4. Kết cấu, nội dung đề tài
3.2. Cho vay tiêu dùng của một số Ngân hàng tại Việt Nam
Năm 2015, trong khi các ngân hàng, cuộc cạnh tranh cũng đã gay gắt hơn, các ngân hàng, công ty tài chính thi nhau “tung” sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, Công ty Tài chính Home Credit đang cho vay trả góp hàng điện tử, điện máy với những kỳ hạn trên 12 tháng hoặc từ 6 triệu đồng trở lên sẽ có quà tặng; đối với vay trả góp xe máy kỳ hạn trên 15 tháng cũng có nhiều chính sách hấp dẫn tại điểm bán liên kết với Home Credit.
a. VPBank : Cho vay tiêu dùng có tài sản thế chấp (vay mua nhà, mu axe ô tô,
xe máy), VPBank cho vay mua nhà, mua xe với lãi suất 1%/năm; Tienphong Bank áp dụng lãi suất tiêu dùng 7,7%/năm cố định trong 18 tháng; ABBank dành 2.500 tỷ đồng cho vay tiêu dùng đến hết năm 2015. Còn các nhu cầu khác thì các ngân hàng chưa có sản phẩm cho vay.
Cho vay tiêu dùng hiện nay được chia ra làm mảng tín chấp và có tài sản đảm bảo. Trong khi vay vốn có tài sản thế chấp sẽ được hưởng lãi suất thấp hơn, vay không có tài sản đảm bảo lãi suất cao hơn và được cho là tương xứng với rủi ro của hình thức cho vay này.
Người vay trả góp mua xe máy tại các điểm bán liên kết với Home Credit không giới hạn loại xe, với mức giá từ 12,8 – 80 triệu đồng có các kỳ hạn 18, 21, 24 tháng đều có cơ hội nhận 3 kỳ thanh toán vốn gốc và lãi khi trả nợ đúng hạn. Với những kỳ hạn này sau khi được tặng 3 kỳ thanh toán lãi vay thực trả chỉ còn khoảng 26%/năm theo dư nợ ban đầu.
b. VietinBank: VietinBank vay tiêu dùng cá nhân - Vay lên tới 300 triệu. Lãi
suất ưu đãi từ 5%/tháng. Vay tín chấp theo lương không cần tài sản đảm bảo, không cần thế chấp.
c. VietcomBank: Giá trị khoản vay lên đến 70% giá trị tài sản bảo đảm. Thời
gian hoàn trả khoản vay lên đến 10 năm. Kèm điều kiện là: cá nhân không quá 60 tuổi có nhu cầu vay vốn để xây sửa nhà
Có thu nhập hàng tháng từ 05 triệu đồng trở lên hoặc từ 10 triệu đồng trở lên nếu cả vợ/chồng cùng cam kết trả nợ
Có tài sản bảo đảm là Bất động sản của người vay hoặc của bố mẹ người vay hoặc Tài sản hình thành từ vốn vay
3.3. Cho vay mua Ô tô tại PGD Kim Liên và các NHTM khác
Bảng 3.1: Các điều kiện cho vay mua Ô tô tại các NHTM
Khách hàng Điều kiện vay TS đảm bảo Mức cho vay
Lãi suất/
năm Thời hạn
VPBank 20-55 tuổi Xe Ô to, BĐS 75% 7.70% 10 năm
Vietinbank Có HK, tuổi 22-
50 Xe Ô tô, BĐS 80% 7% 5 năm
Techcombank Tuổi 22-60 Xe Ô tô, BĐS 80% 7.99% 7 năm
BIDV <60 tuổi, Xe Ô tô,BĐS 100% 7% 7 năm
Vietcombank Thu nhập 8tr/th Xe Ô to, BĐS 70% 7.80% 10 năm
(Nguồn: Phòng kinh doanh)
Hình 3.1: Biểu đồ mức cho vay mua Ô tô của các NHTM năm 2015
Seabank Vietinbank Techcombank BIDV Vietcombank 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 75% 80% 80% 100% 70%
(Nguồn: Phòng kinh doanh)
Qua bảng và hình trên ta thấy nếu xét theo mức cho vay tối đa theo giá trị định giá tài sản đảm bảo thì BIDV là chiếm ưu thế nhất khi cho khách hàng được vay tối đa lên tới 100% giá trị định giá tài sản đảm bảo là Ô tô của mình đang vay mua. Tiếp đến là Vietinbank và Techcombank với 80%, đứng thứ 4 là VPBank với 75% và cuối cùng là Vietcombank với 70%. Ta thấy nếu qua chỉ tiêu này thì PGD Kim Liên không có được lợi thế, tuy nhiên còn có nhiều chỉ tiêu khác chúng ta cần xem xét.
Hình 3.2: Biểu đồ lãi suất cho vay Ô tô của NHTM năm 2015
Seabank Vietinbank Techcombank BIDV Vietcombank 6.40% 6.60% 6.80% 7.00% 7.20% 7.40% 7.60% 7.80% 8.00% 7.70% 7.00% 7.99% 7.00% 7.80%
Lãi suất cho vay năm 2015
(Nguồn: Phòng kinh doanh)
Qua biểu biểu đồ trên ta thấy nếu xét theo chỉ tiêu lãi suất cho vay thì hai ngân hàng BIDV và Vietinbank có lợi thế nhất với lãi suất cho vay 7%/năm, tiếp theo là VPBank với 7.7%/ năm và tiếp theo là Vietcombank với 7.8% và cuối cùng là Techcombank với 7.99%/ năm. Đây là một trong các chỉ tiêu quan trọng để khách hàng lựa chọn sẽ vay tiền mua Ô tô ở NH nào, do đó nếu chỉ tiêu này thấp thì sẽ thu hút được nhiều KH có nhu cầu vay mua Ô tô.
Hình 3.3: Biểu đồ thời gian cho vay mua Ô tô NHTM năm 2015(ĐV: năm)
Seabank Vietinbank Techcombank BIDV Vietcombank
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 10 5 7 7 10
(Nguồn: Phòng kinh doanh)
Nếu xét theo chỉ tiêu thời gian cho vay thì PGD Kim Liên và Vietcombank có lợi thế hàng đầu với thời gian cho vay là 10 năm tiếp theo là Techcombank và BIDV với thời gian là 7 năm cuối cùng là Vietinbank với thời gian cho vay là 5 năm.
Hình 3.4: Biểu đồ thị phần cho vay mua Ô tô của các NHTM tại Thanh Hóa năm 2015(ĐV: %)
17.15 12.61 8.1 31.97 18.37 11.8
Thị phần cho vay mua Ô tô 2015
Seabank Vietinbank Techcombank BIDV Vietcombank Khác
(Nguồn: Phòng kinh doanh)
Qua biểu đồ trên thấy rõ ràng là trong các NHTM có sản phẩm cho vay mua Ô to thì BIDV chiếm thị phần lớn nhất với 37.97% tiếpđến là Vietcombank với 18.37% thị phần, sau đó mới đến VPBank với 17.15% thị phần, sau đó lần lượt là các ngân hàng Vietinbank và Techcombank với lần lượt 12.61 % và 8.1%, các ngân hàng khác chiếm tỷ trọng 11.8%. Ta thấy BIDV chiếm tỷ trọng cao nhất là do các gói sản phẩm cho vay của BIDV với lãi suất ưu đãi 7%, và giá trị cho vay lên tới 100%, đây là lợi thế rất lớn khiến BIDV chiếm được thì phần cao trong phân khúc cho vay tiêu dùng mua Ô tô tại địa bàn tp Thanh Hóa.
PHẦN 4: NHỮNG VIỆC ĐÃ LÀM VÀ ĐƯỢC HỌC TẠI PGD KIM LIÊN 4.1. Những công việc đã được làm
4.1.1. Bộ phận được tham gia thực tập
Phòng tín dụng khách hàng cá nhân là bộ phận mà em được thực tập, người hướng dẫn thự tập là anh Trần Xuân Anh phụ trách mảng khách hàng cá nhân của PGD Kim Liên.
Các nhiệm vụ chính của phòng khách hàng cá nhân bao gồm tìm kiếm, chăm sóc khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn:
Vay sửa nhà, mua nhà
Vay mua ô tô
Vay du học
Vay tiêu dùng khác
Cho vay thấu chi.
Được sự chỉ bảo và hướng dẫn tận tình cùa các anh chị trong phòng khách hàng cá nhân em đã hiểu được các cách thức vận hành và hoạt động của phòng khách hàng cá nhân. Các thủ tục giấy tờ liên quan đến việc cho vay cá nhân để tiêu dùng.
4.1.2. Công việc thực tập và được học
Học và tìm hiểu cá sản phẩm cho vay tiêu dùng của PGD Kim Liên và các điều kiện áp dụng cho vay vơi các đối tượng:
1. Cho vay dành cho Giáo viên
2. Cho vay mua, xây, sửa chữa nhà ở - SeAHome 3. Thấu chi tài khoản cá nhân – SeAFast
4. Cho vay mua ôtô - SeACar 5. Cho vay tiêu dùng – SeABuy 6. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 7. Cho vay khuyến học - SeAStudy
Kiểm tra hồ sơ cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng VPBank PGD Kim Liên. Hồ sơ bao gồm:
1. Hợp đồng mua bán ô tô.
2. CMND hoặc hộ chiếu; Sổ hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú của khách hàng 28
3. Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính của khách hàng
4. Giấy tờ về tài sản bảo đảm: Bất động sản, máy móc thiết bị nhà xưởng 5. Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank .
Tìm hiểu được các đối tượng nào được cho vay tiêu dùng, cho vay mua Ô to và các điều kiện để được cho vay mua Oto tại PGD Kim Liên, bao gồm:
1. Khách hàng phải có hoặc mở tài khoản thanh toán tại VPBank
2. Khách hàng có độ tuổi tại thời điểm kết thúc thời hạn cho vay không quá 60 tuổi đối với nam và 55 tuổi đối với nữ;
3. Có hộ khẩu thường trú hoặc sổ tạm trú (đã được đăng ký từ 01 năm trở lên) tại nơi vay
4. Sử dụng vốn vay để thanh toán tiền mua xe ô tô với mục đích tiêu dùng. 5. Có vốn tự có tham gia vào phương án mua ô tô tối thiểu 30%
6. Có nguồn thu nhập từ lương ổn định.
7. Tài sản bảo đảm khoản vay có thể là chính xe ô tô được mua từ vốn vay ngân hàng
Trực tiếp cùng nhân viên tín dụng đi thẩm định giá trị tài sản để cho vay doanh nghiệp, cụ thể là doanh nghiệp tư nhân Hiền Hòa, chuyên sản xuất thức ăn chăn nuôi trên địa bàn tình Thanh hóa:
Hình 4.1: Kho của DNTN Hiền Hòa
1. Kiểm tra hiện trạng kho hàng. 2. Lập biên bản hiện trạng kho hàng.
3. Lập biên bản về hiện trạng máy móc trong doanh nghiệp. 4. Số lượng hàng hóa trong kho đế thời điểm kiểm kê.
5. Chụp ảnh toàn bộ kho hàng từ bên ngoài, bên trong kho hàng.
6. Yêu cầu thủ kho ký xác nhận về tình trạng kho hàng và số lượng kho hàng.
7. Lập mỗi phiếu 3 bản, lưu 1 bản phòng kinh doanh cá nhân, 1 bản gửi cho phòng kế toán, 01 bản gửi thủ kho ký xác nhận đóng dấu chức danh.
4.1.3. Các công việc văn phòng tại PGD Kim Liên
a. Photo tài liệu, biểu mục dùng các hoạt động huy động vốn của cá nhân và
doanh nghiệp Mô tả:
Trước khi được giao photo chứng từ, tôi kiểm tra kỹ chứng từ, phân loại để vào các túi ClearBag riêng biệt đối với từng loại. Sau đó tôi xác định chứng từ cần photo có mấy mặt, cần photo bao nhiêu bản. Có 2 cách để photo:
Đặt chứng từ vào ngăn nằm trên nắp máy photo (lưu ý phải gỡ hết kim bấm), chỉnh cho chứng từ ngay ngắn sau đó chọn trên màn hình khổ giấy cần photo (A4), chọn một mặt hay hai mặt. Sau đó nhấn nút “Start”.
Mở nắp máy photo, đặt úp mặt chứng từ cần photo tiếp xúc với mặt kính, đóng nắp máy. Sau đó, chọn khổ giấy, chọn một mặt hay hai mặt rồi nhấn “Start”. Nếu chọn hai mặt thì sau khi máy đã quét mặt trước, mở nắp, úp mặt kia lại, nhấn “Start” lần hai. Kinh nghiệm:
Biết cách sử dụng máy photo Richo với chức năng in từ cả hệ thống máy tính được kết nối trong phòng. Đôi khi máy cũng xảy ra trục trặc (kẹt giấy, làm nhàu nát chứng từ…) nên đối với những chứng từ là giấy mỏng thì không nên chọn cách photo thứ nhất mà nên chọn cách thứ hai để an toàn hơn.
Khi photo nhiều chứng từ sẽ dễ bị nhầm lẫn nên cần chú ý sắp xếp rõ ràng cẩn thận để tránh sai sót (có thể lật úp những chứng từ đã photo rồi).
b. Sử dụng máy Scan gửi văn bảo.
Mô tả: đặt bản cần Scan lên máy scan, sau đó có thể dùng một trong 2 cách: 30
Mở chương trình “Máy Scan” trên máy vi tính lên.
Nhân trực tiếp nút Scan trên máy và máy sẽ Scan ngay lập tức.
Quay ngược và lật úp mặt chứng từ vào khay, sắp xếp cho ngay ngắn. Nhấn nút “Scan” trên màn hình vi tính, lưu file đã scan.
Kinh nghiệm: Biết sử dụng máy scan.
Lưu ý cần để chứng từ thẳng (canh sát lề trái hoặc lề phải) để scan lên chứng từ sẽ đẹp hơn.
Đôi khi chứng từ bị máy scan cuốn vào làm nhàu nát thì phải tắt nguồn của máy ngay, nhẹ nhàng cẩn thận kéo chứng từ ra sau đó vuốt cho chứng từ thẳng hoặc photo lại trước khi scan tiếp tục.
Đối với những chứng từ là giấy mỏng thì ta cũng nên photo ra trước rồi mới scan để tránh làm rách chứng từ quan trọng.
c. Sử dụng máy Fax
Mô tả:
Đặt chứng nằm ngang, ngửa mặt chữ cần fax lên trên. Sau đó, nhấn số điện thoại của công ty cần fax rồi nhấn “Start”. Đợi đến khi nghe tín hiệu phát ra từ máy thì chứng từ đó đã fax thành
Kinh nghiệm:
Cũng như photo và scan thì khi fax cũng cần chú ý để chứng từ ngay bàn. Nên kiểm tra số fax cẩn thận trước khi fax để tránh nhầm với số điện thoại
Mỗi khi fax chứng từ cần phải in “Report” ra để dễ dàng trong việc theo dõi và quản lý những chứng từ đã được fax đi.
4.2. Kinh nghiệm tự đúc kết cho bản thân
Khoảng thời gian bảy tuần thực tập tại phòng tín dụng của Ngân hàng VPBank PGD Kim Liên, là một trải nghiệm cần thiết và vô cùng quý báu đối với bản thân mỗi sinh viên sắp ra trường như tôi. Đó là cơ hội để tôi học hỏi, trau dồi nhiều điều bổ ích cho bản thân về nghiệp vụ tín dụng cho tiêu dùng nói riêng và các giao dịch khác của ngân hàng nói chung. Điều mà trước đây khi ngồi ghế nhà trường tôi chưa được biết đến. Đồng thời môi trường công sở cũng là một “lớp học” đã bồi dưỡng cho tôi những kĩ năng mềm mà không lý thuyết hay sách vở dậy dỗ. Cụ thể như sau:
4.2.1.Tác phong làm việc
Tác phong làm việc đúng giờ giấc là một trong những yếu tố quan trọng thể hiện tính chuyên nghiệp trong công việc của người lao động. Tuy chỉ là sinh viên thực tập nhưng tôi luôn đề cao và tuân thủ giờ làm việc cũng như những quy định khác của doanh nghiệp như trang phục, thái độ.
Tôn trọng nội quy nơi làm việc cũng là cách để tôi hòa nhập nhanh chóng vào văn hóa công sở tại ngân hàng và để lại ấn tượng tốt đẹp trong mắt doanh nghiệp. Tuy nhiên bên cạnh đó tôi cũng không thể tránh được những hạn chế gặp phải khi tham gia làm việ. Đó là những hạn chế về kỹ năng làm việc, kỹ năng giao tiếp vơi khách hàng, các kiến thức chuyên môn thực tế.
4.2.2. Kỹ năng giao tiếp và làm việc nhóm
Hòa đồng, lịch sự trong giao tiếp với các anh chị ở ngân hàng là một cách để giữ mối quan hệ tốt đẹp. Có như vậy thì mới tạo được không khí làm việc cởi mở, hợp tác và hiệu quả.
Tinh thần cầu tiến, thái độ khiêm tốn giúp tôi nhận được sự chỉ dạy tận tình của những nhân viên đi trước giàu kinh nghiệm cho bản thân về thực tế.
Hơn hết, việc tạo lập và duy trì cho bản thân những mối quan hệ xã hội tốt đẹp, bền vững sẽ là một “tài sản” quý giá trong tương lai.
Giao tiếp bên ngoài: Thông qua việc được trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và
sự chỉ bảo tận tình của các anh chị tại chi nhánh, tôi đã đúc kết được nhiều kinh nghiệp về giao tiếp với khách hàng:
Giao dịch viên là đại diện cho hình ảnh của ngân hàng. Do vậy, thái độ niềm nở, nhiệt tình, tác phong chuyên nghiệp là những điều bắt buộc phải có trong quá trình làm việc với khách hàng. Đặc biệt, đối với những khách hàng khó tính, tôi càng phải cố gắng ý thức vai trò của mình nhằm để lại ấn tƣợng tốt nhất trong tâm trí khách hàng.
Các khách hàng đến giao dịch thƣờng xuyên thì nên ghi nhớ tên của họ, tên công ty, các loại giao dịch họ thƣờng sử dụng để quy trình phục vụ diễn ra nhanh chóng và hiệu quả. Hơn nữa, điều này tuy nhỏ nhưng mang đến sự hài lòng rất lớn cho khách hàng vì họ cảm thấy được quan tâm và chăm sóc tận tình.
4.2.3. Kỹ năng nghiệp vụ về ngân hàng và cho vay mua ô tô
Nắm vững các kiến thức chuyên ngành là điều vô cùng quan trọng đối với một chuyên viên tín dụng để có thể giải quyết công việc suôn sẻ. Chính vì thế, tôi luôn nhắc nhở bản thân phải tập trung, chú ý quan sát nhằm học hỏi, trau dồi thật nhiều kiến thức làm nền tảng cho công việc tương lai.
Luôn đặt mình trong tinh thần trách nhiệm cao, cẩn thận trong thao tác nhưng phải đảm bảo nhanh nhẹn, không làm chậm trễ quá trình thực hiện công việc.
4.3. Cảm nhận của bản thân về công tác cho vay tiêu dùng và mua ô tô tạiVPBank - Thanh Hóa VPBank - Thanh Hóa
4.3.1 Những kết quả đạt được