Nhận biết và nhận thức về ngân hàng xanh tại Việt Nam

Nghiên cứu này nhằm khám phá sự nhận biết và nhận thức của công chúng về các ứng dụng ngân hàng xanh, chủ yếu các vấn đề: Tiết kiệm năng lượng (energy conservation), dễ thực hiện (easy procedures), thời gian hợp lý (time feasibility), tiết kiệm chi phí (cost effective) và tính tiếp cận sản phẩm (accessibility of product), đặc biệt là khi Ngân hàng phát triển nhà TPHCM (Housing Development Bank- HDB) trở thành ngân hàng đầu tiên của Việt nam được ngân hàng châu Á chứng nhận là ngân hàng thân thiện với môi trường nhất Việt Nam.

Nhận biết nhận thức Kinh tế NHẬN BIẾT VÀ NHẬN THỨC VỀ NGÂN HÀNG XANH TẠI VIỆT NAM Hà Nam Khánh Giao* TÓM TẮT Nghiên cứu nhằm khám phá nhận biết nhận thức công chúng ứng dụng ngân hàng xanh, chủ yếu vấn đề: tiết kiệm lượng (energy conservation), dễ thực (easy procedures), thời gian hợp lý (time feasibility), tiết kiệm chi phí (cost effective) tính tiếp cận sản phẩm (accessibility of product), đặc biệt Ngân hàng phát triền nhà TPHCM (Housing Development Bank- HDB) trở thành ngân hàng Việt nam ngân hàng châu Á chứng nhận ngân hàng thân thiện với môi trường Việt Nam Phương pháp thống kê mơ tả dùng trung bình có trọng số (weighted mean) mode sử dụng, kết hợp việc sử dụng phương tiện thống kê ANOVA, t-test Chi-square test Kết cho thấy nhận thức, hiểu biết cơng chúng thực chưa sâu, điều giúp cho ban quản lý ngân hàng cần có tầm nhìn sâu sát hơn, hoạch định chiến lược hướng ứng dụng ngân hàng xanh bền vững Việt Nam Từ khóa: Ngân hàng xanh, nhận thức, hiểu biết, sản phẩm xanh Mã phân loại GEL: C12, D53, G21 AWARENESS AND AWARENESS ABOUT GREEN BANK IN VIET NAM ABSTRACT This study explores the public awareness and awareness of green banking applications, focusing on issues such as energy conservation, easy procedures, and reasonable time (time feasibility), cost effective and accessibility of products, especially when Ho Chi Minh City Housing Development Bank (HDB) becomes the first bank in Vietnam Nam was certified by Asia Bank as the most environmentally friendly bank in Vietnam The descriptive statistical method uses weighted mean and mode used, combining the use of ANOVA, t-test and Chi-square test statistical means The results show that public awareness and understanding are not really deep, which helps bank management need to have a closer view, and plan more radical strategies towards financial applications Sustainable green goods in Vietnam Keywords: Green bank, awareness, understanding, green products GEL: C12, D53, G21 PGS.TS khoa Vận tải Hàng không, Học viện Hàng không Việt Nam Email: khanhgiaohn@yahoo.com; Điện thoại di động: 0903306363 * Tạp chí Kinh tế - Kỹ thuật hứa hẹn nhiều sản phẩm dịch vụ xanh trông chờ xuất tương lai Trên giới, có nhiều giải thưởng vinh danh Xanh, đại diện đánh giá Xanh, tính dụng Xanh, bảo hiểm Xanh, kế toán Xanh… với nhiều ứng dụng khác triển khai mong đợi tương lai Các ngân hàng hành xử dẫn chuyển đổi kinh tế tạo tảng tạo nhiều hội cho sách tài trợ đầu tư đóng góp để tạo kinh tế mực in Việt Nam nhiều quốc gia hướng tới phát triển bền vững Chính phủ ban hành Quyết định 1393/QĐ -TTg phê duyệt chiến lược quốc gia tăng trưởng xanh Có lẽ nhiều người nghĩ rằng, tăng trưởng xanh liên quan tới lĩnh vực, ngành nghề hoạt động liên quan tới môi trường Đặc biệt, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu tổ chức tín dụng rà sốt, điều chỉnh hồn thiện thể chế tín dụng cho phù hợp với mục tiêu tăng trưởng xanh thúc đẩy ngân hàng thương mại thực số hoạt động ngâ hàng xanh (Chí Kiên, 2020) Đến ngày 20/10/2015, Bộ trưởng Bộ Tài ban hành Quyết định 2183/QĐ-BTC phê duyệt Kế hoạch hành động ngành tài thực Chiến lược quốc gia tăng trưởng xanh đến năm 2020, rõ việc phải hồn thiện khung sách thị trường vốn xanh, Sở Giao dịch Chứng khoán bền vững với việc phát hành trái phiếu cho dự án, chương trình lĩnh vực xanh (Mai Thư Thu Hương, 2015) Ngày 12/09/2019, Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển TPHCM (HDBank) vừa Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB) trao giải thưởng “Green Deal Award” Singapore, giải Ngân hàng xanh ADB trao cho ngân hàng thành viên tồn cầu chương trình Trade Finance Program (TFP) năm 2019 (M.H., 2019) Điều cho phép tổ chức tài GIỚI THIỆU Ngân hàng xanh khái niệm lãnh vực tài vòng hai thập kỷ qua Việc giao dịch qua ngân hàng đòi hỏi nhiều giấy tờ hàng ngày dẫn đến yêu cầu ngân hàng xanh Việc vận dụng ngân hàng xanh động thái khuyến khích cơng chúng chuyển dần sống thân thiện với môi trường Khái niệm ngân hàng xanh gắn liền với Ngân hàng Tridos (Triodos Bank) thành lập năm 1980 Hà Lan (Dash, 2008), nơi cổ súy cho tính bền vững mơi trường ngành ngân hàng từ ngày Năm 1990, ngân hàng cho đời “Quỹ xanh” (Green Fund) nhằm đầu tư cho dự án thân thiện với môi trường dự án có liên quan Viện Nghiên cứu Phát triển Công nghệ Ngân hàng (Institute for Development and Research in Banking Technology- IDRBT) định nghĩa “Ngân hàng xanh thuật ngữ tổng quát liên quan đến ứng dụng hướng dẫn làm cho ngân hàng bền vững bối cảnh kinh tế, mơi trường xã hội Nó nhằm làm cho quy trình ngân hàng tảng hạ tầng công nghệ công nghệ thông tin đạt hiệu tốt có thể, mà khơng chịu ảnh hưởng thấp từ môi trường” (IDRBT, 2013) Ngân hàng xanh có nghĩa khuyến khích ứng dụng thân thiện với môi trường giảm thiểu giấy mực in hoạt động ngân hàng Ngân hàng xanh có lợi cho khách hàng, ngân hàng, ngành cơng nghiệp, cho kinh tế nói chung Như vậy, ngân hàng xanh bao gồm hai lãnh vực chính, thứ nhất, sử dụng hợp lý tất nguồn lực, nguồn lượng giảm thiểu vật phẩm in ấn, thứ hai, khuyến khích tài trợ cho hoạt động, dự án thân thiện với mơi trường Vậy, ngân hàng xanh khơng có ý nghĩa sử dụng bền vững nguồn lực mà cịn cấp phát tín dụng cho dự án thân thiện với môi trường Hoạt động ngân hàng xanh Nhận biết nhận thức nance): nay, số ngân hàng sẵn sàng chấp nhận dự án tái tạo lượng lớn Vì vậy, họ thiết lập phịng ban liên quan nhằm hỗ trợ cơng ty thực dự án, hệ thống tái tạo lượng lớn • Chứng khốn xanh (Green Securitization): nhiều kỹ thuật chứng khốn hóa mơi trường bắt đầu lên, bao gồm trái phiếu rừng (forest bond), chương trình thử nghiệm chứng khoán sinh thái (eco securitization pilot program) chứng khốn bảo đảm xanh (green mortgage-backed securities) • Quỹ đầu tư mạo hiểm xanh (Green Venture Capital) Quỹ cổ phần riêng xanh (Green Private Equity): Khi tung khoản tài trợ thị trường vốn, thấy có nhiều cân nhắc cho vấn đề mơi trường Một số ngân hàng đóng vai trò chủ chốt việc hỗ trợ phát hành cổ phiếu cho nhà cung ứng công nghệ sạch, nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ có thức bảo vệ mơi trường cao • Chỉ số xanh (Green Index): Một số ngân hàng phát triển số dao động theo hội thách thức mơi trường 2.3 Quản trị tài sản (Asset Management) • Quỹ tài xanh (Green Fiscal fund): Bằng việc mua cổ phiếu quỹ xanh đầu tư tiền vào ngân hàng xanh, cơng dân miễn trả thuế vốn nhận khoản giảm trừ thuế thu nhập • Quỹ đầu tư xanh (Green Investment fund): quỹ đầu tư bền vững tiến hóa qua ba hệ, tính phức tạp việc tiếp cận nguồn vốn từ quỹ ngày giảm nhiều • Quỹ khí thải (Carbon Fund): hợp tác ngân hàng phát triển đa chiều với thể chế tài tư nhân dẫn đến hình thành quỹ khí thải nhằm tài trợ cho dự án giảm khí thải nhà kính nhằm giảm thiểu ảnh hưởng xấu biến đổi khí hậu Việt Nam, bao gồm ngân hàng bắt đầu hành trình hướng tới tài xanh, cổ phiếu xanh, trái phiếu xanh, ngân hàng xanh khái niệm tương tự (Trần Trọng Triết, 2017) Và dự định phát triển chung kinh tế Việt Nam CÁC SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG XANH 2.1 Ngân hàng bán lẻ (retail banking): • Cho vay có tài sản chấp xanh (Green Mortgages): phương thức giúp cho khách hàng cá nhân, chuẩn bị mua nhà có hiệu ứng xanh, có khoản vay xanh với lãi suất thấp lãi suất thị trường Phương phức giúp họ đầu tư vật dụng tiết kiệm lượng • Vay chấp tài sản nhà xanh (Green Home Equity loans): coi khoản vay có tài sản chấp thứ cấp nhằm hỗ trợ gia đình lắp đặt hệ thống cơng nghệ lượng nhà • Vay xây dựng thương mại xanh (Green Commercial Building loans): bảo vệ môi trường nghĩa vụ công dân, bao gồm khoản vay xây dựng cơng trình xây dựng xanh, tiêu tốn lượng, xả thải cơng trình truyền thống • Vay mua xe xanh (Green Car loans): lãi suất thấp lãi suất thị trường khuyến khích khoản vay mua xe xanh nhằm mua loại xe tiết kiệm nhiên liệu • Thẻ xanh (Green Cards): loạt sản phẩm xanh bao gồm thẻ thẻ tín dụng (credit card) thẻ ghi nợ (debit card) có liên quan đến hoạt động mơi trường Loại thẻ xanh nhiều công ty thẻ tín dụng cung cấp nhằm tạo khoản tài trợ từ tổ chức phi phủ tương đươngvới khoảng 1,5% khoản mua hàng, chủ thể mua tiền mặt hay toán chuyển khoản 2.2 Ngân hàng đầu tư doanh nghiệp (Corporate Investment banking) • Tài trợ dự án xanh (Green Project Fi3 Tạp chí Kinh tế - Kỹ thuật 2.4 Bảo hiểm (Insurance) • Bảo hiểm xanh (Green Insurance): Loại bảo hiểm bao gồm hai lãnh vực sản phẩm - Các sản phẩm bảo hiểm với mức phân loại bảo hiểm dựa sở đặc trưng liên quan đến môi trường - Các sản phẩm bảo hiểm điều chỉnh đặc biệt cho công nghệ hoạt động giảm thiểu khí thải • Bảo hiểm khí thải (Carbon Insurance): Có nhiều rủi ro từ vấn đề giảm thiểu khí thải, hoạt động phát triển đánh giá dự án khí thải thấp Nhằm đáp ứng điều đó, số thể chế tài cung cấp sản phẩm nhằm quản lý mức biến động từ vấn đề giảm thiểu khí thải TỔNG QUAN LÝ THUYẾT Từ đời, khái niệm ngân hàng xanh thu hút nhiều nghiên cứu giới (Morelli, 2011; Angelos and George, 2011; Broto and Aarushi, 2013; Goodland, 1995; Goyal and Joshi, 2011) Tại Việt Nam, có nhiều nghiên cứu chuyên sâu dịch vụ (Hà Nam Khánh Giao, 2018), vậy, chưa có nhiều nghiên cứu phát triển xanh, có vài nghiên cứu tiêu dùng xanh (Hà Nam Khánh Giao & Đinh thị Kiều Nhung, 2018), có có nghiên cứu đáng lưu ý ngân hàng xanh Trong năm gần đây, nhà nghiên cứu Tây Á trọng nhiều đến ngân hàng xanh: Deepa Karpagam (2018) nghiên cứu nhận biết khách hàng ngân hàng xanh ngân hàng tư nhân nhà nước bang Tirupu, Ấn độ cho thấy nhóm tuổi khác có nhận biết khác Subrata ctg (2017) nghiên cứu nhận biết nhận thức khách hàng ngân hàng xanh bang Sylhet, Bangladesh cho thấy khách hàng nhận biết nhiều ngân hàng qua tin nhắn (SMS banking) Prakash Pappu (2017) cho thấy khách hàng nhận biết nhận thức tốt ngân hàng xanh ngân hàng nhà nước lớn Satheesh (2017), Omid ctg (2015) lại khách hàng ngân hàng tư nhân nhỏ với nhân viên ngân hàng nhận biết nhận thức tốt ngân hàng xanh so với công chúng, ngân hàng nhà nước cần làm nhiều để giúp công chúng tiếp cận với hệ thống ngân hàng xanh Ganesan Bhuvaneswari (2016) học vấn tác động lớn đến nhận biết nhận thức ngân hàng xanh PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp thống kê mơ tả dùng trung bình có trọng số (weighted mean) mode sử dụng cho nghiên cứu này, kết hợp việc sử dụng phương tiện thống kê khác dùng ANOVA, t-test Chi-square test (Hà Nam Khánh Giao Bùi Nhất Vương, 2019) Nghiên cứu khảo sát trực tiếp khách hàng sở ngân hàng Phát triển nhà TPHCM (HDB), Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (Bank for Investment and Development of Vietnam- BIDV), Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank- VCB) làm việc, thân nhà nghiên cứu vấn trực tiếp Khách hàng nói chung tổng thể nghiên cứu, mẫu chọn thuận tiện từ nơi làm việc ngân hàng Tổng số cá thể mẫu 90, ngân hàng 30 Việc khảo sát thực nhanh tháng 11 12/2019 PHÂN TÍCH KHẢO SÁT VÀ BÀN LUẬN KẾT QUẢ Thống kê mơ tả mẫu trình bày Bảng Bảng đến Bảng trình bày nhận biết khách hàng ngân hàng xanh Bảng đến Bảng 11 trình bày nhận thức khách hàng ngân hàng xanh Nhận biết nhận thức Nhóm Nam Nữ 20 - 29 30 - 39 40 - 49 50 trở lên Có gia đình Độc thân Phổ thơng Trung cấp, cao đẳng Đại học Sau đại học Khác Kinh doanh Chuyên môn cao Nông dân Viên chức Nội trợ Học sinh, sinh viên Khác Bảng 1: Các yếu tố nhân chủng Số lượng khách hàng Tỷ lệ Giới tính 69 76,67 21 23,33 Tuổi 29 32,22 44 48,89 16 17,78 1,11 Tình trạng gia đình 74 82,22 16 17,78 Trình độ học vấn 7,78 21 23,33 37 41.11 24 26,67 1,11 Nghề nghiệp 38 42,22 22 24,44 8,89 3,33 12 13,33 6,67 1,11 (Nguồn: xử lý liệu thu thập) 5.1 Nhận biết (Awareness) ngân hàng xanh Bảng cho thấy nhận biết hoạt động ngân hàng xanh ngân hàng Bảng 2: Nhận biết hoạt động ngân hàng xanh Nhận biết hoạt động ngân hàng xanh HDB BIDV VCB Total Nhận biết sử dụng 14 11 34 Nhận biết không sử dụng 12 16 18 46 Không nhận biết 3 10 Tổng 30 30 30 90 (Nguồn: xử lý liệu thu thập) H0: khơng có khác biệt mức độ nhận biết nhận biết qua ngân hàng Bảng cho thấy 50% khách hàng nhận biết hoạt động ngân hàng xanh ngân hàng chưa sử dụng Chỉ 38% khách hàng nhận biết sử dụng hoạt động ngân hàng xanh ngân hàng H1: có khác biệt mức độ nhận biết nhận biết qua ngân hàng Tạp chí Kinh tế - Kỹ thuật Bảng 3: Anova hai nhân tố TỔNG HỢP Nhận biết sử dụng Nhận biết không sử dụng Không nhận biết HDB BIDV VCB ANOVA Nguồn sai biệt Theo hàng Theo cột Sai số Tổng SS 224 32 256 Lần 3 3 3 Tổng 34 46 10 30 30 30 df 2 MS 112 Trung bình 11,33 15,33 3,33 10 10 10 F 14 Phương sai 6,33 9,33 0,33 28 43 Giá trị P 0,02 F 6,94 6,94 (Nguồn: xử lý liệu thu thập) Bảng ANOVA hai chiều cho thấy có khác biệt mức độ nhận biết, khơng có khác biệt nhận thức qua ngân hàng Bảng 4: Nhận biết khách hàng ứng dụng ngân hàng xanh Nhận biết sử dụng SỬ DỤNG Sử dụng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Sử dụng ngân hàng mạng (Internet Banking) Tránh dùng hóa đơn giấy Nhận thơng tin điện tử Sử dụng ngân hàng di động (Mobile Banking) Dùng máy nạp tiền (Cash Deposit Machine) 37 19 61 21 42 18 Nhận biết Không Tổng không nhận biết sử dụng 48 90 47 24 90 27 90 44 25 90 41 90 37 35 90 (Nguồn: xử lý liệu thu thập) dấu hiệu ngân hàng xanh Trong đó, đáng ngạc nhiên việc sử dụng ngân hàng qua mạng, nhận thông tin điện tử, dùng máy nạp tiền lại có nhận biết khách hàng dấu hiệu ngân hàng xanh Bảng cho thấy nhận biết cấu dấu hiệu ngân hàng xanh khách hàng Như vậy, đa số khách hàng nhận biết dùng thẻ tín dụng thẻ ghi nợ, tránh dùng hóa đơn giấy, sử dụng mobile banking Bảng 5: Tác động trước sau ngân hàng xanh tiết kiệm lượng Ngân hàng HDB BIDV VCB Tiết kiệm lượng Tỷ lệ tiết kiệm Trước ngân hàng xanh Sau ngân hàng xanh 52 76 46,15 45 67 48,89 39 58 48,72 (Nguồn: xử lý liệu thu thập) số tương đối, tối đa 100 tối thiểu Kết cho thấy khách hàng ngân hàng đánh giá tốt tiết kiệm lượng Bảng cho biết tác động khái niệm ngân hàng xanh đến tiết kiệm lượng Đáp viên yêu cầu cho điểm tiết kiệm lượng Nhận biết nhận thức H0: khơng có khác biệt trước – sau ứng dụng ngân hàng xanh tiết kiệm lượng H1: có khác biệt trước – sau ứng dụng ngân hàng xanh tiết kiệm lượng Bảng 6: t-Test so sánh trung bình nhóm trước – sau tiết kiệm lượng Tham số Trung bình Phương sai Số quan sát Tương quan Pearson Khác biệt trung bình theo giả thuyết df t Stat P(T