LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long tại chi nhánh hải dương

0 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại .19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 27 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 27 1.3.2 Các nhân tố khách quan .32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG .38 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển MHB Hải Dương: 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức MHB Hải Dương: 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Hải Dương 43 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIÊN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 49 2.2.1 Thực trạng huy động vốn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Hải Dương 49 2.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Hải Dương 52 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 60 2.3.1 Kết 60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 68TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 68 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Hải Dương 68 3.1.2 Quan điểm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Hải Dương .69 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 70 3.2.1 Hồn thiện sách huy động vốn (giá, sản phẩm) 70 3.2.2 Cải cách thủ tục hành 74 3.2.3 Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ thông tin 75 3.2.4 Nâng cao hiệu quản trị điều hành 75 3.2.5 Xây dựng sách nhân hợp lý 76 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 78 3.3 KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước .81 3.3.2 Đối với Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long 82 PHẦN KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Đô la Mỹ : USD Đồng Việt Nam : VND Ngân hàng Nhà nước : NHNN Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long : NH MHB Ngân hàng Trung ương : NHTW Tổ chức kinh tế : TCKT Tổ chức tín dụng : TCTD Cán công nhân viên : CBCNV Kinh Doanh : KD DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 - Tình hình huy động vốn sử dụng vốn Chi nhánh MHB Hải Dương giai đoạn 2009 - 2011 46 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh MHB Hải Dương giai đoạn 2009 – 2011: 48 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn MHB Hải Dương giai đoạn 2009 - 2011 53 Bảng 2.4: Tình hình nguồn vốn huy động phân theo thời hạn gửi 53 Bảng 2.5: Tình hình nguồn vốn huy động phân theo loại tiền tệ 54 Bảng 2.6 - Tình hình nguồn vốn huy động phân theo loại khách hàng 56 Bảng 2.7 : Tình hình thu nhập từ vốn huy động giai đoạn 2009- 2011 58 Bảng 2.8- Tình hình huy động vốn địa bàn Hải Dương năm 2009 - 2011 63 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi 50 Biểu đồ 2.2- Đồ thị biểu diễn cấu nguồn vốn huy động MHB Hải Dương phân theo loại tiền tệ, từ năm 2009-2011 .55 Biểu đồ 2.3: Đồ thị biễu diễn cấu nguồn vốn huy động MHB Hải Dương theo phân loại khách hàng .56 Biểu đồ 2.4: Chênh lệch lãi suất bình quân giai đoạn 2009 - 2011 59 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự phát triển bền vững, lành mạnh ổn định hệ thống tài - ngân hàng điều kiện góp phần cho phát triển bền vững kinh tế, đặc biệt xu hướng toàn cầu hóa Hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa to lớn thân ngân hàng thương mại xã hội Kết hoạt động huy động vốn tạo nguồn tài nguyên để ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu cho kinh tế Trong thời gian gần đây, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đương đầu với cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động huy động vốn mà nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng tổ chức phân tán qua nhiều kênh huy động khác với hình thức ngày đa dạng mang lại lợi nhuận hấp dẫn Như đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, dự trữ vàng ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm công ty bảo hiểm nhân thọ, mua chứng quỹ đầu tư, trái phiếu doanh nghiệp, gửi tiết kiệm bưu điện Trong đó, Ngân hàng phát triển nhà đồng sơng Cửu Long (Viết tắt: MHB) nói chung Chi nhánh MHB Hải Dương nói riêng khơng tránh khỏi tình hình chung ngày gặp khó khăn hoạt động huy động vốn Riêng Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương, việc chịu ảnh hưởng mạnh bởi yếu tố cạnh tranh nêu hoạt động địa bàn kinh tế động, sách điều hành hoạt động huy động vốn Chi nhánh cịn bị chi phối bởi qui định từ phía Ngân hàng Nhà nước từ phía Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Hội sở Vì việc đưa giải pháp để vừa tăng trưởng vừa đảm bảo hiệu hoạt động huy động vốn khó khăn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Việc không phát triển tốt giảm sút nguồn vốn huy động ảnh hưởng đến hoạt động Chi nhánh MHB Hải Dương nói chung Trong đó, hoạt động chịu ảnh hưởng trực tiếp hoạt động tín dụng Việc nguồn vốn vay giảm không làm giảm hiệu hoạt động Ngân hàng MHB, mà ảnh hưởng đến nguồn tài nguyên để đầu tư phát triển sở hạ tầng, phát triển sản xuất kinh doanh, gián tiếp làm trì trệ phát triển kinh tế, mà thị phần cho vay dự án lớn, dài hạn kinh tế chủ yếu NHTM quốc doanh thực hiện, có Ngân hàng MHB Do vậy, việc nghiên cứu tình hình phát triển hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương thời gian qua, tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng xem xét yếu tố cạnh tranh hoạt động này, từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long nói chung, giai đoạn tới cần thiết Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu sở lý luận hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài  Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hiệu huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng, điều kiện phát triển môi trường pháp lý tác động tới hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Qua đề xuất số giải pháp thúc đẩy phát triển nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương bối cảnh tính cạnh tranh ngày gay gắt  Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng MHB Hải Dương - Phạm vi thời gian: vấn đề liên quan tới hiệu huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng, điều kiện phát triển môi trường pháp lý tác động tới hiệu huy động vốn ngân hàng MHB Hải Dương khoảng thời gian từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, đề tài sử dụng phương pháp trình viết luận văn là: thống kê, phân tích, tổng hợp, quy nạp, diễn dịch so sánh Trong đó, tác giả thống kê tình hình hoạt động Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Trên sở so sánh phân tích kết hoạt động qua năm, phân tích yếu tố tác động đến hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Từ đưa giải pháp cần thiết để nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Hải Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Hải Dương CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người chủ sở hữu nó, tránh gây mát Đổi lại, người chủ sở hữu phải trả cho người giữ khoản tiền cơng Khi cơng việc mang lại nhiều lợi ích cho người gửi, đồ vật cần gửi ngày đa dạng hơn, dần dần, ngân hàng nơi giữ tiền cho người có tiền Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn, tức phát sinh nhu cầu vay tiền ngày lớn xã hội Khi nắm tay lượng tiền, người giữ tiền nảy nhu cầu cho vay số tiền đó, lượng tiền tay họ bị địi thời gian, tức có độ chênh lệch lượng tiền cần gửi lượng tiền cần rút người chủ sở hữu Từ phát sinh nghiệp vụ ngân hàng nói chung, huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, đặc biệt ngân hàng thương mại NHTM thường chiếm tỷ lệ lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Với quốc gia lại hình thành lên khái niệm NHTM khác Theo Luật ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu bao gồm nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển tiền, đứng bảo hiểm, ” Theo luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ thường dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.” Theo luật Mỹ: Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Tại Việt nam, Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2004: “Hoạt động ngân hàng hoạt đông kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cung cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cung cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” “Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” Như có nhiều khái niệm khác NHTM tất khái niệm dựa hoạt động dịch vụ cung cấp ngân hàng cho khách hàng Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa hạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức nằng tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Sự đa dạng dịch vụ chức ngân hàng dẫn đến việc chúng gọi “Bách hóa tài chính” (financial department stores) Vậy đặc điểm ngân hàng thương mại gì? có khác so với doanh nghiệp kinh doanh khác? - Đặc trưng quan trọng NHTM trung gian tài chính, sản phẩm dịch vụ tài nên có tính chất dễ thay đổi, dễ bị bắt chước, khơng có quyền - Nguồn vốn NHTM có tính khoản cao (do chủ yếu tiền gửi) nên hoạt động NHTM chủ yếu thị trường tiền tệ - Ngân hàng ln chịu kiểm sốt chặt chẽ pháp luật nghiệp vụ ngân hàng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro Để tiến hành hoạt động kinh doanh tiền tệ, điều trước tiên thân nhà kinh doanh phải có vốn lớn kinh doanh Vốn NHTM đóng vai trị sống cịn việc trì hoạt động thường nhật đảm bảo cho ngân hàng khả phát triển lâu dài Ngân hàng nơi tích trữ tiết kiệm hàng đầu cơng chúng - đặc biệt tiết kiệm cá nhân hộ gia đình Việc thất khoản vốn trường hợp ngân hàng phá sản trở thành thảm họa cho nhiều cá nhân gia đình Nhưng hầu hết người gửi tiết kiệm lại thiếu kiến thức chun mơn tài thiếu thơng tin cần thiết để đánh giá xác Vì vậy, quan quản lý phải có trách nhiệm tập hợp đánh giá thông tin cần thiết để xác định tình hình tài thực ngân hàng nhằm bảo vệ người gửi tiền - Các NHTM đòi hỏi phải có tính chun mơn hố, chun nghiệp hố cao, tính tập trung hố hoạt động - Các NHTM phải có hệ thống chi nhánh rộng khắp, sở vật chất kỹ thuật cao, đầu tư lớn - Đội ngũ nhân phải chuyên nghiệp, thân thiện với khách hàng Các nhà quản lý phải có lực cao việc xử lý nhanh chóng vấn đề có khả xảy trước gây nên ảnh hưởng tiêu cực đến với ngân hàng - Kinh doanh (KD) lĩnh vực tiền tệ lĩnh vực KD nhạy cảm, chịu tác động bởi nhiều nhân tố kinh tế, trị, xã hội, tâm lý, truyền thống văn hố… nhân tố có thay đổi dù nhỏ tác động nhanh chóng mạnh mẽ đến mơi trường KD chung Chẳng hạn: Chỉ cần tin đồn thổi dù thất thiệt gây nên chấn động lớn, chí đe dọa 73 chân số khách hàng muốn rút tiền gửi khỏi MHB Hải Dương MHB Hải Dương chưa lưu ý phát triển nguồn tiền gửi không kỳ hạn Để vừa tăng nguồn tiền gửi, vừa đảm bảo hiệu huy động vốn cao (chênh lệch lãi suất đầu vào đầu cao), MHB Hải Dương cần điều chỉnh chiến lược hoạt động Đó đẩy mạnh phát triển dịch vụ toán dịch vụ hỗ trợ khách hàng có tài khoản tiền gửi tốn Cụ thể dịch vụ toán tự động, dịch vụ quản lý tài khoản, dịch vụ thẻ ATM Khách hàng mở tài khoản toán tăng, MHB Hải Dương phát triển nguồn tiền gửi giá rẻ Thế mạnh MHB Hải Dương mạng lưới rộng, điểm giao dịch kết nối trực tuyến, sách lãi suất sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn linh hoạt hấp dẫn thị trường Thế mạnh mang lại nhiều lợi ích thuận lợi cho khách hàng thực giao dịch từ tài khoản toán Do vậy, MHB Hải Dương cần dựa vào mạnh để tiếp thị khách hàng, thuyết phục họ mở tài khoản để sử dụng dịch vụ nêu qua MHB Hải Dương Bên cạnh đó, để thuyết phục khách hàng mở tài khoản toán để thực giao dịch nêu điều kiện cạnh tranh dịch vụ ngày gay gắt, MHB Hải Dương cần thực sách khuyến khách hàng có tài khoản tốn, ví dụ miễn giảm phí phát hành thẻ, phí thường niên, phí giao dịch, tặng quà cho khách hàng mở tài khoản toán, khách hàng có doanh số tiền gửi cao Khi chương trình phát triển dịch vụ hỗ trợ tài khoản tốn thực tốt, đồng thời chương trình kích cầu sản phẩm tài khoản tốn hấp dẫn khách hàng, MHB Hải Dương vừa tăng thu phí dịch vụ, vừa tăng nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn * Phát triển dịch vụ toán đại Liên kết với nhà cung cấp dịch vụ (viễn thông, bảo hiểm ) để phát triển dịch vụ thu hộ Qua phân tích kết thăm dị ý kiến khách hàng, ta thấy nhu cầu khách hàng cao dịch vụ toán đại Vì để phát triển khách hàng mở tài khoản toán, MHB Hải Dương cần phối hợp với Hội sở để nhanh chóng phát triển dịch vụ toán đại (trả tiền điện, nước, điện thoại, mua thẻ trả trước qua ATM) Bên cạnh MHB Hải Dương cần phát huy mạnh 74 ngân hàng có mạng lưới rộng, đẩy mạnh việc liên kết nhà cung cấp dịch vụ viễn thông, bảo hiểm để phát triển dịch vụ thu hộ cước phí, dịch vụ tốn định kỳ qua hệ thống MHB Dịch vụ phát triển tốt khơng mang lại nguồn thu phí dịch vụ cho hệ thống, mà giúp tăng nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn Vì nhà cung cấp dịch vụ thu hộ qua MHB (do MHB Hải Dương làm đầu mối), họ mở tài khoản chuyên thu cước MHB Hải Dương Mặt khác, phát triển tốt dịch vụ tốn nói trên, nhiều khách hàng cá nhân mở tiền gửi không kỳ hạn MHB Hải Dương để thực dịch vụ toán định kỳ cước viễn thơng, bảo hiểm Khi đó, MHB Hải Dương khơng trì tiền gửi không kỳ hạn nhà cung cấp dịch vụ, mà cịn tăng nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn cá nhân mở tài khoản toán để sử dụng dịch vụ toán định kỳ * Phát triển dịch vụ thẻ quốc tế MHB Hải Dương cần đề xuất MHB nhanh chóng cải tiến sản phẩm thẻ, nhằm phục vụ khách hàng nước có nhu cầu nước Cụ thể, MHB cần liên kết với tổ chức quốc tế Visa, Master, Amex để phát hành thẻ ghi nợ Vì nhu cầu du lịch, học tập làm việc nước ngồi người Việt Nam tăng, nhu cầu rút tiền, toán thẻ ATM nước nhu cầu thiết yếu Phát triển dịch vụ này, MHB Hải Dương vừa phát triển dịch vụ thẻ, vừa tăng tính thuyết phục khách hàng việc mở tài khoản toán để phát hành thẻ ATM, hỗ trợ huy động nguồn tiền gửi không kỳ hạn * Đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền quốc tế MHB Hải Dương cần tìm kiếm NH đại lý, tổ chức chuyển tiền quốc tế để liên kết để đẩy mạnh nguồn ngoại tệ chuyển Việt Nam Khi khách hàng nhận kiều hối MHB Hải Dương, Ngân hàng MHB thuyết phục khách hàng gửi tiền MHB Hải Dương Đồng thời, để thuyết phục khách hàng cá nhân mở tài khoản MHB Hải Dương, MHB Hải Dương cần thực chiến dịch khuyến để khuyến khích người nhận tiền Việt Nam hướng thân nhân ở nước 75 chuyển tiền qua MHB Hải Dương Ví dụ thực chiến dịch nhận kiều hối qua thẻ MHB-ATM giảm miễn phí báo có, nhận kiều hối qua tài khoản tiền gửi tham gia chương trình tặng quà * Xây dựng sách phí dịch vụ hợp lý Để thu hút khách hàng, MHB Hải Dương cần xây dựng sách phí có tính cạnh tranh so với thị trường Bao gồm phí chuyển tiền, phí dịch vụ ATM, phí dịch vụ thu hộ, phí quản lý tài khoản Ngoài ra, để giữ khách hàng thực nhiều giao dịch, MHB Hải Dương cần xây dựng gói dịch vụ dành cho khách hàng (cá nhân tổ chức) nguyên tắc khách hàng có nhiều quan hệ dịch vụ với MHB Hải Dương, mua sản phẩm dịch vụ MHB Hải Dương với mức phí ưu đãi Nếu phí gói dịch vụ hợp lý hấp dẫn, MHB Hải Dương dễ dàng thu hút ngày nhiều khách hàng mở tài khoản tiền gửi tốn Bên cạnh đó, để thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch MHB Hải Dương, sách phí chuyển tiền cần xem xét đến việc giảm phí chuyển tiền khách hàng chuyển từ tài khoản MHB Hải Dương 3.2.2 Cải cách thủ tục hành MHB Hải Dương cần cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng ngày đơn giản, thuận tiện cho khách hàng Hiện dịch vụ toán hoá đơn (điện, nước ), MHB Hải Dương yêu cầu khách hàng phải ghi Giấy nộp tiền kê bảng Kê nộp tiền Đối với giao dịch lãnh tiền từ tài khoản, khách hàng phải ghi Giấy lĩnh tiền ký vào bảng Kê nộp tiền Điều gây phiền hà cho khách hàng làm giảm thời gian giao dịch khách hàng phải ghi nhiều giấy tờ, sau ngân hàng phải kiểm tra lại thơng tin khách hàng ghi Trường hợp có sai sót chứng từ khách hàng ghi, khách hàng phải ghi lại chứng từ khác Đề xuất tác giả ngân hàng cần cải cách qui trình cho khách hàng ghi giấy nộp tiền dịch vụ tốn hố đơn Thay vào đó, sau nhập thơng tin hạch tốn, ngân hàng in chứng từ yêu cầu khách hàng ký vào chứng từ Đối với thủ tục lập Bảng kê nộp tiền, ngân hàng nên tự kê yêu cầu khách hàng ký, không để khách hàng phải tự ghi Bảng kê Việc đơn giản hố thủ tục hành cần 76 áp dụng với trường hợp khách hàng lãnh tiền từ sổ tiết kiệm Sau hạch toán giao dịch, ngân hàng in chứng từ yêu cầu khách hàng ký vào chứng từ, không nên yêu cầu khách hàng ghi giấy lĩnh tiền ghi bảng kê 3.2.3 Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật cơng nghệ thơng tin * Nhanh chóng bổ sung nâng cao dịch vụ toán đại Chi nhánh cần đề xuất Hội Sở nhanh chóng cải cách hệ thống công nghệ để đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ toán đại Có thu hút giới khách hàng trẻ (nhóm khách hàng tiềm năng) mở tài khoản giao dịch Ví dụ triển khai dịch vụ tốn chi phí điện thoại di động, mua thẻ trả trước, thẻ internet qua ATM; dịch vụ toán qua tin nhắn SMS Dịch vụ đại triển khai nhiều NHTM Nếu MHB chậm chân dịch vụ tốn đại, khó thuyết phục khách hàng mở tài khoản toán Đồng thời cịn rơi vào nguy nhiều khách hàng hành đóng tài khoản để chuyển qua giao dịch với NHTM có triển khai dịch vụ Tính cạnh tranh gay gắt ngày nhiều NH nước xuất thị trường với nhiều sản phẩm dịch vụ đại * Nhanh hóng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ Internetbanking, Mobile - banking Đáp ứng nhu cầu thị trường, MHB Hải Dương cần phối hợp Hội Sở nhanh chóng triển khai dịch vụ Trước mắt để đáp ứng nhu cầu vấn tin tài khoản khách hàng Trong tương lai, điều kiện cho phép, cần tiếp tục triển khai dịch vụ toán qua Internet-banking, Mobile-banking Dịch vụ mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng giao dịch, triển khai, MHB Hải Dương tăng tính thuyết phục khách hàng mở tài khoản chi nhánh Đồng thời tăng tính cạnh tranh cho chi nhánh MHB nói chung điều hội nhập 3.2.4 Nâng cao hiệu quản trị điều hành Để phát triển trình hội nhập, MHB Hải Dương cần tăng chất lượng quản trị để giảm nguy gặp rủi ro Đồng thời tăng tăng uy tín an tồn cho 77 chi nhánh, giúp thu hút khách hàng giao dịch tiền gửi Để đáp ứng nhu cầu quản trị hoạt động ngân hàng cách chuyên nghiệp tức thời, nhằm hạn chế rủi ro phát sinh, MHB Hải Dương cần có chiến lược thuê nhân giỏi (chuyên gia) để tư vấn cho hoạt động MHB Hải Dương lĩnh vực chuyên môn pháp lý, marketing, quản trị rủi ro Mục tiêu chuẩn bị điều kiện quản trị tốt cho ngân hàng q trình hội nhập Bên cạnh đó, cần có chiến lược đào tạo đào tạo lại đội cán điều hành cách chuyên nghiệp thường xuyên, tạo điều kiện để họ thường xuyên cập nhật kiến thức chuyên môn, tin học, tham gia hội thảo chuyên gia hàng đầu thuyết trình, đào tạo Mục đích để nâng cao khả quản trị rủi ro, khả chuyên môn, khả nghiên cứu nắm bắt thị trường Ngoài ra, cần trọng công tác đào tạo nhằm nâng cao khả ngoại ngữ cho cán điều hành, đáp ứng nhu nghiên cứu tài liệu tổ chức nước phát hành Đặc biệt đáp ứng nhu cầu giao tiếp trực tiếp với đối tác nước mà không cần phiên dịch, tạo ấn tượng tốt cho đối tác 3.2.5 Xây dựng sách nhân hợp lý * Chính sách lương hợp lý, cơng Ngồi áp dụng sách lương hợp lý MHB Hải Dương cần có sách phân phối tiền thưởng hợp lý, cơng theo thành tích cơng tác lao động Mục đích nhằm giữ ổn định nguồn nhân lực, giảm rủi ro chảy máu chất xám Chính sách lương hợp lý có tính cạnh tranh với thị trường phù hợp theo vị trí cơng tác Hiện nay, giới hạn bởi khung giá tiền lương nên MHB Hải Dương linh hoạt áp dụng mức lương, thưởng cho người lao động theo ý muốn Vì xảy tượng chảy máu chất xám, nhiều lao động giỏi có kinh nghiệm lâu năm chuyển sang nơi khác để làm việc với sách thu nhập hấp dẫn Trong thời gian tới, MHB Hải Dương cần đề xuất với Ngân hàng MHB xây dựng sách lương cho có tính cạnh tranh, ngang so với mặt lương thị trường lao động khu vực tài chính-ngân hàng Trong đó, mặt lương phải khác biệt theo địa bàn Đặc biệt địa bàn 78 thành phố Hồ Chí minh, Hà Nội , nơi xảy tình hình tranh khan nguồn nhân lực giỏi, đáp ứng phát triển mở rộng ngành khu vực tài chính-ngân hàng Có tạo ổn định nguồn nhân lực, nhân viên toàn tâm tồn ý cơng tác tốt MHB Hải Dương Bên cạnh đó, cần xây dựng sách thưởng hợp lý Đó phân phối theo mức đóng góp cá nhân vào thành hoạt động MHB Hải Dương Hiện tượng phân phối bình quân chủ nghĩa chưa thực khích lệ nhân viên sáng tạo, nỗ lực tìm kiếm phát triển khách hàng mới, hồn thành vượt mức kế hoạch giao * Chính sách đào tạo tốt Đối với chiến lược nhân sự, ngồi sách lương thưởng hợp lý, MHB Hải Dương cần tăng điểm mạnh để giảm rủi ro chảy máu chất xám, giảm rủi ro chất lượng nhân Cụ thể cần tổ chức cách lớp đào tạo cho người lao động chuyên môn kỹ giao tiếp khách hàng trước họ bắt đầu vào làm việc Như phân tích chương I, đặc điểm dịch vụ có tính vơ hình, nên sản phẩm có tính trội, chất lượng phục vụ nhân viên không tốt, làm ảnh hưởng xấu đến kết giao dịch, tạo ấn tượng không tốt cho khách hàng Bên cạnh đó, nên có sách cung cấp tín dụng với hạn mức cao để người lao động có điều kiện du học tự túc, giúp nâng cao nguồn lực nhân cao cấp cho ngân hàng Chi nhánh yêu cầu người lao động cam kết học xong làm việc cho MHB Hải Dương thời gian định Nhiều NHTM áp dụng sách Vì áp dụng sách trên, góp phần làm giảm tình trạng chảy máu nguồn nhân MHB Hải Dương * Chính sách ưu tiên hợp lý Để khuyến khích người lao động tích cực học tập nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ, khả sáng tạo tồn tâm cơng việc MHB Hải Dương nên có sách ưu tiên hợp lý Cụ thể xây dựng chế ưu điên việc 79 đàm phán mức lương tuyển dụng, công tác qui hoạch cán lãnh đạo, thời hạn xét nâng lương Mức ưu tiên tăng dần mức đánh giá nhân cao Để xét ưu tiên minh bạch, rõ ràng công bằng, cần áp dụng chế xếp hạng nhân qua việc xây dựng thang điểm để chấm điểm nhân dự Trong tiêu chí chấm điểm gồm: số năm kinh nghiệm cơng tác chun mơn, tính đến thời điểm xếp hạng, trình độ chun mơn, trình độ ngoại ngữ, kết phát minh sang chế, khả đáp ứng cơng việc mới, thành tích cơng tác hàng năm Trong đó, đưa trọng số khác cho tiêu chí tính số điểm Số điểm cao, nhân có hội hưởng ưu tiên nhiều Việc xếp hạng nhân viên thực tốt, sách ưu đãi qui hoạch cán lãnh đạo theo kết xếp hạng góp phần tạo niềm niềm lạc quan người lao động, kích thích tinh thần phấn đấu học hỏi nhân viên, kích thích khả việc nghiên cứu khoa học có tính ứng dụng với mục tiêu để đạt xếp hạng cao nguồn nhân lực Kết là trình độ, lực nhân ngày cao, khả tiếp cận triển khai sản phẩm dịch vụ đại tăng, giúp MHB Hải Dương tăng khả cạnh tranh thị trường (chiến lược tăng điểm mạnh đế nắm bắt hội) 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing * Thực chương trình khuyến dịch vụ hỗ trợ tài khoản toán Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, ngồi sách phí hợp lý nêu phía trên, MHB Hải Dương cần thực chương trình khuyến tổ chức chương trình tặng quà cho khách hàng mở thẻ ATM thứ 100.000, thứ 200.000 ; miễn giảm phí chuyển tiền du học cho khách hàng có thực vay du học có tài khoản tiền gửi MHB Hải Dương; giảm phí cho khách hàng sử dụng trọn gói dịch vụ (Mobilebanking, dịch vụ thu hộ định kỳ, ATM ) Đây biện pháp giúp tăng trưởng hoạt động dịch vụ, đồng thời khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán, hỗ trợ phát triển nguồn tiền gửi không kỳ hạn * Tăng cường biện pháp chăm sóc khách hàng gửi tiền có kỳ hạn 80 Với mục tiêu giữ ổn định khách hàng, ổn định nguồn huy động vốn, MHB Hải Dương cần thường xun tổ chức chương trình chăm sóc khách hàng theo đợt Để tránh nhàm chán khách hàng, đợt đưa hình thức ưu đãi lãi suất tặng quà với đối tượng khách hàng khác Ví dụ khuyến với khách hàng phụ nữ (nhân dịp 8/3), khách hàng hưu trí từ 55 tuổi trở lên (nhân ngày Người cao Tuổi 1/10), khách hàng giáo viên (nhân dịp ngày 20/11), khách hàng đội (nhân dịp 22/12), khách hàng có quan hệ từ năm trở lên ngày thành lập chi nhánh Bên cạnh đó, cần thực chương trình chăm sóc khách hàng để tạo mối quan hệ tốt Ví dụ khách hàng có tiền gửi lớn tặng vé Taxi, tặng quà sinh nhật, mời tham dự liên hoan mừng năm Ngoài ra, MHB Hải Dương cần lập đường dây điện thoại nóng, khách hàng liên lạc để thắc mắc tất vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng MHB Hải Dương cung cấp tư vấn lựa chọn kênh đầu tư tiền gửi, kênh chuyển tiền * Xây dựng chương trình khuyến huy động vốn với hình thức khuyến đa dạng Do lãi suất tiền gửi có kỳ hạn MHB Hải Dương thấp, khơng cạnh tranh so với thị trường, nên nguy giảm thị phần cao Vì vậy, bên cạnh việc áp dụng hình thức chăm sóc khách hàng trên, MHB Hải Dương cần phải thường xuyên thực chương trình khuyến huy động vốn, mục đích làm tăng tính hấp dẫn sản phẩm tiền gửi Theo phân tích kết thăm dị ý kiến khách hàng phục lục 2, nhóm đối tượng khách hàng khác có sở thích hình thức khuyến khác Ví dụ khách hàng nữ thích tặng lãi suất, tiền mặt, nhiều khách hàng nam thích tặng phiếu mua hàng Vì vậy, thực chương trình khuyến mãi, MHB Hải Dương cần đa dạng hố hình thức khuyến để khách hàng chọn lựa Tập trung áp dụng ba hình thức mà khách hàng ưa thích để phù hợp với đa số khách hàng (gồm tiền mặt, lãi suất, phiếu mua hàng) Bên cạnh đó, qua kết khảo sát cấu tiền gửi có kỳ hạn chi 81 nhánh thể phụ lục 2, ta thấy kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao tiền gửi có kỳ hạn tháng, 13 tháng, 12 tháng, tháng, tháng 24 tháng Do đó, để tăng hiệu cơng tác khuyến mãi, chương trình khuyến MHB Hải Dương nên tập trung vào kỳ hạn nêu * Nâng cao kỹ bán hàng nhân viên Theo kết đánh giá khách hàng dịch vụ huy động vốn MHB Hải Dương thể chương II, ta thấy thái độ phục vụ nhân viên giao dịch tiền gửi chưa làm 100% khách hàng hài lòng, chưa tới 100% khách hàng đánh giá trình độ chun mơn giao dịch viên dịch vụ tiền gửi MHB Hải Dương tốt Như vậy, MHB Hải Dương cần trọng nâng cao kỹ bán hàng nhân viên bán sản phẩm dịch vụ tiền gửi cho khơng cịn khách hàng phàn nàn chất lượng nhân MHB Hải Dương, có vị cạnh tranh MHB Hải Dương cao, MHB Hải Dương có khả tồn phát triển bền vững kinh tế hội nhập Để thực mục tiêu đó, MHB Hải Dương mời chuyên gia Marketing đến đào tạo kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng cho giao dịch viên Ngoài ra, chi nhánh cần áp dụng biện pháp động viên, khen thưởng kịp thời nhân viên khách hàng khen tặng, nêu gương điển hình để khuyến khích tất nhân viên phục vụ khách hàng ngày tốt * Xây dựng văn hoá Marketing MHB Hải Dương: tất nhân viên trở thành nhà tiếp thị dịch vụ ngân hàng Trong đó, MHB Hải Dương cần vận động phong trào “mỗi cán nhân viên MHB Hải Dương tiên phong khách hàng MHB Hải Dương” sản phẩm dịch vụ mới, “cán nhân viên MHB Hải Dương sử dụng dịch vụ MHB Hải Dương” (kể dịch vụ huy động vốn) “mỗi cán nhân viên trở thành nhân viên tiếp thị khách hàng lúc nơi” Qua việc sử dụng sản phẩm MHB Hải Dương, tất cán nhân viên MHB Hải Dương hiểu rõ sản phẩm dịch vụ mà MHB Hải Dương cung cấp Từ tất nhân viên tự tin thực việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến tất người thân, bạn bè tất 82 khách hàng, lúc nơi Đồng thời qua việc sử dụng dịch vụ MHB Hải Dương, cán nhân viên MHB Hải Dương khách hàng phản ánh, đóng góp cách chân thành điểm yếu (nếu có) sản phẩm dịch vụ MHB Hải Dương cung cấp Từ đó, giúp MHB Hải Dương kịp thời điều chỉnh, nâng cấp sản phẩm dịch vụ để đưa thị trường sản phẩm dịch vụ có chất lượng tốt, góp phần nâng cao uy tín khả cạnh tranh cho MHB Hải Dương * Tăng cường biện pháp quảng cáo sản phẩm dịch vụ Để đạt hiệu cao công tác quảng bá sản phẩm dịch vụ, MHB Hải Dương cần lựa chọn phương thức quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tivi, báo, pano phương tiện có lượng người xem đơng Đồng thời, cần tích cực thực phương thức quảng cáo trực tiếp đến khách hàng quảng cáo trụ sở giao dịch, phát thư ngỏ tận nhà, nhân viên giao dịch tiếp thị khách hàng đến giao dịch quầy, nhắn tin quảng cáo qua điện thoại di động cho khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước - Xây dựng điều chỉnh hệ thống pháp luật thị trường dịch vụ NH theo hướng đảm bảo tính đồng thống Đảm bảo khung pháp lý hoạt động dịch vụ NH phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn tạo điều kiện cho hoạt động NH phát triển - Nâng cao hiệu công tác kiểm tra giám sát, giúp NH hoàn thiện nghiệp vụ hoạt động kinh doanh, mang lại an toàn hệ thống, giúp ổn định kinh tế - Đưa văn qui định hạn chế dùng tiền mặt giao dịch đóng thuế, đóng lệ phí, học phí, viện phí (qui định khách hàng toán qua ngân hàng nơi thu tiền phải lắp POS để khách hàng toán chỗ) - Đưa điều kiện cấp giấy phép hoạt động cho trung tâm mua sắm, 83 cửa hàng cung cấp dịch vụ hàng hoá họ cam kết liên kết với ngân hàng lắp đặt máy cà thẻ để phuc vụ toán Đồng thời phải giám sát chặt chẽ việc thực - Mặt khác, cần có hỗ trợ từ phủ, quan nhà nước cơng tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức tất khách hàng bao gồm phủ, doanh nghiệp cá nhân xã hội lợi ích hiệu mang đến cho thân xã hội tham gia dịch vụ ngân hàng, triệt để thực tốn khơng dùng tiền mặt - Tiếp theo thị 20/2007/CT-TTg chi lương cho đối tượng hưởng lương ngân sách qua NH, Chính phủ cần ban hành tiếp thị thúc đẩy triển khai chi hộ lương qua thẻ ATM đến tất đơn vị, tổ chức hoạt động lãnh thổ Việt Nam, nhằm hạn chế lưu thông tiền mặt Trong đưa điều kiện cấp giấy phép hoạt động cho tổ chức phải cam kết thực chi lương qua hệ thống NH Đồng thời phải giám sát chặt chẽ việc thực có chế xử phạt hành - Thực giải pháp kiểm soát chặt chẽ, chế tài NHTM không tuân thủ lãi suất trần huy động vốn (theo qui định Hiệp Hội Ngân hàng) giảm chênh lệch trần NHTMQD NHTMCP, tạo cạnh tranh lành mạnh bình đẳng hệ thống NHTM Hoặc bỏ qui định trần lãi suất kỳ hạn cụ thể, đưa mức trần cho hoạt động huy động vốn, cho phép NHTM chủ động định sách lãi suất - Thực cơng sách điều hành vĩ mô, tỷ lệ dự trữ bắt buộc phải công ngân hàng địa bàn, ngân hàng có loại hình hoạt động (là NHTM) 3.3.2 Đối với Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sơng Cửu Long - Đa dạng hố sản phẩm toán sản phẩm huy động vốn, đáp ứng nhu cầu thị trường - Xây dựng sách đào tạo tốt, hỗ trợ chi phí cho lao động có điều 84 kiện học tập nghiên cứu nhằm nâng cao trình độ chun mơn nước ngồi - Xây dựng sách quản lý vốn tập trung (lãi suất mua bán vốn nội bộ) linh hoạt, phù hợp với thay đổi thị trường nước Tạo thuận lợi cho chi nhánh chủ động sách huy động vốn - Hỗ trợ chi nhánh cơng tác đàm phán hợp tác tồn điện với tập đồn cơng ty lớn có cung cấp dịch vụ liên tỉnh (như điện lực, bưu viễn thông, điện nước ) để hợp tác làm dịch vụ thu chi hộ, quản lý tài khoản, toán - Bổ sung sản phẩm tiết kiệm Vàng, tiền gửi VND đảm bảo ngoại tệ, tiết kiệm tích luỹ - Thực chương trình quảng cáo mang tính tồn hệ thống phương tiện đại chúng, vừa giúp tiết kiệm chi phí quảng cáo riêng lẻ từ chi nhánh, vừa mang lại hiệu cao - Nhanh chóng nâng cấp chương trình để triển khai đưa vào hoạt động dịch vụ ngân hàng đại Internet-banking, toán hoá đơn qua ATM, qua tin nhắn điện thoại di động (SMS – banking) - Nhanh chóng triển khai kết nối với liên minh thẻ nước nhằm mang lại tối đa thuận lợi cho khách hàng giao dịch 85 PHẦN KẾT LUẬN Ngân hàng ngành cung ứng vốn dịch vụ cho dân cư kinh tế Do vậy, phát triển hoạt động huy động vốn cần thiết nhằm góp phần tạo đà thúc đẩy kinh tế phát triển Vì vậy, đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Dương” sâu nghiên cứu giải số vấn đề sau đây: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận ngân hàng thương mại hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Đồng thời nêu rõ nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn MHB Hải Dương q trình phát triển - Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn ở Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Kết nghiên cứu cho thấy hiệu huy động vốn MHB Hải Dương cịn chưa cao, loại hình huy động chủ yếu hình thức huy động vốn truyền thống, kết kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro tảng khách hàng cá nhân cấu huy động vốn giảm, thị phần qua năm gần giảm - Luận văn nghiên cứu đưa giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao hiệu huy động vốn ở Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Tóm lại, sở phân tích thực trạng hiệu huy động vốn ở Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương để có giải pháp thích hợp cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương hệ thống MHB nói chung Kết cuối đề tài nghiên cứu nguyện vọng tác giả làm để hoạt động huy động vốn MHB Hải Dương MHB nói chung ngày phong phú, đa dạng, có tiện ích chất lượng cao, nhằm đáp ứng thỏa mãn tốt nhu cầu ngày cao tất đối tượng khách hàng bối cảnh hội nhập kinh tế Từ giúp MHB hệ thống tài Việt Nam nói chung hoạt động ổn định, lành mạnh, có khả cạnh tranh cao, đưa kinh tế nước nhà phát triển mạnh bền vững điều kiện hội nhập 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách tạp chí: Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 phương hướng nhiệm vụ năm tới Ngân hàng MHB Chi nhánh Hải Dương Bảng Cân đối kế toán năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng MHB Chi nhánh Hải Dương Dwighi S.Ritter (2002), Giao dịch ngân hàng đại – Kỹ phát triển sản phẩm, NXB Thống kê, Hà Nội Hà Thị Kim Nga, Các loại rủi ro quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng, Tạp chí ngân hàng số chuyên đề, Hà Nội Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (1996), Ngân hàng Việt Nam – trình xây dựng phát triển, NXB Chính Trị Quốc Gia Hà Nội Frederic S.Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS.Phan Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, NXB thống kê, Hà Nội PGS.TS Lưu Thị Hương (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh 11 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (1998), Luật Tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 87 12 Tạp chí Ngân hàng 13 Thời báo Ngân hàng 14 Tạp chí kinh tế dự báo năm 2010 – 2015 15 Tạp chí chứng khốn Việt Nam 16 Thủ tướng phủ (2007), Chỉ thị 20/2007/CT-TTg trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước Các website 17 http://www.sbv.gov.vn 18 http://www.mhb.com.vn 19 http://www.mhbs.vn 20 http://www.haiduong.gov.vn ... trạng hiệu huy động vốn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Hải Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Hải. .. trạng hiệu huy động vốn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Hải Dương 52 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG. .. ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Hải Dương 68 3.1.2 Quan điểm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Hải Dương