KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN

B TR NG GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C K THU T CÔNG NGH TP HCM KHÓA LU N T T NGHI P C H TÀI GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG H U TE T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN Ngành: TO N ậ TÀ C ệN ậ NGỂN ÀNG Chuyên ngành: K TOÁN ậ KI M TOÁN Gi ngăviênăh ng d n : TS P AN ỊN NGUYểN Sinh viên th c hi n MSSV: 0854030162 : LÂM TH P L p: 08DKT3 TP H Chí Minh, 2012 NG M N L CAM OAN TôiăcamăđoanăđơyălƠăđ tài nghiên c u c a Nh ng k t qu s li u khóa lu n t t nghi p đ SƠiăGịn,ăkhơngăsaoăchépăd nhi mătr cănhƠătr ng v s c th c hi n t i NHNo & PTNT chi nhánh Tây i b t k hình th c khác Tơi hồn tồn ch u trách camăđoanănƠy TP.HCM, Ngày tháng n mă2012 C H Tác gi H U TE Lâm Th Ph ngăMinh L Ơăsinhăviênăc aăkhoaă C M N ăto nă-ăTƠiăch nhă–ă gơnăhƠng,ătr ngă ă Thu t Cơng Ngh TP.H Chí Minh, sau b nă n mă nghiênă c u h c t p v i s h ng d n ch d y c a th y (cô) t iă tr ng,ă emă đƣ cóă đ th c nh tă đ nh V i nh ng ki n th c kinh nghi mă cóă đ c n n t ng ki n c em mong mu n có m t công vi c phùă h pă v iă n ngă l c, có th ni s ng b nă thơn,ă ch mă loă choă giaă đìnhăvƠăđóngăgópăchoăxƣăh i Qua báo cáo nàyăemăxinăchơnăthƠnhăc mă nă anăGi mă c,ăTr ng phó phịng ăt iă gơnăhƠngă ơngănghi păvƠăPh tă tri nă ơngăthơnăchiănh nhăTơyăSƠiăGịnăđƣăh ng d n em trình th c t p C H K ho chăkinhădoanhăcùngăt păth ăc căc nă hơnăthƠnhăc mă năquý th yă(cô)ăđƣătruy n d y nh ng ki n th căquỦă bi t th y Phană ìnhă guyênăđƣăt nătìnhăch ă o,ăgópăỦăh thƠnhăkhóa lu n t t nghi p H U TE Xin g i l i c mă năđ năgiaăđình,ăng u,ăđ c ngăd năgiúp emăhoƠnă i thân b nă èăđƣăh tr em th i gian qua C nt n c m n GV D: TS P an ìn Ngun Khóa lu n t t nghi p M CL C M C L C i DANH M C KÝ HI U VI T T T .v DANH M C B NG VÀ BI U DANH M C BI U L IM C S S D NG vi D NG vii U NG C S LÝ LU N C A 1.1 Ho t đ ng tín d ng c a ng n TÀI .3 ng t ng m i .3 C H 1.1.1 Khái ni m tín d ng tín d ng ngân hàng 1.1.1.1 Khái ni m tín d ng .3 1.1.1.2 Tín d ng ngân hàng .4 1.1.2 Vai trị tín d ng c a ngân hàng đ i v i s phát tri n c a n n kinh t : H U TE 1.1.3 Các hình th c tín d ng c a ngân hàng 1.1.3.1 C n c vào m c đích 1.1.3.2 C n c vào th i h n cho vay 1.1.3.3 C n c vào m c đ tín nhi m đ i v i khách hàng: 1.1.3.4 C n c vào hình thái giá tr c a tín d ng: 1.1.3.5 C n c vào ph ng pháp hoàn tr : 1.1.3.6 C n c vào xu t x tín d ng: 10 1.2 Ch t l ng tín d ng c a ng n 1.2.1 Khái ni m ch t l 1.2.2 Các nhân t nh h ng t ng m i 10 ng tín d ng 10 ng đ n ch t l ng tín d ng: 12 1.2.2.1 Các nhân t khách quan: 12 1.2.2.2 Các nhân t t phía khách hàng: .12 1.2.2.3 Các nhân t t phía ngân hàng: 13 1.2.3 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng tín d ng: 13 1.2.3.1 T l n h n 13 1.2.3.2 T tr ng n x u/ T ng d n cho vay .15 SVTH: Lâm Th P ng Min i L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Ngun Khóa lu n t t nghi p 1.2.3.3 D n v n huy đ ng 17 1.2.3.4 Ch tiêu h s thu n 17 1.2.3.5 Ch tiêu vịng quay v n tín d ng 18 NG HO T NG TÍN D NG C NG TH C TR NG V CH T L T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN 19 2.1 Khái quát v ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Chi nhánh Tây Sài Gòn .19 2.1.1 L ch s hình thành phát tri n: .19 2.1.2 C c u t ch c c a ngân hàng 20 C H 2.1.2.1 Mơ hình t ch c: 20 2.1.2.2 Ch c n ng nhi m v phòng ban: 21 2.1.3 Các d ch v mà ngân hàng cung c p 24 H U TE 2.2 Các nhân t n ng đ n ch t l ng tín d ng ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng 26 2.2.1 Các nhân t khách quan 26 2.2.1.1 Tình hình kinh t n c 26 2.2.1.2 Tình hình kinh t đ a bàn 30 2.2.1.3 Chính sách qu n lý c a Nhà n c 31 2.2.1.4 Các nhân t khác 33 2.2.2 Các nhân t t phía ngân hàng 34 2.2.2.1 M t s quy đ nh v tín d ng: .34 2.2.2.2 Quy trình tín d ng t i Chi nhánh: 39 2.2.2.3 i ng nhân viên: .44 2.1.2 Các nhân t t phía khách hàng 45 2.2 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng 46 2.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 46 2.2.1.1 Phân tích t ng quan ngu n v n huy đ ng: .46 2.2.1.2 Phân tích ngu n v n huy đ ng theo th i h n 47 2.2.1.3 Phân lo i theo k t c u ngu n v n: 49 SVTH: Lâm Th P ng Min ii L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Ngun Khóa lu n t t nghi p 2.2.2 Ho t đ ng s d ng v n 51 2.2.2.1 Phân tích t ng quan tình hình d n t i chi nhánh: .51 2.2.2.2 Phân tích d n theo th i h n vay: 52 2.2.2.3 Phân tích d n theo lo i ti n 53 2.2.2.4 Phân tích d n theo thành ph n kinh t 54 2.2.2.5 Phân tích d n theo m c đích 55 2.2.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh chi nhánh Tây Sài Gòn: 57 2.3 Th c tr ng v ch t l ng tín d ng t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nơng thơn chi nhánh Tây Sài Gịn 59 2.3.1 Th c tr ng ch t l ng tín d ng t i chi nhánh 59 C H 2.3.1.1 Ch tiêu t l n h n: 59 2.3.1.2 T tr ng n x u/ T ng d n cho vay: 59 2.3.1.3 D n / V n huy đ ng: 62 H U TE 2.3.1.4 Ch tiêu h s thu n : 64 2.3.1.5 Ch tiêu vịng quay v n tín d ng 64 2.3.2 ánh giá ch t l 2.3.2.1 K t qu đ t đ ng tín d ng t i ngân hàng 65 c: .65 2.3.2.2 Nh ng h n ch nguyên nhân: 67 a.Nh ng h n ch : .67 b.Nguyên nhân: 69 GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG T I C NG NHNo & PTNT CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN 71 3.3 D báo y u t tác đ ng th i gian t i: 71 3.4 n 3.4.1 Ph ng ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng th i gian t i: 72 ng h ng: 72 3.4.2 M c tiêu k ho ch kinh doanh n m 2012: .72 3.5 S c n thi t c a nâng cao ch t l ng tín d ng t i ngân hàng: 73 3.6 Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng t i NHNo & PTNT Tây Sài Gòn: 74 3.6.1 V huy đ ng v n: .74 SVTH: Lâm Th P ng Min iii L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Ngun Khóa lu n t t nghi p 3.6.2 V d n tín d ng: .75 3.6.3 V quy trình tín d ng: .76 3.6.4 Nâng cao ch t l ng qu n tr u hành, đ o đ c ngh nghi p, đào t o, b i d ng cán b tín d ng: 77 3.6.4.1 Nâng cao ch t l ng qu n tr u hành: 77 3.6.4.2 Chú tr ng đ o đ c ngh nghi p: .77 3.6.4.3 T ch c công tác b i d ng nghi p v cho nhân viên: 78 3.6.4.4 Công tác n d ng nhân viên: 79 3.6.4.5 Chính sách thi đua khen th ng: 79 3.6.5 M t s gi i pháp khác: .79 C H 3.6.5.1 M t s bi n pháp phòng ng a r i ro tín d ng: 79 3.6.5.2 M t s gi i pháp nh m ng n c n n h n t ng lên: 80 3.6.5.3 Xây d ng h th ng thơng tin hồn ch nh: 82 H U TE a.H th ng v n b n lu t v quy đ nh v nghi p v : 82 b.H th ng thông tin v khách hàng: .82 c.H th ng thông tin th tr ng: .83 3.7 M t s ki n ngh : 83 3.7.1 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c: 83 3.7.2 Ki n ngh đ i v i NHNo & PTNT Vi t Nam: 84 3.7.3 i v i NHNo&PTNT chi nhánh Tây Sài Gòn .85 3.7.3.1 y m nh ho t đ ng marketing ngân hàng .85 3.7.3.2 Th c hi n quy t c “4 m t” 86 3.7.3.3 M r ng quan h 87 K T LU N 88 PH C L C 88 Ph l c B NG CH M M TÍN D NG X P H NG KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P 89 Ph l c TÌNH HÌNH S D NG V N T I CHI NHÁNH 91 Ph l c TỊN ỊN D N T I CHI NHÁNH THEO M C R I RO iii SVTH: Lâm Th P ng Min iv L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Ngun Khóa lu n t t nghi p TÀI LI U THAM KH O iv DANH M C KÝ HI U VI T T T T vi t t t Di n gi i CP CHÍNH PH CT CH TH DN DOANH NGHI P H Iă NG QU N TR C H QT IAS INTERNATIONAL ACCOUNTING STANDARDS IFRS INTERNATIONAL FINACIAL REPORTING STANDARDS NHNN NHNo NGÂN HÀNG CHO VAY H U TE NHCV NHNo & PTNT GỂ ă À Gă Àă C NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN NHTM NQ Q GỂ ă À GăT GăM I NGH QUY T QUY Tă NH TCCB T CH C CÁN B TMCP T Tp.HCM THÀNH PH H CHÍ MINH TT T Ơ GăT UBND GăM I C PH N Y BAN NHÂN DÂN USD ăV TI N T C Aă CM VND ăV TI N T C Aă C VI T NAM SVTH: Lâm Th P ng Min v L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Ngun Khóa lu n t t nghi p DANH M C B NG S D NG B ng 2.1 tăqu ăhuyăđ ngăv nătheoăth iăh năti năg i 47 B ng 2.2 tăqu ăhuyăđ ngăv nătheoălo iăti năg i 49 B ng 2.3 Tìnhăhìnhăs ăd ngăv năc aăngơnăhƠngăt ă2009ă– 2011 52 B ng 2.4 Tìnhăhìnhăd ăn theo thành ph n kinh t 54 C H B ng 2.5 T tr ngăd ăn theo thành ph n kinh t 54 B ng 2.6 K t qu ho tăđ ng kinh doanh c a Chi nhánh Tây Sài Gòn 56 B ng 2.7 ăqu ăh nă/ăT ngăd ăn ăchoăvay 59 B ng 2.8 T ătr ngăn ăx uă/ăT ngăd ăn ăchoăvay 60 H U TE B ng 2.9 D ăn /ăV năhuyăđ ng 62 B ng 2.10 D ăn /V năhuyăđ ngătheoăth iăh n 63 B ng 2.11.ăDoanhăs ăthuăn /Doanhăs ăchoăvay 64 B ng 2.12 Vòngăquayăv năt năd ng 64 SVTH: Lâm Th P ng Min vi L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Ngun Khóa lu n t t nghi p DANH M C BI U S D NG Bi u đ 2.1 Tìnhăhìnhăhuyăđ ng v n c a chi nhánh t n mă2009ă– 2011 46 Bi u đ 2.2 Tìnhăhìnhăd ăn t i ngân hàng 2009 – 2011 51 Bi u đ 2.3 K t qu ho tăđ ng kinh doanh c a chi nhánh 2009 – 2011 57 Bi u đ 2.4 Tình hình n x u theo m căđ r i ro 60 Bi u đ 2.4 N x u theo th i h năd ăn 61 H U TE C H Hình 2.1:ăS ăđ t ch căvƠăđi u hành t i chi nhánh 21 SVTH: Lâm Th P ng Min vii L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Nguyên Khóa lu n t t nghi p nghi m th c t cơng tác tín d ng M t cán b gi i không ch n m v ng v lý lu nă chună mơn,ă mƠă địiă h i ph i có ki n th c, kinh nghi m x lý nh ng tình hu ngăkhóăkh n,ăc th khách hàng mang l i vi c cho vay thu n 3.6.4.4 Công tác n d ng nhân viên: Trong ho tăđ ng c a ngân hàng vi c m r ng v quy mơ, vi căđ uăt ăt nă óiănh ăv yăđ th y r ngăđ iăng ăc nă d ng di n hàng ngày, có hi u qu b nhân viên t iăchiănh nhăđƣăđ tăđ không th ch quan v ph ngădi n Cho nên: Chi nhánh nên ti p t c c nh ng cán b y u v chuyên môn nghi p v điă h c chuyên sâu h năn a - C H - c m tătrìnhăđ nh tăđ nh Tuy nhiên chi nhánh Không ng ng n d ngăvƠăđƠoăt o nh ng cán b tín d ng tr h có s n ngăđ ng sáng t oăvƠăđ y t tin v iătrìnhăđ đ i h căvƠăsauăđ i h c Áp d ngăc ă ch thi n công b ngăvƠăkh chă quanăvìă nh ăv y m i có th tìmă đ căng i có H U TE n ngăl c th c s T đóăs l uăchuy n h xu ng làm vi c t i phòng giao d ch c aăchiănh nhătrênăđ a bàn 3.6.4.5 Chính sách thi đua khen th Th c hi năch nhăs chăkhenăth ng: ng thơng thống vào d p l t t, s ki n c a chiă nh nhă đ cho toàn th nhân viên th y r ng h m t b ph n g n bó v i chi nhánh, chi nhánh ho tăđ ng có lãi h c ngăđ ng c chia s Khuy n khích m i i ngày n l c cơng tác c a góp ph năđemăv l i ích cho t p th b n thân 3.6.5 M t s gi i pháp khác: 3.6.5.1 M t s bi n pháp phòng ng a r i ro tín d ng: Xây d ng qu d tr theoăquyăđ nh phù h p v i chi nhánh nh măđ m b o đ ng th i kh n ngăthanhăkho n, l i nhu n phân tán r i ro Th c hi n phân tán r i ro b ng cách: - aăd ng hóa lo iăhìnhăchoăvayăvƠăđaăd ng hóa khách hàng: chi nhánh nên k t h păđ uăt ăvƠoăc cătr iăphi u,ănh ngăh n ch đ uăt ăch ngăkho năđ c bi t c a SVTH: Lâm Th P ng Min 79 L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Ngun Khóa lu n t t nghi p công ty xây d ngăvƠănhƠăđ t, gi m t t l trái phi u ph đ tránh r i ro kho n ngân hàng nên tr ng cho vay nh ng vay nh , ng n h năh nă nh ng vay l n dài h n uătiênăv n cho h s n xu t, doanh nghi p nh v a kinh doanh có hi u - qu , ch đ t quan h v iăkh chăhƠngăcóăph ngă năs n xu t kinh doanh có hi u qu ; h n ch nh ng khách hàng có nhu c u vay v nămƠăch aăt nhăto năđ c hi u qu đ u t ăc th - Nâng cao công tác th măđ nh, phê t qu n lý kho n cho vay có ch n l c theo tr t t uătiên,ăth c hi năđúngăquyătrìnhăchoăvay,ăth t c h s ăđ yăđ theo C H quyăđ nh,ăđ c bi t th c hi n nghiêm túc quy trình th măđ nh tài s năđ m b o, quy trình ki m tra sau cho vay T ch c ki mătra,ăphơnăt chăđ nhăgi ăvƠălƠmărõăth c tr ngăđ nh k kho n vay nh măđ m b o kh n ngăthanhăto năđúngăh n - Ngày hoàn thi n h th ng ch măđi m, x p h ng tín d ng khách hàng, - H U TE đ c bi t h th ng IPCAS, đ m b o tính cơng b ng hi u qu ng tài tr đ i v i nh ng kho n vay l n, th i gian lâu, ho căv t kh n ngăchoăvay - T ch c ki mătra,ăphơnăt chăđ nhăgi ăvƠălƠmărõăth c tr ngăđ nh k kho n vay nh măđ m b o kh n ngăthanhăto năđúngăh n Th ng xuyên theo dõi di n bi n phân lo i n đ th c hi n x lý trích l p qu d phịng r i ro tín d ng theo quy đ nh - Bán r i ro: b ng cách mua b o hi m tín d ng c a cơng ty b o hi m Trongătr ng h p này, r i ro t n khóăđịiăc a chi nhánh s đ c chuy n sang cho công ty b o hi m Cơng ty b o hi m s có nh ngăchunămơnăđ theo dõi ki m tra khách hàng có nh ng gi i pháp thu n hi u qu h tr cho chi nhánh - Phân tích d đo nătìnhăhìnhăkinhăt trongăn c th gi i 3.6.5.2 M t s gi i pháp nh m ng n ch n n h n t ng lên: Vi căng năch n n h n n t ngălênăgópăph n h n ch n x u t i chi nhánh, t đóăđ m b oăđ c ch tăl SVTH: Lâm Th P ng tín d ng ng Min 80 L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Ngun Khóa lu n t t nghi p i v i phịng giao d ch có n q h năt ngăngơnăhƠngăc n thành l p - t thu n đ n h n, h n xây d ng k ho ch, bi n pháp x lý n c th đ n t ng lo i khách hàng t iăc căvùng,ăđ a bàn tr ngăđi m i v i cán b tín d ng có t l n q h n chi m t 5% t ngăd ăn cho vay - nên t pă ng ngă cơngă vi că choă vayă đ thu n h n Sau 03 tháng n u không kh c ph căđ tr l c 50% tình tr ng n h n c n ki măđi m xem xét vi c ngăkinhădoanhătheoăti năđ thu n c th Rà sốt l iăph ngăph păchoăvay,ăthuăn B trí l ch gi i ngân, thu n , thu lãi t ngăđ aăph ng,ăđ cán b tín d ngăcóăđi u ki n đônăđ c nh c nh khách C H hàng tr n ho călƠmăđ năxinăgiaăh n l i n ,ăđi u ch nh k h n n k p th i Cán b tín d ng xem xét vi c gia h n n vƠăđi u ch nh n phù h p v i thu nh p tr n c a kh chăhƠngăvƠăquyăđ nh c a ngành, nh tălƠăđ i v i h nơng dân g păkhóăkh nă thiên tai, bão, b nh t t K t h p v i quy năđ aăph H U TE - ngăvƠăc căc ăquanăph pălu tăđ x lý kh chăhƠngăchơyăì,ănéătr nhăngh aăv tr n đ lƠmăg ng.ăXemăxétăh păđ ng lao đ ng ng n h n v iăc căc ănhơnăcóăn ngăl c thu n t iăđ aăph thu lãi có hi u qu ,ănh ngăph iăth ng,ăđ vi c thu n , ng xuyên ki măso tăđ tránh tình tr ng tiêu c c Chú ý vi c ký k t h păđ ng v iăc căxƣăph ng ch đ h tr cho chi nhánh công tác cho vay, thu n , vi c cho vay hay không chi nhánh quy t đ nh - Xem xét k c ăc uăd ăn cho vay c a t ng ngành, t ng thành ph n kinh t , t ngăđ a bàn c th đ có chi năl căchoăvayăđúngăđ n phù h p v iăn ngăl c c a cán b tín d ng Cán b tín d ng ph i th măđ nh k đ n t ng h dân, không th m đ nh qua trung gian xƣ,ăph - ng, ho c t ch c khác Ti p t c tri năkhaiăthiăđuaăphongătrƠoăăthuăh i n h n, n đƣăx lý r i ro theo t ngăgiaiăđo n thích h p goƠiă raă đ i v i khách hàng không s d ng v nă đúngă m că đ chă vƠă tr h n th ng xuyên vi c tr lãi ngân hàng, c n x - lý: Ph iăđ m b oăđ yăđ tính h p lý c a tài s năđ m b o n vay nh m tranh th s thu n l i cho chi nhánh x lý n SVTH: Lâm Th P ng Min 81 L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Ngun Khóa lu n t t nghi p Yêu c u khách hàng mua b o hi mănhƠăx đ c th ch p t i chiănh nhăvƠăng i th h ngăđangăho tăđ ng c aăđ năv đƣă ng chi nhánh NHNo & PTNT Tây Sài Gịn Cán b tín d ngăth - n đúngăcamăk t.ă ng xuyên theo sát tình hình s n xu tăkinhădoanhăđ thu ng th i l păph ngă năthuăn t ngu n khác 3.6.5.3 Xây d ng h th ng thơng tin hồn ch nh: Các thơng tin mà m t NHTM, mà nh t chi nhánh c n thi t ph i trang b đ y đ là: a H th ng v n b n lu t v quy đ nh v nghi p v : C H Chi nhánh c n t o m t t sách pháp lu t c p nh tăthôngătinăquiăđ nh m iăđ cho nhân viên c a mính c n có th tham kh o ngay, nh m x lý k p th i h s ăvayăv n c a khách hàng Bao g m thông tin v lu tănh :ă u t NHNN, Lu t t ch c tín d ng, H U TE Lu t doanh nghi p, Pháp l nh h pă đ ng kinh t , Lu tă đ tă đai,ă u tă đ uă t ă n t i Vi tă am ăvƠăc căv nă thôngătinăc ă năd c i lu t, nghi p v ngơnăhƠng.ă ơy nh ng n,ălƠăc ăs ph pălỦăđ tín d ng ngân hàng áp d ng hàng ngày nh m ph c v choăc ăch qu n lý nghi p v ngân hàng b H th ng thông tin v khách hàng: Bao g m nh ng thông tin v c năc khoa h c, k thu tăchuyênăngƠnhănh :ăt p h p đ nh m c kinh t k thu t,ăc cătiêuăch ăquyăđ nh m t b ng giá c ,ăđ nh m c tiêu hao nguyên nhiên li u,ăc căc ăs tính tốn cho vi c xây d ngăc ă máy móc thi t b , công ngh c aăc căngƠnhădoă hƠăn n, l păđ t căquyăđ nh trung tâm t ăv n cung c p, Nh ngăthơngătinănƠyălƠăc ăs đ tín tốn, th măđ nh d án, th m đ nh tài s năđ m b o y u t liênăquanăđ n d án tín d ng tham gia Riêng v vi căng năch n n h năt ngălênăt i chi nhánh c n hình thành m t trungătơmăt ăli u v kh chăhƠng,ăđ c bi t l p m t danh sách khách hàng qu t n ho c tr ch m,ăđ b sungăth c qu n lý b i m t h th ng máy tính hi năđ iăvƠăđ c c p nh t ng xuyên SVTH: Lâm Th P ng Min 82 L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Ngun Khóa lu n t t nghi p goƠiăraăchiănh nhăc ngăph iătheoădõiăth ng xuyên m ng c a trung tâm thơng tin tín d ngă I ăđ n m b t tình hình n h n ho căd ăn c a khách hàng t i NHTM khác c H th ng thông tin th tr ng: Thông tin ho tăđ ng c a ngành kinh t qu c dân, h th ng giá c hàng hóa th tr ngătrongăvƠăngoƠiăn c Các ho tăđ ng chung c a n n kinh t , nh ng d báo kinh t ,ăc căthôngătinăliênăquanăđ n ho tăđ ng ngân hàng khaiăth căđ c nh ng thơng tin chi nhánh c năcóăchunăgiaăđ nghiên c u, n m b t cung c p k p th i lên m ng cho nhân viên tồn h th ng chi nhánh C H có th tham kh o, tìm hi u l uăgi 3.7 M t s ki n ngh : 3.7.1 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n C n xây d ng b sung hoàn thi n theo t ng di n bi n c a th tr H U TE - c: ng ti n t ngân hàng quy ch h p tác gi a NHTM Vi t Nam cho th t b n ch c có l i cho thành viên tốn, c p tín d ng, cung ng ngo i t , n i t d ch v kh c.ă v iăc căngơnăhƠngăn cóăth T ngăc t o nên m t s c m nh t p th đ có th c nh tranh c ng h th ng giám sát t xa thơng qua hồn thi n h th ng báo ng xuyên,ăđ nh k ,ăđ t xu t t phía NHTM g iăchoă ăcóăc ăs phân t ch,ăx căđ nh v năđ t đóăti n hành tra ngân hàng t i ch có tr ngăđi m góp ph n nâng cao ch tă l ng tín d ng ho tă đ ngă ngơnă hƠng.ă Trongă đóă c n hoàn thi n h th ng báo cáo, h th ng công ngh k t n i gi aă ăvƠă TMăđ thu th p phân tích, t ng h p, giám sát, d báo tình hình k p th i, hi u qu - C năcóăch nhăs chăđ i v i ngu n nhân l c c aă ho chăđ nh chi năl ,ăđ t o ngu n nhân l c c, sách, giám sát ho tăđ ngăngơnăhƠngăvƠăcóăc ăch x lý m nhăđ đ m b o ho tăđ ng NHTM Vi t Nam an tồn, hi u qu góp ph năđ y n n kinh t phát tri n SVTH: Lâm Th P ng Min 83 L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Nguyên Khóa lu n t t nghi p - gơnăhƠngă hƠăn c c n ti p t c nghiên c u, hoàn thi n th tr liênăngơnăhƠng,ăđ c bi t th tr ng tài ng ti n t đ thơngăquaăđóăt căđ ng có hi u qu lên ho tăđ ng c a NHTM c hai m t s l ng cho vay ch tăl ng vay 3.7.2 Ki n ngh đ i v i NHNo & PTNT Vi t Nam: V iă vaiă tròă lƠă c ă quană ch đ o tr c ti p c a ho tă đ ngă nh nhăTơyăSƠiăGòn,ă ho tăđ ng c aă oă&ăPT TăVi t Nam c n có nh ngăh oă &ă PT Tă chiă ng d n c th oă&ăPT Tăchiănh nhăTơyăSƠiăGònăđ ng th i t oăđi u ki n nâng cao hi u qu ho tăđ ng c a toàn h th ng nh ng bi n pháp gián ti p giúp NHNo & PTNT chi nhánh Tây Sài Gòn nâng cao ch tăl ng d n c th k p th i ch tr C H Th nh t ch đ o,ă h ng tín d ng Chính ph c a ngành Chính ph th ngă ch nhă s chă c a ngă xuyênăđ aăraănh ng ngh đ nhăđ ch đ o ho tăđ ng c a ngành Ngân hàng s c g ng r t l n c aă hƠăn c hồn thi nămơiătr c nh m t ng ng pháp lý cho s phát tri n c a ngành Khi ngh đ nh H U TE nƠyăraăđ i, vi c NHNo & PTNT Vi tă amănhanhăchóngăđ aăraăc căh ng d n c th cho chi nhánh th căthiălƠăđi u c n thi t giúp gi i to k p th i nh ngăv ngă m căđ nâng cao hi u qu Th hai đ y m nh ti năđ c ăc u l i h th ng ngân hàng nh m tinh gi n b m yă u hành nhi u c p b c, ti t ki m chi phí Bên c nhă đóă s k t h p c a ngân hàng nh cịn t o ngu n v n tín d ng nă đ nh, góp ph n nâng cao ch t l ng tín d ng Th ba chu n hoá cán b ngơnăhƠngăvƠăđ c bi t cán b tín d ng:ăQuyăđ nh tiêu chu n cán b ngân hàng m t ho tăđ ng nghi p v kh cănhauăc ngănh ă v trí c p b c khác B ng cách m l păđƠoăt oăth ng xuyên chuyên sâu t ngăl nhăv cămƠăđ c bi tălƠăl nhăv c tín d ng Tuy n ch n nhân s c p cao có nhi u kinh nghi m phòng ng a r i ro tín d ngăđ tr c ti păđƠoăt o phát tri năđ iăng ănhơnăl c Ti p t c m l păđƠoă t o ng n h n, dài h n nh mă đƠoă t o, nâng cao k n ngă nghi p v cho cán b tín d ng tồn h th ng Liên k t h p tác v i b ngƠnhăđƠoăt oăđ iăng ă nhơnă SVTH: Lâm Th P ng Min 84 L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Nguyên Khóa lu n t t nghi p viên tín d ng có kh n ngăt ăv năđ uăt ăchuyênăsơuăchoăkh chăhƠngăvayăv n nh m t căđ ngăđ n hi u qu s d ng v n c a khách hàng Liên k t v i ngân hàng th gi i c cán b tín d ngăđiănghiênăc u, tham kh o mơ hình ho tăđ ng tín d ng c a ngân hàng th gi i Th n m đ uăt ă m iăh ăth ngăcôngă ngh ăthơngătin,ănhanhăchóngăhoƠnăthi n,ă ch nhăs aănh ngăt năt iăc aăch choăch ngătrìnhăvƠăph tătri năm tăs ătrìnhă ngăd ngăkh că ngătrình,ănh măph căv ăchoăqu ătrìnhăx ălỦăthơngătin,ănơngăcaoăch tăl qu nălỦ,ăcóănh ăv yăm iăgi mă 3.7.3 ngă tăg nhăn ngăr iăroădoăchênhăl chăthôngătinăgơyăra i v i NHNo&PTNT chi nhánh Tây Sài Gòn 3.7.3.1 y m nh ho t đ ng marketing ngân hàng C H Th nh t, chi nhánh c n xây d ng m t website v i m căđ chăgi i thi u s t n t iăc ngănh ăc căs n ph m d ch v mà cung c p t đóăcóăth giaăt ngăkh chă hàng, m r ng ngu n v n tín d ng Trang website v i n i dung gi i H U TE thi u s n ph m ti n g i, c p v n, toán, b oălƣnhầdoăphòngămarketingăvƠă ph n k thu t ph i h p l păđ án trình c p xét t i v i ti n g i gi i thi u nh ng th m nh,ă đ c tính, c ngă nh ă nh ng thơng tin khách hàng c n cung c p cho c a s n ph măđó Có th phân chia theo k h n ti n g i ch ng h n ònăđ i v i s n ph m tín d ngăthìăphơnăchiaăthƠnhăđ iăt ng khách hàng doanh nghi p cá nhân, hình th c c p v n,ă ph ngă th că t nhă lƣiầ trongă đóă l i phân thƠnhăkh chăhƠngălƠăng c ngồi, lo i hình doanh nghi p iătrongăn căhayăn ho tăđ ng,ầăc ngănh ăc căthôngătinăkh căđ chu n b h s ăvayăv n Các s n ph măkh căt ngăt tƠiăch nh,ăv nă năliênăquanăđ th ng th i nên có m căquyăđ nh v c căđ nh ch c ban hành, khung lãi su t, tin t cầăđ c c p nh t ng xuyên Gi i thi u l ch s thành l păngơnăhƠngầ Các n i dung nên thi t k m t cách lô-gic,ăphơnăchiaăth ăm c rõ ràng, nh ng ph n quan tr ng s đ c trình bày n i tr iăh n.ă ênăc nhăđóăc ngăc n ph i có s th ng nh tăđ ng b v i website c a NHNo & PTNT Vi t Nam SVTH: Lâm Th P ng Min 85 L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Ngun Khóa lu n t t nghi p V i vi c xây d ng website không nh ngăđ khách hàng bi tăđ n mà cịn nâng caoăh năn a uy tín c aăchiănh nhăđ i v iăkh chăhƠngăđơyălƠăđi u r t quan tr ngăđ i v i ho tăđ ngăhuyăđ ng v n Th hai, đ a thông tin s n ph m c aăchiănh nhălênăđƠiăph tăthanh,ă đ aăph oăch ă ng,ătƠiătr qu khuy n h c,ănhƠătìnhăngh a,ăk t h p quy năđ aăph t ch c nh ng bu iăt ăv n đơyălƠăm tăph tr ngăđi m n măsơuătrongăđ a bàn qu n thi tăngh ă ng pháp hi u qu đ choăng trìnhăđ cịn h n ch đ ng iădơnăđ c bi t nh ngăng i có c ti p c n v i s n ph m c a chi nhánh M c dù có th t n nhi u chi phí cơng s că nh ngă quaă nh ng h nơng dân bi tă đ n chi nhánh C H nhi u h năv a nâng cao uy tín hình nh c a m t NHNo & PTNT Vi t Nam, v y mà có th t ngăthêmăd ăn cho vay nông nghi p – nông thôn Th ba, c năđƠoăt oăchuyênăsơuăđ iăng ănhơnăviênă phòngămarketing.ă H U TE ch tiêu nhi m v th c hi n, l păđ án qu ng bá hình nhăchiănh nhăđ n u khơng th c hi năđ ph t i dân, c ho c k ho ch ch mangăt nhăđ i phó có hình th c x 3.7.3.2 Th c hi n quy t c “4 m t” Quyătrìnhăth măđ nhăvƠăchoăvayă“m t c a” đƣă căl ănhi uăh năch ăTrongăđó,ă h năch ăl nănh tălƠ c nă ăt năd ngăv năth căhi năc ă aăkhơuăc ă nătrongăqu ătrìnhă choăvayănh ăđƣăđ ăc pă ătrên.ă ăh năch ănh căđi m,ă ênăc nhăgi iăph păđƣănêuăraă ătrên,ăchiănh nhănênăcóăs ăphơnăchiaătr chănhi mănh ăsau: ăph năquanăh ăkh chăhƠng:ăch uătr chănhi măti păth ,ăch măsóc,ătìmăhi uă - nhuăc uăkh chăhƠng,ătr căti pănh năh ăs ăvayăv nănh ngăkhơngăcóătr chănhi mă th măđ nhăvƠăđ ăxu tăđ iăv iăm tăkho năvay;ăth căhi năqu nălỦăkho năvayăsauăkhiă cho vay; đ nhăl ăph năth măđ nhăvƠăphêăduy tăkho năvay:ăTh căhi năphơnăt ch,ăđ nhăgi ,ă ngăr iăroătr SVTH: Lâm Th P căkhiăđ ăxu tălƣnhăđ oăphêăduy tăđ iăv iăm tăkho năvay ng Min 86 L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Ngun Khóa lu n t t nghi p Vi căphơnăt chănƠyăs ăđ mă oăt năcôngă ngăminhă ch,ătr nhătìnhătr ngămócă n iăgi a khách hàng vƠăc nă ăt năd ngăgópăph nănơngăcaoăch tăl ngăt năd ngăt ă vi căgi măr iăroăt năd ng 3.7.3.3 M r ng quan h o tăđ ngăt năd ngătrênăđ aă Ơnălnăđịiăh iă gơnăhƠng,ă mƠăđ că i tălƠăc că c nă ăt năd ngăph iăcóăquanăh ăm tăthi tăv iăU đoƠnăth ăch nhătr ăxƣăh iăt iăđ aăph t năd ngăthi tăl păđ DăQu n,ăph ngăvƠăc căt ăch că ng.ăTh căt ăchoăth y,ănh ngăđ aă ƠnămƠăc nă căm iăquanăh ăv iăch nhăquy năđ aăph oă đ m.ă ngăthìăho tăđ ngăt nă d ngă cóă ph nă t ngă tr ngă t tă vƠă t nă d ngă đ khôngăch ăh ătr ăc nă ătrongăvi căth măđ nhămƠăcịnăđ căl cătrongăcơngăt căki mă C H că ă că c pă ch nhă quy nă traăs ăd ngăv năvay,ăđơnăđ căthuălƣi,ăthuăn ăvƠăx ălỦăn ăcóăv năđ ăDoăđóăc nă ăt nă d ngăc năph iăt oăm iăquanăh ăm tăthi tăv iăc căt ăch căđoƠnăth ă ăđ aă Ơnămìnhă H U TE ph ătr ch  SVTH: Lâm Th P ng Min 87 L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Nguyên Khóa lu n t t nghi p K T LU N TrênăđơyălƠăqu ătrìnhătìmăhi uăvƠăđ nhăgi ăv ch tăl ng ho tăđ ng tín d ng t i NHNo & PTNT chi nhánh Tây Sài Gòn T nh ngă v nă nh ng ki n th căcóăđ nƠyăemăđƣăn măđ nă quyă đ nh c a NHNo & PTNT Vi t Nam, d aă trênă c ă s c tham kh o m t s tài li u,ăs chă o, ăthôngăquaăđ tài c ph n nh ng di n bi n kinh t - xã h iăt căđ ng lên ho t ch tă l C H đ ng tín d ng t đóăkh iăqt l i nh ng v năđ c ă n c a tín d ng, nêu lên th c t ng tín d ng t iă chiă nh nh.ă Quaă đó,ă taă th y r ng ch tă l ng ho tă đ ng tín d ng t i chi nhánh, xét m t cách t ng th , v ngăvƠng,ăd ăn v năhuyăđ ng, H U TE l i nhu năđ uăt ng.ăTuyănhiên,ăchiănhánh m c ph i m t s h n ch v c ăc uăd ă n quy trình tín d ng.ă năth n a, khơng có ch c ch n, r i ro ti m n kh păn iănênăvi căđ cao c nh giác ngày hồn thi n ho tăđ ng tín d ng r t c n thi t Vì v yăemăc ngăđƣăđ m t s gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao ch tăl ng tín d ng c a chi nhánh Hy v ng v i nh ng gi i pháp ki n ngh cịn nhi u thi u sót có th ph n nƠoăđóngăgópătrongăcơngăt cănơngăcaoăch tăl ng tín d ng t đóănơngăcaoăhi u qu ho tăđ ng c a chi nhánh b i c nh ph c t p hi n SVTH: Lâm Th P ng Min 88 L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Nguyên Khóa lu n t t nghi p PH C L C Ph l c B NG CH M M TÍN D NG X P H NG KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P c m Lo i - Kh n ngăsinhăl i t Ho tăđ ng hi u qu Qu n tr t t Tri n v ng phát tri oăđ c tín d ng t t năđ nh nt t t - Tình hình nă đ nhă nh ngă cóă nh ng h n ch nh tăđ nh - Ho tă đ ng hi u qu nh ngă khôngă n A đ nhănh ăkh chăhƠngălo i AA Lo i t t - Qu n tr t t - Tri n v ng phát tri n t t oăđ c tín d ng t t - Ho tă đ ng hi u qu có tri n v ng ng n h n BBB - Tình hình tài năđ nh ng n Lo i h n có th b t căđ ng b iăc căđi u ki n kinh t , tài môi tr ng kinh doanh - Ti m l c tài trung bình, có BB nh ngănguyăc ăti m n Trung bình - Ho tă đ ng kinh doanh t t hi n SVTH: Lâm Th P ng Min i m 92,4 - 100 C H AA u Tài m nh, ngăl c cao qu n tr Ho tăđ ngăđ t hi u qu cao Tri n v ng phát tri n lâu dài Th p nh t R t v ngăvƠngătr căt căđ ng c a mơi tr ng kinh doanh oăđ c tín d ng cao - H U TE AAA T i u M c đ r i ro 89 Th p nh ng v dài h n cao h n 84,8 - 92,3 AAA Th p 77,2 - 84,7 Trung bình 69,6 - 77,1 Trung bình nh ng cao h n 62 - 69,5 lo i BBB L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Ngun Khóa lu n t t nghi p t iăănh ngăd b t năth ngă t căđ ng t n n kinh t i nh ng - Kh n ngă t ch tài th p, dòng ti n bi năđ ng - Hi u qu kinh doanh không cao, ch u nhi u s c ép c nh tranh m nh m h n,ă d b t căđ ng l n t nh ng bi năđ ng kinh t nh - Hi u qu ho tăđ ng th p, k t qu kinh doanh nhi u bi năđ ng ngă l c tài y u, b thua l m t hay m t s n mă tƠiă g năđơyăvƠăhi năđangăr tăkhóăkh năđ trì kh n ngăsinhăl i ngăl c qu n lý B Lo i trung bình 54,4 - 61,9 Cao, m c cao nh t có th ch p 46,8 - 54,3 nh n H U TE C H CCC D i trung bình Cao CC Lo i xa d i trung bình - Hi u qu ho tăđ ng th p ngăl c tài y uăkém,ăđƣăcóăn h nă(d i 90 ngày) ngăl c qu n lý - Hi u qu ho tă đ ng r t thâp, b thua l , tri n v ng ph c h i C ngăl c tài y uăkém,ăđƣăcóăn Lo i y t h n ngăl c qu n lý - Các khách hàng b thua l kéo dài, D tài y u kém, có n khóăđịi,ăn ngă Lo i r t l c qu n lý y u y u SVTH: Lâm Th P ng Min 90 R t cao, kh n ng tr n ngân 39,2 - 46,7 hàng R t cao, ngân hàng ph i m t nhi u công s c 31,6 - 39,1 đ thu h i v n vay c bi t cao, có < 31,6 th m t v n L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Nguyên Khóa lu n t t nghi p Ph l c TÌNH HÌNH S D NG V N T I CHI NHÁNH n v : t đ ng 2009 T NG D N 2010 2011 1,260.0 1,468.0 1,437.0 2010ăsoăv iă2009 2011ăsoăv iă 2010 208.0 16.5% (31.0) (2.1%) Theo th i h n Trungăh năvƠădƠiăh n 570.0 811.0 800.0 241.0 42.3% (11.0) (1.4%) 690.0 657.0 637.0 (33.0) (4.8%) (20.0) (3.0%) 210.0 17.3% 10.0 0.7% 3.0 (2.0) (4.3%) 3.7 (0.9) (34.6%) 2.0 117.6% 123.0 12.6% 30.0 2.7% 0.0 0.0% Theo k t c u iăt C H g năh n 1,214.0 1,424.0 1,434.0 go iăt 46.0 DNNN DNNQD HTX SX-CN DOAN S DOAN S H U TE Theo thành ph n kinh t 44.0 2.6 973.0 1.7 1,096.0 1,126.0 (41.0) (93.2%) 0.38 0.40 0.40 0.02 5.3% 284.0 369.9 306.9 85.9 30.2% (63.0) (17.0%) C O VAY 1,386.0 1,853.0 1,778.8 467.0 33.7% (74.2) (4.0%) T UN 1,348.0 1,645.0 1,778.6 297.0 22.0% 133.6 8.1% Ngu n báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh qua n m SVTH: Lâm Th P ng Min 91 L p: 08DKT3 GV D: TS P an ìn Nguyên Khóa lu n t t nghi p Ph l c TỊN ỊN D N T I CHI NHÁNH THEO M C Mă2009 tiêu ăđ ătiêuăchu n) hómă2ă( ăc năchúăỦ) N x u Trung n 1.232,0 566,0 657,0 4,5 0,9 3,6 23,5 3,7 19,8 ăd iătiêuăchu n) 4,0 3,6 0,4 hómă4ă( ănghiăng ) ăcóăkh ăn ngăm tă T ng d n 19,2 0,1 0,3 1.260,0 570,0 Dài n 9,0 S d 1.439,0 Ng n n Trung n Dài n 625,0 9,8 3,7 6,0 14, 19,2 0,3 1,.9 0, 0,19 0,1 0,09 19,1 0,5 0,0 0,5 0,3 18,5 0,2 18,3 1,.468,0 811,0 650,0 681,0 0,0 9,0 7,0 ng Min 1.423, 0, 7,0 Ngu n: Phòng k ho ch kinh doanh SVTH: Lâm Th P S d 807,0 H U TE hómă3ă( hómă5ă( v n) Ng n n S d hómă1ă( Mă2010 C H C R I RO GV D: TS P an ìn Nguyên 1.437, GV D: TS P an ìn Nguyên Khóa lu n t t nghi p TÀI LI U THAM KH O S tay tín d ng NHNo & PTNT Vi t Nam; PGS.TS.ă D ngă ngă hinhă (2009).ă Gi oă trìnhă lỦă thuy t tài ti n t NXB tài – Hà N i ; PGS.TS Nguy nă th ngă D n nhóm tác gi (2010) Qu n tr ngân hàng ngăm i hi năđ i.ă X ăPh ngă ông; PGS.TS Tr n Huy Hoàng (2010) Qu n tr ngơnă hƠng.ă X ă laoă đ ng Hà N i kê; ngăm i NXB th ng C H PGS.TS.ă êăV năT (2010) Nghi p v ngơnăhƠngăth T ng k t ho tăđ ng kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh TơyăSƠiăGònăn mă 2009, 2010, 2011; H U TE TS Nguy n Th Loan Nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng t i ngơnăhƠngăth ngăm i Vi t Nam T p chí Ngân hàng s 1+2 tháng 01/2012, trang 02 – 11; TS.ă Tôă Ánhă D ng.ă inhă t v ă môă c a Vi tă amă giaiă đo n 2006 – 2011: Nh ng g i ý sách T p chí Ngân hàng s tháng 04/2012, trang 88 – 91; T ng c c th ng kê Tình hình kinh t - xã h iăn mă2009.ă http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=9458; 10 T ng c c th ng kê Tình hình kinh t - xã h iăn mă2010.ă http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=403&idmid=2&ItemID=10835; 11 M t s tài li u website khác SVTH: Lâm Th P ng Min GV D: TS P an ìn Nguyên