tờ chứng minh khả tài khách hàng Giấy tờ tài sản bảo đảm: Bất động sản, máy móc thiết bị nhà xưởng Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank Tìm hiểu đối tượng cho vay tiêu dùng, cho vay mua Ô to điều kiện để cho vay mua Oto PGD Kim Liên, bao gồm: Khách hàng phải có mở tài khoản tốn VPBank Khách hàng có độ tuổi thời điểm kết thúc thời hạn cho vay không 60 tuổi nam 55 tuổi nữ; Có hộ thường trú sổ tạm trú (đã đăng ký từ 01 năm trở lên) nơi vay Sử dụng vốn vay để tốn tiền mua xe tơ với mục đích tiêu dùng Có vốn tự có tham gia vào phương án mua ô tô tối thiểu 30% Có nguồn thu nhập từ lương ổn định Tài sản bảo đảm khoản vay xe tô mua từ vốn vay ngân hàng Trực tiếp nhân viên tín dụng thẩm định giá trị tài sản vay doanh nghiệp, cụ thể doanh nghiệp tư nhân Hiền Hòa, chuyên sản xuất thức ăn chăn ni địa bàn tình Thanh hóa: Hình 4.1: Kho DNTN Hiền Hòa Kiểm tra trạng kho hàng Lập biên trạng kho hàng Lập biên trạng máy móc doanh nghiệp Số lượng hàng hóa kho đế thời điểm kiểm kê 29 Chụp ảnh toàn kho hàng từ bên ngoài, bên kho hàng Yêu cầu thủ kho ký xác nhận tình trạng kho hàng số lượng kho hàng Lập phiếu bản, lưu phòng kinh doanh cá nhân, gửi cho phịng kế tốn, 01 gửi thủ kho ký xác nhận đóng dấu chức danh 4.1.3 Các cơng việc văn phịng PGD Kim Liên a Photo tài liệu, biểu mục dùng hoạt động huy động vốn cá nhân doanh nghiệp  Mô tả: Trước giao photo chứng từ, kiểm tra kỹ chứng từ, phân loại để vào túi ClearBag riêng biệt loại Sau tơi xác định chứng từ cần photo có mặt, cần photo Có cách để photo:  Đặt chứng từ vào ngăn nằm nắp máy photo (lưu ý phải gỡ hết kim bấm), chỉnh cho chứng từ ngắn sau chọn hình khổ giấy cần photo (A4), chọn mặt hay hai mặt Sau nhấn nút “Start”  Mở nắp máy photo, đặt úp mặt chứng từ cần photo tiếp xúc với mặt kính, đóng nắp máy Sau đó, chọn khổ giấy, chọn mặt hay hai mặt nhấn “Start” Nếu chọn hai mặt sau máy quét mặt trước, mở nắp, úp mặt lại, nhấn “Start” lần hai  Kinh nghiệm: Biết cách sử dụng máy photo Richo với chức in từ hệ thống máy tính kết nối phịng Đơi máy xảy trục trặc (kẹt giấy, làm nhàu nát chứng từ…) nên chứng từ giấy mỏng khơng nên chọn cách photo thứ mà nên chọn cách thứ hai để an toàn Khi photo nhiều chứng từ dễ bị nhầm lẫn nên cần ý xếp rõ ràng cẩn thận để tránh sai sót (có thể lật úp chứng từ photo rồi) b Sử dụng máy Scan gửi văn bảo  Mô tả: đặt cần Scan lên máy scan, sau dùng cách: 30 Mở chương trình “Máy Scan” máy vi tính lên Nhân trực tiếp nút Scan máy máy Scan Quay ngược lật úp mặt chứng từ vào khay, xếp cho ngắn Nhấn nút “Scan” hình vi tính, lưu file scan  Kinh nghiệm: Biết sử dụng máy scan Lưu ý cần để chứng từ thẳng (canh sát lề trái lề phải) để scan lên chứng từ đẹp Đôi chứng từ bị máy scan vào làm nhàu nát phải tắt nguồn máy ngay, nhẹ nhàng cẩn thận kéo chứng từ sau vuốt cho chứng từ thẳng photo lại trước scan tiếp tục Đối với chứng từ giấy mỏng ta nên photo trước scan để tránh làm rách chứng từ quan trọng c Sử dụng máy Fax  Mô tả: Đặt chứng nằm ngang, ngửa mặt chữ cần fax lên Sau đó, nhấn số điện thoại cơng ty cần fax nhấn “Start” Đợi đến nghe tín hiệu phát từ máy chứng từ fax thành  Kinh nghiệm: Cũng photo scan fax cần ý để chứng từ bàn Nên kiểm tra số fax cẩn thận trước fax để tránh nhầm với số điện thoại Mỗi fax chứng từ cần phải in “Report” để dễ dàng việc theo dõi quản lý chứng từ fax 4.2 Kinh nghiệm tự đúc kết cho thân 31 Khoảng thời gian bảy tuần thực tập phịng tín dụng Ngân hàng VPBank PGD Kim Liên, trải nghiệm cần thiết vô quý báu thân sinh viên trường tơi Đó hội để tơi học hỏi, trau dồi nhiều điều bổ ích cho thân nghiệp vụ tín dụng cho tiêu dùng nói riêng giao dịch khác ngân hàng nói chung Điều mà trước ngồi ghế nhà trường chưa biết đến Đồng thời môi trường công sở “lớp học” bồi dưỡng cho kĩ mềm mà không lý thuyết hay sách dậy dỗ Cụ thể sau: 4.2.1.Tác phong làm việc Tác phong làm việc giấc yếu tố quan trọng thể tính chun nghiệp cơng việc người lao động Tuy sinh viên thực tập đề cao tuân thủ làm việc quy định khác doanh nghiệp trang phục, thái độ Tôn trọng nội quy nơi làm việc cách để tơi hịa nhập nhanh chóng vào văn hóa cơng sở ngân hàng để lại ấn tượng tốt đẹp mắt doanh nghiệp Tuy nhiên bên cạnh tơi khơng thể tránh hạn chế gặp phải tham gia làm việ Đó hạn chế kỹ làm việc, kỹ giao tiếp vơi khách hàng, kiến thức chuyên môn thực tế 4.2.2 Kỹ giao tiếp làm việc nhóm Hịa đồng, lịch giao tiếp với anh chị ngân hàng cách để giữ mối quan hệ tốt đẹp Có tạo khơng khí làm việc cởi mở, hợp tác hiệu Tinh thần cầu tiến, thái độ khiêm tốn giúp nhận dạy tận tình nhân viên trước giàu kinh nghiệm cho thân thực tế Hơn hết, việc tạo lập trì cho thân mối quan hệ xã hội tốt đẹp, bền vững “tài sản” quý giá tương lai Giao tiếp bên ngồi: Thơng qua việc trực tiếp tiếp xúc với khách hàng bảo tận tình anh chị chi nhánh, đúc kết nhiều kinh nghiệp giao tiếp với khách hàng: 32 Giao dịch viên đại diện cho hình ảnh ngân hàng Do vậy, thái độ niềm nở, nhiệt tình, tác phong chuyên nghiệp điều bắt buộc phải có q trình làm việc với khách hàng Đặc biệt, khách hàng khó tính, tơi phải cố gắng ý thức vai trị nhằm để lại ấn tƣợng tốt tâm trí khách hàng Các khách hàng đến giao dịch thƣờng xuyên nên ghi nhớ tên họ, tên công ty, loại giao dịch họ thƣờng sử dụng để quy trình phục vụ diễn nhanh chóng hiệu Hơn nữa, điều nhỏ mang đến hài lịng lớn cho khách hàng họ cảm thấy quan tâm chăm sóc tận tình 4.2.3 Kỹ nghiệp vụ ngân hàng cho vay mua ô tô Nắm vững kiến thức chuyên ngành điều vô quan trọng chuyên viên tín dụng để giải cơng việc sn sẻ Chính thế, tơi ln nhắc nhở thân phải tập trung, ý quan sát nhằm học hỏi, trau dồi thật nhiều kiến thức làm tảng cho cơng việc tương lai Ln đặt tinh thần trách nhiệm cao, cẩn thận thao tác phải đảm bảo nhanh nhẹn, khơng làm chậm trễ q trình thực công việc 4.3 Cảm nhận thân công tác cho vay tiêu dùng mua ô tơ VPBank - Thanh Hóa 4.3.1 Những kết đạt Sự giảm sút doanh số dư nợ TDTD tổng doanh số tổng dư nợ CN góp phần làm giảm thu nhập hoạt động tín dụng nói riêng tồn hoạt động nói chung CN Sự sụt giảm doanh số cho vay tiêu dùng phần thị trường chung kinh tế Việt Nam Thế Giới giai đoạn 2013 -2015 ảm đạm, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗi, nhiều doanh nghiệp đến đóng cửa tín dụng đen nợ khó địi tăng nhanh chóng Điều làm cho ngân hàng nói chung PGD Kim Liên nói riêng ln thận trọng việc cho vay tiêu dùng Nợ hạn từ hoạt động tín dụng CN phần lớn từ cho vay doanh nghiệp, dễ dàng nhận thấy hoạt động TDTD CN giai 33 đoạn hướng tới an toàn, chủ giải ngân khách hàng cá nhân doanh nghiệp chứng tỏ khả tài a Góp phần nâng cao khả cạnh tranh CN thị trường: Thứ nhất, thơng qua việc phát triển loại hình TDTD mà CN góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm Điều mặt giúp cho CN giảm thiểu rủi ro tập trung phát triển số sản phẩm định Mặt khác, với việc phát triển loại hình dịch vụ mà CN tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua sản phẩm hỗ trợ TDTD mà CN cung cấp cho khách hàng như: dịch vụ toán thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng gia Thứ hai, việc phát triển loại hình TDTD giúp CN đáp ứng ngày nhiều nhu cầu khách hàng, từ tạo điều kiện cho CN thiết lập mối quan hệ với khách hàng Khách hàng CN không giới hạn phận dân cư phân bố nơi CN làm việc mà mở rộng địa bàn khác Nhờ vậy, phạm vi địa bàn hoạt động CN ngày mở rộng Và đó, uy tín ngân hàng ngày nâng cao, làm tăng khả cạnh tranh CN thị trường Qua việc phân tích cho thấy, việc mở rộng TDTD tạo điều kiện cho CN mở rộng quy mơ, phạm vi hoạt động Ngồi cịn giúp CN phát huy mạnh thơng qua việc khai thác tiềm loại hình TDTD Rõ ràng, việc phát triển loại hình tín dụng góp phần làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường b Góp phần nâng cao bước trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán ngân hàng Hiện nay, hầu hết ngân hàng đánh giá mảng cho vay tiêu dùng dân cư thị trường tiềm năng, tương lai, loại hình tín dụng đóng vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng Nếu trước kia, khách hàng chủ yếu NHTM doanh nghiệp, phận lớn dân cư với nhu cầu đa dạng cung cấp số sản phẩm, nay, NHTM hướng tới người tiêu dùng nhiều cách cung cấp sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng họ Người tiêu dùng khơng cịn phân vân việc lựa chọn sản phẩm mà ngân 34 hàng cung cấp, họ phân vân lựa chọn ngân hàng mà sử dụng sản phẩm Rõ ràng có cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại Chính lẽ đó, ngân hàng muốn thu hút khách hàng khơng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà cịn phải nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán nhân viên ngân hàng 4.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục nguyên nhân a Một số hạn chế cần khắc phục Thứ nhất: PGD Kim Liên đơn vị có số vốn dư thừa lớn Qua bảng phân tích tình hình huy động sử dụng vốn CN thấy rằng, CN chưa có cân đối tốt huy động sử dụng vốn Điều thể tính hiệu cơng tác đầu tư cho vay kinh tế CN chưa tương xứng với tiềm lực Trong địa bàn họa động CN khu vực đông dân cư, nhu cầu tiêu dùng lớn.Trong thời gian tới đây, CN cần có biện pháp nhằm sử dụng có hiệu nguồn vốn Thứ hai: công tác tiếp thị CN chưa coi trọng Với mạng lưới CN cấp II phòng giao dịch phân bố nơi đông dân cư, nơi có số lượng người tiêu dùng dồi dào, nhu cầu đa dạng mảnh đất tiềm cho TDTD cho vay mua Ơ tơ phát triển Thế nhưng, số lượng khách hàng đến với CN hạn chế, phần khách hàng chưa biết phổ biến thơng tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Phần lớn, khách hàng có nhu cầu thưởng tự tìm đến với ngân hàng Thực tế, CN xúc tiến hoạt động tuyên truyền, quảng cáo thực cơng tác tiếp thị CN cịn chưa có chiều sâu, chưa sâu vào nghiên cứu phân loại khách hàng để có sở cho việc định chiến lược kinh doanh dài hạn tương lai Thứ ba: Quy trình thủ tục cho vay cịn rườm rà, phức tạp Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng đến ngân hàng để gặp gỡ cán tín dụng tiến hành lập hồ sơ vay vốn Quá trình lập hồ sơ tốn 35 thời gian cho khách hàng khách hàng phải có xác nhận quan mà cơng tác cần có xác nhận quyền địa phương quyền sở hữu nhà hay quyền sử dụng đất Sau hồ sơ hoàn thành, cán tín dụng tiến hành thẩm định Do số lượng khách hàng đông, đồng thời phải đảm bảo tính chân thực xác từ thơng tin mà khách hàng cung cấp, q trình thẩm định diễ tốn thời gian công sức cán tín dụng Tất điều làm cho doanh số cho vay tiêu dùng PGD Kim Liên chưa cao so với số CN cổ phần khác chủ yếu hoạt động marketing ngân hàng, hình thức định vị thị trường CN chưa đủ mạnh để lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng Về nợ hạn PGD Kim Liên khơng thể thu hồi điều xuất phát từ CN khách hàng: Về phía PGD Kim Liên: Có thể nhân viên tín dụng chưa đủ trình độ để phân tích khách hàng khả trả nợ khách hàng Bên cạnh nguồn thu khách hàng khó kiểm sốt, số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng CN lớn Nhân viên tín dụng có thơng tin khách hàng Khách hàng nợ q hạn đơn đốc nhắc nhở Do nợ hạn CN tồn đọng Về phía người vay: Khách hàng khơng trả nợ cho CN nhiều nguyên nhân khác - Có thể họ kinh doanh thua lỗ, khơng có nguồn trả nợ cho ngân hàng - Có thể họ có khả trả nợ cho CN họ chần chừ khơng hồn nghĩa vụ tốn cho CN với hy vọng sử dụng lâu vốn ngân hàng Thứ tư: Hoạt động kinh doanh ngoại hối nhiều hạn chế Vài năm trở trước, hoạt động kinh doanh ngoại hối, vàng, chứng khoán thường góp phần làm nên lợi nhuận Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, gần thu thập hoạt động kinh doanh ngoại hối sụt giảm nhiều ngân hàng, có PGD Kim Liên, thu thập hoạt động kinh doanh ngoại hối giảm liên tục từ 2013 đến 2015 Đây vấn đề cần ý PGD Kim Liên 36 b Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân khách quan: Yếu tố pháp luật: Mức thu nhập ổn định thu nhập thông tin quan trọng trình đánh giá khả trả nợ khách hàng Tại Việt Nam,đối với Phần trình cho vay tín chấp, khách hàng khơng làm việc khu vực nhà nước dù có thu nhập cao khơng coi ổn định Vì vậy, có nhiều Phần trình cho vay đưa cho vay tín chấp cho đối tượng quốc doanh chưa thực mà dừng lại cho vay cán công nhân viên Yếu tố văn hóa – xã hội: Đây yếu tố có tác động mạnh đến hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt hoạt động TDTD Quy mô hoạt động TDTD CN chưa cao bắt nguồn từ thói quen, tâm lý người tiêu dùng Ví dụ như, cho vay mua nhà chấp, chưa đến 20% tín dụng nhà cấp qua khu vực CN thức phủ Yếu tố kinh tế: Như biết, môi trường kinh tế xã hội gây ảnh hưởng đinh tới hoạt động ngân hàng, thể qua tiêu nhu tốc độ tăng trưởng kinh tế,tỷ lệ lạm phát Yếu tố cạnh tranh: Sự cạnh tranh CN gay gắt Không đối mặt với CN nước mà CN CN nước Việt Nam với tiềm lực mạnh vượt trội hẳn so với NHTM nước Nếu TDTD hình thức tín dụng giai đoạn phát triển ban đầu nước ta, CN nước ngồi, hình thức phổ biến phát triển cách đa dạng Nguyên nhân phía CN VPBank -Thanh Hóa Thứ nhất: Hoạt động TDTD CN chưa thực quan tâm trọng mức Hiện nay, hầu hết CN đánh giá mảng cho vay tiêu dùng dân cư thị trường đầy tiềm chưa trọng khai thác Điều xuất phát từ đặc điểm khoản TDTD quy mô hợp đồng nhỏ 37 Doanh số cho vay tiêu dùng PGD Kim Liên chưa cao so với số CN cổ phần khác chủ yếu hoạt động marketing CN, hình thức định vị thị trường CN chưa đủ mạnh để lôi kéo khách hàng đến với CN Hiện PGD Kim Liên công tác tiếp thị cịn chưa có chiều sâu, chưa thực sâu vào nghiên cứu phân loại thị trường, phân loại khách hàng Mà thực việc làm cần thiết nhằm nắm bắt kịp thời nhu cầu đối tượng khách hàng, đặc biệt người tiêu dùng Thứ hai: Quy trình thủ tục vay vốn cịn rườm rà, phức tạp gây tâm lý e ngại cho khách hàng Khác với người nước hoạt động toán qua ngân hàng Tại Việt Nam, người dân chưa quen thuộc với ngân hàng, họ khơng thích lệ thuộc vào CN người Việt Nam có tư tưởng dựa vào gia đình, bạn bè người thân nhiều Họ cảm thấy tin tưởng dễ dàng việc vay mượn Chính hồ sơ chuẩn bị theo điều kiện mà khiến cho khách hàng tốn nhiều thời gian gây tâm lý e ngại cho khách hàng Tại CN, quy trình thủ tục cho vay phức tạp, gây trở ngại cho khách hàng đến vay vốn ngân hàng Nếu thủ tục đơn giản thông thống làm giảm tâm lý e ngại khách hàng Nhờ đó, CN thu hút ngày nhiều khách hàng Thứ ba: Công nghệ CN chưa đáp ứng nhu cầu Không riêng CN mà phần lớn NHTM nước, việc ứng dụng cơng nghệ quản lý tín dụng nói chung TDTD nói riêng cịn nhiều hạn chế Ví dụ như:việc phát hành sử dụng thẻ NHTM nước ta chưa đồng Hầu CN phát hành loại thể riêng sử dụng máy hệ thống CN Chính điều gây khó khăn bất tiện cho khách hàng Trong quản lý tín dụng nói chung TDTD nói riêng, việc theo dõi, lưu trữ nợ thơng tin khách hàng cịn chưa thuận tiện gây khó khăn cho CN việc đánh giá phân loại khách hàng 38 Trong điều kiện môi trường cạnh tranh nay, công nghệ yếu tố tăng mạnh cạnh tranh cho ngân hàng Do vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động, CN cần coi trọng việc cơng nghệ hóa, đại hóa Thứ tư: Trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Cán nhân viên CN mặt ngân hàng Một đội ngũ cán nhân viên nhiệt tình, có trình độ chun mơn tốt góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tại CN , có lớp học ngắn ngày bồi dưỡng nghiệp vụ, phổ biến chủ trương, sách thông tin thị trường Thế đội ngũ cán mỏng, tuổi đời trẻ nên cịn thiếu kinh nghiệm trình độ hiểu biết sâu ngành CN nên hạn chế việc triển khai nhiệm vụ 39 KẾT LUẬN Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu cải thiện đời sống người dân ngày tăng lên Cùng với mở rộng hội nhập kinh tế đem lại nhiều hội thách thức Ngân hàng Đê tồn phát triển địi hỏi Ngân hàng phai tìm hướng chiến lược sáng suốt nắm bắt xu hướng tiêu dùng người dân Có thể khẳng định tương lai khơng tín dụng cá nhân nói chung cho vay mua tơ loại hình tín dụng chủ đạo việc phát triển dịch vụ ngân hàng Đặc biệt điều kiện nước ta, nước đông dân số kinh tế phát triển, điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng cá nhân Phòng gia dịch PGD Kim Liên với mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, cho vay dịch vụ thực biện pháp tăng cường hồn thiện cơng tác đầu tư đẩy mạnh q trình phát triển hội nhập, với giúp đỡ tổ chức, ngân hàng VPBank đặc biệt nỗ lực không ngừng cán công nhân viên toàn chi nhánh suốt thời gian qua, hoạt động đầu tư phát triển nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung phát triển liên tục đạt thành tựu to lớn Sự phát triến PGD Kim Liên đóng góp phần vào lớn mạnh hệ thống ngân hàng VPBank phát triển toàn kinh tế thời kỳ hội nhập Tuy nhiên PGD Kim Liên cịn có nhiều khó khăn địi hỏi phải có thay đổi sách phương thức hoạt động kinh doanh 40 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đại học kinh tế quốc dân, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2004 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2004 Học viện Ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, năm 2003 Báo cáo thường niên VPBank năm 2012 – 2015 Bản tin VPBank 2015 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng, tài liệu tập huấn nghiệp vụ NH TMCP VPBank – Thanh Hóa năm 2013, 2014, 2015 CÁC WEBSITE THAM KHẢO Saga.com.vn Vneconomy.vn www.VPBank com.vn www.diendandoanhnghiep.com 41 ... siêu sang - Cho vay kinh doanh chứng khoán - Cho vay tiêu dùng khác Trong đó, ta chia thành nhóm sản phẩm chính, là: Cho vay mua, sửa chữa nhà; Cho vay mua ô tô; Cho vay du học; Cho vay tiêu dùng... 2015 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động PGD Kim Liên 2015 ) Bảng 2.4: Tỷ trọng sản phẩm cho vay PGD Kim Liên 2013 -2015 Chỉ tiêu Cho vay mua, sửa nhà Cho vay mua ô tô Cho vay du học Cho vay tiêu dùng... Phòng kinh doanh) Hình 2.2: Biểu đồ tỷ trọng cho vay mua Ơ tơ q -2016 15 Q1 /2016 14.56% 20.43% Cho vay mua, sửa nhà Cho vay mua ô tô Cho vay du học Cho vay tiêu dùng khác 3.81% 61.21% (Nguồn: Phịng