LV Thạc sỹ_phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở việt nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu: 3 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Những đóng góp luận văn Bố cục luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 1.1 Một số vấn đề bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Quan niệm bảo hiểm nhân thọ lịch sử đời bảo hiểm nhân thọ 1.1.1.1 Quan niệm bảo hiểm nhân thọ .6 1.1.1.2 Lịch sử đời bảo hiểm nhân thọ 1.1.2 Các loại hình vai trò bảo hiểm nhân thọ phát triển kinh tế xã hội 12 1.1.2.1 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ 12 1.1.2.2 Vai trò bảo hiểm nhân thọ phát triển kinh tế xã hội 21 1.2 Một số vấn đề thị trường bảo hiểm nhân thọ 24 1.2.1 Khái niệm, điều kiện hình thành đặc điểm thị trường bảo hiểm nhân thọ 24 1.2.1.1 Khái niệm thị trường bảo hiểm nhân thọ 24 1.2.1.2 Điều kiện hình thành thị trường bảo hiểm nhân thọ 27 1.2.1.3 Đặc điểm thị trường bảo hiểm nhân thọ 28 1.2.2 Nội dung phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ .30 1.2.2.1 Các yếu tố cấu thành hoạt động thị trường 30 1.2.2.2 Mối quan hệ cung - cầu giá thị trườngBHNT 37 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng tới phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ 38 1.2.3.1 Nhân tố chế sách 38 1.2.3.2 Nhân tố kinh tế .39 1.2.3.3 Trình độ nhận thức người dân bảo hiểm nhân thọ 40 1.2.4 Tính tất yếu phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 41 1.2.4.1 Mối quan hệ phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam 41 1.2.4.2 Sự cần thiết phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 42 1.3.Kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ mốt số quốc gia .45 1.3.1 Tổng quan kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ số quốc gia .45 1.3.1.1 Kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Mỹ 45 1.3.1.2 Kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Hàn Quốc 45 1.3.1.3 Kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Trung Quốc 47 1.3.2 Những học rút nghiên cứu kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ số quốc gia giới .47 Chương 2: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 49 2.1 Quá trình hình thành phát triển bảo hiểm nhân thọ 49 2.1.1 Giai đoạn 1996-1999 50 2.1.2 Giai đoạn 2000 đến 50 2.2 Hiện trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 52 2.2.1 Cung bảo hiểm nhân thọ 52 2.2.2 Cầu bảo hiểm nhân thọ 58 2.2.3 Giá thị trường BHNT 60 2.3 Những nhận xét rút nghiên cứu thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 61 2.3.1 Những ưu điểm: 61 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 64 Chương 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 70 3.1 Phương hướng phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 70 3.1.1 Những để xác định phương hướng phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 70 3.1.1.1 Bối cảnh quốc tế nước .70 3.1.1.2 Xu hướng phát triển bảo hiểm nhân thọ 71 3.1.1.3 Các quan điểm Đảng Nhà nước phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 72 3.1.2 Định hướng phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 73 3.2 Những giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 84 3.2.1 Giải pháp chế sách 84 3.2.2 Giải pháp kinh tế 90 3.2.2.1 Đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế 90 3.2.2.2 Phát triển đồng loại thị trường 91 3.2.2.3 Nâng cao lực quản lý quan quản lý nhà nước bảo hiểm thị trường BHNT .92 3.2.2.4 Tăng cường lực doanh nghiệp thị trường bảo hiểm nhân thọ 93 3.2.2.5 Hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống dịch vụ thị trường 94 3.3 Một số kiến nghị Nhà nước Chính phủ nhằm thúc đẩy phát triển bảo hiểm nhân thọ thời gian tới 97 3.3.1 Tăng cường vai trò quản lý nhà nước, điều chỉnh sách tiền tệ tài khóa nhằm trì phát triển ổn định bền vững kinh tế .98 3.3.2 Cải thiện môi trường đầu tư 98 3.3.3 Cải thiện sở hạ tầng giao thông vân tải thông tin liên lạc 98 3.3.4 Nâng cao chất lượng nguồn lực .99 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Số lượng công ty bảo hiểm nhân thọ thị trường Việt Nam năm 2008 .32 Bảng 2.1.Doanh thu phí bảo hiểm thị phần theo khối doanh nghiệp 54 Bảng 2.2: Tổng số lượng đại lý doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 58 (2000-2008) 58 Bảng 2.3: Nhu cầu tốc độ tăng thực tế sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (Theo số hợp đồng bảo hiểm trì hiệu lực) .59 Bảng 2.4: Một số tiêu đánh giá kết hoạt động thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam (2001-2008) 62 Bảng 2.5 Kết khai thác bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ( 2001 – 2008 ).63 Bảng 3.1: Kết điều tra tính phổ cập bảo hiểm nhân thọ: .79 Hình 2.1 Phí bảo hiểm tồn thị trường giai đoạn 1999-2007 51 Hình 2.2: Biểu đồ tổng doanh thu phí tồn thị trường BHNT giai đoan 1996 - 2008 55 Hình 2.3 Thị phần doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ năm 2008 56 Hình 2.4 Phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm khai thác theo nghiệp vụ năm 2008 .57 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế xã hội, đời sống người ngày cải thiện, nhu cầu người ngày đa dạng phong phú Trong đó, nhu cầu đảm bảo sống ổn định việc đảm bảo cho tương lai ngày người quan tâm Bảo hiểm nhân thọ đời phần thoả mãn đáp ứng nhu cầu người Sự đời hoạt động thị trường bảo hiểm nhân thọ sớm, từ kỷ sau công nguyên có hoạt động mang dáng dấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngày Khi đời sống xã hội ngày phát triển mạnh mẽ bảo hiểm nhân thọ ngày có chỗ đứng, châu Âu bảo hiểm nhân thọ xuất từ kỷ XVIII, bảng tính tỷ lệ tử vong người bắt đầu xuất Vào năm 1762, công ty Equitable thành lập, trở thành công ty bảo hiểm nhân thọ giới bán hợp đồng rộng rãi cho nhân dân.( trước Mỹ có cơng ty bảo hiểm nhân thọ thành lập năm 1759, công ty bán hợp đồng cho chiên nhà thờ tín đồ Presbyterian).Bản hợp đồng cơng ty bảo hiểm nhân thọ Equitable hợp đồng bảo hiểm trọn đời Năm 1769, tư vấn kỹ thuật công ty Equitale tiến sĩ Richard Pirice xuất sách tính phí bảo hiểm nhân thọ hoàn chỉnh Sự phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ khu vực châu Á muộn vào khoảng kỷ XIX khoảng cách phát triển kinh tế nước châu Âu châu Á gần lại cơng ty bảo hiểm nhân thọ châu Âu mở rộng thị trường phát triển Như đời phát triển hoạt động bảo hiểm nhân thọ tất yếu, đáp ứng nhu cầu ngày lớn người, đồng thời thể phát triển xã hội Hiện nay, theo đánh giá số chuyên gia ngành, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam mẻ nhiều tiềm chưa khai thác Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ có điều kiện phát triển Do Việt Nam phát triển muộn so với nước khác khu vực giới nên có nhiều hội tiếp thu thành tựu đạt hoạt động bảo hiểm nhân thọ Cùng với góp mặt số doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, cơng ty mong muốn tìm cho chỗ đứng vững thị trường, hoạt động cạnh tranh để khai thác chiếm lĩnh thị trường diễn liệt Tính cạnh tranh mạnh mẽ thể tất mặt : thu hút khách hàng, thu hút đại lý, sản phẩm, dịch vụ, địa bàn hoạt động, quảnh cáo…nhằm đạt hiệu kinh doanh cao Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ việc khai thác bảo hiểm nhân thọ – thực việc tiếp cận với khách hàng đóng vai trị đặc biệt quan trọng Đây khâu định kết hoạt động kinh doanh cơng ty, đó, để có kết kinh doanh mong muốn đòi hỏi công tác khai thác phải không ngừng cải tiến hoàn thiện cho phù hợp với yêu cầu thực tế thị trường Trước thực trạng trên, công ty bảo hiểm nhân thọ đưa nhiều sách biện pháp nhằm hồn thiện dịch vụ đến với tất khách hàng cách tốt nhất, nhiên số hạn chế cần khắc phục Với mong muốn tìm hiểu sâu thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam với số kinh nghiệm thân lĩnh vực này, lựa chọn đề tài “ Phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” Tình hình nghiên cứu: Trên giới việc nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ đời kỷ XVIII, việc đưa công thức tính phí bảo hiểm Các cơng trình nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ tác giả: T Simpon đưa cách tính phí bảo hiểm, nhà tốn học người Anh thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ giới, Richart Pirice xuất sách tính phí bảo hiểm nhân thọ Đối với Việt Nam, thị trường bảo hiểm nhân thọ mẻ chưa khai thác cách triệt để Sự phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ý nhiều từ khoảng thập kỷ 90 kỷ XX, việc nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ Việt Nam dừng lại báo, phóng cơng ty bảo hiểm cụ thể, chưa có nhìn khái quát phát triển nói chung thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Vì tác giả thiết nghĩ việc nghiên cứu cách có hệ thống nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, trạng phát triển đưa số giải pháp cụ thể góp phần thúc lĩnh vực phát triển mạnh mẽ Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Trên sở khái quát lý luận bảo hiểm nhân thọ phân tích trạng, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian qua, luận văn đề quan điểm giải pháp nhằm phát triển mạnh mẽ bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để thực mục đích nghiên cứu đề tài, luận văn có nhiệm vụ sau: - Nghiên cứu khái quát sở lý luận bảo hiểm nhân thọ - Nghiên cứu trạng phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế - Nghiên cứu đề xuất quan điểm giải pháp nhằm phát triển thị trường Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Trong khuân khổ luận văn, tác giả tập trung nghiên cứu, phân tích, đánh giá vấn đề chủ yếu sau: - Những nội dung phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ - Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Hiện trạng phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ 4.2 Phạm vi nghiên cứu Tác giả tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ thời gian từ 2003 đến với công ty bảo hiểm nhân thọ lớn Việt Nam: Prudential Bảo Việt Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu khảo sát thực tế để hoàn thiện luận văn, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học chủ yếu: - Phương pháp chung: phương pháp vật biện chứng phương pháp vật lịch sử - Phương pháp cụ thể: Phương pháp so sánh, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp lịch sử logic, phương pháp thống kê toán học để làm sáng tỏ vấn đề cần nghiên cứu Những đóng góp luận văn - Làm rõ đánh giá thực trạng phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Thông qua việc phân tích đánh giá trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ thấy thành tựu hạn chế thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian qua - Luận văn đưa giải pháp nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động thị trường Việt Nam Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu chương: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Chương 2: Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt nam Chương 3: Phương hướng giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 91 tranh lãnh mạnh thị trường, giải việc làm cho hàng nghìn lao động, thúc đẩy cung - cầu bảo hiểm phát triển Ngày nay, phát triển kinh tế đối ngoại tích cực hội nhập kinh tế quốc tế đặt nhiều thuận lợi thách thức cho thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam vốn non trẻ đầy tiềm Trong điều kiện tồn cầu hố, kinh tế phát triển, khoa học kĩ thuật phát triển rực rõ, rủi ro xung quanh ngày nhiều, nhu cầu tự bảo vệ người thân trước biến động kinh tế đặt nhiều Những rủi ro khơng giới hạn phạm vi quốc gia định, đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm cần phải liên kết lại để chia sẻ rủi ro cho 3.2.2.2 Phát triển đồng loại thị trường Thị trường bảo hiểm nhân thọ tồn tại, phát triển mối quan hệ hữu cơ, đồng với loại thị trường khác Trong kinh tế thị trường loại thị trường phát triển cách đồng có tác động hữu với nhau, thị trường bảo hiểm nhân thọ có vai trị khơng nhỏ trình tác động đến loại thị trường khác Thị trường bảo hiểm nhân thọ góp phần xây dựng nguồn vốn, thị trường bảo hiểm nhân thọ lành mạnh, có chất lượng, vận hành thơng suốt tạo nên loại hàng hố có chất lượng cao, giá thành hạ Đó yếu tố tạo nên thị trường hàng hố có chất lượng cao, hoạt động lành mạnh, đáp ứng yêu cầu không ngừng tăng lên thị trường xã hội Ngược lại, thị trường bảo hiểm nhân thọ sơ khai, với chất lượng dịch vụ thấp, vận hành không thông suốt tất yếu tạo thị trường hàng hoá thấp kém, không đáp ứng nhu cầu xã hội ngày tăng Mặt khác, thị trường bảo hiểm nhân thọ lại thị trường dịch vụ, tồn phát triển dựa chất lượng dịch vụ Trong kinh tế thị trường, mức cầu hàng hoá bảo hiểm nhu cầu bảo hiểm định Mức 92 thu nhập người tham gia bảo hiểm định đến nhu cầu bảo hiểm, phụ thuộc vào kết phát triển kinh tế Một thị trường bảo hiểm phát triển lượng chất cho thu nhập cao, quan hệ cung - cầu thị trường tương đối hợp lý làm cho nhu cầu hàng hố tăng, điều kích thích tăng cung, điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng thị trường, tạo nhiều việc làm, giảm thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, tạo nên thị trường phát triển động chất lượng ngày cao Thị trường bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng ảnh hưởng trực tiếp đến thị trường tài chính, ngân hàng, thị trường sức lao động… 3.2.2.3 Nâng cao lực quản lý quan quản lý nhà nước bảo hiểm thị trường BHNT Nền kinh tế thị trường vừa có mặt tích cực, vừa có mặt hạn chế, cần có quản lý Nhà nước để phát huy ưu khắc phục yếu thị trường.Trong hệ thống thị trường, thị trường bảo hiểm nhân thọ loại thị trường thừa nhận loại thị trường hàng hoá đặc biệt- hàng hoá bảo hiểm gắn với người, tăng cường vai trị quản lý nhà nước thị trường bảo hiểm nhân thọ lại trở nên quan trọng, vấn đề cần thiết là: + Thường xuyên tổ chức điều tra, khảo sát để nắm vững cung - cầu thị trường bảo hiểm nhân thọ số lượng, chất lượng, cấu, nắm vững biến động cung - cầu thời điểm cụ thể dự báo biến động tương lai để có sở khoa học phát triển, phân bố sản phẩm bảo hiểm, kênh phân phối… + Đổi phương thức quản lý: tăng quyền chủ động tính tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp hoạt động thực quy định pháp luật Hạn chế can thiệp nhà nước vào hoạt động kinh doanh Đơn 93 giản hố thủ tục hành Hoạt động kiểm tra, giám sát thực theo tiêu giám sát quản lý mang tính khách quan công khai + Thực nguyên tắc chuẩn mực quốc tế: Hoạt động quản lý phải thực theo nguyên tắc chuẩn mực quốc tế, phù hợp với điều kiện hoàn cảnh thực tế Việt Nam, nhằm đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế + Tăng cường hội nhập: mở rộng quan hệ với quan quản lý bảo hiểm nước để nghiên cứu chuẩn mực quốc tế, bước áp dụng với thị trườn Việt Nam 3.2.2.4 Tăng cường lực doanh nghiệp thị trường bảo hiểm nhân thọ Kinh nghiệm thị trường bảo hiểm nhân thọ Hàn Quốc, Trung Quốc, Inđonexia….cho thấy mở cửa thị trường bảo hiểm nhân thọ, có tham gia doanh nghiệp nước ngồi, thị trường ln phát triển nhanh mạnh Sự phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam phải đảm bảo nhu cầu hội nhập quốc tế thoả thuận song phương Việt Nam với khối ASEAN, EU, WTO… Vì việc tăng cường lực thị trường thực theo hướng sau: + Đẩy nhanh cổ phần hoá doanh nghiệp BHNT thuộc sở hữu nhà nước + Mở cửa thị trường bảo hiểm nhân thọ: Cho phép doanh nghiệp nước ngồi mở văn phịng đại diện Việt Nam, thành lập doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi + Tăng cường lực tài cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thông qua sát nhập, liên kết doanh nghiệp bảo hiểm với với ngân hàng Việt Nam kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 94 3.2.2.5 Hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống dịch vụ thị trường Củng cố phát triển hệ thống dịch vụ bảo hiểm: Hệ thống dịch vụ bảo hiểm đời phát triển theo yêu cầu khách quan xã hội Xuất phát từ vai trò hệ thống dịch vụ bảo hiểm nhân thọ đối ví việc hồn thiện thị trường bảo hiểm nhân thọ thời gian tới, cần nâng cao hiệu hoạt động hệ thống dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, thông qua nội dung sau: + Quy hoạch lại hệ thống dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, đổi mơ hình tổ chức hệ thống trung tâm phục vụ khách hàng theo hướng xác định rõ mục tiêu, chức hoạt động trung tâm từ công ty đến chi nhánh văn phòng tổng đại lý, giúp hệ thống trung tâm phục vụ khách hàng trở nên linh hoạt, động, thích ứng nhanh, thuận tiện cho người tham gia bảo hiểm Phát triển hệ thống thông tin, thống kê thị trường bảo hiểm nhân thọ Việc điều hoạt động thị trường bảo hiểm nhân thọ cần phải có hệ thống sở liệu thông tin đầy dủ, có độ tin cậy cao Đó thông tin cung - cầu thị trường, cấu sản phẩm, đào tạo đại lý, khả marketing, tiền hoa hồng, sản phẩm mới, công ty tham gia thị trường… Thông qua số liệu dân số, hoạt động kinh tế, thông qua thị trường bảo hiểm nhân thọ cung cấp sở để xác định cung, tảng để hình thành sách phát triển thị trường Các thơng tin thị trường cần thiết việc thiết kế sản phẩm mới, đánh giá khả tiêu thụ sản phẩm, yếu tố cầu thị trường, đào tạo đại lý, sách tiền lương… Trong năm gần đây, Việt Nam xây dựng hệ thống thông tin thống kê thị trường bảo hiểm có thị trường bảo hiểm nhân thọ Tại 95 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam có hoạt động thống kê thị trường nhằm tạo điêu kiện thuận lợi cho thị trường bảo hiểm phát triển mạnh Thực rộng rãi thông tin thị trường hàng quý, hàng năm giúp cho công ty bảo hiểm nắm bắt tình hình, kịp thời điều chỉnh theo nhu cầu thị trường Xây dựng mở rộng trung tâm phục vụ khách hàng khắp nước Hiện phạm vi nước, trung tâm phục vụ khách hàng phát triển mạnh Hầu khắp tỉnh thành nước có trung tâm phục vụ khách hàng, nhiên tồn số cơng ty có thị phần lớn thị trường Bảo Việt, Prudential… số công ty khác mạng lưới trung tâm phục vụ khách hàng có số thành phố lớn, dẫn đến dịch vụ chăm sóc khách hàng gặp nhiều khó khăn Vì vậy, hiệp hội bảo hiểm Việt Nam nên xây dựng trung tâm phục vụ khách hàng bảo hiểm nhân thọ để người dân có điều kiện hiểu rõ bảo hiểm, việc phục vụ khách hàng thuận lợi, đồng thời nâng cao khả hoạt động thị trường Tổ chức thường xuyên, có định kỳ nâng cao chất lượng buổi hội thảo bảo hiểm nhân thọ Mục đích buổi hội thảo bảo hiểm nhân thọ để mang bảo hiểm nhân thọ đến gần với sống, cần mở rộng hoạt động cách thường xuyên, định kỳ, la nơi mà người tham gia bảo hiểm (cầu) công ty bảo hiểm (cung) gặp nhau, đồng thời người tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn cho sản phẩm phù hợp với hoàn cảnh kinh tế nhu cầu bảo hiểm thân Mục tiêu trước mắt ngành bảo hiểm Việt Nam nặng nề Việc trì tốc độ tăng trưởng lên đến 40% năm điều khó khăn, 96 nhiên để nâng cao so với tốc độ tăng trưởng ba năm qua điều thựchiệnđược Để làm việc này, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam nên tập trung vào giải pháp phù hợp nhằm tăng doanh thu nâng cao hiệu đầu tư sau: Tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ phát triển mạng lưới đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp mở rộng mạng lưới Hiện công ty bảo hiểm phi nhân thọ nước hoạt động tốt đối thủ cạnh tranh nước phần nhờ bảo hộ Chính phủ, phần dựa vào mạng lưới khách hàng xây dựng từ trước Các công ty bảo hiểm Việt Nam cần nâng cao lực cạnh tranh, khai thác thị trường mối quan hệ nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng truyền thống Đây yếu tố quan trọng hỗ trợ công ty bảo hiểm có thêm nguồn lực để thực kế hoạch chiến lược kinh doanh dài hạn để cạnh tranh với đối thủ nước ngồi có tiềm lực Thành lập tổ chức đầu tư độc lập với hoạt động khai thác để thực đầu tư chuyên nghiệp hiệu từ phí bảo hiểm Liên doanh, liên kết với tổ chức tài để có khả mạnh với áp lực cạnh tranh công ty bảo hiểm nước ngồi gia nhập thị trường theo lộ trình cam kết Việt Nam với WTO Giảm bảo hộ Nhà nước doanh nghiệp bảo hiểm cách đưa doanh nghiệp bảo hiểm lên sàn để vừa gia tăng giá trị cho doanh nghiệp, vừa dễ huy động vốn, gia tăng khả tài hoạt động Mười lăm năm qua, ngành bảo hiểm có đóng góp định vào phát triển hệ thống tài nói riêng tăng trưởng kinh tế Việt Nam nói chung Thị trường bảo hiểm Việt Nam kênh quan trọng thị trường vốn, thể tất vai trò thị trường tài Đó đảm 97 bảo ổn định thông qua việc tập trung phân tán rủi ro, tăng cường ổn định tài hộ gia đình doanh nghiệp, huy động vốn dài hạn đầu tư dài hạn, giảm áp lực ngân sách nhà nước thông qua hệ thống bảo hiểm xã hội Tuy hạn chế định việc đóng góp cách chủ động vào phát triển tài chính, hạn chế nhanh chóng gỡ bỏ Với mục tiêu chiến lược phát triển phù hợp sở điều kiện kinh tế - xã hội thuận lợi, ngành bảo hiểm Việt Nam tiếp tục khẳng định vai trị trongnềnkinhtế Tóm lại: Mỗi giải pháp có vai trị, vị trí riêng việc phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ, đồng thời chúng có quan hệ hữu cơ, tác động qua lại với Do đó, khơng phát huy hiệu giải pháp không thực chúng cách đồng hợp lý 3.3 Một số kiến nghị Nhà nước Chính phủ nhằm thúc đẩy phát triển bảo hiểm nhân thọ thời gian tới Để giải pháp đề cập phát huy hiệu quả, tác động tốt tới phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế cần phải có điều kiện định phát triển ổn định kinh tế, phát triển sở hạ tầng kỹ thuật kinh tế, cải thiện trình độ dân trí, phát triển thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản Điều phụ thuộc nhiều vào sách kinh tế xã hội Nhà nước Chính phủ nỗ lực ban ngành có liên quan Vì vậy, luận văn đưa số kiến nghị Nhà nước nhằm góp phần thiết lập môi trường phát triển phù hợp cho thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, kiến nghị gồm: 98 3.3.1 Tăng cường vai trò quản lý nhà nước, điều chỉnh sách tiền tệ tài khóa nhằm trì phát triển ổn định bền vững kinh tế Trong năm gần đây, bất chấp ảnh hưởng kinh tế giới chiến tranh Irắc, khủng hoảng tài nước Đông Nam Á, giá dầu tho tăng cao, dịch cúm gia cầm, bệnh SARR, kinh tế Việt Nam trì tốc độ tăng trưởng kinh tế mức 7% năm Đây thành cơng Chính phủ Việt Nam việc vân dụng tài tình sách kinh tế - xã hội, đặc biệt sách tiền tệ tài khóa Để tiếp tục trì phát triển ổn định kinh tế thời gian tới, Chính phủ cần tiếp tục đưa sách tiền tệ hợp lý theo hướng kiểm soát lãi suất tiền gửi, trì tỉ giá hối đối ổn định,… Đối với sách tài khóa, Chính phủ cần cắt giảm chi tiêu thông quan biện pháp: tinh giảm máy hành chính, tách biệt hành nghiệp với sản xuất kinh doanh; tăng cường thực hành tiết kiệm chống lãng phí, quản lý chặt dự án đầu tư sử dụng vốn đầu tư Nhà nước 3.3.2 Cải thiện môi trường đầu tư Sự phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc nhiều vào môi trường đầu tư kinh tế Do Nhà nước cần ban hành, sửa đổi hệ thống luật, văn phù hợp với hoàn cảnh Việt Nam thành viên WTO, bao gồm: luật doanh nghiệp, luật đầu tư, luật thuế, luật cạnh tranh…Ngồi ra, Chính phủ cần đưa biện pháp mạnh khắc phục tình trạng tham nhũng, sách nhiễu thủ tục hành rờm để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiến hành kinh doạnh 3.3.3 Cải thiện sở hạ tầng giao thông vân tải thông tin liên lạc Để cải thiện tình hình kinh tế xã hội khu vực vùng sâu vùng xa, nâng cao thu nhập cho người dân, giảm bớt khoảng cách giàu nghèo 99 khu vực việc đầu tư phát triển sở hạ tầng giao thông vận tải, thông tin liên lạc thực chất hoạt động trước đón đầu Đầu tư sở hạ tầng cần trú trọng vào hệ thống giao thông nông thôn, giao thông liên kết vùng kinh tế trọng điểm, hệ thống thông tin liên lạc vùng, khu vực với thành phố lớn Thực chất hoạt động cần thiết tạo hội kêu gọi đầu tư, du lịch cho địa phương gop phần phát triển kinh tế - xã hội vùng, cải thiện thu nhập nâng cao dân trí cho người dân 3.3.4 Nâng cao chất lượng nguồn lực Như đề cập phần phân tích thực tế, chất lượng nguồn nhân lực nhân tố vô quan trọng tác động đến chất lượng dịch vụ doanh nghiệp bảo hiểm nhu cầu bảo hiểm dân cư Vì vậy, Nhà nước Chính phủ cần có sách giáo dục, đồng tất cấp học, tránh bệnh thành tích, tiêu cực, đảm bảo giáo dục có chất lượng Đặc biệt với giáo dục sau phổ thơng, cần có định hướng nghề nghiệp cho học sinh, sinh viên để tránh tình trạng thừa thày thiếu thợ, đầu tư phải sát với nhu cầu thực tế tránh lãng phí Nội dung chương trình đào tạo cần gần với thực tế kết hơp với thực hành để tạo lực lượng lao động có trình độ, có khả thích nghi cao trường 100 KẾT LUẬN Phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ tất yếu cần thiết, vấn đề Đảng Nhà nước ta khẳng định lý luận thực tiễn Tuy nhiên phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ điều kiện kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa xu hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề vơ cung khó khăn, phức tạp mẻ Thị trường bảo hiểm nhân thọ nước ta hình thành phát triển sở đường lối đổi Đảng nhà nước phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận động theo chế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mục trường bảo hiểm nhân thọ định hướng xã hội chủ nghĩa xây dựng quan hện thị trường bảo hiểm nhân thọ phù hợp ba mặt sở hữu, quản lý phân phối Quá trình hình thành phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế thể nỗ lực đổi Đảng Nhà nước theo hướng thị trường Trong q trình đó, vấn đề có tính nguyên tắc phải thúc đẩy cạnh tranh, phát huy ưu thị trường đồng thời phải hạn chế tự phát hậu tiêu cực nhằm đảm bảo định hướng xã hội chủ nghĩa Trong trình đổi mới, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế bước hình thành vào hoạt động, bước đầu đạt kết tích cực; góp phần giải cơng ăn viêc làm, tăng thu nhập cho người lao động, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế - xã hội… Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng, xu hướng vận động Cung – Cầu lao động, bảo hiểm nhân thọ, thị trường bảo hiểm nhân thọ, cạnh tranh tình hình hoạt động thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 101 điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, phương hướng giải pháp chủ yếu đề xuất tập trung vào việc phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Xác định rõ đặc điểm thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thị trường sơ khai q trình hình thành có phát triển nhanh mạnh Hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hoạt động thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi, có kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thừa kế kinh nghiệm cơng ty mẹ Sự góp mặt doanh nghiệp tạo phát triển mang tính bùng nổ thị trưởng từ năm 2000 đến Tuy nhiên, tác động nhiều yếu tố lạm phát, giá vàng tăng cao…sự phát triển thị trường chững lại vào năm 2004 2005 địi hỏi doanh nghiệp phải có giải pháp kịp thời để cải thiện tình hình kính doanh Các hệ thống kênh phân phối bảo hiểm nhân thọ bắt đầu có đa dạng với tham gia tổ chức ngân hàng, với việc giới thiệu sản phẩm qua mạng internet, kênh phân phối tư vấn viên chuyên nghiệp ( hay gọi đại lý ) Tuy nhiên số đại lý vi phạm đạo đức nghề nghiệp làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến hình ảnh doanh nghiệp tác động xấu đến tâm lý khách hàng Đối với khách hàng tham gia bảo hiểm, hành vi mua họ chủ yếu tập trung vào sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp, đặc biệt sảm phẩm bảo hiểm dành cho trẻ em Nhu cầu thỏa mãn sản phẩm bảo hiểm nhóm, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm trả tiền định kỳ nhiều hạn chế Luận văn làm rõ số nguyên nhân hạn chế phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế công tác tuyên truyền quảng cáo hạn chế, 102 thiếu linh hoạt sản phẩm bảo hiểm, ảnh hưởng phong tục tập quán tiết kiệm người dân, tác động lạm phát gia tăng giá vàng, cạnh tranh sản phẩm tiết kiệm, chứng khốn…Chính sách khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ Nhà nước chưa có Các giải pháp đưa sở xem xét toàn diện thực trạng thị trường, nhân tố thuận lợi khó khăn thời gian tới kết hơp với việc bám sát quan điểm mục tiêu phát triển thị trường bảo hiểm Đảng Nhà nước Nhóm giải pháp vĩ mô trọng vào số vấn đề: Thứ nhất, đảm bảo khả tài tốn doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thông quan tăng cường công tác giám sát quan quản lý Thứ hai, tăng cường lực thị trường bảo hiểm theo hai hướng tăng cường lực tài doanh nghiệp bảo hiểm nước mở thị trường Nâng cao vai trò Hiệp hội bảo hiểm nhằm liên kết cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng chương trình hành động cần thiết nhằm “ đạo tạo công chúng bảo hiểm nhân thọ “ thống chất lượng đại lý đầu vào đầu Thứ ba, thành lập tổ chức Hiệp hội đại lý để bảo vệ quyền lợi cho đại lý đàm bảo chất lượng đại lý Nhóm giải pháp vi mơ nhấn mạnh vấn đề đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường tuyên truyền quảng cáo, nâng cao chất lượng dịch vụ chất lượng kênh phân phối chất lượng chuyên môn đội ngũ nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm Tác giả hy vọng phần nêu số giải pháp mang tính gợi mở để giải hạn chế tồn tại, phát triển mở rộng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Hy vọng với nỗ lực lớn lao doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, 103 quan tâm Đảng Nhà nước, quan tâm với ý thức bảo hiểm người dân thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phát triển nhanh chóng, sớm hội nhập với thị trường khu vực giới Trong thời gian tới, cần thống phương hướng phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ngày phát triển, góp phần thực thắng lợi nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật lao động Nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2003), Nhà xuất trị Quốc gia, Hà Nội Bộ giáo dục đào tạo (2003), Giáo trình kinh tế trị Mác – Lê Nin, Nhà xuất giáo dục, Hà Nội C.Mác – Ph, Anghen (1993), C Mác - Tuyển tập tập 23, Nhà xuất Chính trị Quốc Gia, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam ( 987), Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI, Nhà xuất Sự thật, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam ( 1991 ), Văn kiện đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ VII, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam ( 2006 ), Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Khoa Kinh tế Chính trị (2005) Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Khoa quản lý kinh tế ( 2004), Giáo trình quản lý kinh tế (hệ cử nhân trị), Nhà xuất lý luận trị xã hội Kinh tế 2002 – 2003 – Việt Nam Thế giới, Thời báo kinh tế Việt Nam 10.Thời báo kinh tế Việt nam số: 144 – 8.9.2003; 146 – 12.09.2003; 148- 15.09.2003; 153 – 24.09.2003; 156 – 29.09.2003 11 Tạp chí Nghiên cứu kinh tế , số 303 – 8.2003 12.TS Nguyễn Văn Trinh “Hiện trạng hướng phát triển thị trường Việt Nam” 105 13.Websile: Thông xã Việt Nam ( 2004 ) “Bảo hiểm Việt Nam trước sức ép hội nhập WTO" 14.PGS TS Nguyễn Văn Định (2009) “Giáo trình bảo hiểm" – Trường đại học kinh tế quốc dân 15.PGS.TS Hồ Sỹ Sà (2000) “Giáo trình bảo hiểm" – Bộ môn bảo hiểm, trường đại học kinh tế quốc dân 16.Phạm Thị Mỹ Tiên BVNT Miền Nam (12/02/2007), Lịch sử phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ 17.TS Đoàn Thị Thu Hà; TS Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2000), Giáo trình kinh tế - Xã hội Nhà xuất khoa học kỹ thuật Hà Nội 18.TS Vũ Kim Dung; TS Phạm Văn Minh ( 2006 ), Kinh tế học Vi Mô Nhà xuất bảo lao động xã hội 19.Tổng cục thống kê (2002;2005), Niên giám thống kê, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 20.Triệu Quân Lương, Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm Nhà xuất thống kê Hà Nội 21.Tác giả: Nguyễn Văn Định, Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm Nhà xuất thống kê Hà Nội 22.PGS.TS Đỗ Đức Bình (2004), Giáo trình Kinh tế quốc tế Nhà xuất lao động xã hội Hà Nội 23.GS.TS Đỗ Hoàng Tồn (2005), Giáo trình Quản lý Nhà nước kinh tế Nhà xuất lao động – Xã hội Hà Nội 24.Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (số liệu thị trường năm 2001, 2001, 2005, 2008 ) Hà Nội 25.Phòng quản lý bảo hiểm – Bộ Tài Chính (số năm 2001) ... phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam 41 1.2.4.2 Sự cần thiết phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 42 1.3 .Kinh. .. trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 6 Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH. .. triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 70 3.1.1 Những để xác định phương hướng phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ điều kiện hội nhập kinh tế quốc