Báo cáo nhận thức VPbank cho vay mua oto v1

MỤC LỤC Danh mục viết tắt Danh mục hình Danh mục bảng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ Nghĩa tiếng việt PGD Phòng giao dịch Phòng giao dịch BHTN Bảo hiểm thất nghiệp Bảo hiểm thất nghiệp BHXH Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm xã hội CP Cổ phần Cổ phần LĐ Lao động Lao động NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại TM Thương Mại Thương Mại HĐQT Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị ISO Intenational Organization for Tổ chức tiêu chuẩn hóa quốc tế Standardization NLĐ Người lao động Người lao động TGĐ Tổng giám đốc Tổng giám đốc DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Khai trương Seabank chi nhánh Thanh Hóa Hình 1.2: Cơ cấu tổ chức Seabank Thanh Hóa .6 Hình 2.1: Biểu đồ cho vay tín dụng theo sản phẩm 20 Hình 2.2: Biểu đồ tỷ trọng cho vay mua Ơ tơ q -2016 22 Hình 2.5: Biểu đồ thu nhập nghành 2015 .24 Hình 3.1: Biểu đồ mức cho vay mua Ơ tơ NHTM năm 2015 29 Hình 3.2: Biểu đồ lãi suất cho vay Ô tô NHTM năm 2015 30 Hình 3.3: Biểu đồ thời gian cho vay mua Ơ tơ NHTM năm 2015 31 Hình 3.3: Biểu đồ thị phần cho vay mua Ơ tơ NHTM năm 2015 32 Hình 4.1: Kho DNTN Hiền Hòa 33 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Huy động vốn qua năm 13 Bảng 2.2: Bảng tình hình dư nợ 2013-2015 16 Bảng 2.3: Bảng doanh số cho vay tín dụng 2013 -2015 19 Bảng 2.4: Tỷ trọng sản phẩm cho vay Seabank Thanh Hóa 2013 -2015 20 Bảng 2.5: Tỷ trọng vay mua ô tô quý /2016 21 Bảng 2.6: Hạn mức thời gian cho vay mua ô tô .23 Bảng 3.1: Các điều kiện cho vay mua Ơ tơ NHTM 29 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, tự hóa thương mại mở cửa kinh tế Việt Nam thực với mục tiêu kinh tế thị trường tự đặc biệt kể từ gia nhập WTO TPP Điều làm thay đổi môi trường kinh doanh Việt Nam vừa thách thức vừa hội để doanh nghiệp phát triển Để tồn phát triển môi trường đầy thách thức vậy, đòi hỏi doanh nghiệp phải tìm giải đắn để giúp cho doanh nghiệp minh tạo lợi cạnh tranh thị trường ngày cạnh tranh khốc liệt Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng tài chính, mà đối thủ cạnh tranh nước với lợi vốn, lợi quy mô lợi kinh nghiệm quản lý hoạt động thách thức vô to lớn ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Seabank nói riêng Là ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, ngân hàng TMCP Đông Nam Á hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành tốt Việt Nam Chính việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết giai đoạn mà cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Tuy nhiên giai đoạn 2010-2015, tác động suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài tồn cầu, sách thắt chặt tín dụng Nhà Nước, điều làm cho hoạt động NHTM có SeABank gặp thử thách thực như: vấn đề khó khăn hoạt động huy động vốn, tỷ lệ nợ xấu gia tăng, tăng trưởng dư nợ khó khăn kiểm soát rủi ro… điều làm bộc lộ tồn chất lượng hoạt động SeABank nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh nói riêng chưa thực hiệu Tuy nhiên giai đoạn năm trở lại 2014 -2016 hoạt động tín dụng cho vay mua Ô tô lại phát triển, nhu cầu lại xe Ơ tơ người dân ngày cao Đây giải pháp giúp Ngân hàng SeaBank CN Thanh Hóa gia tăng việc cho vay tiêu dùng cá nhân giúp chi nhánh Thanh Hóa tăng hiệu hoạt động kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng cấp thiết vấn đề trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - chi nhánh Thanh Hóa, với mong muốn hiểu sâu cơng tác tín dụng cho vay mua Ô tô, em chọn đề tài: “Nghiên cứu đánh giá cho vay mua Ơ tơ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - chi nhánh Thanh Hóa “ Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở khoa học việc cho vay tiêu dùng cho vay mua Ơ tơ - Tìm hiểu phương pháp cho vay tiêu dùng CN Thanh Hóa - Đề giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng mua Ơ tơ CN Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng mua Ơ tơ Ngân hàng Seabank - CN Thanh Hóa Phạm vị nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng mua Ơ tơ Ngân hàng Seabank - CN Thanh Hóa thuộc phạm vi thành phố Thanh Hóa Kết cấu, nội dung đề tài Kết cấu đề tài gồm Phần: Phần 1: Giới thiệu Ngân hàng TMCP SeaBank - CN Thanh Hóa Phần 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Seabank - CN Thanh Hóa Phần 3: So sanh thực trạng cho vay mua xe Ơ tơ Ngân hàng thương mại Ở Việt Nam Hà Nội, ngày 02 tháng 05 năm 2016 Sinh viên PHẦN 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SEABANK CHI NHÁNH THANH HÓA 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Seabank 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Tên tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Tên tiếng Anh: Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt: SeABank Trụ sở chính: Số 25 Trần Hưng Đạo , Quận Hồn Kiếm, TP Hà Nội Điện thoại: 043.9448688 – Fax: 043.9448689 Website: www.seabank.com.vn Email: seabank@seabank.com.vn Được thành lập từ năm 1994, SeABank ngân hàng TMCP đời sớm nằm Top 10 ngân hàng TMCP lớn Việt Nam Hiện SeABank có vốn điều lệ 5.335 tỷ đồng, 07 ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn Việt Nam, đối tác chiến lược nước ngồi Societe Generale sở hữu 20% cổ phần Các tiêu tài khác: tổng tài sản đạt 55.695 tỷ đồng (tăng 182% so với 2009), tổng huy động đạt 39.867 tỷ đồng (tăng 162% so với 2009), tổng dư nợ cho vay tổ chức kinh tế cá nhân đạt 20.417 tỷ đồng (tăng 214% so với 2009) tỷ lệ nợ xấu chiếm 1,82% tổng dư nợ Doanh thu phí dịch vụ năm 2010 SeABank đạt 102,5 tỷ đồng (tăng 180% so với 2009) Năm 2010 SeABank hồn thành việc chuyển đổi mơ hình tổ chức tất điểm giao dịch toàn quốc theo mơ hình ngân hàng bán lẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế từ hệ thống nội – ngoại thất, đội ngũ nhân sự, quy trình tác nghiệp… Ngồi ra, SeABank khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa & nhỏ Tính đến thời điểm tại, SeABank có 1.533 CBNV 104 điểm giao dịch (tăng 145% so với 2009) gần 104.000 khách hàng toàn quốc 1.1.2 Sứ mệnh, tầm nhìn, chiến lược phương châm hoạt động Sứ mệnh: SeABank đặt mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam, cung cấp đầy đủ đa dạng sản phẩm dịch vụ tài cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp lớn, tối ưu hóa lợi ích cho đối tượng khách hàng cổ đông, đảm bảo phát triển bền vững, đóng góp tích cực vào phát triển chung kinh tế xã hội Tầm nhìn: Phát triển ngân hàng theo mơ hình ngân hàng bán lẻ bước hướng tới trở thành tập đồn ngân hàng - tài đa năng, đại, bật chất lượng sản phẩm dịch vụ uy tín thương hiệu Chiến lược phát triển: Xây dựng phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam chiến lược phát triển cốt lõi SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ SeABank thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu lực tài đối tượng phân khúc khách hàng Phương châm hoạt động: Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu bền vững đóng góp vào phồn thịnh kinh tế xã hội đất nước 1.2 Giới thiệu chi nhánh Seabank Thanh Hóa 1.2.1 Giới thiệu chung Tên tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeaBank chi nhánh Thanh Hóa Địa chỉ: Số 10 Lê Lợi, phường Điện Biên, Thành phố Thanh Hóa Điện thoại: 037 385 7575– Fax: 037 385 3336 Website: www.seabank.com.vn Email: seabankth@seabank.com.vn 1.2.2 Quá trình hình thành phát triển Ngày 29 tháng 11 năm 2010 Tp.Thanh Hóa SeABank thức khai trương Chi nhánh Thanh Hóa địa số 10 Đại lộ Lê Lợi, Phường Điện Biên, Tp.Thanh Hóa, chi nhánh thứ 25, đồng thời điểm giao dịch thứ 100 SeABank toàn quốc Hình 1.1: Khai trương Seabank chi nhánh Thanh Hóa (Nguồn, website: seabank.com.vn) Chi nhánh Thanh Hóa thành lập ngày 29/11/2010 Sau năm thành lập, chi nhánh Thanh Hóa có PGD trực thuộc với 43 cán nhân viên phục vụ gần 6.000 Khách hàng cá nhân doanh nghiệp địa phương Đặc biệt, SeABank Thanh Hoá vừa ký hợp đồng tài trợ 200 tỷ đồng đầu tư dự án khu công nghiệp Tây Bắc Ga giai đoạn với Công ty Cổ phần Kiến trúc Phục Hưng Chi nhánh Thanh Hóa PGD Trần Khát Chân cung cấp tất sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp chương trình huy động tiết kiệm, khuyến mại khác Ngân hàng Nội thất không gian điểm giao dịch đáp ứng yếu tố thân thiện, tiện lợi, đem lại cho khách hàng trải nghiệm giao dịch ngân hàng đại, giúp khách hàng thuận tiện dễ dàng việc giao dịch 1.2.3 Cơ cấu tổ chức SeaBank CN Thanh Hóa Giám Giám đốc đốc chi chi nhánh nhánh Phó Phó giám giám đốc đốc chi chi nhánh nhánh Phịng Phịng hành hành Phó Phó giám giám đốc đốc chi chi nhánh nhánh Phịng Phịng KH KH Doanh Doanh nghiệp nghiệp chính Phịng Phòng KH KH cá cá nhân nhân PGD PGD trưc trưc thuộc thuộc Phịng Phịng kế kế tốn tốn Phịng Phòng kế kế hoạch hoạch kho kho quỹ quỹ Kiểm Kiểm sốt sốt Hình 1.2: Cơ cấu tổ chức Seabank Thanh Hóa (Nguồn: Phịng hành chính) 1.2.4 Chức nhiệm vụ phòng ban a Phòng kinh doanh: Đối tượng phục vụ: Là khách hàng doanh nghiệp có tiềm lực mạnh, có tiềm sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, ưu tiên tập trung vào đối tượng khách hàng lớn như: Tổng công ty, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Chức năng, nhiệm vụ chung: Phịng kinh chịu trách nhiệm tổ chức thực hoạt động tiếp thị, cung cấp sản phẩm dịch vụ Seabank theo hướng trọn gói phù hợp cho khách hàng Là đầu mối tiếp xúc, tìm hiểu giải đáp nhu cầu tài khách hàng, điều phối hoạt động cho phận hộ trợ Nghiên cứu xem xét thẩm định trình cấp có thẩm quyền định cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng với điều kiện lãi suất, tài sản đảm bảo, cấu trúc khoản vay b Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: 10  Mô tả: Trước giao photo chứng từ, kiểm tra kỹ chứng từ, phân loại để vào túi ClearBag riêng biệt loại Sau tơi xác định chứng từ cần photo có mặt, cần photo Có cách để photo:  Đặt chứng từ vào ngăn nằm nắp máy photo (lưu ý phải gỡ hết kim bấm), chỉnh cho chứng từ ngắn sau chọn hình khổ giấy cần photo (A4), chọn mặt hay hai mặt Sau nhấn nút “Start”  Mở nắp máy photo, đặt úp mặt chứng từ cần photo tiếp xúc với mặt kính, đóng nắp máy Sau đó, chọn khổ giấy, chọn mặt hay hai mặt nhấn “Start” Nếu chọn hai mặt sau máy quét mặt trước, mở nắp, úp mặt lại, nhấn “Start” lần hai  Kinh nghiệm: Biết cách sử dụng máy photo Richo với chức in từ hệ thống máy tính kết nối phịng Đơi máy xảy trục trặc (kẹt giấy, làm nhàu nát chứng từ…) nên chứng từ giấy mỏng khơng nên chọn cách photo thứ mà nên chọn cách thứ hai để an toàn Khi photo nhiều chứng từ dễ bị nhầm lẫn nên cần ý xếp rõ ràng cẩn thận để tránh sai sót (có thể lật úp chứng từ photo rồi) b Sử dụng máy Scan gửi văn bảo  Mô tả: đặt cần Scan lên máy scan, sau dùng cách: Mở chương trình “Máy Scan” máy vi tính lên 38 Nhân trực tiếp nút Scan máy máy Scan Quay ngược lật úp mặt chứng từ vào khay, xếp cho ngắn Nhấn nút “Scan” hình vi tính, lưu file scan  Kinh nghiệm: Biết sử dụng máy scan Lưu ý cần để chứng từ thẳng (canh sát lề trái lề phải) để scan lên chứng từ đẹp Đôi chứng từ bị máy scan vào làm nhàu nát phải tắt nguồn máy ngay, nhẹ nhàng cẩn thận kéo chứng từ sau vuốt cho chứng từ thẳng photo lại trước scan tiếp tục Đối với chứng từ giấy mỏng ta nên photo trước scan để tránh làm rách chứng từ quan trọng c Sử dụng máy Fax  Mô tả: Đặt chứng nằm ngang, ngửa mặt chữ cần fax lên Sau đó, nhấn số điện thoại công ty cần fax nhấn “Start” Đợi đến nghe tín hiệu phát từ máy chứng từ fax thành  Kinh nghiệm: Cũng photo scan fax cần ý để chứng từ bàn Nên kiểm tra số fax cẩn thận trước fax để tránh nhầm với số điện thoại Mỗi fax chứng từ cần phải in “Report” để dễ dàng việc theo dõi quản lý chứng từ fax 39 4.2 Kinh nghiệm tự đúc kết cho thân Khoảng thời gian bảy tuần thực tập phịng tín dụng Ngân hàng SeaBank chi nhánh Thanh Hóa, trải nghiệm cần thiết vô quý báu thân sinh viên trường Đó hội để tơi học hỏi, trau dồi nhiều điều bổ ích cho thân nghiệp vụ tín dụng cho tiêu dùng nói riêng giao dịch khác ngân hàng nói chung Điều mà trước ngồi ghế nhà trường chưa biết đến Đồng thời môi trường công sở “lớp học” bồi dưỡng cho kĩ mềm mà không lý thuyết hay sách dậy dỗ Cụ thể sau: 4.2.1.Tác phong làm việc Tác phong làm việc giấc yếu tố quan trọng thể tính chun nghiệp cơng việc người lao động Tuy sinh viên thực tập đề cao tuân thủ làm việc quy định khác doanh nghiệp trang phục, thái độ Tôn trọng nội quy nơi làm việc cách để tơi hịa nhập nhanh chóng vào văn hóa cơng sở ngân hàng để lại ấn tượng tốt đẹp mắt doanh nghiệp Tuy nhiên bên cạnh tơi khơng thể tránh hạn chế gặp phải tham gia làm việ Đó hạn chế kỹ làm việc, kỹ giao tiếp vơi khách hàng, kiến thức chuyên môn thực tế 4.2.2 Kỹ giao tiếp làm việc nhóm Hịa đồng, lịch giao tiếp với anh chị ngân hàng cách để giữ mối quan hệ tốt đẹp Có tạo khơng khí làm việc cởi mở, hợp tác hiệu 40 Tinh thần cầu tiến, thái độ khiêm tốn giúp nhận dạy tận tình nhân viên trước giàu kinh nghiệm cho thân thực tế Hơn hết, việc tạo lập trì cho thân mối quan hệ xã hội tốt đẹp, bền vững “tài sản” quý giá tương lai Giao tiếp bên ngồi: Thơng qua việc trực tiếp tiếp xúc với khách hàng bảo tận tình anh chị chi nhánh, đúc kết nhiều kinh nghiệp giao tiếp với khách hàng: Giao dịch viên đại diện cho hình ảnh ngân hàng Do vậy, thái độ niềm nở, nhiệt tình, tác phong chuyên nghiệp điều bắt buộc phải có q trình làm việc với khách hàng Đặc biệt, khách hàng khó tính, tơi phải cố gắng ý thức vai trị nhằm để lại ấn tƣợng tốt tâm trí khách hàng Các khách hàng đến giao dịch thƣờng xuyên nên ghi nhớ tên họ, tên công ty, loại giao dịch họ thƣờng sử dụng để quy trình phục vụ diễn nhanh chóng hiệu Hơn nữa, điều nhỏ mang đến hài lòng lớn cho khách hàng họ cảm thấy quan tâm chăm sóc tận tình 4.2.3 Kỹ nghiệp vụ ngân hàng cho vay mua ô tô Nắm vững kiến thức chuyên ngành điều vô quan trọng chun viên tín dụng để giải cơng việc sn sẻ Chính thế, tơi ln nhắc nhở thân phải tập trung, ý quan sát nhằm học hỏi, trau dồi thật nhiều kiến thức làm tảng cho công việc tương lai Luôn đặt tinh thần trách nhiệm cao, cẩn thận thao tác phải đảm bảo nhanh nhẹn, không làm chậm trễ q trình thực cơng việc 41 4.3 Cảm nhận thân công tác cho vay tiêu dùng mua tơ Seabank- Thanh Hóa 4.3.1 Những kết đạt Sự giảm sút doanh số dư nợ TDTD tổng doanh số tổng dư nợ CN góp phần làm giảm thu nhập hoạt động tín dụng nói riêng tồn hoạt động nói chung CN Sự sụt giảm doanh số cho vay tiêu dùng phần thị trường chung kinh tế Việt Nam Thế Giới giai đoạn 2013 -2015 ảm đạm, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗi, nhiều doanh nghiệp đến đóng cửa tín dụng đen nợ khó địi tăng nhanh chóng Điều làm cho ngân hàng nói chung CN Thanh Hóa nói riêng ln thận trọng việc cho vay tiêu dùng Nợ hạn từ hoạt động tín dụng CN phần lớn từ cho vay doanh nghiệp, dễ dàng nhận thấy hoạt động TDTD CN giai đoạn hướng tới an toàn, chủ giải ngân khách hàng cá nhân doanh nghiệp chứng tỏ khả tài a Góp phần nâng cao khả cạnh tranh CN thị trường: Thứ nhất, thơng qua việc phát triển loại hình TDTD mà CN góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm Điều mặt giúp cho CN giảm thiểu rủi ro tập trung phát triển số sản phẩm định Mặt khác, với việc phát triển loại hình dịch vụ mà CN tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thơng qua sản phẩm hỗ trợ TDTD mà CN cung cấp cho khách hàng như: dịch vụ tốn thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng gia Thứ hai, việc phát triển loại hình TDTD giúp CN đáp ứng ngày nhiều nhu cầu khách hàng, từ tạo điều kiện cho CN thiết lập mối quan hệ với khách hàng Khách hàng CN không giới hạn phận dân cư phân bố nơi CN làm việc mà mở rộng địa bàn khác Nhờ vậy, phạm vi địa bàn hoạt động CN ngày mở rộng Và đó, uy tín ngân hàng ngày nâng cao, làm tăng khả cạnh tranh CN thị trường 42 Qua việc phân tích cho thấy, việc mở rộng TDTD tạo điều kiện cho CN mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động Ngồi cịn giúp CN phát huy mạnh thơng qua việc khai thác tiềm loại hình TDTD Rõ ràng, việc phát triển loại hình tín dụng góp phần làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường b Góp phần nâng cao bước trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán ngân hàng Hiện nay, hầu hết ngân hàng đánh giá mảng cho vay tiêu dùng dân cư thị trường tiềm năng, tương lai, loại hình tín dụng đóng vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng Nếu trước kia, khách hàng chủ yếu NHTM doanh nghiệp, phận lớn dân cư với nhu cầu đa dạng cung cấp số sản phẩm, nay, NHTM hướng tới người tiêu dùng nhiều cách cung cấp sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng họ Người tiêu dùng khơng cịn phân vân việc lựa chọn sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, họ phân vân lựa chọn ngân hàng mà sử dụng sản phẩm Rõ ràng có cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại Chính lẽ đó, ngân hàng muốn thu hút khách hàng khơng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà phải nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán nhân viên ngân hàng 4.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục nguyên nhân a Một số hạn chế cần khắc phục Thứ nhất: Seabank Thanh Hóa đơn vị có số vốn dư thừa lớn Qua bảng phân tích tình hình huy động sử dụng vốn CN thấy rằng, CN chưa có cân đối tốt huy động sử dụng vốn Điều thể tính hiệu công tác đầu tư cho vay kinh tế CN chưa tương xứng với tiềm lực Trong địa bàn họa động CN khu vực đông dân cư, nhu cầu tiêu dùng lớn.Trong thời gian tới đây, CN cần có biện pháp nhằm sử dụng có hiệu nguồn vốn 43 Thứ hai: cơng tác tiếp thị CN chưa coi trọng Với mạng lưới CN cấp II phòng giao dịch phân bố nơi đơng dân cư, nơi có số lượng người tiêu dùng dồi dào, nhu cầu đa dạng mảnh đất tiềm cho TDTD cho vay mua Ơ tơ phát triển Thế nhưng, số lượng khách hàng đến với CN hạn chế, phần khách hàng chưa biết phổ biến thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Phần lớn, khách hàng có nhu cầu thưởng tự tìm đến với ngân hàng Thực tế, CN xúc tiến hoạt động tuyên truyền, quảng cáo thực công tác tiếp thị CN cịn chưa có chiều sâu, chưa sâu vào nghiên cứu phân loại khách hàng để có sở cho việc định chiến lược kinh doanh dài hạn tương lai Thứ ba: Quy trình thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng đến ngân hàng để gặp gỡ cán tín dụng tiến hành lập hồ sơ vay vốn Quá trình lập hồ sơ tốn thời gian cho khách hàng khách hàng phải có xác nhận quan mà cơng tác cần có xác nhận quyền địa phương quyền sở hữu nhà hay quyền sử dụng đất Sau hồ sơ hồn thành, cán tín dụng tiến hành thẩm định Do số lượng khách hàng đông, đồng thời phải đảm bảo tính chân thực xác từ thơng tin mà khách hàng cung cấp, trình thẩm định diễ tốn thời gian cơng sức cán tín dụng Tất điều làm cho doanh số cho vay tiêu dùng CN Thanh Hóa chưa cao so với số CN cổ phần khác chủ yếu hoạt động marketing ngân hàng, hình thức định vị thị trường CN chưa đủ mạnh để lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng Về nợ q hạn CN Thanh Hóa khơng thể thu hồi điều xuất phát từ CN khách hàng: 44 Về phía CN Thanh Hóa: Có thể nhân viên tín dụng chưa đủ trình độ để phân tích khách hàng khả trả nợ khách hàng Bên cạnh nguồn thu khách hàng khó kiểm sốt, số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng CN lớn Nhân viên tín dụng có thơng tin khách hàng Khách hàng nợ q hạn đôn đốc nhắc nhở Do nợ hạn CN cịn tồn đọng Về phía người vay: Khách hàng khơng trả nợ cho CN nhiều nguyên nhân khác - Có thể họ kinh doanh thua lỗ, khơng có nguồn trả nợ cho ngân hàng - Có thể họ có khả trả nợ cho CN họ chần chừ khơng hồn nghĩa vụ toán cho CN với hy vọng sử dụng lâu vốn ngân hàng Thứ tư: Hoạt động kinh doanh ngoại hối nhiều hạn chế Vài năm trở trước, hoạt động kinh doanh ngoại hối, vàng, chứng khốn thường góp phần làm nên lợi nhuận Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, gần thu thập hoạt động kinh doanh ngoại hối sụt giảm nhiều ngân hàng, có Seabank Thanh Hóa, thu thập hoạt động kinh doanh ngoại hối giảm liên tục từ 2013 đến 2015 Đây vấn đề cần ý Seabank Thanh Hóa b Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân khách quan: Yếu tố pháp luật: Mức thu nhập ổn định thu nhập thông tin quan trọng trình đánh giá khả trả nợ khách hàng Tại Việt Nam,đối với Phần trình cho vay tín chấp, khách hàng khơng làm việc khu vực nhà nước dù có thu nhập cao không coi ổn định Vì vậy, có nhiều Phần trình cho vay đưa cho vay tín chấp cho đối tượng quốc doanh chưa thực mà dừng lại cho vay cán cơng nhân viên 45 Yếu tố văn hóa – xã hội: Đây yếu tố có tác động mạnh đến hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt hoạt động TDTD Quy mô hoạt động TDTD CN chưa cao bắt nguồn từ thói quen, tâm lý người tiêu dùng Ví dụ như, cho vay mua nhà chấp, chưa đến 20% tín dụng nhà cấp qua khu vực CN thức phủ Yếu tố kinh tế: Như biết, môi trường kinh tế xã hội gây ảnh hưởng đinh tới hoạt động ngân hàng, thể qua tiêu nhu tốc độ tăng trưởng kinh tế,tỷ lệ lạm phát Yếu tố cạnh tranh: Sự cạnh tranh CN gay gắt Không đối mặt với CN nước mà CN CN nước Việt Nam với tiềm lực mạnh vượt trội hẳn so với NHTM nước Nếu TDTD hình thức tín dụng giai đoạn phát triển ban đầu nước ta, CN nước ngồi, hình thức phổ biến phát triển cách đa dạng Nguyên nhân phía CN Seabank -Thanh Hóa Thứ nhất: Hoạt động TDTD CN chưa thực quan tâm trọng mức Hiện nay, hầu hết CN đánh giá mảng cho vay tiêu dùng dân cư thị trường đầy tiềm chưa trọng khai thác Điều xuất phát từ đặc điểm khoản TDTD quy mô hợp đồng nhỏ Doanh số cho vay tiêu dùng CN Thanh Hóa chưa cao so với số CN cổ phần khác chủ yếu hoạt động marketing CN, hình thức định vị thị trường CN chưa đủ mạnh để lôi kéo khách hàng đến với CN Hiện CN Thanh Hóa cơng tác tiếp thị cịn chưa có chiều sâu, chưa thực sâu vào nghiên cứu phân loại thị trường, phân loại khách hàng Mà thực việc làm cần thiết nhằm nắm bắt kịp thời nhu cầu đối tượng khách hàng, đặc biệt người tiêu dùng 46 Thứ hai: Quy trình thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp gây tâm lý e ngại cho khách hàng Khác với người nước ngồi hoạt động tốn qua ngân hàng Tại Việt Nam, người dân chưa quen thuộc với ngân hàng, họ khơng thích lệ thuộc vào CN người Việt Nam có tư tưởng dựa vào gia đình, bạn bè người thân nhiều Họ cảm thấy tin tưởng dễ dàng việc vay mượn Chính hồ sơ chuẩn bị theo điều kiện mà khiến cho khách hàng tốn nhiều thời gian gây tâm lý e ngại cho khách hàng Tại CN, quy trình thủ tục cho vay cịn phức tạp, gây trở ngại cho khách hàng đến vay vốn ngân hàng Nếu thủ tục đơn giản thơng thống làm giảm tâm lý e ngại khách hàng Nhờ đó, CN thu hút ngày nhiều khách hàng Thứ ba: Công nghệ CN chưa đáp ứng nhu cầu Không riêng CN mà phần lớn NHTM nước, việc ứng dụng công nghệ quản lý tín dụng nói chung TDTD nói riêng cịn nhiều hạn chế Ví dụ như:việc phát hành sử dụng thẻ NHTM nước ta chưa đồng Hầu CN phát hành loại thể riêng sử dụng máy hệ thống CN Chính điều gây khó khăn bất tiện cho khách hàng Trong quản lý tín dụng nói chung TDTD nói riêng, việc theo dõi, lưu trữ nợ thơng tin khách hàng cịn chưa thuận tiện gây khó khăn cho CN việc đánh giá phân loại khách hàng Trong điều kiện môi trường cạnh tranh nay, công nghệ yếu tố tăng mạnh cạnh tranh cho ngân hàng Do vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động, CN cần coi trọng việc công nghệ hóa, đại hóa Thứ tư: Trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Cán nhân viên CN mặt ngân hàng Một đội ngũ cán nhân viên nhiệt tình, có trình độ chun mơn tốt góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 47 Tại CN , có lớp học ngắn ngày bồi dưỡng nghiệp vụ, phổ biến chủ trương, sách thông tin thị trường Thế đội ngũ cán mỏng, tuổi đời cịn trẻ nên cịn thiếu kinh nghiệm trình độ hiểu biết sâu ngành CN nên hạn chế việc triển khai nhiệm vụ 48 KẾT LUẬN Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu cải thiện đời sống người dân ngày tăng lên Cùng với mở rộng hội nhập kinh tế đem lại nhiều hội thách thức Ngân hàng Đê tồn phát triển đòi hỏi Ngân hàng phai tìm hướng chiến lược sáng suốt nắm bắt xu hướng tiêu dùng người dân Có thể khẳng định tương lai khơng tín dụng cá nhân nói chung cho vay mua tơ loại hình tín dụng chủ đạo việc phát triển dịch vụ ngân hàng Đặc biệt điều kiện nước ta, nước đông dân số kinh tế phát triển, điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng cá nhân Phịng gia dịch Seabank Thanh Hóa với mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, cho vay dịch vụ thực biện pháp tăng cường hồn thiện cơng tác đầu tư đẩy mạnh trình phát triển hội nhập, với giúp đỡ tổ chức, ngân hàng Seabank đặc biệt nỗ lực không ngừng cán cơng nhân viên tồn chi nhánh suốt thời gian qua, hoạt động đầu tư phát triển nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung phát triển liên tục đạt thành tựu to lớn Sự phát triến CN Thanh Hóa đóng góp phần vào lớn mạnh hệ thống ngân hàng Seabank phát triển toàn kinh tế thời kỳ hội nhập Tuy nhiên CN Thanh Hóa cịn có nhiều khó khăn địi hỏi phải có thay đổi sách phương thức hoạt động kinh doanh 49 50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đại học kinh tế quốc dân, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2004 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2004 Học viện Ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, năm 2003 Báo cáo thường niên Seabank năm 2012 – 2015 Bản tin Seabank 2015 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng, tài liệu tập huấn nghiệp vụ NH TMCP Seabank – Thanh Hóa năm 2013, 2014, 2015 CÁC WEBSITE THAM KHẢO Saga.com.vn Vneconomy.vn www.Seabank.com.vn www.diendandoanhnghiep.com 51 52 ... Cho vay mua, sửa chữa nhà; Cho vay mua ô tô; Cho vay du học; Cho vay tiêu dùng khác Cụ thể: Bảng 2.3: Bảng doanh số cho vay tín dụng 2013 -2015 (Đơnvị:tỷ đồng) Chỉ tiêu Cho vay mua, sửa nhà Cho. .. - Gia đình trẻ - Cho vay mua nhà mới, sửa chữa nhà - Cho vay du học nước ngoài, du học chỗ - Cho vay học phí - Cho vay “ơ tơ” siêu sang - Cho vay kinh doanh chứng khốn - Cho vay tiêu dùng khác... 2.5: Tỷ trọng vay mua ô tô quý /2016 (ĐV: triệu đồng) Chỉ tiêu Quý /2016 Tỷ trọng Cho vay mua, sửa nhà 4,356 20.43% Cho vay mua ô tô 13,053 61.21% 812 3.81% Cho vay du học 23 Cho vay tiêu dùng