LV Thạc sỹ_tăng cường huy động vốn tiền gửi tại NHTM cổ phần quân đội

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội (MB) ngân hàng thương mại (NHTM) cổ phần Việt Nam Trải qua 15 năm hoạt động, MB đạt nhiều kết đáng ghi nhận song nhìn mơ huy động tiền gửi cịn thấp, cấu vốn chưa hợp lý So với NHTM cổ phần tương đương, quy mô huy động tiền gửi MB thấp, khoảng gần 70% so với Techcombank, 50% so với Sacombank 1/3 quy mơ tiền gửi ACB Cịn cấu vốn MB, tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp cao (khoảng gần 60%), tỷ trọng NHTM khác khoảng 20%-30% Đối với NHTM, tiền gửi khoản mục nợ quan trọng bậc bảng cân đối kế toán NHTM giúp phân biệt ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác Quy mơ khoản mục tiền gửi bảng cân đối kế toán NHTM thước đo quan trọng bậc mức độ tin cậy ngân hàng trước khách hàng Tiền gửi sở cho hoạt động cho vay NHTM, nguồn gốc lợi nhuận phát triển Hoạt động NHTM, đó, chịu ảnh hưởng lớn từ nguồn vốn Vì vậy, huy động tiền gửi vấn đề NHTM quan tâm Đối với MB, để thực định hướng phát triển đến năm 2015 xây dựng, việc tăng cường huy động tiền gửi điều kiện vô cần thiết nhằm tạo tiền đề cho ổn định lâu dài cho bước phát triển mạnh mẽ thời gian tới Tuy nhiên, để thực hóa mục tiêu khơng dễ, địi hỏi phải có chủ trương, giải pháp khoa học đắn Đây trăn trở lớn gần 2,500 cán bộ, nhân viên MB nhà đầu tư MB Đề tài “Tăng cường huy động vốn tiền gửi NHTM cổ phần Quân Đội” lựa chọn nghiên cứu nhằm góp thêm ý kiến vào việc giải yêu cầu lớn, cấp bách MB Mục đích nghiên cứu Luận văn thực với mục đích Trước hết: Nghiên cứu vấn đề lý luận huy động tiền gửi NHTM Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi NHTM cổ phần Quân Đội Thứ ba: Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động tiền gửi NHTM cổ phần Quân Đội Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động tiền gửi NHTM cổ phần Quân Đội; - Phạm vi nghiên cứu: Tại NHTM Cổ phần Quân Đội với số liệu lịch sử phục vụ việc nghiên cứu số liệu từ năm 2004 đến hết tháng đầu năm 2009 Phương pháp nghiên cứu Ngoài phương pháp sử dụng việc nghiên cứu khoa học nói chung kinh tế nói riêng phương pháp vật biện chứng, phương pháp logic, phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn bao gồm: phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phân tích; phương pháp so sánh Ý nghĩa luận văn Trong luận văn, thông qua việc nghiên cứu tình hình huy động tiền gửi NHTM cổ phần Quân Đội, số hạn chế phân tích tìm hiểu ngun nhân làm sở cho việc đưa đề xuất giải pháp kiến nghị Trong giải pháp đưa ra, giải pháp đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm đề xuất giải pháp nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi ngân hàng nhờ huy động tiền gửi ngân hàng tăng cường Kết cấu luận văn Ngồi phần mở đầu, kết luận, phần tóm tắt luận văn trang dẫn tham khảo, nội dung luận văn trình bày chương: * Chương 1: Tổng quan huy động tiền gửi NHTM; * Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi NHTM cổ phần Quân Đội; * Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi NHTM cổ phần Quân Đội Chương – TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.1.1 Khái niệm phân loại vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu Bảng cân đối kế toán thể giá trị vốn góp người chủ sở hữu, cịn gọi cổ đông NHTM Mỗi NHTM muốn cấp giấy phép hoạt động cần phải đáp ứng nhiều điều kiện từ quan quản lý, điều kiện điều kiện vốn chủ sở hữu Với số vốn góp ban đầu (vốn chủ sở hữu), NHTM tiến hành huy động từ công chúng tạo “đòn bẩy” cho hoạt động Trong loại hình tổ chức kinh tế, thấy NHTM loại hình tổ chức kinh tế có địn bẩy tài lớn Thơng thường, tỷ lệ vốn chủ sở hữu tổng tài sản NHTM mức xấp xỉ 10% Tương tự vốn chủ sở hữu doanh nghiệp, vốn chủ sở hữu NHTM chủ yếu bao gồm loại sau: - Tổng giá trị danh nghĩa (mệnh giá) cố phiểu thường lưu hành; - Tổng giá trị cổ phiếu ưu đãi; - Thặng dư vốn (phần chênh lệch bán cổ phiếu với giá cao mệnh giá); - Thu nhập để lại (lợi nhuận không chia); - Dự trữ bất thường 1.1.1.2 Đặc điểm vốn chủ sở hữu Như phân tích trên, vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng khiêm tốn so với tổng tài sản NHTM, song vốn chủ sở hữu lại đệm đỡ NHTM hoàn cảnh đặc biệt, ví dụ phải đối mặt với nguy phá sản Đặc điểm bật vốn chủ sở hữu NHTM biến động bất thường Việc thay đổi quy mô vốn chủ sở hữu NHTM phải lập kế hoạch đại hồi đồng cổ đông thông qua 1.1.2 Vốn phi tiền gửi 1.1.2.1 Khái niệm phân loại vốn phi tiền gửi Trong tiền gửi khoản mục vốn có tỷ trọng lớn lượng vốn quan trọng khác bắt nguồn từ khoản nợ khác, vốn phi tiền gửi hay gọi vốn vay Các NHTM lớn có xu hướng sử dụng nhiều vốn phi tiền gửi Vốn phi tiền gửi NHTM bao gồm: - Tiền gửi vay từ tổ chức tín dụng (TCTD) khác; - Tiền gửi vay từ ngân hàng nhà nước (ngân hàng trung ương, quỹ dự trữ liên bang); - Vốn phi tiền gửi khác 1.1.2.2 Đặc điểm vốn phi tiền gửi Trong số loại vốn phi tiền gửi trên, vốn phi tiền gửi quan trọng NHTM tiền gửi vay từ TCTD khác Đặc điểm bật loại vốn vốn NHTM huy động thị trường liên ngân hàng nhằm đảm bảo mục tiêu khoản NHTM Tiền gửi vay TCTD khác, đó, thường có kỳ hạn ngắn, tính theo tuần Mối quan hệ TCTD chặt chẽ cam kết tuân thủ nghiêm ngặt, vậy, tính ổn định kỳ hạn loại tiền gửi có kỳ hạn cao, gần chắn Khác với khoản tiền gửi cá nhân, hợp đồng tiền gửi thường có giá trị lớn lãi suất có tính biến động cao Tiền gửi vay ngân hàng nhà nước loại vốn phi tiền gửi khác thường chiếm tỷ trọng nhỏ cấu vốn phi tiền gửi NHTM 1.1.3 Tiền gửi 1.1.3.1 Khái niệm phân loại tiền gửi Tiền gửi khoản mục nợ quan trọng bậc bảng cân đối kế toán NHTM giúp phân biệt ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác Thông thường, tiền gửi thường chiếm tỷ trọng khoảng 4/5 nợ vốn chủ sở hữu Tại Việt Nam, theo số liệu báo cáo tài kiểm tốn năm 2007, tỷ lệ Tổng tiền gửi/Nợ vốn chủ sở hữu bình quân 29 NHTM cổ phần 79.69% Tiền gửi NHTM thường chia theo hai tiêu chí: theo đối tượng gửi tiền theo loại kỳ hạn:  Phân loại theo đối tượng gửi tiền: Theo tiêu chí đối tượng gửi tiền, tiền gửi NHTM bao gồm: - Tiền gửi từ doanh nghiệp nước; - Tiền gửi từ cá nhân nước; - Tiền gửi khác: tiền gửi Chính phủ, Kho bạc NHTM; tiền gửi doanh nghiệp, cá nhân Chính phủ nước ngồi NHTM Trong loại tiền gửi trên, tiền gửi từ cá nhân doanh nghiệp nước đóng vai trị quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Do đó, nhóm đối tượng có ảnh hưởng lớn tới tình hình huy động tiền gửi ngân hàng Các doanh nghiệp gửi tiền NHTM dạng tiền gửi không kỳ hạn nhằm mục đích tốn, ký quỹ, uỷ thác tiền gửi có kỳ hạn để hưởng lãi… Đặc điểm loại tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp kỳ hạn thường ngắn, chủ yếu tháng đa dạng Tiền gửi có kỳ hạn nhóm đối tượng gửi tiền này, đặc biệt doanh nghiệp lớn, thường gửi ngân hàng hình thức hợp đồng tiền gửi với loại kỳ hạn tính theo ngày theo lãi suất thoả thuận Khác với tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tiền gửi có kỳ hạn cá nhân thưịng có kỳ hạn dài hơn, tính theo tháng thông thường theo biểu lãi suất thống ngân hàng quy định thời kỳ Ngân hàng nhận tiền gửi có kỳ hạn cá nhân dạng: Thẻ tiết kiệm, Chứng tiền gửi, Kỳ phiếu Bên cạnh đó, doanh nghiệp, cá nhân gửi tiền ngân hàng cịn nhằm nhiều mục đích khác ngồi mục đích hưởng lãi, như: tốn, uỷ thác Với nhóm mục đích này, tiền gửi cá nhân giữ dạng tiền gửi tốn (tiền gửi khơng kỳ hạn) Cuối nhóm đối tượng gửi tiền khác ngân hàng, bao gồm: quan Nhà nước, doanh nghiệp, cá nhân phủ nước ngồi Thơng thường tiền gửi nhóm đối tượng có tỷ trọng thấp cấu tiền gửi NHTM  Phân loại theo loại kỳ hạn: Theo tiêu chí kỳ hạn, tiền gửi NHTM bao gồm: - Tiền gửi không kỳ hạn (Demand Deposit); - Tiền gửi có kỳ hạn (Term Deposit) Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn coi dịch vụ nhận tiền gửi lâu đời mà NHTM cung cấp tới khách hàng Loại tiền gửi nhằm phục vụ nhu cầu toán khách hàng Tiền gửi khơng kỳ hạn, hay cịn gọi tiền gửi giao dịch, tiền gửi toán loại tiền gửi u cầu NHTM phải tốn lệnh rút tiền cho cá nhân, tổ chức bên thứ ba, rõ người thụ hưởng Đây nguồn vốn biến động nhiều khó dự báo cấu tiền gửi NHTM Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn không hưởng lãi tiền gửi không kỳ hạn hưởng lãi Tiền gửi không kỳ hạn không hưởng lãi loại hình tiền gửi khơng kỳ hạn t Mục đích khách hàng sử dụng loại tiền gửi nhằm mục đích thực giao dịch tốn, khơng nhằm mục đích sinh lợi Tiền gửi khơng kỳ hạn hưởng lãi loại hình tiền gửi xuất kết hợp tiền gửi không kỳ hạn khơng hưởng lãi tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn (Term Deposit) loại hình tiền gửi mà khách hàng phép rút tiền vào ngày xác định tương lai (ngày đến hạn) Do tính khoản khơng cao hình thức tiền gửi không kỳ hạn nên lãi suất mà khách hàng nhận lựa chọn hình thức cao nhiều so với hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn Bên cạnh đó, lý cho việc trả lãi cao loại hình tiền gửi chi phí trì quản lý tài khoản tiền gửi có kỳ hạn nói chung tương đối thấp Cũng tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn NHTM cung cấp nhiều thập kỷ với hình thức sau: Thẻ tiết kiệm: Với loại tiền gửi có kỳ hạn này, gửi tiền, khách hàng trả lại thẻ tiết kiệm làm chứng cho giao dịch gửi tiền Phương thức trả lãi cho loại hình tiết kiệm đa dạng, bao gồm: lãi trả trước, lãi trả định kỳ lãi trả sau Hợp đồng tiền gửi: Tương đương với thẻ tiết kiệm dành cho khách hàng cá nhân hợp đồng tiền gửi dành cho doanh nghiệp Với đặc thù khoản tiền gửi lớn, kỳ hạn gửi phong phú thường ngắn đó, khoản tiền gửi khách hàng doanh nghiệp lại có nhiều điểm đặc thù riêng Đây lý do, khoản tiền gửi khách hàng doanh nghiệp thường gửi vào NHTM dạng hợp đồng tiền gửi Giấy tờ có giá: Phát hành giấy tờ có giá hình thức huy động tiền gửi NHTM Trên Bảng cân đối kế tốn NHTM, thơng thường, phần tiền gửi có kỳ hạn chứng tiền gửi kỳ phiếu, trái phiếu thường hạch toán riêng thành khoản mục Giấy tờ có giá Do đó, phân loại theo kỳ hạn tiền gửi, tiền gửi hiểu là: tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn (khoản mục Tiền gửi khách hàng) giấy tờ có giá Trên hình thức tiền gửi có kỳ hạn NHTM Cùng với phát triển thị trường tài nói chung thị trường ngân hàng nói riêng, hình thức tiền gửi ngày đa dạng nhiều tiện ích khách hàng 1.1.3.2 Đặc điểm tiền gửi Tiền gửi khoản mục nợ quan trọng bậc bảng cân đối kế toán NHTM giúp phân biệt ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác Quy mô khoản mục tiền gửi bảng cân đối kế toán NHTM thước đo quan trọng bậc mức độ tin cậy ngân hàng trước khách hàng Tiền gửi khoản mục nợ ưu tiên toán trước trường hợp NHTM xảy phá sản bị lý Sau người gửi tiền, người cho vay người ưu tiên tốn cuối cùng, ưu tiên cổ đơng NHTM Vì yêu cầu tài cá nhân doanh nghiệp thường biến động, tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn bảng cân đối kế toán NHTM, lớn nhiều lần vốn chủ sở hữu nên NHTM vừa nhỏ thường phải đối mặt với rủi ro phá sản khoản cao NHTM có quy mơ lớn Cơ cấu tiền gửi ảnh hưởng trực tiếp đến khả cho vay NHTM Ví dụ Việt Nam, theo Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN, NHTM sử dụng tối đa 40% nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn bao gồm tiền gửi (không kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng), tiền gửi tiết kiệm cá nhân (không kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng), nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn phần chênh lệch lớn số tiền vay TCTD khác tiền cho TCTD vay có kỳ hạn 12 tháng Do đó, NHTM muốn tài trợ vay trung dài hạn cần hướng tới cấu tiền gửi có kỳ hạn bình qn gia quyền cao Tiền gửi khoản mục nợ quan trọng song có khả biến động cao Những thay đổi động thái gửi rút tiền khách hàng ảnh hưởng đến khả khoản NHTM 1.2 Những vấn đề huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm mục tiêu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Tiền gửi sở cho hoạt động cho vay NHTM, nguồn gốc lợi nhuận phát triển Do đó, huy động tiền gửi vấn đề đặt biệt cần thiết, mang tính sống cịn NHTM Trong q trình huy động tiền gửi, NHTM phải giải hai vấn đề mang tính định, là: (1) Ngân hàng huy động tiền gửi đâu với chi phí thấp (2) Nhà quản lý cần làm để đảm bảo ngân hàng ln ln có đủ tiền gửi để đáp ứng yêu cầu vay hợp lý đáp ứng dịch vụ tài khác mà khách hàng yêu cầu? hiệu quả, trước hết cần có đội ngũ giao dịch viên, chuyên viên quan hệ khách hàng chuyên nghiệp nhiệt tâm Do vậy, việc nâng cao chất lượng đội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng MB điều vô cần thiết Hiện tại, số phận đội ngũ MB chưa thực chuyên nghiệp, hiểu biết sản phẩm chưa thực chắn thiếu tự tin tiếp thị cho khách hàng Để nâng cao chất lượng đội ngũ này, Trung tâm đào tạo MB cần tích cực phối hợp với Khối, Phòng, Trung tâm Hội sở tăng cường tổ chức khóa đào tạo Nội dung đào tạo cần đa dạng dễ tiếp thu, đặc biệt cần nhấn mạnh đào tạo kĩ mềm kĩ ứng xử, giao tiếp với khách hàng, kỹ xử lý tình huống, điểm yếu đội ngũ giao dịch viên, chuyên viên quan hệ khách hàng MB 3.2.1.4.Phát triển hệ thống mạng lưới Mạng lưới hoạt động nhân tố quan trọng định khả tiếp cận tới khách hàng NHTM, điều đặc biệt với hoạt động huy động tiền gửi Hiện tại, hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch MB lên tới gần 100 điểm giao dịch trải khắp nước Tốc độ tăng trưởng mạng lưới MB năm gần Tuy nhiên, so sánh với mạng lưới hoạt động NHTM khác quy mơ tương đương mạng lưới MB cịn khiêm tốn Với mục tiêu 111 điểm giao dịch năm 2009, việc phát triển mạng lưới hoạt động MB quan tâm đầu tư Tuy nhiên, tính đến hết 30/06/2009, số điểm giao dịch MB đạt đến số 95 Để hoàn thành tiêu phát triển mạng lưới năm 2009 để đáp ứng nhu cầu phát triển MB, công tác phát triển mạng lưới cần đẩy mạnh Cùng với việc đẩy mạnh phát triển mạng lưới mới, cần trọng đầu tư nâng cao chất lượng sở hạ tầng điểm giao dịch cũ 3.2.1.5.Chuẩn hóa quy trình huy động tiền gửi Các nội dung quy trình huy động tiền gửi khoa học có q trình thực cơng tác huy động vốn MB nhiên nội dung lại chưa thực đầy đủ chưa quy chuẩn hóa thành quy trình khoa học Việc chuẩn hóa quy trình huy động tiền gửi giải pháp chủ yếu tiên mà MB cần thực nhằm tăng cường huy động tiền gửi Cơng tác huy động tiền gửi có chuẩn hóa thành quy trình việc huy động tiền gửi thực cách trơn tru, khoa học hiệu Quy trình huy động tiền gửi đề xuất áp dụng cho MB sau: Hình 3.1: Lưu đồ quy trình huy động tiền gửi đề xuất MB Trong quy trình huy động tiền gửi đề xuất, nội dung chủ yếu bao gồm: - Xây dựng cấu tiền gửi tối ưu; - Xây dựng kế hoạch huy động tiền gửi; - Thực kế hoạch huy động tiền gửi; - Đánh giá điều chỉnh cấu tiền gửi mục tiêu (nếu cần) Bốn nội dung cần quy trình hóa (như lưu đồ Hình 3.1) để việc triển khai dễ dàng phân rõ trách nhiệm phận có liên quan Trong quy trình đề xuất, việc xây dựng cấu tiền gửi tối ưu trách nhiệm Khối Treasury Nhiệm vụ phù hợp với chức nhiệm vụ Khối Treasury MB Vào cuối năm, Khối Treasury chịu trách nhiệm xây dựng cấu tiền gửi tối ưu năm cho MB, với mục tiêu huy động tiền gửi cụ thể theo kỳ hạn theo đối tượng khách hàng Các mục tiêu Khối Treasury đưa sau phê duyệt Ban Tổng giám đốc MB mục tiêu mà khối kinh doanh cần thực Dựa mục tiêu huy động tiền gửi xác định phê duyệt cho năm tài tiếp theo, khối kinh doanh, mà cụ thể MB khối: Khối Khách hàng cá nhân, Khối Doanh nghiệp vừa nhỏ Khối Doanh nghiệp lớn Định chế tài chính, chủ động xây dựng kế hoạch huy động tiền gửi riêng nhằm đảm bảo mục tiêu giao Xây dựng kế hoạch huy động tiền gửi nội dung thứ cần thực Kế hoạch huy động tiền gửi MB kế hoạch mà kế hoạch khối kinh doanh tự xây dựng, đệ trình Ban Tổng giám đốc phê duyệt Sau có phê duyệt cho kế hoạch huy động tiền gửi, khối kinh doanh trình chuẩn bị triển khai kế hoạch huy động tiền gửi chủ động phối hợp đơn vị nội có liên quan để hồn tất cơng tác chuẩn bị Cụ thể, Bộ phận phát triển sản phẩm huy động khối kinh doanh phải phối hợp với Trung tâm Cơng nghệ thơng tin, Phịng Pháp chế, Phịng Quản lý chất lượng, Khối Tài – Kế tốn, Sở giao dịch/Chi nhánh/Phịng giao dịch MB để hồn tất việc xây dựng sản phẩm, chương trình huy động triển khai năm Tiếp đó, phận cần làm việc với Phịng Truyền thơng để phối hợp xây dựng kế hoạch truyền thông cho việc triển khai sản phẩm, chương trình huy động Mỗi sản phẩm, chương trình huy động xây dựng nhằm triển khai với lộ trình thực khoa học để đảm bảo mục tiêu giao Việc thực kế hoạch huy động tiền gửi thực sau cơng tác chuẩn bị hồn tất thực tương đối độc lập khối kinh doanh Việc triển khai sản phẩm, chương trình huy động cần khối kinh doanh quản lý sát định kỳ đánh giá hiệu sản phẩm, chương trình để có điều chỉnh cho phù hợp Trong trình huy động tiền gửi, khối kinh doanh chủ động đề xuất điều chỉnh mục tiêu thấy cần thiết Khối Treasury định kỳ đánh giá tình hình huy động tiền gửi nói chung khối kinh doanh báo cáo Ban Tổng giám đốc Đồng thời, phân tích thấy cần có điều chỉnh mục tiêu năm tài Khối Treasury xây dựng phương án điều chỉnh trình Ban Tổng giám đốc để xem xét Nếu điều chỉnh cần thiết phê duyệt, khối kinh doanh cập nhật tình hình điều chỉnh mục tiêu để chủ động điều chỉnh kế hoạch huy động tiền gửi cho phù hợp Cuối năm tài chính, việc đánh giá tình hình huy động tiền gửi vô cần thiết sở để xây dựng cấu tiền gửi mục tiêu cho năm Việc quy trình hóa cơng tác huy động tiền gửi MB giúp: - Công tác huy động tiền gửi thực cách khoa học chặt chẽ hơn; - Các khối kinh doanh đơn vị nội có liên quan chủ động kế hoạch huy động tiền gửi; - Việc đánh giá hiệu kinh doanh phân định trách nhiệm đơn vị nội minh bạch công hơn; Trong quy trình huy động tiền gửi đề xuất trên, công tác quan trọng ảnh hưởng lớn đến hiệu thực việc xây dựng cấu tiền gửi tối ưu Hiện quy trình đề xuất, việc thuộc trách nhiệm Khối Treasury Song song với việc áp dụng quy trình chuẩn hóa trên, cần áp dụng mơ hình định lượng công tác xác định cấu tiền gửi tối ưu để việc dự báo xây dựng mục tiêu xác Tùy vào giai đoạn kinh doanh, MB lựa chọn cho mơ hình phù hợp Trong giai đoạn kinh tế bắt đầu phục hồi MB hoạt động lĩnh vực ngân hàng – tài lâu (15 năm), mơ hình xác định cấu tiền gửi tối ưu mục tiêu đề xuất là: Mô hình phân tích học tiền gửi Đây mơ hình xây dựng dựa phương pháp “Mơ hình hóa hành vi dự kiến tối ưu hóa mức giá (mức lãi suất)”, từ xác định cấu tiền gửi tối ưu NHTM Mơ hình có ưu điểm nội trổi phù hợp với MB bởi: - Đây mơ hình xác định mức giá tối ưu dựa mẫu hành vi người gửi tiền tỷ lệ lãi suất xác định mơi trường cạnh tranh Do phù hợp để áp dụng điều kiện cạnh tranh NHTM ngày gia tăng cạnh tranh lãi suất giải pháp thông minh - Thêm vào đó, giúp MB dự báo xác quy mô tiền gửi cân vài năm; mức sinh lời từ tiền gửi; giúp định giá theo khu vực địa lý; tính tốn thời lượng (thời hạn thực tế) tài khoản Nhờ đó, MB xây dựng định hướng chiến lược hoạt động hợp lý 3.2.2 Giải pháp bổ trợ 3.2.2.1.Đẩy mạnh đầu tư cho công nghệ để tạo điều kiện xây dựng sản phẩm tiền gửi đại gia tăng tiện ích cho người gửi tiền Trong lịch sử ngân hàng, vai trị cơng nghệ chưa quan trọng giai đoạn gần Cùng với phát triển công nghệ, dịch vụ NHTM cung cấp tới khách hàng ngày đa dạng nhiều tiện ích gia tăng Cơng nghệ có vai trị hỗ trợ to lớn việc cung cấp dịch vụ tài NHTM Mỗi NHTM có hệ thống Core Banking, MB, hệ thống ngân hàng lõi sử dụng T24, Tập đoàn Temenos cung cấp T24 hệ thống core banking triển khai MB từ năm 2006, ứng dụng T24 chưa sử dụng nhiều Một số module T24 chưa đầu tư đồng Thêm vào đó, việc chuyển đổi liệu từ hệ thống cũ (ebanking) sang hệ thống không tránh khỏi số vấn đề Do vậy, yêu cầu đầu tư thêm cho công nghệ mà cụ thể cho hệ thống T24 vô cần thiết Hệ thống T24 để việc phát triển sản phẩm thuận lợi ngày tích hợp thêm nhiều tiện ích gia tăng cho sản phẩm tiền gửi Bên cạnh đó, với mở rộng mạng lưới hoạt động MB số lượng giao dịch phát sinh hàng lớn, hệ thống T24 đơi lúc vào tình trạng q tải, xử lý chậm, đặc biệt vào ngày cuối tháng Nhiều trường hợp hệ thống xử lý chậm khiến khách hàng gửi tiền khơng hài lịng Do vậy, nhu cầu đầu tư thêm cho hệ thống máy chủ, tăng khả mở tải ngang để xử lý giao dịch tốt hơn, nhanh vô cần thiết Công nghệ phải nhân tố trước đón đầu phát triển tổ chức đảm bảo hoạt động vận hành trơn tru xác Do vậy, cần nhanh chóng đầu tư cho công nghệ để đảm bảo đáp ứng nhu cầu phát triển MB 3.2.2.2.Thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Xu hướng điện tử hóa dịch vụ ngân hàng xu hướng chung Các dịch vụ ngân hàng điện tử bắt đầu phát triển số NHTM Việt Nam MB khơng nằm ngồi xu hướng Các dịch vụ ngân hàng điện tử mobile banking, internet banking MB tập trung đầu tư phát triển Ngân hàng điện tử kênh phù hợp để phát triển sản phẩm tiền gửi mới, đại với nhiều tiện ích gia tăng Cùng với dịch vụ ngân hàng điện tử, sản phẩm tiền gửi phát triển nhiều Khách hàng gửi tiền không thiết phải tới giao dịch quầy NHTM để sử dụng sản phẩm tiền gửi NHTM Thay vào đó, khách hàng sử dụng kênh mobile banking internet banking để lựa chọn tham gia sản phẩm tiền gửi cách dễ dàng, không tốn thời gian công sức tới quầy giao dịch Việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cần thiết, không với hoạt động kinh doanh chung MB mà hỗ trợ đắc lực cho việc xây dựng triển khai sản phẩm tiền gửi thông qua kênh ngân hàng điện tử 3.2.2.3.Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Hoạt động huy động tiền gửi hoạt động thực lực lượng nhân đông đảo NHTM, đặc biệt đội ngũ giao dịch viên, chuyên viên quan hệ khách hàng điểm giao dịch NHTM Do vậy, để tăng cường chất lượng hoạt động huy động tiền gửi, MB cần thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm sốt cơng tác huy động tiền gửi điểm giao dịch toàn hệ thống Việc kiểm tra kiểm soát tiến hành thường xuyên nghiêm túc đảm bảo chất lượng dịch vụ nhận tiền gửi MB Thêm vào đó, nhờ cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tiến hành thường xuyên giúp đội ngũ chuyên viên tham gia vào hoạt động huy động tiền gửi ý thức tính tn thủ cao hơn, nhờ đó, chất lượng dịch vụ nhận tiền gửi MB cung cấp tới khách hàng tốt Việc kiểm tra, kiểm soát nội cần thực với nội dung kiểm tra như: kiểm tra trình độ hiểu biết sản phẩm, khả tư vấn, thái độ phục vụ khách hàng Hình thức kiểm tra, kiểm sốt linh hoạt kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiếm tra bí mật cơng khai, kiểm tra hình thức làm test nhanh 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Hoạt động huy động tiền gửi nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung NHTM chịu tác động từ quy định quan quản lý vĩ mô SBV quan quản lý trực tiếp NHTM Với bất cập hệ thống văn quy phạm pháp luật nói chung bất cập văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi nói riêng SBV có cản trở định hoạt động NHTM Việc điều chỉnh để hạn chế điểm bất cập vơ cần thiết Một số điểm bất cập điển hình cần điều chỉnh như: Trong quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung theo Quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN, Khoản Điều 16 quy định: “Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn đáp ứng đủ quy định Khoản Điều 16, người gửi tiền hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm lãi suất áp dụng tối đa không vượt mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hành tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm” Khoản Điều 16 cần sửa đổi với nội dung bỏ quy định lãi suất tối đa mà TCTD trả cho khách hàng trường hợp khách hàng rút trước hạn SBV nên trao quyền tự chủ việc chào lãi suất cho NHTM Quy chế phát hành giấy tờ có giá nước TCTD quy định có điểm bất cập cần điều chỉnh Trong quy chế phát hành giấy tờ có giá nước TCTD, SBV cần quy định cụ thể phương thức phát hành giấy tờ có giá yêu cầu, hướng dẫn TCTD lựa chọn phương thức phát hành “phát hành trực tiếp” Điển với phương thức đại lý phát hành, SBV cần có thêm văn hướng dẫn quy định rõ cách thức phát hành giấy tờ có giá theo phương thức đại lý phát hành như: quy định phí đại lý phát hành, trách nhiệm đại lý phát hành tổ chức phát hành, xây dựng mẫu báo cáo riêng hình thức đại lý phát hành Cần có hướng dẫn rõ cho NHTM phương thức phát hành gián tiếp qua bảo lãnh phát hành hay đại lý phát hành thường phát sinh nhiều rủi ro cao hơn, ảnh hưởng đến NHTM gây hiệu ứng dây chuyền bất lợi Do vậy, việc quy định cụ thể phương thức phát hành gián tiếp vô cần thiết Bên cạnh đó, việc đưa quy định song lại không quy định cụ thể chế tài xử lý vi phạm nguyên nhân khiến khơng NHTM làm ngơ trước quy định vi phạm quy định Điển trường hợp quy định Khoản Điều 16 Quy chế tiền gửi tiết kiệm lãi suất tối đa mà NHTM phép trả cho người gửi tiền tiết kiệm trường hợp rút trước hạn Mặc dù điểm quy định không hợp lý, song quy định cần tuân thủ Nhưng thực tế, nhiều NHTM vi phạm quy định với việc chào mức lãi suất cao lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn nhiều cho trường hợp khách hàng gửi tiền rút trước hạn mà không bị xử lý Việc tạo chế tài xử lý nghiêm lỗi vi phạm cần thiết để NHTM tuân thủ nghiêm túc quy định SBV, qua giúp NHTM hoạt động ngày lành mạnh KẾT LUẬN Tiền gửi sở cho hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, nguồn gốc lợi nhuận phát triển Quy mô tiền gửi minh chứng cho tin tưởng khách hàng gửi tiền ngân hàng thương mại Do đó, huy động tiền gửi vấn đề đặt biệt cần thiết, mang tính sống cịn ngân hàng thương mại Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội, hoạt động huy động tiền gửi nhiều hạn chế song bước đầu tư, cải thiện Với đề tài “Tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội”, số giải pháp đề xuất sở nghiên cứu tình hình huy động tiền gửi thực tế ngân hàng với mong muốn hoạt động huy động tiền gửi nhận quan tâm đầu tư xứng đáng để nhằm tăng quy mô tiền gửi, chuyển dịch cấu tiền gửi hợp lý đáp ứng yêu cầu phát triển theo định hướng Ngân hàng Trong giải pháp chủ yếu đưa ra, giải pháp đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm truyền thông quan trọng Đây giải pháp mang tính định giúp tăng quy mô tiền gửi Ngân hàng Giải pháp có thực thi danh mục sản phẩm tiền gửi Ngân hàng phong phú, chương trình huy động triển khai mạnh mẽ với hình ảnh Ngân hàng truyền thơng mạnh mẽ giúp tạo hiệu ứng toàn diện thu hút khách hàng gửi tiền nhờ đẩy quy mơ tiền gửi tăng trưởng nhanh ổn định Với giải pháp chủ yếu giải pháp chủ yếu bổ trợ khác, luận văn nghiên cứu với mong muốn góp thêm ý kiến vào giải yêu cầu tăng cường huy động tiền gửi vô cấp bách NHTM cổ phần Quân Đội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Peter S.Rose (2004), “Quản trị ngân hàng thương mại”, tr 459-519 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội, “Báo cáo tài 06 tháng đầu năm 2009” Các ngân hàng thương mại Việt Nam, “Báo cáo thường niên năm 2007 – 2008” Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội, “Báo cáo thường niên năm 2004 – 2008” Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Quy chế tiền gửi tiết kiệm” ban hành theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung theo Quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Quy chế phát hành giấy tờ có giá nước TCTD” ban hành theo Quyết định số 07/2008/QĐNHNN sửa đổi, bổ sung theo Thông tư số 16/2009/TT-NHNN Tiếng Anh Genay, Hesna, “Recent trends in deposit and loan growth: Implications for small and large banks” (2000), Chicago Fed Letter Greg Doner, CEO of FIMAC Solutions LLC, “Deposit Analytics – New Best Practice in Deposit Pricing and Management” MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương – TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Vốn chủ sở hữu .4 1.1.2 Vốn phi tiền gửi 1.1.3 Tiền gửi 1.2 Những vấn đề huy động tiền gửi ngân hàng thương mại .10 1.2.1 Khái niệm mục tiêu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Nội dung huy động tiền gửi ngân hàng thương mại .11 1.2.3 Chỉ tiêu phản ánh hoạt động huy động tiền gửi NHTM 22 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 23 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 26 Chương – THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 29 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 29 2.1.1 Mạng lưới hoạt động mơ hình tổ chức 29 2.1.2 Tình hình kinh doanh 34 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 37 2.2.1 Tình hình huy động tiền gửi NHTM Việt Nam 37 2.2.2 Thực trạng huy động tiền gửi MB 38 2.3 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 47 2.2.1 Những kết đạt 47 2.2.2 Những hạn chế nguyên nhân 51 Chương – GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .65 3.1 Định hướng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Quân Đội 65 3.1.1 Định hướng MB đến 2013 65 3.1.2 Định hướng huy động tiền gửi MB đến 2013 .69 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội 69 3.2.1 Giải pháp chủ yếu .69 3.2.2 Giải pháp bổ trợ 79 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 81 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 ... quan huy động tiền gửi NHTM; * Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi NHTM cổ phần Quân Đội; * Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi NHTM cổ phần Quân Đội Chương – TỔNG QUAN VỀ HUY. .. luận huy động tiền gửi NHTM Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi NHTM cổ phần Quân Đội Thứ ba: Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động tiền gửi NHTM cổ phần Quân. .. - Vốn phi tiền gửi khác 1.1.2.2 Đặc điểm vốn phi tiền gửi Trong số loại vốn phi tiền gửi trên, vốn phi tiền gửi quan trọng NHTM tiền gửi vay từ TCTD khác Đặc điểm bật loại vốn vốn NHTM huy động