giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng phân tích nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn NHTM CP Quân đội ngân hàng non trẻ Mười năm hoạt động khoảng thời gian dài, với tất NHTM CP Quân đội trải qua đạt được, ngân hàng có quyền tự hào tin tưởng vào phát triển tương lai Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đây hoạt động vô cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Điều thấy rõ năm gần đây, nguồn vốn với chi phí rẻ từ Bộ Quốc Phòng đối tượng ngành doanh nghiệp quốc phòng v.v gửi NHTM CP Quân đội ngày eo hẹp, không qua năm Thêm vào cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống NHTM mà từ tham gia ngày nhiều tổ chức tài phi ngân hàng Từ địi hỏi NHTM CP Quân đội phải có giải pháp huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Chính vậy, đề tài chuyên đề tốt nghiệp lựa chọn: “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội” Mục đích ý nghĩa nghiên cứu chuyên đề Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, chuyên đề phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn để góp phần nâng cao kết kinh doanh NHTM CP Quân đội Phạm vi nghiên cứu đối tượng nghiên cứu chuyên đề Đề tài nghiên cứu tập trung vấn đề công tác huy động vốn từ bên ngồi NHTM Phân tích, sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTM CP Quân đội khía cạnh: loại hình, quy mơ, cấu, chi phí vốn phù hợp với sử dụng vốn sở số liệu ngân hàng từ năm 2000-2004 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp khoa học: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp số, phân tích, so sánh tổng hợp, khái qt hố trừu tượng hoá Sử dụng số liêu thống kê để luận chứng Bố cục chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm chương: Chương I: Lý luận chung hoạt động huy động vốn từ bên NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội thời gian qua Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ bên NHTMCP Quân đội MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chơng 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.3 Nguồn vốn NHTM 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.3.2 Vốn nợ 1.2 Những vấn đề huy động vốn từ bên ngồi NHTM 1.2.1 Các hình thức huy động vốn từ bên NHTM 1.2.1.1 Huy động vốn tiền gửi, vay 1.2.1.2 Huy động vốn nội tệ-ngoại tệ 1.2.1.3 Huy động vốn nớc nớc 1.2.1.4 Huy động vốn ngắn, trung dài hạn từ thị trờng 1.2.1.5 Huy động vốn từ cá nhân, hộ gia đình TCKT 1.2.1.6 Huy động vốn từ nguồn khác 1.2.2 Công tác huy động vốn từ bên NHTM 1.2.2.1 Mục tiêu 1.2.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn từ bên ngồi 1.2.3 Nghiên cứu nhân tố ảnh hởng đến huy động vốn từ bên 1.2.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng 1.2.3.2 Nhân tố khách quan Chơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội thời gian qua 2.1 Tổng quan NHTM CP Quân đội 2.1.1 Giới thiệu chung NHTM CP Quân đội 2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ 2.1.3 Mô hình tổ chức 2.1.4 Kết kinh doanh năm qua 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội 2.2.1 Tổng quan biến động nguồn vốn NHTM CP Quân đội 2.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền 2.2.2.1 Huy động vốn nội tệ NHTM CP Quân đội 2.2.2.2 Huy động vốn ngoại tệ NHTM CP Quân đội 2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn đối tợng 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM CP Quân đội thời gian qua 2.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn từ bên ngồi 2.3.1.1 Chi phí vốn 2.3.1.2 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 2.3.1 Những kết đạt đợc 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Chơng 3: Giải pháp tăng cờng huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội 3.1 Định hớng hoạt động huy động vốn NHTM CP Quân đội 3.1 Giải pháp 3.2.1 Mở rộng hình thức huy động vốn 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn 3.2.4 Xây dựng chiến lợc khách hàng hợp lý huy động vốn 3.2.5 Thờng xuyên đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán 3.2 Kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị NHNN 3.3.2.Kiến nghị Chính phủ KẾT LUẬN TÀI LIỆ THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng phân tích nhân tố ảnh hưởng tới cơng tác huy động vốn NHTM CP Quân đội ngân hàng non trẻ Mười năm hoạt động khoảng thời gian dài, với tất NHTM CP Quân đội trải qua đạt được, ngân hàng có quyền tự hào tin tưởng vào phát triển tương lai Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đây hoạt động vô cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Điều thấy rõ năm gần đây, nguồn vốn với chi phí rẻ từ Bộ Quốc Phòng đối tượng ngành doanh nghiệp quốc phòng v.v gửi NHTM CP Quân đội ngày eo hẹp, không qua năm Thêm vào cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống NHTM mà từ tham gia ngày nhiều tổ chức tài phi ngân hàng Từ địi hỏi NHTM CP Qn đội phải có giải pháp huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Chính vậy, đề tài chun đề tốt nghiệp lựa chọn: “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội” Mục đích ý nghĩa nghiên cứu chuyên đề Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, chuyên đề phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn để góp phần nâng cao kết kinh doanh NHTM CP Quân đội Phạm vi nghiên cứu đối tượng nghiên cứu chuyên đề Đề tài nghiên cứu tập trung vấn đề cơng tác huy động vốn từ bên ngồi NHTM Phân tích, sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTM CP Quân đội khía cạnh: loại hình, quy mơ, cấu, chi phí vốn phù hợp với sử dụng vốn sở số liệu ngân hàng từ năm 2000-2004 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp khoa học: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp số, phân tích, so sánh tổng hợp, khái quát hoá trừu tượng hoá Sử dụng số liêu thống kê để luận chứng Bố cục chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm chương: Chương I: Lý luận chung hoạt động huy động vốn từ bên NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội thời gian qua Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ bên NHTMCP Quân đội CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NHTM 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Hiện nay, khái niệm NHTM nước có đặc điểm khác thống coi NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng theo Điều 20 có ghi “ NHTM loại hình TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Các hoạt động NHTM Ngay từ xa xưa, với phát triển kinh tế hàng hoá làm xuất nhu cầu trao đổi hàng với Để việc trao đổi tiến hành dễ dàng thuận lợi, người ta dùng tiền làm trung gian trao đổi hàng hoá Hệ làm tăng tốc độ trao đổi hàng hố, kích thích sản xuất, đưa xã hội lồi người ngày phát triển Nếu khơng có tiền đóng vai trị trung gian q trình trao đổi vô phức tạp Xã hội ngày phát triển vai trị tiền tệ ngày phát huy Các NHTM với chức kinh doanh tiền tệ biết tận dụng ưu thế, sức mạnh đồng tiền để sinh lời Họ thực kinh doanh tiền tệ cách trao đổi ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Do kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, NHTM thường có két tốt để cất giữ đảm bảo an tồn, họ thực cất trữ hộ tiền cho người để làm tăng thu nhập từ việc thu phí, tăng khả đa dạng loại tiền, tăng quy mô tài sản kinh doanh tiền tệ Việc cất trữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực toán hộ Ngồi ra, họ cịn cho vay lấy lãi Ban đầu, ngân hàng dùng vốn chủ để tài trợ cho hoạt động điều khơng kéo dài Từ hoạt động thực tiễn, ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, song tất người gửi tiền không rút tiền lúc, tạo số dư thường xun két Do tính chất vơ danh đồng tiền, ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Như vậy, từ việc giữ hộ tiền để thu phí, ngân hàng chuyển sang huy động vốn trả lãi cho việc huy động số tiền nhàn rỗi, tiềm tàng xã hội Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng hoạt động ngân hàng Bước chuyển lớn hệ thống ngân hàng kỷ 20 mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học, kỹ thuật vào hoạt động Hàng loạt sản phẩm đời đáp ứng nhu cầu khách hàng bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn, uỷ thác tư vấn, môi giới chứng khoán.v.v Ngày nay, ngân hàng trở thành phận khơng thể thiếu kinh tế Nó coi mạch máu quốc gia 1.1.3 Nguồn vốn NHTM 10 nhánh chưa có Vì vậy, trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) tất chi nhánh đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao; tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư Điều thấy qua việc phát hành thành công thẻ Active Plus Connect 24 NHTM CP Quân đội, cần phát huy + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư + Dịch vụ bảo quản : Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Ngân hàng cho thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an tồn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thồng tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi + Dần dần áp dụng hạch toán quản lý tài chính, thực chi trả thu nhập cho doanh nghiệp lớn Hiện NHTM CP Quân đội chưa áp dụng hình thức chi trả lương cho cán cơng nhân viên doanh nghiệp thời gian tới ngân hàng phải thực dịch vụ số doanh nghiệp 92 doanh nghiệp quốc phịng Từ tăng số lượng tài khoản số lượng tiền gửi lớn từ doanh nghiệp + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… Cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung NHTM CP Quân đội nói riêng lớn nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho NHTM, nhờ đời hoàn thiện thị trường chứng khoán, thị trường hối đoái.v.v NHTM CP Quân đội cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn - Ý nghĩa giải pháp: NHTM hoạt động linh hoạt chế thị trường đòi hỏi phải thường xuyên đổi để thích ứng với điều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trưởng phát triển Với mục tiêu tối đa hố lợi nhuận khơng ngừng tăng trưởng tài sản, đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, NHTM CP Quân đội cần nhận thức rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học, công nghệ, thông tin Chính vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng - Kế hoạch thực Bước 1: Tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Hoạt động nghiên cứu thị trường thực thường xun, mơ hình tổ chức, phịng Nguồn vốn phịng Tín dụng ngân hàng phận trực tiếp nghiên cứu; xác định tiêu 93 cân đối kế hoạch, tham mưu cho Ban Giám đốc đạo điều hành hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng Cách thức thực Để thực nghiên cứu, phận phải tiếp cận, khảo sát thị trường Với hệ thống mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch, thơng tin báo cáo hàng ngày ngân hàng để phịng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng sâu sắc đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản suất tầng lớp dân cư bạn hàng NHTM CP Quân đội, nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, diễn biến thị trường quan trọng xác định qui mô, cấu, thời hạn lãi suất huy động cho chi nhánh, đồng thời công tác dự báo tương lai, xu hướng phát triển thị trường khách hàng Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có kết quả, độ tin cậy dự báo cáo ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro có Bước 2: Xây dựng chiến lược khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền Bộ phận chịu trách nhiệm: Trong mơ hình tổ chức ngân hàng khối mạng lưới bán hàng chịu trách nhiệm thu thập thông tin loại khách hàng, loại tiền gửi Để từ phịng nguồn vốn phân tích đánh giá để xây dựng chiến lược khách hàng Cách thức thực Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực qui định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thông qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân 94 hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Niềm tin người gửi tiền ngân hàng điều thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ người phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ thể qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an toàn tiện lợi + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng, NHTM CP Quân đội bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại, thường xun thực cơng tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ tạo niềm tin khách hàng Khơng quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lượng chúng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an tồn Ví dụ như: Đối với phận kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh họ thường xuyên quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay không lãi suất Để phục vụ đối tượng này, ngân hàng bố trí tổ nhóm cơng tác để thu nhận chi trả kịp thời hộ kinh doanh họ ngày 95 họ có nhu cầu Việc làm làm gia tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian công việc trở nên phổ biến số lượng khách hàng tăng lên ,số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình qn ngày giảm dần, kết dự đốn đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhà Hay khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho công việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng hướng họ chuyển đổi kỳ hạn tài thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng.Việc làm thể tận tình cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời không lớn - Ngân sách thực hiện: trích lập từ quỹ đầu tư Trong giai đoạn đầu tập trung ngân sách cho việc nghiên cứu thị trường đặc biệt tiếp thị, khuyếch trương thương hiệu ngân hàng Trước mắt phải cần số vốn khoảng tỷ đồng đầu tư cho hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, đặc biệt truyền hình với việc tài trợ cho chương trình, game show có liên quan đến tài chính- ngân hàng Cũng tham gia hoạt động xã hội cộng động Đây khơng phải việc làm mới, ta thấy thành công VPBank họ đầu tư nhiều vào hoạt động Đó học quý cho NHTM CP Quân đội học tập 3.2.5 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán - Ý nghĩa giải pháp: Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho sụ nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp; khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay 96 đổi - Kế hoạch thực Bộ phận chịu trách nhiệm chính: phịng Nhân hành liên kết với trường đại học chuyên ngành tài chính-ngân hàng tiến hành đào tạo Ngân sách thực hiện: chi phí đào tạo trích từ quỹ đầu tư Cách thức thực Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu 3.3 Kiến nghị Để thực giải pháp cách có hiệu khơng dựa vào thân ngân hàng mà cịn cần có mơi trường kinh tế-xã hội với 97 điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với NHNN với Chính phủ 3.3.1 Kiến nghị NHNN NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng toán khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Ngồi ra, NHNN thực tốt cơng tác tun truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc toán qua ngân hàng Hiện nay, NHNN áp dụng chế lãi suất thoả thuận có điều tiết mà theo NHTM tự ấn định lãi suất cho vay dựa sở cung cầu vốn thị trường uy tín ngân hàng Như vậy, lãi suất khơng cịn cơng cụ để kiểm soát trực tiếp lãi suất cho vay NHTM, mà đóng vai trị định hướng lãi suất thị trường Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục công bố lãi suất bản, làm sở tham chiếu cho NHTM, điều giúp cho NHTM hạn chế rủi ro lãi suất việc ấn định lãi suất huy động cho vay NHNN tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư 3.3.2.Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư 98 Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào ngân hàng Hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán vấn đề quan trọng Với nhu cầu vốn cho kinh tế nay, NHTM khó đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn Thị trường chứng khoán hoàn thiện phát triển thực tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thông qua phát hành chứng khoán, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thơng qua thị trường chứng khốn tạo cá kênh làm cho vốn nhàn rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất hoạt động dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trị quan trọng, qui định qui mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu tăng cường huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Qua trình nghiên cứu phương pháp khoa học, kiến thức học tập được, cộng với giúp đỡ bảo tận tình giáo viên hướng dẫn, chuyên đề 99 đưa vấn đề nội dung tăng cường huy động vốn từ bên NHTM Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên q trình thực đề án khó tránh khỏi sai sót Em mong nhận xét bảo để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô giáo …đã hướng dẫn, bảo tận tình giúp em hoàn thành chuyên đề TÀI LIỆU THAM KHẢO ***** Peter S.Rose (2001) - Quản trị Ngân hàng Thương mại Nxb Tài TS Phan Thị Thu Hà (2004) - Ngân hàng Thương mại Quản trị nghiệp vụ - Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Frederik S.Mishkin (1995) - Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài Nxb Tài David Cox (1997) - Nghiệp vụ Ngân hàng Nxb Chính trị Quốc gia Lê Vinh Danh(1996)-Tiền hoạt động ngân hàng Nxb Chính trị Quốc gia 100 TS Nguyễn Văn Tiến (2002) - Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Nxb Tài Chính Quốc hội - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng Đảng Cộng sản Việt Nam (2001) - Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Tạp chí Ngân hàng (số 10 năm 2004) - NHTM CP Quân đội 10 năm xây dựng phát triển 10 Báo cáo thường niên NHTM CP Quân đội năm 2001, 2002, 2003 11 Báo cáo toán NHTM CP Quân đội năm 2001,2002, 2003 13 Bản công bố thông tin NHTM CP Quân đội 29/10/2004 Cơng ty TNHH Chứng khốn Thăng Long phát hành 14 Báo cáo chiến lược kinh doanh NHTM CP Quân đội giai đoạn 20052008 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 Chơng 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM 1.2 Tổng quan NHTM 101 1.1.4 Khái niệm NHTM 1.1.5 Các hoạt động NHTM 1.1.6 Nguồn vốn NHTM 1.1.3.1 Vốn chủ hữu sở 1.1.3.2 Vốn nợ 1.2 Những vấn đề huy động vốn từ bên NHTM .10 1.2.1 Các hình thức huy NHTM 10 động vốn từ bên 1.2.1.1 Huy động vốn vay 10 1.2.1.2 Huy động vốn tệ 15 1.2.1.3 Huy động vốn ớc .17 tiền nội nớc gửi, tệ-ngoại n- 1.2.1.4 Huy động vốn ngắn, trung dài hạn từ thị trờng .20 1.2.1.5 Huy động vốn từ cá nhân, hộ gia đình TCKT 22 1.2.1.6 Huy động vốn khác 24 từ 1.2.4 Công tác huy động vốn từ NHTM 25 102 bên nguồn 1.2.2.1 Mục tiêu 25 1.2.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn từ bên 26 1.2.5 Nghiên cứu nhân tố ảnh hởng đến huy động vốn từ bên 35 1.2.3.1 Nhân tố thuộc hàng .35 1.2.3.2 Nhân tố quan 38 ngân khách Chơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội thời gian qua .40 2.3 Tổng quan NHTM CP Quân đội 40 2.3.1 Giới thiệu chung NHTM CP Quân đội 40 2.3.2 Các sản phẩm dịch vụ 40 2.3.3 Mơ hình tổ chức .42 2.3.4 Kết kinh doanh năm qua 43 2.4 Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội 53 2.2.1 Tổng quan biến động nguồn vốn NHTM CP Quân đội .53 103 2.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền 55 2.2.2.1 Huy động vốn nội tệ NHTM CP Quân đội .55 2.2.2.2 Huy động vốn ngoại tệ NHTM CP Quân đội 58 2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn đối tợng 60 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM CP Quân đội thời gian qua 64 2.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn từ bên 64 2.3.1.1 Chi phí vốn .64 2.3.1.2 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 67 2.3.1 Những kết đạt đợc .73 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .74 Chơng 3: Giải pháp tăng cờng huy động vốn từ bên NHTM CP đội 78 Quân 3.3 Định hớng hoạt động huy động vốn NHTM CP Quân đội 78 3.4 Giải pháp 80 3.2.1 Mở rộng hình vốn 80 104 thức huy động 3.2.2 Thực sách hoạt 82 lãi suất linh 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn 84 3.2.4 Xây dựng chiến lợc khách hàng hợp lý huy động vốn 86 3.2.5 Thờng xuyên đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán 89 3.5 Kiến nghị 90 3.3.1.Kiến nghị đối NHNN .90 với 3.3.2.Kiến nghị Chính phủ 91 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆ THAM KHẢO 93 Các chữ viết tắt chuyên đề Ngân hàng thơng mại NHTM Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội NHTM CP Quân đội Tổ chức tín dụng TCTD Ngân hàng Trung ơng NHTW Ngân hàng Nhà nớc NHNN 105 Tổ chức kinh tế - xã hội TCKT-XH 106 ... động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội 2.2.1 Tổng quan biến động nguồn vốn NHTM CP Quân đội 2.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền 2.2.2.1 Huy động vốn nội tệ NHTM CP Quân đội. .. động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội? ?? Mục đích ý nghĩa nghiên cứu chuyên đề Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, chuyên đề phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động. .. động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội? ?? Mục đích ý nghĩa nghiên cứu chuyên đề Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, chuyên đề phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động