Hoạt Động Tín Dụng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HÀ VĂN TRỌNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HÀ VĂN TRỌNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN TRỌNG THẢN Hà Nội – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định, liệt kê theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn Hà Văn Trọng LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới PGS.TS Nguyễn Trọng Thản, giảng viên Học viện Tài tận tình hướng dẫn tơi thực luận văn Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giảng viên trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Viện Quản trị Kinh doanh – Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt q trình tơi học tập, nghiên cứu trường Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô Đại học Kinh tế Viện Quản trị kinh doanh – Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội tập thể cán bộ, nhân viên Nhà xuất Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện giúp tơi hồn thiện mặt thủ tục quy trình, thơng tin, liệu suốt q trình làm luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT I DANH MỤC BẢNG BIỂU II DANH MỤC HÌNH III PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺCỦA CÁCNGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các nghiên cứu liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.2 Những hạn chế c n tồn khoảng trống nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận vềhoạt động tín dụng bán lẻ cácngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm, chất tín dụng 1.2.2 Khái niệm tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại .10 1.2.3 Đặc điểm hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại .11 1.2.4 Vai tr hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 14 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại 15 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 15 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 17 1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 21 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 2.1 Thiết kế quy trình nghiên cứu 29 2.2 Lựa chọn phƣơng pháp nghiên cứu thu thập thơng tin .29 2.2.1 Phương pháp phân tích tổng hợp 29 2.2.2 Phương pháp so sánh .31 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠINGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 33 3.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Phúc 33 3.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc .38 3.2.1 Giới thiệu chung .38 3.2.2 Mục tiêu, nhiệm vụ 40 3.2.3 Cơ cấu tổ chức máy 40 3.2.4 Tóm tắt kết kinh doanh giai đoạn 2015-2018 42 3.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 50 3.3 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc .56 3.3.1 Chất lượng dư nợ khách hàng bán lẻ .56 3.3.2 Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 57 3.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc .58 3.4.1 Những thành tựu đạt 58 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân .60 3.5 Các hoạt động nhằm hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 66 4.1.Các xây dựng giải pháp 66 4.1.1 Đánh giá dự báo tình hình kinh tế Việt Nam giai đoạn 20192024 .66 4.1.2 Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 20192024 .67 4.1.3 Phương hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2019 -2024 70 4.2.Giải phápnâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 72 4.2.1 Nâng cao chất lượng số lượng nguồn nhân lực 72 4.2.2 Điều chỉnh sách định giá tài sản bảo đảm 74 4.2.3 Tái cấu tỷ trọng dư nợ cho vay theo sản phẩm, kỳ hạn .75 4.2.4 Đẩy mạnh công tác xử lý, thu hồi nợ xấu .76 4.2.5 Nâng cao hiệu thu lãi từ hoạt động cho vay 77 4.2.6 Phối hợp chặt chẽ với ph ng ban trụ sở việc hồn thiện quy trình cho vay 78 4.3 Kiến nghị với quan 79 4.3.1 Đối với phủ 79 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .80 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 81 4.3.4 Đối với thân khách hàng 82 KẾT LUẬN CHUNG 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .85 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CB HTTD Cán Hỗ trợ tín dụng CB QHKH Cán Quan hệ khách hàng CNTT Công nghệ thông tin KHBL Khách hàng bán lẻ KTXH Kinh tế xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TDBL Tín dụng bán lẻ TMCP Thương mại cổ phần 10 UBND Ủy ban nhân dân 11 VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 2.1 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Nội dung Quy trình nghiên cứu Nguồn vốn huy động VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2018 Dư nợ cho vay VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2015-2018 Các hoạt động dịch vụ khác VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2018 Trang 29 42 44 44 Thu phí dịch vụ tốn quốc tế lãi kinh Bảng 3.4 doanh ngoại tệ VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 45 2015-2018 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 10 Bảng 3.9 Một số tiêu kết kinh doanh VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2015-2018 Dư nợ cho vay KHBL VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2015-2018 Thị phần TDBL NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2015-2018 Nợ xấu –Tỷ lệ nợ xấu TDBL Vietinbank Vĩnh Phúc giai đoạn 2015-2018 NII cho vay KHBL VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2015-2018 ii 46 46 47 56 58 DANH MỤC HÌNH STT Hình Hình 3.1 Hình 3.2 Hình 3.3 Hình 3.4 Hình 3.5 Nội dung Sơ đồ tổ chức VietinBank Vĩnh Phúc Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng Vieitinbank Vĩnh Phúc năm 2018 Cơ cấu cho vay KHBL theo sản phẩm VietinBank Vĩnh Phúc năm 2018 Cơ cấu cho vay KHBL theo thời hạn vay Vieitinbank Vĩnh Phúc năm 2018 NIM cho vay KHBL VietinBank Vĩnh Phúc năm 2018 iii Trang 41 54 55 55 57 vụ cho hoạt động khai thác thủy hải sản; mua, đóng mới, sửa chữa tàu du lịch; (ix) mía đường (gồm trồng, thu mua, chế biến, kinh doanh mía, đường); (x) Gỗ chế biến sản phẩm từ gỗ; (xi) chế biến kinh doanh điều; (xii) kinh doanh cà phê (trừ cho vay hộ trồng cà phê); (xiii) cho vay đầu tư xây dựng bệnh viện, trường học Nguyên tắc cấp tín dụng khách hàng nhóm này:Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng khơng tăng giới hạn tín dụng ngắn hạn: việc xem xét, cấp tín dụng cho khách hàng thực theo phân cấp thẩm quyền.Đối với khách hàng mới: nhu cầu tăng giới hạn tín dụng; nhu cầu tín dụng để đầu tư dự án/ tăng khoảng tín dụng trung, dài hạn: xem xét cấp tín dụng với khách hàng hạng BBB trở lên - Khơng cấp tín dụng: Khơng cấp tín dụng nhu cầu tín dụng sau: cho vay cầm đồ, hụi họ; Đầu tư dự án đóng mới/ mua tàu vận tải hàng hóa; sản xuất gạch… Nguyên tắc cấp tín dụng khách hàng nhóm này: khơng cấp tín dụng hay tăng mức cấp tín dụng, thực tiếp nghĩa vụ cam kết HĐTD ký kết với khách hàng (trường hợp hết hạn giải ngân xem xét gia hạn) tập trung thu nợ nhằm rút giảm dư nợ khách hàng theo thời hạn toán hợp đồng tín dụng/ giấy nhận nợ; chi nhánh khơng tiếp nhận xử lý hồ sơ tín dụng khách hàng thuộc nhóm 4.2.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 4.2.1 Nâng cao chất lượng số lượng nguồn nhân lực Hiện tại, mức dư nợ bán lẻ chi nhánh đạt 2.600 tỷ đồng, quản lý 24 Cán QHKH, tương đương với mức trung bình khoảng 100 tỷ đồng/cán Trong đó, mức dư nợ quản lý phù hợp chi nhánh TCTD khác trung bình khoảng 60-70 tỷ đồng/cán Như vậy, số lượng CBQHKH phù hợp chi nhánh khoảng 40 người Trong thời gian tới, chi nhánh cần bổ sung thêm nhân làm tín dụng bán lẻ, giải phóng sức ép cho cán cũ, giảm thời gian tác nghiệp phục vụ khách hàng hữu, qua đẩy mạnh cơng tác thị trường, tìm kiếm khách hàng Cụ thể: chi nhánh thiếu 16 cán so với mức 72 bình quân, năm tới, năm chi nhánh cần tuyển thêm từ – cán quan hệ khách hàng cá nhân để đảm nhận việc quản lý, trì mức dư nợ có phát triển thêm chi nhánh Bên cạnh việc tăng cường mặt số lượng, đội ngũ nhân viên tín dụng lực lượng quan trọng để mở rộng hoạt động cho vay KHBL Việc đào tạo, nâng cao kỹ thẩm định, kỹ bán hàng điều vô quan trọng Một nhân viên tín dụng cần có kỹ cần thiết sau: - Sự hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Kỹ giao dịch, ứng xử, thuyết minh - Các kiến thức cần thiết cho việc thẩm định, đánh giá tín dụng: kiến thức luật pháp, kiến thức kế toán, kiến thức ngành nghề kinh doanh - Kiến thức tổng quát trị, văn hóa, xã hội, địa lý… - Khả phát đề giải pháp - Cần phải có đạo đức nghề nghiệp, trung thực trách nhiệm Đây yêu cầu tuyển dụng mà hầu hết ngân hàng cần trọng rủi ro từ đạo đức cán rủi ro tiềm tàng gây ảnh hưởng lớn đến hệ thống ngân hàng Chi nhánh cần thường xuyên thực công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn thông qua buổi tọa đảm, trao đổi nội bộ, kết hợp với buổi đào tạo trực tuyến từ trụ sở Bên cạnh đó, tồn cán tuyển dụng phải tham gia đầy đủ khóa học dành cho cán trụ sở tổ chức: + Về việc trao đổi, học tập chuyên môn chi nhánh: định kỳ tổ chức hàng quý, giao cho phòng nghiệp vụ đầu mối luân phiên tổ chức theo nội dung thực tiễn phát sinh q trình thực nghiệp vụ cấp tín dụng chi nhánh + Học tập chuyên gia: định kỳ tháng lần, chi nhánh thuê chuyên gia đào tạo lĩnh vực ngân hàng để trao đổi thêm kỹ thẩm định nâng cao cho cán bộ, qua nâng cao trình độ chun mơn Có nhu vậy, nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh đáp ứng thực tế hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả phục vụ trì 73 số lượng khách hàng hữu, thực hiệu công tác thị trường, tìm kiếm phát triển khách hàng 4.2.2 Điều chỉnh sách định giá tài sản bảo đảm Nhằm nâng cao khả cạnh tranh thu hút khách hàng so với đối thủ cạnh tranh, số điều kiện việc định giá tài sản bảo đảm VietinBank cần đổi điều chỉnh, cập nhật so với mặt chung TCTD khác, tăng tính chủ động cho chi nhánh, cụ thể: - Về công tác định giá: Các công ty định giá liên kết với VietinBank cần định giá sát với giá thị trường, đặc biệt số địa bàn đặc thù Thổ Tang, Tề Lỗ, Vĩnh Yên… nơi có giá trị chuyển nhượng quyền sử dụng đất cao, tính khoản tốt - Về tỷ lệ cho vay: sách VietinBank có sức cạnh tranh so với TCTD địa bàn tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm tương đối thấp chặt chẽ, đặc biệt loại phương tiện vận tải, máy móc thiết bị qua sử dụng VietinBank áp dụng tỷ lệ cho vay cho loại TSBĐ mức 30-50%, đối thủ cho vay mức 50-70% Điều gây khơng khó khăn cho việc thuyết phục khách hàng vay vốn VietinBank Vì vậy, cần phải nâng tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm số loại tài sản có mức cho vay tương đối thấp so với mặt chung - Về mức định giá chủ động chi nhánh: theo quy định, chi nhánh có thẩm quyền tự định giá tài sản có mức vay tỷ đồng, trường hợp lại phải định giá qua Công ty liên kết Do thời gian định giá kéo dài, khách hàng thêm chi phí định giá Đề tăng tính linh hoạt chủ động chi nhánh trình phục vụ khách hàng, mức thẩm định thẩm quyền chi nhánh cần tăng lên, mức tối thiểu tỷ đồng Điều chỉnh sách định giá tài sản bảo đảm phải đảm bảo an toàn nguồn vốn cho chi nhánh, đảm bảo nguồn thu hồi vốn xử lý tài sản bảo đảm trường hợp khoản tín dụng chuyển nợ xấu 74 4.2.3 Tái cấu tỷ trọng dư nợ cho vay theo sản phẩm, kỳ hạn Việc trì cấu dư nợ theo sản phẩm, kỳ hạn vay phù hợp điều vô quan trọng với hoạt động kinh doanh NHTM Khi tỷ trọng sản phẩm vay bị đẩy lên mức cao, tức chi nhánh có phụ thuộc nhiều vào sản phẩm Đồng thời, rủi ro không phân tán đồng cho danh mục sản phẩm ngân hàng Đây tình trạng mà VietinBank Vĩnh Phúc gặp phải Khi tỷ trọng sản phẩm vay ngắn hạn (theo kỳ hạn vay) sản phẩm vay phục vụ sản xuất kinh doanh (theo mục đích vay) mức 90%, sản phẩm lại mức thấp, chiếm tỷ trọng khơng đáng kể Trong đó, vay ngắn hạn có NIM thấp danh mục sản phẩm vay, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận chi nhánh Để khắc phục tình trạng này, nâng cao hiệu cho vay chi nhánh cần tái cấu lại tỷ trọng dư nợ chi nhánh, cụ thể: - Đẩy mạnh, tập trung tiếp thị, cho vay sản phẩm phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng mua ô tô, mua đất, xây dựng sửa chữa nhà ở, Đây sản phẩm có kỳ hạn vay dài, trung bình từ 5-10 năm Qua nâng cao tỷ lệ dư nợ trung dài hạn chi nhánh, cải thiện tiêu NIM Để làm điều này, chi nhánh cần xây dựng sách bán hàng liệt, liên kết chặt chẽ với showroom ô tô, sàn giao dịch bất động sản, công ty kinh doanh bất động sản địa bàn để có hội tiếp cận nhiều với khách hàng vay vốn Xây dựng chế lãi suất vay vốn trung dài hạn hấp dẫn, đủ sức cạnh tranh so với TCTD khác địa bàn Mục tiêu đến năm 2021, tỷ trọng cho vay trung dài hạn chi nhánh đạt từ 30% đến 40% tổng dư nợ tín dụng bán lẻ - Cho vay mục đích, kỳ hạn với nhu cầu thực tế khách hàng Không để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn, nhằm hưởng mức lãi suất thấp cho vay ngắn hạn - Phát triển cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, kèm với việc lọc, rút giảm dư nợ khách hàng có dấu hiệu yếu kém, làm ăn khơng hiệu quả, đòi hỏi mức lãi suất thấp ảnh hưởng đến nguồn thu ngân 75 hàng Qua kiểm sốt mức tăng trưởng sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh ngắn hạn, khơng để xảy tình trạng cân đối 4.2.4 Đẩy mạnh công tác xử lý, thu hồi nợ xấu Trong thời gian qua, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, điển hình vấn đề nợ xấu Nợ xấu trở thành nỗi lo thường trực nhiều ngân hàng thương mại khơng giới mà hệ thống tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại Việt Nam Nợ xấu đã, tiếp tục tác động tiêu cực đến việc lưu thơng dòng vốn vào kinh tế Đây coi ngun nhân gây kìm hãm, hạn chế lưu thơng dòng tín dụng kinh tế Ngoài ra, việc xử lý nợ xấu khơng tốt hay để xảy tình trạng nợ xấu diễn biến phức tạp ảnh hưởng đến tính an tồn, hiệu hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Tỷ lệ nợ xấu tiêu quan trọng việc đánh giá hiệu cho va NHTM Hiện ngưỡng tỷ lệ nợ xấu an toàn ngân hàng 3% VietinBank Vĩnh Phúc năm gần trì mức nợ xấu 1%, qua cho thấy cơng tác thẩm định, lựa chọn khách hàng cấp tín dụng đạt hiệu tốt, chi nhánh không phát sinh thêm nợ xấu Qua cho thấy Ban lãnh đạo chi nhánh đạo liệt việc tăng trưởng tín dụng bền vững, khơng chạy đua theo thành tích mà cho vay giá Bên cạnh thành đó, cơng tác thu hồi, xử lý nợ xấu chi nhánh tồn chưa khắc phục Trong năm, chi nhánh không phát sinh thêm nợ xấu nhiên số nợ xấu giảm tỷ đồng (từ 12 tỷ đồng năm 2015 xuống 11 tỷ đồng năm 2018) Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần thực số giải pháp sau: - Đẩy mạnh công tác phối hợp, liên kết chặt chẽ với quan thi hành án địa bàn để thực việc tịch thu, phát mại tài sản hiệu quả, tuân thù quy trình, quy định tố tụng có liên quan - Tăng cường chế thỏa thuận, thương lượng xử lý nợ xấu bên cho vay bên vay để đồng thuận, “chung lưng đấu cật” hai bên 76 việc giải hậu nợ xấu Cả hai bên cần bàn bạc để có giải pháp hợp lý đề phương án trả nợ, xác định thời điểm trả nợ, thay đổi điều khoản, nội dung hợp đồng tín dụng để phù hợp với nhu cầu tình hình thực tế bên - Giải tốt vấn đề người, yếu tố quan trọng thành công Do vậy, để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, cần phải có đội ngũ cán tín dụng có phẩm chất, lực công tác tinh thần trách nhiệm cao, tận tụy với công việc Thường xuyên quan tâm đến việc giáo dục trị, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng Một người có đạo đức tốt, thái độ hành xử mực cân nhắc việc giải cho vay sở đầy đủ thủ tục theo quy định dự án có hiệu 4.2.5 Nâng cao hiệu thu lãi từ hoạt động cho vay VietinBank Vĩnh Phúc phải đối mặt với tình trạng NIM cho vay thấp với mức bình quân địa bàn, nhân tố trực tiếp làm giảm lợi nhuận từ cho vay chi nhánh, khiến hiệu hoạt động cấp tín dụng chưa thực đạt hiệu mong đợi.Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần thực số giải pháp sau: - Đẩy mạnh công tác đào tạo, hướng dẫn cho CB QHKH kỹ đàm phán, thuyết phục khách hàng Qua giúp CB QHKH nhận thức lãi suất cho vay yếu tố dùng để thuyết phục khách hàng Cần cho khách hàng thấy chuyên nghiệp, tận tâm cách phục vụ, hướng tới việc mang đến cho khách hàng giá trị tốt Trong nhiều trường hợp, lại yếu tố thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ VietinBank, mức lãi suất cho vay cao mặt chung đơi chút - Thiết kế gói sản phẩm kết hợp, nhằm lôi kéo khách hàng sử dụng thêm sản phẩm khác ngân hàng áp dụng lãi suất thấp Khi khách hàng áp dụng mức lãi suất cho vay tối thiểu, NIM cho vay thấp nhất, cần phải áp dụng điều kiện khách hàng sử dụng thêm sản phẩm khác ngân hàng như: Internet Banking, thẻ tín dụng, dịch vụ tốn, bảo hiểm Phí sử dụng dịch vụ bù đắp lại phần lãi suất ưu đãi cho khách hàng, đảm bảo nguồn 77 thu cho chi nhánh Đồng thời, giải pháp giúp tăng hiệu công tác bán chéo chi nhánh - Ban lãnh đạo chi nhánh cần có đạo liệt lãi suất cho vay Nâng cao vị đàm phán VietinBank với khách hàng mặt lãi suất, không dùng lãi suất cho vay thấp để mời chào khách hàng - Chỉ số NIM bình quân chi nhánh thời điểm 2.1% mức bình quân toàn hệ thống 2.5%, cần thực biện pháp để đưa NIM chi nhánh nang với mức 2.5% thời gian tới 4.2.6 Phối hợp chặt chẽ với ph ng ban trụ sở việc hồn thiện quy trình cho vay Chi nhánh phòng ban trụ sở cần có phối hợp chặt chẽ, tích cực q trình thiết kế, hồn thiện quy trình cho vay Quy trình cần xây dựng sở thực tế hồ sơ phát sinh chi nhánh, phù hợp với yêu cầu, kỳ vọng khách hàng Để làm điều này, tác giả đề xuất số giải pháp sau: - Xây dựng triển khai công cụ hỗ trợ tương tác online chi nhánh trụ sở chính, trực tiếp giải đáp vướng mắc, bất cập trình tác nghiệp cách nhanh Hàng tháng phận tổng hợp lại vướng mắc xây dựng phương án, đề xuất cho trụ sở có điều chỉnh phù hợp - Thường xuyên tổ chức buổi trao đổi, học tập trực tuyến theo chuyên đề để giúp cán hiểu sâu sản phẩm, trình bày vướng mắc cách thức giải quyết, làm sở để rút kinh nghiệm chung cho toàn thể chi nhánh - Xây dựng quy tắc “Cam kết chất lượng dịch vụ” toàn hệ thống, quy định chi tiết, rõ ràng thời gian tối đa cho phép để hồn thiện bước quy trình cấp tín dụng Thơng báo, niêm yết bảng cam kết để khách hàng nắm theo dõi Coi tiêu chuẩn đánh giá việc thực quy trình cấp tín dụng tồn thể CB QHKH, đồng thời nâng cao chất lượng phụ vụ khách hàng 78 4.3 Kiến nghị với quan 4.3.1 Đối với Quốc hội, Chính phủ Thứ nhất, cần nhanh chóng tạo hành lang pháp lý đầy đủ cho họat động ngân hàng Chính phủ cần tích cực hồn thiện hệ thống luật pháp, chế sách quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng nhiều cấp, nhiều quan ban hành Để phát triển dịch vụ cần có chế đơn giản, gọn nhẹ, thống nhất, đồng dễ hiểu đảm bảo lợi ích khách hàng ngân hàng Thứ hai, tạo môi trường kỹ thuật công nghệ đại Chính phủ cần có trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ, tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến tạo tiền đề vững để ngân hàng phát triển ứng dụng công nghệ Bên cạnh đó, cần có chiến lược đào tạo chuyên gia kỹ thuật đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin Kiến nghị, đề xuất với Quốc hội để xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển; thành lập hệ thống cổng thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, đồng thời hồn thiện khung pháp lý cho mơ hình tổ chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động tổ chức tín dụng trung tâm xếp hạng tín dụng, cơng ty mơi giới tiền tệ nhằm phát triển hệ thống tổ chức tín dụng Thứ ba, để góp phần hạn chế đẩy lùi “tín dụng đen” khu vực nơng thôn chi số khu vực thành thị, phương diện quản lý nhà nước, quyền cấp cần tăng cường rà sốt, nắm tình hình, đẩy mạnh tuyên truyền để đồng người dân hiểu rõ tác hại tín dụng đen; đồng thời, phối hợp với ngành Ngân hàng công tác triển khai chương trình tín dụng sách Chính phủ cần đạo liệt việc xử lý vấn đề xúc tín dụng đen, đặc biệt khu vực nơng thơn Cần có nhiều giải pháp, đưa quy định lãi suất cho vay lĩnh vực, đó, lãi suất cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn mức ưu đãi Cùng với giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn doanh nghiệp người dân khu vực nơng nghiệp, nơng thơn 79 Thứ tư, phủ cần có sách hỗ trợ tích cực hoạt động cho vay tiêu dùng Nhiều cơng nhân, cán cơng nhân viên chức có thu nhập ổn định đặn, có nhu cầu mua đất, xây dựng nhà đáng khơng đủ tiềm lực tài để tốn lãi vay cho ngân hàng Trong đó, nhiều doanh nghiệp công ty hưởng mức lãi suất cho vay ưu đãi Chính vậy, phủ cần có biện pháp hỗ trợ đối tượng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, qua nâng cao chất lượng sống, đẩy mạnh hoạt động tín dụng NHTM 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng, đổi chế quản lý tín dụng NHNN Tiếp tục đổi sách cung ứng tín dụng phù hợp theo yêu cầu mục tiêu sách tiền tệ sách tài quốc gia Chính sách tín dụng NHNN phải sở, định hướng cho tổ chức tín dụng xác định mục tiêu, mức độ, cấu huy động nguồn vốn đầu tư tín dụng cho kinh tế Trong điều hành sách tín dụng, cần nghiên cứu tiến tới tách bạch chức quan chủ quản với chức quan giám sát Tiếp tục ban hành văn quy định nhằm đảm bảo an toàn hệ thống bảo hiểm tiền gửi, tài sản đảm bảo tín dụng, đăng ký giao dịch bảo đảm… Về chế cho vay vốn, NHNN nên xây dựng thể lệ tín dụng chung theo hướng quy định điều hạn chế không thực hiện, kinh tế đại, xu hướng chuyển dần loại tín dụng cho vay theo thời hạn truyền thống sang hình thức tín dụng dự án chủ yếu Giám sát chặt chẽ mức lãi suất sàn theo quy định, thường xuyên kiểm tra tính tuân thủ NHTM, tránh việc phá giá, cạnh tranh không lạnh mạnh gây lũng loạn thị trường Xây dựng sách hỗ trợ tín dụng phù hợp với thị trường, xuất phát từ yếu tố ngân hàng lợi nhuận Thay tiêu dư nợ cho vay tiêu lợi nhuận từ cho vay, kết hợp với tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng đảm bảo sách hỗ trợ tín dụng NHNN vận dụng mạnh mẽ đem lại hiệu cao 80 Tăng cường lực tài chính, nâng cao hiệu quản lý, điều hành phòng chống rủi ro tổ chức tín dụng Nhanh chóng thúc đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ NHTM, giải khoản nợ tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu phát sinh Tăng cường quản lý khoản trích lập dự phòng rủi ro NHTM Giảm thiểu quy định có tính can thiệp vào quy trình nghiệp vụ, vào thẩm quyền trách nhiệm định kinh doanh, quyền tự chủ nhân sự, tài chính, tiền lương tổ NHTM Giảm dần bảo hộ NHTM nước, đặc biệt hoạt động tín dụng chế tái cấp vốn, tăng cường quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM kinh doanh, giảm dần bao cấp NHTM Nhà nước, áp dụng đầy đủ quy chế chuẩn mực quốc tế an toàn lĩnh vực ngân hàng 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Nhanh chóng hồn thiện chiến lược thị trường khách hàng bán lẻ Xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm KHBL Xây dựng chương trình, sản phẩm cho vay sách lãi suất KHBL Chính sách, sản phẩm, chương trình cho vay KHBL cần có tính khác biệt so với phân khúc khác Cần có sản phẩm ưu đãi không mức lãi suất, mà tài sản bảo đảm, thời gian xử lý hồ sơ…Về sách lãi suất: Để hấp dẫn khách hàng, mức lãi suất cho vay phải linh hoạt, tùy vào thời kì hay đối tượng mà sách lãi suất có ưu tiên khác Những khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng, vay trả hạn, có tín nhiệm ngân hàng cho vay với lãi suất ưu đãi hơn, thời hạn trả nợ không hạn chế, phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn khách hàng Đồng thời ngân hàng mở rộng quan hệ cho vay lĩnh vực nên tìm hiểu kỹ để có nhận định, đánh giá xác nhằm xây dựng biểu lãi suất phù hợp với đối tượng ngành nghề Quan tâm nghiên cứu rút ngắn thời gian từ lúc khách hàng đề nghị vay lúc giải ngân: Hướng dẫn cung cấp đầy đủ mẫu biểu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thơng tin ngân hàng, khách hàng gửi hồ sơ vay vốn qua mạng Hiện nay, công tác phát triển khách hàng qua mạng 81 ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, ngân hàng ACB…phát triển tốt Giao diện website ngân hàng thiết kế đơn giản, dễ hiểu, thông tin hướng dẫn chi tiết cho khách hàng, với đầy đủ mẫu biểu cần thiết tải Hồ sơ khách hàng nộp online trả lời vòng -2 ngày, thuận tiện, nhanh chóng cho hiệu cao Trong đó, website thức Vietinbank, mẫu biểu cần thiết tỷ giá hối đoái, đơn đề nghị cấp tín dụng, hướng dẫn thủ tục cần thiết để vay vốn ngân hàng khơng có sẵn website, thiếu cập nhật liên tục Ngoài ra, Vietinbank chưa có hệ thống thẩm định hồ sơ khách hàng online, ngoại trừ hệ thống online phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng triển khai tháng 8/2014 Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định luật pháp để nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng Tăng khung mức uỷ quyền phán cho vay KHBL với Chi nhánh cấp I thành phố lớn cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa bàn, để rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng đảm bảo an toàn vốn vay 4.3.4 Đối với thân khách hàng Các cá nhân vay vốn cần nghiêm chỉnh chấp hành luật mà nhà nước ban hành ra, quy định ngành nghề kinh doanh, liên tục cập nhật thay đổi chế sách nhà nước Đối với khách hàng vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, khách hàng cần theo dõi, hạch toán sổ sách cách khoa học, có so với hoạt động kinh doanh tự phát trước làm sở cho việc thẩm định, tái thẩm định ngân hàng.Tự rà soát lại, tìm yếu điểm lợi sở kinh doanh để tự có kế hoạch giải sở tiết kiệm chi phí, đổi công nghệ, nâng cao lực quản lý, điều hành, nâng cao tay nghề người lao động, xây dựng chiến dịch nhằm quảng bá sản phẩm, mở rộng thị trường Tất cải tiến làm cho phương án kinh doanh khách hàng trở nên hiệu quả, tạo niềm tin cho Ngân hàng 82 Tìm cách tăng quy mơ vốn tự có thơng qua nhiều nguồn khác cổ phần hóa, kêu gọi đầu tư hay tăng vốn tự có từ nhân viên doanh nghiệp Tăng vốn tự có giúp cho doanh nghiệp ổn định hơn, tăng khả tiếp cận vốn Tín dụng để đáp ứng nhu cầu SXKD Thêm vào đó, tiếp cận nguồn vốn, doanh nghiệp cần sử dụng vốn vay Ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung hợp đồng Tín dụng, tạo thiện chí, thể hợp tác CBTD xuống giám sát Nếu không làm điều gây khó khăn rủi ro cho Ngân hàng, tạo hình ảnh khơng tốt doanh nghiệp mắt Ngân hàng 83 KẾT LUẬN CHUNG Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc chi nhánh có lịch sử lâu đời ln có thành tích tăng trưởng tín dụng ấn tượng hàng năm Trên sở kết nghiên cứu đạt được, thấy hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh đạt thành tựu ghi nhận, nhiên hiệu đạt chưa tương xứng với tiềm lợi chi nhánh Có thể nói, tiềm mảng tín dụng bán lẻ địa bàn lớn, hội để VietinBank Vĩnh Phúc nói riêng TCTD Vĩnh Phúc nói chung khai thác chiếm lĩnh thị phần Mở rộng cho vay KHBL cần thiết vấn đề quan tâm trọng phát triển chi nhánh Tác giả hi vọng luận văn đóng góp phần nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt động TDBL NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Tuy nhiên, điều kiện thời gian phạm vi hạn chế luận văn, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý thầy cô, đồng nghiệp chi nhánh để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Trọng Thản tận tình hướng dẫn bảo suốt thời gian viết luận văn, em xin chân thành cảm ơn ý kiến nhận xét đóng góp quý báu Thầy Cô giáo trường, lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc động viên giúp đỡ bạn bè đồng nghiệp gia đình để hồn thành luận văn 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A- Tài liệu tiếng Việt Lê Văn Tề, 2013 “Tín dụng ngân hàng” Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, 2014 Báo cáo kết kinh doanh năm 2014 Vĩnh Phúc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, 2015 Báo cáo kết kinh doanh năm 2015.Vĩnh Phúc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, 2016 Báo cáo kết kinh doanh năm 2016.Vĩnh Phúc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, 2017 Báo cáo kết kinh doanh năm 2017.Vĩnh Phúc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, 2017 Báo cáo trích lập dự ph ng rủi ro, báo tiền gửi, báo cáo tiền vay.Vĩnh Phúc Peter S.Rose, 1991 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Dịch từ tiếng Anh Người dịch: Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển, Phạm Long, Mai Công Quyền, 2001 Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011 “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank” Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình Ngun lý – Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 11 Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 12 Trần Thị Thanh Tâm, 2016 Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam Hà Nội: Tạp chí Tài 13 Trần Thùy Linh, 2015 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh Hà Nội: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 85 14 Vũ Thị Thu Hằng, 2017 Tín dụng cho kinh doanh thương mại khách hàng cá nhân Vietinbank Vĩnh Phúc Hà Nội: Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh 15 Viện nghiên cứu Khoa học Ngân hàng, 2003 Những thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, Kỷ yếu hội thảo khoa học Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê B- Tài liệu Internet 16 Minh Kh, 2018 Tín dụng Bán lẻ: Đóng góp quan trọng cho lợi nhuận Ngân hàng. [Ngày truy cập: 05/07/2018] 86 ... tín dụng 1.2.2 Khái niệm tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại .10 1.2.3 Đặc điểm hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại .11 1.2.4 Vai tr hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương. .. luận tín dụng ngân hàng, tín dụng bán lẻ mở rộng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại bao gồm: Khái niệm tín dụng hiệu tín dụng bán lẻ, tiêu ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Nghiên cứu thực trạng hoạt. .. hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Hiệu tín dụng ngân hàng khái niệm thể tương quan kết hoạt động tín dụng ứng với mức chi phí thực hoạt động tín dụng định mà Ngân hàng thương mại phải bỏ Hoạt động tín