giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng công thương khu vực chương dương

LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam trình phát triển kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN, với mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Ngân hàng thương mại tổ chức gắn chặt với kinh tế thị trường, đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển Gắn với kinh tế thị trường, để tồn không ngừng phát triển, hệ thống NHTM nói chung Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Chương Dương, tất yếu địi hỏi cơng tác tín dụng trung dài hạn phải nâng cao chất lượng đâu tư, phát huy tối đa vai trị địn bẩy Nhận thức tính cấp thiết ấy, sau thời gian thực tập tìm hiểu thực tế sở, em chọn đề tài: ”Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương” làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Khố luận tập trung nghiên cứu vấn đề có liên quan tới cơng tác tín dụng trung dài hạn Phạm vi nghiên cứu công tác cho vay vốn trung dài hạn NH Công Thương Chương Dương Chuyên đề gồm phần: Chương 1: Một số vấn đề cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương Mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại khoản cho vay trung dài hạn 1.1.3 Đặc điểm cho vay trung dài hạn Chất lượng cho vay trung dài hạn- Các nhân tố ảnh hưởng 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương Mại 1.2.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 1.2.4.3 Các nhân tố khách quan khác CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH 2 10 10 11 13 15 15 18 20 21 NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC CHƯƠNG DƯƠNG 2.1 Quá trình hình thành, phát triển tổ chức máy Chi nhánh Ngân hàng Công Thương khu vực Chương Dương 2.1.1 Sự đời phát triển 2.1.2 Tổ chức máy 2.13 Những hoạt động chủ yếu 21 21 22 24 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công 27 thương khu vực Chương Dương 2.2.1 Những thuận lợi khó khăn NH 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng 2.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công thương 27 28 28 30 33 khu vực Chương Dương 2.3.1 Cho vay trung dài hạn 2.3.2 Cơ cấu cho vay trung dài hạn 2.3.3 Thu nợ cho vay trung dài hạn 2.3.4 Nợ hạn cho vay trung dài hạn 2.3.5 Thực trạng chất lượng cho vay trung dài hạn 2.3.6 Một số nhân tố chủ yếu tác động đến chất lượng cho vay trung dài hạn 2.3.6.1.Nguyên nhân từ phía ngân hàng 2.3.6.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 2.3.6.3 Nguyên nhân khác CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO 33 36 39 40 41 45 45 46 47 48 VAY TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC CHƯƠNG DƯƠNG 3.1 Phương hướng phát triển cho vay trung dài hạn ngân hàng 48 Công thương KV Chương Dương 3.1.1 Kế hoạch kinh doanh năm 2005 3.1.2 Phương hướng phát triển cho vay trung dài hạn 48 49 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 50 Ngân hàng Công thương KV Chương Dương 3.2.1 Các biện pháp nguồn vốn 3.2.2 Các biện pháp thay đổi đầu tư 3.2.3 Các biện pháp công tác thẩm định dự án định cho vay 3.2.4 Về nâng cao trình độ tín dụng 3.2.5 Về sách tiếp thị 3.2.6 Các biện pháp khác 3.2.6.1 Áp dụng qui trình giám sát chặt chẽ khoa học 3.2.6.2- Các biện pháp xử lý kịp thời nợ hạn 3.2.6.3 - Thành lập phận thu hồi nợ riêng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước 3.3.2 Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam 3.3.3 Đối công tác vay vốn Ngân hàng Công Thương Khu Vực Chương 51 54 56 59 60 61 61 65 65 68 68 69 70 Dương LỜI KẾT DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 74 lời mở đầu Việt Nam trình phát triển kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN, với mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Ngân hàng thương mại tổ chức gắn chặt với kinh tế thị trường, đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển Gắn với kinh tế thị trường, để tồn không ngừng phát triển, hệ thống NHTM nói chung Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương, tất yếu địi hỏi cơng tác tín dụng trung dài hạn phải nâng cao chất lượng đâu tư, phát huy tối đa vai trị địn bẩy Nhận thức tính cấp thiết ấy, sau thời gian thực tập tìm hiểu thực tế sở, em chọn đề tài: ”Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương” làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Khoá luận tập trung nghiên cứu vấn đề có liên quan tới cơng tác tín dụng trung dài hạn Phạm vi nghiên cứu công tác cho vay vốn trung dài hạn NH Công Thương Chương Dương Chuyên đề gồm phần: Chương 1: Một số vấn đề cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương Chương Một số vấn đề chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khỏi niệm tớn dụng ngõn hàng: Tín dụng khái niệm tồn lõu đời sống xó hội lồi người Theo tiếng La Tinh tín dụng tin tưởng, điều có nghĩa mối quan hệ tín dụng người cho vay tin tưởng người vay hồn trả vốn lói thời gian hai bên thoả thuận Như vậy, tín dụng hiểu theo cách đơn giản quan hệ vay mượn lẫn dựa nguyên tắc có hồn trả Ngay từ thời kỳ chế độ cơng xó nguyờn thuỷ tan ró, lực lượng sản xuất phát triển, phân cơng lao động xó hội mở rộng, xuất hỡnh thức chiếm hữu tư nhân tư liệu sản xuất sản phẩm lao động, điều dẫn tới phân hố giai cấp giầu nghèo xó hội Lỳc xó hội xuất sản phẩm dư thừa, có khả cho vay, có người thiếu vốn có nhu cầu vay quan hệ tín dụng bắt đầu hỡnh thành để giải vấn đề Hỡnh thức tín dụng quan hệ vay mượn nặng lói Cho vay nặng lói nhằm mục đính thoả nhu cầu tiờu dựng người vay, chưa có tác dụng phục vụ cho sản xuất Đặc điểm bật cho vay nặng lói lói xuất vay cao chưa có quy định chung, chí khơng có giới hạn Với đặc điểm tín dụng nặng lói phỏ huỷ,kỡm hóm phỏt triển kinh tế mà nú tồn suốt thời kỳ chiếm hữu nụ lệ chế độ phong kiến Nhưng cơng mà nói tín dụng nặng lói gúp phần xoỏ bỏ kinh tế tự nhiên, phát triển quan hệ trao đổi hàng hoá tiền tệ, tập trung số lớn tiền tệ vào số người bần hoá phạm vi lớn người sản suất nhỏ, góp phần làm xuất phương thức sản xuất Tư Bản Chủ Nghĩa Trong điều kiện kinh tế Tư Bản Chủ Nghĩa, trỡnh tỏi sản xuất giản đơn thay dần quỏ trỡnh tỏi sản suất mở rộng với quy mụ ngày lớn mạnh chiều rộng lẫn chiều sõu Cỏc nhà tư cần bổ sung vốn đầu tư vào kinh doanh họ khơng thể sử dụng tín dụng nặng lói Lỳc này, tớn dụng nặng lói khụng cũn phự hợp trở thành chướng ngại phát triển Giai cấp Tư Sản tạo lập cho mỡnh quan hệ tớn dụng mới, Tớn dụng Tư Bản Chủ Nghĩa Tuy nhiên, tín dụng nặng lói khụng bị thủ tiờu hoàn toàn mà nú cũn tồn nước sản xuất nhỏ lĩnh vực vay khụng vỡ mục đích sản xuất Trong kinh tế thị trường, quan hệ trao đổi mua bán tiền tệ hoá Mỗi chủ thể kinh tế phải tự tỡm nguồn vốn trờn thị trường nhằm thoả nhu cầu vốn mỡnh tự chủ việc sử dụng cỏc nguồn vốn Tuy nhiên lúc nhu cầu vốn tiền tệ đáp ứng đầy đủ Hiện tượng thừa vốn chỗ thiếu vốn chỗ tất yếu xẩy Sự thừa thiếu có tạm thời, có lâu dài Chính điều đũi hỏi phải cú tớn dụng làm cầu nối nơi thừa thiếu với số lượng vốn lớn chi phí Từ tín dụng thương mại tín dụng ngân hàng đời nhằm đáp ứng nhu cầu khách quan Tín dụng Thương Mại quan hệ tín dụng doanh nghiệp, biểu hỡnh thức mua bán chịu hàng hố Quan hệ tín dụng thương mại (vay trực tiếp) chủ yếu hàng hoá doanh nghiệp hoạt động trực tiếp lĩnh vực sản suất lưu thơng hàng hố Về thực trạng tín dụng thương mại kéo dài thời gian tốn người mua, quan hệ tín dụng thương mại người cho vay người bán chịu hàng hoá, người vay người mua chịu Như vậy, tín dụng thương mại đóng vai trũ tớch cực kinh tế gúp phần giải mõu thuẫn tượng thừa thiếu vốn Nó có ưu điểm chi phí thấp, cũn nhược điểm : - Hạn chế không gian địa lý - Giữa người vay người cho vay khó đạt điểm chung qui mô thời hạn khoản vốn vay - Mang rủi ro cao khụng cú phõn tỏn rủi ro Chớnh vỡ cho vay thụng qua cỏc trung tõm tài chớnh đặc biệt hoạt động cho vay Ngân hàng Thương Mại quan trọng kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng quan trọng kinh tế thị trường Hoạt động cho vay ngân hàng mang chất chung quan hệ vay mượn, có hồn trả gốc lói sau thời gian định Điểm khác hoạt động cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp hoạt động cho vay ngân hàng khơng có di chuyển vốn trực tiếp từ nơi có vốn đến nơi thiếu vốn mà có tham gia ngân hàng Hoạt động cho vay khắc phục hạn chế vay trực tiếp, cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế đáp ứng nhu vầu đơn vị xin vay thời gian, địa điểm, qui mô thời hạn khoản vay Cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng Thương Mại Để quản lý cỏc khoản cho vay cỏc ngõn hàng phõn loại cỏc khoản vay theo nhiều tiờu thức khỏc cho vay trung hạn phận hoạt động cho vay, phân theo thời gian Cho vay trung dài hạn khoản cho vay có thời han năm Tuỳ theo quốc gia mà thời hạn khoản vay trung dài hạn có qui định khác nhau.Ở Việt Nam nay, khoản cho vay năm đến năm gọi cho vay trung hạn, năm gọi cho vay dài hạn 1.1.2 Phõn loại cỏc khoản cho vay trung dài hạn Có nhiều cách để phân loại khoản cho vay trung dài hạn taị ngân hàng, xem xét khoản cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương Mại qua cỏc khoản sau: * Cho vay theo dự án đầu tư: Hiện có nhiều quan niệm khác dự án đầu tư như: quan niệm Ngân hàng Thế Giới, ISO 8402 Nhỡn chung cỏc quan niệm vay có điểm khác tếp cận dự án đầu tư Nhưng xem xét dự án đầu tư họ ý đặc trưng sau : - Dự án đầu tư có mục tiêu rừ ràng cần đạt tới thực - Dự án đầu tư nghiên cứu hay dự báo mà trỡnh tỏc động để đạt đến mục tiêu mong đợi - Dự án đầu tư hoạch định cho tương lai nên có bất ổn định rủi ro định - Các hoạt động dự án đầu tư theo kế hoạch (trong khoảng thời gian ) có giới hạn định nguồn lực Xột mặt hỡnh thức thỡ dự ỏn đầu tư tập hồ sơ, tài liệu trỡnh bầy cỏch chi tiết co hệ thống chương trỡnh hoạt động chi phí tương ứng để đạt mục tiêu định tương lai Các khoản cho vay dự án chấp sở bảo lónh theo người cho vay khơi phục vốn từ tổ chức thực bảo lónh dự án không trả nợ kế hoạch định Tuy nhiên, khoản vay cung cấp khơng dựa sơ bảo lónh, khụng cú người đứng bảo lónh, dự ỏn tồn hay sụp đổ dưa giá trị Trong trường hợp người cho vay đối mặt với rủi ro lớn họ yêu cầu mức lói suất cao khoản cho vay có đảm bảo Các khoản vay ngân hàng thường đũi hỏi cỏc tổ chức tài trợ dự ỏn phải chấp tài sản cho đén dự án hoàn tất * Cho vay lũn chuyển: Một khoản tín dụng ln chuyển cho phép khách hàng kinh doanh vay tới mức tối đa xác định trước, hoàn trả toàn phần khoản vay, tiếp tục vay có nhu cầu hợp đồng tín dụng hết hạn Là khoản cho vay kinh doanh linh hoạt nhất, yêu cầu tín dụng luân chuyển thường ngân hàng chấp nhận mà không đũi hỏi bảo đảm tài sản Các khoản cho vay ngắn hạn kéo dài , chí năm Loại hỡnh tớn dụng áp dụng nhiều khách hàng không chắn thời gian luồng tiền mặt quy mơ xác nhu cầu vay vốn tương lai Tín dụng ln chuyển giúp hóng cú thể giảm mức độ biến động chu kỡ kinh doanh, cho phộp hóng vay thờm tiền mặt lỳc khú khăn mà doanh số bán hàng giảm cho phép hồn trả nguồn thu tiền hóng tăng lên nơi mà pháp luật quy định việc ngân hàng phải chấp nhận yêu cầu vay vốn thời hạn hạn mức tớn dụng thỡ ngõn hàng thường tính phí cam kết vay vốn phần tín dụng khơng sử dụng tồn giá trị hợp đồng cho vay luân chuyển Cam kết vay vốn thường có loại: - Loại phổ biến cam kết vay vốn chớnh thức, cam kết có tính chất hợp đồng ngân hàng đảm bảo cho khách hàng vay tới lượng vốn tối đa xác định trước với lói suất ấn định với lói xuất thay đổi sở lói xuất LIBOR Đối với loại cam kết này, ngân hàng khơng thực nghĩa vụ cho vay tỡnh hỡnh tài chớnh người vay có thay đổi bất lợi nghiêm trọng ngượi vay không thực đầy đủ điều khoản hợp đồng với ngân hàng - Loại thứ hai chặt chẽ hạn mức tín dụng bảo đảm, theo ngân hàng đồng ý cho khỏch hàng vay trường hợp khẩn cấp Mặc dù lói suất khụng ấn định trước khách hàng có ý định vay tiền theo hỡnh thức họ kí hợp đồng với mục đích dùng vật bảo đảm để vay vốn từ nguồn khác Ngân hàng dùng cam kết nới lỏng cho hóng cú chất lượng tín dụng cao thường định giá thấp nhiều so cam kết cho vay thức Cam kết tín dụng loại cho phép khách hàng nhanh chóng nhận tiền vay ưu điểm quan trọng khách hàng muốn vay vốn từ tổ chức khác Trong năm gần loại hỡnh tớn dụng luõn chuyển xuất thụng qua việc sử dụng thẻ tớn dụng Hiện nay, 1/3 cỏc doanh nghiệp sử dụng thẻ tớn dụng nguồn vốn hoạt động hiệu nhờ tránh việc phải thường xuyên lập đơn xin vay cho ngân hàng Tuy nhiên vấn đề hạn chế việc sử dụng loại vốn chi phí vay vốn thường cao * Cho thuờ tài chớnh: Cho thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho th máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phương tiên vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê hoàn trả lại theo thoả thuận tài sản chấp phát mói hay cơng ty bảo trợ, người bảo lónh toỏn hộ Việc lý nhanh chóng thực trường hợp tư tưởng người khơng sẵn lũng chi trả, cú hành đồng lừa đảo hay khơng thật thà, bộc lộ, tỡnh trạng vỡ nợ ra, tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh khách hàng vơ vọng Lúc Ngân hàng cần áp dụng biện pháp lý số giải páhp tỡnh bắt buộc, cú cỏc biện phỏp thực hiện: + Gán nợ: sử dụng trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ, khơng có nguồn thu nhập nàp khác, có uỷ quyền cho Ngân hàng toàn quyền việc định đoạt tài sản chấp Để thu hồi nợ, Ngân hàng sử dụng tài sản chấp làm trụ sở bán trả góp cho đối tượng + Khởi kiện: biện pháp áp dụng khách hàng có hành vi lừa đảo, bị bắt vi phạm pháp luật vụ án khác mà bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất vốn khơng cũn sản xuất kinh doanh, khụng cũn khả trả nợ + Đối với tài sản chấp có đủ hồ sơ hợp lệ, sau có định Toà án cấp người gán nợ thỡ chuyển sang trung tõm bỏn đấu giá tài sản ( thuộc sở Tư pháp để xử lý bán, xuất nợ đưa vào sử dụng, khai thác, liên doanh) Cũn tài sản có đủ hồ sơ pháp lý lại chấp Ngân hàng khác thỡ tiến hành xử lý phỏt mại việc phân chia tiền trả nợ phải chờ định Tồ án + Nếu khoản vay khơng chấp bảo đảm thỡ Ngõn hàng phải chờ phỏn Toà ỏn kinh tế cú biện phỏp thu hồi vốn nhờ bỏn tài sản người vay Nếu người vay khơng có tài sản thỡ kết đũi nợ vụ hiệu người vay phải thụ án dân 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng trung dài hạn theo hướng Cú quy hoạch phỏt triển tổng thể theo vựng lónh thổ theo cỏc khu vực quy hoạch hướng phát triển ngành kinh tế Định kỡ lập cụng bố định hướng phát triển thời kỳ Đây sở để NHCT hoạch định sách đầu tư tín dụng trung dài hạn cho ngành kinh tế cụ thể Việc điều chỉnh lói suất cho phự hợp với tỡnh hỡnh kinh tế – xó hội cần thiết khơng nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tài tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát trỡnh hạch toỏn vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài doanh nghiệp trước chủ đầu tư gửi báo cáo đến Ngân hàng Tăng cường biện pháp quản lí nhà nước doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành Pháp lệnh kế toỏn thống kờ Tiếp tục hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam Nó cho phép ngân hàng mua bán chứng tiền gửi dài hạn ngân hàng Đồng thời phủ nên cho phép ngân hàng thương mại lớn phép phát hành trái phiếu gọi vốn từ nước Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, bao gồm văn chủ yếu sau: - Luật mua bán chuyển nhượng chứng khoỏn giấy tờ cú giỏ - Luật sở hữu tài sản, văn luật quy định rừ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản - Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lí, phát mại tài sản, xử lớ cụng nợ doanh nghiệp thua lỗ, phỏ sản Nhanh chóng thành lập công ty bảo hiểm tiền gửi hỡnh thức tạo lập niềm tin cho ngươỡ gửi tiền, khuyến khớch người dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam Đối với dự án lớn Tổng công ty lớn, đề nghị NHCTVN cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lói suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh Chi nhánh Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy điịnh chung Nhà nước Do tính chất phức tạp công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đói với cỏn tớn dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trỡnh tiện ớch, cỏc chương trỡnh phần mềm ứng dụng, cỏc chương trỡnh cung cấp thụng tin phục vụ cho cụng tỏc tớn dụng chi nhỏnh lớn trờn địa bàn mà cú cạnh tranh gay gắt Hỗ trợ NHCT KV Chương Dương công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn; nước, nước) nhằm nâng cao trỡnh độ, kĩ hoạt động chế thị trường 3.3.3 Đối công tác vay vốn Ngân hàng Công Thương Khu Vực Chương Dương Sự thành cụng khỏch hàng chớnh thành cụng ngõn hàng, vỡ khụng thể khụng núi tới vai trũ khỏch hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với khách hàng lớn ngân hàng, cần thường xuyên giữ mối quan hệ làm ăn lâu dài Nhiều khách hàng lớn doanh nghiệp nhà nước vỡ việc vay vốn khụng phải chấp, điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp khó khăn cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp quốc doanh cá nhân muốn vay vốn ngân hàng cần thực đầy đủ thủ tục cầm cố, chấp, bảo lónh giỳp cho ngõn hàng thực nhanh chúng cỏc nghiệp vụ mỡnh, đảm bảo an toàn đồng vốn sử dụng vốn mục đích Trên số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHCT KV Chương Dương Em hy vọng giải pháp xem xét vận dụng góp phần cho việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng mục đích chuyên đề nờu Lời kết Hoạt động cho vay trung dài hạn NHCT KV Chương Dương thời gian qua khẳng định vai trũ mỡnh quỏ trỡnh gúp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể Chi nhánh phự hợp với chớnh sỏch tiền tệ, tớn dụng nhà nước đáp ứng phần yêu cầu phát triển kinh tế Tổng dư nợ trung dài hạn NHCT KV Chương Dương tăng nhanh qua năm, khách hàng khụng cỏc doanh nghiệp quốc doanh mà cũn cú cỏc doanh nghiệp quốc doanh NHCT KV Chương Dương cố gắng khắc phục khú khăn, hạn chế nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng mức cao cho nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp Đồng thời NHCT KV Chương Dương trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay, theo dừi chặt chẽ cỏc khoản cho vay, để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn khoản cho vay trung dài hạn Nhờ chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn NH không ngừng nâng cao Tuy nhiên, hoạt động cho vay trung dài hạn NHCT KV Chương Dương cũn nhiều tồn hạn chế NH chưa tạo lập nguồn vốn trung dài hạn ổn định (cả ngoại tệ nội tệ) để mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn, khả cho vay NH cũn nhỏ so với nhu cầu vay vốn trung dài hạn cỏc doanh nghiệp NH chưa đa dạng hoá hỡnh thức cho vay trung dài hạn: chủ yếu cho vay theo dự ỏn Những tồn hạn chế nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, đũi hỏi NH phải xem xột khắc phục Chuyên đề tổng hợp nhận thức lí luận mà em tớch luỹ qua trỡnh học tập trường thực tế qua thời gian ngắn ngủi khảo sát Ngân hàng sở em mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Em mong giải pháp đề xuất chuyên đề góp phần tháo gỡ khó khăn NH giúp ích phần cho ngân hàng thương mại khác Việt Nam Do hạn chế mặt thời gian khảo sát mặt kinh ngiệm thực tế, chuyên đề em không tránh khỏi có thiếu sót định Em mong góp ý thầy bạn bè để chuyên đề hoàn thiện Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới T.S Trần Hữu Liên, thầy cô giáo HVNH cô chú, anh chị làm việc Ngân hàng Công thương Khu vực Chương Dương giỳp em hồn thành chuyờn đề  Danh mục tài liệu tham khảo Lý thuyết kế toỏn Ngõn hàng - Nguyễn Đức Long Giỏo trỡnh kế toỏn Ngõn hàng - Nhà giỏo ưu tú Vũ Thiện Thập Ngân hàng thương mại- Lê Văn Tư Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài - Frederic S.Mishkin Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2002, 2003, 2004 Ngân hàng Công thương Khu vực Chương Dương Báo cáo phương tiện toán tháng 12/2002, 12/2003, 12/2004 Ngân hàng Công thương Khu vực Chương Dương Nghị định 173/1999/NĐ- CP ngày 07/12/1999 việc sửa đổi Điều Nghị định 30/CP Quyết định 226/2002/QĐ- NHNN ngày 26/03/2002 TĐ NHNN ban hành việc sửa đổi, bổ sung Nghị định 30/CP Tạp chí Ngân hàng năm 2003, 2004 10 Tạp tin học Ngõn hàng 11 Và số tài liệu khỏc cú liờn quan TRƯỜNG ĐHDL ĐƠNG ĐƠ Cộng hồ xó hội chủ nghĩa Việt Nam Khoa Tài chớnh- Ngõn hàng Độc lập- Tự do- Hạnh phúc -o0o BẢN NHẬN XẫT CỦA GIÁO VIấN PHẢN BIỆN Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương Giáo viên hướng dẫn: TS Trần Hữu Liờn Sinh viên thực hiện: Đào Tuấn Hoàng Lớp: TC7 Cơ quan thực tập: Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương í kiến nhận xột Giỏo viờn phản biện Điểm luận văn tốt nghiệp: Hà Nội, ngày tháng năm 2005 Giỏo viờn phản biện Lời cảm ơn Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tỡnh tạo điều kiện cán bộ, nhân viên công tác Kinh doanh1 & Ngân hàng Công thương Khu vực Chương Dương việc hướng dẫn chuyên môn cung cấp tài liệu tham khảo để tơi hồn thành khố luận tốt nghiệp Đặc biệt, tơi xin chân thành cảm ơn tới TS Trần Hữu Liên tận tỡnh bảo tụi suốt thời gian thực tập làm khoỏ luận tốt nghiệp Thứ đến, xin chân thành cảm ơn anh Mạnh Tường, Trưởng phũng kinh doanh Ngõn hàng Cụng thương Khu vực Chương Dương nhiệt tỡnh giỳp đỡ tơi q trỡnh tiếp cận hồn thành đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tỡnh quý bỏu toàn thể giỏo viờn khoa Tài chớnh – Ngõn hàng suốt thời gian học tập trường: Cảm ơn giúp đỡ bạn đọc góp ý kiến để khố luận đạt kết tốt Hà Nội, tháng 05 năm 2005 Sinh viờn Đào Tuấn Hồng Lời cam đoan Tơi xin cam đoan công trỡnh nghiờn cứu riờng tụi Cỏc số liệu, kết nờu khoỏ luận trung thực xuất phỏt từ tỡnh hỡnh thực tế đơn vị thực tập Tỏc giả khoỏ luận Sinh viờn Đào Tuấn Hoàng Mục lục LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: Một số vấn đề cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 1.1 Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương Mại 1.1.1 Khỏi niệm tớn dụng ngõn hàng 1.1.2 Phõn loại cỏc khoản cho vay trung dài hạn 1.1.3 Đặc điểm cho vay trung dài hạn Chất lượng cho vay trung dài hạn- Các nhân tố ảnh hưởng 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương Mại 1.2.4.1 Cỏc nhõn tố thuộc ngõn hàng 1.2.4.2 Cỏc nhõn tố thuộc phớa khỏch hàng 1.2.4.3 Cỏc nhõn tố khỏch quan khỏc Chương Thực trạng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng công thương 2 10 10 11 13 15 15 18 20 21 khu vực chương dương 2.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành, phỏt triển tổ chức mỏy Chi nhỏnh Ngân hàng Công Thương khu vực Chương Dương 2.1.1 Sự đời phát triển 2.1.2 Tổ chức mỏy 2.13 Những hoạt động chủ yếu 21 21 22 24 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công 27 thương khu vực Chương Dương 2.2.1 Những thuận lợi khó khăn NH 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng 2.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công thương 27 28 28 30 33 khu vực Chương Dương 2.3.1 Cho vay trung dài hạn 2.3.2 Cơ cấu cho vay trung dài hạn 2.3.3 Thu nợ cho vay trung dài hạn 2.3.4 Nợ quỏ hạn cho vay trung dài hạn 2.3.5 Thực trạng chất lượng cho vay trung dài hạn 2.3.6 Một số nhân tố chủ yếu tác động đến chất lượng cho vay trung dài hạn 2.3.6.1.Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng 2.3.6.2 Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng 2.3.6.3 Nguyờn nhõn khỏc Chương Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tín dụng trung 33 36 39 40 41 45 45 46 47 48 dài hạn ngân hàng công thương Khu vực Chương dương 3.1 Phương hướng phát triển cho vay trung dài hạn ngân hàng 48 Công thương KV Chương Dương 3.1.1 Kế hoạch kinh doanh năm 2005 3.1.2 Phương hướng phát triển cho vay trung dài hạn 48 49 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 50 Ngân hàng Công thương KV Chương Dương 3.2.1 Cỏc biện phỏp nguồn vốn 3.2.2 Các biện pháp thay đổi đầu tư 3.2.3 Các biện pháp công tác thẩm định dự án định cho vay 3.2.4 Về nõng cao trỡnh độ tín dụng 3.2.5 Về chớnh sỏch tiếp thị 3.2.6 Cỏc biện phỏp khỏc 3.2.6.1 Áp dụng qui trỡnh giỏm sỏt chặt chẽ khoa học 3.2.6.2- Các biện pháp xử lý kịp thời nợ hạn 3.2.6.3 - Thành lập phận thu hồi nợ riờng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước 3.3.2 Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam 3.3.3 Đối công tác vay vốn Ngân hàng Công Thương Khu Vực Chương 51 54 56 59 60 61 61 65 65 68 68 69 70 Dương LỜI KẾT DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 74 BẢNG Kí HIỆU VIẾT TẮT TCTD : Tổ chức Tớn dụng NHCTVN : Ngân hàng công thương Việt Nam NHTM : Ngân hàng Thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNT : Ngân hàng Ngoại thương NHCT : Ngân hàng Công thương DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DNQD : Doanh nghiệp Quốc doanh DNNQD : Doanh nghiệp Quốc doanh TNHH : Trỏch nhiệm hữu hạn KT- XH : Kinh tế xó hội KV : Khu vực TDH : Trung dài hạn ... cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực. .. dụng trung dài hạn Ngân hàng Công thương 27 28 28 30 33 khu vực Chương Dương 2.3.1 Cho vay trung dài hạn 2.3.2 Cơ cấu cho vay trung dài hạn 2.3.3 Thu nợ cho vay trung dài hạn 2.3.4 Nợ hạn cho vay. .. khoản cho vay trung dài hạn 1.1.3 Đặc điểm cho vay trung dài hạn Chất lượng cho vay trung dài hạn- Các nhân tố ảnh hưởng 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng